როგორც უკვე ნახეთ, სესხების შედარება საკმაოდ შრომატევადი და შრომატევადი საქმეა. გარდა ამისა, იმისთვის, რომ შევადაროთ პირობები, მაგალითად, სხვადასხვა ბანკის იპოთეკური სესხებისთვის, თქვენ უნდა იყოთ კარგად გათვითცნობიერებული არა მხოლოდ სესხების, არამედ დაზღვევაში და ასევე იყოთ კარგი იურისტი. პროცედურის გამარტივების მიზნით, რუსეთის ცენტრალურმა ბანკმა შემოიღო ისეთი კონცეფცია, როგორიცაა „სესხის სრული ღირებულება“ (ადრე შემოღებული იყო „ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის“ კონცეფცია). დეპოზიტებისთვის შეიძლება გამოყენებულ იქნას დეპოზიტის სრული ღირებულების კონცეფცია.

სესხის მთლიანი ღირებულების გამოთვლის ფორმულა

შემდეგნაირად:

d i - i-ის გადახდის თარიღი;
d 0 - საწყისი გადახდის თარიღი - არის გადარიცხვის თარიღი ფულიმსესხებელი;
n - გადახდების რაოდენობა;
DP i - სასესხო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მე-ს გადახდის თანხა. მრავალმხრივი გადახდები აისახება სხვადასხვა მათემატიკური ნიშნით. დიახ, გადახდა მსესხებელზე სასესხო სახსრებიაისახება მინუს ნიშნით, თანხის დაბრუნება და საკომისიოს გადახდა დადებითი ნიშნით;
TIC - სესხის სრული ღირებულება, ასახული წლიური პროცენტით

სესხის სრული ღირებულების დადგენისას საწყის გადახდაში აისახება სესხის გაცემასთან დაკავშირებული ყველა გადახდა (განცხადების გაცემის, დამუშავების და ა.შ.).

რა შედის სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშებაში:

1. სასესხო ხელშეკრულებით ზუსტად ცნობილი გადახდები, რომლებიც არის სესხის ხელშეკრულების დადებასა და შესრულებასთან დაკავშირებული გადახდები:

სესხის ძირითადი თანხის დაფარვა;

სესხზე პროცენტის გადახდაზე;

სასესხო ხელშეკრულების გაფორმების, სესხის გაცემის შესახებ განაცხადის განხილვის, საკრედიტო სახსრების გაცემის, ანგარიშის გახსნისა და წარმოების საკომისიო და საკომისიო;

საანგარიშსწორებო და ფულადი და ოპერატიული მომსახურების საკომისიოები

თუ გაანგარიშება ეფუძნება სესხს საბანკო ბარათი- გაცემის საფასური და წლიური მოვლასაკრედიტო ბარათები

2. გადახდები მესამე პირებზე, თუ ამ გადახდების გადახდის ვალდებულება წარმოიშობა სესხის ხელშეკრულების დადებიდან.

უძრავი ქონების ან ავტომობილის დაზღვევა
გადახდები სანოტარო ბიუროებსა და ნოტარიუსებზე
დაგირავებული ქონების შეფასება

სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშებაში არ შედის

მსესხებლის გადახდები, რომლებიც არ გამომდინარეობს სესხის ხელშეკრულებიდან, არამედ რუსეთის კანონმდებლობის მოთხოვნებიდან. მაგალითად, მანქანის სესხისთვის ეს იქნება OSAGO, რომელიც ნებისმიერ შემთხვევაში უნდა გაფორმდეს;

მსესხებლის მიერ სასესხო ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობასთან დაკავშირებული გადახდები. მაგალითად, დაგვიანებული გადახდა;

მსესხებლის გადახდები სესხზე, რაც დამოკიდებულია მსესხებლის გადაწყვეტილებაზე ან მისი ქცევის ვარიანტზე. მაგალითად, საკომისიო ადრეული დაფარვა, ნაღდი ფულით თანხის მიღების საკომისიო, ვალის მდგომარეობის შესახებ ინფორმაციის მიწოდების გადახდა.

თუ სესხის ხელშეკრულება ითვალისწინებს სესხზე სხვადასხვა სახის დარიცხვას, მსესხებლის გადაწყვეტილებიდან გამომდინარე, სესხის მთლიანი თანხის გაანგარიშება ხდება სესხის მაქსიმალური შესაძლო ოდენობის (ოვერდაფტის ლიმიტის), სესხის ვადის და თანაბარი გადახდების საფუძველზე. სესხის ხელშეკრულებით.

გაანგარიშების მაგალითი:

სესხის ძირითადი პირობები:

თარიღი	პროცენტის გადახდა	ძირითადი გადახდა	საკომისიოები და სხვა გადახდები	დარჩენილი ვალი ბოლოს თვეების
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
სულ	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

ამ მაგალითში სესხის მთლიანი ღირებულება იყო 55,49 %

როგორც ხედავთ, სესხის მთლიანი ღირებულება შეიძლება ძალიან განსხვავებული იყოს საპროცენტო განაკვეთიბანკის მიერ გამოცხადებული და რეკლამირებული. გარდა ამისა, არ უნდა აურიოთ ის ისეთ კონცეფციაში, როგორიცაა სესხის ღირებულების ზრდა, რაც უფრო მეტად დამოკიდებულია არა საპროცენტო განაკვეთზე, არამედ სესხის ვადაზე.

სესხის სრული ღირებულების გამოთვლა რთულია კალკულატორის გამოყენებით, მაგრამ Excel-ი შეიძლება იყოს უზარმაზარი დახმარება მის გამოთვლაში. ცხრილებში ეს გაანგარიშება ხორციელდება IRR (დაბრუნების შიდა მაჩვენებელი) ფუნქციის გამოყენებით. თუ რამდენიმე პროგრამის შედარება გჭირდებათ, გადმოწერეთ

შინაარსი

ბანკები, კერძო და საჯარო, მაქსიმალურად ცდილობენ სესხის შეთავაზებებიკლიენტების მოტყუება. ამ მიზეზით, რეკლამებში ხშირად შეგიძლიათ იხილოთ სესხის მიმზიდველი განაკვეთები, მაგრამ რეალურად ზედმეტად გადახდილია დიდი რაოდენობა. სრული ღირებულებასესხი - ფორმულა, რომლის გაშიფვრა საპროცენტო განაკვეთის გარდა მოიცავს ყველა დამატებითი გადახდებისამომხმარებლო ან რაიმე სხვა სესხზე.

რა არის სესხის მთლიანი ღირებულება

ისარგებლეთ ბანკის შეთავაზებით მისგან ფულის სესხებაზე, ყოველთვის უნდა იცოდეთ, რომ პროცენტი მხოლოდ ფულის სარგებლობის გადახდაა. გარდა ამისა, არის დამატებითი საკომისიოები, რომლებსაც ასევე ემატება ყოველთვიური გადასახადები. ამ კომპონენტების ჯამს მთლიანი საპროცენტო განაკვეთი ეწოდება. PSK, ამ ინდიკატორის ასეთი აბრევიატურა, არის მთავარი მნიშვნელობა, რომელზეც ყურადღება უნდა გაამახვილოთ სესხის არჩევისას. სესხის სრული ღირებულების ოდენობის შესახებ ინფორმაციის მიწოდება ხორციელდება ქ წლიური პროცენტიდა მითითებულია საბანკო სესხის ხელშეკრულების ზედა მარჯვენა კუთხეში.

ადრე გამოიყენებოდა ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის კონცეფცია. იგი გამოითვლებოდა რთული პროცენტის ფორმულის გამოყენებით, რომელიც მოიცავდა მსესხებლის მიერ შემოსავლის დეფიციტს სესხზე პროცენტის გადახდის ოდენობის შესაძლო ინვესტიციიდან სესხის ვადის განმავლობაში იმავე საპროცენტო განაკვეთით, როგორც სესხი. ამ მიზეზით, დამატებითი გადახდების არარსებობის შემთხვევაშიც კი, კურსის ღირებულება ნომინალურ ღირებულებაზე მაღალი იყო. ის არ ასახავდა მსესხებლის მიერ ვალის მომსახურების რეალურ ხარჯებს, რის შესახებაც ბანკის კლიენტმა შეიტყო მხოლოდ მაშინ, როდესაც დადგა სესხის გადახდის დრო.

სამართლებრივი რეგულირება

ამ მდგომარეობის შემხედვარე ცენტრალურმა ბანკმა რიგითი ხალხის მხარე დაიჭირა და ყველა საფინანსო ინსტიტუტს დაავალდებულა, კლიენტებს გადაეცათ სესხის სრული ღირებულება. 2008 წელს რუსეთის ბანკმა გამოსცა ინსტრუქცია „მსესხებლთან გაანგარიშებისა და კომუნიკაციის პროცედურის შესახებ - ინდივიდუალურისესხის სრული ღირებულება. ფედერალური კანონის ძალაში შესვლის შემდეგ „ შესახებ სამომხმარებლო კრედიტი(სესხი)”, და ეს მოხდა 2014 წლის 1 ივლისს, ნასესხები სახსრების ჯამური ღირებულების ღირებულება განისაზღვრება ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი სესხის საშუალო საბაზრო ღირებულებიდან გამომდინარე.

როგორ გავარკვიოთ სესხის ფასი

აღსანიშნავია, რომ მიკროსაფინანსო კომპანიებში ყოველთვის მითითებულია სესხის სრული ღირებულება, ხოლო ყველა სხვა გადახდა ეხება მხოლოდ ჯარიმებსა და ჯარიმებს დაგვიანებისა და გადაუხდელობისთვის. ბანკში მთავარი მაჩვენებელია სესხით სარგებლობის საპროცენტო განაკვეთი, დამატებითი გადასახდელები, რომლებიც ეხება სესხს, მითითებულია ხელშეკრულებაში ცალკეული პუნქტებით და მასზე დამატებითი ხელშეკრულებებით.

შეტყობინება სესხის მთლიანი ღირებულების შესახებ

ადრე, TIC ინდიკატორი შეიძლებოდა მიეთითებინა კონტრაქტში, მაგრამ მნიშვნელობა იქ ეწერა მცირე ასოებით, რაც მაშინვე აშკარა არ იყო. Მიხედვით ფედერალური კანონისესხის ხელშეკრულება დაყოფილია 2 ნაწილად: ზოგადი და ინდივიდუალური პირობები. ასე რომ, მეორე ნაწილში, რომელსაც აქვს ტაბულური ფორმა, UCS ნომერი აუცილებლად იწერება ყველაზე დიდი შრიფტით, რომელიც გამოიყენება დიზაინში. ინფორმაცია მითითებულია ჩარჩოში, რომელიც უნდა მოიცავდეს მთლიანი ფურცლის ფართობის არანაკლებ 5%-ს, რომელზედაც დაწერილია ინდივიდუალური სესხის პირობები.

რას მოიცავს სესხის სრული ღირებულება?

TIC-ის მაქსიმალური შესაძლო ღირებულება არ უნდა აღემატებოდეს საშუალო საბაზრო ღირებულების მესამედს და ეცნობება მსესხებელს უშეცდომოდ. იმისათვის, რომ გაარკვიოთ, საიდან მოდის საბოლოო TIC ფიგურა და რატომ შეიძლება განსხვავდებოდეს ის ზოგჯერ რეკლამაში ან საკრედიტო დაწესებულების ვებსაიტზე ღირებულებისგან, თქვენ უნდა იცოდეთ მისი ყველა კომპონენტი. Ესენი მოიცავს:

სესხის ორგანო და პროცენტი მასზე;
განაცხადის განხილვის საფასური;
საკრედიტო ხელშეკრულებების რეგისტრაციისა და მათი გაცემის საკომისიოები;
ანგარიშის (სესხის) ან საკრედიტო ბარათის გახსნისა და წლიური შენახვის პროცენტი;
მსესხებლის პასუხისმგებლობის დაზღვევა;
გირაოს შეფასება და დაზღვევა;
ნებაყოფლობით დაზღვევა;
სანოტარო რეგისტრაცია.

რა ხარჯები არ ზრდის სესხის ღირებულებას

გარდა სავალდებულო გადახდებისა, რომლებიც შედის TIC-ში, მსესხებელს შეიძლება დაერიცხოს სხვა გადასახადები, რომლებიც გავლენას არ მოახდენს ეფექტურის გაანგარიშებაზე, ე.ი. სრული განაკვეთი:

გადახდა ხელშეკრულების შეუსრულებლობისთვის. ეს მოიცავს ყველა სახის ჯარიმებსა და ჯარიმებს, რომლებიც დარიცხულია შემდეგი გადახდის დაგვიანებასთან დაკავშირებით.
ნებაყოფლობითი გადახდები. მათ შორისაა საბანკო საკომისიო სესხის ვადამდე დაფარვისთვის, ამონაწერებისა და სერთიფიკატების გადახდაზე, დაკარგული საკრედიტო ბარათის აღდგენაზე და ა.შ.
დამატებითი შენატანები. აქ საუბარია გადახდებზე, რომლებსაც არანაირი კავშირი არ აქვს ხელშეკრულებასთან, მაგრამ შეიძლება იყოს სავალდებულო რუსეთის კანონმდებლობა(მაგალითად, OSAGO პოლისი) ან ინიცირებულია თავად მსესხებლის მიერ (დამატებითი დაზღვევა).

როგორ გამოვთვალოთ სესხის მთლიანი ღირებულება

შეგიძლიათ იკითხოთ PSK ფორმულის შესახებ ბანკის ფილიალში ხელშეკრულების გაფორმებამდეც კი. ის ასევე უნდა იყოს წარმოდგენილი ხელშეკრულების გაფორმებამდე. თქვენ ასევე შეგიძლიათ თავად გამოთვალოთ. თუმცა, ამ შემთხვევაში, აუცილებელია ფრთხილად მივუდგეთ გაანგარიშებას და არ გამოტოვოთ ერთი მომენტი, რადგან ამან შეიძლება გამოიწვიოს უზუსტობები. ძალიან ხშირად, მსესხებლები უხეშ შეცდომებს უშვებენ ხელშეკრულების უყურადღებოდ წაკითხვით და გარკვეული მონაცემების გამოტოვებით.

PSK ფორმულა

სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშება ხდება დადგენილი ნორმების საფუძველზე ცენტრალური ბანკირუსეთი. თავად ფორმულა და გაანგარიშების ალგორითმი მუდმივად იხვეწება, ამიტომ, TMC-ის დამოუკიდებლად განსაზღვრისას, თქვენ უნდა მიმართოთ უახლეს განახლებულ მონაცემებს, რომლებიც გამოქვეყნებულია მარეგულირებლის ვებსაიტზე. ბოლო ცვლილებებიმეთოდოლოგიაში გაკეთდა კანონის მიღებასთან დაკავშირებით სამომხმარებლო დაკრედიტება. UCS ზომა გამოითვლება შემდეგნაირად:

PSC = i × FBP × 100, სადაც

PSK - სესხის მთლიანი ღირებულება, გამოხატული პროცენტების სახით მესამე ათწილადამდე;

NBP - საბაზო პერიოდების რაოდენობა კალენდარული წლის განმავლობაში (ცენტრალური ბანკის მეთოდოლოგიით, ერთი წელი უდრის 365 დღეს);

i არის საბაზისო პერიოდის საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გამოხატულია ათობითი ფორმით.

(ფორმულა)

Σ არის "სიგმა", რაც ნიშნავს შეჯამებას (ამ ფორმულაში - პირველი გადახდიდან m-th-მდე).

DPk არის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული k-ე ნაღდი ანგარიშსწორების თანხა. მსესხებლისათვის გაცემული სესხის ოდენობა აღინიშნება „-“ ნიშნით, ხოლო დაფარვის გადახდები – „+“.

qk არის სრული საბაზისო პერიოდების რაოდენობა სესხის გაცემის თარიღიდან მეათე გადახდის თარიღამდე.

ek არის ტერმინი, გამოხატული საბაზისო პერიოდის აქციებში, qk-ე საბაზისო პერიოდის დასრულებიდან k-th გადახდის თარიღამდე. თუ დავალიანების გადახდა განხორციელდება მკაცრად დაფარვის გრაფიკის მიხედვით, მაშინ ღირებულება იქნება ნულის ტოლი. ამ შემთხვევაში, ფორმულას აქვს გამარტივებული ფორმა.

m არის გადახდების რაოდენობა.

i - საბაზისო პერიოდის საპროცენტო განაკვეთი, გამოხატული არა პროცენტულად, არამედ ათობითი სახით.

გაანგარიშების ალგორითმი

როგორც ზემოთ მოყვანილი გაანგარიშების ფორმულიდან ჩანს, სესხის განაკვეთი გამოითვლება მარტივად, გარდა ინდიკატორისა, რომელსაც ეწოდება საბაზისო პერიოდის საპროცენტო განაკვეთი. ეს არის ყველაზე რთული გამოსათვლელი მაჩვენებელი, რომელსაც ყველას არ შეუძლია. ფიზიკურად არარეალურია მრავალწლიანი სესხების გამოთვლა. გამოთვლების გასამარტივებლად შეგიძლიათ მიმართოთ ონლაინ კალკულატორებს ან პირდაპირ ბანკს. გარდა ამისა, თუ ფიქრობთ, რომ ხელშეკრულებაში მოცემული განაკვეთი არ არის ზუსტი, შეგიძლიათ ხელშეკრულების ასლი გაგზავნოთ ცენტრალურ ბანკში სწორი ღირებულების გამოთვლის მოთხოვნით.

სამომხმარებლო კრედიტის სრული ღირებულება

სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების დადებამდე ბანკის თანამშრომელი ვალდებულია მსესხებელს აცნობოს სესხის რეალური ღირებულება, რომელიც ხშირად ურევენ საპროცენტო განაკვეთს. ბანკებს შეუძლიათ დააწესონ საკომისიო ისეთი სერვისებისთვის, როგორიცაა ინტერნეტ ბანკინგი ან SMS შეტყობინებები, რომლებიც გადაიხდება მხოლოდ მსესხებლის ნებართვით. სრული ღირებულება მოიცავს არა მხოლოდ დარიცხულ პროცენტთან დაკავშირებით წარმოქმნილი ზედმეტად გადახდის თანხას, არამედ შემდეგი ოპერაციების გადახდას:

განცხადების განხილვა;
სესხის გაცემა;
გათავისუფლება საბანკო ბარათი;
სალაროდან ნაღდი ფულის ამოღება;
სიცოცხლის დაზღვევა (სურვილისამებრ).

სესხის ღირებულება მანქანის ყიდვისას

მანქანის კრედიტით ყიდვისას უნდა იცოდეთ, რომ გარიგებაში ერთდროულად ოთხი მხარეა ჩართული. ჯერ ერთი, ეს არის თავად მყიდველი და ბანკი, რომელიც აკრედიტებს შესყიდვას და მეორეც, გამყიდველი, რომელიც შეიძლება იყოს მანქანის დილერი ან კერძო პირი, და სადაზღვევო კომპანია. დაუყოვნებლივ უნდა ითქვას, რომ მანქანის დაზღვევა CASCO სისტემით სავალდებულოა, თუ მანქანაგირაოს სახით გადაეცემა ბანკს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, სადაზღვევო პოლისის შეძენის მოთხოვნა უკანონოა.

მანქანის სესხის მთლიანი ღირებულება გამოითვლება შემდეგი პუნქტების გადახდების გათვალისწინებით:

პროცენტის გადასახადი;
საკომისიოები გამყიდველის ანგარიშზე თანხის გადარიცხვისთვის;
გირავნობის დაზღვევა;
დამატებითი ხარჯებისაბუთების სანოტარო შესრულებასთან დაკავშირებული მსესხებელი.

იპოთეკური სესხის ღირებულება

საკუთარი მრიცხველების მფლობელი გახდე იპოთეკის მოსვლასთან ერთად უფრო ადვილი გახდა. ბანკები გვთავაზობენ სხვადასხვა ვარიანტებიდაკრედიტება - თან განვადებითან მის გარეშე, სახელმწიფო სუბსიდიებით ან სარგებლობით სამშობიარო კაპიტალი- ეს ყველაფერი გავლენას მოახდენს სესხის მთლიან ღირებულებაზე. უძრავი ქონების შესაძენად TIC-ისთვის პროცენტის გადახდის გარდა, უნდა დაემატოს გადახდების შემდეგი სია:

უზრუნველყოფილი ქონების დაზღვევა (მსესხებლის მიერ გირაოს დაზღვევისთვის გადახდები შედის TIC-ის გაანგარიშებაში კრედიტით გადახდილი უძრავი ქონების ფასის პროპორციული ოდენობით, აგრეთვე სესხის პერიოდის თანაფარდობით. და სადაზღვევო პერიოდი, თუ სესხის აღების ვადა ნაკლებია დაზღვევის პერიოდზე);
ქონების შეფასება;
გარიგების ნოტარიულად დამოწმება;
დამუშავების საფასური იპოთეკური სესხიდა თანხის გადარიცხვა ანგარიშზე.

ყველა გადახდა მესამე პირებზე (ნოტარიუსი, სადაზღვევო და სხვა კომპანიები) ხდება ამ ორგანიზაციების ტარიფების გამოყენებით. თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს მინიმუმს ყოველთვიური გადახდა, სამომხმარებლო სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშება ეფუძნება ამ პირობას.

UCS-ის გაანგარიშების მაგალითი

სესხის ძირითადი თანხაა 340,000 რუბლი;
სესხის ვადა - 24 თვე;
განაკვეთი - 13% წლიურად;
სესხის გაცემის საკომისიო - მთლიანი თანხის 2,8%;
ბანკის სალაროდან ნაღდი ფულის გაცემის საკომისიო - 2,5%.

ქვემოთ მოცემულია სისტემა ყოველთვიური ერთიანი გადახდებით. პერიოდისთვის დარიცხული პროცენტის ოდენობა იქნება 72,414 რუბლი (შეგიძლიათ იხილოთ ხელშეკრულებაში ან გადახდის გრაფიკში).

შემდეგ ვიანგარიშებთ საკომისიოს ოდენობას სესხის გაცემისა და სახსრების განაღდებისთვის:

340000 × 2.8% = 9520 რუბლი;

340000 × 2.5% = 8500 რუბლი.

ამის შემდეგ, ჩვენ ვაჯამებთ ყველა ინდიკატორს და ვიღებთ:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 რუბლი.

ონლაინ კალკულატორი

ინტერნეტში ბევრია ხელმისაწვდომი სესხის კალკულატორები, რომელიც დაგეხმარებათ გამოთვალოთ სტანდარტული სესხების, მიკროსესხების და თუნდაც ოვერდრაფტების TFR. ამასთან, უნდა გესმოდეთ, რომ იმის გამო, რომ თითოეული ბანკი იყენებს განაკვეთის გაანგარიშების საკუთარ ვერსიას, მონაცემები შეიძლება განსხვავდებოდეს. გარდა ამისა, აუცილებელია გავითვალისწინოთ სესხის გაცემის თარიღი და მისი დაფარვა, ასევე ვალის თანხის დაფარვის გზები: ანუიტეტი, დიფერენცირებული ან ტყვია.

სამომხმარებლო სესხების ჯამური ღირებულების მაქსიმალური და საშუალო შეწონილი

ცენტრალური ბანკი ყოველკვარტალურად ითვლის და აქვეყნებს TIC-ის საშუალო საბაზრო ღირებულებას სხვადასხვა ტიპისთვის სამომხმარებლო სესხები. მთავარია რომ მაქსიმალური ფსონისესხზე არ აღემატებოდა საშუალო შეწონილ განაკვეთს მესამედზე მეტით. ქვემოთ მოცემულია 2019 წლის კვარტლის მნიშვნელობები, აღებული ოფიციალური წყაროები:

	სამომხმარებლო სესხების მთლიანი ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულებები, %	ზღვრული მნიშვნელობებისამომხმარებლო სესხის სრული ღირებულება, %
სამომხმარებლო სესხები მანქანების შეძენისა და ერთდროულად გირავნობის მიზნით
საავტომობილო მანქანები, რომლის გარბენი 0–1000 კმ
მანქანები 1000 კმ-ზე მეტი გარბენით
სამომხმარებლო სესხები სესხის აღების ლიმიტით (ხელშეკრულების გაფორმების თარიღისთვის სესხის აღების ლიმიტის ოდენობის მიხედვით)

30,000-100,000 რუბლი
100,000-300,000 რუბლი
300000 რ-ზე მეტი.
მიზნობრივი სამომხმარებლო სესხები, რომლებიც გაიცემა სავაჭრო და მომსახურების საწარმოზე საქონლის (მომსახურების) გადახდისას საკრედიტო სახსრების გადაცემით, თუ არსებობს შესაბამისი ხელშეკრულება (POS სესხები) უზრუნველყოფის გარეშე.


30,000-100,000 რუბლი
100000 რ-ზე მეტი.
წელზე მეტია:

30,000-100,000 რუბლი
100000 რ-ზე მეტი.
არამიზნობრივი სამომხმარებლო სესხები, მიზნობრივი სამომხმარებლო სესხები უზრუნველყოფის გარეშე, სამომხმარებლო სესხები ვალის რეფინანსირებისთვის (გარდა POS სესხებისა)


30,000-100,000 რუბლი
100,000-300,000 რუბლი
300000 რ-ზე მეტი.
წელზე მეტია:

30,000-100,000 რუბლი
100,000-300,000 რუბლი
300000 რ-ზე მეტი.

რას აძლევს მსესხებელს PSK-ის ანალიზი

ადამიანების უმეტესობისთვის, PSC-ის ცოდნა ნიშნავს იმის გაგებას, თუ რა დაჯდება ეს მათთვის ნასესხები სახსრებიიმის გამო, რომ ზოგჯერ სესხი, რომელიც მხოლოდ პროცენტს იხდის, მთავრდება იგივე ოდენობით, რაც დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, მაგრამ დამატებითი საკომისიოებით. ეს კი ხდება იმავე ბანკში და შეიქმნა მეტი მომხმარებლის მოზიდვის მიზნით. სესხის ხელშეკრულების მიღებისას, სადაც მითითებულია TIC, ან ინდიკატორის დამოუკიდებლად გაანგარიშებით, უნდა გესმოდეთ, რომ გარკვეული ნიუანსი შეიძლება ყოველთვის არ იყოს გათვალისწინებული, როგორიცაა, მაგალითად, ძირითადი ვალის ადრეული დაფარვა.

როგორ შევამციროთ სესხის ღირებულება

სესხის სრული ღირებულების შესახებ ინფორმაციის მიღების შემდეგ, ზოგჯერ არ ჩნდება ფულის სესხის სურვილი. თუმცა, თუ ამ საკითხს გონივრულად მიუდგებით, შეგიძლიათ საბოლოოდ შეამციროთ ბანკის მიერ შემოთავაზებული მაჩვენებელი. ამის გაკეთების რამდენიმე გზა არსებობს:

სესხის ადრეული დაფარვა. თუ თქვენ ნაწილობრივ ან მთლიანად დაფარავთ ვალს გრაფიკის მიღმა, ეს დაგეხმარებათ შეამციროთ საკრედიტო ტვირთი დაურიცხავი პროცენტის სახით. თუმცა, თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ ხელშეკრულება ჯარიმების შესახებ, რამაც, პირიქით, შეიძლება სესხი გააძვიროს.
თანხის გაცემა საბანკო ბარათზე. ბევრი კრედიტორი გვთავაზობს ფულად სესხებს, მაგრამ ისინი არ აცხადებენ რეკლამას, რომ გარკვეული პროცენტის გადახდა მოუწევს მათ სალაროდან გაცემას. შეგიძლიათ იკითხოთ, შესაძლებელია თუ არა თანხის გადარიცხვა არსებულ ბარათზე ან ანგარიშზე (მისი გახსნა შესაძლებელია უფასოდ) და დაგერიცხებათ თუ არა ამისთვის საკომისიო. სავარაუდოდ, ეს ვარიანტი უფრო იაფი იქნება.

Დისკუსია

დავიწყოთ პატარა თეორიით. რუსეთის ცენტრალური ბანკის 2008 წლის 13 მაისის No 2008-U ინსტრუქციის მიხედვით, ბანკები ვალდებულნი არიან გამოთვალონ (ფორმულა მოცემულია იმავე დოკუმენტში) და კლიენტს მიაწოდონ ინფორმაცია TIC-ის შესახებ სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე. .

რას ეუბნება კლიენტს ისეთი პარამეტრი, როგორიცაა UCS? სინამდვილეში, მთელი მარილი უკვე სათაურშია. ეს დაახლოებითსესხის მთლიანი ღირებულება.

ანუ, თუ იცის TIC, კლიენტს შეუძლია შეაფასოს, რეალურად რა დაუჯდება მას სესხი კონკრეტულ ბანკში. პარამეტრი მნიშვნელოვანია, რადგან ბევრი ყურადღებას აქცევს მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთს, რაც მას შერჩევის მთავარ კრიტერიუმად აქცევს. და ყველა მრავალფეროვნებას შორის საკრედიტო პროგრამებიდა ბანკებს, PSK-ს ნამდვილად შეუძლია დაგეხმაროთ იმის გარკვევაში, თუ რომელ ინსტიტუტთან არის უფრო მომგებიანი დაკავშირება.

რა შედის PSC-ში და როგორია გაანგარიშების პროცედურა?

რის გამო აძლევს კლიენტს ეს პარამეტრი ასეთ ინფორმაციას? გამომდინარე იქიდან, რომ PSK-ის ღირებულებაში შედის მსესხებლის გადახდები ხელშეკრულებით. იმათ. - მომხმარებლის ხარჯები.

საკრედიტო ბარათების შემთხვევაში, ეს ხარჯებია:

გადახდები სესხის თანხის დასაფარად;
ბარათის გაცემა და შენარჩუნება;
სხვა კომისიები (განცხადებები, სადაზღვევო პროგრამები და ა.შ.);
პროცენტის გადახდა.

ამ შემთხვევაში, PSC-ის გაანგარიშებისას, არ არის გათვალისწინებული შემდეგი:

კლიენტის მიერ ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობისთვის შესაძლო ჯარიმები;
ჯარიმები არაავტორიზებული ოვერდრაფტისთვის;
სავალუტო ოპერაციების საკომისიოები;
ოპერაციების შეჩერების კომისია;
სხვა ორგანიზაციებიდან თანხების ანგარიშზე გადარიცხვები;
ნაღდი ანგარიშსწორებით სესხის აღების (ასევე დაფარვის) საკომისიო.

ინსტრუქციის თანახმად, ინფორმაცია სესხის სრული ღირებულების შესახებ, ასევე, ანგარიშში ჩართული და არ შედის გადახდების ოდენობისა და ჩამონათვალის შესახებ, ბანკმა უნდა მიაწოდოს მსესხებელს უშუალოდ ქ. სესხის ხელშეკრულებაან მასზე მიმაგრებული.

როგორც ხედავთ, ყველაფერი ძალიან პირობითია. და თუ იპოთეკური ან სამომხმარებლო სესხის შემთხვევაში შესაძლებელია TIC-ის რაც შეიძლება ზუსტად გამოთვლა, მაშინ საკრედიტო ბარათებით ამის გაკეთება საკმაოდ რთულია, იმის გათვალისწინებით და .

ამიტომ საკრედიტო ბარათებისთვის TIC-ის გაანგარიშებისას ბანკები იყენებენ სესხის მაქსიმალურ შესაძლო ვადას (წაიკითხეთ - ბარათის მოქმედების ვადა), მაქსიმუმს, ვალის თანაბარ განვადებით დაფარვას (წაიკითხეთ - ყოველთვიური მინიმალური გადახდა).

უფრო მარტივი სიტყვებით, ვარაუდობენ, რომ საკრედიტო ბარათის მიღების შემდეგ 2 წლის განმავლობაში, მაგალითად, 100,000 რუბლის ლიმიტით, კლიენტი დაუყოვნებლივ იყენებს მთელ თანხას და ანაზღაურებს სესხს 2 წლის განმავლობაში ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად. , ვთქვათ, მინიმალური ყოველთვიური გადასახადი 10% პლუს პროცენტი.

ზოგიერთი ბანკი (მაგალითად, ალფა-ბანკი) მომხმარებელს აძლევს 2 PSK ღირებულებით. ერთ-ერთი მათგანი გამოითვლება როგორც ზემოთ აღწერილი. სხვა შემთხვევაში კი ითვლება, რომ კლიენტი ჯდება საშეღავათო პერიოდი.

საინტერესო მომენტი . თუნდაც უფასო გქონდეს, ყოველთვის ჯდები საშეღავათო პერიოდში და ზოგადად საკრედიტო ბარათზე საკომისიო არ არის, მაშინ TIC მაინც, როგორც წესი, საპროცენტო განაკვეთზე მაღალი იქნება. ეს იმის გამო ხდება, რომ ბანკის შემოსავალი, რომელსაც იგი იღებს ანგარიშზე არსებული სახსრების გამოყენებით, შედის გაანგარიშებაში. დიახ, ეს თანხები არანაირად არ შეიძლება მიეკუთვნებოდეს კლიენტის სესხის ხარჯებს, მაგრამ, მიუხედავად ამისა, ისინი მხედველობაში მიიღება TIC-ის გაანგარიშებისას.

გარდა ამისა, TIC თითქმის ყოველთვის უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე ნომინალური საპროცენტო განაკვეთი, რადგან TIC-ის გაანგარიშებისას გამოიყენება რთული პროცენტის მეთოდი (და გაანგარიშებისას ნომინალური განაკვეთი- მარტივი).

უკიდურესად ორაზროვანი პარამეტრი. Sudostroitelny Bank, მაგალითად, ასე ამბობს თავის ვებსაიტზე, რომ PSK-ს ნაკლებად აქვს საერთო კლიენტის რეალურ ხარჯებთან და აჩვენებს უფრო მეტ შემოსავალს ბანკის კლიენტთან თანამშრომლობით. და რომ ეს პარამეტრი ყოველთვის ობიექტურად არ აჩვენებს კლიენტისთვის სესხის რეალურ ღირებულებას.

თეორიის განხილვის შემდეგ, საბოლოოდ შეგვიძლია მივცეთ ფორმულა:

დ ი - შესაბამისი გადახდის თარიღი;

d 0 - პირველი გადახდის თარიღი (ემთხვევა კლიენტზე თანხის გაცემის დღეს);

n - გადახდების რაოდენობა;

DP i - ხელშეკრულების მიხედვით გადახდის ოდენობა;

TIC - სესხის მთლიანი ღირებულება (%, წლიურად).

გულთან ახლოს, მომხმარებელთა 99,9%-ს ეს ფორმულა ისევე სჭირდება, როგორც ბილ გეითსს მატერიალური დახმარებაუმუშევრობისთვის. შესაბამისი მათემატიკური და საბანკო ცოდნის გარეშე ვერ შეძლებთ ფორმულის გამოყენებას და ამ გზით ბანკის შემოწმებას.

UCS-ის მაგალითები

მოდით გადავიდეთ პრაქტიკაზე.

ყველაზე კმაყოფილი Raiffeisenbank:

ეს დაწესებულება მთელი სერიოზულობით მიუდგა TPS-ის გამოთვლის საკითხს. ბანკმა შექმნა 4 ცხრილი, რომელიც სრულყოფილად აჩვენებს კლიენტს TIC-ის ღირებულებას სხვადასხვა ბარათებისა და პირობებისთვის.

ცხრილებს შეგიძლიათ გაეცნოთ რაიფაიზენბანკის ვებგვერდზე. მატრიცის გახსნის შემდეგ, ჩვენ ვხედავთ საინტერესო ნიმუშს: მით უფრო მაქსიმალური თანხალიმიტი, რაც უფრო დაბალი იქნება UCS მნიშვნელობა. მაგალითად, თუ აიღებთ 15-20 ათას რუბლს. მიერ (დაზღვევის გარეშე, საკრედიტო განაკვეთი 24%), მაშინ სესხის ჯამური ღირებულება იქნება 41,4%. თუ ლიმიტი 800 ათასიდან 1 მილიონ რუბლამდეა, TIC უკვე გაცილებით ნაკლები იქნება - მხოლოდ 27.1%.

Renaissance Capital Bank ასევე ყურადღებას აქცევს თავის კლიენტებს:

TIC-ის ღირებულება მითითებულია საკრედიტო ბარათების ტარიფებში. მოდით შევადაროთ, რათა მკაფიოდ ვაჩვენოთ განსხვავება TIC-სა და ნომინალურ საპროცენტო განაკვეთს შორის.

ჩვენ ვხსნით სატარიფო გეგმა"TP 17" - საკრედიტო ბარათიოქრო. საპროცენტო განაკვეთი არის 18% (გადახდა საქონლისა და მომსახურებისთვის) და 24% (ნაღდი ფულის გატანა), ტექნიკური მომსახურება წელიწადში 3,600 რუბლია, საშეღავათო პერიოდი - 55 დღე, ლიმიტი - 500,000 რუბლი. გაანგარიშება აჩვენებს, რომ TIC იქნება 1-დან 21/29%-მდე.

და აი მაგალითი Banca Intesa-დან:

ოქროს ბარათი, თანხა - 100,000 რუბლი, საპროცენტო განაკვეთი - 25%, ტექნიკური მომსახურება - 3,000 რუბლი. წელს. გაანგარიშების შედეგად TIC არის 33.5%.

დასასრულს, აღსანიშნავია, რომ ზოგჯერ UCS-ის ღირებულება მართლაც სასარგებლოა და შეუძლია კლიენტს გაუადვილოს არჩევანის გაკეთება. ამიტომ, ეს პარამეტრი მთლიანად არ უნდა ჩამოწეროთ ანგარიშებიდან.

სესხის არჩევისას მსესხებელი ამოწმებს სასესხო პროდუქტებიარაერთი ბანკი ყურადღებას ამახვილებს აქციებზე საკრედიტო ორგანიზაციებიგთავაზობთ სესხებზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს. მაგრამ ცოტამ თუ იცის ეს

რა არის სესხის მთლიანი ღირებულება?

სესხის მთლიანი ღირებულება (FCC) არის თანხა, რომელსაც კლიენტი რეალურად გადაუხდის ბანკს სახსრების გამოყენებისთვის, სესხის რეალური ფასი.

საბანკო სესხის რეალური ფასის გამჟღავნების პრაქტიკა რუსეთში მაშინვე არ გამოჩნდა, მაგრამ რამდენიმეწლიანი აღშფოთებული გაუგებრობის შემდეგ. საკრედიტო ინსტიტუტებიდა მსესხებლები. ფსიქოლოგიურად, სესხის ფასი 11% წელიწადში 15 წლის განმავლობაში მიმზიდველი ჩანს, მაგრამ შედეგად, მთელი დაფარვის პერიოდისთვის, მოგიწევთ ორჯერ მეტის გადახდა, ვიდრე აღებული იყო. საქმეს კიდევ უფრო ართულებდა საკომისიოების სიმრავლე, პროცენტულად და ფიქსირებული ღირებულებით. ზოგიერთი პროცენტი დათვლილი იყო ნაშთის ოდენობაზე, ზოგი კი თავდაპირველ სესხზე. ასეთ ვითარებაში შეუძლებელია საბანკო სესხის რეალური ღირებულების დადგენა რთული გათვლების გარეშე.

TIC გამოიხატება %-ში, მაგრამ არ ემთხვევა წლიურ საპროცენტო განაკვეთს, ხელშეკრულების მიხედვით. ეს იმიტომ ხდება, რომ პროცენტის გარდა, ფასში შეიძლება შეიცავდეს გადახდებს:

განაცხადის დამუშავებისა და მსესხებლის მონაცემების გადამოწმებისთვის;
საკრედიტო ანგარიშის რეგისტრაციისა და შენახვისათვის;
სესხის ხელშეკრულებით საბანკო ბარათების გაცემისთვის;
სესხის მიღებისა და შენახვის პროცესში ოპერაციებისთვის;
დაზღვევის ღირებულება, თუ დასკვნა დაზღვევის ხელშეკრულებაარის ბანკის პირობა სესხის გაცემისთვის, ან განსაზღვრავს მასზე განაკვეთებისა და საკომისიოს ოდენობას;
საბანკო სესხის გაცემასთან უშუალოდ დაკავშირებული კლიენტის სხვა ხარჯები, მათ შორის სავალდებულო გადახდებიმესამე მხარეები.

სესხის სრული ღირებულება უნდა გამოითვალოს მის მიღებამდე, რადგან. სესხის პირობები წინასწარ არის ცნობილი.

მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ PSC-ში შესული ხარჯების ჩამონათვალი არ არის უსასრულო. არ შეიძლება გაფართოვდეს ანალოგიით, გარიგების ერთ-ერთი მხარის აზრით ან რომელიმე სხვა პირისა და ორგანიზაციის გადაწყვეტილებით.

AT რუსეთის ფედერაცია 2013 წლიდან მოქმედებს კანონი „სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) შესახებ“. მომდევნო, 2014 წელს, ბანკებისთვის სავალდებულო გახდა სესხის მთლიანი ღირებულების გამოთვლის ფორმულა (ამაზე ქვემოთ ვისაუბრებთ).

PSC არ შეიცავს:

მსესხებლის ხარჯები გაწეულია არა სესხის პირობებით, არამედ კანონის მოთხოვნებიდან გამომდინარე. ეს ასევე შეიძლება ეხებოდეს გარკვეული სახის დაზღვევას.
ჯარიმები და დამატებითი ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია გადახდის დისციპლინის დარღვევასთან.
სესხის მომსახურების დამატებითი ხარჯები, რომლებიც კლიენტის არჩევანის შედეგია. მაგალითად არის სესხის დაფარვის ვადის გაზრდა, რაც გულისხმობს პროცენტის მთლიანი ოდენობის ხელახალი გამოთვლას.
სხვადასხვა სახის საკომისიო და დამატებითი გადახდები სესხის დაფარვის გარკვეული მეთოდებისთვის: ნაღდი ანგარიშსწორებით, სხვა ბანკების ტერმინალების მეშვეობით, მესამე მხარის გადახდის სისტემების გამოყენებით.
სასესხო ხელშეკრულებით გაცემულ საბანკო ბარათზე სახსრების მოძრაობის საკომისიო.

აქედან გამომდინარეობს, რომ სესხის სრული ღირებულება სულაც არ არის იმ თანხის ტოლი, რომელსაც მსესხებელი რეალურად უხდის გამსესხებელს. იმიტომ რომ დაფარვის პროცესში შესაძლებელია:

გადახდების შეფერხება ან ადრეული დაფარვა. პირველზე დარიცხულია ჯარიმა, მეორე ჰპირდება პროცენტის გადაანგარიშებას და სესხის მთლიანი ღირებულების ან ჯარიმების შემცირებას, თუ ეს გათვალისწინებულია ხელშეკრულებით.
ცვლილებები სესხის დაფარვის პირობებში. ასეთი შესაძლებლობა ხშირად გათვალისწინებულია ხელშეკრულებაში, მაგრამ მისი გაჩენა დაკავშირებულია გარე გარემოებებთან.

ამ და სხვა გარემოებებმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს მსესხებლის მიერ რეალურად გადახდილ თანხაზე. მაგრამ თუ სესხის აღების დროს ცვლილებები არ არის ცნობილი, ან მათი წარმოშობა არ არის დამოკიდებული კრედიტორზე, მაშინ ისინი არ ჩაითვლება სესხის მთლიან ღირებულებაში.

მნიშვნელოვანია, რომ სესხის სრული ღირებულება წინასწარ იყოს ცნობილი, მის მიღებამდეც კი. თუ ბანკი მალავს ინფორმაციას ამის შესახებ, მაშინ ტრანზაქცია უნდა გამოცხადდეს ბათილად, წყდება სესხის ხელშეკრულება და კლიენტის მიერ დახარჯული თანხები უბრუნდება მას.

საბანკო სესხის მიმღებთათვის ეს არის სესხის სრული ღირებულების ღირებულება და არა საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც უნდა იყოს სხვადასხვა სასესხო პროდუქტის შეფასებისა და შედარების კრიტერიუმი.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის მთლიანი ღირებულება?

სესხის რეალური ფასის გამოთვლის პროცესი მიმდინარეობს რთული ფორმულების მიხედვით, რომელთა სწავლა არ არის აუცილებელი ჩვეულებრივი მომხმარებლისთვის დიდი ხნის განმავლობაში. თუმცა, სასარგებლოა იმის გაგება, თუ როგორ ხდება ასეთი გაანგარიშება.

უპირველეს ყოვლისა, მოდით განვმარტოთ - სესხის ფარგლებში ყველა გადახდა გამოითვლება საკუთარი ფორმულების მიხედვით. ძირითადი პროცენტი გამოითვლება ცალ-ცალკე, საკომისიოები და სხვა გადახდები ცალ-ცალკე (დამოკიდებულია ხელშეკრულების პირობებზე - საწყისი თანხით ან გადაუხდელი ნაშთიდან). შემდეგ ყველა მიღებული ციფრი ჯამდება და შეადგენს სესხის მთლიან ფასს.

სესხის ღირებულების გამოთვლის შემდეგი ფორმულები დაგეხმარებათ გაიგოთ გადახდები და არა ძირითადი თანხა, საიდანაც გამოითვლება პროცენტი და სხვა შედარებითი ღირებულებები.

გაანგარიშების ფორმულებიდან პირველი ასე გამოიყურება:

PSC = i x NBP x 100

აქ TFR არის სესხის მთლიანი ღირებულება; NBP არის საბაზისო პერიოდების რაოდენობა; i არის საპროცენტო განაკვეთი საბაზისო პერიოდში. საბაზო პერიოდი არის პერიოდი სესხის სავალდებულო გადახდებს შორის.

ეს განტოლება მოცემულია „სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) შესახებ“ კანონის ტექსტში და გამოიყენება.

წილადის ზედა ნაწილი, ასოებით DK, არის კონკრეტული გადახდის ოდენობა. თუ ბანკის მისამართზე კეთდება, მაშინ თანხა მიიღება დადებითი ნიშნით, თუ სესხია, უარყოფითი ნიშნით. მეორე ფრჩხილი შეიცავს გადახდის ღირებულებას სრულ საბაზისო პერიოდში, პირველი ფრჩხილში ითვლის საკომისიო პერიოდის ნაწილისთვის. ყველა მიღებული შედეგი ჯამდება და ბოლოს უდრის 0. რას ნიშნავს ტოლობა ფულადი ნაკადებიმიღებული ბანკის მიერ და გადახდილი მსესხებლის მიერ. კალმისა და ქაღალდის გამოთვლებისთვის ეს განტოლება იშვიათად გამოიყენება. უფრო მოსახერხებელია UCS-ის გამოთვლა Excel-ის ცხრილებში მონაცემების ჩანაცვლებით უკვე შეყვანილი ფორმულებით.

სესხის ღირებულების გაანგარიშების გამარტივებული ფორმულა დაგეხმარებათ გააკეთოთ დამოუკიდებელი გაანგარიშება:

გაანგარიშება ხდება ასე:

ყველა სესხის გადახდის ჯამი (S) იყოფა ბანკიდან მიღებულ თანხაზე (S0);
ერთი გამოკლებულია გაყოფის შედეგს;
მიღებული რიცხვი იყოფა n-ზე - სესხის დაფარვის წლების რაოდენობაზე და მრავლდება 100-ზე.

საბოლოო ღირებულება წარმოდგენილია პროცენტულად. ის შეიძლება შევადაროთ ძირითად საპროცენტო განაკვეთს და გაიგოთ დამატებითი ზედმეტად გადახდის ზომა.

UCS-ის გაანგარიშების მაგალითი

ჩვენ ვიანგარიშებთ სესხის მთლიან ღირებულებას 1 მილიონი რუბლით 2 წლის განმავლობაში, წლიური 10% და დამატებითი საკომისიოს 12 ათასი წელიწადში. გადახდების სახეობაა ანუიტეტი, ე.ი. თანაბარი წილი ყველა პერიოდში.

სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშების მაგალითი

ყოველთვიური გადახდა	დირექტორის მიერ	პროცენტის გადახდა	კომისია	გადაუხდელი ბალანსი

სესხის მთლიანი გადახდა შეადგენს 1 მილიონ 131 ათას 478 რუბლს 32 კაპიკს. მოდით ჩავსვათ ეს ფიგურა გამარტივებულ ფორმულაში:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

სესხის მთლიანმა ღირებულებამ შეადგინა 6,5 პროცენტზე ოდნავ მეტი წელიწადში, ე.ი. ორ წელიწადში 13,15%.

რატომ არ ჰგავს ეს წლიურ 10%-ს?

რადგან პროცენტი ირიცხებოდა მხოლოდ გადაუხდელი ნაშთის ოდენობაზე, მაგრამ იყო საკომისიო დარიცხული სესხის თავდაპირველ თანხაზე.

ეს მარტივი მაგალითი გვიჩვენებს, თუ რამდენად განსხვავდება რეალობა იმისგან, რაც აშკარად ჩანს გაანგარიშებამდე.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის ღირებულება ონლაინ?

სესხის სრული ღირებულების გამოთვლა ზოგადი (და არა გამარტივებული) ფორმულის გამოყენებით ხელით, შეიძლება იყოს ძალიან გრძელი სავარჯიშო მათემატიკაში. დროის დაკარგვა აქ გარანტირებულია და შეცდომების რისკი ძალიან მაღალია. მაგრამ, მომხმარებლების სასიხარულოდ, ინტერნეტი ბევრს გვთავაზობს - პროგრამებს, რომლებსაც უკვე აქვთ გამოთვლებისთვის საჭირო ყველა ფორმულა და რჩება მხოლოდ თქვენი მონაცემების შესაბამის ფორმებში ჩასმა.

სესხის პოვნის პრაქტიკაში განსაკუთრებით გამოადგება კალკულატორები განსაზღვრულ პარამეტრებს აკმაყოფილებს სესხის არჩევის შესაძლებლობით, სწორ თანხაზე და შესაფერისი საპროცენტო განაკვეთით სესხის მოძიების ფუნქციით. Აქ კარგი მაგალითიასეთი კალკულატორი.

ბევრი მსესხებელი იღებს გრძელვადიანი სესხები, რომლებიც იხდიან არა ერთ, არამედ რამდენიმე (ხშირად მრავალჯერადი) გადახდაში. ასეთი სესხების სრული ღირებულების ხელით გაანგარიშება სტანდარტული ფორმულების გამოყენებით უბრალოდ არარეალურია.

ს – მთლიანი რაოდენობასესხზე ყველა გადახდა (მათ შორის, საკომისიო, დაზღვევა და ა.შ.);

S0- სესხის ოდენობა;

ნ– სესხის ვადა (წლები).

მოდით გამოვთვალოთ ჩვენი სამთვიანი ანუიტეტური სესხის მთლიანი ღირებულება, როგორც მაგალითი. ასე რომ, მისი ჯამი ( S0) უდრის 100 000 რუბლი. სესხის დაფარვა მოხდება სამი ანუიტეტური გადახდის სახით, თითოეული 35,296 რუბლით. დავუშვათ, რომ ბანკი არ აწესებს რაიმე დამატებით ფარულ საკომისიოს მსესხებელს. ამ შემთხვევაში, ყველა გადახდის მთლიანი თანხა ( ს) იქნება 105 888 რუბლი(35296*3=105888). სესხის პირობები ( ნ) უდრის 0,25 წელი(3 თვე / 12 თვე = 0.25). ჩვენ ვცვლით ამ მონაცემებს ჩვენს ფორმულაში და ვპოულობთ UCS-ს:

ასე რომ, სესხის მთლიანი ღირებულება არის 23,552% წლიური. მის გამოსათვლელად დაგვჭირდა ჩვეულებრივი კალკულატორი და დრო რამდენიმე წამი. ანალოგიურად, თქვენ შეგიძლიათ გამოთვალოთ ნებისმიერი სესხი ნებისმიერი რაოდენობის გადახდებით. ჩვენს ფორმულას შეიძლება უსაფრთხოდ მიენიჭოს სათაური "ხალხის ფორმულა PSK-ის გამოთვლისთვის" - მას ადვილად შეუძლია გაუმკლავდეს როგორც პროფესორს, ასევე დამლაგებელს.

კარგად, მეგობრებო, ჩვენ გავარკვიეთ ფორმულები და გამოთვლები. მოდით გავარკვიოთ.

ასისტენტი