დაზღვევა არის გზა, რათა გარანტირებული გქონდეთ საკუთარი თავის ან თქვენი ოჯახის ფინანსური დახმარება გარკვეული მოვლენების შემთხვევაში.

დაზღვეული მოვლენა არის მხოლოდ ის მოვლენები, რომლებზედაც ანაზღაურება ხდება, ისინი გაწერილია სადაზღვევო ხელშეკრულებაში.

თითოეული სადაზღვევო კომპანია კონტრაქტის პირობებში მიუთითებს ასეთი სიტუაციების საკუთარ ჩამონათვალში, რომლის დადგომისთანავე ხდება ანაზღაურება.

სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა უბედური შემთხვევებისგან

ასეთი დაზღვევა შედარებით იაფია, რადგან ის მოიცავს რისკების მცირე ჩამონათვალს. უბედური შემთხვევის შედეგად დაზღვეულ პირებთან დაკავშირებით ძირითადი პუნქტებია:

• სიკვდილი;
• სრული შრომისუნარიანობის ჩამოყალიბება;
• დროებითი შრომისუნარიანობის ჩამოყალიბება;

ანუ ასეთი დაზღვევით სადაზღვევო შემთხვევა არის დაზღვეულის ჯანმრთელობის მკვეთრი გაუარესება ან გარდაცვალება. ყველაფერი ასე მარტივი არ არის, სადაზღვევო კომპანიებს არ შეუძლიათ ადვილად მოატყუონ და ხელშეკრულება გააფორმონ თავიანთი ჯანმრთელობის პრობლემების შესახებ.

თუ ასეთი დაზღვეული უბედური შემთხვევა მოხდა ქრონიკული დაავადებების ან სხვა დაავადებების შედეგად, რომელთა შესახებაც კლიენტმა იცოდა, მაგრამ არ მოხსენება ხელშეკრულების დადების დროს, მაშინ იგი არ იქნება აღიარებული ფაქტების დამალვის გამო, რომლებიც გავლენას ახდენენ თანხაზე. სადაზღვევო გადასახადები.

ასეთ დაზღვევას ასევე უწოდებენ სოციალურ დაზღვევას, ვინაიდან იგივე რისკები შედის სავალდებულო სოციალურ დაზღვევაში.

მაღალი დონის ბარათის მფლობელთა ქონების დაზღვევისთვის

როგორც წესი, ასეთი დაზღვევა ხელმისაწვდომია MasterCard Standard და უფრო მაღალი პლასტიკური ბარათების მფლობელებისთვის. დაფარული რისკების სიაში შედის:

• პლასტიკური ბარათების დაკარგვა/ქურდობა;
• საფულის დაკარგვა/ქურდობა;
• ამ ბარათით შეძენილი საქონლის დაკარგვა/ქურდობა;
• დოკუმენტების დაკარგვა/ქურდობა.

ხშირად ამ პუნქტებზე დაზღვეული შემთხვევის წარმოშობა დროში შეზღუდულია - ინციდენტის მომენტიდან დაახლოებით 2-4 საათის განმავლობაში. ეს ნიშნავს, რომ თუ ამ დროის განმავლობაში არ შეატყობინებთ ზარალს, მაშინ გადახდა არ განხორციელდება. გარდა ამისა, თქვენ უნდა შეატყობინოთ ქურდობის შესახებ პოლიციას.

საზღვარგარეთ მოგზაური პირების სამედიცინო დაზღვევისთვის

ამ დაზღვევის გაფორმება შესაძლებელია როგორც ცალ-ცალკე, ასევე სხვებთან ერთად. საბანკო პროდუქტები. Მაგალითად, პლასტიკური ბარათებიოქროს, პლატინის, პრემიუმ კლასები ხშირად მოიცავს ამ ვარიანტს ფასში ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურებადა დაფარავს შემდეგ რისკებს:

• ბასრი კბილის ტკივილი, სტომატოლოგიური მომსახურება საზღვარგარეთ;
• ანთებითი პროცესების მკურნალობა;
• სხეულის რეპატრიაცია.

ანუ, ამ ტიპის ხელშეკრულებით, სადაზღვევო მოვლენა არის ჯანმრთელობის სხვადასხვა პრობლემა, რომელიც შეიძლება დაემართოს ბარათის მფლობელს.

ამასთან, ყველა ასეთი დაზღვეული მოვლენა დასტურდება დამახასიათებელი დოკუმენტით, რომელიც სათანადოდ უნდა იყოს შესრულებული. ასევე, დამსწრე ექიმმა უნდა აღიაროს, რომ საჭირო იყო დაზღვეულის სასწრაფო მკურნალობა, ამიტომ მის სახლში მისვლამდე მკურნალობის გადადება დაუშვებელი იქნებოდა.

ჯანმრთელობის დაზღვევაში

მსგავსი დაზღვევა რუსეთის ფედერაციაარ არის გავრცელებული. ის აქტუალურია იმ ქვეყნებში, სადაც სავალდებულოა, მაგალითად, ამერიკის შეერთებულ შტატებში. ძირითადად, ყველა დაზიანება, დროებითი ინვალიდობა ან მისი სრული დაკარგვა, ინვალიდობა, სიკვდილი - ეს არის დაზღვეული მოვლენა. დაზღვევა გულისხმობს გადახდას, თუ ეს მოხდა ასეთი მოვლენების შედეგად:

• ბუნებრივი კატასტროფები;
• დამწვრობა;
• აფეთქებები;
• დახრჩობა;
• მოყინვა;
• ელვის დაცემა;
• ელექტრული დენის მოქმედება;
• მესამე პირების ან ცხოველების უკანონო ქმედებები;
• მზის დარტყმა;
• ჩამოვარდნილი ობიექტები;
• დაზღვეულის სიმაღლიდან დაცემა;
• უცხო ობიექტების შეღწევა სასუნთქ გზებში;
• ასფიქსია გაუთვალისწინებელი მოვლენების გამო;
• საავტომობილო, საყოფაცხოვრებო ტექნიკის გამოყენება და ა.შ.

ნელ-ნელა და ძალიან ნელა ვითარდება ამ ტიპის დაზღვევა რუსეთის ფედერაციაში.

OSAGO-ში

ამ ტიპის მომსახურებაში სადაზღვევო მოვლენაა ზარალის მიყენება მესამე პირებისთვის საგზაო მოძრაობაში მონაწილეობის პროცესში:

• ქონება;
• ჯანმრთელობა (მგზავრების ჩათვლით).

ამავდროულად, ეს სიტუაციები არ იქნება ასეთი შემთხვევები, თუ ისინი მოხდა საგზაო მოძრაობის წესების უხეში დარღვევის და (ან) ნარკოტიკული და (ან) ალკოჰოლური ინტოქსიკაციის მდგომარეობაში და (ან) მართვის დროს ამკრძალავი შუქნიშნის ნიშანი.

მანქანის კასკოს დაზღვევა

დაზღვევის ზემოაღნიშნული ტიპებისგან განსხვავებით, CASCO-ში თითოეული დაზღვეული მოვლენა ინდივიდუალურია თითოეული მზღვეველისთვის, მაგრამ ყველაზე პოპულარულია შემდეგი:

• მესამე მხარის უკანონო ქმედებები (მანქანის კომპონენტების გატაცება ან ქურდობა);
• ავარიები;
• სტიქიური უბედურებები (დიდი სეტყვა, ქარი, ხეების ცვენა);
• სხვა მოვლენები (მაგალითად, ავტოსადგომზე მანქანის დატბორვა კანალიზაციის გაუმართაობის გამო).

ანუ სადაზღვევო შემთხვევა არის ავტომობილის სხვადასხვა დაზიანება, რომელიც წარმოიშვა დაზღვეულის კონტროლის მიღმა გარემოებებით.

ამასთან, ალკოჰოლის, ნარკომანიის, საგზაო მოძრაობის წესების უხეში დარღვევისა და წითელ შუქნიშანზე მოძრაობისას სადაზღვევო ანაზღაურება არ ხორციელდება.

კომერციული ან არაკომერციული უძრავი ქონების დაზღვევისას

საკმაოდ არაპოპულარული ტიპის დაზღვევა, განსაკუთრებით საცხოვრებელი უძრავი ქონებისთვის, თუმცა სადაზღვევო კომპანიები ხშირად გვთავაზობენ დაფარული რისკების ფართო სპექტრს:

• მეზობლების მიერ დატბორვის გამო ბინის/სახლის ინტერიერის დეკორაციის დაზიანება;
• ამინდის პირობების გამო მსგავსი დაზიანება (მაგალითად, მიწისძვრები);
• საყოფაცხოვრებო ტექნიკისა და ელექტრული ტექნიკის ავარია დენის დენის ან სხვა ფაქტორების გამო.

საყოფაცხოვრებო ტექნიკის მიყენებული ზიანის ასანაზღაურებლად წინაპირობა იქნება ისეთი პროდუქტების ჩეკისა და დოკუმენტების არსებობა, რამაც შეიძლება ზიანი მიაყენოს საკუთრების უფლებას.

ზოგიერთი დამზღვევი ჩამონათვალს ამატებს დაზღვეულ ბინაში/სახლში მცხოვრები ოჯახის ერთი წევრის სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას, თუ იგი ფიზიკური დაშავდა ქონების განადგურების შედეგად.

დაზღვეული მოვლენა საქონლის დაზღვევისას

ასეთ დაზღვევას ხშირად სთავაზობენ გადახდისას. სამომხმარებლო კრედიტისაცალო მაღაზიებში. ამ ტიპის დაზღვევა საშუალებას გაძლევთ დაფაროთ შემდეგი დაზღვეული მოვლენები:

• წარმოების დეფექტები;
• ელექტრონული მექანიზმების რღვევა;
• საქონლის მექანიკური დაზიანება, რომელიც დაკავშირებულია კლიენტისთვის საქონლის მიწოდებასთან.

ასეთი ზიანის დამტკიცება რთულია, ამიტომ ღირს პროდუქტის ტესტირება მაღაზიაში შეძენისას, ასევე დანიშნულების ადგილზე (სახლამდე) მიტანისთანავე.

რა არის ის ნიუანსი, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობაზე?

მხოლოდ დაზღვეული შემთხვევის დადგომა საკმარისი არ არის ზიანის გარანტირებული ანაზღაურების განსახორციელებლად - აუცილებელია ინციდენტის შეტყობინება მზღვეველს, რომელიც გამოგზავნის საგანგებო კომისარს მოვლენის გამოსასწორებლად.

ამასთან, სადაზღვევო კომპანია სადაზღვევო კომპენსაციის გადასახდელად დათვლის ზარალს, რომელიც მიადგა ხელშეკრულების მეორე მხარეს.

ამ ეტაპზე, და შეხვდება ბევრ ადამიანს, ვისაც სურს მიიღოს დიდი სია დაფარული სადაზღვევო პრეტენზიები pennies. ყოველივე ამის შემდეგ, ეს სია არ იძლევა სრულ დაცვას, მაგრამ შეიძლება იყოს მხოლოდ ხრიკი.

თქვენ ყოველთვის უნდა გაითვალისწინოთ შემდეგი პუნქტები დაზღვევის ხელშეკრულება:

1. ფრანშიზის ზომა. შემდეგი მაგალითის მოყვანა შეიძლება:

ძალიან ხშირად, მანქანის მფლობელები აზღვევენ მანქანებს CASCO პროგრამის ფარგლებში იმ იმედით, რომ ოდნავი ნაკაწრი ანაზღაურდება. ფულის დაზოგვის მიზნით, სადაზღვევო კომპანიამ შეიძლება შესთავაზოს მაღალი დონეფრანჩაიზები.

დასკვნა ის არის, რომ მინიმალური ზღვარი, რომელიც უნდა გადალახოთ, რომ დაიწყოთ რაიმეს გადახდა, დამოკიდებულია მის დონეზე. თუ მანქანა ღირს 200 000 რუბლი, ხოლო გამოქვითვა დაწესებულია 2 პროცენტით, მაშინ თუ მანქანა დაზიანებულია 4000 რუბლამდე. გადახდები არ განხორციელდება და თქვენ უნდა დაეყრდნოთ მხოლოდ თქვენს ფინანსებს.

2. სადაზღვევო თანხის დონე. დავუშვათ, ადამიანს სურს დააზღვიოს ბინა, რომელშიც ცხოვრობს. ხშირად სადაზღვევო კომპანიებს ურჩევნიათ არ მივიდნენ ადგილზე ქონების შესაძლო ოდენობის შესაფასებლად და მომხმარებელს შესთავაზონ მისი დამოუკიდებლად შეფასება.

თუ ადამიანს სურს „დაზოგოს“ და დააზღვიოს უფრო მცირე ოდენობით, საბოლოოდ ის მიიღებს პროპორციულ კომპენსაციას, ანუ ზარალის ოდენობა დარეგულირდება შემცირების ფაქტორით. ბინის დაზღვევის შემთხვევაში დიდი რაოდენობავიდრე რეალურად არის, მსგავსი სიტუაცია არ ხდება და კლიენტი მიიღებს ზუსტად იმ ოდენობას რეალურ ზიანს.

3. სადაზღვევო თანხის გადახდილი ანაზღაურების ოდენობაზე შეცვლის შესაძლებლობა. არის სიტუაციები, როდესაც სადაზღვევო მოვლენები ხდება ერთი სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში.

შეიძლება იყოს ორი სცენარი: დაზღვეული თანხაარ იკლებს ან მისი დონე იკლებს გადახდილი კომპენსაციის ოდენობით. მეორე ვარიანტში, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდა შესამჩნევად დაბალი იქნება, მაგრამ კომპენსაცია, რა თქმა უნდა, უფრო დაბალი იქნება.

სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში დაუყოვნებლივ უნდა აცნობოთ მზღვეველს

მთავარია აცნობოთ სადაზღვევო კომპანიას. და ეს უნდა გაკეთდეს რაც შეიძლება სწრაფად. მხოლოდ ამის შემდეგ გექნებათ გარანტირებული თანხის დაბრუნება. წინააღმდეგ შემთხვევაში, მზღვეველს შეეძლება უარი თქვას თქვენზე, ხელმძღვანელობს ხელშეკრულების სხვადასხვა პუნქტებით, ისაუბროს მყისიერი შეტყობინების საჭიროებაზე.

„რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზაციის შესახებ“ და მე-9 მუხლში მოცემულია სადაზღვევო რისკის, სადაზღვევო შემთხვევის, სადაზღვევო ანაზღაურების ცნებების განმარტება.

• 1. დაზღვეული რისკი არის მოსალოდნელი მოვლენა, დადგომის შემთხვევაში, რომელიც დაზღვეულია. ღონისძიება განიხილება როგორც სადაზღვევო რისკი, უნდა ჰქონდეს მისი გაჩენის ალბათობისა და შემთხვევითობის ნიშნები.
• 2. დაზღვეული შემთხვევა არის მოვლენა, რომელიც მოხდა, ხელშეკრულებით გათვალისწინებულიდაზღვევა ან კანონი, რომლის დადგომისთანავე წარმოიშობა მზღვეველის ვალდებულება დაზღვევის გადახდადამზღვევი, დაზღვეული, ბენეფიციარი ან სხვა მესამე პირი.
• 3. ქონებით სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში სადაზღვევო გადახდა განხორციელდება სადაზღვევო ანაზღაურების სახით, სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში, რომელიც მოიცავს დაზღვეულის ან მესამე პირის ვინაობას – სადაზღვევო დაფარვის სახით.

რისკი გაგებულია, როგორც სიტუაცია, როდესაც თითოეული შესაძლო შედეგის ალბათობის ცოდნით, ჯერ კიდევ შეუძლებელია საბოლოო შედეგის ზუსტად პროგნოზირება. სადაზღვევო რისკი დაზღვევის საფუძველია.

სადაზღვევო რისკი ორაზროვანი ცნებაა, მაგრამ ყველაზე ხშირად ის გაგებულია, როგორც ზარალის ალბათობა. რისკი სადაზღვევო ურთიერთობების წარმოშობის ობიექტური წინაპირობაა: თუ რისკი არ არის, არ არის საჭირო დაზღვევა. თუმცა, ყველა რისკი არ შეიძლება გახდეს სადაზღვევო ურთიერთობების საფუძველი. დაზღვეული შეიძლება იყოს მხოლოდ ის რისკი, რომლითაც შესაძლებელია სადაზღვევო შემთხვევის ალბათობის შეფასება, შესაძლო ზიანის ოდენობის დადგენა და ექვივალენტური სადაზღვევო პრემიის გამოთვლა.

სადაზღვევო შემთხვევა - სადაზღვევო ხელშეკრულებით ან კანონმდებლობით გათვალისწინებული მოვლენა, რომელიც მოხდა და რომლის დაწყებისთანავე მზღვეველი ვალდებულია გადაუხადოს სადაზღვევო თანხა (სადაზღვევო ანაზღაურება) დამზღვევს, დაზღვეულს ან სხვა მესამე პირს. დაზღვეული შემთხვევის განმარტება მოცემულია ხელოვნებაში. შესახებ კანონის 9 სადაზღვევო ბიზნესი, რომელიც განსაზღვრავს სადაზღვევო შემთხვევას, როგორც დაზღვევის ხელშეკრულებით ან კანონით გათვალისწინებულ მოვლენას, რომლის დადგომისას წარმოიშობა მზღვეველის ვალდებულება გადაიხადოს სადაზღვევო გადახდა დამზღვევის, დაზღვეულის, ბენეფიციარის და სხვა მესამედისთვის. პარტიები.

ფაქტობრივად, ადამიანთა საზოგადოების ცხოვრების ნებისმიერი სფერო ასოცირდება რისკის ან ზარალის საფრთხესთან, როგორც მატერიალურ, ასევე ფიზიკურთან. ცნობილია, რა სერიოზულ ზიანს აყენებს როგორც ეროვნულ ეკონომიკას, ასევე მოსახლეობას სტიქიური უბედურებები. საკმარისია გავიხსენოთ მიწისძვრა სომხეთში, როდესაც არა მარტო სამრეწველო საწარმოებიდაზარალდა მაღაზიები, საწყობები, ინფრასტრუქტურა, საცხოვრებელი კორპუსები, ხალხი. იმავდროულად, დედამიწა ყოველწლიურად განიცდის საშუალოდ 18 მიწისძვრას.

ბევრად უფრო მცირე მასშტაბის სტიქიურ უბედურებებსაც კი - ხანძრებს, აფეთქებებს, ღვარცოფებს, ცუნამებს, ტაიფუნებს, მტვრის ქარიშხალს და ა.შ. - შეუძლია მნიშვნელოვანი ზიანი მიაყენოს და სოციალური რეპროდუქციის ამა თუ იმ რგოლს დიდი ხნით გამორთოს.

საწარმოო ძალების განვითარებასთან ერთად საზოგადოება შეექმნა საფრთხის ახალ, ძალიან მნიშვნელოვან წყაროს: ე.წ. ტექნიკურ რისკებს.

ტექნიკური რისკები დაკავშირებულია რეპროდუქციის პროცესის განხორციელებასთან. ისინი იზრდებიან საწარმოო სიმძლავრეების ზრდით, ტექნოლოგიების გართულებით, ახალი ტიპის ენერგიის მოხმარებით და ა.შ. კონკრეტულ ტერიტორიაზე სამრეწველო ობიექტების სიმჭიდროვე დიდ გავლენას ახდენს ტექნიკური რისკის სიდიდეზე, რადგან მაღალი სიმკვრივის დროს ავარია ერთ ობიექტზე შეიძლება გამოიწვიოს ავარიის პროვოცირება მეორეში და ა.შ. „დომინოს პრინციპის“ მიხედვით.

ასევე არის ეკონომიკის სექტორები, რომლებიც ყველაზე მეტად რისკის ქვეშ არიან, მაგ სოფლის მეურნეობა, საზღვაო და საჰაერო ტრანსპორტი, ქიმიური მრეწველობა, ენერგეტიკა და ა.შ. ყოველი მეწარმე, რომელიც ინვესტიციას განახორციელებს ამ ინდუსტრიებში, თავის კაპიტალს აყენებს მნიშვნელოვან რისკებს. თავად „მეწარმეობის“ კონცეფცია ყოველთვის ასოცირდება მეტ ან ნაკლებ რისკთან. რისკი თითქმის ყოველთვის თან ახლავს ყიდვას ძვირფასი ქაღალდები, სადეპოზიტო მოწმობები და სხვა ოპერაციები ფულის მარკეტი. საბანკო საქმეში არის სრული სისტემაფინანსური რისკების დაზღვევა (ჰეჯირება).

სხვადასხვა ფაქტორების: სოციალური, პოლიტიკური, გარემოსდაცვითი გავლენით წარმოიქმნება გარკვეული რისკები. განვიხილოთ ისინი.

სუფთა და სპეკულაციური რისკი.

რისკი არის დაკარგვის საფრთხე. მათ კომპენსაციას ადგენს გარკვეული ფულადი კომპენსაცია, რომელსაც სასამართლო გადახდის სანაცვლოდ ანიჭებს პროცესის გამარჯვებულს მოსარჩელეს. მაგრამ ყველა ზიანი არ ანაზღაურდება. დაზღვევა ძირითადად ეხება სუფთა რისკს. სუფთა რისკი არის რისკი, რომელიც მოიცავს მხოლოდ დაკარგვის შესაძლებლობას. ამრიგად, ზვავი არის რისკის სახეობა, რომლის პროგნოზირება ან თავიდან აცილება არც ერთ ფიზიკურ ან იურიდიულ პირს არ შეუძლია. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ნებისმიერი კატასტროფა, როგორიცაა მიწისძვრა ან ხანძარი, ძვირი უჯდება ხალხს, რომელსაც ატყდება, მაგრამ მისი არარსებობა არ ზრდის მოგებას. სუფთა რისკი შეიცავს მხოლოდ ზიანის საშიშროებას, ყოველგვარი მოგების შესაძლებლობის გარეშე.

მეორე მხრივ, სპეკულაციური რისკი ხსნის მოგების მიღების პერსპექტივას, რაც, პირველ რიგში, ხელს უწყობს ადამიანებს ბიზნესის კეთებისკენ. ნებისმიერი ბიზნესი გულისხმობს, რომ ფულის გამომუშავებით შეიძლება დაიკარგოს. სპეკულაციური რისკი არის რისკი, რომელიც მოიცავს როგორც მოგების, ასევე ზარალის შესაძლებლობას.

საბაზრო ეკონომიკაში თანდაყოლილი გაურკვევლობა შესაძლებელს ხდის სპეკულაციური რისკის არსებობას და განვითარებას. განსაკუთრებით სპეკულაცია ვითარდება ბირჟებზე. საფონდო ბირჟებზე სპეკულაციური საქმიანობის 3 გზა არსებობს:

• 1. საქონლის შეძენა, მისი შენახვა გარკვეული ვადით და შემდგომი რეალიზაცია. პროდუქტის ყიდვისას სპეკულანტი ფასის ზრდას ელის. თუ ფასები არ მოიმატებს, არამედ დაეცემა, სპეკულანტი ზარალდება.
• 2. ვადიანი (მომავლის) ხელშეკრულებების დადება, როდესაც გარკვეული პერიოდის შემდეგ ინვესტორი იღებს ვალდებულებას იყიდოს ან გაყიდოს საქონლის გარკვეული რაოდენობა დღეს დადგენილ ფასად. მაგრამ თუ ფასი დაეცემა, ის წააგებს.
• 3. ოფციონის ხელშეკრულების დადება. ოფციონი არის ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც ინვესტორი ყიდულობს უფლებას იყიდოს ან გაყიდოს მომავალში საქონლის ნებისმიერი რაოდენობა დღეს განსაზღვრულ ფასად. ამ მეთოდის სპეციფიკა მდგომარეობს იმაში, რომ ინვესტორმა შეიძლება ისარგებლოს ან არ განახორციელოს თავისი უფლება, მისი სურვილიდან გამომდინარე, რაც განისაზღვრება გარემოებებით. თუ გასაყიდი ფასი მოლოდინის საწინააღმდეგოდ დაეცემა, ინვესტორი არ გამოიყენებს თავის უფლებას. თუმცა ამ შემთხვევაში ის დაკარგავს იმ ნაწილს, რომელიც საკომისიოს სახით გადაუხადა ბროკერს მასთან ხელშეკრულების გაფორმებისას. ოფციონის კონტრაქტი უფრო უსაფრთხო (ნაკლებად სარისკო) გზაა სპეკულაციისთვის, ვიდრე ფიუჩერსული კონტრაქტი, რადგან ზარალი შეიძლება იყოს მხოლოდ ბროკერის საფასურის ტოლი. როგორც ფიუჩერსული კონტრაქტები, ასევე ოფციები გამოიყენება ბირჟის გამოყენებით სამრეწველო და სავაჭრო ფირმების წარმოების და ვაჭრობის დაზღვევის - ჰეჯირების განხორციელებისას. ჰეჯირება ხელს უწყობს ფასის არახელსაყრელი ცვლილების რისკის შემცირებას, მაგრამ არ იძლევა შესაძლებლობას ისარგებლოს ფასის ხელსაყრელი ცვლილებით. ჰეჯირების ოპერაციების დროს რისკი არ ქრება, მაგრამ ის ცვლის მის მატარებელს: მწარმოებელი რისკს გადასცემს საფონდო სპეკულატორს, რადგან ის ანტიპათიურია რისკის მიმართ. სპეკულანტი იღებს რისკს, რადგან ის არსებითად რისკების მიმღებია.

სადაზღვევო და არადაზღვევის რისკები.

სუფთა რისკების უმეტესობა (მაგრამ არა ყველა) დაზღვევადია; სპეკულაციური რისკები არ არის დაზღვეული. დაუზღვეველი რისკი არის რისკი, რომლის დაზღვევასაც ერიდება სადაზღვევო კომპანიების უმეტესობა, რადგან მასთან დაკავშირებული ზარალის ალბათობა თითქმის არაპროგნოზირებადია. შეგიძლიათ შეიძინოთ დაზღვევა ბუნებრივი კატასტროფებისგან, როგორიცაა წყალდიდობა ან მიწისძვრა. მაგრამ სადაზღვევო კომპანიებს ყოველთვის არ სურთ განიხილონ თანამშრომლობა იმ შემთხვევებში, როდესაც რისკი დაკავშირებულია სახელმწიფო აქციებთან ან ზოგად ეკონომიკურ მდგომარეობასთან. გაურკვეველი ფაქტორები, როგორიცაა კანონმდებლობის ცვლილებები და ეკონომიკური რყევები, დაზღვევის ფარგლებს სცილდება.

ზოგჯერ დაუზღვეველი რისკები ხდება სადაზღვევო, როდესაც საკმარისი მონაცემები გროვდება მომავალი ზარალის ზუსტად შესაფასებლად. თავდაპირველად სადაზღვევო კომპანიებს არ სურდათ საჰაერო მგზავრების დაზღვევა, მაგრამ ათი წლის შემდეგ ეს რისკი პროგნოზირებადი გახდა.

დაუზღვევი რისკები მოიცავს:

• 1. საბაზრო რისკები - ფაქტორები, რომლებმაც შეიძლება გამოიწვიოს ქონების ან შემოსავლის დაკარგვა, როგორიცაა: ფასების სეზონური ან ციკლური ცვლილებები; მომხმარებელთა გულგრილობა; მოდის ცვლილებები; კონკურენტი, რომელიც გთავაზობთ უმაღლესი ხარისხის პროდუქტს.
• 2. პოლიტიკური რისკები – ისეთი მოვლენების საშიშროება, როგორიცაა:

ხელისუფლების შეცვლა; ომი; თავისუფალი ვაჭრობის შეზღუდვები; დაუსაბუთებელი ან გადაჭარბებული გადასახადები; შეზღუდვები ვალუტის თავისუფალ გადაცვლაზე.

• 3. წარმოების რისკები – ისეთი ფაქტორების საშიშროება, როგორიცაა: აღჭურვილობის არაეკონომიური მუშაობა; ნედლეულის ნაკლებობა; გადაწყვეტილების საჭიროება ტექნიკური პრობლემები; გაფიცვები, დაუსწრებლობა, შრომითი კონფლიქტები.
• 4. პირადი რისკები - ისეთი ფაქტორების საშიშროება, როგორიცაა: უმუშევრობა; სიღარიბე განქორწინების გამო, განათლების ნაკლებობა, სამსახურის შოვნის შესაძლებლობის არქონა ან სამხედრო სამსახურში ჯანმრთელობის დაკარგვა.

დაზღვეული რისკი არის რისკი, რომლისთვისაც მისაღები ზარალის დონე ადვილად განისაზღვრება და, შესაბამისად, სადაზღვევო კომპანია მზადაა ანაზღაუროს ისინი. დაზღვეული რისკები მოიცავს:

• 1. ქონებრივი რისკები - კატასტროფის ზარალის რისკი, რომელიც იწვევს: ქონების პირდაპირ დაკარგვას; ქონების არაპირდაპირი დაკარგვა.
• 2. პირადი რისკები - ზარალის რისკი: ნაადრევი სიკვდილის შედეგად; ინვალიდობა; სიბერე.
• 3.თან დაკავშირებული რისკები სამართლებრივი პასუხისმგებლობა- ზარალის რისკი: მანქანის გამოყენებით; დარჩით შენობაში; ოკუპაცია; საქონლის წარმოება; პროფესიული შეცდომები.

სადაზღვევო რისკი, რომელიც სადაზღვევო კომპანია მზად არის აიღოს თავის თავზე, ჩვეულებრივ აკმაყოფილებს შემდეგ მოთხოვნებს: დაზღვეული საფრთხე არ შეიძლება იყოს მიზანმიმართული ქმედებების შედეგი. ეს ნიშნავს, რომ სადაზღვევო კომპანიები არ იხდიან თავად დაზღვეული კომპანიის მიერ განზრახ მიყენებულ ზარალს ან ინდივიდუალურიმისი მითითებით ან მისი ცოდნით. მაგალითად, ხანძრის სადაზღვევო პოლისში არ შედის დაზღვეული ფირმის ხანძრის შედეგად მიყენებული ზარალი. თუმცა, ასეთი პოლიტიკა ითვალისწინებს ზარალის დაფარვას, თუ ხანძარი ჩადენილია ფირმის თანამშრომლის მიერ.

სადაზღვევო შემთხვევა, როგორც სადაზღვევო შემთხვევის ელემენტი, უნდა ჩაითვალოს საფრთხედ, რომელმაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს დაზღვევის ობიექტზე ისე, რომ ამ ზემოქმედების შედეგად დაზღვეულს, ბენეფიციარს ან დაზღვეულს მიადგეს ქონებრივი ზიანი.

სადაზღვევო შემთხვევა (საშიშროება) უნდა იყოს აღწერილი სადაზღვევო ხელშეკრულებაში და მისი ყველა არსებითი მახასიათებლის დეტალური მითითებით, რაც საშუალებას იძლევა დადგინდეს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ფაქტი. ეს წესი განისაზღვრება ხელოვნების 1-ლი პუნქტით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 942. ამავდროულად, უნდა აღინიშნოს, რომ სადაზღვევო შემთხვევა და სადაზღვევო შემთხვევა სხვადასხვა ცნებებია, რომლებსაც განსხვავებული სამართლებრივი მნიშვნელობა აქვთ, მიუხედავად მათი აღქმის ერთგვაროვნებისა. სადაზღვევო შემთხვევასა და სადაზღვევო მოვლენას შორის განსხვავება ისაა, რომ სადაზღვევო შემთხვევა არის სადაზღვევო ობიექტის პოტენციურად შესაძლო ზიანი, ხოლო სადაზღვევო ობიექტისთვის ზიანის მიყენების რეალიზებული შესაძლებლობა ნიშნავს სადაზღვევო მოვლენას.

ამ საკითხში შეიძლება დავამატოთ, რომ სადაზღვევო შემთხვევის ცნება, გარდა ზემოაღნიშნულისა, ასევე გულისხმობს გარკვეულ იურიდიულ ფაქტს, რომ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობა (დაზღვეული შემთხვევა) უკვე დადგა. ამიერიდან ამ მდგომარეობასშემთხვევითობის კატეგორიიდან გადადის უძრავის კატეგორიაში და ხდება იურიდიული ფაქტი, ვინაიდან სადაზღვევო ხელშეკრულებაში შემთხვევითი სხვა ცნებაა - სადაზღვევო შემთხვევა, ე.ი. საშიშროება, რომლის გაჩენა განპირობებულია შემთხვევითობით. მაშასადამე, მოვლენა არის ვარაუდი, ხოლო დაზღვეული მოვლენა არის ობიექტური რეალობა.

მხოლოდ ერთი მოვლენის (საფრთხის) დადგომა ჯერ კიდევ არ მიუთითებს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომაზე, ვინაიდან საფრთხის წარმოშობა მხოლოდ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის პროცესის დასაწყისია, ე.ი. დაზღვეული მოვლენის პირველი ეტაპი. როგორც წესი, დადგომის დროს საფრთხე ყოველთვის აჭარბებს სადაზღვევო შემთხვევას. საფრთხის დადგომის შემდეგ უნდა დაიწყოს სადაზღვევო მოვლენის პროცესის მეორე ეტაპი - საფრთხის ზემოქმედება დაზღვევის ობიექტზე, ე.ი. სადაზღვევო ქონებაზე ან სხვა ქონებრივ ინტერესზე.

სადაზღვევო შემთხვევის მეორე ეტაპი ხელს უწყობს მისი დადგომის ფაქტის დადგენას. ამასთან, მხოლოდ ამ ეტაპზე დგინდება სადაზღვევო ობიექტზე საფრთხის ზემოქმედების დაწყების მომენტი, რომელიც უნდა მოხდეს დაზღვევის ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში, თუ ხელშეკრულებით სხვა ვადა არ არის გათვალისწინებული.

აღსანიშნავია ისიც, რომ მეორე ეტაპის დაწყებასთან ერთად ერთდროულად იწყება დაზღვევის ობიექტზე საშიში მოვლენის მავნე ზემოქმედების პროცესი. სადაზღვევო შემთხვევის ეს ეტაპი დასრულებულად ითვლება, როდესაც დადგინდება პირის ქონებრივი ზიანის ფაქტი. ეს არის ან ქონების სრული დაკარგვა, ან ქონების ნაწილობრივი დაზიანება, ან სხვა მოვლენა დაზღვეულის ცხოვრებაში.

სადაზღვევო ხელშეკრულება უნდა დაიდოს სადაზღვევო შემთხვევის ყველა ეტაპის დაწყებამდე. სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის მოთხოვნისას დაზღვეულს უნდა დაედასტურებინა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ფაქტი და რომ დაკარგული ქონება მის მიერ იყო დაზღვეული.

ყველა არსებული სისტემადაზღვევა აგებულია სადაზღვევო პრემიების, შემთხვევებისა და შემდგომი გადახდების თანმიმდევრობით. ადამიანები ცდილობენ დაიცვან თავი ფინანსურად დაზღვევით ფინანსური უსაფრთხოებაშესაბამის კომპანიებთან შესაბამისი ხელშეკრულების გაფორმებით და ამით ისინი ელიან კომპენსაციის მიღებას სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში.

განსახილველი ცნების ინტერპრეტაცია

სადაზღვევო შემთხვევა არის იურიდიული ფაქტორების კომპლექსი, რაც გულისხმობს არა მხოლოდ დაზღვევას კონკრეტული საფრთხის შედეგებისგან, არამედ მათი შემთხვევითი შემთხვევისგან, ასევე შესაბამისი ხელშეკრულებით დაზღვეული ობიექტისთვის ზიანის მიყენებისგან.

განსახილველი საქმე არის ეგრეთ წოდებული პოტენციურად საშიში ფენომენი (მოვლენა), რომელიც შესაძლოა საერთოდ არ მოხდეს. სწორედ ამ ფენომენის ასეთი შემთხვევითი ბუნება განსაზღვრავს სადაზღვევო ურთიერთობების ხასიათს. შემთხვევითობა ექსკლუზიურად ობიექტური ხასიათისაა, არახელსაყრელი მოვლენის შესაძლებლობის შესახებ სრული ინფორმაციის ნაკლებობის გამო.

დაზღვეული მოვლენა არის სამგანზომილებიანი სტრუქტურა, რომლებთან დაკავშირებითაც მომხდარი მოვლენა კლასიფიცირდება მოვლენად მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს სამი ელემენტი: საფრთხის გაჩენა, ზიანის მიყენება და მათ შორის მიზეზობრივი კავშირი. და ასეთი მოვლენის დადგომის სამართლებრივი შედეგი (საგნის შეცვლა მზღვეველის ვალდებულებასთან მიმართებაში) ასევე დაკავშირებულია ზემოაღნიშნულ ელემენტებთან.

შეიძლება ითქვას, რომ სადაზღვევო შემთხვევა არის განსაკუთრებული მოვლენა, რომლის დადგომა იწვევს მზღვეველის შესაბამის სადაზღვევო ხელშეკრულებაში დაფიქსირებული ვალდებულებების დასაშვებობას.

განსაზღვრული ვალდებულებების მიხედვით, გარკვეული სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემდეგ, ეს მზღვეველი ვალდებულია აანაზღაუროს მატერიალური ზიანი, რომელიც მიადგა დამზღვევს ან დაზღვეულს - მესამე პირის თანმხლებ პასუხისმგებლობის დაზღვევას.

დაზღვეული შემთხვევების ჩამონათვალი დეტალურად არის აღწერილი შესაბამის ხელშეკრულებაში. ის ჩვეულებრივ დახურულია.

ხშირად გამოყენებული იურიდიული ტერმინი "დაზღვევის მოვლენა" ლათინურად განმარტებულია, როგორც "სიკვდილი, მოვლენა, დაცემა, შემთხვევა, შემთხვევა, გარემოება". რუსეთის კანონმდებლობაში იგი განმარტებულია, როგორც უკვე მომხდარი მოვლენა, რომელიც გათვალისწინებულია კანონით ან სადაზღვევო ხელშეკრულებით და რომლის დადგომისას მზღვეველი ვალდებულია გადაიხადოს შესაბამისი სადაზღვევო გადახდა მითითებულ დაზღვეულ პირზე, ან სხვა მესამე პირს, ან თავად დაზღვეულს.

თუ გავითვალისწინებთ ქონების დაზღვევას, მაშინ აქ სადაზღვევო შემთხვევა არის ერთ-ერთი გარემოება, რომელიც ჩამოთვლილია შესაბამის ხელშეკრულებაში, რამაც გამოიწვია ცვეთა ან დაზიანება, დაკარგვა, დაზღვევის საგანი ქონების დაკარგვა.

შესაბამისი ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს დამატებითი პირობები. მაგალითად, DOSAGO (დამატებითი ნებაყოფლობითი დაზღვევა OSAGO-სთვის, აფართოებს უფლებამოსილებებს სავალდებულო დაზღვევამანქანებთან დაკავშირებით სამოქალაქო პასუხისმგებლობა) ხდება უფლებამოსილი იმ მომენტში, როდესაც ამ დაზღვეულის მიერ მესამე პირებისთვის მიყენებული ზიანი აღემატება OSAGO-ს ხელშეკრულებაში მითითებულ თანხას.

რაც შეეხება ისეთ კატეგორიას, როგორიცაა პირადი დაზღვევა, სადაზღვევო მოვლენა (უფრო ზუსტად PL დაზღვევა) არის მოვლენა, რომელმაც გამოიწვია ინვალიდობა, ჯანმრთელობის დაკარგვა ან სიკვდილი.

ამ სიტუაციაში განხილული ატიპიური შემთხვევის მაგალითი შეიძლება იყოს უნივერსიტეტში მიღება ან ბავშვის დაბადება.

აქვე ღირს კიდევ ერთი განმარტება: უბედური შემთხვევა სამსახურში დაზღვეულად ითვლება, თუ ეს მოხდა ნებისმიერ დაზღვეულთან ან სხვა პირთან, რომელიც ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას საწარმოო საქმიანობის განსახილველ შემთხვევებზე, ასევე პროფესიულ დაავადებებზე.

იმ სიტუაციაში, როდესაც ნებისმიერ დაზღვეულთან უბედური შემთხვევის გამოძიების პროცედურის დროს დადგინდა მისი უხეში დაუდევრობა, რამაც შემდგომში გამოიწვია მისი ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენება ან გაზრდა, ამ მონაწილის დანაშაულის ხარისხი აუცილებლად განისაზღვრება პროცენტით. .

დაზღვეული მოვლენების სახეები

მიღებულია განასხვავოთ დაზღვევის ორი ძირითადი ტიპი: ნებაყოფლობითი და სავალდებულო. ამ პროცესს ექვემდებარება ყველა ცნობილი მატერიალური საქონელი, რომელიც იმყოფება სამოქალაქო მიმოქცევის ფარგლებში (კონტრაგენტების მიერ დადებული გარიგებების ერთობლიობა, რომლის საფუძველი ყოველთვის არის ვალდებულებები). მაგრამ ნამდვილად არ არსებობს გარანტიები უკანონო ქმედებებისგან.

სადაზღვევო მოვლენები შეიძლება დიფერენცირებული იყოს სადაზღვევო ინდუსტრიის მიმართ, კერძოდ:

1. საკუთრება (დაცვა მატერიალური აქტივებიმაგ. დაზიანება მანქანაან შენობები, მჭლე წელი და ა.შ.).
2. პასუხისმგებლობის დაზღვევა (ეს მოიცავს დაზღვეული მოვლენების ყველაზე ვრცელ ჩამონათვალს, რომლებსაც ყველაზე ხშირად გასცემენ საგანგებო მდგომარეობა და იურიდიული პირები, მაგალითად, კომპენსაცია, თუ დაზღვეული არ შეასრულებს პროდუქციის მიწოდების ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს ან არ დაფარავს სესხს. დრო და ა.შ.).
3. პირადი (ინვალიდობისგან დაცვა, უბედური შემთხვევები, ჯანმრთელობის, სიცოცხლისთვის ზიანის მიყენება, მაგალითად, ბავშვების დაზღვევა დამატებითი პენსიით).
4. სოციალური (მოსახლეობის დაცვა მათი გაუარესების ვითარებაში ფინანსური მდგომარეობა, მაგალითად, პენსიაზე გასვლა სტაჟის ან ინვალიდობის გამო, ასევე სოციალური დაზღვეული მოვლენა - მარჩენალის დაკარგვა და ა.შ.).
5. მეწარმეთა რისკის დაზღვევა (მათი დაცვა შემოსავლის დაკარგვის, მოგების მიუღებლობის, ზარალის და ა.შ.).

ზემოაღნიშნულიდან ბოლო არის ერთადერთი შანსი, რომ მეწარმეებმა არ დაკარგონ თავიანთი ბიზნესი, განსაკუთრებით ქვეყანაში არსებულ ეკონომიკურ ვითარებაში (უკიდურესად არასტაბილური, კერძოდ, სამომხმარებლო მოთხოვნის მიმართ).

ყველა სახის სადაზღვევო მოვლენაზე ხელშეკრულების გაფორმებისას დაზღვეული ვალდებულია აანაზღაუროს ზარალი, რომელიც წარმოიშვა მეწარმის საქმიანობაში გაუთვალისწინებელი გარემოებების გამო.

დაზღვეული შემთხვევის მაგალითია კონტრაგენტის გაკოტრება (ამ შემთხვევის ყველაზე ხშირად ეშინიათ მეწარმეები). სოფლის მეურნეობის სექტორში, როგორც წესი, დაზღვეული არიან შესაძლო გვალვისგან ან არაპროგნოზირებადი წყალდიდობისგან. საზღვარგარეთ მოგზაურობისას კი დაზღვევა ხელს უწყობს ყველა იმ ხარჯის მარტივად დაფარვას, რაც ძირითადად ეგზოტიკური დაავადებების მკურნალობის ხარჯებთან არის დაკავშირებული.

სავალდებულო დაზღვევა: წარმოშობის პირობები, სახეები

ეს ხდება მაშინ, როდესაც არსებობს სამი მდგომარეობიდან მინიმუმ ერთი:

1. იგივე რისკების ნებაყოფლობითი დაზღვევა, როგორც სავალდებულო დაზღვევაში, კომერციულად არ არის შესაძლებელი მზღვეველების თვალსაზრისით.
2. ის ასევე მნიშვნელოვნად უფრო ძვირია, ვიდრე განსახილველი.
3. დაზღვეული არ აფასებს ასეთი რისკების მნიშვნელობას.

თუმცა, არსებობს ასეთი რისკებისგან დაცვის ობიექტური სოციალური საჭიროება. ამასთან დაკავშირებით სახელმწიფო იღებს შესაბამის კანონს სავალდებულო დაზღვევასთან დაკავშირებით.

რუსეთში დღეს დაზღვევა სავალდებულოა შემდეგ სფეროებში:

1. OSAGO-ს კანონი, რომლის შესახებაც მიღებულ იქნა 2003 წელს, მომგებიანი ზეგავლენა მოახდინა როგორც გზებზე არსებულ დღევანდელ ვითარებაზე, ისე მთლიანად ჩვენს ქვეყანაში დაზღვევის სწრაფ განვითარებაზე.

სასარგებლო იქნება იმის ცოდნა, რომ განაცხადი (დაზღვეული შემთხვევა - უბედური შემთხვევა) საჭირო დაზღვევის გადახდაზე განსხვავდება იმის მიხედვით, თუ ვინ ავსებს მას (დაზარალებული არ არის CTP კლიენტი, დაზღვეული, მსხვერპლი არის CTP კლიენტი).

2. CHI, რომლის მიხედვითაც ჩვენი ქვეყნის ყველა მოქალაქე აღიარებულია დაზღვედ.

3. OSGOP (გადამზიდავების სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა) 2013 წლამდე იყო სუფთა ფორმალობა (2 მანეთი 30 კაპიკი სარკინიგზო ბილეთის ღირებულებაში). ეს თანხები ნამდვილად არ იყო საკმარისი ნაწილობრივი მკურნალობისთვისაც კი. გარდა ამისა, 2013 წლის იანვარში ძალაში შევიდა მოქმედი კანონი, რომლის მიხედვითაც მგზავრის გარდაცვალების შემთხვევაში მინიმალური გადახდა არის 2 მილიონი რუბლი, ასევე კიდევ 25 ათასი რუბლი. - მისი დაკრძალვა. ნაკლოვანება იყო ის მომენტი, რომ კანონი იანვრის დასაწყისში ამოქმედდა და ამ სავალდებულო დაზღვევის ლიცენზიების გაცემა მხოლოდ თვის ბოლოს დაიწყო. ამ მომენტამდე გადამზიდველები ან ნებაყოფლობით იზღვევდნენ საკუთარ თავს, ან დამოუკიდებლად ახორციელებდნენ გადახდებს დაზარალებულებისთვის.

4. OPO (პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა საფრთხის ექსპლუატაციისათვის წარმოების ობიექტები). ფირმებისთვის ამ დაზღვევის განხორციელების პირდაპირი ვალდებულება არ არის და დასაშვებია როსტეხნაძორისგან ლიცენზიის მიღება შესაბამისი ტიპის საქმიანობისთვის მხოლოდ სპეციალური პოლისის არსებობის შემთხვევაში. როგორც წესი, ამისათვის საკმარისია სადაზღვევო თანხა 100 ათასი რუბლი. არავითარ შემთხვევაში არ შეიძლება ამ სახის დაცვას სერიოზული ვუწოდოთ. AT ამ მომენტშიეს კანონი გადასინჯვის პროცესშია.

5. სამხედრო მოსამსახურეების სავალდებულო დაზღვევა, რომელიც (კონსტიტუციურ და სამართლებრივ ასპექტში) გარანტირებულია სახელმწიფოს მიერ რუსეთის ფედერაციის შეიარაღებული ძალების სამხედრო მოსამსახურეებისთვის, სხვა სახის გადასახდელებთან ერთად, მიყენებული ზიანის ანაზღაურების ოდენობა. რომელიც შექმნილია დაზღვეული შემთხვევის შედეგების კომპენსაციისათვის, მათ შორის მიყენებული მორალური და მატერიალური ზიანის.

ამ დროისთვის განიხილება, რომ სავალდებულო დაზღვევა ხორციელდება შემდეგ კატეგორიებში:

• საცხოვრებელი (მსგავსი კანონპროექტი ხელს უწყობს Gosstroy);
• ინდივიდუალური მეწარმეები და იურიდიული პირები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სამედიცინო მომსახურებას რუსეთის ტერიტორიაზე;
• პროდუქციისა და მომსახურების მწარმოებლების პასუხისმგებლობა (ყველაზე ხშირად ეს არის დასავლური ფირმების ფილიალები, რომლებსაც სჭირდებათ მოხსენებები მათი აქციონერთა საბჭოსთვის).

ეს არის ძალიან სწორი მიმართულებები ამ ინდუსტრიის განვითარებისთვის. სამწუხაროა, რომ ისინი მხოლოდ განხილვის ეტაპზე არიან.

შეჯამებით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ რუსეთში ავტომობილების დაზღვევა (OSAGO) "ყველაზე სავალდებულოა". დანარჩენი ტერიტორიები ან განუვითარებელია ან სტაგნაციის ეტაპზეა.

სადაზღვევო შემთხვევების აღრიცხვა

Მიხედვით რუსეთის კანონმდებლობა, კონტრაქტებში და წესებში ქონების ტიპიდაზღვევა, გათვალისწინებულია შესაბამისი პროცედურები საჭირო სადაზღვევო ანაზღაურების პირობებისა და გადახდის წესის დადგენისათვის, კერძოდ:

• გარკვეული სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდის საფუძვლის დადგენა;
• ზემოაღნიშნული საფუძვლების რეგლამენტი და სადაზღვევო ანაზღაურების კონკრეტული ოდენობის გამოთვლის მეთოდოლოგიის დასაბუთება.

სადაზღვევო მოვლენების დადგომის ფაქტის დამადასტურებელი დოკუმენტების ჩამონათვალი და დაზღვევის პირობებით მათი იდენტიფიცირება

საჭირო სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდის საფუძველია სადაზღვევო ხელშეკრულების შესაბამისი სადაზღვევო შემთხვევების დადგომა. მათი წარმოშობა, ისევე როგორც სადაზღვევო პირობების იდენტიფიცირება, შემდგომ დასტურდება შემდეგი დოკუმენტებით:

• დაზღვეულის განცხადება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესახებ;
• განადგურებული, მოპარული ან დაზიანებული ქონების სია;
• სპეციალური სადაზღვევო აქტი ქონების განადგურების (დაზიანების ან ქურდობის შესახებ).

ზემოაღნიშნულიდან ბოლო დოკუმენტი შედგენილი უნდა იყოს დაზღვევის წესების შესაბამისად. იგი ადასტურებს სადაზღვევო შემთხვევის ფაქტს, გარემოებებსა და მიზეზებს. მხოლოდ მის საფუძველზე შეიძლება გამოითვალოს დაზღვეულის ქონებაზე მიყენებული ზიანი, გამოითვალოს კუთვნილი სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა და დადგინდეს დაზღვეულის მიღების უფლება.

რა მონაცემი შეიძლება გახდეს კუთვნილი სადაზღვევო ანაზღაურების გამოთვლის საფუძველი?

გადასახდელი სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობის გაანგარიშების საფუძველი (პირდაპირ მზღვეველისთვის) არის შემდეგი ინფორმაცია:

• დაზღვეულის მიერ განაცხადში გათვალისწინებული;
• მზღვეველის მიერ ასახული და დადგენილი სადაზღვევო სპეციალურ აქტში;
• კომპეტენტური ორგანოების მიერ მოწოდებული (მათ მიმართვის შემთხვევაში).

რა არის ზიანის ღირებულება განსახილველ საქმეში?

ეს არის ამორტიზებული ან დაკარგული ქონების (მისი ნაწილის) ღირებულება, რომელიც განისაზღვრება სადაზღვევო შეფასებით. სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა დგინდება წინასწარ გათვლილი ზიანის საფუძველზე, ასევე სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობების გათვალისწინებით და წარმოადგენს ზიანის ნაწილს ან სრულ ოდენობას, რომელიც გამიზნულია დაზღვეულზე გასაცემად. , მისი პირობების მიხედვით.

პროპორციული დაზღვევის შემთხვევაში (ნაწილობრივ სადაზღვევო ღირებულებაან ქვედაზღვევა) სათანადო ანაზღაურება გადახდილია შესაბამისი პროპორციით (დაზღვევის ოდენობასთან მიმართებაში მისი ღირებულების ღირებულებასთან). მარტივად რომ ვთქვათ, ეს არის ქონებისთვის რეალურად მიყენებული ზიანის ნაწილი, რისთვისაც დაზღვეულმა გადაიხადა შესაბამისი პრემიები.

სადაზღვევო შემთხვევების რეგისტრაცია პირველი რისკის სისტემის მიხედვით ყველაზე ხშირად გამოიყენება რეალურ ცხოვრებაში, კლიენტს ანაზღაურდება მის მიერ მიყენებული ზიანი არაუმეტეს გარკვეული სადაზღვევო თანხის ოდენობით, რომლის საფუძველზეც ამ მონაწილემ რეალურად გადაიხადა. სადაზღვევო პრემიები. თუ ზარალი ნაკლებია დადგენილ სადაზღვევო თანხაზე, მაშინ ხელშეკრულების შესრულება გრძელდება მისი დარჩენილი ნაწილის ფარგლებში.

მსესხებლის სიკვდილი, როგორც დაზღვეული შემთხვევა სესხზე

რუსეთის სამოქალაქო სამართლის მიხედვით (მუხლი 1175), გარდაცვლილი მსესხებლის დავალიანება გადაეცემა მემკვიდრეებს. ზემოაღნიშნული მუხლის მიხედვით, პირველ რიგში, ისინი პასუხისმგებელნი არიან მათზე მხოლოდ გადაცემული ქონების ფარგლებში. მაგალითად, თუ დავალიანების ოდენობა არის 500 ათასი რუბლი, ხოლო მემკვიდრემ მიიღო მხოლოდ 200 ათასი რუბლი, მაშინ მისი ვალდებულებები ბანკის წინაშე არ შეიძლება აღემატებოდეს რეალურად გადარიცხულ თანხას.

Მეორეც, მთლიანი რაოდენობარამდენიმე მემკვიდრეზე გადაცემული დავალიანება, კანონის მიხედვით იყოფა შესაბამისი მემკვიდრეობის მიღებული წილების პროპორციულად.

მესამე, ვალის გირავნობით უზრუნველყოფის შემთხვევაში (მაგალითად, მანქანის სესხის ან იპოთეკის შემთხვევაში) გირავნობის საგანი, გარდა თავად ვალისა, გადადის მემკვიდრეებზე. ბანკი ყველაზე ხშირად იოლად ამტკიცებს მის გაყიდვის გადაწყვეტილებას, იმ პირობით, რომ სესხის დასაფარად საჭირო თანხა დაუყოვნებლივ გაიგზავნება ბანკში. სესხის დაფარვის შემდეგ მემკვიდრეები იღებენ დარჩენილ თანხას (ასეთის არსებობის შემთხვევაში).

მეოთხე, იმ სიტუაციაში, როდესაც ყალიბდება ანდერძი არასრულწლოვანთა სასარგებლოდ, შედეგი ისეთია, რომ ისინი სრულწლოვან მემკვიდრეებთან ერთად იძენენ გარდაცვლილის ვალებს, რომლებსაც იხდიან მათი კანონიერი წარმომადგენლები (მეურვეები ან მშობლები).

განსახილველი გარემოების თავისებურებები

სესხზე განხილულ სადაზღვევო მოვლენას აქვს რამდენიმე ნიუანსი:

1. თუ სამკვიდრო არავის მიერ კანონიერად არ არის მიღებული და სესხის ხელშეკრულებაარ იყო უზრუნველყოფილი გარანტიით, ბანკი უფლებამოსილია სასამართლო ბრძანებამოითხოვეთ დაუყოვნებლივ გაყიდვა ამ ქონებასაუქციონებიდან.

2. იმ სიტუაციაში, როდესაც გარდაცვლილი მოვალის ოჯახის წევრები სარგებლობენ მის ქონებაზე (მაგალითად, ისინი რეგისტრირებულნი არიან ან ცხოვრობენ), მაგრამ ყოველთვის არ მოქმედებენ ერთდროულად მემკვიდრეებად, მაშინ ისინი ფორმალურად არ იღებენ ვალებს მემკვიდრეობით. თუმცა, თუ ამ საცხოვრებელს შესაბამისი ბანკი ჩამოართმევს, ოჯახის ეს წევრები კარგავენ ამ ქონების სარგებლობის უფლებას და ასევე ექვემდებარებიან გამოსახლებას. მაგრამ ამჟამინდელი რუსული საბინაო და საოჯახო კანონმდებლობის თანახმად, განსაკუთრებული შემთხვევებიმათი გამოსახლება შეუძლებელია. ამის მაგალითია არასრულწლოვანთა უფლებების დარღვევის აკრძალვა ან ოჯახის წევრების უფლებები, რომლებსაც სხვა საცხოვრებელი არ აქვთ.

3. მსესხებლის მემკვიდრეები პასუხისმგებელნი არიან კრედიტის გაცემაზე სათანადო სამკვიდრო უფლების კანონიერ რეგისტრაციამდეც.

სესხზე გათვალისწინებული სადაზღვევო შემთხვევა არის კარგი მაგალითირომ რუსეთის სამართალიამ საკითხის ფარგლებში მკაცრი და პრაქტიკულად უდავოა.

"დაკარგვის შემცირება"

ეს არტიკლი Სამოქალაქო კოდექსი(333-ე). დაზღვეული მოვლენის განხილვა (დაღუპული მსესხებლისგან მემკვიდრეებზე სესხის გადაცემასთან დაკავშირებით) ამ ასპექტში ხსნის უამრავ შესაძლებლობას. უპირველეს ყოვლისა, ბანკს უფლება აქვს შეასრულოს ნახევრად (შეამციროს ან გააუქმოს ჯარიმები) ანგარიშსწორების ხელშეკრულების გაფორმებით, თუ მემკვიდრე არ შეეცდება დავალიანება დავალიანებაზე და მზად არის სრულად დაფაროს იგი.

მეორეც, მემკვიდრეს შეუძლია გაასაჩივროს ის ფაქტი, რომ დაგვიანება არ არის ახლად მოჭრილი მოვალის დაუდევრობა, არამედ გაუთვალისწინებელი გარემოებების (თავდაპირველი მსესხებლის გარდაცვალება) შედეგი. მემკვიდრე შეიძლება არ იყო ინფორმირებული ამ მომენტის შესახებ. მესამე, მას უფლება აქვს სანოტარო წესით დაამტკიცოს სამკვიდროზე უარის თქმა.

უბედური შემთხვევის დაზღვევის პრემია

ნიუანსი სამართლებრივი ასპექტიამ სავალდებულო სოციალური დაზღვევის რეგულირება არის ის, რომ ტარიფის მნიშვნელოვანი ელემენტები დადგინდა სხვადასხვა რეგულაციებში.

სადაზღვევო პრემიები (უბედური შემთხვევა ამ საქმესარის სავალდებულო დაზღვევის საგანი) თავისი სამართლებრივი ბუნებით არის გადასახადების გადახდა, ვინაიდან ისინი აკმაყოფილებენ ყველა მათ მახასიათებელს გამონაკლისის გარეშე. ამ ფაქტის გათვალისწინებით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ რუსეთის ფედერაციის ნორმები ვრცელდება მათ გადახდასთან დაკავშირებულ ურთიერთობებზე. საგადასახადო კანონმდებლობა(ჯარიმების გაანგარიშება არსებულ დავალიანებაზე FSS ორგანოს საჭირო გადარიცხვებისთვის, ფინანსური სანქციები ამ შენატანების გადამხდელთა მიმართ, აგრეთვე ბანკების მიმართ, რომლებმაც დაარღვიეს ფონდში მათი გადარიცხვის პროცედურა და ა.შ.).

ითვლება თუ არა თანამშრომლები დაზღვეულ პირებად?

Მიხედვით ფედერალური კანონისავალდებულოსთან დაკავშირებით სოციალური დაზღვევასაწარმოო საქმიანობის მსვლელობისას ყველა სახის უბედური შემთხვევისგან, ასევე პროფესიული დაავადებებისგან, ისინი, რა თქმა უნდა, აღიარებულნი არიან დაზღვეულ პირებად.

სამსახურში დაზღვეული შემთხვევისთვის თანამშრომლებს ეძლევათ შემდეგი ანაზღაურება:

1. სარგებელი, რომელიც ანაზღაურებს დროებით ინვალიდობას საწარმოო საქმიანობის დროს უბედური შემთხვევის გამო (იმ სიტუაციაში, როდესაც დამსაქმებლის მიერ მას თვეზე მეტი დრო აჭიანურებს, დაზარალებულს უფლება აქვს განცხადების წარდგენის შემდეგ მიიღოს იგი ქ. FSS რუსეთის რეგიონალური ფილიალი).
2. ყოველთვიური გადასახადები (დაზღვევა).
3. ერთჯერადი გადახდა (დაზღვევა).
4. კომპენსაცია ყველას დამატებითი ხარჯები(სოციალური, სამედიცინო და პროფესიული რეაბილიტაციისთვის).

პირველი ტიპის სარგებლის გაცემის საფუძველი - დათხოვნა ავადმყოფობის გამო. ზემოაღნიშნული გადახდები სამუშაოზე დაზღვეული მოვლენებისთვის დამსაქმებელმა უნდა შეასრულოს სათანადოდ (სრულად და დროულად).

სადაზღვევო ღონისძიება-დაზღვევის ობიექტის პოტენციური დაზიანება. სადაზღვევო შემთხვევა განსხვავდება სადაზღვევო შემთხვევისგან იმით, რომ ეს უკანასკნელი ნიშნავს სადაზღვევო ობიექტს ზიანის მიყენების რეალიზებულ ჰიპოთეტურ შესაძლებლობას. რისკის რეგისტრაციისას მხედველობაში მიიღება სადაზღვევო შემთხვევა. სადაზღვევო მოვლენა შესწავლილია სადაზღვევო სტატისტიკით.

სადაზღვევო საქმე- ფაქტობრივად მომხდარი მოვლენა, რომელიც გათვალისწინებულია კანონით ან სადაზღვევო ხელშეკრულებით და იწვევს მზღვეველის ვალდებულებას, გადაიხადოს სადაზღვევო გადახდა (რუსეთის ფედერაციის კანონის მე-9 მუხლის მე-2 პუნქტი „დაზღვევის ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“ Რუსეთის ფედერაცია"). სადაზღვევო შემთხვევა აღიარებულია მხოლოდ ისეთ მოვლენად, რომელიც სადაზღვევო სამართლებრივი ურთიერთობის წარმოშობის დროს ან ჯერ არ მომხდარა, ან მოხდა, მაგრამ დაზღვეულმა არ იცოდა ამის შესახებ და არ შეეძლო სცოდნოდა, ეს ხდება მაშინ, როდესაც პირადი დაზღვევაგარდაცვალების შემთხვევაში. დაზღვეული მოვლენის კონცეფციამჭიდროდ არის დაკავშირებული სადაზღვევო რისკის კონცეფციასთან. დაზღვეული რისკი არის რისკი, რომელიც სავარაუდოდ განჭვრეტადია, მაგრამ ჯერ არ მომხდარა და ზოგიერთ შემთხვევაში, თუ ხელშეკრულებით არის გათვალისწინებული, უკვე მოხდა, მაგრამ დაზღვეულისთვის ცნობილი არ არის. დაზღვეული მოვლენა არის რეალურად რეალიზებული, რეალიზებული სადაზღვევო რისკი.

დაზღვეული ზიანი - დაზიანებული ქონების მთლიანად დაკარგული ან ამორტიზებული ნაწილის ღირებულება სადაზღვევო შეფასების მიხედვით. გამოთვლილ თანხაზე დაყრდნობით დაზღვეული ზიანიგანსაზღვრავს გადასახდელი სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობას. ამ შემთხვევაში მხედველობაში მიიღება ის პირობები, რომლითაც დაიდო სადაზღვევო ხელშეკრულება. დაზღვეული ზიანის ოდენობა უდრის სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობას. სადაზღვევო ზარალის დადგენის პროცედურაში ჩართულია მზღვეველი ან მისი სახელით დანიშნული სანდო ექსპერტი (მომწესრიგებელი). ამ შემთხვევაში მხედველობაში მიიღება ის პირობები, რომლითაც დაიდო სადაზღვევო ხელშეკრულება. შესწავლილია სადაზღვევო თანხა, რის საფუძველზეც ითვლება სადაზღვევო ანაზღაურება.

სადაზღვევო კომპენსაცია -დან გადახდის თანხა სადაზღვევო ფონდიზარალის დასაფარად ქონების დაზღვევადა დაზღვეულის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევა მესამე პირების მატერიალურ ზიანზე. სადაზღვევო ანაზღაურება შეიძლება იყოს სადაზღვევო თანხის ტოლი ან ნაკლები, სადაზღვევო შემთხვევის კონკრეტული გარემოებებისა და სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე (მაგალითად, ფრენჩაიზის არსებობა). მზღვეველის მიერ სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდის საფუძველია დამრიგებლის აზრი სადაზღვევო შემთხვევის ფაქტზე და გარემოებებზე. უცხოურ პრაქტიკაში გადახდილ სადაზღვევო ანაზღაურებას დაზღვეულის ანაზღაურებულ პრეტენზიას უწოდებენ (წარმოდგენილ სადაზღვევო შემთხვევასთან დაკავშირებით). მზღვეველი, რომელმაც გადაიხადა სადაზღვევო ანაზღაურება, იძენს რეგრესული მოთხოვნის უფლებას ზიანის მიმყენებლის (ზარალის გამომწვევი) მიმართ.

მოქმედი ეფუძნება სადაზღვევო პრემიების თანმიმდევრობას, მომხდარ დაზღვეულ მოვლენებს და მათ შემდგომ გადახდებს. ბევრი ადამიანი ცდილობს ფინანსურად უზრუნველყოს საკუთარი თავი ფინანსური უსაფრთხოების ერთგვარი სისტემის შექმნით შესაბამისი ხელშეკრულებების გაფორმებით. შემდეგ, დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში, ისინი ელიან კანონიერად მიიღებენ კომპენსაციას.

„დაზღვეული მოვლენის“ კონცეფციას აქვს სამგანზომილებიანი დიზაინი

იურიდიული თვალსაზრისით, სადაზღვევო შემთხვევა არის ფაქტორების კომპლექსი, მათ შორის კონკრეტული ნეგატიური მოვლენების შედეგები, მათი შემთხვევითი წარმოშობა, კონკრეტული ობიექტისთვის ზიანის მიყენება და ამ ფაქტორებისგან ეს ობიექტი დაზღვეულია.

პოტენციურად საშიში ფენომენი ან მოვლენა შეიძლება არც კი მოხდეს, თუმცა, ეს არის შემთხვევითი ბუნება, რომელიც განსაზღვრავს არსებული სადაზღვევო ურთიერთობების ხასიათს. შეიძლება ითქვას, რომ მსგავსი ავარიები ობიექტურ ხასიათს ატარებს, ვინაიდან არ არსებობს ინფორმაცია იმის შესახებ, მოხდება თუ არა არახელსაყრელი მოვლენა.

სადაზღვევო მოვლენას აქვს სამგანზომილებიანი სტრუქტურა და სადაზღვევო შემთხვევას აუცილებლად უნდა ჰქონდეს შემდეგი ელემენტები:

• საფრთხის გამოჩენა;
• რაიმე ზიანის მიყენება;
• მიზეზობრივი კავშირი პირველ ორ ელემენტს შორის.

მზღვეველის ვალდებულებასთან დაკავშირებით საგნის ტიპის ცვლილების ყველა სამართლებრივი შედეგიც ამ სამ ელემენტს უკავშირდება. ასეთი განსაკუთრებული მოვლენა, როგორც სადაზღვევო შემთხვევა, მისი დადგომის შემთხვევაში იწვევს მზღვეველის ვალდებულებაში დაფიქსირებულ უფლებამოსილებას.

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემდეგ მზღვეველმა უნდა აანაზღაუროს დამზღვევის ან პასუხისმგებლობის დაზღვევის თანმხლები მესამე მხარის დამზღვევისათვის მიყენებული ზიანი. დაზღვეული მოვლენები გათვალისწინებულია ხელშეკრულებაში, რომელიც უმეტეს შემთხვევაში დახურულია.

იურისპრუდენციაში გამოყენებული ტერმინი „დაზღვეული მოვლენა“ ლათინური წარმოშობისაა და შეიძლება განიმარტოს როგორც „გარემოება, შემთხვევა, მოვლენა, ასევე სიკვდილი ან დაცემა“.

უბედური შემთხვევა, როგორც დაზღვეული შემთხვევა

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის თანახმად, სადაზღვევო შემთხვევა არის მოვლენა, რომელიც უკვე მოხდა, გათვალისწინებულია ხელშეკრულებით ან კანონით, და რომლის შემთხვევაშიც მზღვეველი ვალდებულია გადაიხადოს სადაზღვევო გადახდა ან დაზღვეულისთვის, ან დაზღვეულს, ან ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად განსაზღვრულ მესამე პირს.

ქონების დაზღვევის შემთხვევაში შესაბამისი სადაზღვევო შემთხვევა არის ხელშეკრულებით განსაზღვრული ერთ-ერთი გარემოება, რომელმაც გამოიწვია მისი გაუფასურება, დაკარგვა, დაკარგვა ან დაზიანება. ზოგჯერ ხელშეკრულებები ასევე ითვალისწინებენ დამატებით პირობებს, რომლებიც ემსახურება სავალდებულო დაზღვევის უფლებამოსილების გაფართოებას.

პირად დაზღვევაში სადაზღვევო შემთხვევა არის მოვლენა, რომელმაც გამოიწვია ადამიანის ჯანმრთელობის რაიმე დაზიანება ან სიკვდილი. სამუშაოზე დაზღვეულ უბედურ შემთხვევებს აქვს საკუთარი მახასიათებლები, ვინაიდან თუ გამოძიების დროს დადგინდა უხეში დაუდევრობა, რამაც ჯანმრთელობისთვის ზიანი მიაყენა, მაშინ უნდა დადგინდეს ამ პირის დანაშაულის ხარისხი, პროცენტებში გაზომილი.

ყველაფერი დაზღვევის შესახებ - თემატურ ვიდეოში:

დაზღვეული მოვლენების სახეები

დაზიანება - როგორც სადაზღვევო შემთხვევა

პირველ რიგში დაზღვევა იყოფა ნებაყოფლობით და სავალდებულოდ. სხვადასხვა ფორმებითითქმის ყველა მატერიალური საქონელი, რომელიც სამოქალაქო მიმოქცევის ფარგლებშია, ექვემდებარება დაზღვევას და ასეთი ღონისძიება მიზნად ისახავს მოქალაქეების დასაცავად მოულოდნელი შედეგებისგან, რომლებიც დაკავშირებულია ქონების დაზიანებასთან და დაკარგვასთან.

დაზღვევის ინდუსტრიიდან გამომდინარე, დაზღვეული მოვლენებია:

• ქონება;
• პერსონალური დაზღვეული მოვლენები;
• სოციალური;
• პასუხისმგებლობის რისკის დაზღვევა;
• სამეწარმეო რისკის დაზღვევა.
• სავალდებულო დაზღვევის გაჩენის სახეები და პირობები.

დაზღვევის ეს ტიპი წარმოიქმნება სამი პირობიდან ერთ-ერთის დაკმაყოფილების შემთხვევაში:

1. თუ გარკვეული კომერციული რისკების ნებაყოფლობითი დაზღვევა შეუსაბამოა მზღვეველებისთვის;
2. თუ დამზღვევი არ აფასებს გარკვეული რისკების მნიშვნელობას;
3. ასეთი რისკებისგან დაცვა არის ობიექტური აუცილებლობადა ამიტომ სახელმწიფომ დააწესა სავალდებულო დაზღვევა.

რუსეთის ფედერაციაში არსებობს სავალდებულო დაზღვევის შემდეგი სფეროები:

• OSGOP;
• სამხედრო სამსახურში მყოფ პირთა სავალდებულო დაზღვევა.

დაზღვევის ეს სახეები მნიშვნელოვანია გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეებისთვის, რომლებიც ასეთი დაზღვევის არარსებობის შემთხვევაში ვერ ახორციელებენ გარკვეულ საქმიანობას. დღეისათვის განიხილება სავალდებულო დაზღვევის შემოღება შემდეგ სფეროებში:

1. (გოსტროის ინიციატივით);
2. ფიზიკური და იურიდიული პირებიმოსახლეობისთვის სამედიცინო მომსახურების გაწევა;
3. საქონლის სხვადასხვა მწარმოებლის პასუხისმგებლობა და (მნიშვნელოვანია დასავლური ფირმების ფილიალებისთვის აქციონერთა საბჭოს წინაშე მოხსენება).

როგორ მოვაწყოთ სადაზღვევო მოთხოვნები?

არსებობს რამდენიმე სახის დაზღვევა

მოქმედი კანონმდებლობით, არსებობს სპეციალური პროცედურები სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის პროცედურისა და მისი განხორციელების პირობების დასადგენად. ეს პროცედურები მოიცავს:

• დადგინდეს, არის თუ არა რაიმე სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის საფუძველი;
• ამგვარი საფუძვლების რეგულირების არსებობა და აუცილებელი სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობის გაანგარიშების მეთოდოლოგიის დასაბუთება.

რა საბუთებია საჭირო?

სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისა და მისი იდენტიფიკაციის დასადასტურებლად სადაზღვევო პირობებს უნდა ჰქონდეს შემდეგი დოკუმენტები:

• დაზღვეულის პერსონალური ინფორმაცია სადაზღვევო შემთხვევის შესახებ;
• ქონების სია, რომელიც მოიპარეს, დაზიანდა ან განადგურდა გარკვეულ გარემოებებში;
• სადაზღვევო ცნობა, რომ ქონება განადგურდა.

ბოლო დოკუმენტი უნდა იყოს შედგენილი ყველა სადაზღვევო წესის შესაბამისად და დაადასტუროს არა მხოლოდ ქონების განადგურების ფაქტი, არამედ სადაზღვევო შემთხვევის გარემოებები და მიზეზები.

მხოლოდ ასეთი აქტის საფუძველზე შეიძლება გამოითვალოს დაზღვეულის ქონებაზე მიყენებული ზიანის ოდენობა, დადგინდეს სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა და დადგინდეს დაზღვეულის გადასახადის მიღების უფლება.

რა შეიძლება გახდეს სადაზღვევო კომპენსაციის ყველაზე ზუსტი ოდენობის დადგენის საფუძველი?

სადაზღვევო კომპენსაცია გამოითვლება შემდეგი ინფორმაციის საფუძველზე:

• მონაცემები, რომლებიც თავად განმცხადებელმა მიუთითა თავის განცხადებაში;
• ინფორმაცია, რომელიც დადგენილი და ასახულია მზღვეველის მიერ სადაზღვევო აქტში;
• მონაცემები, რომლებიც მოწოდებული იყო კომპეტენტური ორგანოების მიერ მათთვის ოფიციალური მოთხოვნის შემთხვევაში.

როგორ დგინდება ზიანის ღირებულება კონკრეტულ სადაზღვევო შემთხვევაზე?

დაზღვევაზე განაცხადის მისაღებად, თქვენ უნდა მოამზადოთ დოკუმენტების პაკეტი

დაზღვევის შეფასება საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ როგორც ამორტიზებული, ასევე დაკარგული ქონების ღირებულება. სადაზღვევო ანაზღაურება დამოკიდებულია ადრე გამოთვლილ ზარალზე და სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მითითებულ პირობებზე.

თანხა შეიძლება გამოიხატოს როგორც ზიანის სრული ოდენობით, ასევე მისი ნაწილით, რომელიც გაიცემა დაზღვეულზე და მიმართული იქნება მიყენებული ზარალის ასანაზღაურებლად.

პროპორციული დაზღვევით პირს ეძლევა კომპენსაცია ამა თუ იმ პროპორციით მთლიან სადაზღვევო თანხასთან მისი ღირებულების მთლიან ღირებულებასთან მიმართებაში. მხედველობაში მიიღება ის ნაწილი, რომელიც ვრცელდება იმ ქონებაზე, რომელზეც სადაზღვევო პრემია გადაიხადა დაზღვეულმა.

კლიენტები ძალიან ხშირად მიმართავენ სადაზღვევო შემთხვევის რეგისტრაციას ეგრეთ წოდებული პირველი რისკის სისტემით, რომლის მიხედვითაც კლიენტს ანაზღაურდება ზიანი იმ ოდენობით, რომელიც არ აღემატება სადაზღვევო თანხას, რომლის საფუძველზეც გადაიხადეს სადაზღვევო პრემია. მონაწილის მიერ.

ზარალი შეიძლება იყოს დადგენილ სადაზღვევო თანხაზე ნაკლებიც კი, შემდეგ კი ხელშეკრულება დარჩენილი ნაწილის ფარგლებში მაინც შესრულდება.

დაზღვეული ღონისძიების თავისებურებები სესხზე, რომელიც დაკავშირებულია მსესხებლის სიკვდილთან

რუსეთის ფედერაციის ამჟამინდელი სამოქალაქო კოდექსი ითვალისწინებს, რომ ახლახან გარდაცვლილი მსესხებლის ნებისმიერი დავალიანება გადადის მის მემკვიდრეებზე. ამასთან, მემკვიდრეები პასუხისმგებელნი არიან მხოლოდ გადაცემული ქონების ფარგლებში, რათა ვალდებულებების ოდენობა არ აღემატებოდეს რეალურად გადაცემული თანხას.

თუ რამდენიმე მემკვიდრეა, მაშინ ვალის ოდენობა იყოფა ქონების წილების პროპორციულად, რომელსაც იღებს თითოეული მემკვიდრე. დასკვნის შემთხვევაში ან მანქანის სესხის ვითარებაში, არა მხოლოდ ვალი, არამედ უზრუნველყოფაც გადადის მემკვიდრეებზე. თუ გირავნობა გაიყიდა და თანხა მიმართულია, მაშინ მემკვიდრეები იღებენ ვალდებულების შესრულების შემდეგ დარჩენილი თანხის ნაშთს.

თუ ანდერძი ჩამოყალიბებულია ამა თუ იმ არასრულწლოვნის სასარგებლოდ, მაშინ შესვლის შემდეგ შეძენილი ვალების დაფარვას ახორციელებენ მშობლები ან მეურვეები. ამასთან, არასრულწლოვან მოქალაქეს კვლავ იურიდიულად ეკისრება პასუხისმგებლობა სესხზე დაზღვეული შემთხვევის მოულოდნელი დადგომით წარმოშობილი ვალდებულებების სრულად შესრულებაზე.

განსახილველი გარემოების თავისებურებები

დაზღვევა საშუალებას გაძლევთ ანაზღაუროთ ზიანი 100%-ით

კონკრეტული სესხისთვის სადაზღვევო მოვლენის შესწავლისას მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული მთელი რიგი გარემოებები:

• ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს ქონების აუქციონზე გაყიდვა, თუ სესხის ხელშეკრულება არ არის უზრუნველყოფილი გარანტიით, ხოლო მემკვიდრეობა კანონიერად არ იქნა მიღებული;
• თუ მოვალის ოჯახის წევრები მისი გარდაცვალების შემდეგ სარგებლობენ ან განკარგავენ დარჩენილ ქონებას, მაგრამ არ არიან ერთდროულად ამ მემკვიდრეებთან, მაშინ, შესაბამისად, ისინი არ იღებენ ვალებს მემკვიდრეობით. თუმცა, თუ საცხოვრებლები უკვე ჩამორთმეულია ბანკების მიერ, მაშინ ოჯახის წევრები კარგავენ ბინაში ცხოვრების უფლებას და ექვემდებარებიან გამოსახლებას, თუმცა ეს ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება ეწინააღმდეგებოდეს საოჯახო და საბინაო კანონებს. ასე რომ, შეუძლებელია იმ ოჯახების გამოსახლება, სადაც არასრულწლოვანი ბავშვები არიან ან ოჯახის წევრებს სხვა საცხოვრებელი არ აქვთ.

წარმოიქმნება მსესხებლის მემკვიდრეებიდან მემკვიდრეობის უფლების კანონიერ რეგისტრაციამდეც კი. ამრიგად, სესხის ამ ტიპის სადაზღვევო შემთხვევა შეიძლება იყოს უდავო და ერთმნიშვნელოვნების მაგალითი ამ დავის ფარგლებში.

"დაკარგვის შემცირება"

დაზღვეული შემთხვევის განხილვა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 333-ე მუხლის ასპექტში ხსნის რამდენიმე შესაძლებლობას ერთდროულად:

• ბანკს შეუძლია თათბირზე წასვლა და ოფიციალურად დასკვნა ჯარიმის შემცირებით ან გაუქმებით, თუ მემკვიდრე მზად არის სრულად დაფაროს დავალიანება და არ აპირებს მასზე დავას;
• მემკვიდრემ შეიძლება ხაზგასმით აღნიშნა, რომ დაგვიანება არ წარმოშობილა მოვალის დაუდევრობის შედეგად, არამედ გამოწვეული იყო გაუთვალისწინებელი გარემოებებით, რომლის შესახებაც მემკვიდრე არ იყო და ვერ იყო ინფორმირებული;
• მემკვიდრეს აქვს ფორმირების უფლება.

უბედური შემთხვევისთვის სადაზღვევო პრემიის მახასიათებლები

არავინ არ არის დაზღვეული გაუთვალისწინებელი სიტუაციებისგან!

AT სამართლებრივი რეგულირებაამ სოციალური დაზღვევის ერთი დეტალია - რეგულაციების არსებობა, სადაც დადგენილია დაბეგვრის ყველა ძირითადი ელემენტი.

სადაზღვევო პრემიები არის საგადასახადო გადასახადები და აქვს მათი ყველა ძირითადი მახასიათებელი და, შესაბამისად, მათ გადახდასთან დაკავშირებული ყველა საკითხი ექვემდებარება რუსეთის ფედერაციის საგადასახადო კანონმდებლობის ნორმებს. ასე რომ, დარღვევების შემთხვევაში დაწესდება ფინანსური სანქციები და ჯარიმები.

შეიძლება თუ არა თანამშრომლების კლასიფიცირება დაზღვეულებად?

ფედერალური კანონმდებლობა საწარმოო უბედური შემთხვევებისგან სავალდებულო სოციალური დაზღვევის შესახებ და გარკვეული პროფესიული დაავადებებიგულისხმობს თანამშრომელთა დაზღვეულ პირებად აღიარებას.

სამსახურში მომხდარი დაზღვეული შემთხვევისთვის, კომპანიის თანამშრომლებს ეძლევათ შემდეგი გადასახადები:

1. , რომელიც ანაზღაურებს საწარმოო საქმიანობისას მომხდარი ავარიით გამოწვეულ დროებით ინვალიდობას;
2. ყოველთვიური სადაზღვევო გადასახადები;
3. ერთჯერადი დაზღვევის გადახდა;
4. სოციალური, პროფესიული, სამედიცინო და სხვა სახის რეაბილიტაციის კომპენსაცია, ასევე სხვა დამატებითი ხარჯები.

პირველი შეღავათი გაიცემა საფუძველზე და დამსაქმებელმა უნდა შეასრულოს ყველა გადახდა სრულად და დროულად.

იურიდიული ექსპერტის აზრი:

დაზღვეული მოვლენა არის სადაზღვევო შემთხვევის ბირთვი. გსურთ იცოდეთ რა არის მუშაობის მიზანი? სადაზღვევო აგენტიკლიენტთან? ყველაფერი ძალიან მარტივია. მისი ამოცანაა, პირველ რიგში დააშინოს კლიენტი, რომ იგივე დაზღვეული მოვლენა მოხდება და თქვენ არ ხართ დაზღვეული. შემდეგ კი მისი ამოცანაა იმედი მისცეს თუ სადაზღვევო პოლისს იყიდის.

მაგრამ სერიოზულად, სტატიაში დეტალურადაა აღწერილი ყველაფერი დაზღვეული მოვლენის შესახებ. მაგრამ ცოტა არ არის საკმარისი მნიშვნელოვანი ინფორმაცია. ხელშეკრულების დადებისას ნებაყოფლობით დაზღვევაძალიან მნიშვნელოვანია გავიგოთ აბსოლუტურად ყველა დაზღვეული მოვლენა, რომელიც გათვალისწინებულია ამ სადაზღვევო კომპანიის სადაზღვევო წესებით. გაეცანით თითოეულს კონკრეტულად. Სადაზღვევო კომპანიებიშეადგინეთ დაზღვეული ღონისძიებების იაფფასიანი ძირითადი პაკეტები და შემდეგ შესთავაზეთ დამატებითი, მეტის დასამატებლად. და ის უკვე იწყებს არც ისე იაფად ფასს.

თუ ძირითადი პაკეტი შეიცავს რამდენიმე ვარიანტს, შეიძლება აღმოჩნდეს, რომ იგი თითქმის არაფერს არ დააზღვევს. ან დააზღვიეთ ის დაზღვეული მოვლენები, რომლებიც თქვენთვის არ არის მნიშვნელოვანი. გაითვალისწინეთ, რომ კარგი სადაზღვევო კომპანია შემოგთავაზებთ საუკეთესო პაკეტს, რომელიც თქვენთვისაა. და მეორე, რომელიც შეიძლება იყოს უფრო მნიშვნელოვანი ვიდრე პირველი.

ასევე, კარგად გესმოდეთ, რა შემთხვევაში იქნება თქვენი დაზღვევის გადახდაზე უარის თქმა. ეს შეიძლება იმდენად რთული იყოს, რომ დაჭერას მაშინვე ვერ შეამჩნევთ. მაგრამ, თუ მოულოდნელად მოხდა ასეთი დაზღვეული მოვლენა, აუცილებლად გეტყვიან ყველა ფერში და ფერში, თუ რატომ უნდა თქვათ უარი გადახდაზე. და არ დაგავიწყდეთ თქვენი ხელმოწერის ჩვენება. სასამართლოში რაღაცის დამტკიცება გაგიჭირდება, სასწრაფოდ უნდა გქონდეს ყურები ბასრი.

---