Nakon mnogo razmišljanja o tome kako da se izvučem iz ove situacije, konačno sam došla sebi i počela rješavati probleme kako su dolazili. Prvo čime sam se morao pozabaviti je šta da radim sa dugovima, jer stabilne isplate od Forex trend & Pantheon Finance Sada ne dobijam nove investicione projekte još nisu profitabilne. Moj trenutni saldo kredita je 4.400.000 rubalja. Ali ako plaćam po prethodnoj šemi, morat ću dati sav novac za plaćanje kredita, a ne trošiti ga na pokretanje novih projekata. Stoga sam odlučio razmotriti mogućnost odgođenog plaćanja i počeo pregovarati s bankama. Svoje iskustvo dijelim s vama kako biste pojednostavili svoj zadatak i brzo promijenili uslove ugovora o kreditu.

Ako razmišljate o tome da jednostavno zaboravite na kredit, želim da vas uznemirim - neće uspjeti. finansijski odnosi između banke i korisnika kredita regulisani su zakonom, odnosno čl. 353 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Ne govori samo o naplati iznosa duga oduzimanjem nekretnina ili drugih likvidnih dobara, već i o novčanim kaznama, kaznama, naknadama za zloupotrebu tuđeg novca. Stoga jednostavno "bod" nije opcija.

Ako je iznos duga značajan za banku, vjerujte mi, oni će ga uporno prebijati i ponor neće izaći iz vida kreditnom menadžeru. Ako prestanete primati uplate za kreditni dug, tada banka neće imati izbora nego da počne parnica. Nakon suđenja, ako sve budete uradili pametno, teret kreditnog tereta će vam biti skinut, jer vas sud neće ostaviti bez krova nad glavom, niti će vas nikada obavezati da plaćate više od polovine mjesečnih primanja. na kredite.

Ako ne planirate ići tako daleko, bolje je da se odmah dogovorite sa bankom i odgodite plaćanje. Glavna stvar je da to učinite samouvjereno i kompetentno kako biste zajmodavca uvjerili u svoju pouzdanost.

Za koji kredit će banka biti zadovoljna kašnjenjem?

Postoji još jedna nijansa - banke nisu spremne izaći u susret za svaki kredit. Sve zavisi od nekoliko faktora:

Iznos duga - što je veći, veća je vjerovatnoća dogovora.
Trajanje vaše saradnje - ako ste dugo bili klijent određene banke i do sada nije bilo problematičnih situacija, sigurno ćete biti ustupljeni.
Iznos plaćenog duga i iznos salda. I ovdje je sve jasno, ako ste stabilno plaćali i već ste uplatili pristojan dio pozajmljenog novca, uvjerljivije će biti vaše riječi da ćete vratiti ostatak.
Kreditna istorija. Naravno, provjerit će vas i druge banke, imate li tamo kredite, da li plaćate.

Zaključak: nego više iznosa kredita i što ste odgovorniji prema svojim dužničkim obavezama, veća je vjerovatnoća da ćete problem riješiti u svoju korist. Ali ovdje, imajte na umu to sa dugom potrošački kredit, na primjer, do 10.000 rubalja, ne biste trebali ni pokušavati odgoditi plaćanja. Utrošeno vrijeme, živci i trud se neće isplatiti, a najvjerovatnije će vam predstavnici banke jednostavno gurnuti nos u uslove ugovora, gdje su propisane kazne i penali, a neće se ni zamarati razmatranjem prijave na sve. Ako imate hipoteku, kredit za automobil ili zajam za razvoj poslovanja od 100.000 rubalja, onda možete okušati sreću. Glavna stvar u ovom slučaju je ukazati banci na mogućnost dodatnih koristi od takvog aranžmana. Na primjer, ako pristanete da produžite rok cijelog kredita, banka je na dobitku, jer će se iznos kamate povećati.

Koliko dugo ne možete plaćati kredit banke?

Da biste izbjegli novčane kazne i dodavanje duga na postojeći, morate upozoriti banku čak i ako možete platiti samo 1-5 dana kasnije. To je najlakše uraditi putem obrasca "obećano plaćanje". Ali sada razmišljam o situaciji u kojoj planirate da ne plaćate dugo. Na šta možete računati? Uz dobre odnose sa bankom, uslovi mogu biti veoma lojalni - od 1 meseca do 1 godine. Osim toga, moguće su i opcije plaćanja:

samo kamata bez tijela zajma;
potpuno odsustvo doprinosa u određenim mjesecima;
promjena roka ugovora - duži period će smanjiti mjesečnu uplatu.

Kako upozoriti banku da dobijemo odobrenje za kašnjenje?

U ovoj proceduri nema ništa komplikovano - to vam s povjerenjem govorim, provjerivši iz vlastitog iskustva. Glavni uslovi:

lično prisustvo na sastancima sa predstavnikom banke;
biti stalno u kontaktu za rješavanje tekućih problema;
najveći mogući broj dokumenata koji potvrđuju odsustvo vašeg ovog trenutka mogućnost plaćanja kredita (na primjer, kopija rada sa stranicom koja potvrđuje otkaz/smanjenje, izvodi iz bankovne karticešto ukazuje na pad trgovinskog prometa, ljekarska uvjerenja, ako je trenutna situacija povezana sa pogoršanjem zdravstvenog stanja Vašeg ili bliskih srodnika).

Shema radnji je jednostavna ako vaša banka ne griješi stalnim redovima klijenata i nekompetentnih zaposlenika. Pripremite zahtjev za banku, detaljno opišite trenutnu situaciju sa poteškoćama, ali do tačke. Napišite svoj zahtjev za odgodu ili reviziju kreditnih uslova. Ako je moguće, odmah se posavjetujte sa advokatom kako sve ovo iskazati kompetentnim pravnim jezikom kako biste smanjili vjerovatnoću odbijanja. On će vam reći koje druge dokumente da priložite ovom obrascu.

Ovaj dokument odmah napravite u 2 primjerka i oba odnesite u kancelariju ili ih prenesite svom ličnom menadžeru naloga. Jedan obrazac ostavite u banci na razmatranje, drugi uzmite za sebe, ali vodite računa da na njemu bude stavljen broj dolazne prijave i datum prijema.

Ne brinite i samo sačekajte rezultat. Ako nije bilo moguće dobiti pozitivan odgovor, a banka i dalje ne želi da stupi u kontakt, morat ćete postupiti po drugoj shemi. Upravo sada analiziram ovu situaciju koristeći vlastiti primjer.

Ako se sadržaj osnivačkih dokumenata promijeni u kompaniji, a novi direktor ili Glavni računovođa, izdaje se licenca i sl., takve promjene se moraju prijaviti banci kompanije.

Za otvaranje tekućeg računa organizacija mora dostaviti dokumente i podatke koji su banci potrebni za odlučivanje o mogućnosti zaključivanja ugovora o bankovnom računu sa njom. Ovi dokumenti i podaci nalaze se u takozvanom pravnom dosijeu, koji formiraju zaposleni u banci i u kojem se akumuliraju svi podaci o klijentu banke.

Ako dođe do bilo kakvih promjena u aktivnostima organizacije, na primjer, dođe do promjena u osnivačkim dokumentima ili promjena direktora (glavnog računovođe), izdaje se licenca (dozvola), tada se nove informacije također moraju dostaviti banci.

Hitna poruka za advokata! Policija je došla u kancelariju

Advokat koji je otvorio tekući račun treba da zna kako pravilno pripremiti i dostaviti ažurirane podatke i dokumente kako bi izvršio izmjene u pravnom slučaju banke.

Kako dostaviti nove dokumente i podatke banci

Predstavnik pravno lice ili individualni preduzetnik koji ima otvoren bankovni račun, u slučaju promjene podataka, potrebno je da se odvezete u banku sa kompletom dokumenata. Pored dokumenata koji potvrđuju ažurirane informacije, predstavnik pravnog lica (preduzetnika) mora sa sobom imati i:

lični dokument;
dokument koji potvrđuje ovlaštenje zastupnika (punomoćje).

Osim toga, sva dokumenta koja potvrđuju promjene koje su se dogodile i odražavaju sadržaj ovih promjena moraju se dostaviti banci uz propratno pismo. U propratnom pismu, organizacija ( individualni preduzetnik) pismeno obavještava banku o promjenama i sadrži spisak dokumenata koji se šalju banci. Na kopiji propratno pismo banka stavlja oznaku o prihvatanju dokumenata. Ova kopija se mora čuvati.

Bolje je da unaprijed nazovete banku i obavijestite o svom dolasku ili dogovorite termin posjete banci. Tada će službenik banke biti u mogućnosti da se pripremi: konkretno, pokrene pravni slučaj, pogleda dokumente i informacije koji se tamo nalaze, itd. Osim toga, malo je vjerovatno da ćete morati čekati u redu, koji može biti u banka, među onima koji takođe žele da predaju dokumente. Ponekad banke svojim klijentima pružaju uslugu kao što je dostava dokumenata kurirskom službom od klijenta do banke. Ova usluga štedi puno vremena, ali se pruža uz dodatnu naknadu.

Klijenti mogu dostaviti banci samostalno ovjerene kopije dokumenata (tačka 1.11.1). Na kopiji dokumenta koju sačinjava klijent, službenik banke stavlja natpis „ovjereno originalom“, navodi svoje prezime, ime, patronime, poziciju ili podatke iz ličnog dokumenta, a takođe stavlja svoj potpis, datum ovjere i otisak pečata ili pečata osnovane banke za ove svrhe.

Izvod iz internih dokumenata koji se dostavlja banci može biti ovjeren ili ovjeren od strane pravnog lica (fizičkog preduzetnika). U ovom slučaju se navodi prezime, ime, patronim, naziv radnog mjesta osobe koja je ovjerila izvod iz dokumenta. Takođe stavlja svoj potpis, datum ovjere i stavlja otisak pečata ili pečata (tačka 1.11.3 uputstva br. 153-I).

Izvod iz dokumenata koji se direktno odnose na delatnost klijenta - pravnog lica i koji su formirani u delatnosti pravnih lica (organa) nadležnih za ovog klijenta, može biti overen kod tog pravnog lica ili organa. U tom slučaju u izvodu se mora navesti prezime, ime, patronim i položaj osobe koja ga je ovjerila. Takođe, lice koje ovjerava izvod stavlja na njega svojeručni potpis, datum ovjere i otisak pečata (u nedostatku pečata) pravnog lica (organa). Različiti postupak ovjeravanja izvoda iz dokumenata može odrediti relevantno pravno lice (organ).

Dakle, dokumenti se mogu predati banci na jednu od tri opcije:

ovjerene kopije dokumenata;
kopije dokumenata ovjerene od strane klijenta (banka provjerava takve kopije dokumenata sa originalima);
originalni dokumenti. Prilikom dostavljanja originalnih dokumenata, banka sama može napraviti i ovjeriti kopije ovih dokumenata.

Pored toga, u praksi banka može tražiti kopije dokumenata ovjerene od strane registracionog tijela. Međutim, ako postoje ovjerene kopije, banke obično ne traže kopije ovjerene od strane registracionog tijela. Ako se to ipak dogodi, odluka se može osporiti na sudu.

Ako je došlo do bilo kakvih promjena u informacijama navedenim u bankovna kartica(npr. promijenjen je naziv pravnog lica, organizaciono-pravna forma ili se promijenilo lice čiji je potpis stavljen na bankovnu karticu), tada je potrebno novu karticu ovjeriti.

Dakle, bankovna kartica sa uzorcima potpisa je važeća:

do raskida ugovora o bankovnom računu;
do zamjene stare kartice sa potpisom banke novom karticom.

Kako pripremiti novu bankovnu karticu

Postoje dva načina da dobijete novu bankovnu karticu:

uz pomoć notara koji ovjerava autentičnost potpisa lica navedenih u njemu;
bez ovjere vjerodostojnosti potpisa u samoj banci.

Od 1. jula 2014. primjenjuje se nova narudžba izdavanje bankovne kartice. Bankovna kartica se može izdati (tačka 7.1 uputstva br. 153-I):

na obrascu OKUD ( Sveruski klasifikator upravljačka dokumentacija OK 011-93) utvrđena za Uputstvo br. 153-I;
ili u obliku utvrđenom bankarskim pravilima i koji sadrži informacije koje treba uključiti u karticu u skladu sa Dodatkom 1 Uputstva br. 153-I.

Bankovna kartica se može izdati bez overe verodostojnosti potpisa kod javnog beležnika u prisustvu ovlašćenog lica (tj. službenika banke) po sledećem redosledu:

ovlašćeno lice utvrđuje identitet lica navedenih u kartici na osnovu dostavljenih ličnih dokumenata;
ovlašćeno lice utvrđuje ovlašćenja lica navedenih u kartici na osnovu studiranja konstitutivni dokumenti klijenta, kao i dokumente o ovlaštenju lica za odgovarajuća ovlaštenja;
lica navedena u kartici, u prisustvu ovlašćenog lica, stavljaju svoje potpise u odgovarajuće polje kartice. Prazne linije su ispunjene crticama;
u potvrdu izvršenja potpisa na bankovnoj kartici lica u prisustvu ovlašćenog lica, ovlašćeno lice popunjava polje „Mjesto za potvrdni natpis o dokazima o autentičnosti potpisa“ u prostorijama banke (Prilog 2. Uputstva br. 153-I).

U ovom slučaju, ovlašteno lice u cijelosti naznačuje svoj položaj, prezime i inicijale, prezime i inicijale lica čiji se potpisi potpisuju u njegovom prisustvu, kao i datum i stavlja svoj potpis pečatom (pečatom) banke, utvrđenih za ove svrhe upravnim aktom banke.

Dokumenti koje dostavlja organizacija (individualni preduzetnik) dostavljaju se na razmatranje i proveru ovlašćenim radnicima banke. Nakon toga, dokumenti se pohranjuju u pravni dosije. Zaposleni u banci takođe ažuriraju informacije u automatizovanom bankarskom programu u svim slučajevima promene podataka i ažuriranja pravnog dosijea organizacije (fizičkog preduzetnika).

profesionalni referentni sistem za advokate, u kojima ćete pronaći odgovor na svako, pa i najteže pitanje.

Pogledajte koje uslove sudovi najčešće različito ocjenjuju. Uzmite sigurne formulacije takvih uslova u ugovor. Koristite pozitivnu praksu da ubijedite drugu stranu da uključi uslov u ugovor i koristite negativnu praksu da ubijedite drugu stranu da odbije uvjet.

Osporavati odluke, radnje i nepostupanje sudskog izvršitelja. Osloboditi imovinu od zapljene. Zahtevajte odštetu. Ova preporuka ima sve što vam treba: jasan algoritam, izbor sudska praksa i gotovi uzorcižalbe.

Pročitajte osam neizgovorenih pravila registracije. Na osnovu iskaza inspektora i matičara. Pogodno za kompanije koje je IFTS označio kao nepouzdane.

Svježi stavovi sudova o kontroverznim pitanjima naplate sudskih troškova u jednom pregledu. Problem je što mnogi detalji još uvijek nisu navedeni u zakonu. Stoga se u kontroverznim slučajevima fokusirajte na sudsku praksu.

Pošaljite obavještenje na svoj mobilni, e-mail ili pošiljku.

Prilikom izdavanja kartice, svaki klijent Sberbanke dobija mogućnost da odmah poveže uslugu SMS informisanja. Možete ga prilagoditi sebi ili potpuno odbiti obavijesti. Ali prvo, vrijedno je detaljno razumjeti koje prednosti SMS informiranje daje korisniku.

Cijena i pravila SMS upozorenja Sberbanke

Sberbank je svojim klijentima ponudila 2 opcije usluge:

„Puni paket;
"Ekonomičan".

Cijeli paket vam omogućava da stalno budete u toku sa svojim tekućim računom. Ali njegova usluga je plaćena. Dakle, za korisnike kartice "Instant" pretplata iznosi 30 rubalja mjesečno. Vlasnici klasičnih kartica plaćaju 60 rubalja mjesečno. A samo korisnici sa "Zlatnom karticom" besplatno koriste SMS-informisanje.

Paket "Ekonomičan" ne predviđa pretplatu za uslugu, ali ima i mnogo skromniju listu funkcionalnost. Pomoću njega možete blokirati karticu, pogledati kreditni limit i zatražite izvod računa ili kartice. Takvi zahtjevi se plaćaju: informacije o stanju računa - 5 rubalja, detaljna izjava od 10 nedavne operacije- 15 rubalja.

Promjena tarife u besplatni "Ekonomski"

Za one klijente Sberbanke koji aktivno koriste svoju karticu, tarifa "Puna" je povoljnija. Ali za studente ili penzionere, čak 60 rubalja mjesečno može izgledati kao značajan iznos. Posebno za njih kreiran je besplatni paket "Ekonomično".

Kako izbjeći stavljanje na crnu listu kao "odbijači" ako ste, na primjer, dobili nasljedstvo i želite ga prenijeti na već otvoren bankovni račun? Šta da radite ako čekate velika suma od konkurenta? U ovoj situaciji advokati savjetuju: kako ne biste naišli na blokadu, bilo bi dobro da o takvoj operaciji unaprijed obavijestite banku.

Jasno je da ako kao klijent banke imate personalni menadžer morate ga obavijestiti. Ali, po pravilu, mala preduzeća nemaju takve menadžere. Šta učiniti ako je banka za vas samo prozor na računaru ili blagajnik u banci?

Povučeni prihod samog IP-a ne može biti veći od 50% prihoda, a 50% mora biti rashod. “S moje tačke gledišta, ovakvi savjeti o troškovima su bezobrazni, jer nema svaki pojedinačni poduzetnik toliko troškova

Danas, kada je blokada računa u velikoj mjeri pogodila mnoge kompanije, savjesni biznisi pokušavaju zaštititi svoje prihode i rashode. Kako se poduzetnici nose sa takvom situacijom? Oni idu u dijalog sa bankom, kaže menadžerski partner advokatska firma"Gin and Partners" Kira Gin. Ona daje primjer. “Naš klijent koji je želio otvoriti račun u jednom velika banka za individualne preduzetnike, pozvao menadžera (zna ga) i rekao da želi da otvori račun i da njime podiže zarađena sredstva. U vezi s najnovijim događajima u blokadi računa, oprezno je pitao menadžera: kako voditi poslove da banka ne blokira račun prema Zakonu br. 115-FZ. Menadžer je dao odgovor o meritumu. Prvo, pojedinačni preduzetnik mora imati troškove vezane za njegovu delatnost, prema deklarisanim vrstama (prema OKVED). Drugo, prema ovoj banci, povučeni prihod samog IP-a ne može biti veći od 50% prihoda, a 50% bi trebalo da budu rashodi. “S moje tačke gledišta, ovakvi savjeti o troškovima su bezvezni, jer nema svaki individualni poduzetnik tolike troškove. Prema iskustvu ostalih naših klijenata, onih koji se uslužuju u malim bankama, tamo nema tog zahtjeva“, napominje Kira Gin. Treće, pojedinačni preduzetnik ne treba da daje informacije, marketing i pravne usluge, jer su takve usluge na crnoj listi Centralne banke. Stoga će takvo preduzeće odmah privući nepotrebnu pažnju banke.

Razgovor sa menadžerom definitivno neće biti suvišan. Obično ljudi iz banke rado lično upoznaju klijenta. Ovo im je i prilika da shvate kakav su klijent i koje druge usluge im se mogu ponuditi.

Takav razgovor sa menadžerom dao je klijentu advokatske firme Kira Gin mnogo hrane za razmišljanje. Ako preduzetnik otvori račun, čeka veliku svotu novca ili se očekuje da će potrošiti velike količine novca, onda bi bilo korisno da unaprijed uđe u dijalog sa bankom kako bi saznao kako određena banka razumije zahtjevi Zakona br. 115-FZ i kako on ocjenjuje planove preduzetnika novčana transakcija. U takvoj situaciji razgovor sa menadžerom definitivno neće biti suvišan. Obično ljudi iz banke rado lično upoznaju klijenta. Ovo im je i prilika da shvate kakav su klijent i koje usluge mogu ponuditi. Ako je banka mala, možete razgovarati sa potpredsjednikom ili zamjenikom predsjednika uprave i pitati blagajnika ko je u banci zadužen za komunikaciju s klijentima, kaže Kira Gin.

Advokat se prisjeća i takvog slučaja: drugi klijent je imao račune kod Sberbanke kao individualni preduzetnik, razgovarao je sa direktorom filijale o zahtjevima Zakona br. 115-FZ. Ispostavilo se da u ovoj poslovnici Sberbanke postoji zahtjev: gotovina prije prijenosa na ličnu kartu klijent sa računa individualnog preduzetnika mora ležati na poslovnom računu u banci najmanje dvije sedmice. “Da li je Centralna banka izdala instrukcije da je to moguće i potrebno da banke urade, ja lično sumnjam. Šteta što zaposlene u bankama niko ne tjera da odgovaraju na pitanja ovog tipa: kako novac koji dvije sedmice leži u banci otklanja sumnju od poduzetnika na terorističke aktivnosti, kojima se nikada nije bavio i što nije dokazano bilo ko? - pita se advokat.

Kako je rečeno na sajtu u jednoj od banaka, takav slučaj je tamo za pamćenje. Banka ima klijenta, kompaniju koja sakuplja i prodaje staro gvožđe - aktivnost koja sama po sebi nije baš popularna kreditne organizacije. Istovremeno, klijent je normalan, živ, a zaposleni u banci su čak išli u magacine ovog starog metala - firma radi, a ne postoji samo na papiru. I onda od nje jednog dana dođe uplata, u polju koje piše: "Uplata za jabuke". Na dobar način, takvu operaciju treba blokirati i klijenta primorati da napusti banku. Uostalom, ova operacija je očigledno suprotna suštini kompanije. Ali direktor banke je pozvao klijenta i pitao - kakva to čudna uplata? Rečeno mu je da kompanija izvozi metalne proizvode u Bjelorusiju. Kola su se vratila prazna, zato su usput grabili jabuke. U Moskvi su se prodavale na veliko - pa je novac za jabuke pao na račun. “Radi se o toliko nestandardnom plaćanju da se banka mora unaprijed upozoriti”, objašnjavaju u ovoj banci.

Ali u mnogim nebankama koje žive u konceptu potpuno udaljenog rada sa klijentom, susret i razgovor između osobe koja želi da otvori račun i službenika banke dolazi samo jednom - u trenutku otvaranja računa. Kako obavijestiti takve banke?

Ako očekujete veliki iznos, uvijek je bolje unaprijed dostaviti banci dokaz o čistoći transakcije - posebno ako se poravnanje odvija u stranoj valuti, kaže Denis Zatyagov, Markswebb-ov vodeći analitičar za istraživanje usluga internetskog bankarstva za mala preduzeća. Najjednostavniji i brz način da biste to učinili - online, sada je odgovarajuća funkcionalnost implementirana u svim većim bankama.

U tehnološki najnaprednijim internet bankama možete obavijestiti banku o transakciji i postaviti relevantne dokumente (skeniranu kopiju ili fotografiju ugovora) u chat

U tehnološki najnaprednijim internet bankama možete obavijestiti banku o transakciji i postaviti relevantne dokumente (skenirane kopije ili fotografije ugovora) putem chata: ova opcija je implementirana u VTB24 Lite, Modulbank, SKB-Bank (SKB-Online) ), Sovcombank (Chat-banka) , Tinkoff banka i Točka banka.

Istina, većina banaka još uvijek implementira ovu funkcionalnost putem interfejsa pisma ugrađenog u ovlaštenu zonu internet banke, objašnjava Zatyagov.

Banku možete obavijestiti o transakciji pismom u internet bankama takvih banaka kao što su Avangard, ATB, Alfa-Bank, FC Otkritie, Sankt Peterburg, Uralsib, Binbank, VTB, VTB 24 (BKO), Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Rosbank , Sberbank i UBRD.

Ovdje još uvijek postoji važna stvar: neke banke imaju na raspolaganju dvije internet banke, one su ekvivalentne, a klijent može koristiti bilo koju, kaže Denis Zatyagov. Gotovo uvijek se razlikuju po svom skupu karakteristika. Što se tiče slanja obavještenja o velikoj transakciji, samo VTB 24 internet banke imaju razliku: Lite verzija omogućava slanje dokumenata u chat, a BKO samo pismo iz ovlaštene zone. U svim ostalim bankama ova funkcija je implementirana u obje internet banke na isti način - bilo pismom ili chatom.

Denis Zatyagov također navodi da se svi primjeri koje je naveo odnose samo na banke koje su učestvovale u studiji Business Internet Banking Rank 2017 koju je proveo Markswebb.

Ukratko, klijent koji traži način da komunicira sa bankom da upozori na nestandardno ožičenje naći će način. Glavna stvar je ne biti lijen.

Sberbank Rusije