Investitori sve više razmišljaju s kojim bankama je bolje sarađivati ​​i vjerovati njihovom teško zarađenom novcu. Kako odrediti najpouzdaniju finansijsku i kreditnu instituciju koja će izdržati sve kataklizme i ostati podrška klijentima iu najtežim ekonomskim uslovima?

Nedavni događaji vezani za razvoj ekonomske i političke krize u zemlji izbili su tlo pod nogama mnogim učesnicima finansijskoj sferi. Djelatnost ogromnog broja banaka, posebno onih koje su se pojavile sasvim nedavno, počela je karakterizirati nesigurno stanje. Sankcije protiv Rusije blokirale su pristup Ruske banke strani investitori, i, obrnuto, prvi se više ne može uvoditi i regulisati finansijski život izvana Ruska Federacija.

Komercijalne banke u 2016. kao jedna propadaju, pa se državne banke smatraju pouzdanijim. Država posjeduje samo polovinu odobreni kapital Sberbank, pa koliko je ispravno reći da je u državnom vlasništvu, tek treba odgonetnuti, iako su mnogi klijenti sigurni u to. Udio nedoumica je uzrokovan činjenicom da strane firme i kompanije djeluju kao preostali dioničari. Danas je German Gref predsjednik i predsjednik Uprave Sberbanke.

Da biste utvrdili da li se Sberbank smatra komercijalnom, ili je možda još uvijek državna banka, morate pogledati u povijest i, naravno, proučiti dokumentaciju. Nudimo da ovaj mali, ali zanimljiv izlet napravite sa nama.

Istorijske činjenice

Za Sberbanku se prvi put čulo 1841. godine - zvanične godine kada je car Nikolaj I potpisao ukaz o stvaranju štedionica, tada je i formirana Sberbanka. Formiranje institucije nije počelo u Moskvi, već u Sankt Peterburgu, ovdje je otvorena prva blagajna za korisničku podršku. Nakon 5 godina pojavila se takva stvar kao banka štednje i kreditiranja stanovništva. Kredit bi mogli da izdaju ne samo pojedinci, već i preduzeća.

Sberbanka je tada imala oko 15 banaka i nije bilo lako odrediti koja je to banka - državna ili komercijalna.

U ljeto 1990. finansijska institucija je postala vlasništvo Ruske Federacije, a bliže jeseni transformirana je u dioničku banku. Sada je situacija postala manje-više jasna. Kada je institucija postala vlasništvo Centralne banke Rusije, automatski je stekla status - komercijalna banka.

Kada je kriza udarila 1998. godine u istoriju zemlje, akcionari su morali da donesu hitne i važne odluke o tome kako da se nose sa neizvršenim obavezama. Izlaz je pronađen:

• država koja je dodijelila neophodna sredstva za rad Sberbanke;
• povećane su stope za pružanje bankarskih usluga stanovništvu.

Država je očigledno bila zainteresovana za nastavak funkcionisanja finansijske institucije. Isti obrazac izlaska iz problema uočen je i 2008. godine, što je omogućilo da se 2010. godine potpuno odustanu od provizija na hipoteke i potrošačke kredite, uključujući i kredite za kupovinu automobila. Za fizička lica banka je primjenjivala pojedinačnu kamatu. S povećanjem državne kontrole nad radom institucije i prijedlogom mnogih preferencijalnih bankarskih programa od strane države, ponovo se uvukla sumnja: je li Sberbank i dalje komercijalna banka ili je već državna banka?

Sberbank u međunarodnoj areni do 2015

Sberbanku je 2012. godinu obilježio vodeći broj izdatih kreditne kartice bodova. Prema zvaničnim podacima, koji su dostavljeni akcionarima i osnivačima, zajmovi i zajmovi izdati su pravnim i fizičkim licima u iznosu od 150 milijardi rubalja.

Da bismo shvatili da li je Sberbank komercijalna ili državna, obratimo pažnju na njenu strukturu. Institucija je podijeljena na 3 podružnice koje se nalaze unutar granica Ruske Federacije. Prema podacima za 2015. godinu, filijale Sberbanke nalaze se u susjednoj Ukrajini, Kazahstanu i Bjelorusiji. Evropske zemlje - Turska, Austrija, Njemačka - također imaju predstavništva na svojoj teritoriji finansijska institucija. Sberbank nije uskratila pažnju Indiji i Kini.

Banka danas

Trenutno, Sberbank se može nazvati liderom ruskog bankarskog sektora, zauzima 1/3 cjelokupnog bankarski sistem zemlja. Ako izračunamo udio običnih radnika u Sberbanci, svaka 150. porodica ima najmanje 1 člana porodice koji radi i prima plate u Sberbank.

Šta danas znamo o Sberbanci:

1. Od 2016. godine banka je davala kredite i kredite za više od 38,7% stanovništva među svim mogućih učesnika, kao i 32,2% preduzeća.
2. 46% klijenata vjeruje Sberbanci teško zarađenim sredstvima.
3. Struktura institucije uključuje 16.000 teritorijalnih ogranaka odjednom, kompaktno i povoljno smještenih širom Rusije.
4. 110 miliona klijenata odličan je pokazatelj koliko dobro banka izlazi na kraj sa svojim obavezama. Tako je više od polovine stanovništva Ruske Federacije već prepoznalo Sberbanku kao pouzdanu finansijsku instituciju u koju nije strašno ulagati novac i koristiti usluge.

Sberbank i raspon usluga koje nudi

U 2016. godini banka pruža najširi spektar usluga koje zadovoljavaju sve potrebe klijenata, od banalne obrade depozita i uzimanja kredita, do transfera novca i osiguranja. Kredit za stanovništvo posluje u okviru programa "Kreditna fabrika" koji je formiran da kvalitetno procijeni i analizira rizike dobijanja kredita i osigura najbolje kreditni portfolio.

Kompjuterske tehnologije ne miruju, Sberbank ovu činjenicu uzima u obzir razvijajući nove aplikacije i programe koji saradnju sa institucijom čine što praktičnijom, modernijom i tehnološkim. Danas je postala moguća daljinska kontrola korisničkih naloga. Klijenti mogu cijeniti kvalitetan razvoj dizajnera i programera:

• Internet bankarstvo pod nazivom "Sberbank Online" koje koristi više od 13 miliona potrošača;
• aplikacije dizajnirane posebno za upotrebu u pametnim telefonima već je isprobalo više od milion korisnika;
• najpopularnija usluga je SMS usluga, pomoću koje možete dopuniti ne samo svoj telefon, već i tuđi broj, kao i prebaciti sredstva sa 1 kartice na drugu bankovnu karticu, dok ste bilo gdje u svijetu (zvanična statistika pokazuje brojka od 17 miliona onih koji aktivno koriste aplikaciju);
• Bankomati i terminali nalaze se širom zemlje i imaju 86.000 uređaja.

U poslovnom smislu, oko 1 milion firmi spremno je da sarađuje i sarađuje sa bankom, u kojoj radi 260.000 kvalifikovanih ekonomista, finansijera, operatera, računovođa i drugih zaposlenih, pretvarajući banku u najbolju finansijsku instituciju koja koristi alate i usluge svetske klase. .

Vrsta vlasništva

Ako se proučavaju karakteristike djelatnosti, banka je komercijalna, ali je njen oblik vlasništva državni. Statutarni fondovi su uključeni u savezna imovina. Ispada da je komercijalna institucija u interakciji i da pripada javnom sektoru privrede. Zanimljivo je i da država ne odgovara za dug institucije, kao što ni banka ne odgovara za dugove u državnoj kasi.

Sberbank pripada otvorenom akcionarskom društvu, što nam omogućava da zaključimo da je njena struktura komercijalna. Kako bismo ovo pitanje definitivno razjasnili, obratili smo se za pomoć stručnjacima koji su nam rekli da u Rusiji postoji samo jedna državna banka - Narodna banka. Stoga postaje jasno da je Sberbank samo komercijalna banka sa državnom podrškom. Kao dokaz navodi se neosporna činjenica: zadatak svakog komercijalnog preduzeća je ostvarivanje dobiti od svog poslovanja. Takvu dobit Sberbanke dioničari samo koriste za svoje potrebe, to je njihov takozvani pasivni prihod.

Što se tiče države, uprkos činjenici da ona poseduje više od polovine akcija, država u svakom trenutku može da proda akcije nekom drugom da bi stekla korist, a uloga države u Sberbanci će biti potpuno zaboravljena. Ali to je malo vjerovatno. Činjenica je da stručnjaci uskoro predviđaju nacionalizaciju Sberbanke, a za ovaj proces postoji mnogo razloga:

1. Više od 50% akcija pripada državi.
2. Država stalno nudi nove zajmove i kredite uz podršku države, primjer za to je popularni obrazovni zajam koji se daje klijentima finansijske institucije ako zajmoprimac želi da dobije srednje ili visoko obrazovanje na plaćenoj osnovi.
3. Poslanici pokazuju jasno nerazumijevanje situacije, zašto se Sberbanka nezvanično izdržava iz budžeta zemlje, ali još nije nacionalizovana, već su odlučni.

Na našoj stranici možete dobiti potpuno besplatne konsultacije profesionalnog advokata!

Istorija Sberbanke Rusije počinje ličnim ukazom cara Nikolaja I iz 1841. o osnivanju štedionica, od kojih je prva otvorena u Sankt Peterburgu 1842. godine. Vek i po kasnije, 1987. godine, na bazi državnih radnih štedionica, stvorena je specijalizovana banka za radnu štednju i kreditiranje stanovništva - Sberbanka SSSR-a, koja je radila i sa pravnim licima. U strukturi Štedionice SSSR-a bilo je 15 republičkih banaka, uključujući Rusku republikansku banku.

U julu 1990. godine, odlukom Vrhovnog saveta RSFSR-a, Ruska republikanska banka Sberbanke SSSR-a proglašena je vlasništvom RSFSR-a. U decembru 1990. godine transformisana je u akcionarsko komercijalnu banku, koja je pravno osnovana na skupštini akcionara 22. marta 1991. godine. Iste 1991. godine Sberbanka je postala vlasništvo Centralne banke Ruske Federacije i registrovana je kao akcionarsko društvo. Štedionica Ruska Federacija. U velikoj mjeri zahvaljujući podršci Centralne banke Ruske Federacije i povećanju provizija za usluga poravnanja Sberbanka je uspjela izdržati neizvršenje GKO-OFZ-a iz 1998. (u to vrijeme udio državnog duga u aktivi banke iznosio je 52%, a kreditni portfelj je činio samo 21% neto imovine). U septembru 2012. Centralna banka Ruske Federacije prodala je 7,6% udjela u Sberbank privatnim investitorima za 159 milijardi rubalja, ili skoro 5 milijardi dolara.

U ovom trenutku, Centralna banka ostaje kontrolni akcionar (regulator ima 50% odobrenog kapitala plus jednu akciju sa pravom glasa), što je takođe jedini akcionar sa učešćem od najmanje 5% odobrenog kapitala Sberbanke. U javnom opticaju je 50% minus jedna dionica s pravom glasa, uključujući nerezidentna pravna lica koja posjeduju oko 45,64% dionica Sberbanke. Obični i preferencijalne akcije Banka je kotirana na ruskim berzama od 1996. godine. Američke depozitne potvrde (ADR) su izlistane na Londonu berza, kotiraju na Frankfurtskoj berzi i OTC-u u Sjedinjenim Državama.

Geografija Sberbank grupe pokriva 22 zemlje, uključujući Rusku Federaciju. Osim u zemljama ZND, Sberbank je zastupljena u Centralnoj i Istočnoj Evropi (Sberbank Europe AG, ranije Volksbank International), Turskoj (DenizBank), Velikoj Britaniji i SAD-u, Kipru i nizu drugih zemalja (kompanije CIB grupe) . Banka također ima predstavništva u Njemačkoj i Kini, a podružnicu u Indiji. 2013. godine održano je zvanično lansiranje brenda Sberbank u Evropi. Posao o kupovini DenizBank-a završen je u septembru 2012. godine i bila je najveća akvizicija u više od 170-godišnjoj istoriji banke. Međutim, u maju 2018. Sberbank je sklopila obavezujući sporazum o prodaji poslovanja u Turskoj. Završetak transakcije prodaje DenizBank predviđen je za prvi kvartal 2019. godine.

Sberbank je 2012. godine zaključila posao spajanja investiciona kompanija Trojka Dialog (transformisana u korporativnu investicionu strukturu Sberbank CIB, a banka Troika Dialog je prodata grupi privatnih investitora u jesen 2013. godine). Takođe 2012. godine, zaključen je posao o kupovini Sberbanke od francuske grupe BNP Paribas većinskog udela u svojoj podružnici Ruske banke za stanovništvo (sada zajedničko preduzeće posluje kao Cetelem banka, udeo Sberbanke je 79,2% na dan 30. maja 2018. ).

Banka je lider ne samo po aktivi, već i po broju usluženih klijenata - pravna lica(preko 2,3 miliona korporativni klijenti). Na privatnom tržištu, Sberbank Rusije je monopolista, kontroliše 45% tržišta (većina depozita fizičkih lica otpada na tzv. penzioni depoziti u rubljama). Treba napomenuti da je početkom 2002. godine učešće banke iznosilo 71,4%. Dalje smanjenje tržišnog udjela koji zauzima Sberbank u velikoj mjeri je olakšano sistemom osiguranja depozita i povećanjem iznosa naknada od osiguranja. Banka je najveći izdavalac debitnih i kreditnih kartica (uključujući preko 122 mil debitne kartice), ima jednu od najvećih svjetskih mreža bankomata i samouslužnih terminala (više od 75 hiljada uređaja). Ukupan broj aktivnih maloprodajnih kupaca je oko 88 miliona ljudi. Broj zaposlenih u Sberbank grupi, prema MSFI, na dan 30. septembra 2018. godine iznosio je skoro 300 hiljada ljudi.

Istorijski razvijena teritorijalna mreža (više od 14 hiljada filijala u 83 konstitutivna entiteta Ruske Federacije, lociranih na teritoriji 11 vremenskih zona) doprinosi uspjehu banke na tržištu kreditiranja stanovništva. Banka trenutno opslužuje 150 miliona klijenata širom svijeta. Sberbank također aktivno razvija svoje aplikacije " Mobilna banka i Sberbank Online sa impresivnom bazom klijenata od preko 30 miliona aktivnih korisnika svaki. Na Sberbanku otpada više od 41% svih kredita fizičkim licima i skoro 34% kredita pravnim licima. Još 2012. godine Sberbanka je pretekla nekadašnjeg lidera u segmentu kreditnih kartica - Banku Russian Standard. Na tržištu hipotekarni kredit udio banke je 56%.

Sberbank nudi fizičkim licima širok spektar bankarski proizvodi i usluge, uključujući depozite, razne vrste kredita (, i), bankovne kartice, transfere novca, bankovno osiguranje i posredničke usluge.

Sberbank Rusije opslužuje sve grupe korporativnih klijenata. Mala i srednja preduzeća čine oko trećinu kreditnog portfelja privredi. Banka nudi i depozite, usluge poravnanja, projektno, trgovinsko i izvozno finansiranje, usluge upravljanja gotovinom, itd.

Od januara do početka oktobra 2018. godine, neto aktiva banke porasla je za 9,2% i iznosi datum izvještavanja 26,4 triliona rubalja. Kod pasive, glavni rast u apsolutnom iznosu iskazala su sredstva preduzeća i organizacija (+0,7 biliona rubalja, ili +11,3%). Značajan rast pokazao je i vlasnički kapital, čiji je obim, u skladu sa metodologijom Centralne banke, povećan za skoro 10% (+0,4 triliona rubalja). U aktivi, likvidnost je uglavnom bila usmjerena na kreditiranje: ukupan portfolio je porastao za 14%, dok su i krediti privredi (+11,2%) i krediti stanovništvu (+19,3%) pokazali snažnu dinamiku.

Vodeće pozicije u resursnoj bazi banke tradicionalno zauzimaju sredstva na računima i depozitima fizičkih lica – 45,4% obaveza na dan izvještavanja (na početku 2018. godine – 49,5%). Druga četvrtina sredstava čini stanja na računima za poravnanje i depozite klijenata pravnih lica. Na sopstvenih sredstava(kapital i rezerve) čine još 14%, pozajmice od banaka (MBK) - 3,5% neto obaveza, hartije od vrijednosti koje je izdala banka - 1,3%. Promet samo na obračunskim i tekućim računima klijenata banaka u posljednjim mjesecima perioda istraživanja iznosio je impresivnih 25-27 biliona rubalja.

U strukturi neto aktive 68,2% sa 01.10.2018. godine otpada na kreditni portfolio, u kojem 68% čine krediti dati preduzećima i organizacijama; kašnjenje u ukupnom portfoliju je prikazano na nivou od 2,5% po RAS (nepromijenjeno u odnosu na početak 2018. godine). Nivo rezervisanja je prilično konzervativan u odnosu na minimalni udio kašnjenja i na dan izvještaja iznosi 6,2% kreditnog portfolija. Kreditni portfolio uglavnom čine dugoročni (izdani na period duži od godinu dana) krediti.

Učešće u 10,6% aktive - portfolio vredne papire predstavljene uglavnom obveznicama. Treba napomenuti da je Sberbank najveći vlasnik državnih hartija od vrijednosti (1,2 triliona rubalja na dan izvještaja), koje čine oko polovinu portfelja banke. Gotovina u blagajni i na korespondentnim računima (uključujući i Centralnu banku) čini osnovu visokolikvidnih sredstava, čije učešće u neto imovini iznosi 6,6%.

Na međubankarskom tržištu kreditiranja, Sberbank radi u oba smjera, mjesečno privlačeći i plasirajući impresivne količine likvidnosti.

Prema rezultatima za prvih devet mjeseci 2018. godine, banka je primila 612,7 milijardi rubalja neto dobiti po RAS-u. Pokazatelj je premašio rezultat za isti period 2017. (495,8 milijardi rubalja) i već je blizu rezultata za cijelu 2017. (674,1 milijardi rubalja).

Nadzorni odbor: Sergej Ignatjev (predsedavajući), German Gref, Sergej Švecov, Nadežda Ivanova, Bela Zlatkis, Olga Skorobogatova, Maksim Oreškin, Valerij Goregljad, Leonid Boguslavski, Genadij Melikjan, Nađa Vels, Vladimir Mau, Esko Aho, Aleksandar Kulešov.

Vladajuće tijelo: German Gref (predsjedavajući, predsjednik), Alexander Vedyakhin, Lev Khasis, Oleg Ganeev, Bella Zlatkis, Stanislav Kuznjecov, Alexander Morozov, Alexander Torbakhov, Anatoly Popov.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Studenti, postdiplomci, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svom studiranju i radu biće vam veoma zahvalni.

Hostirano na http://www.allbest.ru/

Uvod

Organizacija finansijskih i kreditnih usluga za preduzeća, organizacije i stanovništvo, funkcionisanje kreditnog sistema igraju izuzetno važnu ulogu u razvoju privrednih struktura. Ne samo blagovremeno dobijanje sredstava od strane pojedinih privrednih jedinica, već i tempo ekonomski razvoj zemlje u cjelini.

Kreditni sistem karakteriše kombinacija bankarskih i drugih kreditnih institucija, pravne forme organizacija i pristupi implementaciji kreditne operacije.

U tržišnoj ekonomiji, novac mora biti u stalnom opticaju, činiti neprekidan promet. Privremeno slobodna sredstva treba odmah da uđu na tržište kreditnog kapitala, da se akumuliraju u finansijskim institucijama, a zatim da se efektivno plasiraju u poslovanje, plasiraju u one sektore privrede u kojima postoji potreba za dodatnim ulaganjima. Kredit je kretanje kreditnog kapitala, koje se vrši po osnovu hitnosti, otplate i plaćanja.

Kreditni sistem kao skup kredita finansijske institucije akumulira slobodni novčani kapital, prihode i štednju različitih segmenata stanovništva i posuđuje ih firmama, vladi i pojedincima. Kreditni sistem reguliše obrt novca u zemlji. Pruža razne usluge pravnim i pojedinci, u ovom slučaju, kredit ekonomskih odnosa koje posluju u kreditnim institucijama. Kreditne institucije imaju ključnu ulogu u sistemu kreditnih odnosa, one su finansijske institucije aktivne u ruskoj ekonomiji.

Poslovne banke su bliže interesima klijenta, potpunije koordiniraju svoje aktivnosti s njim, omogućavaju im da brže rješavaju probleme koji se pojavljuju pred njima na sadašnjoj fazi, i može konkurirati drugim kreditnim institucijama.

Stoga je ova tema prilično relevantna i zanimljiva za proučavanje.

Svrha rada: Proučavanje i karakteristike kreditnih institucija, njihove vrste i funkcije.

Predmet rada su kreditne institucije Ruske Federacije.

Predmet rada su kreditni odnosi koji nastaju u procesu funkcionisanja kreditnih institucija.

Rad se sastoji od uvoda, tri dijela, zaključka i liste literature.

Radni zadaci:

1. Proučiti koncept, vrste i pravni status kreditnih institucija u Ruskoj Federaciji.

2. Analizirati rad kreditnih institucija u Ruskoj Federaciji.

3. Utvrditi probleme i nedostatke kreditnih institucija i izglede za njihov razvoj.

1 . Osnovni teorijski pojmovi o kreditnim institucijama, njihovo pravno mjesto u zakonodavstvu Ruske Federacije

1.1 Koncept kreditne institucije

Kreditna organizacija (institucija) je pravno lice koje radi ostvarivanja dobiti kao osnovnog cilja svojih aktivnosti, na osnovu posebne dozvole (licence) Centralne banke Ruske Federacije (Banke Rusije) ima pravo na obavljanje bankarskih poslova.

Kreditna institucija, pored bankarskih poslova, ima pravo da obavlja i sljedeće poslove:

Izdavanje garancija za treća lica, obezbjeđivanje izvršenja obaveza u novcu;

Sticanje prava da se od trećih lica traži izvršenje obaveza u novcu;

Povereničko upravljanje sredstvima i drugom imovinom po ugovoru sa fizičkim i pravnim licima;

Obavljanje transakcija sa plemenitih metala i dragog kamenja u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;

Izdavanje u zakup fizičkim i pravnim licima posebnih prostorija ili sefova koji se u njima nalaze za čuvanje dokumenata i dragocjenosti;

Leasing operacije;

Pružanje konsultantskih i informativnih usluga.

Kreditna organizacija ima pravo da obavlja i druge transakcije u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. Kreditnoj organizaciji zabranjeno je da se bavi proizvodnjom, trgovinom i poslovima osiguranja.

Za razliku od Centralne banke Ruske Federacije, kreditne institucije se formiraju na osnovu bilo kojeg oblika vlasništva, tj. je komercijalna organizacija. Ovlašteni kapital kreditne organizacije sastoji se od sredstava njenih učesnika - pravnih i fizičkih lica i služi kao osiguranje za obaveze banke. Minimalna veličina ovlašćenog fonda novoregistrovanih banaka utvrđuje centralna banka RF. Odnosi između banaka i klijenata grade se na ugovornoj osnovi.

Kreditna institucija ne odgovara za obaveze države. Država ne odgovara za obaveze kreditne institucije, osim u slučajevima kada je sama država preuzela takve obaveze.

Kreditna institucija nije odgovorna za obaveze Banke Rusije. Banka Rusije nije odgovorna za obaveze kreditne institucije, osim ako Banka Rusije nije preuzela takve obaveze.

Kreditna institucija zasnovana na državnom ili opštinski ugovor za pružanje usluga za državne ili opštinske potrebe može izvršiti pojedinačna uputstva Vlade Ruske Federacije, izvršnih organa konstitutivnih entiteta Ruske Federacije i organa lokalna uprava, obavljaju poslove sa sredstvima savezni budžet, budžeti subjekata Ruske Federacije i lokalni budžeti i obračune sa njima, obezbediti namjeravanu upotrebu budžetska sredstva izdvojena za realizaciju federalnih i regionalnih programa.

Dakle, aktivnost kreditnih institucija, pored toga što generalno doprinosi funkcionisanju finansijski sistem zemlje, direktno je vezan za obavljanje funkcija finansijske aktivnosti države i opština.

1.2 Vrstereditinstitucije i njihove funkcije

Kreditne institucije se mogu podijeliti prema sljedećim kriterijima:

Po obliku svojine - javno i privatno;

Prema obliku organizovanja - na one koji imaju sopstveni biznis (jedan vlasnik), društvo (vlasnici - ortaci), korporacija (je pravno lice čiji je kapital odvojen od kapitala vlasnika);

Za obavljanje poslova - za univerzalne i specijalizovane (leasing, Osiguravajuća društva i sl.);

Po teritoriji delovanja - međunarodni (MMF, IBRD, Evropski fond za razvoj), regionalni i nacionalni (povezani sa nacionalnim kreditnim sistemom, koji pomaže razvoj državnih kreditnih institucija);

Iza suštine i funkcija koje se obavljaju u kreditni sistem- za emisione (centralne), poslovne banke, posebne finansijske i kreditne institucije.

Osim toga, kreditne organizacije se dijele na banke i nebankarske kreditne organizacije (NCO).

Banka je kreditna institucija koja ima ekskluzivno pravo obavlja poslove u zbiru: privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih lica na depozite, plasiranje ovih sredstava u svoje ime o svom trošku po uslovima otplate, plaćanja, hitnosti, otvaranje i vođenje računa u banci.

NCO - kreditna organizacija koja ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova predviđenih zakonom. Dozvoljene kombinacije bankarskih poslova za NCO utvrđuje Centralna banka.

Istovremeno, svaka veza obavlja svoje specifične funkcije.

U kreditnom sistemu svake zemlje razlikuju se sljedeće glavne kreditno-finansijske institucije: Centralna (emisiona) banka, komercijalne banke i specijalizovane finansijske i kreditne institucije.

1. Glavnu poziciju u kreditno-finansijskom sistemu, kao „banka banaka“, zauzima Centralna (emisiona) banka. Obično je to državna agencija.

Glavne funkcije Centralne banke su: emisija, akumulacija i skladištenje gotovinskih rezervi, čuvar je zvaničnih zlatnih i deviznih rezervi zemlje, daje kredite komercijalnim bankama i gotovinski servis javne institucije, daje kredite i obavlja poslove operacije poravnanja za državne organe bezgotovinska plaćanja po osnovu prebijanja međusobnih potraživanja i obaveza (kliring).

2. Komercijalne banke su banke koje daju kredite industrijskim, komercijalnim i drugim preduzećima, uglavnom na račun novčanog kapitala koji primaju u obliku depozita.

Komercijalne banke su glavna karika u bankarskom sistemu, pružaju sveobuhvatnu uslugu klijentima, što ih razlikuje od posebnih kreditnih organizacija koje obavljaju ograničen spektar finansijske transakcije i usluge. Moderna poslovna banka obavlja oko stotinu međusobno povezanih poslova i usluga.

3. Posebne kreditne institucije - banke i nebankarske kreditne institucije specijalizovane za određenu oblast kreditiranja.

Specijalizovane kreditne i finansijske institucije odlikuju se bilo kojom orijentacijom na usluge određene vrste klijentelu, odnosno za realizaciju uglavnom jedne ili dvije vrste usluga. Njihove aktivnosti su uglavnom koncentrisane na opsluživanje malog segmenta tržišta i, po pravilu, pružanje usluga određenoj klijenteli.

Investicione i inovacione banke specijalizirane su za akumulaciju sredstava na duge periode, uključujući izdavanje obveznica i davanje dugoročnih kredita.

Investicione banke se bave finansiranjem i dugoročnim kreditiranjem različitih industrija, uglavnom industrije, trgovine i transporta. Preko puta investicione banke podmiruje se značajan dio potreba industrijskih i drugih preduzeća u fiksnom kapitalu.

Inovativne banke - finansijska institucija specijalizovana za kreditiranje i finansiranje inovativnih projekata, stvoren da promoviše pronalazak i široku upotrebu naučnog i tehničkog razvoja (od dizajna do masovnog uvođenja u proizvodnju). Inovativne banke mogu prihvatiti dijeliti u osnivanju zajedničkih ulaganja iu aktivnostima za stvaranje i korištenje izuma. Oni provode i kratkoročne i dugoročne kredite na ciljanoj osnovi. Inovativne banke mogu finansirati i inovativne projekte plasiranjem obvezničkog kredita među lica zainteresovana za realizaciju ovaj projekat. Za razliku od drugih vrsta banaka, inovativne banke karakterišu visokog rizika otplate kredita, što je povezano i sa potrebom za dodatnim garancijama za sigurnost sredstava deponenata.

Hipotekarne banke - kreditne institucije specijalizovane za izdavanje dugoročnih kredita sa obezbeđenjem nekretnina- zemljište i zgrade. Oni mobiliziraju resurse izdavanjem posebne vrste vrijednosnih papira - hipotekarnih listova, koji su osigurani nekretninama založenim u bankama. Krediti se koriste za izgradnju stambenih zgrada i drugih objekata, proširenje proizvodnih kapaciteta preduzeća. Klijenti hipotekarnih banaka su poljoprivrednici, stanovništvo, au nekim slučajevima i poduzetnici.

Pored banaka, kreditni sistem uključuje posebne finansijske i kreditne institucije (FCI). U zemljama sa razvijenim tržišnih odnosa nebankarski FCI su penzioni fondovi, osiguranje, lizing, ulaganja, finansijske kompanije. Nebankarske kreditne institucije uključuju fondove uzajamne pomoći, zalagaonice, penzioni fond, državna i akcionarska tijela osiguranja.

Štedionice (štedionice i blagajne) su kreditne institucije čija je osnovna funkcija privlačenje štednje i privremeno slobodnih sredstava stanovništva.

Među kreditnim institucijama izdvajaju se i finansijske kompanije koje, za razliku od firmi koje pružaju potrošački krediti za kupovinu trajnih dobara na rate, ne odobravaju direktno kredite kupcima, već kupuju njihove obaveze od preduzeća, trgovaca i dilera uz popust.

Osiguravajuća društva – karakteriše ih specifičan oblik prikupljanja sredstava – prodaja polisa osiguranja. Dobijeni prihod ulažu, prije svega, u obveznice i dionice drugih kompanija, državne hartije od vrijednosti. Oni također pružaju dugoročni krediti preduzeća i države.

Investicione kompanije plasiraju svoje obaveze (udjele) među malim vlasnicima, a dobivena sredstva koriste za kupovinu vrijednosnih papira u različitim sektorima privrede.

provjeriti investicioni fondovi(CHIF) u Rusiji su, u suštini, i investicione kompanije.

Važno mjesto zauzimaju i penzioni fondovi koje stvaraju privatne i državne korporacije i firme za isplatu penzija i naknada radnicima i zaposlenima. Penzijski fondovi – za razliku od nacionalnog sistema socijalno osiguranje, koji se zasniva na standardnim uslovima, sistem obezbeđivanja radnika i zaposlenih iz penzionih fondova preduzeća omogućava uspostavljanje posebnih uslova, posebno drugačije starosne granice za odlazak u penziju, sistema doprinosa koji uzima u obzir celokupnu zaradu, a ne dio toga, prilikom obračuna penzije.

Fond uzajamne pomoći je javna kreditna institucija koja se osniva na dobrovoljnoj osnovi i akumulira sredstva građana za njihovo obezbjeđenje. finansijsku pomoć. Blagajne se formiraju u sindikalnim organizacijama radnika i namještenika - za članove sindikata, u kolektivnim farmama - za kolektivne poljoprivrednike, u odjelima socijalnog osiguranja - za penzionere.

Zalagaonice su također kreditne institucije koje pružaju usluge gotovinski krediti osiguran pokretnom imovinom.

Ostale državne finansijske i kreditne institucije uključuju državne vanbudžetske fondove.

Fond socijalnog osiguranja Ruske Federacije je takođe nezavisna državna finansijska i kreditna institucija. Fondom upravlja Vlada Ruske Federacije uz učešće sveruskih udruženja sindikata.

Posebno mjesto zauzimaju spoljnotrgovinske, odnosno izvozno-uvozne banke, koje su pozvane da daju izvozne kredite i osiguranje izvoznih kredita.

Dakle, glavni oblici djelovanja ovih institucija na tržištu kreditnog kapitala svode se na akumulaciju štednje stanovništva, davanje kredita kroz obveznice zajmova korporacijama i državi, mobilizaciju kapitala kroz sve vrste dionica, davanje hipoteke i potrošački krediti, kao i kreditnu međusobnu pomoć.

Kreditne institucije uključuju zalagaonice, kreditna partnerstva, društva ili sindikate.

1.3 Pravni status kreditnih organizacija

Uspostavljena je pravna osnova za osnivanje i rad kreditnih institucija u Ruskoj Federaciji savezni zakon od 3. februara 1996. „O bankama i bankarstvo».

Kreditna organizacija je pravno lice koje u cilju ostvarivanja dobiti kao glavnog cilja svoje djelatnosti, na osnovu posebne dozvole (licence) Centralne banke Ruske Federacije, ima pravo obavljati bankarske poslove. predviđeno zakonom o bankama. Kreditne organizacije se mogu formirati na osnovu bilo kojeg oblika svojine kao privredno društvo.

Zakon predviđa osnivanje dvije vrste kreditnih organizacija: banaka i nebankarskih kreditnih organizacija.

Banka je kreditna institucija koja ima ekskluzivno pravo da u zbiru obavlja sljedeće bankarske poslove: privlačenje sredstava fizičkih i pravnih lica na depozite; plasman ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uslovima otplate, isplate, hitnosti; otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih lica. Za razliku od banke, nebankarska kreditna institucija ima pravo da obavlja samo određene bankarske operacije, čije dozvoljene kombinacije utvrđuje Banka Rusije. Nebankarske kreditne organizacije, posebno, uključuju organizacije osnovane za obavljanje poravnanja na tržištu hartija od vrijednosti, klirinške institucije.

Kreditne institucije su jedan od elemenata bankarskog sistema Ruske Federacije, koji uključuje i Banku Rusije, filijale i predstavništva stranih banaka.

Spisak bankarskih poslova i drugih poslova koje kreditne institucije imaju pravo da obavljaju definisan je čl. 5 Zakona. Kreditne institucije imaju isključivu ekonomsku nadležnost. Odluka o državna registracija kreditna institucija je prihvaćena od strane Banke Rusije. Na osnovu navedene odluke i koju je dostavila Banka Rusije potrebne informacije i dokumenata, nadležni organ za registraciju, u roku od najviše pet radnih dana, sačinjava jedinstvenu Državni registar odgovarajuća evidencija pravnih lica. Banka Rusije, najkasnije tri radna dana od dana prijema od nadležnog organa za registraciju informacije o upisu u Jedinstveni državni registar, obavještava osnivače kreditne institucije sa zahtjevom da plate 100 posto proglašenog ovlaštenog kapitala u roku od mjesec dana i izdaje osnivačima ispravu kojom potvrđuje da je izvršen upis u jedinstveni državni registar. Upis podataka o reorganizaciji, likvidaciji kreditnih institucija u jedinstveni državni registar pravnih lica vrši i ovlašćeni registarski organ na osnovu odluke Banke Rusije o odgovarajućoj državnoj registraciji. U cilju obavljanja svoje kontrolne i nadzorne funkcije, Banka Rusije vodi Knjigu državne registracije kreditnih institucija. Bankarska dozvola za kreditnu organizaciju se izdaje nakon državne registracije organizacije. Kreditna institucija ima pravo da obavlja bankarske poslove od trenutka kada dobije dozvolu Banke Rusije. Funkcije državne registracije i licenciranja bankarskih aktivnosti dodijeljene su Banci Rusije. Zakonom su definisane mjere kontrole i nadzora nad radom kreditnih organizacija koje sprovodi ova banka, kao i načini obezbjeđivanja stabilnosti bankarskog sistema, zaštite prava i interesa deponenata i povjerilaca kreditnih organizacija.

Dakle, da bi osigurala finansijsku pouzdanost, kreditna institucija je dužna da stvori rezerve (sredstva), uključujući i za amortizaciju hartija od vrijednosti; izvršiti klasifikaciju aktive, isticanje sumnjivih i loših dugova i stvaranje rezervi za pokrivanje mogućih gubitaka; pridržavati se obaveznih propisa; deponovati obavezne rezerve kod Banke Rusije; organizovati internu kontrolu. Djelatnost kreditne institucije podliježe godišnjoj reviziji.

2 . Analiza aktivnosti kreditnih institucija (na primjeru OJSC« SbeRBanka Rusije)

2. 1 Položaj Sberbanke na finansijskom tržištu

Razvoj ruske privrede u 2011. godini odvijao se u pozadini dvosmislenih spoljnih ekonomskih uslova. Globalni trendovi na svjetskim finansijskim tržištima prvenstveno su se povezivali sa niskim odn negativnim tempom rast u razvijene države, čiju privredu karakteriše značajan obim inostranih i domaći dug. U Sjedinjenim Državama ovi problemi su se izrazili u sporom ekonomskom oporavku u pozadini političkih nesuglasica. U Evropi je dužnička kriza nastavila da se pogoršava. Kao rezultat toga, volatilnost ruskih tržišta dionica i valuta značajno se povećala. Konkretno, u drugoj polovini godine u pozadini pogoršanja finansijska kriza u eurozoni, rublja je depresirala sa 28,1 rublja/dolar. SAD u julu na 32,2 rublja/dolar. SAD na kraju godine.

Ruska privreda nastavila je svoj oporavak. Godine 2011 godine BDP-a porasla za 4,3%. Glavni doprinos rastu dali su potrošačka potrošnja i oporavak zaliha preduzeća. U cjelini, u 2011. domaća potražnja, i potrošačka i investiciona, postala je osnova rasta. Eksterna tražnja u kontekstu globalne nestabilnosti značajno je smanjena, što je dovelo do pogoršanja izvozno orijentisanih sektora ruske privrede. Rast ekstraktivne industrije je usporen, rast prerađivačke industrije nije dostigao nivoe prije krize.

Realni prihodi stanovništva praktično nisu rasli u 2011. godini. Međutim, rast prometa maloprodaja iznosio je 7,2%. Razlozi ovog rasta su realizacija zaostale potražnje, rast potrošačko kreditiranje i niže stope štednje. To je uticalo, između ostalog, na dinamiku maloprodajnih usluga ruskih banaka:

U bankarskom sektoru usporila je stopa rasta depozita stanovništva (21%) u odnosu na prethodnu godinu (31%). Istovremeno, stopa rasta depozita u Sberbanci iznosila je 18%, tako da je ovaj pokazatelj bio ispod prosječne tržišne vrijednosti. Zbog toga je udio Banke u ovom segmentu smanjen sa 47,9% na 46,6%.

Banke su se aktivno razvijale kreditiranje stanovništva. Obim kredita datih fizičkim licima porastao je za više od trećine (36%) tokom godine. Istovremeno, Sberbank je pokazala rast uporediv sa tržištem u ovoj oblasti, što joj je omogućilo da zadrži svoj tržišni udio na nivou od 32%.

Ruske banke su aktivno sarađivale ruske kompanije i preduzeća, čija su privučena sredstva porasla za 26%, krediti - za 27%. Uspješna je bila i saradnja Sberbanke sa pravnim licima, posebno u pogledu kreditiranja, u kojoj je Banka uspjela povećati svoj tržišni udio sa 31,3% na 32,9%.

Generalno karakteristična karakteristika razvoj ruskog bankarskog sistema u 2011. godini bio je višak rasta kredita u odnosu na rast depozita klijenata, što je u drugoj polovini godine počelo da vrši dodatni pritisak na likvidnost bankarskog sistema. U prvoj polovini godine došlo je do viška likvidnosti banaka. U cilju njegovog smanjenja, kao i smanjenja inflatornog pritiska u privredi, Banka Rusije je u februaru 2011. godine počela da preduzima mere u cilju pooštravanja monetarna politika: tokom godine tri puta su povećane stope obavezne rezerve za banke, dva puta je povećana stopa refinansiranja, stopa na depozitne operacije Banka Rusije je podigla četiri puta. U trećem kvartalu likvidnost na bankarsko tržište naglo pao usred globalne nestabilnosti i problema sa dobijanjem eksterno finansiranje ruski zajmoprimci. Kamatne stope na međubankarskom tržištu su značajno porasle: MosPrime stope na prekonoćne kredite sa 2,9% na početku godine dostigle su 6,5% u decembru. Za podršku niske stope kreditiranja u realnom sektoru, Banka Rusije je naglo povećala iznos sredstava obezbeđenih po REPO operacijama, a Ministarstvo finansija plasiralo depozite u banke.

Za Sberbank, sredstva klijenata i dalje su glavni izvor finansiranja. Međutim, njihove stope rasta, kao iu cjelokupnom bankarskom sistemu, zaostajale su za tempom kojim se razvijalo kreditiranje. S tim u vezi, Sberbanka je preduzela korake za dobijanje dodatnih likvidnih sredstava. Sberbanka je dobila dodatnu likvidnost u rubljama prikupljanjem sredstava od Banke Rusije kroz direktne REPO operacije, dobijanjem osiguranih kredita od Banke Rusije i smanjenjem ulaganja u obveznice Banke Rusije (tokom godine njihov obim u portfelju Banke je smanjen za više od 430 milijardi rubalja). Dodatna likvidnost u strana valuta je dobijena emisijom obveznica i dobijanjem sindiciranog kredita, kao i operacijama finansiranja trgovine.

U prvom kvartalu 2011. godine na ruskom tržištu dionica preovladavalo je pozitivno raspoloženje. Međutim, naknadni događaji - rastuća neizvjesnost oko budućeg rasta svjetske ekonomije i stalna kriza povjerenja u eurozonu - dva puta, u avgustu i septembru, doveli su do pada svjetskog berze. Kao rezultat toga, do kraja godine MICEX indeks je bio 17% ispod nivoa s početka 2011. godine. Tržišna kapitalizacija Sberbanke također je smanjena sa 76,1 milijardu dolara na 54,8 milijardi dolara, dok je Banka po ovom pokazatelju zadržala mjesto među dvadeset najvećih banaka u svijetu.

U 2011. godini nastavilo se poboljšavati kvalitet kreditnog portfelja banaka. Tokom godine, učešće dospjelih dugova po kreditima pravnim i fizičkim licima u bankarskom sektoru smanjeno je sa 5,5% na 4,6%.

Platila je i Sberbanka Posebna pažnja kvalitet portfelja. Nastavljen je rad na poslovnim procesima prikupljanja problem duga. Sistematski rad sa nenaplativim dugovanjima velikih, srednjih, malih i mikro preduzeća smanjio je iznos dospjelih dugova pravnih lica za 33 milijarde rubalja. Obim dospjelih dugova fizičkih lica porastao je za 2,3 milijarde rubalja tokom godine, što je, međutim, beznačajno u poređenju sa ukupnim portfeljem od 1.777 milijardi rubalja. Istovremeno, portfolio oročenih kredita je brzo rastao. Sve mjere zajedno omogućile su Banci da smanji učešće dospjelog duga po kreditima komitentima sa 5,0% na 3,4% i formira bolji kreditni portfolio u odnosu na ukupan portfolio bankarskog sistema.

Sberbank je u 2011. obnovila rezerve za određeni broj kredita u sklopu planiranog rada sa problematičnom imovinom. Kao rezultat toga, dok je Banka nastavila da kreira rezervisanja za novoizdate kredite, troškovi kreiranja rezervisanja su značajno smanjeni tokom cele godine. To je pozitivno uticalo na rast dobiti, koja je, dostigavši ​​rekordno visok nivo, iznosila 46,5% ukupne dobiti bankarskog sistema zemlje.

2.2 Kreditiranje korporativnih klijenata

U 2011. Sberbanka je ostala ključni dobavljač finansijskih sredstava za rusku ekonomiju. Na Banku otpada oko trećine ukupnog kreditnog portfolija bankarskog sistema. Imajući tako značajnu ulogu u kreditiranju privrede, Banka kontinuirano razvija ovu važnu oblast i povećava obim kreditiranja.

U 2011. Sberbank je izdala kredite korporativnim klijentima u iznosu većem od 5,5 biliona RUB. - 28% više nego prethodne godine. Portfolio kredita pravnim licima povećan je za 34,1% u toku godine i dostigao je 6,4 triliona rubalja. Više od polovine portfelja otpada na teritorijalne banke koje posluju u svim regionima zemlje.

Tabela 1. Struktura kreditnog portfelja po uslovima kredita

Tradicionalno, većina kredita pravnim licima je izdata u rubljama – njihov udio u portfelju od 1. januara 2012. iznosio je 78,2%. Najtraženiji su, kao i do sada, krediti u Ruske rublje na period od 1 do 3 godine za finansiranje tekuće aktivnosti ili refinansiranje ranije preuzetih obaveza. Zajmovi na više od 5 godina takođe su veoma traženi.

Segmentacija korporativnog poslovanja

Banka proširuje kreditne i finansijske operacije sa svim grupama korporativnih klijenata, u interakciji kako sa vodećim kompanijama u ruskom poslovanju, tako i sa segmentom mikro i malih preduzeća. Prioritetna pažnja se daje kompanijama sa pozitivnom kreditnom istorijom, čiji najveći deo prometa ide preko računa kod Sberbanke.

Tabela 2. Struktura kreditnog portfolija Banke po segmentima klijenata

Sberbank je u 2011. godini postavila prioritetni program razvoja poslovanja sa velikim i srednjim preduzećima sa godišnji prihod od 0,4 do 15 milijardi rubalja. Banka je formirala instituciju klijent menadžera zaduženih za saradnju sa ovim klijentima, finalizirala ponudu proizvoda i usluga i uvela ažurirane proizvode prekoračenja, revolving kredita, trgovine i finansiranja izvoza, usluge obračuna i gotovine. Poduzeti su prvi koraci za integraciju proizvoda investicionog bankarstva u procese rada sa velikim klijentima.

Sberbank aktivno razvija CRM korporativni automatizovani sistem, jedinstveni visokotehnološki sistem koji implementira automatizovani kreditni proces za najveća, velika i srednja preduzeća. Buduća izdanja sugeriraju

funkcionalnost za mala i mikro preduzeća, kao i za imovinu u nevolji. Projekat je dobio međunarodno priznanje osvojivši bronzanu nagradu u kategoriji „Izvrsnost projekta u velikim projektima“ na međunarodnom kongresu IPMA Award 2011. Sberbank je jedina banka koja se plasirala u finale ovog prestižnog međunarodnog takmičenja. Osim toga, projekat je prepoznat kao najbolji u nominaciji "Najbolja upotreba IT-a u veleprodajnom/transakcijskom bankarstvu" od strane britanskog časopisa Banking Technology.

Kreditiranje velikih klijenata

Portfolio kredita velikim korporativnim klijentima u 2011. godini povećan je za 1,5 puta i premašio je 3,7 biliona rubalja. Najveći obim kreditnih sredstava izdat je najvećim korporativnim klijentima koji posluju u različitim sektorima nacionalne privrede. Sredstva su obezbijeđena za finansiranje tekućih aktivnosti, dopunu radni kapital, investicioni programi za modernizaciju proizvodnje, spajanja i akvizicije, restrukturiranje duga, lizing i druge svrhe. Sberbank je organizirala emisiju obveznica za financiranje izgradnje autoputa u sklopu partnerstva na velikom federalnom infrastrukturnom projektu.

Rad sa malim preduzećima

Jedan od prioriteta Banke je saradnja sa malim preduzećima. Na kraju 2011. godine portfolio kredita datih malim preduzećima premašio je 650 milijardi rubalja, a broj klijenata premašio je 100.000.

U 2011. godini Banka je odobrila Koncept razvoja malog biznisa do 2014. godine, kojim je utvrđeno pružanje sveobuhvatnih usluga kompanijama u ovom segmentu, podrška u svakoj fazi razvoja, uloga Banke kao lokomotive za stvaranje malih preduzeća u Rusiji i sticanje vodećeg poziciju na ovom tržištu. Razvoj odnosa sa malim poslovnim korisnicima ide u nekoliko pravaca.

Proces izdavanja kredita se prenosi na nove tehnološke šine. Sve teritorijalne banke uvele su tehnologiju "Credit Factory" - neosigurano kreditiranje malih preduzeća na osnovu skoring modela za procjenu kreditne sposobnosti. Rok za izdavanje kredita je 3 dana. U 2011. godini izdato je više od 48.000 kredita korištenjem ove tehnologije u iznosu od 32,3 milijarde rubalja.

Započela je implementacija još jedne tehnologije kreditiranja malih preduzeća - "Kreditnog transportera" koja vam omogućava da date kredite sa fleksibilni uslovi svim kategorijama malih poslovnih zajmoprimaca ne duže od 5 radnih dana. Prema rezultatima prve faze, izdato je oko 300 kredita u iznosu većem od milijardu rubalja.

Drugi pravac razvoja odnosa sa malim preduzećima je razvoj novih proizvoda. U 30 najvećih gradova pokrenuto je testiranje inovativnog kreditnog proizvoda Business Start za preduzetnike početnike, koji sada mogu dobiti finansiranje do 70% start-up biznisa. Prva faza predviđa kreditiranje poslovanja organizovanog putem franšizinga. U budućnosti se planira ponuditi kupcima više od 100 gotova rješenja da samostalno započnete posao.

Banka je razvila još jedan kreditni proizvod – „Biznis projekat“, koji je predviđen za proširenje i modernizaciju dosadašnjeg poslovanja, kao i otvaranje novih područja aktivnosti za zajmoprimca. Prilikom izračunavanja iznosa kredita uzimaju se u obzir budući prihodi od finansiranog projekta. U 2012. godini počelo je testiranje proizvoda u tri regionalne banke.

Treće važno područje rada sa malim preduzećima je promjena uslova postojećih programa, uzimajući u obzir potrebe tržišta. U 2011. godini u okviru programa neosiguranog kreditiranja maksimalni iznos kredit je povećan na 2 miliona rubalja, rok kredita - do 3 godine; za poljoprivredne proizvođače produžen je rok kreditiranja za nabavku osnovnih sredstava na 7 godina; u okviru programa Poslovni auto, doprinos zajmoprimca prilikom kupovine određenih kategorija Vozilo smanjen sa 20% na 10%.

2.3 Kreditiranje privatnih klijenata

Dinamika kreditnog portfolija

Banka je u 2011. godini dala preko 4,3 miliona kredita privatnim klijentima za ukupan iznos 1.230 milijardi rubalja, što je 1,7 puta više od prethodna godina. Kao rezultat toga, portfolio kredita za stanovništvo je povećan za 36,6% i dostigao 1.777 milijardi rubalja.

Tabela 3. Dinamika kreditnog portfelja fizičkih lica po proizvodima

Hipotekarni kredit

Banka je počela da daje kredite fizičkim licima u okviru Programa hipotekarnih kredita koje podržava država Vnesheconombank, u okviru kojeg se daju zajmovi u svrhu kupovine nekretnina u novim zgradama.

Na teritoriji Jugozapadne banke uveden je Program građevinskih štedionica, čiji su učesnici Kubanski centar za državnu podršku stanovništvu i razvoj finansijskog tržišta i individualni klijenti priznati kao primaoci socijalnih davanja. Program je usmjeren na privlačenje pojedinaca sa niskim primanjima koji nemaju dovoljno sredstava za kupovinu stambenog prostora na kredit u okviru standardnih kreditnih programa za ciljanu akumulaciju sredstava za naknadno hipotekarno kreditiranje po preferencijalnoj kamatnoj stopi. Do kraja godine programu se uključilo oko 1,5 hiljada stanovnika Kubana.

Od decembra 2011. godine počela je prodaja novog stambenog proizvoda na teritoriji šest teritorijalnih banaka « vojna hipoteka» - "Nabavka gotovih stanova." Krediti se daju vojnicima koji su članovi Akumulativnog hipotekarnog sistema za stambeno zbrinjavanje vojnika. Odluka o promociji proizvoda u cijeloj zemlji bit će donesena na osnovu rezultata pilot projekta u drugoj polovini 2012. godine.

Uvedeni su posebni uslovi kreditiranja najsocijalnijih značajne kategorije - "Hipoteka Plus" materinski kapital» . U okviru programa mladim porodicama sa dvoje i više djece pruža se mogućnost korištenja materinskog kapitala kao učešća na kredit u cijelosti ili djelimično.

Maksimalni iznos kredita u okviru programa je povećan „Refinancerostambeni krediti" izdaju druge banke. Takođe je dozvoljeno zalaganje drugog objekta nepokretnosti i garancija fizičkih lica za period pre upisa predmeta zaloge u korist Banke.

IN izvještajne godine Sprovedene su posebne akcije u okviru kojih je Banka izdala više od 60 hiljada kredita u ukupnom iznosu od 65 milijardi rubalja:

Promocija "Top Ten!", pokrenut u julu 2010. godine, pod uslovima: 10% godišnje - stopa, 10% - početna naknada, 10 godina - rok kredita. Krediti su davani za kupovinu objekata u izgradnji / izgradnji od strane klijenata Sberbanke uz učešće njenih kreditnih sredstava;

akcija "Uzmi za 8", pod uslovima: 8% godišnje - stopa u rubljama; do 8 godina - rok kredita, odluka o kreditu u roku od 8 dana.

Auto krediti

Od 2011. mogućnost uvođenja zahtjevi za kredit in automatizovani sistemi Sberbank direktno u izložbenom prostoru. Ovo je povećalo nivo usluge smanjenjem vremena potrebnog za donošenje odluke o zahtevu i štampanje kreditne dokumentacije u auto-salonu.

Pored toga, Banka:

poništio zahtjev za davanje pismene saglasnosti supružnika zajmoprimca za prijenos pozajmljenog automobila kao zalog;

dali zajmoprimcima mogućnost dodavanja naknade za priključak na kolektiv dobrovoljno osiguranježivot i zdravlje na iznos kredita za automobil;

od februara 2012. godine, pruža klijentima mogućnost da dobiju kredit za automobil pod dva dokumenta.

U izvještajnoj godini Sberbank je ponudila auto kredite sa snižene stope u sklopu posebne kampanje „Mala kamata za velike brzine“, koja je omogućila da se preokrene trend smanjenja portfelja auto kredita. Tokom kampanje izdato je oko 73 hiljade kredita za 29 milijardi rubalja.

Potrošački krediti

U cilju razvoja programa sa individualnom ponudom za konkretnog klijenta, Banka uvodi sistem cena zasnovan na nivou rizika. Pouzdanost i solventnost klijenta utiču na cenu kredita - ovaj princip se primenjuje kod izdavanja potrošačkih kredita.

U izvještajnoj godini Banka je identifikovala dvije nove kategorije zajmoprimaca kojima se obezbjeđuju posebni uslovi za kredite:

segment "Mladi" - zajmoprimci od 18-20 godina sa radnim iskustvom od najmanje 4 mjeseca. Kredit se izdaje uz garanciju roditelja;

zajmoprimci koji primaju prihod u obliku penzije na račune kod Sberbanke. Banka je nastavila sa liberalizacijom uslova za potrošačke kredite:

udvostručen je maksimalni iznos potrošačkih kredita bez kolaterala i pod garancijom fizičkih lica;

starosna granica za zajmoprimce neosiguranih potrošačkih kredita je povećana na 65 godina;

pokrenut je pilot projekat za liberalizaciju uslova za mjesto registracije klijenta.

U 2011. godini Banka je sprovela federalnu kampanju povećanja prodaje kredita tekućim klijentima Banke. Pojedinačni prijedlozi su poslani na 30 miliona učesnika platni projekti, zajmoprimci sa dobrom kreditnom istorijom, štediše.

Obrazovni krediti uz državne subvencije

Banka je nastavila da učestvuje u Eksperimentu na državna podrška obrazovne kredite. Uzimajući u obzir već stečeno iskustvo, Banka je u 2011. godini uvela sljedeće izmjene u kreditni program:

pojednostavljen je obrazac potvrde sa univerziteta o napredovanju korisnika kredita;

usvojio jedinstven pristup postupku korišćenja kredita i njegovog vraćanja;

optimizirana je interakcija sa univerzitetima u smislu pružanja informacija o zahtjevima studenata za kredit;

revidirana procedura i kriterijumi odabira obrazovne institucije sa državnom akreditacijom;

kriterijumi za postignuća učenika su revidirani.

Općenito, portfelj obrazovnih kredita za godinu porastao je za 19,5% na 377,5 miliona rubalja. U 2011. godini Fabrika kredita primila je 6,4 miliona zahteva (3,0 miliona zahteva u 2010. godini) i izdala 4 miliona kredita u vrednosti od oko 690 milijardi rubalja. (za 2010. - 2 miliona kredita u vrijednosti od oko 290 milijardi rubalja), što je činilo 56% svih kredita koje je Banka izdala fizičkim licima u 2011. godini.

Časopis Banker na dodjeli nagrada Innovation in Banking Technology Awards 2011. nagradio je projekat Loan Factory kao "visoko ocijenjen" u kategoriji "Inovacija u tehnologiji upravljanja rizicima". Projekat je takođe prepoznat kao najveći od onih koji su učestvovali na konkursu.

Planirano je prebacivanje novih proizvoda na tehnologiju “Kreditne fabrike”: “Ekspres krediti”, “Auto krediti za 2 dokumenta”, specijalni programi hipotekarni krediti, obrazovni krediti, krediti vlasnicima ličnih pomoćne farme i sl.

3 . Glavni problemi kreditnih institucija i načini njihovog rješavanjaenia

3. 1 Glavni pravci korišćenja finansijskih sredstava

Glavni pravac korišćenja finansijskih sredstava je kreditiranje malih preduzeća i pojedinaca.

Za karakteristike savremeni sistem kreditne institucije uključuju:

Klijent nije raspoređen u banku, već bira banku čiji se uslovi poklapaju sa njegovim interesima, daje mu se pravo na kredite u različite bankešto će stvoriti uslove za razvoj konkurencije između banaka. Na osnovu toga, izdavanje kredita je moguće i za klijenta i za neklijenta banke. „Neklijent“ banke označava pravna lica koja nemaju otvoren (tekući) račun kod ove banke;

Banka trguje svojim resursima, tako da u osnovi diktira uslove kredita;

Kreditiranje se vrši kako na osnovu uvećanog objekta, tako iu visini privatnih potreba, jednokratnih kredita koji pokrivaju privremeni jaz u platnom prometu;

Obim kredita koje banka izdaje u velikoj mjeri zavisi od iznosa prikupljenih sredstava, a od toga u konačnici zavisi i visina prihoda i profitabilnost banke.

Učešće kredita u stranoj valuti u ukupnom obimu kredita odobrenih preduzećima i organizacijama raste sa povećanjem uslova kreditiranja.

U pogledu kreditiranja malih preduzeća, Rusija je na 148. mjestu u svijetu. Prema podacima Ministarstva za ekonomski razvoj i trgovinu, u zemlji postoji oko milion malih preduzeća, od kojih više od polovine zahtevaju kredite od najviše 10.000 dolara. Da bi ovi krediti bili pristupačni, vlada je razvila kreditiranje malih preduzeća razvojni program. Vlada će podsticati kreditiranje malih preduzeća

Poboljšanje efikasnosti ruskog bankarskog sistema povezano je sa aktivnim učešćem banaka u kreditiranju realnog sektora privrede. Prema bankarskim statistikama, stopa rasta je trenutno najprofitabilnije vrste bankarska sredstva- krediti nefinansijskom sektoru - nastavljaju da rastu. Zajmovi u rubljima su veoma traženi, njihov udio u ukupnom kreditnom portfelju bankarskog sektora dostiže, prema različitim procjenama, 65-70%. Najaktivniji zajmoprimci banaka su preduzeća koja posluju za domaće tržište (privredna preduzeća, Poljoprivreda, prehrambena industrija i dr.).

3.2 Problemi i nedostaci kreditno tržište Rusija

Stanje ruske ekonomije još ne dozvoljava bankama da vode aktivnu industriju kreditna politika. Kreditiranje industrije uglavnom obavljaju banke stvorene na osnovu državnih specijaliziranih kreditnih institucija.

Ozbiljna prepreka daljem rastu kreditnog portfelja banaka je ograničen broj velikih kreditno sposobnih zajmoprimaca koji imaju kreditnu istoriju u banci i, kao rezultat, granične vrijednosti maksimalni omjer rizika po zajmoprimcu.

Povećana kreditna aktivnost ima dvije važne posljedice: rast bankarskih rizika zbog mogućeg povećanja kreditnih gubitaka i potrebu za povećanjem kapitala. Zvanična statistika pokazuje nevraćanje potrošačkih kredita. Mnoga velika preduzeća sada su suočena sa činjenicom da im ozbiljna infuzija sredstava – nije dostupna. Danas nema mnogo banaka koje su spremne da zaključe ugovor o kreditu na period duži od tri godine. Postoji nekoliko razloga za to: to su rizici vezani za aktivnosti samih preduzeća i slabost nacionalnog bankarskog sistema (nedostatak kapitala, kratak rok za prikupljanje sredstava, nedostatak iskustva u interakciji između investicionih odjela i preduzeća u realnom sektoru). Banke nastoje da svoje rizike kompenzuju visokim kamatama i kratkim rokovima kredita. Procedura za stjecanje smjera bankovni kredit je složen i dugotrajan. Takvi uslovi su neprihvatljivi za preduzeća.

Sada najveći industrijska preduzeća uglavnom privlače kreditne resurse stranih banaka, sarađujući sa njima direktno ili preko ruskih partnera. Kamatna stopa za takve kredite znatno je niža od one koju nude domaće banke. Međutim, kako je praksa pokazala, pozajmljivanje stranim bankama dostupno samo najvećim preduzećima sa visokolikvidnom imovinom i izvoznim isporukama.

Značajan faktor koji negativno utiče na aktivnost banaka na tržištu potrošačkih kredita je nedostatak civilizovanih oblika interakcije između banaka, kao i sa agencijama za provođenje zakona za razmjenu informacija o zajmoprimcima i njihovoj kreditnoj istoriji. Ovo je izuzetno važno pitanje, budući da je masovno potrošačko kreditiranje u suštini prazno i ​​bazira se uglavnom na prognozi solventnosti i drugih društvenih faktora privatnog lica. Stoga će se smanjiti mjere koje mogu unijeti sigurnost u ove prognoze, eliminirati radnje prevaranata kreditni rizici a samim tim i banke će moći da ponude jednostavnije i jeftinije oblike kreditiranja.

3.3 Peizgledi za razvoj kreditnog tržišta u Rusiji

U pozadini povećane potražnje fizičkih i pravnih lica, povećana je resursna baza banaka, što im je omogućilo povećanje obima kreditiranja. Kao rezultat toga, na tržištu se pojačala konkurencija među bankama za privlačenje visokopouzdanih zajmoprimaca. U takvim uslovima mnoge banke razvijaju i implementiraju nove kreditne proizvode kako bi zadovoljile rastuće zahtjeve zajmoprimaca.

Drugi trend na tržištu kreditnih resursa je rast udjela kredita u rubljama. Nakon depresijacije dolara, kao i nestabilne situacije na devizno tržište dovelo je do činjenice da su mnoge kompanije počele planirati svoje novčane tokove u rubljama. Shodno tome, porasla je potražnja za kreditnim resursima denominiranim u rubljama.

U budućnosti treba očekivati ​​nastavak trendova u nastajanju. Konkretno, većina stručnjaka vjeruje da će se obim kreditiranja povećati u kontekstu nižih stopa i dužih rokova kredita. Rast kreditiranja podržava velika potražnja i značajni obim besplatnih resursa kod banaka. Istovremeno, zbog povećane konkurencije među bankama, nastojaće da u potpunosti zadovolje potrebe korisnika kredita.

Da bi zadržale svoju poziciju na tržištu, veliki broj banaka će vjerovatno pokrenuti nove projekte. Posebno, Sergej Menyaikin, zamjenik šefa trezora CB Moscow Capital, smatra da se, pored tradicionalnog dugoročnog kreditiranja za investicione projekte, može očekivati ​​razvoj mikrokreditiranja za mala preduzeća. Banke počinju da razmatraju mikrokredite kao jedan od izvora prihoda.

Vlada također namjerava stvoriti mehanizam garancije za mala preduzeća koja nemaju dovoljno kolaterala. U skladu sa njim, od preduzetnika će biti tražena samo polovina kolaterala, a ostatak će preuzeti banka i regionalni kolateralni fond. Za poduzetnika će takva garancija biti praktički besplatna.

Stručnjaci predviđaju da će se do 2011. godine povećati udio stanovništva koje koristi potrošačke kredite. To znači da one banke koje su unapred počele da grade infrastrukturu potrošačkog kreditiranja, za dve-tri godine mogu biti veliki dobitnici.

Bankari se slažu da će potrošački krediti nastaviti da rastu bržim tempom, ali će glavni igrači u tome biti velike i neke srednje banke sa širokim spektrom mreža ekspozitura. Stručnjaci predviđaju da će se rusko tržište potrošačkih kredita ubrzano razvijati u narednih pet godina, a za dvije godine svaki treći automobil i svaka peta kupovina kućanskih aparata biće izdata na kredit. Ali pozajmljivanje prekoračenja putem bankovnih kartica, auto kredita i hipoteka će se najaktivnije razvijati u narednim godinama.

Osim toga, bankari primjećuju da se tržište može nazvati formiranim samo u glavnim gradovima. U regionima se ova usluga tek počinje razvijati. Još smo daleko od zapadne skale potrošačkog kreditiranja. Dugoročno gledano, sistem kreditnog biroa hoće bankarsko poslovanje održiviji i doprinijeće razvoju pristupačnosti i pojeftinjenju kredita za stanovništvo, uz održavanje nivoa neizmirenih obaveza na prihvatljivom nivou.

Dalji razvoj potrošačkog kreditiranja vidi se u tome što Rusko tržišteće dominirati stranci. Ovaj trend će poprimiti više od stvarnog oblika. Uhodane šeme rada stranih banaka doprinose brzom postizanju rezultata zahvaljujući jasnom sistemu izgradnje prodaje, marketinga i sl. osim toga, kreditni programi strane banke su dizajnirane za ljude sa prosječnim i ispodprosječnim primanjima kojima je zaista potreban kredit. Domaće banke pokušavaju privući jednog, ali bogatog klijenta i izgubiti na prometu.

Zaključak

U zaključku možemo izvući zaključke i istaći neke važne aspekte koji se odnose na kreditno poslovanje kreditnih institucija i njihovo računovodstvo:

1. Kreditne operacije se shvataju kao odnos između zajmodavca i zajmoprimca da obezbede od prvog do poslednjeg određeni iznos sredstva pod uslovima hitnosti, otplate, plaćanja, obezbeđenja.

2. Funkcije zajma uključuju:

Akumuliranje privremeno slobodnih sredstava fizičkih i pravnih lica, rezidenata i nerezidenata;

redistributivni;

Zamjena gotovine i ekonomičnost troškova distribucije.

3. Postoje sljedeći glavni oblici kredita: komercijalni, bankarski, međunarodni, potrošački i javni.

4. Računovodstvo kreditnih poslova kreditna institucija vodi kontinuirano od trenutka registracije do reorganizacije ili likvidacije na način propisan zakonodavstvom Ruske Federacije.

5. Obračun kreditnog zaduženja klijenata vrši se na aktivnim računima odeljka 4. kontnog plana „Poslovanje sa klijentima“ na računima 441 - 459 za obračun kreditnih zaduženja.

6. Unapređenje efikasnosti ruskog bankarskog sistema povezano je sa aktivnim učešćem banaka u kreditiranju realnog sektora privrede.

7. U budućnosti, većina stručnjaka smatra da će se obim kreditiranja povećati u kontekstu nižih stopa i dužih rokova kredita.

U Rusiji kredit trenutno nije dostigao nivo koji postoji u nizu razvijenih zemalja. tržišnu ekonomiju. Razvoj kreditiranja u našoj zemlji suočio se sa brojnim problemima, na primjer, slab bankarski sistem, nesavršeno zakonodavstvo, ograničen broj velikih kreditno sposobnih zajmoprimaca sa bankarskom kreditnom istorijom, kao i drugi.

Bibliografija

1. Bankarstvo: udžbenik / O.I. Lavrušin, I.D. Mamonova, N.I. Valentsev i drugi, ur. O.I. Lavrushin. - 7. izd., revidirano. i dodatne - M.: KNORUS, 2008. -768 str.

prof. O.I. Lavrushin. - 2. izd. revidirano i dodatne - M.: KNORUS, 2009. - 560 str.

3. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankarstvo. Organizacija djelatnosti poslovne banke: udžbenik. - M.: Više obrazovanje, 2008.

4. Mamonov M.E. Bankarski sistem Rusije na izlasku iz krize / Mamonov M.E., Pestova A.A., Solntsev O.G. // Bankarstvo. - 2011. - br. 5. - S. 21-31.

5. Kornev M.M. Upravljanje bankarskom likvidnošću u savremenim ekonomskim uslovima / Kornev M.M. // Bilten Sjevernokavkaskog državnog tehničkog univerziteta. - 2010. - br. 4. - S. 227-231.

6. Reshetnik O.V. Likvidnost komercijalne banke: ruske i strane metode / Reshetnik O.V. // Fakultet univerzitetskih nauka: paradigma razvoja. - 2011. - Tom 2. - Broj 2-3. - S. 331-335.

kredit korporativno tržište kupac

Hostirano na Allbest.ru

Slični dokumenti

Suština, principi i oblici kreditiranja. Glavne vrste kredita u Rusiji. Trenutna drzava kreditno tržište. Nastanak dospjelih kredita privredi, kao i glavni problemi koji iz toga proizlaze. Obim ugovora o kreditu.

seminarski rad, dodan 11.12.2012


Istorija razvoja Sberbanke Rusije. opšte karakteristike aktivnosti Sberbanke Rusije u savremenim uslovima. Prioritetne oblasti razvoj poslovanja Sberbanke. Svrha, glavni zadaci, problemi i izgledi za razvoj Štedionice Rusije.

seminarski rad, dodan 14.03.2012


Definicija kreditnog poslovanja. Klasifikacija oblika kreditiranja. Karakteristike Sberbanke i njena pozicija u industriji. Analiza finansijskih rezultata poslovanja i kreditnog portfelja. Organizacija procesa izdavanja kredita klijentima i njeni parametri.

seminarski rad, dodan 22.06.2015


Problemi sa stanjem i funkcionisanjem hipotekarno tržište U Ruskoj Federaciji. Analiza stanja hipotekarnog kreditiranja JSC "Zapadno-Uralska banka" Štedionice Rusije. Istraživanje tržišta hipotekarnih proizvoda i usluga. Izrada promotivnog programa.

rad, dodato 07.03.2014


Pojam, suština, glavne funkcije i struktura savremenog finansijskog tržišta, njegovi ključni učesnici. Djelovanje komercijalnih banaka na finansijskom tržištu i njihova uloga. Finansije kreditnih organizacija. Bankarsko poslovanje na globalnom finansijskom tržištu.

seminarski rad, dodan 28.11.2014


Analiza kreditiranja malih preduzeća po filijali br. 8604/0117 Sberbanke Rusije. Struktura kreditnog portfelja. Procjena solventnosti individualni preduzetnik. Investicioni projekat otvoriti nove kreditne tačke za kreditiranje malih preduzeća.

disertacije, dodato 29.09.2015


Privredni subjekt, moderni i problemi zakonska regulativa bankarski krediti fizičkim licima. Praksa arbitraže naplata dugova po kreditima. Kreditiranje pravnih lica, pitanja praćenja klijenata poslovnih banaka.

seminarski rad, dodan 07.10.2010


Osnova, suština i funkcije savremenog kredita. Savremeni oblici kredita. Struktura savremenog monetarnog sistema. kreditne institucije. Bankarski sistem. Funkcije banaka. Glavne karakteristike i vrste kreditnih operacija Štedionice Rusije.

seminarski rad, dodan 22.04.2008


Trenutna situacija u ruskom bankarskom sektoru. Tendencije tržišta kreditnih usluga. Osnovni elementi infrastrukture kreditni proces. Osiguranje i njegova uloga u upravljanju kreditnim rizikom. Pravci za unapređenje kreditne infrastrukture.

teza, dodana 15.09.2010


Teorijska osnova kreditna sredstva i kreditna ulaganja. Organizacija kreditnog procesa u AD Belagroprombank, Grodno. Razmatranje dvije grupe bankarskih kreditnih poslova: aktivne i pasivne. Kreditiranje bez prekoračenja.

U današnjoj Sberbanci gotovo ništa ne podsjeća na štedionice, čije je funkcije obavljala kroz značajan period svoje istorije. Ali nešto drugo je iznenađujuće: Sberbanka više ne liči ni na sebe pre samo deset godina!

Sposobnost promjene i kretanja naprijed znak je odlične "sportske" forme u kojoj se Sberbank danas nalazi. zvanje starijeg i najveća banka Rusija ga ne sprečava da se otvoreno i pošteno takmiči na bankarskom tržištu i bude u toku sa finansijskim i tehnološkim promenama. Sberbank ne samo da ide ukorak sa modernim tržišnim trendovima, već je i ispred njih, samouvjereno se kreće u tehnologijama i preferencijama klijenata koji se brzo mijenjaju.

Lider bankarskog sektora

Sberbanka je danas cirkulatorni sistem ruske privrede, trećina njenog bankarskog sistema. Banka obezbeđuje posao i izvor prihoda za svaku 150. rusku porodicu.

Lider ruskog bankarskog sektora po ukupnoj aktivi čini 28,7% ukupne bankarske aktive (od 1. januara 2016. godine).

Banka je glavni kreditor ruske privrede i ima najveći udio na tržištu depozita. Na njega otpada 46% depozita stanovništva, 38,7% kredita fizičkim licima i 32,2% kredita pravnim licima.

Sberbank danas ima 12 teritorijalnih banaka i više od 14 hiljada filijala širom zemlje, u 83 konstitutivna entiteta Ruske Federacije, koji se nalaze na teritoriji 11 vremenskih zona.

Samo u Rusiji Sberbank ima više od 110 miliona klijenata - više od polovine stanovništva zemlje, a oko 11 miliona ljudi koristi usluge Sberbanke u inostranstvu.

Spektar usluga Sberbank za fizička lica je što je moguće širi: od tradicionalnih depozita i raznih vrsta kreditiranja do bankovne kartice, transferi novca, bankarsko osiguranje i brokerske usluge.

Svi krediti stanovništvu u Sberbanci izdaju se tehnologijom Credit Factory koja je kreirana za efektivna evaluacija kreditne rizike i osiguranje visokog kvaliteta kreditnog portfelja.

U nastojanju da usluga bude praktičnija, modernija i tehnološki naprednija, Sberbank svake godine unapređuje mogućnosti daljinskog upravljanja računima klijenata. Banka je kreirala sistem daljinskih servisnih kanala koji uključuje:

• Sberbank Online mobilne aplikacije za pametne telefone (više od 40 miliona aktivnih korisnika);
• Sberbank Online web verzija (13 miliona aktivnih korisnika);
• SMS-usluga "Mobilna banka" (više od 23 miliona aktivnih korisnika);
• jedna od najvećih svetskih mreža bankomata i samouslužnih terminala (više od 90 hiljada uređaja).

Osim toga, Sberbank Online je 2014. i 2017. godine prema magazinu Global Finance proglašena za najbolje online bankarstvo sa stanovništvom u Centralnoj i Istočnoj Evropi, a također je prepoznata najbolja banka u Rusiji nakon studije koju je sproveo ovaj časopis 2015.

Sberbank je najveći izdavalac debitnih i kreditnih kartica. zajednička banka, koju su kreirale Sberbank i BNP Paribas, bavi se POS kreditiranjem pod brendom Cetelem, koristeći koncept „odgovornog kreditiranja“.

Među klijentima Sberbanke je više od milion preduzeća (od 4,5 miliona registrovanih pravnih lica u Rusiji). Banka opslužuje sve grupe korporativnih klijenata, pri čemu mala i srednja preduzeća čine više od 35% kreditnog portfelja banke privredi. Ostatak je kreditiranje velikih i najvećih korporativnih klijenata.

Sberbank je danas tim koji uključuje više od 260.000 kvalifikovanih radnika koji rade na pretvaranju banke u najbolju uslužnu kompaniju sa proizvodima i uslugama svjetske klase.

Međunarodna mreža

Sberbank je danas moćna moderna banka koja se ubrzano transformiše u jednu od najvećih svjetskih finansijskih institucija. Posljednjih godina Sberbank je značajno proširila svoje međunarodno prisustvo. Pored zemalja ZND (Kazahstan, Ukrajina i Bjelorusija), Sberbank je zastupljena u devet zemalja Centralne i istočne Evrope(Sberbank Europe AG, ranije Volksbank International) iu Turskoj (DenizBank).

Akvizicija DenizBank je završena u septembru 2012. godine i bila je najveća akvizicija u više od 170-godišnjoj istoriji Banke. Sberbank Rusije takođe ima predstavništva u Nemačkoj i Kini, filijalu u Indiji i posluje u Švajcarskoj.

Sberbanka je u julu 2014. godine zauzela prvo mjesto među bankama Centralne i Istočne Evrope, kao i ukupno 33. na godišnjoj rang listi TOP 1000 banaka u svijetu koju je objavio časopis The Banker.

Sberbank je zauzela prvo mjesto među bankama Centralne i Istočne Evrope u objavljenom rejtingu 1000 najvećih banaka na svijetu britanskog magazina The Banker, sastavljenom na osnovu finansijskih izvještaja za 2017. godinu.

Dioničari

Glavni akcionar i osnivač Sberbanke Rusije je Centralna banka Ruske Federacije, koja posjeduje 50% odobrenog kapitala plus jednu dionicu s pravom glasa. Ostali dioničari Banke su međunarodni i ruski investitori.

Obične i prioritetne dionice banke kotiraju se na ruskim berzama od 1996. godine. Američke depozitne potvrde (ADR) su kotirane na Londonskoj berzi, dozvoljene su za trgovanje na Frankfurtskoj berzi i na OTC tržištu u Sjedinjenim Državama.

Opšta dozvola Banke Rusije za bankarske poslove 1481. Zvanična web stranica Banke - www.site.

Prema rezultatima 1997. godine, Sberbank Rusije, jedina komercijalna banka u zemlji, bila je među dvije stotine najvećih kreditnih institucija u svijetu i među prvih sto evropskih banaka. Sberbank Rusije je 1997. godine proslavila svoju 156. godišnjicu.

Tokom svoje više od vijek i po istorije, Banka je prošla težak put razvoja - od otvaranja prvih ruskih štedionica do najveće ruske komercijalne banke. Njegovo djelovanje počelo je u 19. stoljeću i uključuje nekoliko faza:

• Dana 30. oktobra 1841. godine izdat je Ukaz cara Nikolaja 1. o osnivanju štedionica u Rusiji „sa ciljem da se sredstva isporuče ljudima koji su nedovoljni bilo kakvog ranga da štede na ispravan i profitabilan način“.
• 1842. Otvorene prve štedionice u Moskvi i Sankt Peterburgu.
• 1862. Opšte upravljanje štedionicama povjereno je Državnoj banci pod nadzorom Ministarstva finansija.
• 1895. Na inicijativu ministra finansija S.Yu. Witte je usvojio novu Povelju o štedionicama. Štedionice su se počele nazivati ​​"državnim".
• 1918. Uredba Vijeća narodnih komesara RSFSR-a od 21. januara o nepovredivosti depozita u štedionicama.
• 1919. Uredba Vijeća narodnih komesara RSFSR od 10. aprila o spajanju štedionica sa Narodna banka RSFSR.
• 1922 Dekret Vijeća narodnih komesara RSFSR od 26. decembra "O osnivanju državnih štedionica."
• 1948. Odobrena je nova Povelja o državnim radničkim štedionicama.
• 1988. Državne radne štedionice transformisane su u Sberbanku SSSR-a kao državnu specijalizovanu banku za opsluživanje stanovništva.
• 1990. Ruska republikanska banka Sberbanke SSSR-a proglašena je vlasništvom RSFSR-a. Štedionica RSFSR-a transformisana je u Akcionarsko-komercijalnu banku.
• 1991. Na glavnoj skupštini akcionara ponovo je osnovana Akcionarska komercijalna štedionica Ruske Federacije u obliku akcionarsko društvo u skladu sa Zakonom RSFSR "O bankama i bankarskim aktivnostima u RSFSR" od 02.12.1990.
• 1993. Sberbank je dobila status zvaničnog dilera Centralne banke Ruske Federacije za državne kratkoročne bezkuponske obveznice i obveznice federalnog zajma i ovlaštene banke za rad sa zlatnim certifikatima Ministarstva finansija Ruske Federacije. Počelo je izdavanje vlastitih mjenica i depozitnih potvrda.
• 1996 By finansijski rezultati Sberbanka Rusije, jedina ruska banka, ušla je u prvih 100 najvećih kreditnih institucija u Evropi (uključujući 8. mjesto po profitu, 11. mjesto po povratu na kapital). Kao rezultat svog rada 1996. godine, Banka je prvi put dobila revizorski izvještaj on međunarodnim standardima računovodstvo. generalna skupština Akcionari su odobrili Koncept razvoja Sberbanke Rusije do 2000. godine, koji predviđa dalju transformaciju Banke u univerzalnu kreditno-finansijsku instituciju.
• 1997 Međunarodna rang lista Agencije Fitch IBCA i Thomson Bank Watch dodijelili su Sberbanci Rusije najviši kreditni i dugoročni rejting među ruskim komercijalnim bankama kreditni rejting VV+, jednak rejtingu Ruske Federacije. Sberbanka je prvi put dobila sindicirani kredit od grupe zapadnih banaka u iznosu od 225 miliona dolara. Banka je dobila status posmatrača u Evropskoj grupi štedionica (EGSB) i pušten je u rad najveći diling centar u Rusiji.

---