თანამსესხებელი

თანამსესხებელი- პირი, რომელსაც აქვს მსესხებელთან თანაბარი უფლებები და მოვალეობები, მათ შორის სოლიდარული პასუხისმგებლობა ბანკის წინაშე სესხის დაფარვისთვის (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 323-ე მუხლი). მის შემოსავალს, ასევე, ითვალისწინებს ფინანსური ინსტიტუტი სესხის თანხის დადგენისას. ხშირად, თანამსესხებელი იზიდავს ბანკს გრძელვადიანი სესხის მისაღებად დიდი თანხებიროდესაც მსესხებელს არ აქვს საკმარისი შემოსავალი მისაღებად საჭირო თანხასესხი. მაგალითად, იპოთეკით. თანამსესხებელსაც აქვს უფლებები. იპოთეკური სესხით, ის ხდება შეძენილი საცხოვრებლის თანამფლობელი.

ვინ იმოქმედებს როგორც თანამსესხებელი და რამდენი იქნება მათი რაოდენობა (ჩვეულებრივ არაუმეტეს ხუთი), ადგენს. უფრო ხშირად თანამსესხებლები არიან მთავარი მოვალის ნათესავები - სამუშაო მეუღლე, მშობლები, შვილები, ძმები და დები. ბანკებში შემოსავლების ზოგადი აღრიცხვის მეთოდოლოგია განსხვავებულია, მაგრამ, როგორც წესი, დამოკიდებულია თანამსესხებლების რაოდენობაზე, მათი შემოსავლის თანაფარდობაზე და მთავარ მოვალესთან ურთიერთობის ხარისხზე. ასევე ხდება, რომ თანამსესხებლები იღებენ ყველა ფინანსურ პასუხისმგებლობას. ეს ხდება საგანმანათლებლო სესხის აღებისას, სადაც თანამსესხებ-მშობლის შემოსავალი იქნება მთავარი.

უნდა აღინიშნოს, რომ იპოთეკური სესხით, თუ დაქორწინებულია, მაშინ მისი მეუღლე (ა) ავტომატურად ხდება თანამსესხებელი, მაშინაც კი, თუ ის (იგი) არ მუშაობს (რუსეთის ფედერაციის საოჯახო კოდექსის 45-ე მუხლი). ამიტომ, ბანკები დაქორწინებულ პირებს მოსთხოვენ მეუღლის ნოტარიულად დამოწმებულ თანხმობას. თუ მეუღლეებს არ სურთ თანაბარი პასუხისმგებლობის აღება იპოთეკური სესხიან აქვთ იგივე უფლებები კრედიტით შეძენილ საცხოვრებელზე, მათ უნდა გააფორმონ საქორწინო კონტრაქტი. ამ შემთხვევაში ბანკს გადაეცემა საქორწინო ხელშეკრულების ასლი.

თანამსესხებელი ბანკს წარუდგენს თითქმის იგივე საბუთებს, რასაც მსესხებელი. სესხის ხელშეკრულებაში გაწერილი უნდა იყოს ყველა ურთიერთობა სესხის მონაწილეებს შორის: ვინ, როდის და რამდენად არის პასუხისმგებელი მათ ვალდებულებებზე. მაგალითად, ორივე მხარე იხდის თანაბრად ან თანამსესხებელი ამას აკეთებს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელმა შეწყვიტა სესხის დაფარვა.

იპოთეკაზე განაცხადისას დაზღვევის ხელშეკრულებას ხელს აწერენ როგორც მსესხებელი, ასევე თანამსესხებელი. დაზღვევის ოდენობა განისაზღვრება ინდივიდუალურად, სესხის დაფარვაზე პირების პასუხისმგებლობის ხარისხის მიხედვით. დაწყებისას დაზღვეული მოვლენაკომპანია დაზარალებულის ვალის ნაწილს იხდის, მეორე პირი აგრძელებს მისი ნაწილის სრულად გადახდას.

არ აურიოთ თანამსესხებელი და გარანტი. თავდებს შორის მთავარი განსხვავება ისაა, რომ ბანკის მიერ სესხის თანხის განსაზღვრისას მისი შემოსავალი ყველაზე ხშირად არ არის გათვალისწინებული. გარდა ამისა, განსხვავებულია ვალების ამოღების თანმიმდევრობა. გარანტი იწყებს ვალდებულებების აღებას მხოლოდ მას შემდეგ, რაც მსესხებელი და თანამსესხებელი ვერ შეძლებს სესხის სრულად დაფარვას.

სჯობს თანამსესხებლის როლს მხოლოდ მაშინ დაეთანხმოთ ჩვენ ვსაუბრობთთქვენი ოჯახის შესახებ. გასათვალისწინებელია, რომ დაკრედიტების საკმარისად ხანგრძლივი პერიოდისთვის, თანამსესხებელს შეიძლება თავად დასჭირდეს სახსრები ვალში. ასეთ ვითარებაში ბანკი ძალიან ფრთხილად შეაფასებს საკრედიტო ისტორიის ხასიათს და სესხის პირობებს, რომლისთვისაც პოტენციური მსესხებელი მოქმედებს როგორც თანამსესხებელი.

იპოთეკური თანამსესხებელი არის პირი, რომელსაც აქვს იგივე პასუხისმგებლობა ფინანსური ინსტიტუტის წინაშე, როგორც ძირითადი მსესხებელი სესხის დაფარვის პროცესში. ბანკის მიერ სესხის გაცემისას მხედველობაში მიიღება ამ პირის შემოსავალი, რაც გაცემული სესხის ოდენობის გაზრდის საშუალებას გაძლევთ. სესხის ან იპოთეკის მიღების ალბათობა, თუ მშობლები ან სხვა ახლო ნათესავები მოქმედებენ როგორც თანამსესხებლები, ბევრად მეტია, ვიდრე უბრალოდ მეგობრები.

იპოთეკური თანამსესხებლები მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ დიზაინისა და დაფარვის პროცესში. მათ მთავარი ფუნქცია– თვალყური ადევნეთ მსესხებლის მიერ სესხის დაფარვას და თუ იგი ვერ გაართმევს თავს ამ ამოცანას, მათზე გადადის სახსრების დაბრუნების ვალდებულება. ზოგჯერ, ხელშეკრულებებში ნათქვამია, რომ მსესხებელმა და თანამსესხებელმა თანაბრად უნდა დაფარონ სესხი.

თანამსესხებლის უფლება-მოვალეობები

ერთ-ერთი პოპულარული შეკითხვა იპოთეკური სესხის საკითხთან დაკავშირებით არის შემდეგი: „იპოთეკის თანამსესხებელი, მისი უფლებები და მოვალეობები“. ამ თემის უფრო დეტალურად გასაგებად მას დავყოფთ 2 ქვეგანყოფილებად.

თანამსესხებლის უფლებები ბინაზე იპოთეკაზე

სესხის მისაღებად ბინის შესაძენად მათთვის, ვისაც არასაკმარისი შემოსავალი აქვს, აუცილებელია თანამსესხებლის მოზიდვა. გარანტიას შეუძლია მიიღოს 1-დან 4 ადამიანამდე - რაც მეტი გარანტი, მით ნაკლები საპროცენტო განაკვეთიქილა.

ხშირად, თანამსესხებელს არ აქვს უფლება იპოთეკაზე შეძენილ ქონებაზე, გარდა გარკვეული სიტუაციებისა:

თანამსესხებელი არის მთავარი მსესხებლის მეუღლე და ისინი მართავენ ერთობლივ ოჯახს საქორწინო ხელშეკრულების გარეშე.
ხელი მოეწერა დამატებით. ხელშეკრულება უძრავი ქონების ნაწილის საკუთრებაში თანამსესხებლისთვის გადაცემის შესახებ იმ შემთხვევაში, თუ იგი მსესხებლის ნაცვლად ანაზღაურებს სესხს.

უფრო მეტიც, თუ თანამსესხებელი უარს იტყვის ქონების თავის ნაწილზე, ეს არ ათავისუფლებს მას იპოთეკის დაფარვის პასუხისმგებლობას. ადამიანს შეუძლია ერთდროულად რამდენიმე იპოთეკაში თანამსესხებელი იყოს, მაგრამ ამ შემთხვევაში ძალიან გაუჭირდება თავისთვის მსგავსი საბინაო სესხის აღება.

იპოთეკური მსესხებლის ვალდებულებები

თანამსესხებლის ძირითადი ვალდებულებაა იპოთეკური დავალიანების ნაშთის სრულად გადახდა, თუ მსესხებელი ამას ვერ ახერხებს. სესხის ხელშეკრულებაში ნათლად არის მითითებული სესხის დაფარვის პროცედურა. ეს შეიძლება იყოს როგორც ამ პირების თანაბარი პასუხისმგებლობა, ასევე სახსრების ასაკის განსხვავებული თანმიმდევრობა, მაგალითად, გადახდებს ჯერ ახორციელებს მთავარი მსესხებელი, შემდეგ კი თანამსესხებელი. ნებისმიერ შემთხვევაში, თანამსესხებელს არავითარ შემთხვევაში არ აქვს უფლება უარი თქვას სახსრების დაბრუნებაზე.

გარდა ამისა, არსებობს Დამატებითი მოთხოვნებიიპოთეკის თანამსესხებელს, რომელსაც უნდა შეხვდეს. ასე რომ, სბერბანკში, ხელშეკრულების გასაფორმებლად, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ შემდეგი დოკუმენტები:

პასპორტი მოცემულ რეგიონში ბინადრობის ნებართვით;
გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტი (თანხის ცნობა ხელფასები), შესაძლოა საჭირო გახდეს 6 თვიანი უწყვეტი სამუშაო გამოცდილება. ან 1 წელი ( დასაქმების ისტორია);
ინფორმაცია ოჯახის შემადგენლობის შესახებ (შვილების დაბადების მოწმობები, ქორწინება და ა.შ.);
დიპლომი.

გარდა ამისა, ბანკი თანამსესხებელს მოსთხოვს შეავსოს კითხვარი, რომელშიც მითითებულია მონაცემები დასაქმების, შემოსავლის, ხელმისაწვდომობის შესახებ. სატრანსპორტო საშუალებადა მათი ღირებულება.

ჯამი ყოველთვიური გადახდასესხი არ უნდა აღემატებოდეს 40%-ს თვიური შემოსავალითანამსესხებელი.

განსხვავებები თანამსესხებელსა და თავდებს შორის

რა განსხვავებაა თანამსესხებელსა და თავდებს შორის? შემდეგი ვიდეო დაგეხმარებათ ამ საკითხის გაგებაში:

ბევრი ერთმანეთში ურევს ტერმინებს თანამსესხებელი და გარანტორი. მათ შორის განსხვავება მდგომარეობს იმაში, რომ თავდებულმა უნდა დაფაროს მსესხებლის ვალი, თუ მას ეს არ შეუძლია, თანამსესხებელი კი სოლიდარულად არის პასუხისმგებელი ბანკის წინაშე მთავარ მსესხებელთან ერთად სესხის სრულად დაფარვისთვის. .

თანამსესხებელი და თავდები არიან პირები, რომლებსაც ასევე აქვთ განსხვავებები სესხის გაცემის მოთხოვნებში. ასე რომ, პირველის შემოსავალი ფუნდამენტურად მოქმედებს სესხის ზომაზე, ხოლო მეორე ხელფასი არ არის მნიშვნელოვანი.

ბანკთან ხელშეკრულებაში ნათქვამია, რომ იპოთეკური თანამსესხებელი ინარჩუნებს ბინაზე უფლებას და იღებს მას წინასწარ განსაზღვრული გარემოებების დადგომისას. მთავარ მსესხებელს ან ბანკს არ აქვს უფლება ცალმხრივად გადახედოს და შეცვალოს ეს პირობები. თუ თანამსესხებელს სურს მოითხოვოს საკუთრება, ეს ხდება დამატების საშუალებით. შეთანხმება.

რისკების მინიმიზაციის მიზნით ბანკი ახორციელებს თანამსესხებლის დაზღვევას იპოთეკაზე შრომისუნარიანობის დაკარგვის, ავადმყოფობის ან გარდაცვალების შემთხვევაში. ხშირად გამოიყენება როგორც გირაო იპოთეკური ბინა. რომელიმე ზემოაღნიშნულ შემთხვევაში ბანკი იღებს კომპენსაციას სადაზღვევო კომპანიისგან და არ აყენებს ზარალს.

იპოთეკის რეგისტრაცია თანამსესხებლებისა და თავდების გარეშე

იპოთეკა თანამსესხებლის გარეშე ბოლო დრომდე შეუძლებელი ჩანდა, მაგრამ დღეს ეს რეალობაა. ასეთი გადაწყვეტის ერთადერთი მინუსი არის ხანგრძლივი და რთული რეგისტრაციის პროცედურა, ასევე არც ისე ძალიან მომგებიანი პირობებიკონტრაქტები:

უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე;
სესხის გამცემი პირის ბანკის საფუძვლიანი შემოწმება.

ამ ტიპის სესხის აღება უფრო რთულია, რადგან ის დამატებით შემოწმებას და ბანკის მიერ ბინის ყიდვის პირობების ცვლილებას გულისხმობს. მაგალითად, სააგენტომ შეიძლება მოითხოვოს საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტების შევსება ან საკუთრების მზადყოფნა საცხოვრებლად.

შეიძლება თუ არა პენსიონერი იყოს იპოთეკური თანამსესხებელი?

ბანკების უმეტესობის მიერ შემოთავაზებული პირობებით, პენსიონერი არ შეიძლება იყოს სრულფასოვანი თანამსესხებელი. ეს აკრძალვა აიხსნება იმით, რომ დამატებით გადამხდელად უნდა იყოს ადამიანი, რომელსაც აქვს სამუშაო - ეს მას საშუალებას მისცემს საჭიროების შემთხვევაში დაფაროს სესხი. თუმცა, ზოგიერთ შემთხვევაში ეს ვარიანტი შესაძლებელია. მაგალითად, თუ ადამიანი პენსიაზე გავიდა 45 წლის ასაკში და აქვს დამატებითი შემოსავალი, მაშინ გადაწყვეტილება შეიძლება იყოს დადებითი.

ზოგ შემთხვევაში თანამსესხებელი შეიძლება გახდეს 60-65 წელზე უფროსი ასაკის პენსიონერი, მაგრამ ამავდროულად უნდა ჰქონდეს უძრავი ქონებარომელიც მას შეუძლია დადონ.

პენსიონერი უფრო მეტად გახდება სბერბანკში იპოთეკის თანამსესხებელი, რადგან ბანკში გადახდების მაქსიმალური ასაკი 75 წელია. მაგრამ ასეთი გადაწყვეტილებები გულდასმით უნდა იქნას განხილული, რადგან ხშირად ხანდაზმულებს თავად ესაჭიროებათ ფინანსური დახმარება და ასევე არსებობს საკუთარი საცხოვრებლის დაკარგვის რისკი, თუ სესხი დროულად არ დაფარდება.

შეუძლია თუ არა თანამსესხებელს მიიღოს საგადასახადო გამოქვითვა?

თუ ბინა ან სხვა უძრავი ქონება იპოთეკით იყიდეს მეუღლეებმა, შეგიძლიათ მიიღოთ გადახდა მასზე, მაგრამ:

ბინა უნდა იყოს შეძენილი იმ დროს, როდესაც ხალხი უკვე დაქორწინებული იყო;
ცოლ-ქმარმა უნდა მიიღოს საკუთრება;
დაგჭირდებათ ფინანსური ხარჯების დამადასტურებელი ფორმა.

ასევე განსხვავებაა სამოქალაქო ქორწინებაში მცხოვრებ მეუღლეებსა და იმ ადამიანებს შორის, რომლებმაც ოფიციალურად დაარეგისტრირეს ქორწინება.

როგორ გავიდნენ იპოთეკური თანამსესხებლები?

თანამსესხებლის ვალდებულება იპოთეკაზე გრძელდება ხელშეკრულების დახურვამდე. თუ გაჩნდება ამ სტატუსისგან თავის დაღწევის სურვილი, უნდა მიხვიდეთ ბანკში და დაწეროთ შესაბამისი განცხადება.

ასეთი ნებართვის მიღება რთულია, რადგან იპოთეკის გაცემისას ბანკმა გაითვალისწინა სრული შემოსავალი, ხოლო ახალ პირობებში, თუ ერთ მსესხებელს არ აქვს საკმარისად მაღალი შემოსავალი, ბანკი ხვდება რისკის ზონაში.

ხელშეკრულების შეწყვეტის დასაბუთებული გამოსავალი არის განქორწინება ან გადაადგილება. თავის დასაცავად, ბანკმა შეიძლება შემოგთავაზოთ სხვა თანამსესხებლის მოყვანა, მაგრამ მზად უნდა იყოთ იმისთვის, რომ ის ასევე ყურადღებით შემოწმდება. ნებისმიერ შემთხვევაში, საბოლოო გადაწყვეტილება რჩება ბანკთან და არ არსებობს ზუსტი ალგორითმი „როგორ გამოვიღოთ თანამსესხებელი იპოთეკიდან“.

გახდე თუ არა თანამსესხებელი რთული გადაწყვეტილებაა, რომელიც საჭიროებს სათანადო ასახვას. იპოთეკაზე თანამსესხებლის პასუხისმგებლობა საკმაოდ დიდია და გაუთვალისწინებელი გარემოებების წარმოქმნის შემთხვევაში გადახდა თქვენზე დაგეკისრებათ. ამიტომ, თუ გსურთ ადამიანის დახმარება, დარწმუნებული იყავით მის კეთილსინდისიერებაში და გადახდისუნარიანობაში.

ყველაზე ხშირად, იპოთეკაზე განაცხადისას, ბანკის მიერ გაცემული თანხა არ არის საკმარისი სახლის შესაძენად. ასეთ სიტუაციებში მსესხებელი მიმართავს თანამსესხებლის დახმარებას. იმის შესახებ, თუ ვინ არის თანამსესხებელი და როგორ შეუძლია მას დახმარება, განხილული იქნება ამ სტატიაში.

ვინ არის თანამსესხებელი

იპოთეკური თანამსესხებელი არის პირი, რომელიც ძირითად მსესხებელთან ერთად პასუხისმგებელია გამსესხებლის წინაშე იპოთეკური სესხისთვის. ანუ მას მოუწევს იპოთეკური სესხის დაფარვა, თუ ძირითადი მსესხებელი ამას ვერ შეძლებს.

როგორც წესი, თანამსესხებლის დახმარებას მიმართავენ, თუ ბანკი კლიენტის შემოსავალს იპოთეკის გადახდაზე არასაკმარისად მიიჩნევს. შეიძლება არსებობდეს ორი გამოსავალი: დათანხმდეთ უფრო იაფ საცხოვრებელზე, ან სხვა ვარიანტი - იპოთეკა ორზე.

ვინ შეიძლება გახდეს თანამსესხებელი

ბანკის პირობებიდან და მოთხოვნებიდან გამომდინარე, სესხის დაფარვა შეიძლება რამდენიმე ადამიანი იყოს, მაგრამ არაუმეტეს ოთხი-ხუთი. იპოთეკური თანამსესხებელი არის არა მხოლოდ მეუღლე, ასევე ნათესავები, არამედ ნებისმიერი სხვა პირი. თუმცა, თითოეულ ბანკს შეიძლება ჰქონდეს განსხვავებული პირობები, ამიტომ სესხზე განაცხადის გაკეთებამდე საჭიროა ყველა დეტალის გარკვევა.

Კანონის მიხედვით რუსეთის ფედერაციაკანონიერი მეუღლე ავტომატურად აღიარებულია იპოთეკური სესხის პარტნიორად. თუმცა, თუ მეუღლეებს არ სურთ სოლიდარული პასუხისმგებლობა იპოთეკის გადახდები, ან შეძენილი საცხოვრებელი ქონების წილი განსხვავებული იქნება, მაშინ აუცილებელია წინასაქორწინო ხელშეკრულების დადება.

თუ თანამსესხებელი არის მთავარი გადამხდელის მეგობარი ან ნაცნობი, მაშინ მან უნდა იცოდეს და გააცნობიეროს, რომ ის ხდება ზუსტად იგივე პასუხისმგებელი პირი კრედიტორის წინაშე და გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში მას მოუწევს იპოთეკის გადახდა უფლებით. საცხოვრებლის შემდგომი საკუთრება.

Საჭირო საბუთები

დოკუმენტების ნაკრები, რომელიც უნდა წარადგინოს იპოთეკის თანამსესხებელმა, იგივე დოკუმენტია, რაც მთავარი მსესხებლისათვის, კერძოდ:

თანამსესხებლის შემოსავალი

სხვადასხვა ბანკი განსხვავებულად ექცევა თანამსესხებლის შემოსავალს. ზოგისთვის ანაზღაურება არც თუ ისე მნიშვნელოვანია, ზოგი კი ერთობლივად განიხილავს კანდიდატურას იპოთეკური სესხიარ არის ადვილი, ვიდრე მთავარი მსესხებელი. მაგალითად, სბერბანკში იპოთეკის თანამსესხებელმა უნდა დაადასტუროს თავისი გადახდისუნარიანობა, ხოლო მისი ხელფასის ოდენობა უნდა შეესაბამებოდეს გადახდილი გადახდების საჭირო პროცენტს. ანუ მას თითქმის იგივე მოთხოვნები ეკისრება, რაც მსესხებელს.

იპოთეკური თანამსესხებელი: უფლებები და მოვალეობები

მსესხებელი ნებისმიერ სიტუაციაში აგებს პასუხს ისევე, როგორც იპოთეკური თანამსესხებელი. ქონებრივი უფლებები შეიძლება განისაზღვროს იპოთეკური სესხის ხელშეკრულებაში, ანუ ისინი შეიძლება იყოს თანაბარი წილები ან დამოუკიდებლად გაიყოს გარკვეულ ნაწილებად.

იპოთეკის ხელშეკრულებაში მითითებული უნდა იყოს, რამდენად სოლიდარულად დაფარდება სესხის გადახდა. ასე, მაგალითად, სბერბანკში იპოთეკის თანამსესხებელს შეუძლია თანაბარი წილით დაფაროს დავალიანება მსესხებელთან ერთად. ასევე არის კიდევ ერთი ვარიანტი, რომლის დროსაც თანამსესხებელი გადაიხდის გადახდებს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი ამას ვერ გააკეთებს.

ნებისმიერ შემთხვევაში, პასუხისმგებლობა და უფლებები თანაბრად იყოფა იპოთეკურ მოვალეებს შორის. ამიტომ, მსესხებელსა და იპოთეკის პარტნიორს შორის ყველა ფინანსური ურთიერთობა უნდა იყოს დოკუმენტირებული, განსაკუთრებით თუ ისინი არ არიან ნათესავები.

თანამსესხებელი და საკრედიტო ისტორია

ბანკები დიდ ყურადღებას აქცევენ მომხმარებლების საკრედიტო ისტორიას, ანუ როგორ ანაზღაურებდნენ ისინი წარსულში სესხის გადახდას. თხუთმეტი წლის განმავლობაში, რუსეთის ყველა მოქალაქის საკრედიტო ანგარიშები ინახება. და არ აქვს მნიშვნელობა რომელ ბანკში იყო გაცემული წინა ნაღდი სესხი, მთავარია ეს საკრედიტო ისტორიადადებითი იყო. ეს ეხება როგორც მსესხებელს, ასევე თანამსესხებელს. იმ შემთხვევაში, თუ ერთ-ერთ მათგანს აქვს სესხების უარყოფითი ისტორია, ბანკს უფლება აქვს უარი თქვას ორივეზე იპოთეკის გაცემაზე.

აქ არის კიდევ ერთი დახვეწილობა. იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით გახდება გადახდისუუნარო და თანამსესხებელი საკუთარ თავზე ვერ დაფარავს იპოთეკურ სესხს, მაშინ ორივეს საკრედიტო ისტორია უარყოფითი გახდება. ამრიგად, დახმარების სურვილით, პირი, მთავარ მოვალესთან ერთად, შეიძლება მოხვდეს არასანდო და არაკეთილსინდისიერ კლიენტთა სიაში. და ამან შეიძლება ძალიან უარყოფითი გავლენა მოახდინოს მომავალში, თუ გსურთ მიიღოთ ახალი სესხი.

თანამსესხებელი და გარანტი

ბევრი ფიქრობს, რომ იპოთეკური თანამსესხებელი იგივე თავდებია. თუმცა ეს ასე არ არის, თუმცა მათი ფუნქციები მსგავსია.

თავდები არის კრედიტორის მიერ გაცემული სახსრების დაბრუნების გარანტი, მაგრამ ამავე დროს არ აქვს საკუთრების უფლება იპოთეკით შეძენილ საცხოვრებელზე ან უძრავ ქონებაზე. ასევე, რეგისტრაციის პროცედურის დროს თავდებს არ შეუძლია ბანკს წარუდგინოს შემოსავლის დამადასტურებელი ცნობა.

ასევე, კიდევ ერთი განსხვავება თანამსესხებელსა და თავდებს შორის არის ის, რომ გარანტიის შემოსავალი არ არის გათვალისწინებული სესხის მაქსიმალური თანხის გაანგარიშებისას და ვერ იმოქმედებს მსესხებლის შემოსავალზე. მაგრამ თანამსესხებლის შემოსავალი, პირიქით, იზიდავს თუ მსესხებელს არ აქვს საკმარისი მაღალი დონეხელფასები.

სესხების დაფარვის თანმიმდევრობით ბოლო ადგილზეა თავდები, ანუ მსესხებელი თავდაპირველად იხდის ვალს, შემდეგ გადახდისუუნარობის შემთხვევაში თანამსესხებელი იწყებს გადახდას და მხოლოდ ამის შემდეგ თავდები, თუ მსესხებელი და. თანამსესხებელი ვერ დაფარავს სესხს.

ბანკის პირობები თანამსესხებლისთვის

ვინაიდან მსესხებელს და თანამსესხებელს იპოთეკაში ერთნაირი უფლება-მოვალეობები აქვთ ბანკის მიმართ, მაშინ ის მათ მიმართ ერთსა და იმავე მოთხოვნებს უყენებს. ამრიგად, იპოთეკის პარტნიორი შეიძლება გახდეს რუსეთის ფედერაციის მინიმუმ თვრამეტი წლის მოქალაქე, რომელიც არის როგორც მთავარ მსესხებელთან, ასევე არა. ბანკის ერთ-ერთი მთავარი პირობა, რომელიც უზრუნველყოფს გაცემული იპოთეკური სესხის დაბრუნების გარანტიას, არის განაცხადის მომენტში არანაკლებ ექვსი თვის უწყვეტი სამუშაო გამოცდილების არსებობა.

კანონის მიხედვით, მსესხებლის მეუღლე ავტომატურად აღიარებულია თანამსესხებლად და თქვენ არც უნდა მიმართოთ. თუ მეუღლეს არ აქვს საკმარისად მაღალი შემოსავალი, მაშინ ბანკმა შეიძლება წამოაყენოს იპოთეკური სესხის გაცემის პირობა - კიდევ ერთი ან ორი თანამსესხებლის მოზიდვა. სავარაუდოდ, ახალგაზრდა მეუღლეებს არ სურთ თავიანთი საცხოვრებლის გაზიარება მეგობრებთან ან ნაცნობებთან, ამიტომ მათ შეუძლიათ აირჩიონ მშობლები ან ახლო ნათესავები, როგორც "დამხმარე".

რისკები

პირველ რიგში, რა თქმა უნდა, თანამსესხებლები უფრო მეტად არიან რისკის ქვეშ, ვიდრე იპოთეკური მსესხებლები. დახმარების სურვილით, ბევრი არ ფიქრობს შესაძლო შედეგებზე და შესაძლო პრობლემები. იპოთეკური სესხი არ იხსნება რამდენიმე თვის განმავლობაში, მაგრამ აღებულია მრავალი წლის განმავლობაში. ამიტომ, ისეთმა უსიამოვნებებმა, როგორიცაა ავადმყოფობა, ინვალიდობა და სხვა სიურპრიზები, შეიძლება ზიანი მიაყენოს თანამსესხებლის ჯიბეს. ეს განსაკუთრებით ეხება იმ შემთხვევებს, როდესაც ხელშეკრულებაში მითითებულია, რომ ყველა ვალდებულება სრულად გადაეცემა მას ძირითადი მოვალის გადახდისუუნარობის ვითარებაში.

ასევე ხდება, რომ მშობლები ხდებიან ახალგაზრდა მეუღლეების თანამსესხებლები, დებენ გირავნობას საკუთარ უძრავ ქონებას და როდესაც მათი შვილები მოულოდნელად განქორწინდებიან, ისინი აღმოჩნდებიან უკიდურესად არასასიამოვნო სიტუაციაში - ვალები და გირავნობის სახით ბინა.

თუ მეგობრები გადაწყვეტენ დახმარებას და აიღებენ ასეთ პასუხისმგებლობას და გარკვეული პერიოდის შემდეგ მსესხებელი გახდება გადახდისუუნარო და უარს იტყვის სესხის გადახდაზე, მაშინ ბანკი მათ სესხის გადახდას შეუკავებს. და კარგია, თუ მომავალში მსესხებელი შეძლებს დახარჯული თანხების დაბრუნებას თანამსესხებლებისთვის.

არის კიდევ ერთი თვისება, როდესაც იპოთეკა დგება რამდენიმე ადამიანს შორის. სბერბანკმა, ისევე როგორც ბევრმა ბანკმა, შეიძლება უარი თქვას თანამსესხებელზე, როდესაც ის გადაწყვეტს იყიდოს ბინა თავისთვის კრედიტით, შემოსავლის მთლიან ოდენობაში არასაკმარისი თავისუფალი სახსრების გამო.

როგორც ხედავთ, თანამსესხებელს დიდი რაოდენობით რისკები ემუქრება და სანამ ისეთ საპასუხისმგებლო ღონისძიებაში გახდებით ასისტენტი, როგორიც არის ბინის ყიდვა, ბევრჯერ უნდა იფიქროთ, რომ მოგვიანებით მეგობრები და ნათესავები არ დაკარგოთ.

საკრედიტო დაზღვევა

იმისათვის, რომ არ მოხვდეს რთულ ვითარებაში, თითოეულმა მხარემ სესხზე განაცხადის დროს უნდა იცოდეს თავისი უფლებები, თანამსესხებლის ჩათვლით. უფლებები იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს, როგორც ზემოთ აღინიშნა, ძალიან ჰგავს სესხის მოვალეებს შორის. მაგრამ მთავარი, რაც უნდა გააკეთოს თანამსესხებელმა, საკუთარი თავის დაზღვევაა.

როგორც სესხის დაფარვის გარანტი, თქვენ უნდა დააზღვიოთ თქვენი ქმედუნარიანობა, ხოლო გადახდისუუნარობის შემთხვევაში თქვენ სადაზღვევო კომპანიააიღებს სავალდებულო გადახდები. ამრიგად, სადაზღვევო პოლისი ითვალისწინებს იპოთეკური დავალიანების დროულად გარანტირებულ გადახდას გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში.

ზოგჯერ თანამსესხებლები ხდებიან კოლეგები, რომლებმაც იყიდეს უძრავი ქონება ბიზნესისთვის. შესაბამისად, იპოთეკური სესხის ერთობლივი გადახდისას მათ უნდა დააზღვიონ როგორც უძრავი ქონება, ასევე ქმედუნარიანობა.

იგი დადებულია თითქმის ყველა ბანკში, განსაკუთრებით, თუ იპოთეკური სესხის მომსახურება. სბერბანკი, მაგალითად, რეგისტრაციისას სადაზღვევო პოლისიზოგიერთ შემთხვევაში აუქმებს საკომისიოს ისე, რომ კლიენტები ყველაზე მეტად დაინტერესდნენ ამ ბანკის მომსახურებით.

დაზღვევა მომგებიანია არა მხოლოდ თანამსესხებლებისთვის, არამედ თავად ბანკისთვისაც. ის უზრუნველყოფს გარანტირებულ გადახდებს და იცავს მრავალი პრობლემისგან, როგორიცაა ვალის ამოღება, ფინანსური ზარალი.

თანამსესხებლებთან ერთად იპოთეკური სესხის აღება ძალიან სერიოზული საქმეა, ამიტომ ხელშეკრულების გაფორმებისას საჭიროა მისი გულდასმით შესწავლა და ყველა საკამათო საკითხის გარკვევა.

იპოთეკური გადასახადები, ნორმალურთან შედარებით მრავალი წლის განმავლობაშიც კი ვრცელდება სამომხმარებლო კრედიტი, შეადგინეთ შთამბეჭდავი თანხა საშუალო რუსი ადამიანის საფულეზე. მას აუცილებლად ითვალისწინებენ ბანკები პოტენციური მსესხებლის გადახდისუნარიანობის შემოწმებისას. ბოლოს და ბოლოს, რაც არ უნდა კარგი ხელფასი იყოს, ყოველთვის იქნება ოჯახის ხარჯები, კვება, ქირა და ა.შ. - მათი არსებობა ამცირებს შემოსავლის მთლიან რაოდენობას, შესაბამისად - ზრდის რისკებს.

ბანკისთვის დამატებითი გარანტიების უზრუნველსაყოფად, რომ სესხის დროულად დაფარვა მოხდება, ნაწილი მსესხებლები აერთიანებენ თავდებს და თანამსესხებლებს. ისინი თითქოს აზღვევდნენ განმცხადებელს: თუ მომდევნო გადახდას ვერ განახორციელებს, მის ნაცვლად გააკეთებენ. ამასთან, მას აკისრებს თანამსესხებლის სტატუსს დიდი რაოდენობითპასუხისმგებლობები.

თანამსესხებელი არის პირი, რომელიც ძირითად მსესხებელთან ერთად თავისთვის ადგენს სესხს და თანაბრად არის პასუხისმგებელი სესხის დაფარვაზე. ფაქტობრივად, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ მსესხებელი და თანამსესხებელი იღებენ ერთ სესხს ორზე. აქედან გამომდინარე, გარკვეული მოთხოვნები მისი პიროვნებისთვის:

ის უნდა იყოს ასაკოვანი და არა პენსიაზე გასული;
მას უნდა ჰქონდეს მუდმივი დადასტურებული შემოსავალი და გარკვეული სტაჟი ბოლო სამუშაო ადგილზე;
ეს უნდა იყოს ადამიანი, რომელიც ცხოვრობს მსესხებელთან და ინარჩუნებს საერთო ოჯახს (იპოთეკის აღებისას ამ როლს აუცილებლად ასრულებს ქმარი ან ცოლი, ნაკლებად ხშირად ახლო ნათესავები: მშობლები, შვილები, ძმები და დები).

თანაცხოვრების მოთხოვნა ყოველთვის არ არის დაკმაყოფილებული, ხანდახან თანამსესხებლებმა შეიძლება ჩართონ როგორც მშობლები, ისე ბავშვები, რომლებიც ცალკე ცხოვრობენ.

ბანკები ერთგულები არიან თანამსესხებლების მიმართ, რომელთა როლში არიან ახალგაზრდა ოჯახის მშობლები, რომლებიც იპოთეკაზე ითხოვენ.

ძირითადი მოთხოვნა ამ შემთხვევაში იქნება შემდეგი: თანამსესხებლის ასაკი იპოთეკის გადახდის ბოლოს არ უნდა იყოს საპენსიო. ყველა გარანტია, რომ სესხი ვადაზე ადრე დაფარდება, არ იმუშავებს - ბანკი მკაცრად აკონტროლებს ასაკს.

გარდა ამისა, ბანკები საშუალებას გაძლევთ მოიზიდოთ თანამსესხებლები შემდეგ შემთხვევებში:

თუ მსესხებლის შემოსავალი არ არის საკმარისი სასესხო დავალიანების მომსახურებისთვის;
თუ ძირითად მსესხებელს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში შემოსავალი არ ექნება - მაგალითად, ის გაიცემა სტუდენტზე;
თუ მსესხებელი დაქორწინებულია, მისი მეუღლე, თუნდაც არ მუშაობდეს, ავტომატურად ხდება თანამსესხებელი.

რით განსხვავდება თანამსესხებელი თავდებებისგან?

ერთი შეხედვით, თავდებიც და თანამსესხებელიც ერთი და იგივე პიროვნებაა, მხოლოდ სხვადასხვა სახელწოდებით. ამასთან, ამ ცნებებს საბანკო საქმეში მნიშვნელოვანი განსხვავებები აქვთ:

როდის არის გათვლილი მაქსიმალური ზომასესხი, მაშინ გათვალისწინებულია თანამსესხებლის შემოსავალი, მაგრამ გარანტი არა;
თანამსესხებლისა და მსესხებლის გადახდისუნარიანობა მხედველობაში მიიღება ერთად, ხოლო თავდების გადახდისუნარიანობა საკმარისი უნდა იყოს ვალის დამოუკიდებლად დასაფარად;
თანამსესხებელს აქვს იგივე უფლება-მოვალეობები მთავარ მსესხებელთან და იპოთეკის განცხადების დროს მასზე, როგორც წესი, რეგისტრირებულია ქონების ნაწილი, თავდებს პასუხისმგებლობა ეკისრება მხოლოდ სესხზე, მას შეუძლია მოითხოვოს ქონება მხოლოდ კრედიტის მეშვეობით სასამართლო;
იმ შემთხვევაში, თუ ძირითადი მსესხებელი არ შეუძლია ან არ სურს სესხის გადახდა, ეს ვალდებულება „ნაგულისხმევად“ გადაეცემა თანამსესხებელს, ხოლო თავდებს ძირითადი მსესხებლის ნაცვლად სესხის გადახდა მხოლოდ სასამართლოს შეუძლია. .

ამრიგად, მსესხებელი და თანამსესხებელი უფრო მჭიდროდ არის დაკავშირებული, ფაქტობრივად, ორივეს ეკისრება სესხის მომსახურების ტვირთი. თავდები, ამ თვალსაზრისით, ნომინალური ფიგურაა, ის უფრო საჭიროა გარანტიისთვის, ბანკი ვერ აიძულებს მას სესხზე პასუხისმგებლობის საკუთარ თავზე აღება.

უფლებები და მოვალეობები

თანამსესხებლის უფლებები სესხთან დაკავშირებით ასეთია:

ბანკიდან მიიღოს ინფორმაცია დავალიანების ოდენობის, გადახდილი პროცენტების, გადახდის დაგვიანების შესახებ და ა.შ.
განახორციელეთ სესხის გადახდა ნებისმიერი მოსახერხებელი გზით;
სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა ნებისმიერი ოდენობით;
სესხის რესტრუქტურიზაცია.

თანამსესხებლის ძირითადი ვალდებულებაა ყოველთვიური გადასახადის დაფარვა კანონით განსაზღვრულ ვადაში. ამასთან, მოქმედებს სოლიდარული პასუხისმგებლობის წესი: თუ ძირითადი მსესხებელი არ გადაიხდის ვალს, მაშინ თანხის ამოღება ხდება თანამსესხებლისგან.

პრაქტიკაში, ეს ნიშნავს, რომ ყოველთვიური გადასახადის თანხის დებეტირება შესაძლებელია თანამსესხებლის ბარათიდან ან მიმდინარე ანგარიშიდან, იმ პირობით, რომ ძირითადი მოვალის ბალანსზე არ იქნება საკმარისი თანხა. ამის შესახებ საუბარია სამოქალაქო კოდექსის 323-ე მუხლში.

გავრცელებული მოსაზრების საწინააღმდეგოდ, თანამსესხებლებს არ აქვთ რაიმე უფლება სესხის თანხით შეძენილ ქონებაზე. რა თქმა უნდა, თუ იპოთეკა გაიცემა, მაშინ ზოგიერთ შემთხვევაში ბანკები ითხოვენ თანამსესხებლის სახელის შეყვანას ან მთავარი მსესხებელი აკისრებს ნოტარიულად დამოწმებულ ვალდებულებას, გამოყოს წილის საცხოვრებელში საკუთრების რეგისტრაციის შემდეგ. თუმცა, უმჯობესია, თანამსესხებელმა თავი დაიზღვიოს და დარწმუნდეს, რომ მისი ინტერესებიც დაცულია.

როგორ გავხდეთ თანამსესხებელი

იმისათვის, რომ გახდეთ თანამსესხებელი, თქვენ უნდა მოამზადოთ დოკუმენტების იგივე პაკეტი, როგორც მთავარი განმცხადებელი:

ბანკის მიერ შემოთავაზებული მოდელის მიხედვით შევსებული კითხვარი;
პასპორტი;
TIN, SNILS ან მართვის მოწმობა - ე.წ. "მეორე დოკუმენტი";
სამხედრო პირადობის მოწმობა (27 წლამდე პირებისთვის);
სამუშაო წიგნის ყველა გვერდის ასლი, დამოწმებული საწარმოს ბუღალტერის ან პერსონალის მიერ;
ცნობა სამუშაო ადგილიდან შემოსავლის დამადასტურებელი (სამუშაო პერიოდი - მინიმუმ 6 თვე);
დამატებითი შემოსავლის დამადასტურებელი სერთიფიკატები;
განათლების დოკუმენტი;
თანამსესხებლებთან (ცოლი ან ქმარი, შვილები, მშობლები) მცხოვრები პირების დოკუმენტები.

ზოგჯერ ბანკებმა შეიძლება მოითხოვონ სხვა დოკუმენტები. სრული სიაშეგიძლიათ მიიღოთ სესხის ოფიცერისგან.

რაც შეეხება თანამსესხებლებს, რომლებიც შეიძლება მოიზიდონ სესხის აღებაში სბერბანკი, არის რამდენიმე რამ, რაც გასათვალისწინებელია: ეს არტიკლი.

როგორ ავიღოთ თანამსესხებელი იპოთეკური სესხიდან

ასეთი შესაძლებლობა კანონით დადგენილი არ არის. როგორც წესი, ასეთი შესაძლებლობა ასევე არ არის გათვალისწინებული სესხის ხელშეკრულებით. თუ საჭიროა თანამსესხებლის იპოთეკური სესხიდან გატანა, საჭიროა დაუკავშირდეთ ბანკის სპეციალისტს და მიიღოთ მისი წინასწარი თანხმობა.

რეკომენდირებულია ამ კონკრეტული თანამსესხებლის ნაცვლად სხვა პირი მსგავსი ან დიდი შემოსავალი. თუ ასეთი „ჩანაცვლება“ არ არის, მაშინ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შესაძლებელი იქნება თანამსესხებლის ხელშეკრულებიდან გაყვანა.

ასეთ საკითხებს საპატიო მიზეზების არსებობის შემთხვევაში ბანკის ხელმძღვანელობა კოლეგიურად წყვეტს.

მოგესალმებით! ჩვენი დღევანდელი შეხვედრის თემაა იპოთეკური თანამსესხებელი, მისი უფლებები და მოვალეობები. იპოთეკაზე თანამსესხებელი ზოგჯერ უბრალოდ აუცილებელია. მისი უფლებები და მოვალეობები უნდა იყოს ცნობილი და გასაგები, რათა არ მოხვდეს რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში. სესხის აღებამდე და თანამსესხებელად გახდომამდე წაიკითხეთ ეს პოსტი ბოლომდე და გაიგებთ არა მხოლოდ ამ სიტუაციის ყველა ნაკლის, არამედ მიიღებთ ინფორმაციას, თუ როგორ იხსნება თანამსესხებელი იპოთეკიდან, საჭიროების შემთხვევაში.

იპოთეკაში თანამსესხებელი არის პირი, რომელიც ძირითად მსესხებელთან ერთად იღებს პასუხისმგებლობას სესხზე. თუ ძირითად მსესხებელს რაიმე მიზეზით არ შეუძლია დაფაროს იპოთეკური დავალიანება, თანამსესხებელი ამას აკეთებს მისთვის იპოთეკის სრულად გადახდამდე. AT რუსული ბანკებიშეგიძლიათ მიმართოთ ოთხამდე თანამსესხებელს.

ბანკი განიხილავს თანამსესხებელს, თუ მსესხებლის შემოსავალი არ მისცემს საშუალებას, გასცეს სესხი მის მიერ მოთხოვნილ თანხაზე. ბანკისთვის თანამსესხებლის არსებობა ვალის დაფარვის გარანტიაა. თუ ძირითადი მსესხებელი საკმარისად გადახდისუნარიანია, მას ასევე შეუძლია იმედი ჰქონდეს იმაზე, რომ თანამსესხებლის გარეშე იპოთეკა დამტკიცებული იქნება ბანკის მიერ.

მსესხებლისა და თანამსესხებლის პასუხისმგებლობა იპოთეკური სესხითანაბარი. თანამსესხებელს სჭირდება სესხის ხელშეკრულების გაფორმება მთავარ მსესხებელთან ერთად, ხშირად ის ხდება შეძენილი საცხოვრებლის თანამფლობელი.

უნდა გვახსოვდეს, რომ მსესხებლის ნაცვლად იპოთეკური დავალიანების დაფარვის ვალდებულება ნებისმიერ შემთხვევაში დაეკისრება თანამსესხებელს: მაშინაც კი, თუ მსესხებელმა შეაჩერა სესხზე სახსრების შეტანა კარგი მიზეზების გამო.

მეუღლეები უნდა იყვნენ თანამსესხებლები იპოთეკურ სესხზე. თუ ერთ-ერთი მხარე უარს იტყვის მონაწილეობაზე, მაშინ თქვენ უნდა დადოთ წინასაქორწინო ხელშეკრულება და განსაზღვროთ ქონების უარის თქმა და იპოთეკაში მონაწილეობის პირობები.

რით განსხვავდება იგი გარანტისგან?

თავდები არის პირი, რომელიც იღებს პასუხისმგებლობას მსესხებლისა და ბანკის წინაშე სესხის ვალის დაფარვაზე. გარანტორი განსხვავდება თანამსესხებლისგან მრავალი თვალსაზრისით.

თანამსესხებლის შემოსავალი არის მიზეზი იმისა, რომ ბანკი მას იპოთეკის აღების პროცესში ჩართავს. მათ შეუძლიათ მნიშვნელოვნად გაზარდონ სესხის მაქსიმალური თანხა, რომელიც ბანკს შეუძლია გასცეს მსესხებელს. ამასთან, თავდების შემოსავალი ვერანაირად ვერ იმოქმედებს იპოთეკური სესხის ოდენობაზე, რომლის გაცემასაც ბანკი აპირებს მსესხებელზე.

საცხოვრებლის კანონიერი უფლებები

მსესხებელთან სესხის ხელშეკრულების გაფორმებით თანამსესხებელი იძენს უფლებას გახდეს შეძენილი ქონების მფლობელი ან თანამესაკუთრე. თანამსესხებელსა და მსესხებელს შორის სესხით გათვალისწინებული ყველა უფლება და ვალდებულება თანაბრად ნაწილდება. მაგრამ გარანტი არ იღებს ასეთ უფლებას და არ შეუძლია მოითხოვოს შეძენილი ქონება. თუმცა, თეორიულად, მას შეუძლია ამ ქონების მიღება სასამართლო ბრძანება- როგორც კომპენსაცია იმ სახსრებისთვის, რომლითაც მან გადაიხადა მსესხებლის ვალი.

იპოთეკური სესხის დაფარვის ვალდებულება

იპოთეკის დაფარვის სტანდარტული პროცედურა ასეთია: ჯერ იხდის მსესხებელი, შემდეგ თანამსესხებელი და მხოლოდ ამის შემდეგ და მხოლოდ სასამართლოს გადაწყვეტილებით გარანტი.

უფლებები და მოვალეობები

იპოთეკური თანამსესხებლის უფლებები:

შეუძლია თუ არა თანამსესხებელს მოითხოვოს წილი შეძენილი საცხოვრებლის საკუთრებაში? თანამსესხებელი არის იპოთეკის სრული მონაწილე, მას აქვს წილის უფლება ერთობლივად შეძენილ უძრავ ქონებაში. თანამსესხებელმა უნდა განსაზღვროს თავისი წილი დანარჩენ მსესხებლებთან ერთად (პირი, რომელმაც აიღო იპოთეკა და სხვა თანამსესხებლები, ასეთის არსებობის შემთხვევაში). უფრო მეტიც, თუ თანამსესხებელი უარს იტყვის შეძენილი საცხოვრებლის თანამფლობელად მოქმედებაზე, ბანკი მას არ ათავისუფლებს პასუხისმგებლობისგან იპოთეკაზე. ადამიანს შეუძლია ერთდროულად რამდენიმე სესხზეც კი თანამსესხებლის როლი შეასრულოს, მაგრამ თქვენთვის, როგორც მთავარი მსესხებლის, სესხის აღება რთული იქნება.

რუსეთის კანონმდებლობა ნებადართულია ერთობლივი იპოთეკური დავალიანების გაზიარება მსესხებელსა და თანამსესხებელს შორის. ეს შესაძლებელია შემდეგ შემთხვევებში:

მეუღლეთა განქორწინებით ქონების გაყოფის პროცესში. ასეთი საკითხები წყდება როგორც ჩვეულებრივი მორიგების ხელშეკრულებით, ასევე სასამართლოს მეშვეობით.
იპოთეკური ხელშეკრულების ყველა მონაწილის - მსესხებლის, ყველა თანამსესხებლის და ფინანსური ინსტიტუტის თანხმობით, რომელშიც დაიდო ხელშეკრულება.
თუ მსესხებელი და თანამსესხებელი მივიდნენ კონსენსუსამდე და დამოუკიდებლად განსაზღვრავდნენ თითოეულის უფლებებს იპოთეკით დამძიმებულ საცხოვრებელზე. თუ მხარეები შეთანხმებას ვერ მიაღწიეს, ეს პრობლემა შეიძლება სასამართლოს გზით მოგვარდეს.

თანამსესხებლის უფლებები შეძენილ ქონებაზე დამოკიდებულია:

რეგისტრირებული საცხოვრებელი სტატუსი;
შეთანხმება, ხელშეკრულება ან საქორწინო კონტრაქტიმსესხებელსა და თანამსესხებელს შორის. ასეთი დოკუმენტი შეიძლება შეიცავდეს ბევრ ასპექტს თანამსესხებლის საცხოვრებლის უფლებებთან დაკავშირებით: რა შემთხვევაში შეუძლია თანამსესხებელს მიმართოს საცხოვრებელ სახლს, მისი უფლებების, მოვალეობებისა და მოვალეობების საზღვრებს და ა.შ.
საცხოვრებლის ტვირთი იპოთეკაზე, რომელსაც აწესებს ბანკი.

თანამსესხებლის პასუხისმგებლობა:

მსესხებლისა და თანამსესხებლის ვალდებულებები თანაბარია. ეს ნიშნავს, რომ თანამსესხებელი არავითარ შემთხვევაში არ შეუძლია უარი თქვას ძირითადი მსესხებლის იპოთეკური დავალიანების გადახდაზე. მთავარი პასუხისმგებლობათანამსესხებელი ვალდებულია სრულად დაფაროს იპოთეკური დავალიანება იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი ამას ვერ შეძლებს.

როგორც წესი, სესხის ხელშეკრულება შეიცავს ინფორმაციას ბანკის წინაშე თანამსესხებლის კონკრეტული ვალდებულებებისა და პასუხისმგებლობების შესახებ. ამ დოკუმენტში შეიძლება გაწერილი იყოს, მაგალითად, სესხის დაფარვის პროცედურა - ჯერ თანამსესხებელს შეუძლია გადაიხადოს დავალიანება, შემდეგ კი მთავარმა მსესხებელმა. ან შეიძლება დაწესდეს მოვალეთა თანაბარი პასუხისმგებლობა - და ისინი დაფარავენ სესხს ერთდროულად თანაბარი წილით.

ამიტომ, თანამსესხებლად დარეგისტრირებისას მთავარი რეკომენდაცია შემდეგია: მსესხებელსა და თანამსესხებელს შორის ურთიერთობა უნდა იყოს დოკუმენტირებული, თუ ისინი ნათესავები არ არიან. ბევრი ბანკი კი ურჩევს ახალგაზრდა წყვილებს ჯერ დაქორწინდნენ და მხოლოდ ამის შემდეგ იმოქმედონ როგორც მსესხებლები და თანამსესხებლები - ეს მათ დაეხმარება თავიდან აიცილონ დაბნეულობა ფინანსურ კონფლიქტებში.

იპოთეკური თანამსესხებელი: მისი უფლებები და მოვალეობები ძირითადად დეტალურადაა აღწერილი იპოთეკის დოკუმენტი. წაიკითხეთ, თქვენ იპოვით სბერბანკის ნიმუშს ჩვენს ბოლო პოსტში.

იპოთეკური თანამსესხებლის მოთხოვნები

თუ ვსაუბრობთ ბანკის მიერ თანამსესხებლის წინაშე წამოყენებულ მოთხოვნებზე, უნდა გვახსოვდეს, რომ თითოეული ფინანსური ინსტიტუტიმათი მოთხოვნების კრიტერიუმები. სტანდარტული მოთხოვნები თანამსესხებლებისთვის შემდეგია:

თუ ვსაუბრობთ რუსეთში იპოთეკურ უძრავ ქონებაზე, მაშინ თანამსესხებელი ასევე უნდა იყოს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე (გამონაკლისი შესაძლებელია რიგ ბანკებში).
ბოლო სამუშაო ადგილზე, თანამსესხებელმა უნდა იმუშაოს მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში. ზოგიერთი ბანკი ადგენს მინიმალურ ვადას 3 თვე.
თანამსესხებელი უნდა იყოს გადახდისუნარიანი. მთლიანი რაოდენობაყოველთვიური იპოთეკური გადასახადები არ უნდა აღემატებოდეს თანამსესხებლის თვის მთლიანი შემოსავლის 50%-ს.
თანამსესხებლის საკრედიტო ისტორიამ ბანკში ეჭვი არ უნდა გააჩინოს.
მნიშვნელოვანი კრიტერიუმია თანამსესხებლის ასაკი - ის არ უნდა იყოს 21 წელზე ახალგაზრდა ან 65 წელზე უფროსი. იპოთეკის დასრულების მომენტში, მაგრამ შესაძლებელია სხვა ვარიანტებიც (როსელხოზბანკი სესხებს 18 წლიდან, ხოლო სბერბანკი 75 წლამდე).

Მნიშვნელოვანი! რიგ ბანკებს, როგორიცაა Raiffeisenbank, შეუძლიათ მიიღონ მხოლოდ მეუღლეები თანამსესხებლებად. მშობლები ან აუტსაიდერი არ შეიძლება ჩაერთოს გარიგებაში. პირიქით, სბერბანკში ისინი შეიძლება იყვნენ აბსოლუტურად დაუკავშირებელი ადამიანები.

დოკუმენტების პაკეტი თანამსესხებლისთვის იპოთეკური სესხისთვის

დოკუმენტების სტანდარტული სია, რომელიც უნდა წარედგინოს ბანკს იპოთეკის ასაღებად:

რუსეთის ფედერაციის პასპორტი;
SNILS;;
ოჯახის ყველა წევრის პასპორტები და პასპორტების ასლები:
დასაქმების ისტორია;
განათლების შესახებ დოკუმენტები - დიპლომები, სერთიფიკატები;
შემოსავლის დონის დამადასტურებელი სერთიფიკატი;
ქორწინებისა და შვილების დაბადების მოწმობები (სურვილისამებრ).

შეუძლია თუ არა თანამსესხებელს უარი თქვას იპოთეკის ვალდებულებებზე?

ხშირად არის სიტუაციები, როდესაც თანამსესხებელს არ სურს ან ვეღარ იზიარებს მსესხებლის ვალდებულებებს იპოთეკაზე. მაგრამ მისი მხრიდან იპოთეკის ხელშეკრულებიდან გასვლის მხოლოდ სურვილი ამ შემთხვევაში არ იქნება საკმარისი იმისათვის, რომ შეწყდეს ყველა სამართლებრივი ურთიერთობა მას, მსესხებელსა და ბანკს შორის.

თანამსესხებელს შეუძლია მოითხოვოს სესხის ხელშეკრულების შეწყვეტა, მისი შინაარსის შეცვლა, გასაჩივრება, მაგრამ იპოთეკური ხელშეკრულების სხვა მონაწილეთა თანხმობის გარეშე არცერთი ეს ქმედება შეუძლებელია. თუ მსესხებელი და ბანკი შუა გზაზე უარს იტყვიან მასთან შეხვედრაზე, მაშინ ეს საკითხი სასამართლოს გზით უნდა გადაწყდეს.

სასამართლოს თანხმობა თანამსესხებლებისგან გატანაზე უფრო ხშირად მიიღება მაშინ, როდესაც მათ აქვთ უთანხმოება ბანკთან - მაგალითად, თუ ორივეს სურს შეცვალოს ან ამოიღოს თანამსესხებელი სასესხო ხელშეკრულებიდან, მაგრამ ბანკი ამის ნებართვას არ აძლევს. .

თუ სამივე მხარე მივიდა კონსენსუსამდე, იპოთეკაზე თანამსესხებლის გაყვანის რამდენიმე გზა არსებობს:

გააფორმეთ დამატებითი ხელშეკრულება სესხის ხელშეკრულება, რაც მიუთითებს იმაზე, რომ თანამსესხებლისგან ამოღებულია იპოთეკური ვალდებულებები.
დადო ახალი იპოთეკის ხელშეკრულებაახალ თანამსესხებელთან. ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკი შეიძლება დათანხმდეს შემოსვლას ახალი ხელშეკრულებადა მის გარეშე.
ბანკის წინაშე თანამსესხებლისა და მსესხებლის ვალდებულებები შეიძლება დაიყოს - ამ შემთხვევაში დაიდება ორი ახალი იპოთეკური ხელშეკრულება და თანამსესხებელსა და მსესხებელს შორის აღარ იქნება სამართლებრივი ურთიერთობა.

თუმცა, უნდა გვახსოვდეს, რომ ბანკებს ასეთი პროცედურები დიდად არ მოსწონთ. ამისთვის ფინანსური ინსტიტუტებითანამსესხებლის გამორიცხვა ან ჩანაცვლება ყოველთვის დაკავშირებულია ფულად რისკებთან - ბოლოს და ბოლოს, ასეთი კონფლიქტი თან ახლავს საფრთხეს, რომ იპოთეკური დავალიანება დროულად და სრულად არ დაიხუროს.

ძალიან ხშირად, გარიგების მეორე მხარის გაყვანის აუცილებლობა ჩნდება ქორწინების დაშლის დროს. სბერბანკში გატანის ტექნოლოგია ხდება შემდეგნაირად:

მეუღლეები იღებენ განაჩენიქონების გაყოფაზე. ამ გადაწყვეტილების ფარგლებში უნდა დაიწეროს, რომ ერთ-ერთი მხარე სრულად იღებს ვალდებულებებს იპოთეკით და იტოვებს უფლებას ბინაზე. მეორე მხარე მთლიანად ტოვებს გარიგებას და კარგავს საკუთრებას იპოთეკით დადებულ სახლზე.
დარჩენილი მსესხებლისათვის ბანკი უზრუნველყოფს დოკუმენტების სრულ პაკეტს (პასპორტი, შემოსავლის განცხადება და შრომის ასლი). მსესხებლის შემოსავალი საკმარისი უნდა იყოს იპოთეკის მომსახურებისთვის.
ბანკი თანხის გატანაზე გადაწყვეტილებას იღებს წარმოდგენილი დოკუმენტაციის საფუძველზე.
გაფორმებულია დამატებითი გასვლის ხელშეკრულება.

რისკები თანამსესხებლისთვის

სანამ თანამსესხებელი გახდებით და მსესხებელთან სესხს აიღებთ, დაფიქრდით რა რისკებზეა დაკავშირებული, რასაც ასეთი ვალდებულებები მოჰყვება. ცხოვრებაში შეიძლება იყოს სხვადასხვა სიტუაციები, რომლებშიც შეიძლება პრობლემები შეგექმნათ. Მაგალითად:

ყველაზე გავრცელებული შემთხვევა - თანამსესხებელს თავად სურდა რაიმეზე სესხის აღება. მაგრამ იმის გამო, რომ ის უკვე არის იპოთეკური ხელშეკრულების ერთ-ერთი მხარე, სხვა სესხს არ აიღებს. მისი გადახდისუნარიანობის შემთხვევაშიც კი, ბანკი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაამტკიცოს ასეთი არასანდო მსესხებელი.
მსესხებელსა და თანამსესხებელს შორის ქორწინება დარეგისტრირდა მხარეთა იპოთეკის ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ. სანამ წყვილი არ დაშორდა, ასეთ ვითარებაში საფრთხე არ არსებობს, მაგრამ თუ წყვილი განქორწინებას მიმართავს და აპირებს ქონების გაყოფაზე გადასვლას, თანამსესხებელი ვეღარ მოითხოვს წილს ამ ბინაში. . და გამოდის, რომ თანამსესხებელი დარჩა საცხოვრებლის გარეშე ქონებაში, მაგრამ იპოთეკური ვალდებულებებით.
მსესხებელმა სთხოვა მეგობარს გამხდარიყო თანამსესხებელი იპოთეკური სესხის დასამტკიცებლად, მაგრამ რატომღაც ვალს აღარ იხდის. თანამსესხებელი იხდის მას ვალს, მეგობარი კი უარს ამბობს სესხის ანაზღაურებაზე.

ფაქტობრივად, უბრალო დოკუმენტს შეუძლია თანამსესხებელი დაიცვას ძირითადი რისკებისგან - მასსა და მთავარ მსესხებელს შორის დადებული ხელშეკრულების ან შეთანხმებისგან. თუ ასეთი ურთიერთობების ძირითადი პუნქტები დოკუმენტირებულია, როგორც ზემოთ უკვე დავწერეთ, მაშინ რთულ ცხოვრებისეულ სიტუაციებში, მას შეუძლია დაიცვას თავი მრავალი რისკისგან ასეთი დოკუმენტის გამო.

მოუთმენლად ველი თქვენს კომენტარებს ქვემოთ. თუ გჭირდებათ გადაუდებელი იურიდიული დახმარება ქონების გაყოფასთან ან იპოთეკასთან დაკავშირებით, გთხოვთ, მიმართოთ უფასო კონსულტაციასპეციალური ფორმით.

გამოიწერეთ პროექტის განახლებები და დააჭირეთ სოციალური ქსელების ღილაკებს!

რუსეთის სბერბანკი