როგორ გამოვიდეთ ვალის ხვრელიდან?

სტატისტიკის მიხედვით, ქვეყნის მოსახლეობის ნახევარზე მეტს ბანკების წინაშე სავალო ვალდებულებები აქვს.

ზოგიერთი მათგანი კეთილსინდისიერად იხდის ვალებს, ვიღაც შეგნებულად ემალება ბანკებს და არ იხდის, მაგრამ არიან ისეთებიც, რომლებმაც ცხოვრებისეული გარემოებების გამო დაკარგეს ფინანსური ვალდებულებების დახურვის შესაძლებლობა.

ყველაზე ხშირად ეს გამოწვეულია არასტაბილური ფინანსური მდგომარეობის გამო, რაც შეიძლება გამოწვეული იყოს თანამდებობიდან გათავისუფლებით, დაქვეითებით ხელფასები, ავადმყოფობა და ა.შ.

თუ დავალიანება იწყებს შემოსავლის გადაჭარბებას, მაშინვე ჩნდება კითხვა, როგორ გამოვიდეთ ვალის ხვრელიდან? არ დაიდარდოთ, გამოსავალი ყოველთვის არის.

ვალის ორმოები უმეტეს შემთხვევაში სრულიად შეუმჩნევლად ყალიბდება: მოქალაქე დიდ თანხას იღებს, რომელსაც აშკარად ვერ ანაზღაურებს, მაგრამ ამავდროულად ჯიუტად სჯერა, რომ გაუმკლავდება და პრობლემა არ იქნება.

არიან ადამიანები, რომლებიც უბრალოდ მიჩვეულები არიან კრედიტით ცხოვრებას. მათთვის დანაზოგის გაკეთება ხანგრძლივ და უსარგებლო საქმედ გვეჩვენება, რადგან საჭირო საჭიროებებისთვის ფულის მიღება შესაძლებელია დაუყოვნებლივ, სესხის დახმარებით.

ყველაზე გავრცელებული შემთხვევები, როდესაც ვალის ხვრელიგანიხილეთ ქვემოთ.

Საკრედიტო ბარათები

დღეს ძნელია შეხვდე ადამიანს, რომელიც არ ფლობს საკრედიტო ბარათს.

ერთის მხრივ მოსახერხებელია ასეთი ბარათის ქონა, შეგიძლიათ გადაიხადოთ ნებისმიერ მაღაზიაში, საჭიროების შემთხვევაში გამოიტანოთ ნაღდი ფული და ა.შ. მეორეს მხრივ, საკრედიტო ბარათი არის მარადიული ვალის ხვრელი, რომელიც სულ უფრო და უფრო ითრევს. .

უმეტეს შემთხვევაში, ბარათის ლიმიტი მოქალაქეებისთვის არ არის ძალიან დიდი - 50-100 ათასი რუბლიდან, ამიტომ ყოველთვიური გადასახადები მცირეა. ბარათის მფლობელი ეჩვევა „ვალებში“ ცხოვრებას და ვერ ამჩნევს, როგორ ხარჯავს ბარათზე იმაზე მეტს, ვიდრე ჩადებს. თუნდაც მინიმალური გადახდის შემდეგ ყოველთვიური გადახდა, უნდა გვახსოვდეს, რომ უმეტესობამიდის პროცენტის დასაფარად და მხოლოდ მცირე წილი მიდის ძირითად ანგარიშზე.

გამოდის, რომ ადამიანი დებს ბარათს, მაგრამ ვალი ძალიან ნელა იკლებს და ამავდროულად აგრძელებს მის გამოყენებას, რაც პირიქით, კიდევ უფრო ზრდის სავალო ვალდებულებებს.

სესხების დიდი რაოდენობა

რამდენიმე სესხის არსებობა საკმაოდ მარტივად აიხსნება: მოქალაქემ აიღო ერთი სესხი, ვერ დაფარა, მეორე აიღო პირველის დასაფარად და ა.შ. შედეგი არის დიდი ვალის პირამიდა, რომლისგან თავის დაღწევა მას აღარ შეუძლია.

ფინანსური მდგომარეობის ცვლილება

სესხის დაგვიანება შეიძლება მოხდეს უბედური შემთხვევის გამო, მაგალითად, მოვალე მძიმედ დაავადდა, დაკარგა - სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მისი ფინანსური მდგომარეობამნიშვნელოვნად გაუარესდა.

ამ შემთხვევაში სესხზე პროცენტი გაიზრდება, მათ დაემატება ჯარიმები და ჯარიმები, იზრდება ვალი, მაგრამ დაფარვის საშუალება არ არის.

ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი პრობლემა საკმაოდ რთულია, როგორც მატერიალურად, ასევე მორალურად. მაგრამ არ დაიდარდოთ, გამოსავლის პოვნა ყოველთვის შეგიძლიათ, მთავარია ძალების მოკრება და საკუთარი პრობლემების მოგვარება დაიწყოთ.

დაუკავშირდით ბანკს

მთავარი, რაც არ უნდა გააკეთოთ, როდესაც ვალის ხვრელი ჩნდება, არის ბანკისგან დამალვა. ასეთი ქმედებები კიდევ უფრო უარეს შედეგებამდე მიგვიყვანს.

ბევრი საბანკო დაწესებულებებიწავიდნენ თავიანთი მომხმარებლების შესახვედრად შეთავაზებით სხვადასხვა ვარიანტებივალებისგან თავის დასაღწევად.

ვალის რესტრუქტურიზაცია

იგი ყველაზე ხშირად გაიცემა მოვალის სამუშაოს დაკარგვის, შემცირების ან დროებითი ინვალიდობის დაწყების შემთხვევაში. მოვალემ თავად უნდა განაცხადოს ვალის რესტრუქტურიზაცია, ვინაიდან ასეთი მომსახურების გაწევა ბანკის უფლებაა და არა ვალდებულება.

ამიტომ, თავად ბანკები არასოდეს გვთავაზობენ რესტრუქტურიზაციის გაცემას, თუ ხედავენ, რომ მოვალე ვერ უმკლავდება სესხის დაფარვას. განაცხადს თან ერთვის რთულის დამადასტურებელი დოკუმენტები ფინანსური პოზიცია.

საკრედიტო არდადეგები

დაუკავშირდით ბანკს

ბანკი მოვალეს ვალის დაფარვის საშეღავათო პერიოდს ანიჭებს. სესხის ვარიანტები შეიძლება განსხვავდებოდეს:

• სრული გათავისუფლება სესხის გადახდისგან;
• სესხზე მხოლოდ პროცენტის ოდენობის დაფარვა;
• ყოველთვიური გადასახადის შემცირება.

მოვალეს მხოლოდ ის მოეთხოვება, რომ ბანკს მიმართოს განაცხადით და რეალური ფინანსური პრობლემების მტკიცებულებით.

ნუ შეგეშინდებათ ბანკთან დაკავშირება ვალის დაფარვასთან დაკავშირებული პრობლემების შემთხვევაში. რაც უფრო ადრე დაიწყება პრობლემის მოგვარება, მით უფრო მცირე იქნება ვალის ხვრელის ზომა.

რჩევები ვალისგან თავის დაღწევისთვის

აუცილებელია წარმოშობილ სავალო ვალდებულებებთან დაკავშირებული პრობლემის რადიკალურად გადაჭრა, ყველა შესაძლო სამართლებრივი მეთოდის გამოყენებით.

ხედი გარედან. პირველი, რაც უნდა გააკეთოთ ვალის ხვრელის შემთხვევაში, არის სიტუაციის გარედან შეხედვა.

ეს ძალიან მნიშვნელოვანი პუნქტია, რადგან ბევრს ქვეცნობიერად არ სურს პრობლემის მიღება და დიდი ხნის განმავლობაში აჩერებს მისი გადაჭრის გზების ძიებას.

აუცილებელია დავინახოთ, რაში იქცევა ცხოვრება ვალის ხვრელის არსებობისას: მუდმივ არყოფნაში ფული, სტრესი, შფოთვა, ზარები ბანკიდან და ა.შ.

სამუდამოდ ასე ცხოვრება არ არის გამოსავალი, ასე რომ თქვენ უნდა გაერთიანდეთ და იფიქროთ სამოქმედო გეგმაზე ამ სიტუაციიდან გამოსასვლელად.

მოვალესთვის წერილების გაგზავნა ვალის დაფარვის მოთხოვნით ან ბანკში მისვლა სიტუაციის განსახილველად.

ვალის გაყიდვა საინკასო სააგენტოზე.

თუ ბანკი უფრო ლოიალურად ექცევა თავის მოვალეებს, მაშინ კოლექციონერები ზოგჯერ ყველაზე მეტად იყენებენ თავიანთ საქმიანობაში კანონიერი გზებივალის აღდგენა.

თუ არსებობს მუქარა კოლექციონერებისგან ან ისინი ცდილობენ სახლში შესვლას, დაუყოვნებლივ უნდა მიმართოთ დახმარებას სამართალდამცავი ორგანოებისგან.

მიმართეთ სასამართლოს. მხოლოდ სასამართლოს მიმართვის შემთხვევაში ბანკი შეძლებს მოვალისგან სარგებლობის, ვალის საფუძვლისა და ხელშეკრულებით დარიცხული პროცენტის დაბრუნებას.

თუ მოვალე უარს იტყვის ვალის ნებაყოფლობით დაფარვაზე სასამართლოში წასვლის შემდეგაც, ბანკი გაიცემა. შესრულების სია, რომელიც გადაეცემა მანდატურები. აღმასრულებლებს აქვთ უფლებამოსილების ფართო სპექტრი ვალების აკრეფის მიზნით.

მაგალითად, მათ შეუძლიათ ყოველთვიურად დააკავონ ვალის ნაწილი ხელფასებიდან, ჩამოწერონ ფული საბანკო ბარათებიპირადი ნივთების ჩამორთმევა, ტვირთის დაკისრება და ა.შ.

ამრიგად, პასუხი კითხვაზე, შესაძლებელია თუ არა საერთოდ არ გადაიხადოთ სასესხო ვალდებულება, ყოველთვის უარყოფითი იქნება.

სჯობს გადახდები დროულად განახორციელოთ და გახსოვდეთ, რომ ვალის ხვრელიდან გამოსვლა მხოლოდ თავად მოვალის პრობლემაა. არავინ არ არის ვალდებული დაეხმაროს მას ამაში და მითუმეტეს პრობლემა მოაგვაროს.

დაწერეთ თქვენი შეკითხვა ქვემოთ მოცემულ ფორმაში

ასევე წაიკითხეთ:

• 
  
• 
  ვადაგადაცილებული გადასახდელი ანგარიშები- ეს…
• 
  ვადა ხანდაზმულობის ვადასესხის ხელშეკრულებით...
• 
  სესხი დამწყები მეწარმეებისთვის: რეკომენდაციები ...
• 
  

ანდრეი ლიპოვი

ვალის ხვრელი არის ერთ-ერთი ყველაზე ცუდი რამ, რაც შეიძლება დაემართოს ადამიანს. კრედიტორების მიმართ ვალდებულებები ქვასავით კისერზე ეკიდება, არ აძლევთ ამაღლების საშუალებას, გასწორებას, სუნთქვას სრული ფინანსურად დამოუკიდებელი მკერდით. ყოველ დღე პროცენტი, ჯარიმები, ჯარიმები წვეთება. მარყუჟი უკვე იჭიმება. დასვენებაზე, მანქანაზე, საცხოვრებელზე ჩვეული ფიქრების ნაცვლად, ერთადერთი ოცნება, რომელიც ადამიანს რჩება, თავისუფლების ოცნებაა. თქვენ ნებისმიერ ფასად გჭირდებათ ვალებისგან თავის დაღწევა. საბედნიეროდ, ეს ოცნება მიღწევადია.

საკრედიტო მარყუჟის კიდევ ერთი პრობლემა ის არის, რომ ის ძალიან ნაზად და შეუმჩნევლად ერგება კისერზე. ვიღებთ იპოთეკას, შემდეგ გვსურს მანქანის განახლება და მანქანის სესხთან ერთად, შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე, თანახმა ვართ მივიღოთ საკრედიტო ბარათი, გარდა სამისა, რაც საფულეში გვაქვს. შემდეგ კი შეუმჩნევლად ირკვევა, რომ სესხის გადახდა ყოველთვიური ბიუჯეტის ისეთ დიდ ნაწილს იკავებს, რომ შეუძლებელი ხდება. ამ შემთხვევაში, ჩვენ გირჩევთ იფიქროთ ერთ ან რამდენიმე ქვემოთ ჩამოთვლილ გზაზე ვალის გასათავისუფლებლად.

1. შეეცადეთ გამოიყენოთ ადრეული დაფარვა

ფაქტია, რომ ბანკები სპეციალურად ცდილობენ აგონიის გახანგრძლივებას. მაინც იქნებოდა! ყოველთვიურად უხდით მათ პროცენტს. თუ ვადაზე ადრე გადაიხდით, ჯერ ერთი, შეამცირებთ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობას და მეორეც, თუ ამ გზით მოახერხებთ სესხის ვადის შემცირებას, დაზოგავთ ათეულ ათასობითს (იპოთეკის შემთხვევაში კი ასეულს). ათასობით!) რუბლი უბრალოდ ყოველთვიური გადახდების რაოდენობის შემცირებით.

ცხადია, რომ დაუფიქრებლად არ უნდა იჩქაროთ ჩაქრობა ვადაზე ადრე. პირველ რიგში, გაარკვიეთ რამდენი გაქვთ გადასახდელი. მაშინ აუცილებლად წაიკითხეთ სესხის ხელშეკრულება. რა ჯარიმებს ელის ბანკი ასეთი ოპერაციისთვის? დაიმახსოვრე, რადგან ეს მისთვის მომგებიანი არ არის, ამიტომ ხელს შეგიშლის. ამიტომ, აუცილებელია გამოთვალოთ - ვადაზე ადრე დაფარვის რომელი თანხა იქნება თქვენთვის მომგებიანი და რომელი არასაკმარისი.

2. ნუ ჩადებთ ფულს ბანკში, გადაიხადეთ სესხი

ეს რჩევა მჭიდრო კავშირშია წინა რჩევასთან. მისი არსი ასეთია: რა აზრი აქვს ერთი ბანკისგან პროცენტის მოლოდინს, თუ თქვენ თვითონ იხდით პროცენტს სხვა ბანკში? დაფიქრდით: რას აკეთებს ბანკი იმ ფულს, რომელიც თქვენ მას დეპოზიტზე მოიტანეთ? დიახ, ის უბრალოდ აძლევს მათ სესხის სახით სხვა ადამიანებს! არის ბანკები, რომლებიც სწორედ ამას აკეთებენ. მართლა ფიქრობთ, რომ ამ ვითარებაში ბანკი დეპოზიტებს ზარალში გასცემს?!

ასე რომ, თუ თქვენი მიზანია იყიდოთ კარგი მანქანა ერთ წელიწადში და დაზოგავთ ფულს დეპოზიტზე, ამავდროულად გადაიხდით სამომხმარებლო კრედიტიაღჭურვილობაზე, თქვენ უნდა გამოთვალოთ შემდეგი ვარიანტი: ამოიღეთ ყველა დანაზოგი და გადაყარეთ ისინი ადრეული დაფარვისთვის. ამ გზით გამოშვებული ყოველთვიური გადახდების ოდენობა მიმართული იქნება „მანქანის“ დანაზოგზე. თქვენ შეიძლება დასრულდეს ბევრად მეტი, თუ დაზოგავთ და გადაიხდით ერთდროულად.

კიდევ ერთხელ, რჩევა ყოველთვის არ არის სამართლიანი. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია სესხის პირობებზე და თქვენთვის ხელმისაწვდომ დეპოზიტებზე.ასეთი სქემა შესაძლოა ფსიქოლოგიურად არასასიამოვნო იყოს, მაგრამ ვალებიდან თავის დაღწევის მიზანი გადამწყვეტ მოქმედებას მოითხოვს.

3. გაეცანით ზვავის ტექნიკას და რეფინანსირებას

თუ თქვენ გაქვთ დავალიანება მრავალ საკრედიტო ბარათზე, პერსონალურ სესხზე და სხვა რამეზე, თქვენ უბრალოდ გჭირდებათ გადახდების ოპტიმიზაცია მთელ ამ ოჯახში. ვალებიდან უფრო სწრაფად გასვლა გინდა, არა?

დაალაგეთ ყველა სესხი საპროცენტო განაკვეთის ზრდის მიხედვით. დაფიქრდით, შეგიძლიათ თუ არა რეფინანსირება, ანუ გადაიტანოთ სესხი უფრო მაღალი განაკვეთით ვალში უფრო დაბალით? მაგალითად, ადრე გადაიხადეთ ძვირადღირებული სამომხმარებლო სესხი საკრედიტო ბარათით უფრო დაბალი განაკვეთით? მიზანია დავრწმუნდეთ, რომ რაც შეიძლება მეტი ნასესხები ფულიაღირიცხა საკრედიტო ინსტრუმენტი უფრო დაბალი განაკვეთით.

რეფინანსირების შემდეგ, აგრესიულად გადაიხადეთ დარჩენილი სესხები, დაწყებული ყველაზე ძვირიანი სესხით. ანუ შეეცადეთ ვადაზე ადრე გადაიხადოთ დავალიანება უმაღლესი განაკვეთით, დანარჩენისთვის კი მხოლოდ მინიმალური გადახდები. ამგვარად, თქვენ ზვავის მსგავსი შეამცირებთ თქვენი გადახდების ოდენობას.

Ფრთხილად იყავი. სესხების დახარისხებისას გამოიყენეთ არა ნომინალური, არამედ რეალური (ეფექტური) დაკრედიტების განაკვეთებიგაითვალისწინოს ბანკების ყველა შესაძლო სანქცია ასეთი ქმედებებისთვის. მაგრამ დაბრკოლებების მიუხედავად, ეს მეთოდი მაინც სასარგებლო იქნება თქვენთვის.

4. სესხება მეგობრებისა და ოჯახისგან

თქვენს ახლობლებს შეუძლიათ თქვენგან ისესხონ ფული და არ მოითხოვონ პროცენტი. მაგრამ თქვენ უნდა გამოიყენოთ ეს ფული ერთ-ერთი ზემოაღნიშნული ტექნიკისთვის.

ნათელია, რომ ეს საკითხი დიდად არის დამოკიდებული თქვენს ეთიკურ შეხედულებებზე და ურთიერთობებზე ოჯახში ან მეგობრებთან. დაიმახსოვრე, არცერთი ვალის ხვრელი არ ღირს საყვარელ ადამიანებთან ურთიერთობაში. არასოდეს შეუქმნათ საფრთხე ამ ურთიერთობას, რაც არ უნდა ცუდად გრძნობდეთ თავს. იმიტომ, რომ თუ შემთხვევით ჩაიძირები და ჩავარდები მასში, მხოლოდ ისინი დაგეხმარებიან.

როგორც არ უნდა იყოს, ადამიანებთან კარგი ურთიერთობა შეიძლება იყოს თქვენთვის უპროცენტო სესხის წყარო. თუ საკუთარ თავში არ ხართ დარწმუნებული, დადეთ წერილობითი შეთანხმება იმ პირთან, ვინც მოგცემთ ფულს. გამოიყენეთ ისინი გონივრულად. გამოთვალეთ ისე, რომ ეს მოგცეთ ახალი სესხიდანაზოგი სხვა სესხებზე გადახდებზე.

5. გაყიდეთ თქვენი ქონება

როგორც ბოლო ვარიანტი, დაიწყეთ ნივთების გაყიდვა და ნაღდი ფულის ადრეული დაფარვა. ზუსტად ადრეული პერიოდისთვის, რადგან თუ ისე ხარ მიჯაჭვული, რომ იძულებული იქნები გაყიდო ნივთები ბანკისთვის პროცენტის ასანაზღაურებლად, ცოტა გიშველის.

საზღვარგარეთ არის პირადი გაკოტრების ინსტიტუტი, მაგრამ, სამწუხაროდ, აქ ეს არ ვრცელდება. სამაგიეროდ, ჩვენ გვაქვს სასამართლო, რომელიც აღწერს თქვენს მთელ ქონებას გაცილებით ნაკლებ ფასად, ვიდრე ავიტოზე შეგიძლიათ მიიღოთ. ბანკი კი ამ ნივთებს პროცენტის ხარჯზე კი არ წაგართმევს, არამედ ჯარიმებისა და ჯარიმების ხარჯზე, რომელიც მას დრო ექნება დაგერიცხოს.

ამიტომ, ადრე უნდა იმოქმედოთ. შესწირეთ მატერიალური კომფორტი ვალის მარყუჟიდან გამოსვლის მიზნით. ფსიქოლოგიურად ძალიან რთულია საყვარელ მანქანასთან ან აგარაკთან განშორება. მაგრამ გესმოდეთ, რომ თუ გადაუხდელობის გამო ჯარიმების სპირალში ჩავარდნის საფრთხე გემუქრებათ, ამ სპირალის მხოლოდ ერთი შედეგია - თქვენ მაინც დაკარგავთ ნივთებს. მხოლოდ პირველ შემთხვევაში შეძლებთ მათ დაბრუნებას ბევრად უფრო სწრაფად.

როგორ გამოვიდეთ ვალებიდან თქვენი მთავარი ამოცანაა

პირველი და აბსოლუტურად აუცილებელი ნაბიჯი ფინანსური დამოუკიდებლობა- გათავისუფლდით ვალდებულებებისგან, რომლებიც ბოლოში მიგყავთ. თქვენი მოკავშირეები: ფხიზელი გონება და ჭეშმარიტი გაანგარიშება.

ჩვენ ყველანი ექვემდებარებიან ემოციებს და სურვილებს. სესხებს პირადად ვიღებთ ისე, რომ არ ვიფიქროთ იმაზე, რითი გვემუქრებიან. ეს გარკვეულწილად უსაფრთხოა. მაგრამ როდესაც ეს ხაზი გაივლის, დავალიანება უნდა იყოს თქვენი მთავარი მიზანი.

თქვენი მეგობრები ისარგებლებენ ამ ინფორმაციით. გაუზიარე მათ!

მოდით გავაანალიზოთ რუსეთის მრავალი მოქალაქისთვის დამახასიათებელი სიტუაცია.

2008 წელს პენსიონერმა აიღო საბანკო სესხი 20000 რუბლის ოდენობით. მოხუცმა ქალმა უბრალოდ გაააქტიურა ფოსტით მისული საკრედიტო ბარათი. იგი ზედიზედ ორი წლის განმავლობაში რეგულარულად იხდიდა სესხს ბანკის მიერ დამტკიცებული გადახდის გრაფიკის შესაბამისად. 2010 წელს სესხი დაიხურა, მაგრამ გადახდილმა თანხამ 3-ჯერ გადააჭარბა თავდაპირველ ვალს. 5 წლის შემდეგ ქალმა მიიღო სასამართლოს გადაწყვეტილების ასლი საკოლექციო კომპანიისთვის 25 ათასი რუბლის გადაუხდელი სესხის გადახდის აუცილებლობის შესახებ, რადგან ამ კომპანიამ იყიდა ვალი ბანკიდან.

იმის გათვალისწინებით, რომ ასეთი სიტუაციები სულ უფრო და უფრო მეტი ხდება, ჩვენ დავწერეთ ეს სტატია.

ავიღე სესხი ბანკიდან. Რა არის შემდეგი?

სტატისტიკის მიხედვით, რუსების დაახლოებით 90%-ს ცხოვრებაში ერთხელ მაინც აქვს აღებული საბანკო სესხი.

38 მილიონ ადამიანს აქვს დავალიანება სხვადასხვა სახის საკრედიტო ორგანიზაციებთან.

ამ რიცხვის ნახევარს აქვს საკრედიტო ბარათის დავალიანება. დაახლოებით 2 მილიონი მსესხებელი პოტენციური გაკოტრებულია. ეს ნიშნავს, რომ ისინი დაბნეულები არიან და არ იციან როგორ დაფარონ ვალები.

რუსეთის ფედერაციის გენერალურმა პროკურორმა იური ჩაიიკამ ბანკები გააკრიტიკა „მტაცებლური დაკრედიტების სქემებისთვის“. ოფიციალური პირის თქმით, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების გამო ხალხი ვალის მონობაში ვარდება.

2015 წლის მდგომარეობით უიმედო სესხების წილი 10%-ს შეადგენდა. AT ფულადი პირობები- 1 ტრილიონ რუბლზე მეტი. 2016 წლის 15 ივლისიდან, თუ პირი აჭიანურებს სესხის გადახდას, ბანკებს უფლება აქვთ, სასამართლოს გარეშე მიმართონ მანდატურებს. სადაც სამართლებრივი საფუძველივალის იძულებითი ამოღებისთვის არის ნოტარიუსის ხელმოწერა პირსა და ბანკს შორის ხელშეკრულებაზე.

კრედიტორებს შეუძლიათ ისარგებლონ ვალების შეგროვების ამ შესაძლებლობით, თუ ნოტარიუსის აღმასრულებელი ხელმოწერის როლის პირობა არის თავად ხელშეკრულებაში ან მის დანართებში. ნოტარიუსის აღმასრულებელი ხელმოწერის მიხედვით შესაძლებელია პროცენტის დარიცხვაც.

„ლამაზი შეფუთვა“ მიმზიდველი სესხის პირობების სახით, შეუძლია დამალოს ნამდვილი მონობა. როგორ ამოვიცნოთ, რომ მათ უნდათ თქვენი მოტყუება?

• საბჭო პირველი. ყურადღება მიაქციეთ თავად ხელშეკრულებას. ცუდი ნიშანია, თუ ხელშეკრულების ტესტი დაწერილია პატარა, თითქმის წაუკითხავი შრიფტით და (ან) შეიცავს უამრავ სქოლიოს. ამგვარად, გამსესხებელს სურს დაგიმალოს სესხის რეალური პირობები.
• რჩევა მეორე. ბევრი საბუთი ცუდია. თუ სესხის ხელშეკრულების ნაცვლად მოგთხოვენ ხელმოწერას ზოგადი წესები და პირობებისესხის გაცემა, მსესხებლის კითხვარი და ა.შ., რაც ნიშნავს, რომ ბანკს არ სურს იცოდეთ სესხის რეალური განაკვეთი, საკომისიოს ოდენობა და ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობისთვის ჯარიმების ოდენობა.
• რჩევა სამი. უფასო ყველი ხდება მხოლოდ თაგვის ხაფანგში. თუ ბანკი გთავაზობთ სესხს ყოველგვარი პირობის გარეშე, კონსულტანტისგან გესმით სიტყვები „უბრალოდ დადეთ ხელმოწერა“, „უბრალოდ გაააქტიურეთ ბარათი“ - ფრთხილად იყავით და დაფიქრდით, ნამდვილად გჭირდებათ ეს სესხი?

სუპერ მოგების დევნა, ბევრი ფინანსური ინსტიტუტებიხალხის ნამდვილ მონობაში გადაყვანა. კანონმდებლობაში არის ცნება „მონური გარიგება“. გარკვეულ პირობებში სასამართლოს შეუძლია ბათილად ცნოს იგი. თუმცა, გაბატონებული ტერმინია „ხელშეკრულების თავისუფლება“.

თავად პირი, ნებაყოფლობით ეთანხმება სესხის პირობებს. და ამიტომ უნდა გადაიხადოს.

გადაიხადოს თუ არ გადაიხადოს?

რა უნდა გააკეთო, თუ უკვე ვალში ხარ? ყველაზე დიდი შეცდომა ისაა, რომ ყველაფერს თავის გზას აძლევ, იმ იმედით, რომ ყველაფერი როგორმე „მოგვარდება“. თქვენი ვალი შეიძლება გაიყიდოს კოლექციონერებზე, რომლებიც ბანკის თანამშრომლებზე ბევრად უფრო მკაცრად გელაპარაკებიან. გამოიყენება დაშინება და ფიზიკური ძალადობის მუქარაც კი. თქვენი გარდაცვალების შემდეგ, შესაძლოა, თქვენს ვალებზე პასუხისმგებელი იყოს თქვენი ახლობლები (ზოგჯერ ვალი ჩამოიწერება სიკვდილის გამო). ასე რომ, ნუ დაჯდებით და იმოქმედეთ.

პირველი რაც უნდა გააკეთოთ არის სესხის ხელშეკრულების შეწყვეტა. გაგზავნეთ განცხადება ბანკში, იკითხეთ ფინანსური ინსტიტუტიმიაწოდეთ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დოკუმენტების ასლები (თუ ეს ადრე არ გაკეთებულა), მიუთითეთ დავალიანების ოდენობა და მისი გაანგარიშების მეთოდი. ამით ვალების ზრდას მაინც შეაჩერებთ. ბანკმა უნდა უპასუხოს გასაჩივრებიდან ერთი თვის ვადაში.

თუ პასუხი უარყოფითია, მიმართეთ სასამართლოს. მიზანშეწონილია მოიძიოთ იურიდიული კონსულტაცია.

თუ ადვოკატის ფული არ არის, საჭიროა გაიაროთ ერთჯერადი იურიდიული კონსულტაცია.

რა უნდა გააკეთოთ, თუ უკვე იხდით ბანკის სესხს? კონტაქტი სასამართლო ხელისუფლებაშესაძლებელია ამ შემთხვევაში. შეეცადეთ შეამციროთ რაოდენობა ყოველთვიური გადახდა, გადადეთ დავალიანება ან დააინსტალირეთ გადახდა. უკიდურეს შემთხვევაში, თქვენ მოგიწევთ გაკოტრების პროცესის გავლა.

რა უნდა გააკეთო, თუ არ ხარ მოვალე, არამედ სესხის გარანტი?

კანონის თვალსაზრისით თავდები ზუსტად ისეთივე მოვალეა, როგორიც სესხის აღებული პირი.

ყურადღებით წაიკითხეთ სესხის ხელშეკრულება: თუ მასში არ არის მითითებული კონკრეტული გარანტიის ვადა და თუ კრედიტორი არ დაგიკავშირდათ ხელშეკრულების დადებიდან ერთი წლის განმავლობაში, სანერვიულო არაფერია. გარდა ამისა, ბანკები თავდებს მიმართავენ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებლისგან დავალიანების ამოღების ყველა შესაძლო ზომა ვერ მოხერხდა. თავდებს, რომელმაც გადაიხადა ფული მოვალისთვის, შეუძლია მიმართოს მას მთელი თანხის ანაზღაურების მოთხოვნით. თუ მოვალის გარდაცვალება მოხდება, გადასახადებს გადაიხდიან მისი ნათესავები (კანონმდებლები).

აღსანიშნავია, რომ მოვალე საერთოდ არ არის ნაკლი. თუ ვალში ხართ, მაინც შეგიძლიათ დაიცვათ თქვენი უფლებები და ქონება სასამართლო ბრძანება. ასეთი დაცვის მაგალითია პენსიონერის შემთხვევა, რომელიც სტატიის დასაწყისში აღვნიშნეთ. სააპელაციო სასამართლომ გააუქმა სასამართლო განჩინება, ვინაიდან ბანკს ადრე უკვე უარი ეთქვა და სესხის ხელშეკრულება შეწყდა.

სამწუხაროდ, ასეთი ისტორიების ზღვაა. დაკრედიტების სფეროში მუშაობენ არა მხოლოდ ბანკები, არამედ „ახლო ბანკის“ თაღლითები. მაგრამ თუ პირველი ემორჩილება კანონს, ეს უკანასკნელი თითქმის ყოველთვის სცილდება იურიდიულ სფეროს.

როგორ არ გავხდეთ მოტყუების მსხვერპლი

რა არის თაღლითობის არსი? ინტერნეტში და მედიაში გავრცელებულია განცხადებები: სესხები შემოსავლის მოწმობის გარეშე, ნებისმიერით საკრედიტო ისტორია. თუ ასეთ „დილერებს“ მიმართავთ, მაშინ შემოგთავაზებთ შემოსავლის „ყალბი“ მოწმობის შედგენას, ჩანაწერს შრომით ჩანაწერში, რომ თითქოს მუშაობდით და ა.შ.

შემდეგ გადაგიყვანთ ბანკში, სადაც ამ კომპანიას ჰყავს „ინსაიდერი“. მოგცემენ სესხს, მაგრამ შემოგთავაზებენ დაბრუნებას მათ ოფისში და გადაიხადონ შუამავლობა. ჯერ დაგირიცხავთ სესხის 10-15%-ს (შუამავლობის მომსახურებაზე), შემდეგ კი დაგიწყებენ შანტაჟს, „უზრუნველყოფში“ 2-3-ჯერ მეტის გადახდას. საბაბი გასაგებია – ისე, რომ არც საფინანსო ინსტიტუტმა და არც სამართალდამცავმა ორგანოებმა არ გაარკვიონ, რომ თქვენ სესხის აღებისთვის ყალბი დოკუმენტები გამოიყენეთ. შედეგად მიიღებთ არა ერთ, არამედ ორ სესხს და საგრძნობლად ამძიმებთ თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას.

ამიტომ, თუ თქვენ გაქვთ რამდენიმე სესხი, მაშინ კიდევ ერთი სესხი ძველი ვალების დასაფარად შორს არის საუკეთესოსგან. საუკეთესო გადაწყვეტილება. მაგრამ თუ გადაწყვეტთ სესხის აღებას, მაშინ მაინც ნუ მიმართავთ შუამავლებს: თქვენი მიზანია არა გაუარესება, არამედ თქვენი ფინანსური მდგომარეობის გაუმჯობესება. ამ სიტუაციიდან კანონიერი გამოსავალი არის ვალის რესტრუქტურიზაცია ან მოქალაქის გაკოტრების გამოცხადება. ასე თავიდან აიცილებთ პრობლემებს კოლექციონერებთან და მანდატურებთან.

სესხებზე დამოკიდებულება არა იმდენად ფინანსური პრობლემაა, რამდენადაც ფსიქოლოგიური.

საკუთარი თავის გაგებით, საკუთარი თავის შეცვლით, საბოლოოდ შეგიძლიათ გახდეთ წარმატებული ადამიანი.

აღიარეთ თქვენი პასუხისმგებლობა თქვენს ამჟამინდელ ფინანსურ მდგომარეობაზე. არავინ გაიძულებდა სესხის აღებას - ეს მთლიანად შენი გადასაწყვეტი იყო.

გსურთ იყოთ უფრო მდიდარი? მაშინ შეცვალეთ თქვენი სტერეოტიპები, ქცევა. ზოგიერთი ადამიანი საკუთარ თავს რაღაცას უარყოფს, რათა არ აღმოჩნდეს სესხების წყალობაზე. სხვები მზად არიან ზედმეტად გადაიხადონ ყველა დროის მიღების მიზნით ეკონომიკური სარგებელი"Აქ და ახლა". საკრედიტო ბარათი, რა თქმა უნდა, ძალიან სასარგებლო რამ არის, მაგრამ მისი განკარგვა უფრო გონივრულად უნდა მოხდეს.

ჩაწერეთ თქვენი შემოსავალი და ხარჯები ქაღალდზე (შედით სპეციალურ კომპიუტერულ პროგრამაში). ასე რომ, ნახავთ, რაზე შეგიძლიათ უარი თქვათ, რაზე შეგიძლიათ დაზოგოთ. არსებობს 50-20-30 წესი. ეს სიტყვასიტყვით ნიშნავს შემდეგს: თქვენ უნდა დახარჯოთ თქვენი შემოსავლის 50% ძირითად ნივთებზე, 20% დანაზოგზე (ვალების გადახდაზე), 30% გართობაში და ყველაფერს, რის გარეშეც შეგიძლიათ.

სანამ საკრედიტო ბარათს გასცემდეთ (სამომხმარებლო სესხის აღება), შეისვენეთ 1-2 დღით. დაფიქრდი, იქნებ განწყობა შეიცვალოს და მიხვდები, რომ ეს სესხი ნამდვილად არ გჭირდება.

05.12.2016 4 392 6 კითხვის დრო: 18 წთ.

დღეს მინდა თქვენს ყურადღებას მივაქციო FAQ საკმაოდ უსიამოვნო თემაზე: საკრედიტო ვალის ხვრელი. ეს თემა, თუმცა არასასიამოვნოა, მაგრამ, სამწუხაროდ, ძალიან პოპულარულია: ბოლო დროს საიტზე და ფორუმზე საკმაოდ ბევრი შეკითხვა შემოვიდა. როგორ გავიდნენ ვალებიდან. ამ პუბლიკაციაში მე ვაწყობ ყველა ამ კითხვას სისტემატიზაციას და მათ პასუხებს ისე, როგორც მე ვხედავ, ხშირად დასმული კითხვების ფორმატში. მოხარული ვიქნები, თუ დაგეხმარებიან ფინანსური პრობლემების მოგვარებაში.

ასე რომ, დასაწყისისთვის, იმისათვის, რომ ნათლად გავიგოთ, რაზეა საუბარი, მე მივცემ განმარტებას.

ვალის ხვრელი (საკრედიტო ხვრელი, ფინანსური ხვრელი) არის ყველაზე დაბალი დონე (ან ოჯახი), რომელიც შეესაბამება შემდეგ მახასიათებლებს:

• რეგულარული შემოსავალი უფრო დაბალია, ვიდრე ჩვეულებრივი ხარჯები;
• არის ვალები/სესხები, რომლებიც ხშირად გროვდება;
• აკლია რომელიმე ფინანსური აქტივები.

სწორედ ამ სამივე მახასიათებლის ერთობლიობა მიუთითებს იმაზე, რომ ადამიანი ან ოჯახი ვალის ორმოშია. თუ ამ კრიტერიუმებიდან მხოლოდ 1 ან 2 არის ხელმისაწვდომი, მაშინ ჯერ კიდევ არ გაქვთ საკრედიტო ხვრელი, არამედ ფინანსური არასტაბილურობა, რაც ასევე ცუდია, მაგრამ არც ისე კრიტიკული.

სხვა რა არის მნიშვნელოვანი... ვალის ხვრელის მდგომარეობა არ არის დამოკიდებული ადამიანის შემოსავლის დონეზე, ეს დამოკიდებულია მხოლოდ მისი ბიუჯეტის შემოსავლისა და ხარჯვის ნაწილებისა და ზემოთ მითითებულ სხვა ორ პარამეტრზე. თუ ადამიანი გამოიმუშავებს 100 000 დოლარს თვეში და აქვს სესხი, რომლის მომსახურებაც 110 000 დოლარი ღირს, ის მაინც საკრედიტო ორმოშია. უფრო მეტიც, ასეთი ადამიანისთვის ბევრად უფრო რთული იქნება მისგან თავის დაღწევა, ვიდრე, მაგალითად, ადამიანს, რომელსაც აქვს მსგავსი მაჩვენებლები, პროპორციულად 50-100-ჯერ შემცირებული.

ახლა მოდით პირდაპირ გადავიდეთ FAQ-ზე (ხშირად დასმული კითხვები და პასუხები).

Კითხვა 1. როგორ არ მოხვდეთ ვალის ორმოში?

პასუხი: ეს არის ყველაზე სწორი შეკითხვა. ამისათვის თქვენ უბრალოდ გჭირდებათ კომპეტენტურად და გააზრებულად მკურნალობა. კერძოდ:

• არასოდეს დახარჯოთ იმაზე მეტი, ვიდრე გამოიმუშავებთ;
• შექმენით ფინანსური აქტივები თქვენთვის: ;
• ნუ იცხოვრებთ ვალებში, ნუ აიღებთ სესხებს მოხმარებისთვის.

თუ დაიცავთ ამ 3 მარტივ წესს, ვალში ყოფნის ალბათობა მინიმალური იქნება. და რაც უფრო მეტ წესს არ იცავთ და რაც უფრო ხშირად ხდება ასეთი შეუსაბამობა, მით უფრო ახლოვდება ვალის ხვრელი თქვენთან.

კითხვა 2. ვალში მოვხვდი. Რა უნდა ვქნა? როგორ გამოვიდეთ საკრედიტო ხვრელიდან?

პასუხი: უპირველეს ყოვლისა: შეწყვიტე თხრა. დამეთანხმებით, რომ ხვრელიდან კიდევ უფრო ღრმა გათხრით ვერ გამოხვალთ. ამიტომ, უპირველეს ყოვლისა, აუცილებელია შეწყვიტოთ თქვენი ვალების გაზრდა, რაც არ უნდა რთული და უხერხული მოგეჩვენოთ ეს ამოცანა. შემდეგ კი ნუ ჩავარდებით პანიკაში და გამოთვალეთ გზები ამ სიტუაციიდან. თქვენ უნდა იმუშაოთ ერთდროულად სამი მიმართულებით.

1. შემოსავლის ზრდა.
2. საოპერაციო ხარჯების შემცირება.
3. საკრედიტო ვალის ოპტიმიზაცია და ვალის შემცირება.

მოკლედ გადავხედავ ყველა ამ სფეროს და მივცემ საიტის სხვა სტატიების ბმულებს, სადაც უფრო დეტალურად შეგიძლიათ წაიკითხოთ.

შემოსავლის ზრდა.თუ საკრედიტო ხვრელში აღმოჩნდებით, სასწრაფოდ უნდა დაიწყოთ თქვენი შემოსავლის გაზრდა. პრინციპში, ამაზე ყოველთვის უნდა იფიქრო, მაგრამ ვალის ხვრელი არის, შეიძლება ითქვას, ის, რომელიც საბოლოოდ გაიძულებს არა მხოლოდ იფიქრო, არამედ იმოქმედო.

ბევრი ფიქრობს, რომ მათ არ აქვთ შემოსავლის გაზრდის შესაძლებლობა, მაგრამ ეს მცდარი წარმოდგენაა. ასეთი შესაძლებლობები ყოველთვის არის, სხვა რამ - სურვილი არ არის. ვალის ხვრელი არის შემთხვევა, როდესაც შემოსავლის გაზრდის მიზნით, თქვენ უნდა იმუშაოთ სიტყვასიტყვით ცვეთაზე, ამისთვის ნებისმიერი ხელმისაწვდომი შესაძლებლობის გამოყენებით, დაიკავოთ ნებისმიერი დამატებითი სამუშაო ან ნახევარ განაკვეთზე სამუშაო, რომელსაც შეუძლია შემოსავალი მოიტანოს. რა ვქნა, შენ თვითონ ხარ დამნაშავე, რომ ასეთ მდგომარეობაში მიიყვანე, ამას ასეთი უხერხულობით გადაიხდი.

აქ მოცემულია შემოსავლის გაზრდის ძირითადი შესაძლებლობები:

• დასაქმება მაღალანაზღაურებად სამუშაოზე;
• კარიერული ზრდა თქვენს კომპანიაში;
• სამუშაო დროის განრიგის გაზრდა (დროული გადახდით);
• პროდუქტიულობის ზრდა (შედეგში გადახდისას - გეგმების გადაჭარბებული შესრულება, გაყიდვების ზრდა და ა.შ.);
• დასაქმება დამატებით სამუშაოზე საღამოს ან ღამით;
• ერთჯერადი ნახევარ განაკვეთზე სამუშაოები სპეციალობაში;
• ფულის გამომუშავების ახალი გზების შესწავლა.

ხარჯების შემცირება.უფასო ნაღდი ფულის ხელმისაწვდომობა, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ვალების დაფარვისა და საკრედიტო ხვრელიდან გასასვლელად, დამოკიდებულია არა მხოლოდ შემოსავლის, არამედ დანახარჯების დონეზეც. ამიტომ, ამავდროულად საჭიროა მათ შემცირებაზე მუშაობა.

აქაც ხშირად შეიძლება შეამჩნიო ბოდვა: და ასე ვზოგავ ყველაფერს, სხვაგან წასასვლელი არსად არის. გარწმუნებთ: არის სად! მით უმეტეს, თუ აქამდე ზოგავდით, ვთქვათ, დაუფიქრებლად: სადღაც ცდილობდით იყიდოთ რაიმე უფრო იაფად, უარი თქვით ფულის დახარჯვაზე და ა.შ. გონივრულად უნდა დაზოგოთ სხვა გზით:

• შეინახეთ მთლიანი ჩანაწერი თქვენი ხარჯების შესახებ -;
• მისი მონაცემებით დაადგინეთ, რომელი ხარჯების გამორიცხვა შეიძლება და რომელი შემცირდეს და რამდენად;
• გამოიყენეთ განსხვავებული;
• დაგეგმეთ ხარჯები შემდეგი თვისთვის;
• მკაცრად დაიცავით გეგმა.

საკრედიტო ვალის ოპტიმიზაცია.მაშინაც კი, თუ ფინანსურ ხარვეზში ხართ, თქვენი შემცირების ორი გზა არსებობს. ეს არის რესტრუქტურიზაცია და რეფინანსირება. ორივე მეთოდი ემყარება სესხებზე მიმდინარე გადახდების შემცირებას, მაგრამ ამავე დროს მათ აქვთ განსხვავებული ბუნება. მოკლედ მიმოვიხილავ მათ.

თქვენს ყურადღებას ვამახვილებ იმაზე, რომ რესტრუქტურიზაციის დროს მცირდება მიმდინარე საკრედიტო ტვირთი, მაგრამ იზრდება მთლიანი ზედმეტად გადახდილი ვალები, რადგან მათი დაფარვა გრძელდება ხანგრძლივ პერიოდზე. თუმცა, ეს პროცედურა დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ ვალები ადრეულ ეტაპზე.

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ როგორც რესტრუქტურიზაცია, ასევე რეფინანსირება ბევრად უფრო ადვილია განსახორციელებლად, მაშინ როდესაც თქვენ ჯერ არ გაქვთ ჩამოყალიბებული ვადაგადაცილებული დავალიანება (ან ყოველ შემთხვევაში ის არ არის გრძელვადიანი), არ არის გაფუჭებული. რაც უფრო უარესია თქვენი სავალო მდგომარეობა, მით ნაკლები იქნება ბანკები რესტრუქტურიზაციის ან რეფინანსირების სურვილი და უფრო ძვირი დაგიჯდებათ. ამიტომ, კატეგორიულად გირჩევთ, არ დაუშვათ ხანგრძლივი შეფერხებები და არ გააჭიანუროთ ეს საკითხი - ვალის ხვრელიდან გამოსვლა უფრო ადვილი იქნება.

ვალის შემცირება.კარგად, და რაც მთავარია: ყველა თანხა, რომლის გამოშვებას იწყებთ, ყველა ზემოაღნიშნული მოქმედების წყალობით, უნდა იყოს მიმართული თქვენი ვალების დაფარვაზე, უფრო მეტიც, მათი გამოჩენისთანავე (სანამ არ გექნებათ დრო დახარჯოთ სხვა რამეზე). თქვენ შეგიძლიათ დაისვენოთ მხოლოდ მაშინ, როდესაც თქვენი ყველა დავალიანება სრულად დაფარულია და საკრედიტო ხვრელი წარსულს ჩაბარდება. და არ დაისვენოთ ძალიან, ამის შემდეგაც კი ვერ იფიქრებთ სრულ დასვენებაზე, წინააღმდეგ შემთხვევაში სწრაფად დაბრუნდებით იქ.

კითხვა 3. მაქვს მრავალი სესხი/ვალი. რა თანმიმდევრობით უნდა გადაიხადონ ისინი?

პასუხი: აუცილებელია არსებული დავალიანებების და სესხების დაფარვა შემდეგი თანმიმდევრობით: ყველაზე ძვირიდან ყველაზე იაფამდე. სესხის ღირებულება განისაზღვრება არა გადახდების ოდენობით, არამედ ოდენობით (ეს არის მასზე არსებული ყველა გადახდის მთლიანობა, გადაყვანილი წლიურ პროცენტში, მითითებული უნდა იყოს სესხის ხელშეკრულებებში).

უპირველეს ყოვლისა, შეეცადეთ მთლიანად დახუროთ ყველაზე ძვირადღირებული ვალები: ეს არის ყველა სახის მიკროსესხი, მცირე ფულადი სესხები, საკრედიტო ბარათები. შემდეგ კი უფრო დიდი და იაფი. რატომღაც ბევრს შეცდომით სჯერა ამის დიდი სესხიუფრო მნიშვნელოვანია დაფარვა, მაგრამ ეს ასე არ არის: უფრო მნიშვნელოვანია ყველაზე ძვირადღირებული სესხის დაფარვა - ეს მნიშვნელოვნად შეამცირებს შემდგომ საკრედიტო ტვირთს.

კითხვა 4. რა მოხდება, თუ არ დავფარავ სესხს?

პასუხი: ამ შემთხვევაში თქვენი ვალის საკრედიტო ორმო უფრო და უფრო ღრმად იჭრება, ვალები უფრო და უფრო მეტი გახდება, რადგან მათ დაერიცხებათ პროცენტები და ჯარიმები. გაწამებენ ბანკები, კოლექციონერები, სასამართლოები...

ზოგადად, ამ შემთხვევაში კარგი არაფერი გაბრწყინდება, უნდა გესმოდეთ, რომ ვალის ხვრელი არის პრობლემა, რომელიც დაუყოვნებლივ გადაწყვეტას მოითხოვს, რაც მეტს დააყოვნებ, მით უარესი.

კითხვა 5. შემიძლია თუ არა ჩემი თავი გაკოტრებულად გამოვაცხადო, რომ ვალები არ გადავიხადო?

კითხვა 6. თუ საკრედიტო ხვრელში ვარ, ღირს თუ არა სესხების დაფარვისას ფინანსური აქტივების (რეზერვების, დანაზოგების) დაგროვება, რათა თავი დავიზღვიო ამ შემთხვევისგან. მსგავსი სიტუაციამომავალში?

პასუხი: არა, ვალის ხვრელის მომენტში ყველაზე დიდი პრიორიტეტია სესხების და სხვა ვალების დაფარვა და უფრო მიზანშეწონილია ყველა არსებული თანხის მხოლოდ იქ მიმართვა. და რეზერვებისა და დანაზოგების შექმნას დაუყოვნებლივ უნდა მოგვარდეს ყველა დავალიანების დაფარვის შემდეგ.

კითხვა 7. შეუძლია თუ არა მას რაიმე უაღრესად მომგებიან პროექტში ინვესტირება, კარგი მოგების მიღება და ვალების დაფარვა?

პასუხი: არავითარ შემთხვევაში! მაღალი შემოსავალი ყოველთვის ნიშნავს მაღალი რისკის, და საკრედიტო დავალიანების ხვრელი არ არის სიტუაცია, რომელშიც შეგიძლიათ გარისკოთ. თუ თქვენ დაკარგავთ ამ ფულს (და დიდი შანსია დაკარგოთ!), თქვენ მხოლოდ უფრო ღრმად ჩახვალთ თქვენს ფინანსურ ორმოში. ამ შემთხვევაში შეგიძლიათ მიიღოთ ექსკლუზიურად აქტიური გზით - შრომისა და დროის ინვესტიციით და არა ბოლო ფულით.

კითხვა 8. რამდენად სწრაფად შეგიძლიათ ვალებისგან თავის დაღწევა?

პასუხი: რა თქმა უნდა, თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია, მაგრამ ზოგადად ვალების გათავისუფლების შემდეგი ტემპი ოპტიმალურად მიმაჩნია: ერთი თვიური შემოსავლის ოდენობის დავალიანება უნდა დაფაროთ 3 თვეში. ანუ უხეშად რომ ვთქვათ მათი 1/3 მაინც ფულადი ქვითრებითქვენ უნდა მიეცეთ უფლება დაფაროთ თქვენი ვალები. თუ ეს მაჩვენებლები უფრო დაბალია თქვენთვის, უნდა გამკაცრდეთ, ხოლო თუ უფრო დაბალია, დაასრულეთ, ყველაფერს სწორად აკეთებთ!

თქვენს ყურადღებას ვამახვილებ იმაზეც, რომ ეს არის ვალის დაფარვის საწყისი განაკვეთი და შემდეგ ის უნდა გაიზარდოს, ვინაიდან დაფარვასთან ერთად შემცირდება დარიცხული პროცენტი და საკრედიტო ტვირთი.

ეს იყო გავრცელებული კითხვები და პასუხები (FAQ) თემაზე „საკრედიტო ვალის ხვრელი“. იმედი მაქვს, რომ ისინი გარკვეულწილად დაგეხმარებიან თქვენი პრობლემების მოგვარებაში. ფინანსური სირთულეები. და დაიმახსოვრე სამუდამოდ: ვალის ხვრელიდან გამოსვლა ბევრად უფრო რთულია, ვიდრე მასში მოხვედრა! ამიტომ უმჯობესია ამ პრობლემის თავიდან აცილება, ვიდრე გამოსავლის ძიება. Ფრთხილად იყავი!

აამაღლე შენი ფინანსური ცოდნანუ მისცემთ საკუთარ თავს უფლებას ფინანსურ ხარვეზში მოხვდეთ! შევხვდებით!

შეფასება:

დღეს სესხის აღება ძალიან მარტივია: ბანკები მზად არიან გასცენ ისინი სერტიფიკატებისა და თავდების გარეშეც. ეს სულ უფრო მეტ მომხმარებელს იზიდავს, რომლებიც მზად არიან აიღონ ფულადი სესხი. სამწუხაროდ, მალე დგება შურისძიების მომენტი მათი გამონაყარის გამო და მოქალაქეები იწყებენ ყველაფრის ძებნას შესაძლო ვარიანტებისესხების დასაფარად. თუმცა, არ არის აუცილებელი ბანკში წასვლა. მეგობრებისა და ნაცნობებისგან ფულის სესხების გატაცება ასევე შეუმჩნეველი არ რჩება ოჯახის ბიუჯეტი. როგორ გამოვიდეთ ვალი, განხილული იქნება ამ სტატიაში.

სიტუაციის შეფასება

უპირველეს ყოვლისა, როდესაც დგება საკითხი დავალიანების შესახებ, აუცილებელია არსებული მდგომარეობის სწორად შეფასება. დამოკიდებულია იმაზე, თუ ვისგან სესხულობთ - ბანკიდან თუ ნათესავებისგან და ეს იქნება დამოკიდებული შემდგომი ქმედებები. მაგალითად, ნათესავებთან ან ნაცნობებთან დავალიანების შემთხვევაში პრობლემის მოგვარება ბევრად უფრო ადვილია. გადავადებული ანაზღაურების განაცხადით შეგიძლიათ იპოვოთ ნახევარ განაკვეთზე სამუშაო და უახლოეს მომავალში გადაიხადოთ თანხა.

თუ კრედიტორის წინაშე არის დავალიანება, მაშინ საჭიროა დაუყოვნებლივ მოქმედება. მაგალითად, სესხის აღების შემდეგ, ადამიანი ეყრდნობა თავის სიძლიერესა და შესაძლებლობებს, მაგრამ გაუთვალისწინებელი სიტუაციები ყოველთვის შეიძლება მოხდეს და ყველაზე არახელსაყრელ მომენტში. ამიტომ, ფინანსური სირთულეების წინაშე, დაუყოვნებლივ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს გადავადებული გადახდის მოთხოვნით. როგორც წესი, საკრედიტო ორგანიზაციები შუა გზაზე იკრიბებიან და მცირე დაგვიანებისთვის ჯარიმას არ უხდიან.

სად შეიძლება ველოდოთ დახმარებას?

კითხვის დასმის შემდეგ „როგორ გამოვიდეთ ვალებიდან და სესხებიდან“, მოვალემ უნდა იცოდეს, რომ მას ყოველთვის შეიძლება დაეხმარონ. მაგალითად, მეგობრების ან ახლობლების წინაშე დავალიანების შემთხვევაში, ყოველთვის შეგიძლიათ დახმარებისთვის მიმართოთ სხვას, ხელახლა აიღოთ ფული და დაფაროთ დავალიანება. რა თქმა უნდა, ასეთი ნაბიჯი უკანასკნელი საშუალებაა, რადგან ნებისმიერ შემთხვევაში პრობლემას არ წყვეტს. თქვენ კვლავ ფინანსურად ხართ დამოკიდებული.

თუ ბანკი მოქმედებს როგორც კრედიტორი, მაშინ თავდებს შეუძლიათ დახმარება აღმოუჩინონ. ყველაზე ხშირად, ფინანსური ინსტიტუტები აზღვევენ გაცემულ სესხებს და გასცემენ სესხებს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს ჰყავს თავდები. ეს, რა თქმა უნდა, ეხება დიდი თანხებივიდრე მცირე სამომხმარებლო სესხები. AT ამ საქმესთავდები ახლა მოქმედებს როგორც მთავარი გადახდისუნარიანი პირი და უხდის ვალს ძირითად მსესხებელს.

გარდა ამ ვარიანტებისა, ხშირად შეგიძლიათ ნახოთ რეკლამები: „მე დაგეხმარები ვალებისგან თავის დაღწევაში“. აქ თანაშემწეების როლს ასრულებენ ფიზიკური პირები ან მიკროსაკრედიტო ორგანიზაციები, რომლებიც, თქვენი დავალიანების დაფარვის შემდეგ, გასცემენ ახალს, მხოლოდ უზარმაზარი საპროცენტო განაკვეთებით. ნამდვილი უბედურება. ამიტომ უმჯობესია თავი აარიდოთ ასეთ დახმარებას.

Მოქმედების გეგმა

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა განთავისუფლდეთ მცირე სესხებისგან. ასე რომ, მცირე ვალების დაფარვის შემდეგ, უფრო დიდზე ფოკუსირება უფრო ადვილი იქნება. გადაწყვეტილების მიღების გასაადვილებლად, ყველაფერი უნდა მოაწესრიგოთ ფინანსური საკითხები. ზუსტად იმიტომ, რომ ში სახლის აღრიცხვასრული ქაოსი სუფევს და არის საკრედიტო ვალები. ამრიგად, თქვენი ყველა შემოსავალისა და ხარჯის კონტროლის შემდეგ, შესაძლებელი გახდება შემდგომი ნავიგაცია, რომელი მიმართულებით გადაადგილება. თუ შემოსავლის დონე საშუალებას გაძლევთ დროულად გადაიხადოთ გადასახადები, მაგრამ ბიუჯეტის ზოგიერთი პუნქტი ამის საშუალებას არ გაძლევთ, მაშინ უმჯობესი იქნება დროებით ან მთლიანად ამოიღოთ ისინი საჭიროთა სიიდან.

გარდა ამისა, თქვენი ფინანსური შესაძლებლობების გაგების შემდეგ, შეგიძლიათ გააგრძელოთ მოქმედება. იმ სიტუაციაში, როდესაც აშკარად არ არის საკმარისი ფული და საკრედიტო ლიმიტიგადააჭარბეთ, თქვენ უნდა მოძებნოთ შემოსავლის ახალი წყაროები. ეს შეიძლება იყოს დამატებითი სამუშაო ან ახალი სახეობაბიზნესი ან საჭიროა ზეგანაკვეთური სამუშაო. მაგრამ არავითარ შემთხვევაში არ შეიძლება ახალი ფულადი სესხის შედგენა.

ერთი თვის განმავლობაში ფულის გამოყოფის შემდეგ, შეგიძლიათ გააგრძელოთ შემდეგი დაგეგმვა. ასე რომ, თქვენ ნახავთ, სადაც ჯერ კიდევ არის პრობლემები, რაც ნიშნავს, რომ შესაძლებელი იქნება მათ მოგვარებაზე გადასვლა.

ვალის დაფარვის გზები

უმეტესობა Საუკეთესო გზაროგორ გახდე უვალო ადამიანი, არის მათზე უარის თქმა მომავალში. ანუ ყველა დავალიანების დაფარვის შემდეგ თავიდან უნდა იქნას აცილებული რაიმე ნივთის კრედიტით შეძენის ცდუნება.

ბანკის წინაშე დავალიანების მქონე, შეგიძლიათ სთხოვოთ მას საპროცენტო განაკვეთის შემცირება ან რესტრუქტურიზაციის მიღწევა. ერთი შეხედვით, ეს ძალიან რთული ჩანს, რადგან ფინანსური ინსტიტუტები არ აპირებენ მოგების დაკარგვას მხოლოდ ასე. მაგრამ სინამდვილეში, კრედიტორები დაინტერესებულნი არიან გაცემული თანხის მაინც დაბრუნებით: ეს უკეთესია, ვიდრე მოვალის გაკოტრების გამოცხადება და მთელი მათი სახსრების დაკარგვა. სწორედ ამიტომ, მენეჯერთან დაკავშირებით გადახდების შეცვლის მოთხოვნით, შეგიძლიათ მიიღოთ შანსი დაფაროთ თქვენი დავალიანება თქვენთვის უფრო მოსახერხებელი ფორმით.

Თუ ამ გზითარ დაეხმარა, მაშინ გადახდისუუნარო მოქალაქემ შეიძლება მოითხოვოს დაგვიანება. იმ დროის განმავლობაში, რომელსაც ბანკი ან კრედიტორი გამოყოფს ვალის გადაუხდელად, მოვალემ უნდა მოაწესრიგოს თავისი ფინანსური მდგომარეობა.

როგორ სწრაფად დააღწიოთ ვალები

თუ არ არის დიდი ხნის ლოდინის შესაძლებლობა ან სურვილი და მუდმივად ინერვიულოთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობის შესახებ, მაშინ არსებობს ორი ვარიანტი. პირველ შემთხვევაში - გირაოს გაყიდვა და დავალიანების დაფარვა. მაშინ გამსესხებელი დაუყოვნებლივ ჩამოწერს მას და მსესხებელს არ ექნება საკრედიტო ვალდებულებები. თუ სესხი აღებული იყო საკრედიტო დაწესებულებადა მეგობრებთან ან ნაცნობებთან ერთად, თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაყიდოთ რაიმე ღირებული ნივთი. შემოსული თანხა მოხმარდება სესხის დაფარვას.

მეორე პასუხი კითხვაზე „როგორ გამოვიდეთ ვალიდან“ არის გაკოტრებულად გამოცხადება. ეს არის უკიდურესი ღონისძიება, რაც იწვევს იმას, რომ უახლოეს მომავალში ადამიანი ვეღარ შეძლებს სესხის აღებას. სასამართლო გადახდისუუნარო მოქალაქეს გაკოტრებულად ცნობს და ბანკის მიმართ მის ვალს ჩამოწერს.

როგორ გამოვიღოთ საკრედიტო დავალიანება

იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს არ სურს მოხვდეს შავ სიაში საბანკო ორგანიზაციები, შეგიძლიათ სცადოთ პრობლემის კიდევ რამდენიმე გადაწყვეტა. მაგალითად, ზოგიერთი ადამიანი ერთდროულად იღებს რამდენიმე სესხს. ამ სიტუაციაში კარგი გამოსავალი იქნება ბანკებში გადახდების გადავადების მოთხოვნა საპროცენტო განაკვეთები. ამრიგად, შემოსავლით ორგანიზაციის წინაშე მთელი დავალიანების დაფარვის შემდეგ, მაღალი ინტერესი, მსესხებელი ათავისუფლებს თავს უფრო გადაუდებელ ვალდებულებებისგან. ამის შემდეგ დარჩენილი სესხები უნდა დაფაროთ წესრიგში (ასევე სრულად). როდესაც ერთი დავალიანება დარჩება, მისი გადახდა შესაძლებელი იქნება ნორმალური რეჟიმიან, თუ გარემოებები იძლევა საშუალებას, მთლიანად დახურეთ.

მაგია დასახმარებლად

რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში აღმოჩენისას ადამიანები იწყებენ პრობლემის გადაჭრის არატრადიციული გზების ძიებას. მაგალითად, მათ, ვისაც სჯერა მაგიის, ცდილობენ წაიკითხონ შეთქმულება. ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ამ გზით შეძლებთ ვალებისგან თავის დაღწევას, მაგრამ ეს დაგეხმარებათ თქვენი ძალების ნდობის გაღვივებაში და იმედის გაცემაში. ხალხური ნიშნებიმათ, ვინც ფულს ეხება, ასევე შეუძლიათ დახმარება. არსებობს ცრურწმენა, რომ ღამით სახლიდან ნაგვის გატანა არ შეიძლება, თორემ ფული შეწყდება. იქნებ ვინმემ გამოსცადა ეს მეთოდი საკუთარ თავზე, ეს ნამდვილად დაეხმარა და უპასუხა კითხვას, თუ როგორ უნდა გამოვიდეთ ვალი. თუმცა, აქ მთელი საქმე არ არის მაგია, არამედ ადამიანის დამოკიდებულების გადახედვა მის შემოსავალთან და ხარჯებთან. ფინანსური დისციპლინა და გაზრდილი ეფექტურობა შეიძლება საოცრება მოახდინოს.

ბევრი მოქალაქე, ვინც სესხს იღებს, არც კი კითხულობს ხელშეკრულების პირობებს. მაგრამ ამაოდ! არსებობს რამდენიმე გზა, რომ დაზოგოთ ფული და არ გადაიხადოთ ზედმეტი. მაგალითად, როდის ადრეული დაფარვაშეგიძლიათ დაზოგოთ ათასზე მეტი რუბლი, მაგრამ გამოყენებისას საბანკო ბარათებიპირიქით, დახარჯეთ ზედმეტი ფული.

ზოგიერთ მევალეს ზოგჯერ სასწაულის იმედიც კი აქვს. არსებობს მოსაზრება, რომ არსებობენ მდიდარი მოსკოველები, რომლებიც ეხმარებიან ვალებისგან თავის დაღწევას. რა თქმა უნდა, თეორიულად, შეგიძლიათ წარმოიდგინოთ სიტუაცია, როდესაც კეთილი ბიძა გადაწყვეტს თქვენი სესხის დაფარვას. მაგრამ რა სურს მას სანაცვლოდ? ასვლაში ახალი ვალი? ან მუშაობთ მისთვის საწარმოში? სანამ ეძებთ ინფორმაციას პრობლემის ასეთი გადაწყვეტის შესახებ, დაფიქრდით: გჭირდებათ ეს? როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, უმჯობესია არ დაიჯეროთ ჭორები და სხვადასხვა ზღაპრები, არამედ შეეცადოთ დამოუკიდებლად გადაიხადოთ თქვენი ვალები.

შეჯამება

მიზეზები, რომლებიც მიგვიყვანს ვალის ხვრელამდე, შეიძლება ძალიან განსხვავებული იყოს. ზოგჯერ რთული სიტუაციიდან თავის დაღწევის ერთადერთი შანსი არის ბანკის სესხზე განაცხადი. მაშინ თავის დაზღვევის მიზნით უნდა მიმართოთ თავდებს. სესხების დაუფიქრებელი და დაუსაბუთებელი რეგისტრაცია შესაძლოა მალე პრობლემად გადაიზარდოს და შემდეგ კიდევ ერთი კითხვის გადაწყვეტა დასჭირდეს: როგორ დავიცვათ თავი ვალიდან? ამ სიტუაციაში ლოცვა დიდად არ დაგვეხმარება. შეიძლება მხოლოდ განმტკიცდეს რწმენა პრობლემის სწრაფი გადაწყვეტის შესახებ, მაგრამ რეალურად საჭიროა მხოლოდ დამატებითი შემოსავლის მოზიდვა და ხარჯების შემცირება. იმისათვის, რომ არ გახდეთ მარადიული ვალდებულებების მძევალი, აუცილებელია შეწყვიტოთ მარტივი სესხების გამოყენება.

---