რუსი სახალხო ფრონტის პროექტის ექსპერტებმა „მსესხებლების უფლებებისთვის“ განაახლეს რუსეთის საკრედიტო ბარათის დეტალები 2017 წლის შედეგების მიხედვით. რუსეთის ბანკის მონაცემებით, დავალიანება პირებიმიაღწია 12,1 ტრილიონ რუბლს, რაც გაიზარდა 12,6% წელიწადში. მაგრამ ვადაგადაცილებული ვალის წილი იყო 7% (846,6 მილიარდი რუბლი) - ბოლოს ასეთი დაბალი დონე დაფიქსირდა 2015 წლის დასაწყისში.

საკრედიტო და ფიზიკური პირების ვადაგადაცილებული ვალების დინამიკა

*წყარო: რუსეთის ბანკის მონაცემები, ONF პროექტის გამოთვლები „მსესხებლების უფლებებისთვის“

ვადაგადაცილებულ ვალებთან დაკავშირებით მდგომარეობის გაუმჯობესებას ეროვნული ბიუროს მონაცემებიც ადასტურებს საკრედიტო ისტორიები(NBKI). მისი ინფორმაციით, გასულ წელსსამომხმარებლო სესხებზე „ვადაგადაცილების“ წილი 21.5%-დან 20.6%-მდე შემცირდა, მანქანის სესხებზე - 9.7%-დან 9.5%-მდე, იპოთეკურ სესხებზე - 3.9%-დან 3.1%-მდე. ერთადერთი დაკრედიტების სეგმენტი, სადაც უიმედო ვალების წილი გაიზარდა, იყო საკრედიტო ბარათები (18,8%-დან 19,8%-მდე).

ფიზიკური პირების ვადაგადაცილებული ვალების დინამიკა სესხების ტიპების მიხედვით

NBKI-ს ინფორმაციით, გასულ წელს ყველაზე დიდი ზრდა ავტოსესხებზე დაფიქსირდა - კრედიტით გაყიდული მანქანების რაოდენობა 29,2%-ით გაიზარდა. სულ რაღაც ერთ წელიწადში მოქალაქეებმა 713,6 ათასი „კრედიტით“ ავტომობილი იყიდეს. მეორე ადგილზეა იპოთეკა. საბინაო იპოთეკური სესხის სააგენტოს (AHML) მონაცემებით, 2017 წლის 11 თვის განმავლობაში გაცემულია სესხების 24%. იპოთეკური სესხებიერთ წელზე მეტი ხნის წინ. სულ 935,6 ათასი ასეთი კონტრაქტი დაიდო. და ნომერი სამომხმარებლო სესხები NBKI-ს მონაცემებით, გაიზარდა 20,9%-ით და 15,25 მლნ ერთეული შეადგინა.

ზრდის მაღალი ტემპების გამო იპოთეკური სესხიიცვლება ფიზიკური პირების დავალიანების სტრუქტურა. 2017 წელს იპოთეკური სესხის წილი თითქმის გაუტოლდა სამომხმარებლო სესხის ვალს. იპოთეკა ახლა 43%-ს შეადგენს, რამდენიმე წლის წინ კი 30%-ს არ აღემატებოდა. მანქანის სესხები მთლიანი დავალიანების დაახლოებით 12%-ს შეადგენს, დანარჩენი - სამომხმარებლო სესხები, საკრედიტო ბარათების ჩათვლით.

ინდივიდუალური ვალის სტრუქტურა სესხების ტიპების მიხედვით

*მონაცემები AHML, NBKI, Bank of Russia, პროექტის მსესხებლების უფლებების გამოთვლები

თითოეული რუსული შინამეურნეობის თვალსაზრისით, სესხებზე საშუალო დავალიანებამ 2018 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით შეადგინა 214,9 ათასი რუბლი, ვადაგადაცილებული ვალების ჩათვლით - 15 ათასი რუბლი. ვალის დატვირთვის დონემ - საშუალო ვალის თანაფარდობა ოჯახის საშუალო წლიურ შემოსავალთან - 22%-ს მიაღწია.

გასულ წელს დაკრედიტების სწრაფი ზრდა, ზოგადად „ვადაგადაცილების“ წილის ერთდროული შემცირებით, დადებითი სიგნალია ეკონომიკისთვის.

რაც შეეხება რუსების დანაზოგს საბანკო დეპოზიტებიხოლო დეპოზიტებმა, 2018 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, მათმა მოცულობამ 26,09 ტრილიონი რუბლი შეადგინა. მათ შორის 79% აღრიცხულია თანხები რუბლებში, 21% - ში უცხოური ვალუტა. გასულ წელს დეპოზიტების მოცულობა 7.4%-ით გაიზარდა. რუსეთის ფედერაციაში თითოეული ოჯახის კუთხით, საშუალო დეპოზიტმა შეადგინა 462 ათასი რუბლი.

ყველაზე დიდი დანაზოგი ტრადიციულად მოსკოვისა და პეტერბურგის მაცხოვრებლებს აქვთ (1,9 მილიონი და 920,7 ათასი რუბლი საშუალოდ ოჯახზე, შესაბამისად). ბანკებში ყველაზე მცირე დანაზოგი ოჯახებს აქვთ ჩეჩნეთის რესპუბლიკადა ინგუშეთის რესპუბლიკა (39,3 ათასი და 58,4 ათასი რუბლი, შესაბამისად).

„სესხების ბაზრის ტენდენციები აჩვენებს, რომ რუსეთში ვალის დატვირთვის სტრუქტურა სულ უფრო „ჯანსაღი“ ხდება და უახლოვდება მსოფლიოს. შედარებითი თვალსაზრისით, "გრძელი" იპოთეკური სესხები უფრო ზომიერი განაკვეთებით და "გრძელი" მანქანის სესხები თანდათან ანაცვლებს "ძვირიან" სამომხმარებლო სესხებს, რაც უფრო მომგებიანია მოქალაქეებისთვის", - თქვა ვიქტორ კლიმოვმა, ONF პროექტის "მსესხებლების უფლებებისთვის" ხელმძღვანელმა. “.

NBKI 2017 წლის ნოემბრის მონაცემებით, PTI მაჩვენებელი არის სესხის ყოველთვიური გადახდის თანაფარდობა. თვიური შემოსავალიმსესხებელი - საშუალოდ 25%. ეს ნიშნავს, რომ საშუალო მსესხებელი ყოველთვიური შემოსავლის 1/4-ს უგზავნის სესხის დასაფარად.

„გარდა ამისა, იპოთეკის ზრდისა და ვალის ტვირთის ზრდის ფონზე, ინსტრუმენტების შექმნის თემაა, რომელიც საშუალებას მისცემს როგორც ბაზრის მონაწილეებს, ასევე მსესხებელს განიცადონ დროებითი სირთულეები, რომლებიც გარდაუვალია ასეთ გრძელვადიან ურთიერთობებში მინიმალური რისკითა და ზარალით. განსაკუთრებით აქტუალური ხდება. სრულიად რუსული სახალხო ფრონტი შეეცდება ამ პრობლემის ინსტიტუციურ გადაწყვეტას“, - შეაჯამა ვიქტორ კლიმოვმა.

• თანამედროვე საკრედიტო სისტემა
• იურიდიული პირები
• სესხები
• ᲪᲔᲜᲢᲠᲐᲚᲣᲠᲘ ᲑᲐᲜᲙᲘ
• ფიზიკური პირები

სტატიაში განხილულია სესხის გაცემის მახასიათებლები თანამედროვე რუსეთი, იურიდიული და ფიზიკური პირების დაკრედიტების მექანიზმები და ასევე გაანალიზებულია საკრედიტო სისტემის ამ სუბიექტების დაკრედიტების მოცულობების დინამიკა. გამოვლინდა პრობლემები, რამაც განაპირობა დაკრედიტების უარყოფითი ტენდენცია იურიდიული პირებიდა დადებითი - ფიზიკური პირების დაკრედიტებისას.

• ორგანიზაციების ფინანსური აღდგენის მექანიზმები ანტიკრიზისული მართვის პრაქტიკაში
• საწარმოს ფინანსური მაჩვენებლები
• რუსეთის ფედერაციის სუბიექტების სოციალურ-ეკონომიკური განვითარების სტრატეგიული დაგეგმვა ჩუვაშეთის რესპუბლიკისა და ვოლგოგრადის რეგიონის მაგალითზე.

თანამედროვე საკრედიტო სისტემა ერთ-ერთი განუყოფელი და მნიშვნელოვანი კომპონენტია საბაზრო ეკონომიკა. ის ხელს უწყობს გაფართოებული რეპროდუქციის განხორციელებისთვის საჭირო სახსრების სწრაფ მობილიზებას, ეკონომიკის კონკურენტუნარიანობის ამაღლებასა და ეკონომიკური პროცესების დინამიურ განვითარებას.

სესხის გაცემის სუბიექტები არიან იურიდიული და ფიზიკური პირები. მაგრამ წლიდან წლამდე შეიმჩნევა მერყეობა სესხების, დეპოზიტებისა და სხვა სახსრების მიწოდებულ მოცულობებში. ეს რყევები წარმოიქმნება სხვადასხვა ფაქტორების გავლენით: საკრედიტო პირობები, საკრედიტო შეზღუდვები და ა.შ.

იურიდიული პირების დაკრედიტების პროცესებში ყველაზე მნიშვნელოვანი განსხვავება არის ბიზნესის საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად სახსრების მოზიდვის აუცილებლობა. მაგალითად, ტომების შესავსებად საბრუნავი კაპიტალიინვესტიცია აქტივებში. ანუ ორგანიზაციებისთვის გაცემული სესხების მოცულობა დიდწილად აღემატება მოსახლეობის დაკრედიტების მოცულობას.

განშტოებული სტრუქტურის მქონე თანამედროვე საკრედიტო სისტემას აქვს სხვადასხვა სახის სესხების გაცემის შესაძლებლობა. ასე რომ, დღეს არსებობს იურიდიული პირების დაკრედიტების სხვადასხვა სახეობა, როგორიცაა: მიმდინარე საქმიანობაკომერციული იპოთეკა, ლიზინგი, საინვესტიციო სესხი, უნივერსალური სესხი, საკრედიტო ხაზები, გადაუდებელი სესხები, ოვერდრაფტის სესხები.

ცენტრალური ბანკის მიერ განსაზღვრული მოთხოვნების შესაბამისად, იურიდიული პირებისთვის კრედიტის გაცემა ხორციელდება:

• ერთხელ;
• მრავალჯერადი გამოყენებადი (საჭიროების ფარგლებში, აგრეთვე საკრედიტო ხაზისა და საკრედიტო ვადის ფარგლებში, რომელიც დადგენილია სესხის ხელშეკრულებაში);
• მიმდინარე ანგარიშზე გადახდის ბრუნვაში წარმოქმნილი ხარვეზის გადახდით;
• კონსორციუმის სესხის საფუძველზე;
• სხვა გზებით.

იურიდიული პირების დაკრედიტების პროცესში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს მსესხებლის ანალიზი რეგისტრაციის ეტაპზე. სესხის განაცხადი, რომელიც მოიცავს იურიდიული პირის ქმედუნარიანობის შემოწმებას და მის აღმასრულებელი ორგანოები, აქტივობების განხორციელება, რომელიც მიმართულია პოტენციური მსესხებლის შესახებ უარყოფითი ინფორმაციის გამოვლენისა და რაც მთავარია, გადახდისუნარიანობის შემოწმებაზე. ეს ანალიზის ღონისძიებები აუცილებელია, ვინაიდან ამ ღონისძიებებზეა დამოკიდებული სესხის სრულად და დროულად დაფარვა.

ცხრილი 1. მონაცემები იურიდიული პირებისთვის გაცემული სესხების, დეპოზიტებისა და სხვა განთავსებული სახსრების მოცულობის შესახებ, მილიონი რუბლი.

ამრიგად, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ მოწოდებული ინფორმაციის საფუძველზე ჩანს, რომ 2014 წლის ბოლოსთვის მოცულობები შემცირდა 6,4%-ით, 2015 წელს - 20,4%-ით, 2016 წელს - 17,5%-ით (ცხრილი 1). ). ასეთი დინამიკა შეინიშნება იმის გამო, რომ ბევრი იურიდიული პირი დახურულია და საკრედიტო ინსტიტუტებიიურიდიული პირების უკანონო ქმედებებთან დაკავშირებით ამკაცრებენ სესხის აღებისა და დაფარვის პირობებს.

ფიზიკური პირების დაკრედიტების მექანიზმის კვლევის დასაწყებად, თქვენ უნდა დაიწყოთ სესხის აღების პროცესის ეტაპების შესწავლით:

1. პოტენციური მსესხებლის გაცნობა;
2. მსესხებლის კრედიტუნარიანობისა და სესხის გაცემასთან დაკავშირებული რისკის შეფასება; შესწავლილია მსესხებლის რეპუტაცია, ასევე მისი საკრედიტო ისტორია;
3. დოკუმენტური რეგისტრაცია და კრედიტის გაცემა;
4. საკრედიტო მონიტორინგი;
5. სესხის დაფარვა.

უკეთ რომ გავიგოთ, რატომ შემცირდება საცალო დაკრედიტება 2016 წლისთვის, მოდით გადავხედოთ სესხების ტიპებს, რომლებიც დღეს დიდი მოთხოვნაა, ისევე როგორც ასაკობრივი მოთხოვნები, რომლებიც ზღუდავს იმ ადამიანების რაოდენობას, ვისაც შეუძლია სესხის აღება.

ასე რომ, ყველაზე პოპულარული სესხები მოიცავს:

1. იპოთეკური სესხი – ვალდებულების უზრუნველყოფის სახით ამ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი უძრავი ქონების შესაძენად გათვალისწინებული სესხი;
2. საკრედიტო საბანკო ბარათი(ოვერდრაფტი), რომლის არსი მდგომარეობს იმაში, რომ ბანკის მიერ გაცემული საკრედიტო ბარათიმფლობელს აძლევს უფლებას შეიძინოს საქონელი (დაშვებული ოდენობის ფარგლებში) იმ მაღაზიებში, რომლებთანაც ბანკს აქვს ხელშეკრულებები;
3. ავტო სესხი არის მიზნობრივი სესხიგათვალისწინებულია მანქანის შესაძენად, შესაძლებელია უზრუნველყოფილი იყოს ორივე ახალი მანქანადა მხარდაჭერილ მანქანაზე;
4. ექსპრეს - დაკრედიტება კერძო კლიენტებზე - ეს სერვისი საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ საქონელი და მომსახურება ბანკის პარტნიორ მაღაზიებში, ხოლო ღირებულების 20% გადაიხადოთ;
5. სტუდენტური სესხი, რომელიც არის სესხი უმაღლესი განათლებისთვის.

ასაკობრივი მოთხოვნები ინდივიდებისთვის განსხვავებულია სხვადასხვა ორგანიზაციაში სხვადასხვა გზით. ასე, მაგალითად, შემნახველ ბანკში სესხი მტკიცდება 52 წლამდე ქალებისთვის, მამაკაცებისთვის - 55 წლამდე; ვითიბი 24-ში ქალებისთვის ასაკობრივი ზღვარი 55 წლამდეა, მამაკაცებისთვის - 60 წლამდე.

ახლა განიხილეთ ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხების, დეპოზიტების და სხვა განთავსებული სახსრების მოცულობა. ეს მონაცემები მოცემულია ცხრილში 2.

ცხრილი 2. მონაცემები სესხების, დეპოზიტებისა და სხვა განლაგებული სახსრების მოცულობის შესახებ ფიზიკური პირებისთვის, მილიონი რუბლი

ბოლო 3 წლის განმავლობაში 2015 წელს მეტი ტომი (13,6%-ით გაიზარდა), 2014 წელს კი ნაკლები (5,7%-ით) (ცხრილი 3). 2016 წელს, თუმცა არა ყველაზე მაღალი მაჩვენებლები, უარყოფითი დინამიკა არ შეინიშნება, მოცულობები გაიზარდა 1,6%-ით.

2014-2015 წლებში საბანკო სისტემამ უმუშევრობის მზარდი და შემცირების გამო რეალური შემოსავალიმოსახლეობამ განიცადა მძიმე რყევები. როლი ითამაშა მოქალაქეების დიდმა ვალმაცობამ. რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეების დაახლოებით 60%-ს ჰქონდა ვადაგადაცილებული სესხი.

უცხოური კაპიტალის ბაზრებზე წვდომა შეზღუდული იყო, ინვესტიციები შემცირდა და რუბლის კურსი დაეცა. შედეგად გაიზარდა საპროცენტო განაკვეთები, გამკაცრდა მოთხოვნები პოტენციური მსესხებლების მიმართ და შემცირდა საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ დამტკიცებული სესხის განაცხადების რაოდენობა.

ცენტრალურმა ბანკმა დაადგინა, რომ 2015 წელს დაკრედიტების მოცულობა 2014 წელთან შედარებით 5,4%-ით შემცირდა.

არსებული ვითარებიდან გამომდინარე, საკრედიტო ორგანიზაციებმა შეადგინეს პიროვნების პორტრეტი, რომელიც სესხს აუცილებლად არ მიიღებს:

• ინდივიდი, რომელსაც როგორც წარსულში, ასევე ამჟამად ვადაგადაცილებული აქვს საკრედიტო ვალდებულებებიან სესხის დაფარვა მხოლოდ სასამართლოს განჩინებით;
• მოქალაქეები საზღვარგარეთიდან;
• არასრულწლოვნები;
• პირები, რომლებსაც არ აქვთ სტაბილური შემოსავალი;
• პირები, რომლებსაც არ აქვთ მუდმივი რეგისტრაცია რეგიონში, სადაც სურთ სესხის აღება.

ასეთ პირობებთან დაკავშირებით ბევრმა საკრედიტო ინსტიტუტმა შეწყვიტა საქმიანობა და ბანკების მნიშვნელოვან რაოდენობას გაუუქმდა ლიცენზია.

2016 წლის სულ რაღაც ცხრა თვეში ლიცენზია უკვე გაუუქმდა 84 ბანკს, მათ შორის:

• შპს CB "El Bank" (რეგისტრაციის No1025, რეგისტრაციის თარიღი - 29.11.1990, სამარას რაიონი, ტოლიატი) 05/05/2016 წლიდან.
• შპს CB "DS-Bank" (რეგისტრაციის No3439, რეგისტრაციის თარიღი - 07/08/2003, მოსკოვი) 05/12/2016 წლიდან.
• სს "VEK" სს (რეგისტრაციის No2299, რეგისტრაციის თარიღი - 16.04.1993, მოსკოვი) 12.05.2016 წ.
• სს "მოსტრანსბანკი" OJSC (რეგისტრაციის No2258, რეგისტრაციის თარიღი - 01/29/1993, მოსკოვი) 05/05/2016 წლიდან.

ბანკებისგან ლიცენზიების გაუქმება, რომლებიც რეალურ საფრთხეს უქმნიან კრედიტორებისა და მეანაბრეების ინტერესებს და განმეორებით ვერ მოხერხდა ერთი წლის განმავლობაში. ფედერალური კანონებიმარეგულირებელი საბანკოდა რუსეთის ბანკის რეგულაციები გაგრძელდა ოქტომბერში.
ასე რომ, განხორციელების ლიცენზიები მხოლოდ 27.10.2016 წლიდან საბანკო ოპერაციებიამოღებული სამი ბანკიდან:

• ინვესტიცია კომერციული ბანკი Enthusiastbank (შპს) (რეგისტრაციის No. 3048, მოსკოვი)
• კომერციული ბანკი "კუბან უნივერსალ ბანკი" (შპს) (რეგისტრაციის No. 2898, კრასნოდარი)
• შპს Vestinterbank (რეგისტრაციის No. 3398, მოსკოვი)

ასე რომ, მიუხედავად იმისა, რომ ამჟამად შეიმჩნევა უარყოფითი ტენდენცია იურიდიული პირების დაკრედიტების კუთხით, ფიზიკური პირები აგრძელებენ სესხების მიღებას, თანაც მნიშვნელოვანი მოცულობით. ამას ხელს უწყობს ის ფაქტი, რომ არსებობს ფართო არჩევანი, რომელიც მომხმარებლებს საშუალებას აძლევს მიიღონ სხვადასხვა სესხი, ხოლო რუსი სპეციალისტები ეხმარებიან არჩევანს. სესხის პროგრამამათი ინდივიდუალური მდგომარეობის მიხედვით.

ბიბლიოგრაფია

1. ლაპინა ე.ნ., ოსტაპენკო ე.ა., კულეშოვა ლ.ვ. საბანკო სესხების განვითარების პრობლემები და ტენდენციები რუსეთში // მენეჯმენტი ეკონომიკური სისტემები: ელექტრონული სამეცნიერო ჟურნალი. 2014. No12 (72). S. 53.
2. ნოვიკოვი S.Yu., Lapina E.N. საკრედიტო რისკების შეფასება რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემაში // კრებულში: ფინანსური და ეკონომიკური პრობლემები რეგიონალური ეკონომიკა// საერთაშორისო სამეცნიერო და პრაქტიკული კონფერენციის მასალები „ინტერაქცია ფინანსურ და რეალური სექტორებიეკონომიკა“ მასწავლებელთა და ბაკალავრიატის სამეცნიერო სემინარის მასალებზე დაყრდნობით. 2013 წ. გვ. 170-178.
3. ვასილიევი მ.გ., ლაპინა ე.ნ. რუსეთის საბანკო სისტემის განვითარების თანამედროვე ტენდენციები // კრებულში: რეგიონალური ეკონომიკის ფინანსური და ეკონომიკური პრობლემები საერთაშორისო სამეცნიერო-პრაქტიკული კონფერენციის შრომები "ეკონომიკის ფინანსური და რეალური სექტორების ურთიერთქმედება" მასალების საფუძველზე. მასწავლებელთა და ბაკალავრიატის სამეცნიერო სემინარი. 2013. S. 86-93.
4. სკლიაროვი ი.იუ., სკლიაროვა იუ.მ., ლაპინა ე.ნ. საბანკო რისკების შეფასების და მართვის მეთოდოლოგიური მიდგომების გაუმჯობესება // ეკონომიკა და მეწარმეობა. 2016. No2-1 (67-1). გვ 540-546.

ერემინა ოლგა ივანოვნა, ზოლინა ევგენია ნიკოლაევნა
1. კანდიდატი ეკონომიკური მეცნიერებები, ფინანსებისა და კრედიტის დეპარტამენტის ასოცირებული პროფესორი
2. საფინანსო-საკრედიტო დეპარტამენტის ბაკალავრიატი
მორდოვიის ეროვნული კვლევა Სახელმწიფო უნივერსიტეტიოგარევის (სარანსკი) სახელობის ნ.პ.
ერემინა ოლგა
1. დოქტორი, ასოცირებული პროფესორი, საფინანსო და საკრედიტო დეპარტამენტი
2. საფინანსო-საკრედიტო დეპარტამენტის კურსდამთავრებული
ოგარევის მორდოვიას სახელმწიფო უნივერსიტეტი (სარანსკი)

Ანოტაცია:სტატიაში გაანალიზებულია ხელოვნების დონე ბანკის დაკრედიტებამოსახლეობაში რუსეთის ფედერაცია. ხაზგასმულია საბანკო დაკრედიტების ბაზარზე არსებული პრობლემები. ფიზიკურ პირებზე რუბლისა და უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხების დინამიკის ინდიკატორების ანალიზი, ვადაგადაცილებული სესხები

აბსტრაქტული:სტატიაში გაანალიზებულია რუსეთის ფედერაციის მოსახლეობის საბანკო დაკრედიტების მიმდინარე მდგომარეობა. პრობლემები, რომლებიც გავლენას ახდენს დაკრედიტების ბაზარზე. ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხების დინამიკის ანალიზი რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში

საკვანძო სიტყვები:ბანკი, კრედიტი, სამომხმარებლო დაკრედიტება, იპოთეკური სესხი

საკვანძო სიტყვები:ბანკი, კრედიტი, სამომხმარებლო კრედიტი, იპოთეკური კრედიტი

ამჟამად, საცალო დაკრედიტება არის რუსეთის საბანკო სექტორის ზრდის ერთ-ერთი მთავარი ფაქტორი და ბანკების უმეტესობის საქმიანობის ძირითადი სეგმენტი. ამას, კერძოდ, მოწმობს 2013-2015 წლებში შენახვა. საცალო მიმართულების წილი საბანკო სესხების პორტფელში 23,1-25,7% დონეზე. მაჩვენებლის კლება 2015 წელს 2014 წელთან შედარებით 2.6 პ.პ. მოსახლეობის დაკრედიტების ზრდის ტემპის შენელების გამო 2014 წელს 128,7%-დან 2015 წელს 113,8%-მდე (2014 წელთან შედარებით 14,9 პ.პ.-ით). თუმცა 2013-2015 წლებში მინდორში საცალო დაკრედიტებარუსული ბანკებისთვის ხელსაყრელი მდგომარეობაა. ზოგადად, შესწავლილ პერიოდში ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა გაიზარდა 46,4%-ით და 2015 წელს 11,329,549 მილიონ რუბლს მიაღწია (ცხრილი 1).

ცხრილი 1

გაცემული სესხების მოცულობის დინამიკა რუსული ბანკებიპირები 2013-2015 წწ

ინდიკატორი	მოცულობა, მილიონი რუბლი			Ზრდის ტემპი, %				წილი ბანკების მთლიან საკრედიტო პორტფელში, %
	2013 წელი	2014 წელი	2015 წელი	2014 წელი 2013 წელი	2015 წელი 2014 წელი	2015 წელი 2013 წელი	2013 წელი		2014 წელი	2015 წელი
სულ ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხები	7737071	9957094	11329549	128,7	113,8	146,4	23,5		25,7	23,1
მათ შორის: რუბლებში	7492697	9719936	11028783	129,7	113,5	147,2	29,0		32,6	31,6
უცხოურ ვალუტაში	244374	237158	300766	97,1	126,8	123,1

2014 წელს რუსეთის მოსახლეობის დაკრედიტების ზრდის ტემპი 2013 წელთან შედარებით 10,7 პროცენტით შემცირდა. – ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა 2013 წელთან შედარებით 28,7%-ით გაიზარდა (9,957,094 მილიონ რუბლამდე). 2015 წელს ბანკების მიერ შინამეურნეობების დაკრედიტების ზრდის ტემპი კვლავ შენელდა და 2014 წელთან შედარებით 13.8%-ით შემცირდა. ეს ტენდენცია იყო პროგნოზირებადი და განპირობებული იყო არაუზრუნველყოფილი სეგმენტების მკვეთრი შევიწროვებით სამომხმარებლო დაკრედიტებადა მანქანის სესხი. ფაქტია, რომ 2013 წელს რუსეთის ბანკმა შემოიღო დამატებითი მარეგულირებელი მოთხოვნები სამომხმარებლო დაკრედიტებისთვის, ძირითადად არაუზრუნველყოფილი. შემოღებული ღონისძიებების მიზანი იყო საცალო დაკრედიტების ზრდის ტემპის შესაბამისობაში მოყვანა შინამეურნეობების შემოსავლის დინამიკასთან და საცალო ვაჭრობის ხარისხის გაუმჯობესება. სესხის პორტფელიბანკები.

სტრუქტურის გაუმჯობესება საცალო ოპერაციებიაისახება იპოთეკური დაკრედიტების ზრდაზე. 2014 წელს საბინაო იპოთეკურ სესხებზე დავალიანება გაიზარდა 33,2%-ით და 3,5 ტრილიონამდე. რუბლი (2.6 ტრილიონი რუბლი 2013 წელს), ხოლო 2015 წელს - 12.9%, 4.0 ტრილიონამდე. რუბლი (სურათი 1).

დიაგრამა 1 - იპოთეკური საბანკო დაკრედიტების ინდიკატორების დინამიკა ფიზიკურ პირებზე რუსეთში 2013-2015 წლებში.

2014 წელს რუსულმა ბანკებმა 1 მილიონ 13 ათასი ერთეული მიაწოდეს. იპოთეკური სესხები, რაც 22,8%-ით მეტია 2013 წელთან შედარებით (825 ათასი ერთეული). 2015 წელს ეს მაჩვენებელი 700 000 იპოთეკურ სესხამდე დაეცა. 2014-2015 წლებში იპოთეკური სესხების ძირითადი ნაწილი (შესაბამისად 96.1% და 96.7%) გაიცა რუბლებში, როგორც დოლარის კურსის არასტაბილურობის, ასევე ზრდის გამო. საპროცენტო განაკვეთებისავალუტო სესხებისთვის. ამ უკანასკნელმა ფაქტმა ისინი წამგებიანი გახადა და მოსახლეობას რუბლებში სესხების აღების სტიმული მისცა. მსგავსი ტენდენცია დამახასიათებელია სამომხმარებლო სესხებისთვის. შედეგად, მთლიან საცალო სესხების პორტფელში, რუბლებში სესხები მერყეობდა 96,8%-დან (2013) 97,6%-მდე (2014 წ.) (სურათი 2).

დიაგრამა 2 - რუსული ბანკების საცალო საკრედიტო პორტფელის სავალუტო სტრუქტურის დინამიკა 2013-2015 წლებში, % .

რუსეთის ბანკის მონაცემებით, მოსახლეობისთვის გაცემული საბანკო რუბლის სესხების მოცულობა 2013-2015 წლებში. გაიზარდა 47,2%-ით (2015 წელს 11028783 მლნ რუბლამდე), ხოლო უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხების მოცულობა გაიზარდა 23,1%-ით და ეკვივალენტში 300766 მლნ რუბლს შეადგენს. თავის მხრივ, ადგილობრივი ბანკების მიერ უცხოურ ვალუტაში გაცემული საცალო სესხების წილი უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხების მთლიან მოცულობაში 2013-2015 წლებში. შემცირდა 1,4 გვ. (2.1%-მდე 2015 წელს). მაშინ, როცა იგივე მაჩვენებელი რუბლის სესხებზე, როგორც ჩანს 1-ლი ცხრილის მონაცემებიდან, მითითებულ პერიოდში გაიზარდა 2,6 პროცენტული პუნქტით. (2015 წელს 31,6%-მდე).

საცალო დაკრედიტების ზრდის შენელება 2013-2015 წლებში ასევე გამოწვეული იყო მოსახლეობის რეალური შემოსავლების ვარდნით, რაზეც გავლენა იქონია ზრდის შენელებამ ხელფასებიდა ნახტომი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე. ამრიგად, 2014 წელს, რუბლის სესხებზე ფიზიკურ პირებზე 1 წელზე მეტი ვადით, საშუალო შეწონილი საპროცენტო განაკვეთი შემცირდა წლიური 18,3%-დან იანვარში 17,4%-მდე დეკემბერში. ამასთან, 2014 წელს განაკვეთების შემცირება საცალო დაკრედიტების ყველა სეგმენტში არ მომხდარა. ამრიგად, 2014 წლის განმავლობაში იპოთეკური საბინაო სესხების განაკვეთები საკმაოდ სტაბილური დარჩა და საშუალოდ 12.3% წლიურად შეადგინა. თუმცა, 2014 წლის დეკემბერში, ეკონომიკაში საპროცენტო განაკვეთების საერთო ზრდის პროცესში, ქ. საშუალო მაჩვენებელიაღნიშნულ სესხებზე გაიზარდა 13.2%-მდე წლიურად. 2015 წელს გაიზარდა სესხების ღირებულება - იანვარში რუბლის საცალო სესხების საშუალო შეწონილმა განაკვეთმა 1 წელზე მეტი ვადით 19,5% შეადგინა. ეს დინამიკა განპირობებულია აშშ-სა და ევროკავშირის სანქციების ტალღით, ასევე ცვლილებებით ძირითადი განაკვეთირუსეთის ბანკი (2014 წლის 31 ოქტომბრიდან - 9,5%, 2014 წლის 11 დეკემბრიდან - 10,5%, 2014 წლის 16 დეკემბრიდან - 17%, 2015 წლის 2 თებერვლიდან - 15%, 2015 წლის 16 მარტიდან - 14%, მაისიდან. 5, 2015 - 12,5%, 2015 წლის 16 ივნისიდან - 11,5%).

ძირითადი განაკვეთის შემცირებას 2015 წლის თებერვლიდან მოყოლებული არ მოჰყოლია დაკრედიტების განაკვეთების იგივე სწრაფი შემცირება. გაზაფხული-ზაფხულის პერიოდში სესხები უფრო ხელმისაწვდომი გახდა საშუალოდ 5-5,9%-ით. 2015 წლის ბოლოს, მოსახლეობისთვის არამიზნობრივი სამომხმარებლო სესხების საშუალო სრული განაკვეთები ნაღდი ფულით რუბლებში მიუახლოვდა წლის დასაწყისში. ამრიგად, 2015 წლის დეკემბერში, რუბლის საცალო სესხების საშუალო შეწონილი განაკვეთი 1 წელზე მეტი ვადით შემცირდა 17,5%-მდე წლიურად. 2015 წელს საბინაო იპოთეკური სესხების საშუალო შეწონილი განაკვეთი რუბლებში შემცირდა 14,2%-დან წლიურ იანვარში 12,9%-მდე 2015 წლის დეკემბერში. 2015 წლის განმავლობაში საპროცენტო განაკვეთები მერყეობდა 12,0%-დან 24%-მდე 9% წლიური ტიპის მიხედვით. სესხისა და თავდების ხელმისაწვდომობა. მაგალითად, რუსეთის სბერბანკი უზრუნველყოფს სამომხმარებლო სესხებს მაქსიმალური თანხა 3 მილიონი რუბლი 16,5% 60 თვემდე; VTB-24 იდენტური პირობებით ვადით და ოდენობით 17% პროცენტით.

საცალო ბანკის დაკრედიტების ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი სფეროა საკრედიტო ბარათები. ბაზრის ლიდერები საკრედიტო ბარათებიგაზარდონ თავიანთი პორტფელი 70-80%-ით. თუმცა, მიუხედავად ამ ბაზრის სეგმენტის ზრდისა, არსებობს დიდი რეზერვი, რადგან ფიზიკური პირების მხოლოდ 17% იყენებს საკრედიტო ბარათებს. საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობა იზიდავს ლოიალურ მსესხებლებს, აქცენტს აკეთებენ სახელფასო პროექტები. ამის გამო მაკროეკონომიკური ვითარების პირობებში რისკები მინიმუმამდეა დაყვანილი. მიწოდების ყველაზე პოპულარული მეთოდი ნასესხები ფული- საკრედიტო ბარათების გამოყენება. 2014 წელს საკრედიტო ბარათების ბაზარი გაიზარდა 994,1 მილიარდი რუბლიდან 1,17 ტრილიონ რუბლამდე. რუბლი, რაც 18%. 2015 წელს წლიური ზრდა 19%-ის დონეზე იყო, დაახლოებით 1,4 ტრილიონი. რუბლი. საკრედიტო ბარათების მუდმივად მზარდი განაკვეთების გამო, ბანკები ურჩევნიათ უფრო ყურადღებით შეამოწმონ მსესხებლები ან გაუმკლავდნენ უკვე დამოწმებულ, რეგულარულ კლიენტებს და შესთავაზონ მათ უფრო ხელსაყრელი პირობები.

არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხების ზრდის ტემპი, რომელიც წარმოადგენს ბანკების საცალო სასესხო პორტფელის ძირითად ნაწილს და ხასიათდება რისკის მაღალი დონით, 2012 წელს 53.0%-დან 2013 წელს 31.3%-მდე შემცირდა. ამავდროულად, შინამეურნეობების ხარისხი. სესხები თანდათან მცირდებოდა. 2013 წელს ფიზიკურ პირებზე ვადაგადაცილებული სესხები გაიზარდა 40.7%-ით, რაც მნიშვნელოვნად აღემატება ამ სესხების ზრდის ტემპს (28.7%). შედეგად, ამ პორტფელში ვადაგადაცილებული ვალების წილი 4.0%-დან 4.4%-მდე გაიზარდა. განსაკუთრებული ყურადღებაარაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხების ხარისხი იმსახურებს: 90 დღეზე მეტი ვადაგადაცილებული სესხები ამ პორტფელში შეადგენს 8.0%-ს (ცხრილი 2).

ცხრილი 2

ინდიკატორების დინამიკა, რომელიც ასახავს ფიზიკური პირების დაკრედიტების რისკების დონეს კომერციული ბანკებირუსეთი

ინდიკატორის დასახელება	2013 წელი	2014 წელი	2015 წელი
არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხების ზრდის ტემპი, %	31,3		12,4
ვადაგადაცილებული დავალიანების წილი საცალო სესხების პორტფელში, %
90 დღეზე მეტით ვადაგადაცილებული სესხების წილი		11,9	16,9

გაუარესება საკრედიტო ხარისხისაცალო პორტფელი ყველაზე მკვეთრად გამოიკვეთა ბანკებში, რომლებსაც აქვთ აქტივობის გაზრდილი კონცენტრაცია სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზარზე. ეს ვითარება ძირითადად ბანკების საკმაოდ სარისკო პოლიტიკის შედეგი იყო არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხების გაცემისას.

ამრიგად, რუსეთში მოსახლეობის საბანკო დაკრედიტების დინამიკის ანალიზი 2013-2015 წლებში. აჩვენა, რომ ამ სეგმენტში დადებით ტენდენციას (146.4% მითითებულ პერიოდში) თან ახლდა დაკრედიტების ზრდის ტემპის შენელება (128.7% 2014 წელს, 113.8% 2015 წელს). ეს გამოწვეულია არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო დაკრედიტების და მანქანის სესხების სეგმენტების შევიწროვებით, მოსახლეობის რეალური შემოსავლების დაცემით, ასევე სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების მკვეთრი ცვლილებით. ამავდროულად, იპოთეკური დაკრედიტების და საკრედიტო ბარათების ზრდამ ხელი შეუწყო საცალო სესხების პორტფელის სტრუქტურის გაუმჯობესებას. შინამეურნეობების სესხების ძირითადი ნაწილი (96,8-97,6%), იპოთეკური სესხების ჩათვლით, გაცემულია რუბლით, რაც განპირობებულია დოლარის კურსის არასტაბილურობით, ასევე უცხოურ ვალუტაში სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების ზრდით. არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხების ზრდის ტემპი, რომლებიც ქმნიან ბანკების საცალო სასესხო პორტფელის ძირითად ნაწილს და ხასიათდება რისკის მაღალი დონით 2013-2014 წლებში. შენელდა 3,5-ჯერ, ხოლო 2015 წელს არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხების მოცულობა 12,4%-ით შემცირდა.ცხადია, ეს ფაქტები დადებითად აისახება მოსახლეობის საბანკო დაკრედიტების მდგომარეობაზე მიმდინარე და საშუალოვადიან პერიოდში.

ბიბლიოგრაფიული სია

1. რუსეთის ბანკის 2013 წლის წლიური ანგარიში - M.: AEI "PRIME", 2014. - 282 გვ.
2. რუსეთის ბანკის 2014 წლის წლიური ანგარიში - M.: AEI "PRIME", 2014. - 254 გვ.
3. რუსეთის ბანკის 2015 წლის წლიური ანგარიში - M.: AEI "PRIME", 2014. - 310 გვ.
4. გოლოზუბოვა ნ.ვ. რუსეთში სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობის შეფასება // ახალგაზრდა მეცნიერი. - 2016. - No 11. - გვ 670-674.
5. ერემინა ო.ი. რეგიონის საბანკო სექტორის განვითარების ტენდენციები ქ თანამედროვე პირობები// კონკურენტუნარიანობა ქ გლობალური სამყაროსაკვანძო სიტყვები: ეკონომიკა, მეცნიერება, ტექნოლოგია. - 2016. - No8.
6. მალახოვი პ.ს. საცალო დაკრედიტების პროცესის გაუმჯობესების მიმართულებები // ბუღალტრული აღრიცხვისა და ფინანსების პრობლემები. - 2016. - No1 (21). – გვ.39-42
7. რუსული სტატისტიკური წელიწდეული. 2015: სტატისტიკა. – M.: Rosstat, 2015. – 728 გვ.
1. Godovoi otchet Banka Russii za 2013 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 282 გვ.
2. Godovoi otchet Banka Russii za 2014 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 254 გვ.
3. Godovoi otchet Banka Russii za 2015 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 310 გვ.
4. გოლოზუბოვა ნ.ვ. Ocenka sovremennogo sostoyaniya rinka potrebitelskogo kreditovaniya v Rossii // Molodoi uchenii. - 2016. - No 11. - S. 670-674.
5. ერემინა ო.ი. Tendencii razvitiya bankovskogo sektora regiona v sovremennih usloviyah // Konkurentosposobnost v globalnom mire: ekonomika, nauka, tehnologii. - 2016. - No8.
6. მალახოვი პ.ს. Napravleniya sovershenstvovaniya processa roznichnogo kreditovaniya // Problemi ucheta i finansov. - 2016. - No1 (21). – S. 39-42
7. Rossiiskii statisticheskii ejegodnik. 2015_Stat.sb. – M.: Rosstat, 2015. – 728 ს.

ეკიმოვა ე.ა. სამომხმარებლო დაკრედიტების მდგომარეობისა და დინამიკის ანალიზი რუსეთში // ეკონომიკა და ბიზნესი: თეორია და პრაქტიკა. - 2018. - No1. - გვ.45-49.

მომხმარებლის მდგომარეობისა და დინამიკის ანალიზი

სესხის გაცემა ROSS-ში AI

ე.ა. ეკიმოვა, სტუდენტი

ვლადივოსტოკის სახელმწიფო ეკონომიკისა და სერვისის უნივერსიტეტი

(რუსეთი, ვლადივოსტოკი)

Ანოტაცია. სამომხმარებლო დაკრედიტება საკმაოდ პოპულარული ბანკია in უცხიმო პროდუქტი რუსეთის მოქალაქეებს შორის. საცხოვრებლის, მანქანის სესხების, გადაუდებელი საჭიროებისთვის სესხების, ასევე სესხის შეძენაs on სხვადასხვა საქონელიდა მომსახურება -ეს ყველაფერი ეხმარება ადამიანებს ცხოვრების წესიერი დონის შენარჩუნებასა და მათი მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებაში. ამ ტიპის დაკრედიტება ერთ-ერთი მთავარი წყაროაშესახებ ცენტიანი შემოსავალი რუსული ბანკებისთვის, მაგრამ ამავე დროს შეიცავს გარკვეულ რისკებს. მათ შორის მთავარია დეფოლტის რისკი.შესაძლებლობები. Ამის მიუხედავად , დაკრედიტებაბ ხელს უწყობს არა მხოლოდ საბანკო სექტორის, არამედ მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკის განვითარებას. 2014 წელს— 2015 წელი რუსეთის ეკონომიკაგანიცადა გარკვეული ეკონომიკური გაჭირვება.შესახებ ეს დაკავშირებულია საგარეო ეკონომიკურ სანქციებთან და რუბლის არასტაბილურობასთან.ჩემში ეს სტატია ეხება მომხმარებლის ადგილის დადგენასთან დაკავშირებულ საკითხებსსესხის გაცემა საკრედიტო სისტემაᲠუსეთის ფედერაცია. დასაბუთებულია წერტილი spე რომლის მიხედვითაც სამომხმარებლო დაკრედიტება მნიშვნელოვანი კომპონენტია ქვეყნის ეკონომიკის განვითარებისთვის და საბანკო სისტემადა ასევე ემსახურება მოქალაქეების კეთილდღეობის გაუმჯობესებას. უზრუნველყოფილი და არაუზრუნველყოფილი სესხების კატეგორიის კონტექსტშიდა ტოვ აანალიზებს ამ ტიპის დაკრედიტების განვითარების მაჩვენებლებსა და ტენდენციებს.

საკვანძო სიტყვები: სამომხმარებლო დაკრედიტება, იპოთეკა, საკრედიტო ბარათები,კარგად და პირადი დაკრედიტებაე , საკვანძო განაკვეთი, მანქანის სესხი, ნაღდი ფული, კრედიტიდა თქვენ ხართ მაღაზიებშიპოს დაკრედიტება , საკრედიტო ბაზარი, ბანკები, მომხმარებლები, ურშესახებ მოქალაქეების კეთილდღეობის ვენა.

ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი ეკონომიკური ფაქტორიე ქვეყნის განვითარება და ფუნქციონერებია საბანკო სისტემის მთლიანობაში არის დაკრედიტების განვითარება, მათ შორის საკრედიტოდა ინდივიდების. სამომხმარებლო დაკრედიტება რუსეთში მნიშვნელოვან როლს ასრულებს და აქტიურად ვითარდება ბოლო ათწლეულის განმავლობაში. ეს დაკავშირებულია როგორც თავად ბანკების აქტიურ პოლიტიკასთან, ასევე მოსახლეობის კეთილდღეობის დაბალ დონესთან. ქრე ბავშვები მომხმარებელთა საჭიროებებიდაშვებულიმე მიეცით საშუალება მოსახლეობას შეიძინოს სხვადასხვა მა მატერიალური საქონელი სახსრების დაგროვების გარეშე. ეს თემა ასევე აქტუალურია, რადგან სამომხმარებლო სესხებია ეს ხელს უწყობს სამომხმარებლო ბაზრისა და საბანკო სექტორის დაჩქარებულ განვითარებას და ასევე ზრდის გადახდის პროცესსშესახებ უნარი და ზრდის კეთილდღეობის დონესმოქალაქეთა პოზიციით.

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობაში მოთხოვნების შესაბამისადდა სხეულის სესხი ნიშნავსკრედიტორის მიერ მსესხებლისათვის სესხის ხელშეკრულების საფუძველზე გაცემული სახსრებიშესახებ ქურდი, სესხის ხელშეკრულებები, მათ შორის დათან გამოყენება ელექტრონული საშუალებებიდაფებიე ქალბატონო, განხორციელებული მიზნებისათვის, რომლებიც არ არის დაკავშირებულიდა სამეწარმეო საქმიანობის სესხი.

სამომხმარებლო კრედიტის მთელი ბაზარიშესახებ პირობითად შეიძლება დაიყოს ორადდა კატეგორიები: უზრუნველყოფილი და არაუზრუნველყოფილი სესხებიოჰ შენ. დეტალურად განიხილეთთითოეულ კატეგორიაში.

უზრუნველყოფილი სესხი არის უზრუნველყოფილი სესხიე უზრუნველყოფილია ქონებით.ამ კატეგორიაში შედისყველა იპოთეკური და მანქანის სესხი.

იპოთეკური სესხი- გრძელვადიანი კრედიტი, რომელიც ეძლევა იურიდიულ ან ფიზიკურ პირს უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი ბანკების მიერ: მიწის, სამრეწველო და საცხოვრებელი შენობების,ე სოლები, სტრუქტურები.

ეს არის საკმაოდ პოპულარული გზა რუსეთში საცხოვრებლის შესაძენად. რათან შეხედეთ სტატისტიკას ამ ტიპის კრე კითხვა. ძირითადი იპოთეკური ბანკებიშესახებ რუსეთის ბაზარი არის Sberbank (ბაზრის 50%), VTB, Rosselkhozbank,გაზპრომბანკი. შედარებისთვის, ჩვენ ვიღებთ მონაცემებს სამი მსგავსისთვისე რიოდა.

ცხრილი 1. საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის დამახასიათებელი შერჩეული ინდიკატორებია იპოთეკური საბინაო დაკრედიტების ბაზარზე

სახელი მაჩვენებელი	01.10.2015	01.10.2016	01.10.2017	ცვლილებები %
				2015/2017	2016/2017
საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობა, რომლებიც უზრუნველყოფდნენ იპოთეკური საცხოვრებლითსჩ კრედიტები, ერთეულებში				73,6	84,6
ფიზიკურ პირებზე გაცემული იპოთეკური საბინაო სესხების რაოდენობაე რეზიდენტი პირები, ერთეულებში	461260	602581	700643	151,9	116,3
იპოთეკური საბინაო სესხების მოცულობადა რეზიდენტ ფიზიკურ პირებზე მიწოდებული საქონლის მლნ.რუბლს შეადგენს.	762028	1027383	1285259	168,7	125,1
იპოთეკური დავალიანებადა საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ გაცემული პირადი სესხები, ქმილიონი რუბლი	3744534	4318404	4898832	130,8	113,4
საშუალო შეწონილი მაჩვენებელი:
რუბლებში	13,68	12,71	11,10	81,1	87,3
უცხოურ ვალუტაში	10,01	8,32	7,31		87,9

2014 წლის ბოლოს ცენტრალური ბანკის ქვესაკვანძო განაკვეთი 17%-მდე გაზარდა, რამაც, რა თქმა უნდა, დახმარებატ ვოვალი და ზრდის ტემპები იპოთეკაზე. ეს ფაქტი და ასევე ცუდი ეკონომიკურიდა მთლიანობაში ქვეყანაში არსებულმა ვითარებამ და რუბლის გაუფასურებამ არ შეუწყო ხელი იპოთეკურ ბაზარზე მოთხოვნის ზრდას.. მაგრამ მართალია და ხელისუფლებამ დროულად მოახერხა რეაგირება და 2016 წელს მდგომარეობა გამოსწორდა, რაცდა გამოიწვია მოთხოვნის ზრდა ამ სახეობისსაკრედიტოდა ტოვანია.

2017 წლის 10 თვის განმავლობაში, რაოდენობას ამ იპოთეკებიდან 51.9%-ით გაიზარდა. in 2015 წელთან შედარებით და 16,3%-ითე იგივე პერიოდის განმავლობაში გასულ წელსე როდი. ასეთი დადებითი ტენდენციამე არა მარტო რუბლის გამყარებით დაშესახებ რუსეთის ეკონომიკის ძალაუფლება-კანონის სტაბილიზაციაშესახებ nomics, არამედ IP განაკვეთების შემცირებითშესახებ მიმდინარე დაკრედიტება. ეს sp o შემცირდა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთი – მიმდინარე წლის ოქტომბრის ბოლოს საბაზისო განაკვეთი შემცირდებაგაიზარდა 8,5%-დან 8,25%-მდე.

ეს და მომდევნო წლები შეიძლება გახდესე კორ მონაცემები იპოთეკის გაცემის მოცულობის შესახებ.

„2017 წლის შედეგების მიხედვით, ქვეყანაში გაიცემა იპოთეკური სესხები 1,8 ტრილიონ რუბლზე მეტის ოდენობით, ხოლო პორტფელი გადააჭარბებს 5 ტრილიონს.რუბლს შეადგენს. მომავალ წელს იპოთეკის გაცემის მოცულობა უკვე გადააჭარბებს 2,2 ტრილიონ რუბლს, ხოლო პორტფელი მიახლოვდება 6 ტრილიონი რუბლის ნიშნულს. – ასეთი მონაცემები მოწოდებულიადა იპოთეკური სესხების დეპარტამენტია ანდრეი ოსიპოვი .

ამავდროულად, ცხრილის მონაცემებიდანდ მაგრამ პოზიტიური ტენდენცია აქვს იპოთეკურ სესხებზეცა ნიიუ. 2017 წელს, 2016 წელთან შედარებით, ათ თვეში 13,4%-ით გაიზარდა. ობ საბინაო სესხებზე მთლიანმა დავალიანებამ 2017 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით შეადგინა თითქმის 4,7 ტრილიონი რუბლი, აქედან.მისი ვადაგადაცილებული ვალი -71,5 მილიონი რუბლი. ამავდროულად, 2015 წლის პირველი ექვსი თვის მონაცემებით, საბინაო სესხებზე დავალიანების მოცულობამ შეადგინა 3,6 ტრილიონი რუბლი, ვადაგადაცილებული ვალი კი თითქმის 53 მილიონი რუბლი. ასეთმა დინამიკამ შეიძლება გამოიწვიოს იპოთეკური კრიზისი, რაც უკვე მოხდა აშშ-ში 2007-2008 წლებში. .

მანქანის სესხები რჩება ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარულიშესყიდვის დახმარება მანქანების ჩრდილები. უმეტესობისთვის როსიიანთან ერთად ეს ერთადერთია ხელმისაწვდომი გზა. 2016 წელს გაცემული სესხების საერთო რაოდენობა 2015 წელთან შედარებით გაიზარდა13,7% და შეადგინა 552,4 ათასი. 8 მე 2017 წლის თვეების მოცულობა ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით 87%-ით გაიზარდაშესახებ გასულ წელს და შეადგინა 261,8 ათასი და დაახლოებითბ მთლიანი თანხა იყო 196,5 მილიარდი რუბლი .

მეორე კატეგორია სამომხმარებლო დაკრედიტება– ეს არის არაუზრუნველყოფილი სესხები. მათ შორისაა ფულადი სესხები,ე სმარტ ბარათები და კრედიტები სავაჭრო ობიექტებშიჰ კაჰ ან პოს დაკრედიტება.

საყოფაცხოვრებო ხარჯები 2016 წლის ბოლოსა უფრო დაბალი, მათ შორის საკრედიტო ბარათებზერ იქ მათზე დავალიანება მნიშვნელოვნად შემცირდა. და მიუხედავად იმისა, რომ ეს მდგომარეობა წლის ბოლოს ნორმალურია, დეკემბრიდან ვალებია დაფინანსებულია საახალწლო პრემიებითდა სამი მეთერთმეტე ხელფასი» , 2016 წლის დეკემბერმა წლიური შემცირების 70%-ზე მეტი უზრუნველყოე ბარათებზე დავალიანების მოცულობის ნიია. მაგალითად, 2015 წელს ასეთი შემცირება o დააყენეთ 25% . 2017 წელს უყურებთტ დადებითი ტენდენცია. საკრედიტო ბარათების სეგმენტში ახალი სესხების რაოდენობა გაიზარდა 22%-ით, ხოლო დამტკიცებული ლიმიტების მოცულობა 31%-ით. სულ გაცემულია 385,66 ათასი ბარათი ჯამური ლიმიტით 15,87 მმილიარდი რუბლი.

ერთ-ერთი აქტიურად განვითარებადიდა რუსეთში დაკრედიტების მეორე ტიპი არის POS სესხი. POS-დაკრედიტებისას სასურველი საქონლის კრედიტი მყიდველზე გაიცემა უშუალოდ გაყიდვის პუნქტში. ამ პროცესის განხორციელება ორმხრივად მომგებიანი თანამშრომლობით ხორციელდება სავაჭრო კომპანიარო-სთან ერთადთ პირადი ბანკი. POS დაკრედიტება javlმე საკმაოდ პოპულარულია ბაზარზე მოსახლეობაში. საკმარისად კარგიად ეს ბანკისთვის შესანიშნავი პროდუქტია, მაგრამ ამავდროულად დიდ რისკებსაც შეიცავს. პირველ რიგში, სესხი გაიცემა მინი-ზემალნ ო მუ დოკუმენტების ნაკრები(2017 წლამდე საკმარისი იყო მხოლოდ პასპორტი, მაგრამ 1 იანვრიდან SNILS ასევე სავალდებულო გახდა) . მეორეც, სესხის გაცემის გადაწყვეტილება მიიღება ძალიან მოკლე დროში, ჩვეულებრივ ერთ საათამდე და ასეთ დროს შეუძლებელია კლიენტის გადახდისუნარიანობის ადეკვატური შეფასება. აქედან გამომდინარე, განაკვეთები ამდა საკრედიტო კრედიტი საკმაოდ მაღალია (30%-ზე მეტი). .

ზრდა 2016 წელს POS -სესხების გაცემა 2015 წელთან შედარებით, რადგან ფასები გაიზარდა 15-20%-ით და რისთვისრ გაცილებით ნელი ტემპით გაიზარდა მოქალაქეების ხელფასები. ბაზრის მონაწილეთა უმეტესობა კმაყოფილია მათი შედეგებითშესახებ გაყიდვები "პიკის" სეზონში, რომელიც მოვალ 2016 წლის დეკემბრიდან და 2017 წლის იანვრის დასაწყისში. Ისე,"ალფა ბანკი" გასცა პოს სესხები 15-20%-ით მეტი, ვიდრე ერთი წლის წინ. Გაყიდვების"ფოსტა ბანკი" გაიზარდა თითქმის 50%-ით და რუსეთის სტანდარტ ბანკმა, რომელიც დაუბრუნდა მიზნობრივი სესხების სეგმენტს, მიაღწია 160%-ით ზრდას POS სესხებში გასული წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით. .

საერთო ჯამში, 2017 წლის პირველ ნახევარში, 2016 წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით, გაცემული მომხმარებლის მოცულობატელ. სესხები 712.4-დან 986.2 მლნ-მდე გაიზარდამილიარდი მანეთი. ზრდის ძირითადი მიზეზებიატ სესხებზე გადავადებული მოთხოვნა და გამყარებაპ რუბლის გაუფასურება, რამაც ხელი შეუწყოშესახებ ფენომენი ეკონომიკური საბითუმო ხალხშიდა მისმა.

სამომავლოდ სამომხმარებლო დაკრედიტების მოცულობასავარაუდოდ უფრო ნელი იქნება მაგრამ იზრდება, რადგან მოსახლეობა ადაპტირდებაშესახებ დენზე დაეცაზე თანაბარი ფასები და მათი ბა ძირითადი საჭიროებები უნდა დაკმაყოფილდეს. მათ შესახებტ ატარებს კრედიტებს შესყიდვებისთვის და იმიჯისთვისშესახებ ing, ასევე სესხები სარემონტოდ და ა.შ.შესახებ რომლის სამომხმარებლო მიზნები.

მდებარეობა „მონიტორინგი ეკონომიკურდა სწავლება რუსეთში”, მომზადებულითან RANEPA-ს, გაიდარის ინსტიტუტისა და VAVT-ის მონაცემებით, 2017 წელს სესხების მოცულობის ზრდა უფრო მაღალია რეგიონებში, სადაც უფრო მაღალია.შესახებ სიღარიბის დონე, ვინაიდან მცირეშესახებ მდიდარი მოქალაქეები ნასესხები სახსრები ხდებიან რეალური გზაუზრუნველყოფაე ცხოვრების წესიერი დონე. ზოგადად, რუსეთში მოსახლეობის სიღარიბის დონემ 2017 წლის პირველ კვარტალში 15% შეადგინა, რაცდა 2016 წლის იმავე პერიოდში (16%) და 2015 წელს (15.9%), მაგრამ აღემატება 2012–2014 წლების პირველი კვარტლის დონეს, როდესაც სიღარიბის მაჩვენებელი 13.5 იყო.— 13,85% .

დაკრედიტების ერთ-ერთი მთავარი რისკი არის გადახდისუუნარობის რისკი.

სურათი 1 . რეზიდენტ ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების ვალი, ათასი რუბლი

როგორც ნახატიდან ჩანს 1, საკრედიტო ბარათის დავალიანებაბავშვები ყოველწლიურად იზრდებიან. ეს იმის გამო ხდება, რომ ადამიანები ცდილობენნ სისხლდენა ფულისესხებს, ამის გამო ხშირად ვერ ახერხებენ ბანკში თანხის დაბრუნებას.ზადო ლ რუსი ქალების რიცხვი აგრძელებს ზრდას, უპირველეს ყოვლისა, იაფი იპოთეკის გამოე კი. Მიუხედავად ვალებში ჩავვარდით 2017 წლის დასაწყისში, ნახევარი წლის შემდეგ ჩვენდა ჩაქრა მისი სწრაფი ზრდა, ვინაიდანშემცირებით მზარდი ტემპებით, ამ ტიპის სესხებზე მოთხოვნა იზრდება.დავალიანების ზრდა კრედიტითე დიტამს შეუძლია მასიური ბა n თვინიერება.

კრედიტზე მოთხოვნის გაზრდაშესახებ არხები არის აბსოლუტური პლიუსი, როგორც ქვეყნის ეკონომიკის განვითარებისთვის, ასევე თავად ბანკებისთვის. მაგრამ ასევე არის დიდი პრობლემები.ე ჩვენ, ვინც დაკავშირებულია ამ სეგმენტის გადაჭარბებულ ზრდასთან. ბანკებისთვის ყოველთვისზე არსებობს საკრედიტო რისკიან რისკით ნასესხები სახსრების კარიბჭე. რაც უფრო დიდია ასეთი დეფოლტები, მით უფრო დიდი რეზერვები უნდა შექმნას ბანკმა. ცენტრალური ბანკის ძირითადი კურსის შემცირების გამო და ა.შ.შესახებ ცენტი სესხებზე, რომლებიც აქტიურად ასტიმულირებენდა ჭრის მსესხებლებს, მაგრამ ამავდროულად ამცირებსა ასევე არის განაკვეთები დეპოზიტებზე. სულ უფრო და უფრო ნაკლები მომხმარებელი იზიდავს საბანკო დეპოზიტებს დაბალი განაკვეთებით და ისინი ეძებენ ფულის დაზოგვის ალტერნატიულ გზებს. ნასესხები სახსრების გარეშე ბანკებს არაფერი ექნებათ ახალი სესხების გაცემისა და საკუთარი რეზერვების შესაქმნელად. ასეთ საცერშია მთავარია ბალანსი და სიფრთხილე ბანკების მხრიდან და ეფექტური კონტროლი სახელმწიფოსა და ცენტრალური ბანკის მხრიდან..

ბიბლიოგრაფიული სია

1. ბატნასუნოვა ა.ბ. სამომხმარებლო სესხები: არსი, ტიპები, პრობლემები და პერსპექტივებირომ განვითარების ტემპები რუსეთის ფედერაციაში// ეკონომიკა და მეწარმეობა. - 2017. - No 4-1 (81-1). - S. 861-865 წწ.

2. ჩენ იუ.ა., დრობახა ა.ა., ბონდარენკო ტ.ნ., სამსონოვა ი.ა. C გაუმჯობესებათან სამომხმარებლო დაკრედიტების თემები PAO მაგალითი"ვითიბი 24"// საერთაშორისო ჯურ გამოყენებითი და ფუნდამენტური კვლევა. - 2017. - No6-1. - S. 154-158.

3. კრივოშაპოვა ს.ვ., ნეპროკინა მ.ი. იპოთეკური სესხის როლი და მნიშვნელობა ქშესახებ რუსეთის ფედერაციის სოციალური პოლიტიკა// ტოლიატის სამეცნიერო ვექტორისახელმწიფო ნ უნივერსიტეტი.ეკონომიკა და მენეჯმენტი.- 2016. - No2 (25). - გვ 50-55.

4. კრივოშაპოვა ს.ვ., ნეპროკინა მ.ი. იპოთეკური სესხი, როგორც ინსტრუმენტი დასაკმაყოფილებლადდა მოსახლეობის პირადი საჭიროებები // ძირითადი კვლევა. - 2015. - No10-2. - S. 388-392.

5. ბულავენკო O.A., Vasilenko A.V. შედარებითი ასამომხმარებლო სესხების ანალიზი //კომსომოლსკის-ამურის სახელმწიფო ტექნიკური უნივერსიტეტის სამეცნიერო შენიშვნები. - 2016. - V. 2. No3 (27). - S. 87-90.

6. ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე. საბინაო (იპოთეკური საცხოვრებელი) დაკრედიტების ბაზრის ინდიკატორები [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე. ინფორმაცია იმის შესახებ საკრედიტო რისკიფიზიკურ პირებთან ტრანზაქციებზე [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. ცენტრალური ბანკის ვებგვერდი. მონაცემები ორგანიზაციებისთვის, ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხების, დეპოზიტებისა და სხვა განთავსებული სახსრების მოცულობის შესახებ საკრედიტო ორგანიზაციები[ელერომ throne რესურსი] – წვდომის რეჟიმი: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. რუსები სესხებით დაახრჩვეს. გაზეთი. en [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. რუსეთი ვალშია. Gazeta.ru [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე. რეზიდენტ ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე დავალიანება [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. კალმიკოვა ი.ს., რომანიუკ კ.ვ., შლუმპფ დ. მოხმარების მდგომარეობისა და დინამიკის ანალიზიე ბიტელის დაკრედიტება რუსეთში და მისი განვითარების ტენდენციები დღევანდელ ეტაპზე // ნა სამეცნიერო და მეთოდური ელექტრონული ჟურნალი"Შინაარსი". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. ბოროვსკი ვ.ნ., აბლიტაროვა ე.ე. სამომხმარებლო დაკრედიტება და მისი განვითარება რუსეთში// Science Time - 2017. - No3 (39). - S. 75-81.

14. ისლამოვი ფ.ფ., სახაუტდინოვა ე.ტ. სამომხმარებლო დაკრედიტება როსში si: პრ ო პრობლემები და გადაწყვეტილებები //ჰუმანიტარული და საბუნებისმეტყველო მეცნიერებების აქტუალური პრობლემებიფიზიკური მეცნიერებები. - 2016. - No11-1. - თან. 150-153.

მომხმარებლის მდგომარეობისა და დინამიკის ანალიზი

კრედიტი რუსეთში

ე.ა. ეკიმოვა, სტუდენტი

ვლადივოსტოკის ეკონომიკისა და მომსახურების სახელმწიფო უნივერსიტეტი

(რუსეთი, ვლადივოსტოკი)

აბსტრაქტული. სამომხმარებლო კრედიტი საკმაოდ პოპულარული საბანკო პროდუქტია რუსეთის მოქალაქეებში. საცხოვრებლის შეძენა, სესხები, კრედიტები გადაუდებელი საჭიროებისთვის და სესხები სხვადასხვა საქონლისა და მომსახურებისთვის - ეს ეხმარება ადამიანებს შეინარჩუნონ ღირსეული ცხოვრების დონე და დააკმაყოფილონ საჭიროებები. ამ ტიპის დაკრედიტება რუსული ბანკებისთვის საპროცენტო შემოსავლის ერთ-ერთი მთავარი წყაროა, მაგრამ ის ასევე ატარებს ცრ რისკების შეკავება. მათ შორის მთავარია გადახდისუუნარობის რისკი. მიუხედავად იმისა, რომ ეს დაკრედიტება ხელს უწყობს არა მხოლოდ საბანკო სექტორის, არამედ მთლიანად ეკონომიკის განვითარებას. 2014-2015 წლებში რუსეთის ეკონომიკამ განიცადა გარკვეული ეკონომიკური სირთულეები, რომლებიც დაკავშირებულია საგარეო ეკონომიკურ სანქციებთან და რუბლის არასტაბილურობასთან.. ამ სტატიაში განხილულია თანამშრომელთა ადგილის დადგენასთან დაკავშირებული საკითხებინ საზაფხულო კრედიტი რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო სისტემაში. ის ყურადღებას ამახვილებს თვალსაზრისზე, შესაბამისადდ რისთვისაც სამომხმარებლო კრედიტი მნიშვნელოვანი კომპონენტია ეკონომიკისა და საბანკო სისტემის განვითარებისთვის და ასევე ემსახურება მოქალაქეების კეთილდღეობის გაუმჯობესებას. კატის კონტექსტშიე გორის უზრუნველყოფილი და არაუზრუნველყოფილი სესხების ანალიზი ამ ტიპის დაკრედიტების შესრულების და განვითარების ტენდენციების შესახებ.

საკვანძო სიტყვები: სამომხმარებლო დაკრედიტება, იპოთეკა, საკრედიტო ბარათები, მიკროსაფინანსოები, სესხები, ნაღდი სესხები, სესხები საცალო მაღაზიებში, POS კრედიტი, ლომბარდები, საკრედიტო ბაზარი, ბანკები, მომხმარებლები, ჩვენ დონემოქალაქეების საფასური.

---