Koji omogućava korišćenje sredstava u okviru utvrđenog limita. Otplata i izdavanje novca odvija se u fazama - takve operacije se nazivaju tranša. Po pravilu, raspored finansijskih tokova kreditne linije postavlja se na način koji je najpogodniji za zajmoprimca. Kada se dug u potpunosti otplati, zajmoprimcu se nudi da ponovo otvori kreditnu liniju, često za više povoljnim uslovima u okviru novog sporazuma.

Vrste kreditnih linija

Neobnovljiva kreditna linija uključuje korištenje sredstava unutar određenog ograničenja. U tom slučaju, zajmoprimac prima sredstva u jednoj tranši i obavezuje se da će vratiti dug u unaprijed određenom roku. Datum otplate određuje klijent banke, ali se cjelokupni dug mora otplatiti jednom uplatom.

Obnovljiva kreditna linija (revolving). Uključuje korištenje sheme pozajmljivanja s periodičnim primanjem određenih iznosa pozajmio novac u rokovima i limitima koje je utvrdila banka. Dozvoljena je djelimična i potpuna otplata. U okviru revolving kreditne linije moguće je više puta pozajmljivati novac.

Ugovor o kreditnoj liniji

Ugovor o otvaranju kreditne linije je specifičan dokument u kojem je uobičajeno koristiti koncepte koji označavaju karakteristike saradnje između banke i zajmoprimca u okviru otvaranja kreditne linije. Kao prvo mi pričamo o kreditima od određena granica, kada je iznos izdatih sredstava ograničen na određeni broj.

U ovom slučaju, povrat sredstava ne dovodi do povećanja limita, dakle, govorimo o nerevolving kreditnoj liniji. Postoji i koncept limita duga, koji postavlja ograničenje ukupnog iznosa duga. Ukoliko preduzeće uspije da vrati dio pozajmljenih sredstava, iznos na raspolaganju kreditni limit se obnavlja. U ovom slučaju radi se o revolving kreditnoj liniji.

Poslovna kreditna linija

Kreditna linija je vrsta dugoročnog finansiranja koja predviđa otvaranje isključivo za određeni projekat. Prije podnošenja zahtjeva za kreditnu liniju, preporučuje se da pripremite pažljivo provjereni poslovni plan. U idealnom slučaju, na osnovu predstavljenog dokumenta, uspješan projekat manjeg obima je već u toku. Bez potkrijepljene dokumentacije, zahvaljujući kojoj će preduzetnik moći uvjerljivo dokazati potrebu za prihodima i rashodima navedenog nivoa, obezbjeđujući dugoročno finansiranje ciljna priroda je kao takva nemoguća. Često se otvara kreditna linija za plaćanje usluga određenih kompanija, dopunjavanje radni kapital, nabavka robe, materijala ili sirovina za proizvodnju, finansiranje kupovine vozila, nabavka opreme ili nekretnina.

Kreditna linija za fizička lica

Kreditna linija za pojedinca u modernom tumačenju je obična plastična kartica sa kreditnim limitom koji se može obnoviti kako se dug otplaćuje. U okviru određenog iznosa gotovina dostupni su u svakom trenutku, a rok otplate se proteže na prilično dug period, što je najpovoljnije za zajmoprimca.

Među kreditnim linijama za pojedinci Krediti za stambenu izgradnju ili obrazovanje su veoma popularni. Kao rezultat primanja pojedinačnih tranši, zajmoprimac je u mogućnosti da značajno smanji iznos kamatnog dijela duga.

Stopa kreditne linije

Kamatna stopa je jedan od ključnih uslova na koji komercijalne banke otvaraju kreditne linije pravnim licima, za koje potonja moraju:

Odaberite promjenjivu ili fiksnu kamatnu stopu koja će važiti tokom trajanja kredita.
Razgovarajte tokom pregovora o kamatnoj stopi koja će biti određena za svaku transakciju kada radite sa kreditnom linijom.

Po pravilu se kamatna stopa utvrđuje u individualno, zavisi od nivoa rizika, prirode aktivnosti preduzeća, finansijske situacije zajmoprimca, trajanja ugovora, veličine iznosa i valute kredita. Prosječna veličina Kamatne stope na kreditne linije kreću se od 10 do 20%. Neke poslovne banke naplaćuju naknadu za otvaranje kreditne linije, koja rijetko prelazi 2% iznosa.

Ovo je nerevolving kreditna linija

Neobnovljiva kreditna linija podrazumijeva određivanje određenog limita za izdavanje sredstava, koja se primaju u posebnim tranšama u unaprijed dogovorenom roku, kao iu maksimalnom fiksnom iznosu. Zajmoprimac ima pravo korišćenja kreditna sredstva u pogodno vrijeme prema rasporedu predviđenom odredbama ugovora o kreditu. Kod rada sa nerevolving kreditnom linijom, otplata duga ne utiče na povećanje raspoloživog limita.

Otplata kreditne linije

Zaduživanje i vraćanje sredstava po otvorenoj kreditnoj liniji odvija se striktno u okviru utvrđenog limita. Bez obzira na prirodu otplate (u cijelosti ili djelomično), obaveze se moraju izmiriti u rokovima utvrđenim potpisanim ugovorom. Veličina otvorene linije obično je unaprijed određena u fazi pregovora sa zajmoprimcem. Polazna tačka u određivanju limita su podaci o bilansu stanja zajmoprimca, posebno obim obrtnog kapitala njegovog preduzeća, kao i izvori iz kojih finansijski tokovi, koji stižu u preduzeća.

Rok kreditne linije

Kreditne linije za mala preduzeća rijetko se otvaraju na period kraći od tri i duži od dvanaest mjeseci. Kamatne stope ostaju oko 15%. Veliki i srednji biznis dobija povoljnije uslove u vidu stope od 10%. Velike kompanije također mogu računati na više fleksibilni uslovi davanje kredita i produženi rok otplate duga, koji u nekim slučajevima može biti i do nekoliko godina. Ali pojedinačni izuzeci samo potvrđuju pravila. U svakom konkretnom slučaju, zaposleni u banci su dužni da provjere likvidnost kolateralne imovine, visoki nivo pouzdanost preduzeća i drugi faktori koji karakterišu kompaniju kao pouzdanog i stabilnog zajmoprimca.

Računovodstvo kreditnih linija

Analitičko računovodstvo kreditnih linija preduzeća vrši se na specijalizovanim lične račune. Nivo detalja je u kontekstu svakog transa. Transakcije se korespondiraju na bilansnim računima po principu usklađenosti sa stvarnim periodom plasmana primljenih sredstava. Najvažnije je da se uslovi rezervisanja evidentirani u računovodstvu poklapaju sa uslovima navedenim u ugovoru. U nekim slučajevima, period stvarnog plasmana tranše poklapa se sa vremenskim intervalom u kojem se reflektuje dug po kreditima na računima drugog reda bilansne grupe. U trenutnoj situaciji, tranše se obračunavaju od strane kreditora na istom ličnom računu 2. reda bilansne grupe.

Savjeti Sravni.ru:Želite li otvoriti privatnu kreditnu liniju za lične potrebe? Idi pravo do najbližeg komercijalna banka i zahtijevati što je više moguće velika granica po povoljnim uslovima. Da li posjedujete posao koji zahtijeva dodatna sredstva za razvoj ili pokretanje paralelnog projekta? Odlično. U vašem slučaju, za dobijanje kreditne linije biće vam potreban pažljivo pripremljen poslovni plan. Potvrdite gornje kalkulacije primjerima uspješnog poslovanja u stvarnom životu i banka će vam najvjerovatnije otvoriti kreditnu liniju sa dovoljnim limitom.

Kreditna linija je formalni ugovor između banke i njenog zajmoprimca. Prema dokumentu, banka se obavezuje da će pružiti svom klijentu finansijski zajmovi u određenom vremenskom intervalu, u okviru utvrđenog kreditnog limita.

Bankarska kreditna linija se razlikuje od ostalih vrsta kredita ne samo po učestalosti plaćanja. Zajmoprimac koji ima pouzdanog finansijsku podršku, ima pravo na vraćanje dugova u određenom periodu a istovremeno ne plaćaju kamatu za korišćenje kreditna tranša.

Ova vrsta kreditiranja se aktivno koristi za jačanje vašeg poslovanja, ali se koristi i za fizička lica (za vlasnike). Pogodan sistem plaćanja, ugodni uslovi za otplatu i višestruke mogućnosti primanja gotovine čine kreditnu liniju sve traženijom.

Uslovi za otvaranje takve linije u banci biraju se strogo pojedinačno. Osnovni uslov: finansijska sigurnost i mogućnost potpune otplate kredita. Bolje finansijski položaj Zajmoprimac, veće su šanse za dobijanje kredita po najpovoljnijim uslovima. Ovdje vrijedi isti princip kao i kod drugih vrsta akreditacije: niži bankarski rizici znače niže kamatne stope i atraktivnije uslove.

Vrste kreditnih linija

Bankarska kreditna linija može biti nekoliko vrsta:

obnovljivi (revolving);
neobnovljivi (jednostavni);
okvir;
ugovor;
oncol.

Okvirna kreditna linija spada u ciljnu grupu kredita. Koristi se za jednokratni prijem materijalnih sredstava za određenu nabavku proizvoda i ograničen je na okvir jednog ugovora. Najmanje je popularan upravo zbog svoje namjene.

Linija ugovora- riječ je o kreditu u kojem banka otvara račun svom klijentu, sa kojeg ovaj može podići novac u pravo vrijeme, a otplata se odvija automatski po dopuni. Ovo omogućava kompanijama da se zadužuju u pravo vrijeme i plaćaju samo za određeni period kada se kredit stvarno koristi.

Oncol type akreditacija znači mogućnost vraćanja kreditnog limita otplatom dužničke obaveze. Na primjer, banka je odobrila i kreditirala pola miliona rubalja, ali je osoba unovčila samo dio i mogla ga je vratiti. Tada će se ponovo vratiti na 500 hiljada i kompanija će moći da ga koristi u potrebnoj meri.

Revolving kreditna linija (revolving)

Najpopularnija vrsta akreditacije koja se koristi u poslovanju. Posebno relevantno za one aktivnosti koje zavise od godišnjih doba. Definicija revolving kreditne linije znači zaključivanje ugovora o davanju kredita koji označava određeni limit finansijskog duga. Ugovor reguliše odnos između klijenta i banke kreditora, ugovara mogućnost takvih radnji kao što su dodatno kreditiranje i prijevremena otplata.

Takva kreditna linija može se izdati na godinu dana uz daljnje produženje. Optimalno rješenje za organizacije kojima je potrebna finansijska podrška tokom određenih sezona. Na primjer, za poljoprivredna preduzeća, kada su preduzeću potrebne tranše ne na stalnoj osnovi, već sezonski. Prednost ovog oblika akreditacije je u tome što ne postoji maksimalno ograničenje primljenog iznosa, jer se limit odnosi samo na stanje samog duga.

Revolving kreditnu liniju banke koriste za kreditiranje fizičkih lica prilikom izdavanja kreditnih kartica, koje su danas toliko popularne. Vlasnik kreditne kartice može koristiti novac banke koliko god želi u okviru kreditnog limita koji mu je omogućen - samo dopunite kartice sa određeni iznos(ne nužno cijeli kredit), jer će se kreditni limit odmah povećati za iznos ove dopune. Ovo se može raditi neograničeno. Osim toga, korisnik kartice ima mogućnost besplatnog korištenja kredita ako je uspio da otplati cjelokupan iznos uzetog kredita.

Kreditne kartice, pružanje takvih mogućnosti naziva se obnovljivim ili revolving.

Nerevolving kreditna linija (jednostavna)

Pojednostavljena verzija revolving linije, kada se zaključuje ugovor o mogućnosti otvaranja jednokratne kreditne linije. Prema uslovima prijema, uključujući i ograničenje jednokratnog duga, nema razlike od obnovljivog. Međutim, razlika je značajna i to što otplata duga ne može vratiti vaš kreditni limit. Odnosno, ako je kompanija koristila iznos, u tranšama ili u paušalnom iznosu, može otplatiti dug, ali neće vratiti pravo na ponovno korištenje istog kredita.

Ovaj oblik se češće koristi velika preduzeća kojima nije potrebna periodična injekcija finansija da bi aktivirali svoje poslovanje, ali im je potrebna velika suma za nabavku neke opreme za preduzeće.

Manje uobičajene su kreditne kartice sa ovim oblikom kreditne linije (nerevolving ili non-revolving).

Ograničenja kreditne linije

Postoje kreditne linije sa limitom ukupnog duga i sa limitom emisije.

Kreditna linija sa limitom ukupnog duga podrazumeva generalizovani iznos celokupnog duga, nakon otplate kojeg klijent ima pravo da nastavi sa korišćenjem kredita. U tom slučaju, ako je zajmoprimac vratio dio novca, obim pozajmljivanja se vraća. Dakle, radi se o revolving kreditnoj liniji.

Kreditna linija sa limitom izdavanja – ukupan iznos svi krediti koje klijent može dobiti za cijelo vrijeme korištenja kreditne linije. Ovdje vraćeni novac ne povećava kreditni limit. Stoga je ova kreditna linija klasifikovana kao nerevolving.

Kreditna linija je obaveza finansijska institucija obezbediti pred klijentom gotovinski zajam u granicama unapred ugovorenog iznosa u vreme pogodno za zajmoprimca i u delovima koji su mu potrebni. Ovo je povoljno u poređenju sa jednokratnim pozajmljivanjem, u kojem dobijate celokupan iznos potreban iznos osoba može samo jednom na unaprijed dogovoreni dan.

Šta je kreditna linija?

Kreditna linija pruža mogućnost korištenja pozajmljenih sredstava banke po potrebi, uz zadržavanje u određenom limitu. U zavisnosti od solventnosti svog klijenta, banka mu može ponuditi kreditnu liniju sa limitom koji će se povećavati ili smanjivati u zavisnosti od toga koliko brzo klijent pozajmljuje sredstva i otplaćuje dug.

Prednosti i nedostaci kreditnih linija

Prednosti otvaranja kreditne linije uključuju:

jednostavnost korištenja (posuđena sredstva se po potrebi mogu podići u dijelovima);
značajne uštede vremena prilikom prikupljanja pozajmljenih sredstava;
obračunavanje kamate samo na pozajmljeni iznos (a ne na ceo kreditni limit);
nedostatak jasnog rasporeda plaćanja (ugovorom o kreditu su navedeni samo rokovi otplate koji se moraju poštovati).

Kreditna linija za pravna lica pruža mogućnost pokrivanja potrebnih troškova bez povlačenja sopstvenih sredstava van opticaja. Kreditna linija za fizička lica je zgodna jer se novac može koristiti za bilo koju svrhu.

Nedostaci kreditne linije uključuju:

mogućnost otvaranja samo u onim finansijskim institucijama u kojima zajmoprimac ima depozitni ili tekući račun;
zavisnost kreditnog limita od prihoda zajmoprimca (ako se prihod smanji, onda se smanjuje i kreditni limit);
kratkoročni (period kreditiranja u ovom slučaju rijetko prelazi 1 godinu).

Osim toga, otvoriti kreditnu liniju sa velikim limitom finansijska institucija može zahtijevati depozit.

Bitan: dostupnost kreditnih sredstava koje banka obezbeđuje u okviru kreditne linije je velika prednost (nema potrebe da trošite vreme na popunjavanje dokumenata i čekanje odobrenja banke svaki put kada trebate da podignete kredit) i istovremeno veliki nedostatak(pošto postoji iskušenje da se više puta koriste kreditna sredstva, što može dovesti do nepotpuno osmišljenih kupovina ili transakcija).

Vrste kreditnih linija

Pogledajmo bliže vrste kreditnih linija.

Framework

U tom slučaju banka klijentu daje mogućnost da pozajmljena sredstva koristi na određeno vrijeme iu unaprijed dogovorenom iznosu za finansiranje određenog projekta. U ovom slučaju ugovorom je predviđeno Opšti uslovi kreditiranje, a za svaku pojedinačnu operaciju u okviru glavnog ugovora zaključuju se dodatni ugovori. Okvirne kreditne linije se obično daju kompanijama koje imaju za cilj da prošire svoje poslovanje.

Onkolnaya

Na poziv (na zahtjev) je kreditna linija u kojoj se kreditni limit obnavlja svaki put kada se dio duga otplati tačno do njegove veličine. Kako se otplaćuju ranije uzeti krediti, limit se vraća u ovom slučaju automatski (bez potrebe sklapanja dodatnih ugovora) i utvrđuje se u zavisnosti od procene dužničkih obaveza koje je dužnik založio prema banci.

Ugovorni račun

Tekući račun je kreditna linija prilikom otvaranja aktivno-pasivnog računa, s kojeg ne samo da možete podići sredstva, već ih i dopuniti. U ovom slučaju, dug prema banci se automatski otplaćuje svaki put kada sredstva budu primljena na račun.

Neobnovljivo (jednostavno)

Nerevolving kreditna linija je banka koja klijentu izdaje pozajmljena sredstva, ograničena na određeni limit, u obliku tranši. Zajmoprimac može koristiti sredstva koja su mu data kada su mu potrebna i na propisan način ugovor o zajmu. Istovremeno, otplata dijela kredita ne povećava limit isplate. Odnosno, svaki put se limit smanjuje za iznos koji je prethodno pozajmljen i ne vraća se ni nakon što je blagovremeno i sa kamatama vraćen. Nakon što klijent potroši cijeli limit, više nije u mogućnosti koristiti ovu kreditnu liniju.

Obnovljivi (okretni)

Revolving kreditna linija je obezbjeđivanje pozajmljenih sredstava čiji je obim ograničen na određeni limit, u dijelovima. U tom slučaju kredit možete otplatiti u bilo kom trenutku tokom čitavog perioda kredita. Kada otplatite dio kredita, limit isplate se povećava. Odnosno, ako tokom trajanja kredita zajmoprimac koji je već otplatio dio kredita treba ponovo da pozajmi iznos koji ne prelazi stanje na računu kreditne linije, on će to moći učiniti.

Kako otvoriti kreditnu liniju?

Da biste otvorili kreditnu liniju, potrebno je da kontaktirate banku čije finansijske proizvode koristite. Visina, stopa i uslovi kredita za svakog klijenta određuju se pojedinačno i preciziraju se u ugovoru o kreditu.

U ovom slučaju, potrebno je uzeti u obzir kreditna istorija zajmoprimca i njegovo finansijsko stanje, kao i poslovnu reputaciju. Stoga, ako ga imate, ne biste trebali očekivati da će vam otvoriti i kreditnu liniju. Na veličinu kreditnog limita utiče kolateral zajmoprimca.

U ovom slučaju su veoma važni koncepti „limita duga“ i „limita izdavanja“, kojima banke koriste prilikom otvaranja kreditnih linija. Ako ste otvorili kreditnu liniju sa limitom izdavanja, to znači da povrat pozajmljenih sredstava ne obnavlja kreditni limit, što nije uvijek zgodno za poslovne ljude kojima su pozajmljena sredstva često potrebna. Ali kreditna linija s ograničenjem povlačenja vrlo je zgodna za one koji planiraju napraviti velike troškove u nekoliko faza, ali žele izbjeći sva druga iskušenja. Ako ćete napraviti samo jednu veliku kupovinu, onda otvaranje kreditne linije nema smisla: bolje je jednostavno ili u bilo kojoj drugoj banci.

Otvaranje kreditne linije sa limitom duga znači da je ograničen samo iznos duga. Odnosno, ako ste povukli dio sredstava, a zatim ih vratili, kreditni limit se neće smanjiti. Revolving kreditni limit je zgodan za one koji moraju često da koriste pozajmljena sredstva, ali u isto vreme znaju kako da kontrolišu svoju potrošnju.

FAQ

Pogledajmo uobičajena pitanja o ovoj temi.

Koja je razlika između kredita i kreditne linije?

Kredit se razlikuje od kreditne linije po tome što u slučaju kreditne linije klijent dobija mogućnost da samostalno planira kalendar otplate duga u zavisnosti od situacije, dok kod jednokratnog kredita to mora uraditi unapred. Osim toga, ako otvori kreditnu liniju, pozajmljena sredstva može podići sa računa više puta i kada mu to odgovara. Istovremeno, on plaća kamatu na korištenje pozajmljenih sredstava samo za one periode kada ih stvarno koristi.

Koja je razlika između prekoračenja i kreditne linije?

Prekoračenje je kratkoročni zajam, koje je banka spremna da pruži svojim klijentima od poverenja. U praksi, ovo izgleda kao prilika da se povučete sa svoje plate plastična kartica nešto više sredstava (iznos prekoračenja određuje banka) nego što obično dobije, što je vrlo zgodno kada dođe do situacija više sile. Istovremeno, od klijenta se ne traži nikakav dokaz o svojoj solventnosti, osim onoga što banka već ima, dok za otvaranje kreditne linije potrebno je prikupiti i dostaviti veliki paket dokumenata.

Bilo bi pogrešno misliti da je prekoračenje: kamata na njega je mnogo veća nego na konvencionalni krediti. Ljudi jednostavno rijetko koriste prekoračenje, a otplata je obično brža (pošto je prekoračenje uvijek povezano sa tekućim računom koji se često dopunjuje) nego da su namjerno otvorili kreditnu liniju.

Sačuvajte članak u 2 klika:

Kreditna linija je danas prilično popularna među fizičkim i pravnim licima, jer omogućava da se pozajmljena sredstva koja im se daju (u okviru limita utvrđenog ugovorom) koriste više puta i kada klijenti imaju takvu potrebu.

U kontaktu sa

Naši sunarodnici, kao i u stranim zemljama, odavno je moguće birati razne kreditne proizvode. Istovremeno, svaka osoba uvijek ima mogućnost da izabere upravo onu kreditnu liniju koja najjasnije zadovoljava niz njegovih osnovnih zahtjeva.

U posljednje vrijeme takva vrsta kredita kao što je otvaranje kreditne linije postaje sve popularnija među različitim segmentima stanovništva. Za razliku od konvencionalnog, klasičnog kreditiranja (), sastavljanje kreditne linije predviđa mogućnost korišćenja pozajmljenih sredstava tačno kada su zajmoprimcu potrebna, dok se kamata plaća samo na iznos koji je stvarno već iskorišten (potrošen).

Dakle, u pravnom smislu, Kreditna linija je pisani ugovor između kreditne institucije i zajmoprimca, prema kojem zajmodavac daje zajmoprimcu kredit u određenom roku u visini unapred ugovorenog iznosa, odnosno limita. Istovremeno, zajmoprimac ima mogućnost da više puta primi bankarske kredite u okviru kreditne linije, a banka zauzvrat izdaje kreditnu liniju svom klijentu sa utvrđenim novčanim limitom, preko kojeg zajmoprimac neće moći potrošiti.
Prilikom sastavljanja ugovora o kreditnoj liniji uvijek se uzimaju u obzir dva glavna uslova:

– utvrđuje se limit za izdavanje sredstava, odnosno to je ukupan iznos duga koji kreditna organizacija može svom klijentu obezbijediti kreditnu liniju za cijelo vrijeme trajanja ugovora;

- i uspostavlja se jasan limit duga, odnosno zajmoprimac dobija maksimalan mogući kredit, uz čiju blagovremenu otplatu, ima mogućnost da ponovo koristi kreditna sredstva.

Glavne prednosti registracija bankarske kreditne linije je kako slijedi:

– za sklapanje ugovora sa bankom dovoljno je samo jednom dostaviti paket neophodna dokumenta. Dakle, nema potrebe da stalno skupljate gomile papira da biste dobili potrebnu količinu;

– zajmoprimac ima odličnu priliku da više puta koristi sredstva primljena prilikom otvaranja linije u okviru unapred određenog limita;

– zajmoprimac sam odlučuje koji iznos kredita bi mu bilo najbolje da uzme, naravno, u okviru zaključenog ugovora;

– postoji mogućnost podizanja kredita strana valuta;

– zajmoprimac može koristiti odobreni kredit u bilo kojoj količini, u okviru maksimalnog limita kreditne linije koji utvrđuje banka;

– kredit se može otplatiti ne samo za ceo period odjednom, već i na dan koji je naveden u ugovoru;

– kamata se plaća samo na suma novca, koji je već iskorišten i potrošen.

Međutim, kreditne linije imaju nekoliko nedostatakašto se ne može zanemariti:

– u slučaju da korisnik kredita nije uspio na vrijeme i u visini utvrđenog limita utrošiti cjelokupni iznos pozajmljenih sredstava, kreditna institucija može mu izreći neke sankcije, na primjer, kaznu;

– produžetak već otvorene linije može se izdati samo kada je zajmoprimac u potpunosti otplatio svoj dug banci i ako na njegovom računu nema negativnog stanja.

Glavne vrste kreditnih linija: revolving i nerevolving kreditna linija

Većina modernih finansijskih i kreditnih institucija klijentima pruža dobru kreditnu istoriju sa dve vrste kreditnih linija: revolving i nonrevolving kreditima. Međutim, svaka od ovih opcija ima svoje značajne razlike.
dakle, obnovljive Kreditna linija se smatra jednom od najpopularnijih vrsta kredita među velikim brojem zajmoprimaca. To je zbog činjenice da otvaranje revolving linije za zajmoprimca znači više zanimljive prilike, naime: možete više puta koristiti pozajmljena sredstva unutar predviđeno ugovorom limit.

Štaviše, rokovi na koje se može izdati revolving kreditna linija mogu biti do tri godine, a najmanje godinu dana. Zajmoprimac može koristiti iznos kredita po vlastitom nahođenju, odnosno ne potrošiti ga odjednom odjednom, već to činiti periodično po potrebi.
Kamata koja će se morati platiti na revolving kreditnu liniju obračunavat će se samo na iznos novca koji je zajmoprimac potrošio. Ali ne zaboravite na iznos glavnog duga, koji će se također morati plaćati svaki mjesec.

I ono što je najupečatljivije je da zajmoprimac može ponovo koristiti iznos glavnog duga koji je zajmoprimac položio na račun. To jest, na primjer, ako zajmoprimac ovog mjeseca otplati svoj glavni dug u iznosu od hiljadu rubalja, imat će jedinstvenu priliku da istu hiljadu ponovo iskoristi po vlastitom nahođenju. I tako sve dok se revolving kreditna linija ne otvori.
Druga stvar, neobnovljiv kreditnu liniju, koja je u suštini vrlo slična potrošačkim kreditima na koje smo navikli. Poenta je da ugovor sa bankom unapred predviđa sve uslove za korišćenje kreditnog limita na liniji: opšti rok zajmoprimca plaćanja tranše (isplate) i njenu veličinu. U ovom slučaju uopšte nije važno koliko brzo će dug banke biti otplaćen. Stoga će nerevolving kreditna linija biti najkorisnija za one zajmoprimce kojima su periodično potrebna relativno mala sredstva ili kada koriste ciljano kreditiranje.

Istovremeno, zajmoprimac mora uvijek biti siguran da će kreditna institucija, ako je potrebno, dati zajmoprimcu novu tranšu. Čim zajmoprimac iskoristi sve moguće tranše i limit bude u potpunosti iscrpljen, morat će otplaćivati dug na bankovni račun.

U svakom slučaju, prije nego što se odlučite za izdavanje određene kreditne linije, potrebno je izračunati koliko će ona biti isplativa i da li bi bilo lakše koristiti neki drugi kreditni proizvod.

Odnosno, mogu otići u banku i ne samo uzeti potrošački kredit, i sastaviti ugovor za otvaranje kreditne linije?

Evo banaka. Kad bismo samo moja žena i ja imali priliku da uštedimo novac. onda ne bi uzimali stanove na kredit. Ali život je surov i nema se kuda. Daćemo banci 3 miliona za 10 godina. Super sta da kazem... Kakvu kreditnu liniju imamo u dogovoru, nemam pojma, glavno da znam koliko sam jos duzan... zajebano...

To nije nešto što klijente često dovodi u zabludu – radije je norma svih banaka da se nešto ne kaže, ne završi, ili jednostavno ne pokazuje. Kreditna linija nije koncept u kojem se možete „izgubiti“;

Hvala vam na članku o kreditnim linijama u teoriji, vrlo je korisno znati šta je to. Same banke slabo objašnjavaju svoju terminologiju, što često zbunjuje klijente. Vaša stranica pomaže takvim ljudima!!!

Prekoračenja

Ovo poseban oblik hitno kredit koji se daje za završetak obračuna sa drugim ugovornim stranama pod uslovom da nema sredstava na tekućem računu.

Ograničenje prekoračenja se postavlja na 12 mjeseci u iznosu od 30-50% mjesečnog prometa kompanije bankovni račun glavna banka ili sve banke (po nahođenju banke kreditora). Prekoračenje je najprikladnije trgovačke kompanije. Svrha prekoračenja je pokrivanje gotovinskih praznina.

Glavna prednost prekoračenjaU poređenju sa svim drugim vrstama kredita, banka ne zahteva kolateral.

Postoje dvije vrste prekoračenja:

Prekoračenje sa "nuliranjem"

Kod ove vrste prekoračenja, otplata duga se vrši odmah nakon što sredstva stignu na tekući račun zajmoprimca otpisom u toku dana, bez prethodne saglasnosti Zajmoprimca; Otpisi se po pravilu vrše na kraju radnog dana. Na primjer, 01.01.15. nalazite se u granicama prekoračenja od 10.000 hiljada rubalja. uzeo kredit od 5.000 hiljada rubalja; 01/10/15 3.000 hiljada rubalja stiglo na tekući račun kompanije; istog dana banka će u potpunosti otpisati sredstva za otplatu duga po kreditu.

Prilikom otplate sljedećeg iznosa duga, raspoloživi limit se automatski obnavlja u roku važenja kreditnog limita, bez popunjavanja ikakvih dokumenata.

Glavni nedostatak prekoračenja "sa nuliranjem"je da kompanija mora stalno da planira plaćanja i da u slučaju „finansijske praznine“ neće moći da koristi leveridž, jer sredstva se otpisuju na dan kada su primljena u cijelosti automatski za otplatu duga po kreditu.

Prekoračenje "bez resetovanja"

Ovaj tip prekoračenje ima takozvani period neprekidnog duga, odnosno tranšu. Tranša se odnosi na period tokom kojeg je kompanija dužna da vrati dug. U pravilu, rok tranše je određen za period od 30 do 60 dana, u rijetkim slučajevima - do 90 dana. To znači da tokom trajanja tranše koristite sredstva kredita bez otplate duga prije isteka tranše. Na primjer, 01.01.15. nalazite se u granicama od 10.000 hiljada rubalja. uzeo 5.000 hiljada rubalja. sa periodom tranše od 30 dana; 15.01.15 5.000 hiljada rubalja stiglo je na tekući račun kompanije; Banka ih ne otpisuje radi otplate kredita, jer rok otplate neće nastupiti do 30.01.2015. Istovremeno, ako želite ranije otplatiti kredit kako biste uštedjeli na kamatama, dovoljan je pismeni zahtjev za prijevremenu otplatu. Nakon otplate kredita, limit prekoračenja se automatski obnavlja narednog dana.

Ova vrsta prekoračenja se praktično ne razlikuje od revolving kreditne linije (ROL). Prilikom davanja ON, period ograničenja može se povećati na 2 godine, a period tranše na 360 dana. Kao i ON, prekoračenje bez nuliranja može se obezbijediti ne samo za pokrivanje gotovinskih praznina, već i za dopunu obrtnog kapitala kompanije.

Glavna prednost prekoračenja "bez resetovanja"je da kompanija ima leveridž i nije u obavezi da vrati dug prije dospijeća tranše.

Primjer izračuna limita prekoračenja

IN različite banke Formule za obračun limita prekoračenja mogu se razlikovati. U svim slučajevima uzimaju se u obzir sljedeći glavni kriteriji:

broj ugovornih strana mjesečno (najmanje 10 ili 20 itd.);
broj plaćanja od jedne druge ugovorne strane mjesečno (najmanje 20 itd.);

U ovom slučaju se prometi uzimaju u obzir ili na svim računima klijenta, ili uglavnom banka za servisiranje, ili samo kod banke kreditora.

Po pravilu, limit na „dolazno“ prekoračenje (kada zajmoprimac podiže kredit od banke koja ga ne servisira uz obavezu da ovoj banci prenese određeni iznos prometa u roku od 3 mjeseca) nije veći od 30 % uz naknadna povećanja.

Uslovi za poslovnu reputaciju zajmoprimca i njegovu finansijsko stanje- isto kao i za druge vrste kreditiranja.

Evo primjera izračunavanja limita prekoračenja:

L=B*P,

Gdje
B – prosječna mjesečna primanja na tekući račun minus primanja kredita i pozajmica (neke banke vrše obračun samo na osnovu primitaka prihoda);
P – % limita prekoračenja (ne više od 50%).

dakle, maksimalni iznos za predviđeno prekoračenje iznosi 3.200 hiljada rubalja. Napominjemo još jednom da su zahtjevi za brojem uplata i potvrda različiti u svakoj banci.

Kreditna linija

omogućava Zajmoprimcu da koristi kredit u okviru neiskorištenog limita utvrđenog ugovorom. Kreditne linije se, pak, dijele na:

za revolving kreditne linije (ON) /

revolving kreditne linije i kreditne linije sa limitom povlačenja/nerevolving kreditne linije (NCL).

Revolving kreditna linija

ON je prekoračenje „bez nuliranja“. U ovom slučaju, za razliku od potonjeg, banka će zahtijevati kolateral. Kao i kod prekoračenja, banka postavlja limit duga i uslove tranše u okviru koje se kredit izdaje i otplaćuje za sve vreme trajanja ugovora o otvaranju linije. Kao i kod prekoračenja, otplaćeni dio kredita povećava slobodno stanje limita duga (limit pozajmice se obnavlja). Neke banke nude uključivanje perioda neprekidnog duga (tranše) pod uslovom da rok kredita ne prelazi 12 mjeseci. To znači da možete u roku od navedenih 12 mjeseci. u okviru kreditnog limita, primiti i otplatiti kredit u svakom trenutku. ON je, kao i prekoračenje, savršen za trgovačke kompanije ili organizacije sa kratkim proizvodnim ciklusom (do 180 dana) kako bi se pokrili gotovinski praznini ili povećala obrtna sredstva.

ON dozvoljavazajmoprimac štedi na kamati. Za razliku od prekoračenja, ovdje je moguće ne uspostaviti period kontinuiranog duga i povećati rok kredita za više od 12 mjeseci. Kao nedostatak ovoga kreditni proizvod Treba napomenuti da postoji visoka jednokratna provizija za izdavanje (obično od 0,5 do 1% iznosa limita) i davanje kredita u okviru procenjenog limita (banka određuje veličinu kredita na osnovu prometa potraživanja i dugovanja, uslovi poravnanja sa drugim ugovornim stranama, veličine godišnji prihod, promet robe ili gotovih proizvoda).

Određeni broj banaka pruža tzv univerzalna revolving kreditna linija. Ovaj proizvod je sličan revolving kreditnoj liniji sa rolling periodom. Jedina razlika je u kamatnim stopama utvrđenim u zahtjevima koje zajmoprimac podnosi banci za primanje sljedeće tranše. Kamatna stopa nije fiksna, već se formira na osnovu situacije na finansijsko tržište- može se pokazati nižim ili višim od fiksnog. Sve zavisi od utvrđenog perioda neprekidnog duga - 30, 180 ili 360 dana.

Što je kraći period, to je poželjnija stopa.

Devizni kursevi