Unapređenje depozitne politike banke na primjeru Štedionice Ruske Federacije

ANOTATION

Diplomski rad je izrađen na 99 listova A4 formata. Uključuje 10 slika, 9 tabela, 46 referenci.

BANKA, POLITIKA DEPOZITA, CERTIFIKAT, DIVERSIFIKACIJA, DEPOZITI, PRIVLAČENA SREDSTVA, KAMATA, NIVO NAPIRANJA, BANKOVNA KARTICA.

Teza je posvećena poslovanju Štedionice Rusije na depozitima fizičkih lica i perspektivama njihovog razvoja.

Predmet istraživanja je Štedionica Ruske Federacije i njena filijala u gradu Bodaibo.

U prvom poglavlju su istaknuti osnovni koncepti i principi depozitnog poslovanja u poslovnoj banci. Razmatran sistem zaštite bankovni depoziti. Glavni akcenat je stavljen na teorijske osnove depozitnih izvora prikupljanja sredstava i njihove karakteristike.

U drugom poglavlju analizira se rad Štedionice Rusije u oblasti depozitnog poslovanja. Prikazane su organizacione i ekonomske karakteristike banke. Glavni naglasak je stavljen na vrste depozita stanovništva koje Sberbank privlači u depozite.

U trećem poglavlju detaljno su razmotreni načini unapređenja depozitnog poslovanja, metode upravljanja privučenim resursima. Izraženi su izgledi za razvoj depozitnih usluga Štedionice Ruske Federacije, njene konkurentske prednosti. Daju se prijedlozi za poboljšanje depozitnog poslovanja Štedionice Rusije.

UVOD

Poglavlje 1. SUŠTINA DEPOZITA I NJIHOVA ULOGA U FORMIRANJU BANKARSKIH RESURSA

1.1 Pojam i principi depozitnog poslovanja u poslovnoj banci

1.2. Izvori depozita za prikupljanje sredstava i njihove karakteristike

1.3 Sistem zaštite depozita banaka

Poglavlje 2 ANALIZA INDIVIDUALNIH DEPOZITA NA PRIMJERU SBERBANK RUSKOG FEDERACIJE

2.1 Organizacione i ekonomske karakteristike Štedionice Ruske Federacije

2.2 Vrste depozita stanovništva koje privlači Sberbank Ruske Federacije u depozite

2.3 Politika kamata i depozita Sberbanke Ruske Federacije na privučena sredstva stanovništva

Poglavlje 3 PERSPEKTIVE ZA RAZVOJ POSLOVANJA SBERBANK RUSKOG FEDERACIJE ZA PRIVLAČENJE SREDSTAVA U DEPOZITIMA

3.1 Izgledi za razvoj depozitnog poslovanja

3.2 Platne kartice as obećavajući pravac razvoj bankarskih proizvoda Sberbanke Ruske Federacije na tržištu depozita građana

3.3 Prijedlozi za poboljšanje depozitnog poslovanja u Sberbanci Ruske Federacije

ZAKLJUČAK

BIBLIOGRAFIJA

UVOD

Specifičnost bankarske institucije kao komercijalne organizacije je da se velika većina njenih resursa formira ne na račun sopstvenih, već na račun pozajmljenih sredstava. Sredstva koja banke privlače raznolika su po sastavu. Njihove glavne vrste su sredstva koja banke prikupljaju u procesu rada sa klijentima (tzv. depoziti), sredstva akumulirana izdavanjem sopstvenih dužničkih obaveza (potvrde o depozitima i štednji, zapisi, obveznice) i sredstva pozajmljena od drugih institucija putem međubankarskog kredita. .

Za komercijalne banke, depoziti su glavni vid njihovog pasivnog poslovanja, a samim tim i glavni resurs za obavljanje aktivnih kreditne operacije. Mnogi depoziti mogu stvoriti kreditni kapital za banku, na koji ona potom plasira povoljnim uslovima u bilo kojoj oblasti privrede. Za deponente, depoziti su potencijalni novac: s jedne strane, depozit djeluje kao novac, s druge, kao kapital koji stvara prihod u obliku kamate. Drugim riječima, depozitni poslovi su korisni i za deponente i za banke.

Povećanje konkurencije između komercijalnih banaka za depozite fizičkih lica i pravna lica dovela je do pojave velikog broja depozita, cijena za njih i načina usluge. Prema nekim stranim stručnjacima, razvijene države Trenutno postoji više od 30 vrsta bankovnih depozita. Istovremeno, svaki od njih ima svoje karakteristike, što omogućava kupcima da izaberu najprikladniji i mogući oblik štednje i plaćanja robe i usluga koji odgovara njihovim interesima.

U uslovima konkurentsko okruženje komercijalne banke treba da razviju politiku u oblasti pasivnog poslovanja kroz diversifikaciju (diverzitet) depozitnog poslovanja. Osim toga, najvažnija karika u radu banke za privatnog deponenta je reklamna slava banke, zatim opsežan sistem i prisustvo raznih plastičnih obrazaca interakcije sa klijentom, kao i mjere koje banka demonstrira. koja može zaštititi i sačuvati sredstva uložena u banku. Važan je i odnos koji banka ima sa državom, jer upravo to u glavama građana počinje da dobija sve veću težinu. Dakle, da bi banka imala zagarantovanu mogućnost da privuče predstavnike šire populacije, neophodno je ispuniti, prije svega, navedene uslove.

Sberbank Rusije je najstarija banka u zemlji i jedina banka koja je zadržala svoju strukturu nakon raspada SSSR-a. Nova ekonomska realnost i tržišne reforme ranih 1990-ih zahtijevale su velike promjene u poslovanju banke i brz odgovor na promjenjivu situaciju. Glavni zadaci prvih godina njenog djelovanja bili su zadaci održavanja integriteta bankarskog sistema, držanje pozicija u maloprodaji. bankarske usluge i depoziti stanovništva, stvaranje materijalno-tehničke baze koja obezbeđuje neophodne uslove za pružanje usluga korisnicima. Štedionica ima mogućnost privlačenja sredstava od preduzeća, organizacija, institucija, pojedinaca i drugih banaka u obliku depozita (depozita) i otvaranja postojećih računa.

Relevantnost izbora teme rada povezana je sa vizijom problema banaka u formiranju resursne baze i njihovom efikasnom postavljanju pred opadajućom inflacijom, stabilizacijom ruske valute i pooštravanjem zahtjeva vlasti. regulisanje bankarskog sektora.

Predmet istraživanja u ovom radu je da se istakne suština depozitnih operacija i njihova uloga u formiranju bankarski resursi. Predmet diplomskog rada je proučavanje organizacije depozitnog poslovanja pojedinaca na primjeru Bajkalske banke i identifikovanje glavnih pravaca za njihovo unapređenje. Glavni obim u strukturi pasive Banke danas čine depoziti stanovništva. Međutim, potencijal Sberbanke Rusije nije u potpunosti iskorišten, što nam omogućava da govorimo o mogućnosti poboljšanja njenih aktivnosti za privlačenje štednje stanovništva i sredstava. korporativni klijenti.

Svrha rada je proučavanje aktivnosti komercijalna banka o privlačenju depozita fizičkih lica na primjeru Štedionice Ruske Federacije.

Za postizanje ovog cilja potrebno je riješiti sljedeće zadatke:

Utvrditi suštinu depozita i njihovu ulogu u formiranju bankarskih resursa;

Provesti analizu depozitnog poslovanja za privlačenje sredstava od fizičkih lica;

Upoznajte se sa problemima i izgledima za razvoj operacija za privlačenje sredstava u depozite.

U radu su korišteni regulatorni i zakonodavni dokumenti, monografije, priručnici autora koji se odnose na proučavanu temu, kao i materijali sa službenog servera Sberbanke Ruske Federacije na Internetu - htpp: www.sbrf/ru

1. POGLAVLJE SUŠTINA DEPOZITA I NJIHOVA ULOGA U FORMIRANJU BANKARSKIH RESURSA

1.1 Pojam i principi depozitnog poslovanja u poslovnoj banci

Privučena sredstva banaka pokrivaju preko 90% ukupnih potreba za finansijskim sredstvima za realizaciju aktivnog poslovanja, prvenstveno kreditnog. To su depoziti (depoziti), kao i tekući i korespondentni računi. Njihova uloga je izuzetno velika. Mobilizirajući privremeno slobodna sredstva pravnih i fizičkih lica na tržištu kreditnih sredstava, poslovne banke uz njihovu pomoć zadovoljavaju potrebe nacionalne privrede za dodatnim radni kapital, doprinose transformaciji novca u kapital, obezbjeđuju potrebe stanovništva u potrošačkim kreditima.

Depozit (od lat. depositium - položena stvar) - sredstva koja se prenose na banku, ali podliježu povratu po dospijeću i određenim uslovima. Depozitni poslovi su širok pojam, jer obuhvataju sve aktivnosti banke vezane za prikupljanje sredstava u depozite. Karakteristika ove grupe pasivnih poslova je da banka ima relativno malu kontrolu nad obimom takvih poslova, budući da inicijativa za polaganje sredstava u depozite dolazi od štediša. Istovremeno, kako pokazuje praksa, deponenta zanima ne samo kamate koje plaća banka, već i pouzdanost štednje sredstava koja su povjerena banci.

Depozitni poslovi su oblik kreditnog poslovanja banaka i drugih kreditnih institucija i dijele se na aktivne i pasivne. Aktivni depozitni poslovi su stavljanje sredstava na raspolaganje bankama u depozite kod drugih banaka ili kreditnih organizacija.

Pasivni depozitni poslovi - poslovi banaka i drugih kreditnih institucija radi privlačenja sredstava u depozite.

Depozitni poslovi su širok pojam, jer obuhvataju sve aktivnosti banke vezane za prikupljanje sredstava u depozite. Karakteristika ove grupe pasivnih transakcija je da banka ima relativno slabu kontrolu nad obimom takvih transakcija, jer Inicijativa za polaganje sredstava u depozite dolazi od štediša. Istovremeno, kako pokazuje praksa, deponenta zanima ne samo kamate koje plaća banka, već i pouzdanost štednje sredstava koja su povjerena banci.

Organizacija depozitnih operacija treba da se sprovodi u skladu sa nizom principa:

Ostvarivanje profita i stvaranje uslova za ostvarivanje profita u budućnosti;

Fleksibilna politika u upravljanju depozitnim poslovima za održavanje operativne likvidnosti banke;

Konzistentnost između politike depozita i povrata sredstava;

Razvoj bankarskih usluga u cilju privlačenja klijenata. Sredstva koja banke privlače raznolika su po sastavu.

Njihove glavne vrste su sredstva koja banke prikupe u procesu rada sa klijentima (tzv. depoziti), sredstva akumulirana izdavanjem sopstvenih dužničkih obaveza (potvrde o depozitima i štednji, zapisi, obveznice) i sredstva pozajmljena od drugih kreditnih institucija preko međubankarskih banaka. krediti i zajmovi. Centralna banka RF.

Depoziti su potencijalni novac za štediše. Deponent može ispisati ček i dati u promet odgovarajući iznos. Ali istovremeno, "bankarski novac" donosi kamatu. Oni za investitora djeluju u dvostrukoj ulozi: kao novac, s jedne strane, i kao kamatonosni kapital, s druge strane. Prednost depozita u odnosu na gotovinu je u tome što depozit donosi kamatu, a nedostatak je što depozit zarađuje nižu kamatnu stopu nego što kapital obično zarađuje. Ova niža kamatna stopa nije slučajnost, već suštinski element u prirodi banke. Jer čitava suština prirode banke leži u činjenici da je kamata koja se plaća na depozite niža od kamate koju banke primaju za kapital koji plasiraju u razna preduzeća.

Računi depozita mogu biti veoma raznovrsni i njihova klasifikacija se može zasnivati na kriterijumima kao što su izvori depozita, njihova namena, stepen prinosa i sl., međutim, najčešće se koristi kategorija deponenta i oblik povlačenja depozita. kao kriterijum.

Depoziti pravnih lica (preduzeća, organizacija, drugih banaka);

Depoziti fizičkih lica (stanovništva).

Prema ekonomskom sadržaju, svi depoziti se mogu grupisati:

Prema oblicima povlačenja;

U cilju korištenja pohranjenih sredstava.

Prema obliku povlačenja sredstava, depoziti se obično dijele u 3 grupe:

Oročeni depoziti;

Depoziti po viđenju;

Štedni depoziti stanovništva.

Depoziti pravnih lica se mogu privući po viđenju i oročenim uslovima. Depoziti pravnih lica privučeni po viđenju su formalizovani ugovorima o bankovnom računu.

Klasifikacija depozita može se shematski prikazati:

Rice. 1. Klasifikacija depozita poslovnih banaka

Prihvatanje bilo kojeg depozita znači nastanak određenog novčana obaveza banke klijentu. Banke su odnedavno počele da koriste takav oblik depozita, u kojem se primjenjuje način računa po viđenju sa načinom oročenja. Nakon što je položio takav depozit, deponent može, na račun sredstava koja se tamo čuvaju, naložiti banci da izvrši transfer trećem licu. Obično su se takve operacije obavljale na računima po viđenju, sada se na njih obračunava kamata, kao na oročene depozite.

Depozit se može koristiti na dva načina:

1. Depozit je novac ili hartije od vrijednosti koje dužnik deponuje u finansijskim i kreditnim, sudskim ili upravnim institucijama radi čuvanja sa naknadnim prenosom (pod određenim uslovima) jednom ili drugom poslovnom subjektu ili građaninu-deponentu (doprinosi za plaćanje carine, doprinosi za deponovati sudske račune za obezbeđenje potraživanja i za prenos povratnicima, priloge notarskim kancelarijama, ako je nemoguće dostaviti novac ili hartije od vrednosti direktno primaocu).

2. Depozit je depozit novca ili vrijednosnih papira u bankama. Depozit je depozit na određeno vrijeme, u kojem se odmah propisuju uslovi za vraćanje depozita ili vrijednosnih papira.

Depoziti su izvor formiranja kreditnog kapitala banke koji se koristi za izdavanje kredita, investiranje itd. Ove bankarske operacije stvaraju prihod za banku. Dakle, banka građaninu isplaćuje njegov depozit/kamatu na depozite i predstavlja isplatu za uloženi novac.

1.2. Izvori depozita za prikupljanje sredstava i njihove karakteristike

Depoziti po viđenju su sredstva koja se mogu podići, prenijeti na račun drugog lica bez ikakvih ograničenja (u cjelini ili djelimično), u bilo koje vrijeme, na prvi zahtjev njihovih vlasnika. Depoziti po viđenju su inherentno nestabilni, što ograničava njihovu upotrebu od strane komercijalnih banaka. Iz tog razloga banka plaća račune po viđenju minimalne stope posto. Način rada ovih računa regulisan je ugovorima o bankovnom odnosno korespondentnom računu. Polažu privremeno slobodna sredstva privrednih subjekata, budžeta i budžetskih organizacija, kao i korespondentskih banaka za poslove u vezi sa obavljanjem njihove djelatnosti.

U uslovima povećane konkurencije u privlačenju depozita, poslovne banke nastoje privući klijente i stimulirati rast depozita po viđenju pružanjem dodatne usluge vlasnika računa, kao i poboljšanje kvaliteta njihove usluge. Za depozite po viđenju, banke su dužne da drže minimalnu rezervu kod Centralne banke Ruske Federacije.

Kamata na depozite po viđenju se deponentu upisuje, po pravilu, jednom godišnje na početku nove kalendarske godine. Obračun kamate i njihovo pripisivanje na depozit obično se obavljalo po konačnim prometima, ali sada je, na preporuku Centralne banke Ruske Federacije, ova operacija obavezna da se izvrši posljednjeg dana u godini.

Depoziti po viđenju su najlikvidniji. Njihovi vlasnici mogu u svakom trenutku koristiti novac na računima na zahtjev. Novac se na ovaj račun polaže ili podiže u dijelovima i u potpunosti bez ograničenja, a dozvoljeno je i preuzimanje novca sa ovog računa u utvrđenom Centralna banka RF narudžba gotovinom. Glavni nedostaci depozita po viđenju za njihove vlasnike je neplaćanje kamate na račun, a za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti.

Depoziti po viđenju uključuju i korespondentne račune banaka otvorene kod RCC-a ili kod korespondentnih banaka radi jednostranog ili jednostranog namirenja i plaćanja.

Korespondentni račun koji je data banka otvorila kod druge banke naziva se "Nostro" račun, a korespondentni račun koji je data banka otvorila za drugu banku naziva se "Loro" račun. U bilansu stanja banke poslovanje po ovim računima se ogleda na sljedećim bilansnim računima: br. 30110 - „Korespondentni računi kod korespondentnih kreditnih institucija“, aktivni račun;

br. 30109 - „Korespondentni računi kreditne institucije-dopisnici“, račun je pasivan.

Takav specifičan račun kao što je prekoračenje treba takođe pripisati depozitima po viđenju.

Ranije je bankarski sistem koristio tekuće račune. Bili su aktivno – pasivni računi i bili su kombinacija računa za namirenje i kredita. Kreditno stanje znači da klijent ima sopstvena sredstva, debitna, koja su uključena u promet pozajmljena sredstva a vlasnik računa je dužnik banke po kreditu. Na kreditno stanje banka obračunava kamatu u korist klijenta, a na dugovnu kamatu u svoju korist, kao za kredit. Štaviše, kamata u korist banke naplaćuje se više od visoka stopa nego u korist vlasnika računa.

Trenutno se računi dijele na aktivne i pasivne, pa su tekući računi zamijenili prekoračenje.

Prekoračenje je račun na kojem je, na osnovu ugovora između klijenta i banke, dozvoljeno zaduženje u određenom iznosu zbog viška iznosa otpisa na računu u odnosu na iznos stanja sredstava, što znači pozajmljivanje kredita. Ovaj račun više karakterizira pasivno (kreditno) stanje.

Prisustvo tekućeg računa sa prekoračenjem ne isključuje otvaranje klijenta za određene operacije pored depozitnih ili kreditnih računa, istovremeno su sve operacije koje banka obavlja u odnosu na klijenta koncentrisane na tekući račun.

Savremena računovodstvena pravila u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriji Ruske Federacije dozvoljavaju, u slučajevima utvrđenim zakonom i ako postoji odgovarajući unos u ugovoru o bankovnom računu zaključenom između banke i klijenta prilikom otvaranja računa za poravnanje (tekućeg) računa, da se vršiti plaćanja za dokumente klijenata sa ovih računa iznad raspoloživih sredstava. Međutim, rezultujući dugovni saldo ne može se odraziti u bilansu stanja banke na ovim računima, jer su, prema računovodstvenom planu u kreditnim institucijama Ruske Federacije, oni samo pasivni. Dakle, na kraju dana, ovo stanje se prenosi sa računa za poravnanje (tekuće) komitenata na račune za evidentiranje kredita datih u slučaju nedostatka sredstava na računu za poravnanje („prekoračenje“) br. 44201. , 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. Krediti se daju u okviru limita, kamatne stope po ugovoru i otplate računa banke.

Zbog velike mobilnosti sredstava, stanje na računima po viđenju nije konstantno, ponekad izuzetno promjenljivo. Međutim, uprkos velikoj mobilnosti sredstava na računima po viđenju, moguće je utvrditi njihov minimalni, neopadajući saldo i koristiti ga kao stabilan kreditni resurs.

Proširiti aktivno poslovanje i ostvariti profit za banku na najbolji mogući način sa stanovišta upravljanja obavezama je rast i diversifikacija glavnih vrsta depozita, koji uključuju depozite po viđenju i oročene depozite. Uz pomoć depozita po viđenju rješava se problem ostvarivanja profita banke, jer su oni najjeftiniji resurs, a troškovi servisiranja obračunskih i tekućih računa klijenata minimalni.

U većini komercijalnih banaka depoziti po viđenju zauzimaju najveće učešće u strukturi privučenih sredstava. Ovo je obično najjeftiniji izvor bankarskih sredstava. Zbog velike mobilnosti sredstava, stanje na računima po viđenju je nestabilno, ponekad izuzetno promjenjivo. Mogućnost vlasnika računa da povuče sredstva u bilo kom trenutku zahteva prisustvo povećanog udela visoko likvidnih sredstava u prometu banke (stanje sredstava u ruci, na korespondentnom računu, održavanjem udela manje likvidnih, ali visokih -prihodna sredstva). Iz tih razloga, na salda na računima po viđenju banke dovoljno plaćaju vlasnicima nisko interesovanje ili uopšte nema prihoda.

Obračun udjela sredstava na računima po viđenju koji se može prenijeti na račune oročenih depozita (radi povećanja prihoda klijenata od sredstava položenih u banci i formiranja stabilnog kreditnog resursa za banke) vrši se prema formuli:

D = Osr. : K o. x 100%, gdje je (1.1)

D - udio sredstava koja se vode tokom godine na različitim tekućim računima koji se mogu prenijeti na depozitne račune;

Oko cf - prosječno stanje sredstava na obračunskom ili tekućem računu za godinu;

K 0 b - kreditni promet na obračunskom ili tekućem računu za godinu;

Povećanje udjela depozita po viđenju u finansijskim resursima banke smanjuje troškove kamata i omogućava vam da ostvarite veći profit korištenjem ovih sredstava u bankarska sredstva. Ali istovremeno računi za poravnanje- ovo je najnepredvidiviji element obaveza. Stoga njihovo visoko učešće u pozajmljenom kapitalu u velikoj meri slabi likvidnost banke. U tom smislu, važan zadatak menadžmenta je utvrđivanje optimalne strukture depozitne baze banke.

Oročeni depoziti su sredstva koja se upućuju na depozitne račune na strogo određen period uz plaćanje kamate. Stopa na njih zavisi od veličine i roka depozita. Činjenica da vlasnik oročenog depozita može njime raspolagati tek nakon isteka ugovorenog roka ne isključuje mogućnost prijevremenog prijema njegovih sredstava u banku. Međutim, u ovom slučaju klijentu se smanjuje kamatna stopa na depozit. Banka je zainteresovana za privlačenje oročenih depozita, jer su oni stabilni i omogućavaju Banci da dugo vremena raspolaže sredstvima deponenata. Oročeni depoziti se primaju samo u okruglim iznosima. Često je potreban i minimalni doprinos. Neke institucije uglavnom dozvoljavaju samo poslovnim klijentima da oroče depozite, dok se privatnim klijentima ohrabruje da to čine štedni depoziti kao oblik kapitalnog ulaganja.

Oročeni depoziti se klasifikuju prema oročenosti:

Depoziti na rok od 1 i 3 mjeseca;

Depoziti na rok od 3 do 6 meseci;

Depoziti na rok od 6 do 12 mjeseci;

Depoziti sa oročenjem preko 12 mjeseci.

Prednost oročenog depozita za klijenta je primanje visok procenat a za banku mogućnost održavanja likvidnosti sa manjom operativnom rezervom. Nedostatak računa oročenja za klijente je niska likvidnost i nemogućnost korištenja sredstava na računima oročenih depozita za obračune i tekuća plaćanja, kao i za podizanje gotovine.

Postoje dvije vrste oročenih depozita:

Oročeni depozit na određeno vreme;

Oročeni depozit uz prethodnu najavu o povlačenju.

Naime, oročeni depoziti podrazumijevaju prijenos sredstava na potpuno raspolaganje banci na rokove i uslove po ugovoru, a nakon tog roka oročeni depozit vlasnik može podići u bilo kojem trenutku. Visina naknade koja se isplaćuje klijentu na oročenje zavisi od roka, visine depozita i ispunjavanja uslova iz ugovora od strane deponenta. Što su duži rokovi i (ili) više iznosa doprinos, veća je nagrada. Bitna tačka je učestalost isplate prihoda, što su isplate ređe, to je viši nivo kamatne stope. Postoje i različiti načini obračuna kamata.

Dosadašnja praksa predviđa izvršenje oročenih depozita na 1, 3, 6, 12 mjeseci ili duže. Ovakva detaljna gradacija podstiče štediše da racionalno organizuju sopstvena sredstva i stavljaju ih u depozite, a stvaraju i uslove da banke upravljaju svojom likvidnošću.

Depoziti uz prethodnu najavu o povlačenju sredstava znače da klijent mora unaprijed obavijestiti banku o podizanju depozita u roku određenom ugovorom (po pravilu od 1 do 3, od 3 do 6, od 6 do 12 sati). i više od 12 mjeseci). U zavisnosti od otkaznog roka, utvrđuje se i kamatna stopa na depozite.

Oročeni depoziti se ne koriste za tekuće plaćanje. Ukoliko deponent želi promijeniti iznos depozita – smanjiti ili povećati, tada može raskinuti postojeći ugovor, povući i ponovo registrovati svoj depozit pod novim uslovima. Međutim, u slučaju prijevremenog povlačenja depozita sredstava na depozitu, on može djelimično ili u cijelosti izgubiti kamatu predviđenu ugovorom. Po pravilu se u ovim slučajevima kamata smanjuje na iznos kamate plaćene na depozite po viđenju.

Polaganje sredstava na oročeni depozit je formalizovano posebnim ugovorom - ugovorom bankovni depozit(depozit), koji mora biti u pisanoj formi. Banke samostalno razvijaju formu ugovora o depozitu, koja je tipična za svaku pojedinačnu vrstu depozita. Ugovor je sastavljen u dva primjerka: jedan čuva deponent, drugi - u banci u kreditnom ili depozitnom odjelu (u zavisnosti od toga kome je taj posao u banci povjeren). Ugovorom je predviđen iznos depozita, rok njegovog važenja, kamate koje će deponent dobiti po isteku ugovora, obaveze i prava deponenta, obaveze i prava banke, odgovornost stranaka za poštovanje ugovora. sa uslovima ugovora i procedurom rješavanja sporova.

U vezi sa uspostavljen red Rezervisanje dijela sredstava privučenih od strane banaka, bilansno obračunavanje oročenih sredstava privučenih kao depoziti, odvija se u okviru subjekata - vlasnika ovih sredstava i zavisno od perioda za koji su uključeni u promet banke.

Privlačenjem oročenih depozita rješava se problem osiguranja likvidnosti bilansa banke.

Srednju poziciju između oročenih depozita i depozita po viđenju zauzimaju štedni depoziti. Tradicionalno, ove operacije je obavljala Sberbanka, međutim, trenutno, u konkurenciji za resurse, poslovne banke su počele da ovladavaju ovim tržištem kreditnog kapitala.

Štedni depoziti. Oni igraju važnu ulogu u resursima banaka, posebno namjenskim depozitima. Štedni depoziti služe za štednju ili ulaganje gotovinske uštede. Istovremeno, kao štedni depoziti se klasifikuju iznosi novca koji se nalaze na računima koji su namenjeni plaćanju ili su od samog početka uloženi na određeni period. Štedni depoziti obuhvataju depozite formirane u svrhu akumuliranja ili održavanja novčane štednje.

Depozite fizičkih lica mogu privući samo one komercijalne banke koje za to imaju posebnu dozvolu Banke Rusije. Dozvola za privlačenje depozita sredstava fizičkih lica se poslovnim bankama izdaje tek nakon dvije godine uspješnog i stabilnog poslovanja na tržištu bankarskih usluga.

Štedni depoziti stanovništva se klasifikuju u zavisnosti od roka i uslova depozitne transakcije: hitni; hitno sa dodatnim doprinosima; uslovno; nosilac; poste restante; na tekuće račune.

One se polažu i povlače u cijelosti ili djelimično i ovjeravaju izdavanjem štedna knjižica. Banke prihvataju ciljane depozite, čija je isplata vremenski usklađena sa periodom praznika, rođendana itd. Odlikuje ih specifična motivacija za nastanak – promocija štedljivosti, akumulacije ciljanih sredstava i visok nivo profitabilnosti, iako niži nego kod oročenih depozita.

Službeno, pojedinci - deponenti komercijalnih banaka mogu biti državljani Ruske Federacije, Strani državljani, lica bez državljanstva. Banke od njih primaju depozite i u rubljama i u stranoj valuti. Potonji mogu biti nominalni i nosioci.

Nominalni depozit je depozit na ime jednog određenog pojedinca. Može ga napraviti kako lično investitor, tako i preko svog zastupnika, tj. osoba od povjerenja. Što se tiče pojedinaca, Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa otvaranje depozita od strane trećih lica (na primjer, preduzeća, organizacije za prijenos plate u depozitima građana). Depoziti stanovništva se privlače pod istim uslovima kao i depoziti pravnih lica. Depoziti fizičkih lica se formalizuju ugovorom o bankovnom depozitu, koji se priznaje kao javni ugovor. U poređenju sa ugovorom o depozitu sa pravnim licem, ugovor o bankovnom depozitu sa fizičkim licem ima neke posebnosti. Dakle, može predvideti sljedeća prava deponenta: da raspolaže svojim depozitom putem punomoćnika, da uplati depozit trećem licu, da ostavi depozit na u dogledno vrijeme, zabraniti banci da jednostrano mijenja kamatnu stopu na oročeni depozit.

Građanski zakonik Ruske Federacije propisuje da im se depoziti građana moraju vratiti na njihov prvi zahtjev. Uslov ugovora, koji predviđa odbijanje građanina da primi svoj doprinos na prvi zahtjev, smatra se ništavim. Istovremeno, ako je depozit oročen, onda u slučaju njegovog prijevremenog povlačenja od strane deponenta, ugovor treba predvidjeti mogućnost isplate kamate ne niže od depozita po viđenju.

Štedni depoziti su korisni za banke jer imaju tendenciju da budu dugoročni po prirodi i stoga mogu poslužiti kao izvor dugoročna ulaganja. Njihovi nedostaci za banke su potreba plaćanja povećane kamate na depozite i izloženost ovih depozita ekonomskim, političkim, psihološkim faktorima, što povećava rizik od brzog odliva sredstava sa ovih računa i gubitka likvidnosti banaka.

U domaćoj praksi pod štednim ulozima se često podrazumijevaju bilo kakve operacije, ali samo sa sredstvima stanovništva, uključujući oročene depozite i račune po viđenju građana, koji ovog trenutka izgleda netačno.

U bilansu stanja banaka štedni depoziti se vode na istim bilansnim računima kao i oročeni depoziti. Registracija depozita može biti slična oročenoj ili imati svoje specifičnosti u zavisnosti od uslova određene vrste depozita.

Iz navedenog je jasno da su depoziti važan izvor sredstava za komercijalne banke. Međutim, ovaj izvor formiranja bankarskih resursa ima i neke nedostatke. Prije svega, riječ je o značajnim materijalnim i novčanim troškovima banke prilikom privlačenja sredstava u depozite, ograničenoj dostupnosti sredstava unutar određenog regiona.

Ipak, konkurencija između banaka na tržištu kreditnih resursa tjera ih da poduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privlačenju depozita.

Problem jačanja depozitne baze banaka ne može se svesti samo na povećanje obima raznih vrsta depozita svih kategorija deponenata. Njegovo rješenje zahtijeva i obezbjeđivanje veće stabilnosti kreditnih resursa koje banke privlače. Zauzvrat, to se može postići nizom dodatnih mjera. To uključuje izdavanje od strane banaka štednih potvrda, koje su vrsta oročenih i štednih uloga.

Potvrda o depozitu (štednoj) je pismena potvrda banke izdavaoca o polaganju sredstava, kojom se potvrđuje pravo deponenta ili njegovog nasljednika da nakon isteka utvrđenog roka primi iznos depozita i kamate na njega. Potvrda o depozitu (štednji) je hartija od vrijednosti, jer uspostavlja pravne odnose između banke i deponenta, sadrži obavezne podatke, omogućava prenos prava iz potvrde na drugo lice (obrazac potvrde mora sadržavati opis uslovi i postupak ustupanja prava potraživanja na njemu).

Postupak izdavanja i prometa potvrda o depozitu i štednji trenutno je regulisan Pravilnikom o depozitnim i štednim potvrdama kreditnih institucija.

Potvrde o štednji i depoziti su hartije od vrijednosti koje potvrđuju iznos depozita uloženog banci, te prava deponenta (vlasnika certifikata) da dobije iznos depozita i uslovnu kamatu u banci koja je izdala certifikat ili u nekoj od njenih filijala nakon isteka utvrđenog roka. Certifikat ne može služiti kao poravnanje ili sredstvo plaćanja za prodatu robu ili pružene usluge. Gotovinska poravnanja za kupoprodaju depozitnih potvrda isplata iznosa na njima vrši se bezgotovinskim putem, a štednih potvrda - kako u bezgotovinskom tako iu gotovini.

Potvrda o depozitu može se izdati samo pravnim licima, a potvrda o štednji - samo fizičkim licima. Nosioci sertifikata mogu biti rezidenti i nerezidenti u skladu sa važećim zakonodavstvom Ruske Federacije i pravila CBR.

Banka ima pravo da izdaje sertifikate pod sledećim uslovima:

Obavljanje bankarskih poslova najmanje dvije godine; - usklađenost sa bankarskim zakonodavstvom i propisima Banke Rusije;

Ispunjavanje obaveznih ekonomskih standarda koji regulišu rad komercijalnih banaka od strane Centralne banke Ruske Federacije;

dionica rezervni fond u iznosu od najmanje 5% od stvarno plaćene odobreni kapital;

Ispunjenje obavezne rezerve Centralne banke Ruske Federacije.

Komercijalne banke imaju pravo da plasiraju svoje sertifikate tek nakon registracije uslova izdavanja i prometa u teritorijalnoj kancelariji Banke Rusije. Certifikati ruskih banaka mogu se izdavati samo u valuti Ruske Federacije i u skladu s tim mogu biti u opticaju samo na njenoj teritoriji. Bankovni sertifikati se ne mogu koristiti kao sredstvo plaćanja prilikom plaćanja robe i usluga. Oni obavljaju samo funkciju sredstva akumulacije i mogu biti nominalni i nosioci. Po isteku roka važenja sertifikata, banka vraća vlasniku (imaocu) iznos depozita i isplaćuje prihod po osnovu vrednosti utvrđene kamatne stope, roka i iznosa depozita posebnoj banci. račun.

Vlasnik certifikata može pravo potraživanja certifikata ustupiti drugom licu. Za sertifikat na donosioca ovaj prenos se vrši jednostavnom predajom, a za nominalni - indosamentom (cesijom), koji se sastavlja na poleđini praznine sertifikata. To je bilateralni ugovor između lica koje uspostavlja svoja prava (cedenta) i lica koje stiče ta prava (cesionara). Izdavanje sertifikata od strane pravnih i pojedinci vrši se tek nakon što prenose odgovarajući iznos na posebne bankovne račune namijenjene obračunu izdatih potvrda. Po dospijeću, vlasnik mora dostaviti certifikat banci izdavaocu zajedno sa zahtjevom za potraživanje sredstava na njemu, navodeći račun na koji treba biti odobren.

Kada se sertifikat otkupi na kraju perioda opticaja, obračun kamate (P) se vrši prema sledećoj formuli:

P \u003d N x (∑P x n) / 365 x 100, gdje je (1.2)

N je nominalna vrijednost certifikata;

P - kamata na certifikat (godišnja);

n - broj dana čuvanja sredstava na sertifikatu tokom kojih je bila na snazi odgovarajuća kamatna stopa.

Kamata na sertifikat se obračunava i plaća samo zajedno sa nominalnom vrednošću sertifikata.

Štedni certifikati isplaćuju prihod prema kamatnim stopama prikazanim u tabeli:

Tabela 1

"Kamatne stope na štedne certifikate Štedionice Ruske Federacije"

Certifikati imaju značajne prednosti u odnosu na oročene depozite, koji se izvršavaju ugovorima o depozitu. Dakle, zbog velikog broja mogućih finansijskih posrednika u distribuciji i prometu sertifikata, širi se krug potencijalnih investitora banke, a zahvaljujući sekundarnom tržištu, sertifikat se može preneti (prodati) unapred od strane banke. vlasnika drugom licu sa određenim prihodima za vrijeme skladištenja i bez promjene iznosa bankovnih sredstava. Prijevremeno povlačenje od strane vlasnika oročenog depozita za njega znači gubitak prihoda, a za banku - gubitak dijela sredstava.

Nedostatak certifikata u odnosu na oročene depozite (depozite) su povećani troškovi banke vezani za izdavanje certifikata kao vrste vrijednosnih papira.

1.3 Sistem zaštite depozita banaka

Godine 2003. usvojen je Federalni zakon br. 177-FZ “O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije”. Ovim zakonom se uspostavlja pravni, finansijski i organizacioni osnov za funkcionisanje sistema obavezno osiguranje depoziti fizičkih lica u bankama Ruske Federacije, nadležnost, postupak za formiranje i aktivnosti organizacije koja obavlja funkcije obaveznog osiguranja depozita, postupak plaćanja naknade po depozitima, uređuje odnose između banaka Ruske Federacije, Agencija, Centralna banka Ruske Federacije i organi izvršne vlasti Ruske Federacije u oblasti odnosa o obaveznom osiguranju depozita fizičkih lica u bankama.

Ciljevi ovog federalnog zakona su zaštita prava i legitimnih interesa štediša banaka u Ruskoj Federaciji, jačanje povjerenja u bankarski sistem Ruske Federacije i podsticanje privlačenja štednje stanovništva u bankarski sistem Ruske Federacije. .

Trenutno, rusko zakonodavstvo predviđa tri različita načina zaštite interesa pojedinačnih štediša. Ove tri metode su predviđene Saveznim zakonom "O bankama i bankarskoj djelatnosti".

Prvi način. Banke su dužne da se pridržavaju obavezne rezerve deponovanih kod Banke Rusije, uključujući po uslovima, obimu i vrsti sredstava i prikupljenih sredstava. Sredstva iz sredstava obavezne rezerve Centralna banka je koristila u slučaju propusta banke da nadoknadi depozite građana.

Drugi način. Država garantuje sigurnost i vraćanje depozita fizičkih lica u bankama koje je osnovala država i banaka u osnovanom kapitalu, u kojima država poseduje više od 50% akcija sa pravom glasa. Davanje državnih garancija se, dakle, odnosi i na depozite fizičkih lica u Štedionici.

Treći način. Banka Rusije zahtijeva od banaka da dobiju dozvole za pravo privlačenja depozita sredstava od fizičkih lica. Štaviše, ovo pravo imaju novostvorene banke, od datuma čije registracije su prošle najmanje dvije godine.

Glavni principi sistema osiguranja depozita su:

1) obavezno učešće banaka u sistemu osiguranja depozita;

2) smanjenje rizika od negativnih posledica po deponente u slučaju neizvršenja obaveza banaka;

3) transparentnost rada sistema osiguranja depozita;

4) akumulativni karakter formiranja fonda obaveznog osiguranja depozita na teret redovnih premija osiguranja banaka koje učestvuju u sistemu osiguranja depozita.

Sa naše tačke gledišta, izgradnja sistema osiguranja depozita u bankama treba da se zasniva na sledećim glavnim odredbama:

1. Osiguranje depozita treba da bude obavezno za sve komercijalne banke, bez obzira na njihovu finansijski položaj. Obavezni oblik učešća obezbijediće distribuciju rizika kroz bankarski sistem.

2. Fond osiguranja bankovnih depozita mora imati javne uprave, budući da pod uslovima duboke finansijska kriza Državi je data primarna uloga u finansijskom oporavku privrede. Zajedničko upravljanje fondom osiguranja moguće je samo u budućnosti, pa se postavlja pitanje fond osiguranja kao organizacija nezavisna od države, po našem mišljenju, preuranjena.

3. Članstvo u Državnom fondu za osiguranje depozita treba da postane neophodan uslov dobijanje dozvole od Centralne banke za pravo privlačenja sredstava od fizičkih lica.

4. Predmet osiguranja u prvom redu treba da budu depoziti fizičkih lica, au budućnosti i depoziti pravnih lica.

5. Predmet osiguranja treba da budu devizni depoziti rezidenata, koji bi sprečili odliv deviznih sredstava u inostranstvo.

6. Nastupanjem osiguranog slučaja smatra se činjenica oduzimanja banci dozvole za obavljanje bankarskih poslova.

7. Određivanje stopa plaćanja osiguranja treba da bude diferencirano u zavisnosti od stepena rizika određene banke. Stoga je neophodno razviti sistem ocjenjivanja rizik osiguranja da se razlikuju premije osiguranja koje plaćaju banke sa različitim finansijskim položajima.

8. Učešće Centralne banke u Fondu treba se iskazati, između ostalog, u vidu mogućnosti otvaranja kreditne linije u slučaju nedovoljnih sredstava.

9. Forma vlasništva Fonda mora biti mješovita. Osnivači fonda treba da budu prvenstveno Centralna banka, Udruženje ruskih banaka, Antimonopolski komitet i druge organizacije. Učešće banaka može biti direktno ili indirektno (preko udruženja).

Uvođenje mešovitog sistema zaštite depozita u Rusiji obezbedilo je, takoreći, direktnu zaštitu štediša (kada deponent u slučaju bankrota dobije od fonda određeni iznos u granicama pokrića osiguranja), i indirektnu zaštitu (kada Centralna banka zajedno sa fondom preduzima mjere da se finansijski oporavak problematična banka). Stoga je u cilju stvaranja efikasnog sistema osiguranja depozita u bankama potrebno promijeniti pristup rješavanju problema. Subjekt osiguranja i zaštite ne treba da bude deponent pojedinac, već banka sa svojim deponentima, odnosno efikasna zaštita podrazumeva kako podjednako dobro obavljanje funkcija osiguranja tako i funkcije kontrole i nadzora nad finansijsko stanje komercijalne banke.

I pored značajnih poteškoća u pronalaženju izvora početnog fonda i slabe motivacije za ulazak komercijalnih banaka u sistem osiguranja, usvajanje osnovnih principa za formiranje sistema zaštite depozita imaće povoljan psihološki uticaj na vlasnike sredstava i finansijske institucije: povećavaće se stepen povjerenja u bankarski sistem, povećava se udio privučenih sredstava u komercijalnim bankama.

POGLAVLJE 2 ANALIZA POJEDINAČNIH DEPOZITA NA PRIMJERU SBERBANK RUSKE FEDERACIJE

2.1 Organizacione i ekonomske karakteristike Štedionice Ruske Federacije

Sberbanka Rusije je jedna od najvećih banaka u zemlji. Osnivač i glavni akcionar Sberbanke Rusije je Centralna banka Ruske Federacije (preko 60% udjela u odobrenom kapitalu). Njegovi dioničari su više od 200 hiljada pravnih i fizičkih lica. Sberbank Rusije je registrovana 20. juna 1991. godine. u Centralnoj banci Ruske Federacije. Sberbanka Rusije je već u svojoj drugoj stotinu godina, a to je glavni pokazatelj stabilnosti svake banke. Po prvi put u ruskoj državi, Banka je osnovana daleke 1841. godine ukazom cara Nikolaja. Danas je ukupan kapital Sberbank Rusije više od 300 milijardi rubalja.

Sberbank je jedina komercijalna banka u Rusiji koja je uvrštena u prvih 200 najvećih kreditnih institucija u svijetu i među stotinu evropskih banaka.

Sberbanka Rusije je najveća banka u centralnoj i Istočna Evropa po visini imovine i kapitala prvog nivoa, kao i po veličini depozitne osnovice.

2006. godine evropski časopis "Euromony" priznao je Sberbanku Rusije najbolja banka godine u zemlji. Među uslugama koje nudi banka su razne vrste depozita, platni, penzioni, univerzalni. Banka daje kredite pravnim i fizičkim licima u relativno malom procentu u odnosu na druge banke. Štaviše, kamatna stopa na sve depozite i kredite je fiksna, tj. nije podložan promjenama tokom trajanja depozita.

Korporativni (pun službeni) naziv Banke je Dionička komercijalna štedionica Ruske Federacije (otvorena akcionarsko društvo). Skraćeni naziv banke: Sberbank Rusije.

Banka je pravno lice i sa svojim filijalama jeste jedinstveni sistem Sberbank Rusije.

Filijale Banke (teritorijalne banke, odeljenja) nisu obdarene pravima pravnih lica i deluju na osnovu Pravilnika koji donosi Upravni odbor Banke, imaju pečat sa likom grba Banke sa svojim nazivom, kao kao i druge pečate i pečate, imaju bilans stanja koji je uključen u bilans stanja banke. Mrežu filijala Sberbank Rusije predstavlja 17 teritorijalnih banaka koje se nalaze širom Ruske Federacije (slika 2.1).

Rice. 2.1. Mreža filijala Sberbank Rusije

Banka nastoji da korišćenje svojih usluga učini što praktičnijim za klijente konstantnim unapređenjem lokacije svojih poslovnih jedinica. Dakle, 2007. godine 371 bod bankarske usluge preseljena je bliže urbanoj infrastrukturi.

Uzimajući u obzir postojeću potražnju za pruženim uslugama, Banka je nastavila sa unapređenjem načina rada bankarskih jedinica.

Teritorijalna lokacija odjeljenja Sberbanke Rusije prikazana je na slici 2.2.

Rice. 2.2 Teritorijalna lokacija podjela Sberbanke Rusije

Organizaciona struktura Sberbanke Rusije prikazana je na slici 2.3.

Osnovna svrha djelatnosti Banke je privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih lica, obavljanje kreditno-namirovnih i drugih bankarskih poslova i transakcija sa fizičkim i pravnim licima radi ostvarivanja dobiti.

Organi upravljanja Bankom su:

Skupština akcionara;

Nadzorni odbor Banke;

Kolegijalno izvršna agencija- Upravni odbor Banke;

Jedini izvršni organ je predsjednik, predsjednik Uprave Banke.

Kontrolu finansijskog i ekonomskog poslovanja Banke vrši revizijska komisija koju bira godišnja skupština akcionara banke na period do naredne godišnje skupštine akcionara u broju od 7 članova.

Banka vodi računovodstvene evidencije i daje finansijske i druge izvještaje u skladu sa procedurom utvrđenom zakonodavstvom Ruske Federacije i drugim propisima, uključujući propise Banke Rusije.

Statut Sberbanke, interna dokumenta odobrena od strane skupštine akcionara, godišnji izveštaj banke odobren od strane godišnje skupštine akcionara, revizorski izvještaji, objavljeni izvještaji, dokumenti koji se dostavljaju dioničaru u pripremi za generalna skupština dioničari su objavljeni na službenoj korporativnoj web stranici banke na Internetu.

Banka objavljuje informacije u vezi sa hartijama od vrednosti koje izdaje, u obimu, u roku i na način utvrđen zakonodavstvom Ruske Federacije i relevantnim uputstvima Banke Rusije.

Rezultati poslovanja Banke iskazuju se na mjesečnom, tromjesečnom i godišnjem nivou bilansi stanja, u bilansu uspeha, kao iu godišnjem izveštaju koji se dostavlja Banci Rusije u rokovima koje ona odredi.

Tabela 2.1

"Rezultati aktivnosti Sberbanke Rusije za 2006-2007"

Vešto korišćenje svojih prednosti od strane Banke, aktivan razvoj novih proizvoda i usluga omogućili su postizanje značajnih rezultata u 2007. godini. finansijski rezultati, poboljšati efikasnost poslovanja i značajno povećati obim poslovanja. Rast obima poslovanja uz efektivno upravljanje Troškovi su omogućili Banci da u 2007. godini ostvari bilansnu dobit u iznosu od 160,2 milijarde rubalja, što je za 42,02% više od bilansne dobiti za 2006. godinu. Neto dobit za godinu iznosila je 126,1 milijardu rubalja, što je povećanje od 43,46%.

Kapital Banke je povećan za 92,17% na 667,4 milijarde rubalja, što je rezultat značajnog iznosa ostvarene dobiti i revalorizacije imovine. Povećana je efikasnost poslovanja banke: za godinu dana povrat na aktivu je povećan sa 2,8% na 2,9%.

Informacije o aktivnostima Sberbanke Rusije od dana

Kapital - 727,5 milijardi rubalja;

Dobit - 45,8 milijardi rubalja;

Neto dobit - 36,1 milijardi rubalja;

Kreditni portfelj - 4.455,9 milijardi rubalja, uključujući kredite pravnim licima (bez međubankarskih kredita) - 3.329,8 milijardi rubalja;

Stanje sredstava na računima fizičkih lica - 2.746,0 milijardi rubalja;

Stanje sredstava pravnih lica - 1.414,3 milijarde rubalja; Sistem upravljanja rizicima koji postoji u Banci omogućava joj da sa marginom poštuje glavne standarde Banke Rusije.

Tabela 2.2

"Ekonomski standardi za delatnost Sberbank Rusije" (od 01.01.2008.)

Krajem 2007. svi ekonomski standardi koje je postavila Banka Rusije su ispunjeni sa marginom. Sberbanka Rusije je nastavila da povećava sopstvena sredstva.

Aktivna i obostrano korisna saradnja sa širokim spektrom stranih partnera u različitim oblastima svedoči o jakim pozicijama Sberbanke Rusije u globalnom bankarskom sistemu. Takvo međunarodno priznanje ne samo da omogućava najpotpunije zadovoljavanje inostranih ekonomskih potreba klijenata banke, već služi i interesima zemlje u cjelini.

Kako bi se olakšala spoljnoekonomska aktivnost klijenata i poboljšao kvalitet međunarodnih obračuna, Sberbank Rusije održava korespondentske odnose sa više od 200 vodećih stranim bankama. Međunarodna dopisnička mreža Sberbank Rusije pokriva sve kontinente, pružajući tako klijentima mogućnost plaćanja bilo gdje u svijetu.

Sberbank Rusije od 1994. godine aktivno sarađuje sa Evropskom bankom za obnovu i razvoj (EBRD). Interakcija između Sberbanke Rusije i EBRD-a razvija se u dvije glavne oblasti: Program razvoja malog biznisa u Rusiji i Program olakšice trgovine. Sberbanka Rusije, kao punopravni član Svjetskog instituta štedionica (WISB) od 1992. godine i posmatrač u Evropskoj grupi štedionica (EGSB), jedini je predstavnik ruskih banaka u ovim organizacijama.

Predsjednik, predsjednik Upravnog odbora Sberbank Rusije A.I. Kazmin je 2003. godine ponovo izabran za potpredsjednika WISB-a. Članstvo u WISB i EGSB omogućava Sberbanci Rusije da bude aktivan učesnik u globalnom poslovanju sa štednjom.

Bajkalska banka Sberbanke Ruske Federacije.

Bajkalska banka Sberbanke Rusije opslužuje klijente u Irkutskoj oblasti, Republici Burjatiji i Zabajkalskoj teritoriji. Uslužna površina je 1550,7 kvadratnih metara. km ili 10% ukupne površine Ruska Federacija.

Baikal banka ima 29 filijala, 405 dodatnih kancelarija i 183 operativne kase širom istočnog Sibira: od granice sa Mongolijom i Kinom do Jakutije, od Krasnojarsk Territory na Daleki istok.

Sberbank Rusije je lider u regionu po obimu izdavanja i širini trgovačke i servisne mreže bankovnih kartica, po veličini kreditnog portfelja za velika i mala preduzeća, fizička lica, po broju ponuđenih usluga.

Bajkalska banka Sberbanke Rusije sarađuje sa najvećim preduzećima u istočnom Sibiru. Među njima su OAO Irkutskenergo, OAO Bratsky fabrika aluminijuma”, OAO Irkutskkabel, NGZH Irkut, OAO Angarsk Petrochemical Company, RUSIA Petroleum, OAO Usoliekhimprom, OAO Sayanskkhimplast, OOO Rusdragmet, ZAO Chitinskiye Klyuchi, ZAO Buryatmyasoprodukt, "Zabaikalskaya Grain Company"; pruža bankarske usluge svim privrednim granama i oblastima proizvodnje i trgovine, zdravstvenim i obrazovnim institucijama, državnim agencijama, malim preduzećima. Banka održava korespondentske odnose sa bankama Mongolije i Kine, deluje kao garant u spoljnotrgovinskim transakcijama.Bajkal banka Sberbank Rusije danas je finansijski supermarket koji stanovništvu pruža čitav niz bankarskih usluga.

Sberbank Rusije od dana svog osnivanja radi na tržištu štednje sredstava građana. I danas tradicionalni depoziti čine značajan dio bankarskih usluga koje se pružaju privatnim klijentima: postoje depoziti za svakog člana porodice, sa različitim uslovima i kamatnim stopama. Depoziti su usko povezani sa svim modernim uslugama: sa depozitnog računa možete plaćati komunalije, poreze i druga plaćanja, vršiti transfere kako unutar Rusije tako i u inostranstvu, te otplaćivati kredit.

Razmotrite vrste depozita napravljenih u Štedionici Rusije.

2.2 Vrste depozita stanovništva koje privlači Sberbank Ruske Federacije u depozite

Najveći dio privučenih sredstava su depoziti stanovništva. Bezuslovno ispunjavanje obaveza prema klijentima tokom krize, konkurentne kamatne stope, kao i akumulirano iskustvo u radu sa stanovništvom, omogućavaju nam da posmatramo depozite kao relativno stabilan izvor obaveza Banke. Danas možete otvoriti sve filijale Sberbanke Rusije sledeće vrste depoziti u rubljama.

Za bilo koji od navedenih depozita deponent ima pravo da izda punomoćje za primanje iznosa iz depozita na period do 3 godine i testamentarna dispozicija direktno u strukturnom podjelu Sberbanke Rusije, gdje je otvoren depozitni račun. Punomoćje i oporuka za depozit mogu se sastaviti i javnobilježničkim nalogom.

Depozitima na ime maloljetnih lica upravljaju:

Do navršene 14. godine života maloljetnika - bilo koji od njegovih roditelja (usvojitelja) ili staratelja;

Kada maloljetnik navrši 14 godina - sam maloljetnik, ali uz saglasnost bilo kog od njegovih roditelja (usvojitelja) ili staratelja.

Maloljetnici starosti od 14 do 18 godina samostalno raspolažu depozitima koji sami upućuju, kao i depozitima kojima se prenose zarade ili drugi novčani prihodi koje primaju od preduzeća, ustanova i organizacija u kojima rade, odnosno od obrazovnih ustanova u kojima se školuju.

Sve gore navedene vrste depozita u rubljama mogu se otvoriti pod sljedećim uslovima, koji su navedeni u ugovoru o odgovarajućem depozitu.

Depoziti stanovništva u Štedionici su raznovrsni. Trenutno institucije Bajkalske banke Sberbanke Ruske Federacije obavljaju operacije na nekoliko vrsta depozita: depozit Sberbank, dopunjeni depozit, specijalni, penzioni depozit, penzijski dopunjeni depozit, univerzalni, plata, penzija plus. Pogledajmo bliže uslove za ove depozite.

1. Depozit "Depozit Sberbank Rusije" (u rubljama, američkim dolarima, evrima).

Dana 16. februara 2006. godine, odlukom odbora Sberbanke Rusije br. 328 § 8a od 14. februara 2006. godine, uveden je depozit „Depozit Sberbanke Rusije“ (u rubljama, američkim dolarima, evrima) na period od 1 godina i 1 mesec, na 2 godine, kao i depozit „Depozit Sberbank Rusije“ (u rubljama, američkim dolarima, evrima) na 1 mesec i 1 dan, 3 meseca i 1 dan, 6 meseci.

Od 16. februara 2006. godine na depozit "Depozit Sberbank Rusije" (u rubljama, američkim dolarima, evrima) na period od 1 mesec i 1 dan, 3 meseca i 1 dan, 6 meseci, 1 godina i 1 mesec, na 2 godine, kao i produženje aktivni depoziti(bez nastupa deponenta) izrađuje se pod sljedećim uslovima. Depozit se prima u rubljama, američkim dolarima i eurima u gotovini i bez gotovine. Minimalni iznos kapara- 1.000 rubalja, 300 američkih dolara, 300 evra.

Tabela 2.3

Uslovi depozita "Depozit Sberbank Rusije" u američkim dolarima i evrima

(od 01.01.2008.)

Naziv depozita	Rok trajanja		Bilješka
Depozit, u američkim dolarima	1 mjesec 1 dan	300 $ - 3,75 % 10 000 $-4% 100 000 $-4,25%
3 mjeseca 1 dan	300 $ - 4,25 % 10 000 $-4,5% 100 000 $-4,75%
6 mjeseci	300 $ - 5,25 % 10 000 $ - 5,5 % 100 000 $ - 5,75 %
1 godina 1 mjesec	300 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100 000 $-6,75%
2 godine	300 $ - 6,5 % 10 000 $-6,75% 100000 $-7%
Depozit, u eurima	1 mjesec 1 dan	300 € - 3,25 % 10000€ -3,5% 100 000 €-3,75%	Dodatni doprinosi i transakcije zaduženja na depozit se ne vrše. Dizajniran za prikupljanje sredstava.
3 mjeseca 1 dan	300 € -3,75% 10 000 € - 4 % 100 000 € -4,25%
6 mjeseci	300 € - 4,75 % 10 000 € -5% 100 000 € -5,25%
1 godina 1 mjesec	300 € - 5,75 % 10 000 € -6% 100 000 € -6,25%
2 godine	300 € - 6 % 10000€ -6,25% 100 000 € -6,5%

Za depozite na rok od 1 mjesec i 1 dan, 3 mjeseca i 1 dan nakon isteka glavnog (produženog) roka;

Za depozite na period od 6 meseci, 1 godinu i 1 mesec, na 2 godine po isteku svakog tromesečnog perioda, utvrđenog od dana otvaranja depozitnog računa (od dana produženja), kao i nakon isteka glavnog (produženog) perioda.

Deponentu se daje pravo da u cijelosti ili djelimično primi kamatu koja se dodaje na stanje depozita:

Za depozite na period od 1 mesec i 1 dan, 3 meseca i 1 dan na iznos plaćene kamate, prihod za period njegovog čuvanja nakon poslednjeg punog perioda čuvanja obračunava se na osnovu kamatne stope koju utvrđuje banka. za depozite po viđenju;

Za depozite na period od 6 meseci, 1 godinu i 1 mesec, na 2 godine na iznos plaćene kamate, prihod za vreme njihovog čuvanja u tekućem tromesečnom periodu obračunava se na osnovu kamatne stope utvrđene banka za depozite po viđenju.

Za depozite na rok od 1 mjesec i 1 dan, 3 mjeseca i 1 dan i 6 mjeseci po kamatnoj stopi koju utvrđuje banka za depozite po viđenju;

Za depozite na period od 2 godine: u slučaju prijevremene potražnje u toku prve godine glavnog ili produženog roka - na osnovu 1/2 kamatne stope koju utvrđuje banka prema ovu vrstu depozit, nakon prve godine glavnog ili produženog roka - na osnovu 2/3 kamatne stope koju utvrđuje banka za ovu vrstu depozita, kamatne stope koju banka utvrđuje za ovu vrstu depozita.

Za period čuvanja depozita nakon poslednjeg produženog perioda, prihod se obračunava na način iu iznosu koji Banka utvrđuje za depozite po viđenju.

2. Depozit "Dopunivi depozit Sberbank Rusije" (u rubljama, američkim dolarima, evrima).

Dana 16. februara 2006. godine, Rezolucijom Upravnog odbora Sberbank Rusije br. 328 § 8a od 14. februara 2006. godine, uveden je depozit „Dopunjeni depozit Sberbank Rusije“ na period od 6 meseci, na 2 godine, i Otvaranje novih depozita "Dopunjeni depozit Sberbank Rusije" na 1 godinu i 1 mjesec, kao i produženje postojećih depozita (bez nastupa deponenata) vrši se pod sljedećim uslovima.

Depozit se prima u rubljama, američkim dolarima i eurima u gotovini i bez gotovine.

Minimalni iznos učešća je 1.000 rubalja, 300 američkih dolara, 300 evra. Na depozit se mogu obavljati kreditni poslovi. Iznos dodatnih doprinosa trebao bi biti:

Za depozite u rubljama - najmanje 1.000 rubalja;

Za depozite u američkim dolarima - najmanje 100 američkih dolara;

Za depozite u evrima - najmanje 100 evra.

Tabela 2.4

Stanje depozita "Dopunivi depozit Sberbank Rusije" u američkim dolarima i evrima (od 01.01.2008.)

Kamatne stope se utvrđuju na osnovu iznosa učešća i nisu podložne promeni u roku utvrđenom ugovorom.

Kamata se obračunava nakon svakog tromjesečnog perioda, utvrđenog od dana otvaranja depozitnog računa (od dana produženja), kao i nakon isteka glavnog (produženog) roka. Deponentu se daje pravo da u cijelosti ili djelimično primi kamatu koja se dodaje na stanje depozita. Na iznos plaćene kamate obračunava se prihod za vrijeme njegovog čuvanja u tekućem tromjesečnom periodu na osnovu kamatne stope koju banka utvrđuje za depozite po viđenju.

Depozitom je predviđeno ponovno produženje ugovora na isti period, koje se vrši prije nego što banka odluči da raskine prihvatanje depozita pod uslovima i po kamatnoj stopi koja važi u banci za ovu vrstu depozita na dan. nakon dana završetka sljedećeg perioda skladištenja.

U slučaju prevremenog zahtjeva deponenta za iznos depozita tokom glavnog ili produženog roka, prihod za nepotpuni period skladištenja se obračunava:

Za depozite na 6 mjeseci na osnovu kamatne stope koju utvrđuje banka za depozite po viđenju;

Za depozite na period od 1 godine 1 mjesec: u slučaju prijevremenog traženja u prvih 200 dana (uključujući) glavnog ili produženog roka na osnovu kamatne stope koju banka utvrđuje za depozit po viđenju; nakon prvih 200 dana glavnog ili produženog roka - na osnovu 1/2 kamatne stope utvrđene od strane banke za ovu vrstu depozita;

Za depozite na rok od 2 godine: u slučaju prijevremene potražnje u prvoj godini osnovnog ili produženog roka - na osnovu 1/2 kamatne stope koju banka utvrđuje za ovu vrstu depozita, nakon prve godine glavni ili produženi rok - na osnovu 2/3 kamatne stope koju utvrđuje banka za ovu vrstu depozita.

Za period čuvanja depozita nakon posljednjeg produženog roka prihod se obračunava na način iu iznosu koji banka utvrđuje za depozite po viđenju.

3. Doprinos " Specijalna Sberbanka Rusija“ (u rubljama, američkim dolarima, evrima).

Dana 16. februara 2006. godine, Rezolucijom Upravnog odbora Sberbank Rusije br. 328 § 8a od 14. februara 2006. godine, uveden je depozit „Specijalna Sberbanka Rusije“ u rubljama, američkim dolarima, evrima na 6 meseci, otvaranje Nastavljeni su novi računi na depozite „Specijalna Sberbanka Rusije“ na 1 godinu i 1 mesec u rubljama, otvaranje novih depozita „Specijalna Sberbanka Rusije“ u američkim dolarima, evrima na 1 godinu i 1 mesec, na 2 godine, takođe kao produženje postojećih depozita (bez pojave štediša) vrši se pod sljedećim uslovima.

Tabela 2.5

Uslovi depozita "Specijalne Sberbanke Rusije" u američkim dolarima i evrima (od 01.01.2008.)

Naziv depozita	Rok trajanja	Kamatna stopa (% godišnje) u zavisnosti od visine učešća	Bilješka
Specijalno, USD	6 mjeseci	10 000 $ - 5,25 % 100 000 $ - 5,5 %	Dodatni doprinosi od najmanje $100 se prihvataju. Moguće je izvršiti transakcije u iznosu koji prelazi iznos minimalnog stanja.
1 godina 1 mjesec	1 000 $ - 6 % 10 000 $ - 6,25 % 100 000 $ - 6,5 % 500000$ -7,25
2 godine	1 000 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100000 $ - 6,75 % 500 000 $ - 7,5 %
Specijalno, u evrima	6 mjeseci	1 000 € - 4,5 % 100006 -4,75% 100000€-5%	Prihvataju se dodatni doprinosi od najmanje €1,00. Moguće je izvršiti transakcije u iznosu koji prelazi iznos minimalnog stanja
1 godina 1 mjesec	1 000 € - 5,5 % 10000€ -5,75% 100 000 € -6% 500 000 € - 6,75 %
2 godine	1 000 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25% 500 000 € - 7 %

Depozit se prima u rubljama, američkim dolarima i eurima u gotovini i bez gotovine. Minimalni iznos učešća je najmanje 30.000 rubalja, 1 hiljada dolara (eura).

Kamatne stope se utvrđuju na osnovu iznosa minimalnog stanja i nisu podložne promeni u roku utvrđenom ugovorom. Veličina kamatne stope za depozite za koje je minimalno stanje utvrđeno od najmanje 5.000.000 rubalja, 500.000 američkih dolara ili eura određuje teritorijalna banka samostalno u okviru utvrđenih raspona.

Na depozit se mogu obavljati kreditni poslovi. Iznos dodatnih doprinosa trebao bi biti:

Za depozite u rubljama - najmanje 5.000 rubalja;

Za depozite u američkim dolarima - najmanje 100 američkih dolara; - za depozite u eurima - najmanje 100 eura.

Depozit daje pravo na debitne transakcije u iznosu koji prelazi iznos minimalnog stanja. Depozit ima pravo promjene iznosa minimalnog stanja naviše u roku od 30 kalendarskih dana od dana potpisivanja ugovora. U tom slučaju se kamatna stopa od dana potpisivanja ugovora utvrđuje u iznosu koji odgovara novom minimalnom stanju.

Kamata se obračunava nakon svakog tromjesečnog perioda, utvrđenog od dana otvaranja računa na depozit (od dana produženja), kao i nakon isteka glavnog (produženog) roka. Depozitom je predviđeno ponovno produženje ugovora na isti period, koje se sprovodi pre nego što banka odluči da prestane sa prihvatanjem depozita pod uslovima i po kamatnoj stopi koja važi u banci za ovu vrstu depozita narednog dana. završava sljedeći period skladištenja. U slučaju prevremenog zahtjeva deponenta za iznos depozita tokom glavnog ili produženog roka, prihod za nepotpuni period skladištenja se obračunava:

Za blaga na period od 6 meseci, na osnovu kamatne stope koju utvrđuje banka za depozit po viđenju;

Za depozite na rok od 1 godine i 1 mjesec: u slučaju prijevremenog traženja u prvih 200 dana (uključivo) glavnog ili produženog roka na osnovu kamatne stope koju utvrđuje banka za depozit po viđenju; nakon prvih 200 dana glavnog ili produženog roka - na osnovu 1/2 kamatne stope utvrđene od strane banke za ovu vrstu depozita;

Za depozite na period od 2 godine: u slučaju prijevremene potražnje u toku prve godine glavnog ili produženog roka na osnovu 1/2 kamatne stope koju banka utvrđuje za ovu vrstu depozita, nakon prve godine glavnog ili produženo - na osnovu 2/3 kamatne stope, koju utvrđuje banka za ovu vrstu depozita.

4. Depozit "Penzijski depozit Sberbank Rusije" (u rubljama) na 2 godine.

Od 16. februara 2006. godine, u skladu sa Rezolucijom Upravnog odbora Sberbanke Rusije br. 328 § 8a od 14. februara 2006. godine, otvaranje novih depozita „Penzijski depozit Sberbanke Rusije“ na 2 godine, kao i produženje postojećih depozita (bez pojave štediša) vrši se pod sljedećim uslovima.

Depozit se prima u rubljama, gotovinski i bezgotovinski. Rok trajanja depozita je 2 godine. Minimalni iznos učešća je 1.000 rubalja. Dodatni doprinosi i transakcije zaduženja na depozit se ne vrše. Kamatne stope nisu podložne promjeni tokom perioda utvrđenog ugovorom.

Kamata se obračunava nakon svakog tromjesečnog perioda, utvrđenog od dana otvaranja depozitnog računa (od dana produženja), kao i nakon isteka glavnog (produženog) roka.

Deponentu se daje pravo da u cijelosti ili djelimično primi kamatu koja se dodaje na stanje depozita. Na iznos plaćene kamate obračunava se prihod za vrijeme njegovog čuvanja u tekućem tromjesečnom periodu na osnovu kamatne stope koju banka utvrđuje za depozite po viđenju.

U slučaju prevremenog zahtjeva deponenta za iznos depozita tokom glavnog ili produženog roka, prihod za nepotpuni period skladištenja se obračunava:

U slučaju prijevremene potražnje tokom prve godine glavnog ili produženog oročenja na osnovu 1/2 kamatne stope utvrđene od strane banke za ovu vrstu depozita;

U slučaju prijevremene potražnje nakon isteka prve godine glavnog ili produženog roka 0 na osnovu 2/3 kamatne stope koju banka utvrđuje za ovu vrstu depozita.

Za period čuvanja depozita nakon posljednjeg produženog roka prihod se obračunava na način iu iznosu koji banka utvrđuje za depozite po viđenju.

5. Depozit "Penzioni depozit Sberbank Rusije" (u rubljama) na period od 3 mjeseca i 1 dan, 6 mjeseci, 1 godina i 1 mjesec, 2 godine.

Od 16. februara 2006. godine Rezolucijom Upravnog odbora Sberbanke Rusije br. 328 § uveden je depozit „Penzioni dopunivi depozit Sberbank Rusije“ na period od 3 meseca i 1 dan, 1 godinu i 1 mesec, 2 godine. 8a od 14. februara 2006. godine.

Doprinos se prima od lica koja primaju penzije iz Penzionog fonda Ruske Federacije ( teritorijalnih organa PFR), ministarstava i odjela koji obezbjeđuju penzije, te iz nedržavnih penzijskih fondova. Početni doprinos se prima od deponenta (povjerenika, zakonskog zastupnika) uz predočenje pasoša i penzijskog uvjerenja, sa izuzetkom sljedećeg. Deponent koji je navršio starosnu dob za penzionisanje može otvoriti depozit bez predočenja penzijskog uvjerenja. Ovlašćeno lice (zakonski zastupnik) može otvoriti depozit na ime deponenta koji je navršio starosnu dob za penzionisanje bez predočenja potvrde o penziji deponenta.

Depozit se prima u rubljama, gotovinski i bezgotovinski. Rok depozita: 3 mjeseca i 1 dan, 6 mjeseci, 1 godina i 1 mjesec, 2 godine. Minimalni iznos učešća je 300 rubalja. Na depozit se mogu obavljati kreditni poslovi. Iznos dodatnih doprinosa mora biti najmanje 300 rubalja. Kamatne stope nisu podložne promjeni tokom perioda utvrđenog ugovorom.

Kamata se obračunava:

Za depozite na period od 3 mjeseca i 1 dan nakon isteka glavnog (produženog) roka;

Za depozite na period od 6 meseci, 1 godinu i 1 mesec, 2 godine po isteku svakog tromesečnog roka, utvrđenog od dana otvaranja depozitnog računa (od dana produženja), kao i po isteku glavnog (produženog) perioda.

Deponentu se daje pravo da u cijelosti ili djelimično primi kamatu koja se dodaje na stanje depozita

Za depozite na rok od 3 mjeseca i 1 dan na iznos isplaćene kamate, prihod za period njegovog čuvanja po isteku posljednjeg punog perioda čuvanja obračunava se na osnovu kamatne stope koju utvrđuje banka za depozite po viđenju. ;

Za depozite na period od 6 mjeseci, 1 godinu i 1 mjesec, 2 godine na iznos plaćene kamate, prihod za vrijeme njegovog čuvanja u tekućem tromjesečnom periodu obračunava se na osnovu kamatne stope koju utvrđuje banka. za depozite po viđenju.

Depozitom je predviđeno ponovno produženje ugovora na isti period, koje se sprovodi pre nego što banka odluči da prestane sa prihvatanjem depozita pod uslovima i po kamatnoj stopi koja važi u banci za ovu vrstu depozita narednog dana. završava sljedeći period skladištenja. U slučaju prevremenog zahtjeva deponenta za iznos depozita tokom glavnog ili produženog roka, prihod za nepotpuni period skladištenja se obračunava:

Za depozite na rok od 3 mjeseca i 1 dan i 6 mjeseci po kamatnoj stopi koju utvrđuje banka za depozite po viđenju;

Za blaga na period od 2 godine: u slučaju prevremene tražnje u toku prve godine osnovnog ili produženog roka na osnovu kamatne stope koju banka utvrđuje za ovu vrstu depozita, nakon prve godine glavnog ili produženog roka - na osnovu 2/3 kamatne stope koju utvrđuje banka prema ovoj vrsti ulaganja.

Za period čuvanja depozita nakon posljednjeg produženog roka prihod se obračunava na način iu iznosu koji banka utvrđuje za depozite po viđenju.

6. Depozit "Univerzalna štedionica Rusije" (u rubljama, američkim dolarima, evrima) na 5 godina.

Depozit je uveden 15. avgusta 2002. godine Rezolucijom Upravnog odbora Sberbank Rusije br. 280 § 4 od 25. jula 2002. godine. Depozit se prihvata u rubljama, američkim dolarima i evrima. Rok depozita je 5 godina.

Minimalni iznos akontacije na depozit je: - depozitom u rubljama - 10 rubalja;

Za depozit u američkim dolarima - 5 američkih dolara;

Za depozit u eurima - 5 eura.

Kamatna stopa je fiksna, tj. ne podliježe promjenama tokom roka depozita navedenog u ugovoru. Na depozitu se mogu obavljati svi poslovi predviđeni depozitima po viđenju. Stanje depozita nakon debitne transakcije mora biti: - za depozit u rubljama - najmanje 10 rubalja;

Za depozite u američkim dolarima - najmanje 5 američkih dolara;

Za doprinos u eurima - ne manje od 5 eura.

Za iznose svih transakcija izvršenih na depozitu, uključujući i zatvaranje prije isteka roka, prihod po depozitu se obračunava na osnovu kamatne stope koju banka utvrđuje za ovu vrstu depozita. Nakon što banka donese odluku da obustavi otvaranje novih računa za ovu vrstu depozita, ne produžava se. Po isteku posljednjeg produženog roka, prihod na depozit se obračunava na osnovu kamatne stope koju banka utvrđuje za depozite po viđenju.

7. Doprinos " Plata Sberbanke Rusija" (u rubljama) na 5 godina.

Depozit je uveden 15. avgusta 2001. godine Rezolucijom Upravnog odbora Sberbank Rusije br. 257 § 2 od 26. jula 2001. godine. Depozit se prima u rubljama. Rok depozita - 5 godina. Minimalni iznos akontacije na depozit je 10 rubalja.

Na stanje depozita na kraju svakog tromjesečnog perioda pripisuje se kamata, utvrđena od dana otvaranja računa na depozit od dana isteka glavnog (produženog) roka, kao i nakon isteka glavni (produženi) period. Za iznose svih transakcija izvršenih na depozitu, uključujući i zatvaranje prije isteka roka, prihod po depozitu se obračunava na osnovu kamatne stope koju banka utvrđuje za ovu vrstu depozita.

Nakon što banka donese odluku da obustavi otvaranje novih računa za ovu vrstu depozita, ne produžava se. Za period čuvanja depozita nakon posljednjeg produženog roka, prihod se obračunava na osnovu kamatne stope utvrđene za depozite po viđenju.

8. Depozit “Pension-plus Sberbank Rusije” (u rubljama) na 3 godine.

Depozit je uveden 15. avgusta 2001. godine Rezolucijom Upravnog odbora Sberbank Rusije br. 257 § 2 od 26. jula 2001. godine. Depozit se prima u rubljama. Rok trajanja depozita je 3 godine. Depozitni račun može otvoriti deponent (povjerenik, zakonski zastupnik). Depozit se prihvata na ime pojedinaca koji primaju penzije od Penzionog fonda Ruske Federacije (teritorijalnih organa PFR), ministarstava i resora koji obezbeđuju penzije i od nedržavnih penzijskih fondova.

Otvaranje računa vrši se uz predočenje pasoša i potvrde o penziji, osim u nastavku. Deponent koji je navršio starosnu dob za penzionisanje može otvoriti depozit bez predočenja penzijskog uvjerenja. Ovlašćeno lice (zakonski zastupnik) može otvoriti depozit na ime deponenta koji je navršio starosnu dob za penzionisanje bez predočenja potvrde o penziji deponenta.

Minimalni iznos uplate na depozit je 1 rublja. Na depozitu se mogu obavljati svi poslovi predviđeni depozitima po viđenju. Stanje depozita nakon debitne transakcije mora biti najmanje 1 rublja.

Kamatna stopa je fiksna, tj. ne podliježe promjenama tokom roka depozita navedenog u ugovoru. Na stanje depozita na kraju svakog tromjesečnog perioda pripisuje se kamata, utvrđena od dana otvaranja računa na depozit od dana isteka glavnog (produženog) roka, kao i nakon isteka glavni (produženi) period.

Za iznose svih transakcija izvršenih po depozitu, uključujući i zatvaranje prije isteka roka, prihod po depozitu se obračunava na osnovu kamatne stope koju Banka utvrđuje za depozite po viđenju.

9. Depozit "Na zahtjev Sberbank Rusije".

Depozit se prihvata u rubljama i stranoj valuti. Rok čuvanja depozita nije ograničen. Minimalni iznos početnog depozita prilikom uplate gotovine je:

Za depozit u rubljama - 10 rubalja;

Za depozit u američkim dolarima - 5 dolara;

Za depozit u eurima - 5 eura;

Za depozite u drugim vrstama valuta - određuju teritorijalne banke samostalno.

Kamatna stopa na depozit je 0,1% godišnje.

Prilikom otvaranja računa bankovnim transferom iznos početnog doprinosa nije ograničen. Banka ima pravo da promeni kamatnu stopu utvrđenu na depozit tokom trajanja ugovora. Nova kamatna stopa stupa na snagu od datuma koji je banka objavila.

Na depozit, kredit i zaduženje transakcije se obavljaju u gotovini i bez gotovine. Debitne transakcije vrše se u granicama stanja na računu u trenutku plaćanja. Kada se potražuje cjelokupan iznos depozita sa obračunatom kamatom, račun depozita se zatvara. Kamata na depozit se dodaje na stanje depozita nakon svakog kvartala i kada se račun zatvori.

2.3 Politika kamata i depozita Sberbanke Ruske Federacije na privučena sredstva stanovništva

Na makroekonomskom nivou, politika kamatnih stopa je skup mjera iz oblasti interesa koje imaju za cilj da osiguraju profitabilnost. kreditni sistem i osiguranje optimalnih stopa ekonomskog razvoja. Visinu depozitnih kamatnih stopa svaka banka određuje samostalno, fokusirajući se na eskontnu stopu (stopu refinansiranja) Centralne banke Ruske Federacije, stanje na tržištu novca i na osnovu sopstvene politike depozita. Podizanjem diskontne stope, Centralna banka podstiče kreditne institucije da smanje zaduživanje. To otežava popunjavanje računa rezervi, dovodi do smanjenja kreditnih operacija i, kao rezultat, povećanja kamatnih stopa na kredite. Ako Centralna banka snizi eskontnu stopu, to olakšava komercijalnim bankama dopunjavanje računa rezervi i dovodi do nižih kamatnih stopa.

Plaćanje od strane Banke kamate na depozitne poslove je glavni dio operativnih troškova. Dakle, banka, s jedne strane, nije zainteresovana za visok nivo kamatnih stopa, as druge strane, prinuđena je da održava takav nivo kamatnih stopa na depozite koji bi bio privlačan klijentima. Pokušavajući privući depozite, posebno velike i na duge periode, komercijalne banke nude klijentima visoke kamate, uprkos rastu troškova kamata.

Prilikom utvrđivanja skale kamatnih stopa, Banka se mora pridržavati sljedećih principa: visina kamatnih stopa na poslovanje komercijalnih banaka mora biti zasnovana na stanju tražnje za kreditnim resursima.

Svako povećanje tražnje trebalo bi da odredi stepen povećanja kamatnih stopa na poslovanje banaka; vrijednost kamatne stope treba vezati za period čuvanja sredstava u depozitima – što je period duži, deponentima treba obezbijediti veće kamate. Ovo podstiče investitora da ulaže u više dugoročno, a banci daje mogućnost da ta sredstva usmjeri za dugoročno kreditiranje i samim tim po višoj kamatnoj stopi.

Visina kamatne stope na depozite (depozite) utvrđuje se ugovorom o bankarskom depozitu. U nedostatku klauzule u ugovoru o visini plaćene kamate, banka je dužna da plati kamatu u visini stope refinansiranja Banke Rusije.

Prilikom obračuna kamate uzima se u obzir kamatna stopa, stvarni broj dana za koje se sredstva privlače. Kamata se obračunava na jedan od 4 načina: prosta kamata, složena kamata, fiksna kamatna stopa, promjenjiva kamatna stopa. Ako u ugovoru nije preciziran način obračuna kamate, onda se ona sačinjava po formuli jednostavne kamate uz fiksnu kamatnu stopu.

Tradicionalna vrsta obračuna prihoda je obična kamata, kada se kao osnova za obračun koristi stvarno stanje depozita i sa određenom učestalošću, na osnovu predviđeno sporazumom kamata, depozit se obračunava i uplaćuje.

Prosta kamata se obračunava na sljedeći način:

P \u003d P x Ix n / 100 x K, gdje je (2.1)

P - iznos obračunate kamate

I - godišnja kamatna stopa

n - rok depozita

Druga vrsta obračuna prihoda je složena kamata (kamata na kamatu). U tom slučaju, nakon isteka obračunskog perioda, na iznos depozita se obračunava kamata i nastali iznos se dodaje iznosu depozita. Dakle, u narednom obračunskom periodu kamatna stopa se primenjuje na novu osnovicu koja je uvećana za iznos prethodno obračunatog prihoda.

Složena kamata se obračunava na sljedeći način:

S = R x (1 + Ih j/ K) n , gdje je (2.2)

S - iznos novca koji treba platiti

P - početni iznos prikupljenih sredstava

I - godišnja kamatna stopa

j - broj kalendarskih dana u periodu nakon kojeg banka

kapitalizira obračunate kamate

K - broj dana u kalendarskoj godini (365 ili 366)

n - rok depozita

Primenjuje se i progresivno rastuća kamatna stopa, u zavisnosti od vremena kada su sredstva na depozitu. Ova procedura za obračunavanje prihoda stimuliše produžavanje perioda skladištenja sredstava i štiti depozit od inflacije.

Za deponenta koji odabere banku radi plasiranja sredstava, odlučujući faktor (ceteris paribus) može biti postupak za obračun visine kamate. Činjenica je da neke banke pri obračunu polaze od tačnog broja dana u godini (365 ili 366), a druge od približnog broja (360 dana), što utiče na visinu prihoda.

Trenutno je svaka banka počela samostalno određivati nivo kamatnih stopa, uzimajući u obzir uticaj niza faktora: - omjer ponude i potražnje na finansijskim tržištima, stopu refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije , rok i iznos prikupljenih sredstava, stabilnost monetarni promet, stope inflacije, profitabilnost banke, stepen rizika ove operacije, solventnost klijenta, konkurencija između banaka. U posljednje vrijeme došlo je do smanjenja kamatnih stopa na depozite stanovništva. To je prvenstveno zbog politike Banke Rusije koja smanjuje stopu na kredite, što povlači za sobom smanjenje stope na depozite.

Štedionica ima ogroman potencijal za stabilnost, što je posebno važno i neophodno u bankarskim sistemima kao što je ruski. Stabilnost Sberbanke Ruske Federacije osigurava prije svega tradicionalno povjerenje u sistem, koje su odgojile mnoge generacije štediša, sama istorija Sberbanke u Rusiji, koja je započela prije više od 160 godina, kao i prisustvo ekstenzivnog sistema bankarske institucije nalazi se širom Rusije.

Osim toga, stabilnost banke i njena privlačnost za deponente objašnjava se učešćem države u poslovima banke.

Kao glavne izvore prikupljanja sredstava banka definiše: štednju stanovništva - glavni i najstabilniji investicioni resurs.

Sredstva pravnih lica najdinamičnija su komponenta pasive banke.

Sredstva prikupljena na međunarodnim finansijskim tržištima predstavljaju dugoročnu obavezu za proširenje finansiranja investicionih projekata.

Stabilizacija političke i ekonomske situacije u zemlji, rast realni prihod građana, visok nivo povjerenja javnosti u Sberbanku Ruske Federacije omogućio je Banci da postigne visoke stope privlačenja sredstava stanovništva u depozite. Kumulativno povećanje gotovinskih salda stanovništva u depozitima iznosilo je 202,7 milijardi rubalja u rubljama.

Od 1. januara 2008. godine, oko 69% privučenih sredstava banke su sredstva privatnih klijenata privučena na depozite. U 2007. godini depoziti stanovništva su i dalje bili glavna resursna baza Sberbanke Rusije. Kao rezultat izvještajne godine optimizirajući asortiman proizvoda i politiku kamatnih stopa, aktivno privlačeći klijente da prenose plate i penzije preko Sberbanke Rusije, stanje sredstava na depozitnim računima poraslo je za 38,9% tokom godine na 2,5 triliona. rublja. (Vidi sliku 2.4.)

Rice. 2.4. Dinamika depozita stanovništva

Priliv je obezbeđen uglavnom sredstvima u rublji, čemu je doprinela nastavak stabilizacije kursa rublje. Na kraju godine stanje depozita u rubljama poraslo je za 545,7 milijardi rubalja. Shodno tome, slabljenje kursa američkog dolara uticalo je na smanjenje atraktivnosti depozita u ovoj valuti – stanje dolarskih depozita je smanjeno za 660,7 miliona američkih dolara. A stanja depozita u eurima tokom godine su stalno rasla – povećanje je iznosilo 540,0 miliona eura.

Generalno, tokom godine udio depozita u strukturi sredstava Banke je smanjen

za 1,5%. Shodno tome, povećan je stepen diversifikacije resursne baze na račun drugih izvora.

Struktura sredstava prikupljenih od strane Sberbanke Rusije prikazana je na slici 2.5.

Rice. 2.5. Struktura prikupljenih sredstava

Dakle, udio depozita fizičkih lica u posljednjih nekoliko godina konstantno zauzima glavno mjesto u strukturi privučenih sredstava.

Prateći tržišne trendove, Sberbank je tokom 2006-2007. povećane kamatne stope na depozite stanovništva, što je odgovarajuće uticalo na pokazatelje izvorne baze. No, uprkos porastu kamatnih stopa uzrokovanom promjenom kamatne politike Sberbanke naviše, općenito je došlo do opadanja nivoa kamatnih stopa na depozite fizičkih lica.

Za procjenu stabilnosti gotovinski depoziti stanovništva kao resurs za kratkoročno kreditiranje možete koristiti indikator stepena izmirenja sredstava u depozitima. Izračunava se po formuli:

Y 0 \u003d O do - O n / P * 100%, gdje je (2.3)

Y 0 - nivo izmirenja sredstava u depozitima;

Oko do - stanje depozita na kraju perioda;

O n - stanje depozita na početku perioda;

P - primanja na depozite.

Da bismo odredili najpouzdaniji izvor sredstava za vođenje aktivnih operacija, izračunavamo nivo namirenja sredstava za svaku vrstu depozita posebno.

Na primjer, nivo izmirenja sredstava na depozitu:

1. DEPOZIT: Y 0 = 139058,3-135151,3 / 38614,7 * 100% = 10,1%

2. POSEBNO: Y 0 = 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% = 90.0% Na osnovu dobijenih podataka sastavljamo tabelu 2.6.

Tabela 2.6

"Nivo izmirenja sredstava u depozitima pod OSB br. 587 Sberbanke Ruske Federacije za 2007. godinu"

Iz tabele se vidi da su sredstva deponovana uglavnom na sljedeće depozite: penzioni depozit, depozit za dopunu penzije, univerzalni, depozit za dopunu.

Kretanje sredstava fizičkih lica po vrstama depozita prikazano je u prilozima 5.6.

U ovom slučaju, međusobno otklanjanje fluktuacija u prilivu i odlivu sredstava na ovim računima formira veliki i stabilan saldo sredstava na koji banka može usmjeriti kreditna aktivnost. Za ostale depozite takođe postoji pozitivan nivo izmirenja sredstava, kada nivo stanja na kraju godine premašuje nivo stanja na početku godine. Stoga su ove vrste depozita vrlo pogodne za aktivno poslovanje.

Stoga su rezultati aktivnosti Sberbanke Rusije na prikupljanju sredstava veoma impresivni. To je zbog činjenice da je Sberbank Rusije, koristeći povoljne makroekonomske uslove, aktivno promovisala dugoročne instrumente za privlačenje sredstava stanovništva na tržište.

Sberbank je u relativno kratkom vremenskom periodu uspjela značajno smanjiti učešće depozita po viđenju i povećati obim oročenih depozita, što se pokazalo stabilnijim u periodu krize. Istovremeno, Banka je uspela da poveća učešće socijalno orijentisanih depozita u ukupnom obimu depozita stanovništva („Panzija“, „Plata“), što je dovelo do povećanja troškova privučenih sredstava fizičkih lica.

Osim toga, Sberbank vodi kamatnu i tarifnu politiku zasnovanu na profitabilnosti poslovanja i procjeni tržišnih uslova. Značajne količine prodatih proizvoda i pruženih usluga smanjuju troškove pojedinačnih transakcija i na taj način obezbjeđuju najkonkurentnije cijene za klijente banke. Štaviše, politika cijena Sberbanke odražava i regionalne razlike i posebnosti transakcija s glavnim kategorijama klijenata.

Sve navedeno nam omogućava da zaključimo da Sberbank Rusije vodi racionalnu politiku depozita, uzimajući u obzir ekonomske i socijalne faktore. Međutim, to ne znači da je depozitna politika Sberbank Rusije idealna, već je nesumnjivo treba poboljšati.

POGLAVLJE 3 PERSPEKTIVE ZA RAZVOJ POSLOVANJA SBERBANK RUSKOG FEDERACIJE ZA PRIVLAČENJE SREDSTAVA U DEPOZITIMA

3.1 Izgledi za razvoj depozitnog poslovanja

Određivanje vaše perspektive dalji razvoj, Sberbank Rusije uzima u obzir uticaj internih i vanjski faktori koji utiču na razvoj zemlje i društva u cjelini, kao i njenog bankarskog sektora. Banka nastoji da razvija svoje konkurentske prednosti i smatra ih osnovom za adekvatan odgovor na izazove novog vremena.

Zaoštravanje konkurencije u svim segmentima bankarskog tržišta, uključujući i od nebankarskih finansijskih posrednika i stranih kreditnih institucija, potreba za povećanjem kapitalizacije i povećanjem obima poslovanja za Sberbank Rusije je određena kao strateški cilj - povećanje njene investicione atraktivnosti. , zadržavajući vodstvo u Rusko tržište finansijske usluge modernizacijom upravljačkih i tehnoloških procesa.

U cilju obezbjeđivanja rasta investicione atraktivnosti, aktivnosti Sberbanke će biti usmjerene na osiguranje visoke poslovne efikasnosti. Pored toga, banka će svoje napore usmjeriti na povećanje svoje informacione transparentnosti, te će razvijati i unapređivati sistem korporativnog upravljanja.

Glavni uslov za održavanje vodeće pozicije na domaćem tržištu bankarskih usluga biće unapređenje politike prema klijentima. Banka će svoje napore usmjeriti na stvaranje fleksibilnog i efikasnog sistema interakcije sa klijentima koji uzima u obzir potrebe različitih grupa klijenata. Razvoj mreže ekspozitura i proširenje upotrebe alternativnih kanala distribucije biće usmjereni ne samo na rješavanje problema povećanja dostupnosti bankarskih usluga, već i na rješavanje problema poboljšanja kvaliteta usluge klijentima. Neophodan uslov za rešavanje zadataka koji stoje pred Sberbankom u oblasti razvoja poslovanja biće sveobuhvatna modernizacija koja će optimizovati sistem upravljanja, povećati efikasnost distributivne mreže, obezbediti rast produktivnosti rada i kontrolisati troškove kako kroz optimizaciju poslovnih procesa tako i dostizanje kvalitativno novog nivoa automatizacije.

Glavni zadaci Sberbanke u oblasti privlačenja resursa za period do 2008. godine biće:

Održavanje vodeće pozicije na tržištu za privlačenje štednje građana, stimulisanje štednje i investiciona aktivnost stanovništva pružajući deponentima Banke mogućnost da izaberu efikasne oblike štednje koji zadovoljavaju zahteve klijenata za likvidnošću, profitabilnošću i pouzdanošću, obezbeđujući rast i akumulaciju uloženih sredstava. Očuvanje prioritetnih cjenovnih uslova za depozite za najmanje socijalno zaštićene grupe stanovništva;

Očuvanje i moguće povećanje tržišnog učešća bankarskih usluga za pravna lica, formiranje dugoročnih preferencija klijenata u korišćenju usluga banke;

Olakšavanje privlačnosti ruskoj ekonomiji strana ulaganja, diversifikacija resursne baze Banke, uključujući i eksterno zaduživanje;

U cilju stvaranja resursne baze za proširenje aktivnog poslovanja, investiranje u realni sektor privrede i smanjenje sopstvenih kamatnih rizika, Banka kao glavne prioritete u formiranju resursne baze identifikuje: produženje roka za prikupljanje sredstava, smanjenje ukupnih troškova resursa, optimizacija strukture prikupljanja sredstava u smislu „cijena – rok – rizik ponovne procjene ili prijevremenog povlačenja“.

Privlačenje sredstava od fizičkih lica na depozite i račune bankovnih kartica. Posljedice društveno-političke i ekonomske nestabilnosti i inflatornih očekivanja, karakteristične za postkrizni period, ozbiljno komplikuju problem izbora stanovništva efektivnih oblika štednje. Kako se inflacija usporava, rast proizvodnje ubrzava, zaostale plate i penzije smanjuju, stope poreza na dohodak se smanjuju, povećavaće se sposobnost Banke da privuče sredstva stanovništva.

Politika privlačenja Sberbanke bit će usmjerena na održavanje vodeće pozicije na tržištu depozita stanovništva. Štednja stanovništva će i dalje biti osnova izvorne baze. Banka će ponuditi nove finansijske proizvode za fizička lica, razvijene na osnovu procjene makroekonomskih parametara, redovnog praćenja regionalnih tržišta depozita i usluga, te nivoa potražnje za određenim uslovima depozita. Depoziti koje nudi Banka će uvažavati potrebe svih društvenih i starosnih grupa građana - zaposlenih i penzionera, mladih i ljudi srednjih godina, a biće namenjeni kako slojevima stanovništva sa niskim primanjima, tako i osobama sa srednjim dohotkom. i visoka primanja.

Politika kamatnih stopa Sberbanke na oročene depozite fizičkih lica bit će usmjerena na ponudu kamatnih stopa koje uzimaju u obzir tržišnim uslovima, obavezna rezerva Banke Rusije, koja će štedišama omogućiti povećanje i akumulaciju uloženih sredstava. Među prioritetima politike kamatnih stopa biće povećanje udjela dugoročni depoziti. Želja da se "madrac" sredstava stanovništva uključi u ekonomski promet dovodi do potrebe za povećanjem atraktivnosti i stimulacijom rasta ne samo rublja, već i deviznih depozita. Sprovođenje ovakve politike kamatnih stopa omogućiće Banci da značajno smanji kamatne i valutne rizike. Prilikom optimizacije strukture depozita po uslovima privlačenja, Banka će uzeti u obzir rizik od mogućnosti bezuslovnog prijevremenog povlačenja depozita od strane deponenta, koji je predviđen Civil Code.

Banka planira da poveća stanje na računima bankovnih kartica do 4-7% od ukupnog obima privučenih sredstava od fizičkih lica. kao najviše prioritetni pravac Sberbank raspoređuje rad sa preduzećima, univerzitetima, institutima na predlog platnih projekata.

Privlačenjem sredstava pravnih lica na obračun, tekuće račune i depozite, u cilju poboljšanja strukture privučenih resursa i obezbjeđivanja konkurentnih cjenovnih uslova za ulaganja u realni sektor privrede, Banka postavlja jedan od osnovnih zadataka u oblasti podizanja sredstva za održavanje i povećanje udjela na tržištu korporativnog bankarstva. Planirano je povećanje učešća sredstava privučenih od klijenata pravnih lica na obračunske i tekuće račune i depozite na nivo od najmanje 25% u strukturi privučenih sredstava banke, što će takođe doprinijeti smanjenju rizik kamatne stope i povećanje obima nekamatni prihod jar.

Očekuje se da će cilj biti ostvaren kroz formiranje dugoročnih odnosa i obostrano korisne saradnje sa kupcima. Sberbank planira formirati i replicirati standardni portfelj bankarskih proizvoda za individualni preduzetnici i mala preduzeća, dostupna u svim regionima Rusije.

Za srednja i velika preduzeća, banka će kreirati sveobuhvatan sistem usluga prilagođen potrebama klijenata, ponuditi kompletan spektar bankarskih proizvoda i usluga prihvaćenih u međunarodnoj bankarskoj praksi.

Servisiranje ove grupe klijenata razvijaće se na bazi fleksibilnih tehnologija, koje omogućavaju maksimalno prilagođavanje tehnoloških mogućnosti banke zahtevima klijenta. Banka će posebnu pažnju posvetiti kvalitetu usluge, brzini transakcija, razvoju sistema "Klijent-Banka". Regionalne posebnosti će se uzeti u obzir prilikom formiranja proizvodne linije, kamatne stope i tarifne politike.

U odnosima sa budžetskim organizacijama, budžeti raznim nivoima Sberbank će se pridržavati principa pružanja kompletnog niza visokokvalitetnih bankarskih poslova i usluga po minimalnim cijenama. Banka će razviti i implementirati posebne uslove usluga kojima je cilj Osiguravajuća društva i nedržavni penzioni fondovi, regionalne razmjene.

Razvoj dugoročnih partnerskih odnosa sa klijentima i sveobuhvatnost u pružanju usluga smanjiće rizik od fluktuacija stanja na računima pravnih lica Banke, čineći ih predvidljivijim i planskim.

Osim toga, Sberbank će nastaviti praksu privlačenja sredstava od fizičkih i pravnih lica izdavanjem dužničkih obaveza i izdavanjem bankarskih potvrda i namjerava zadržati udio ove vrste resursa na nivou od 6-8% obima sredstava privučenih od strane Banka.

Sberbanka Rusije će nastaviti da razvija centralizovane baze podataka koje će omogućiti svim filijalama da izdaju i evidentiraju mjenice, potvrde o depozitu i druge hartije od vrijednosti banke, poboljšaće proceduru obračuna vlastitih računa, promovirati razvoj sekundarnog tržište i povećati likvidnost blagajničkih zapisa širenjem spektra transakcija korištenjem podatkovnih alata.

Nastavlja se sa izdavanjem potvrda o depozitu za pravna lica i štednih potvrda za fizička lica. Banka namjerava izdati vlastite obveznice namijenjene različitim grupama klijenata.

3.2 Platne kartice kao obećavajući pravac za razvoj bankarskih proizvoda Sberbank Ruske Federacije na tržištu depozita građana

U kontekstu naglog razvoja informacionih, tehnoloških i elektronskih plaćanja, zadatak je pružanje savremenih bankarskih usluga, a posebno uvodimo razvoj obračuna platnim karticama.

Sberbank of Russia nudi široku paletu bankovnih kartica međunarodnih platnih sistema Visa International i MasterCard International, kao i mikroprocesorske kartice Sberbank of Russia SBERKART.

VisaGold i MasterCardGold kartice dokaz su vaše održivosti i podrške vašem prestižu, pogodno sredstvo za bezgotovinsko plaćanje na trgovačkim i servisnim mjestima, kao i za podizanje gotovine u filijalama banaka i bankomatima širom svijeta.

Glavne prednosti karata: pridružite se igri sa od strane MasterCard Sberbank Rusije; dozvoljeno prekoračenje po računu kartice; upotreba u gotovo svakoj zemlji na svijetu; plaćanje robe i usluga, prijem gotovine, mogućnost dobijanja kartice za posebnim uslovima i dostupnost dodatnih usluga.

Glavne lične VisaGold i MasterCardGold kartice mogu se izdati fizičkim licima - rezidentima Ruske Federacije koji imaju lični dokument, starosti od 18 do 70 godina i koji imaju registraciju (propiska) u području usluge teritorijalne banke.

Sberbank of Russia vam nudi međunarodne bankovne kartice VisaClassic Aeroflot i VisaCold Aeroflot, čiji vlasnici postaju učesnici u programu Aeroflot Bonus koji sprovodi JSC Aeroflot - Russian Airlines.

Svaki put kada plaćate robu (usluge) u trgovinskim i uslužnim objektima pomoću kartica " Visa Aeroflot"kako u Rusiji tako i u inostranstvu, vlasniku kartice se pripisuju dodatne milje, koje se dodaju ukupnom broju milja prikupljenih u okviru programa Aeroflot Bonus, i mogu se koristiti za kvalifikovanje za nagradne letove na redovnim letovima Aeroflota - ruske aviokompanije", da nadogradite klasu usluge i dobijete bonuse od partnerske mreže programa Aeroflot Bonus.

Glavne prednosti kartica: dozvoljeno prekoračenje na VisaGold "Aeroflot" kartičnom računu; prilikom otvaranja kartice "Visa Aeroflot", bonus milje "welcome" se prikupljaju u okviru programa "Aeroflot Bonus"; VisaGold "Aeroflot" - 1000 milja; VisaClassic "Aeroflot" - 500 milja.

Milje se naplaćuju prilikom plaćanja robe i usluga pomoću Aeroflot Visa kartice, kao i svih kartica izdatih na njegov račun na osnovu: za Visa Classic Aeroflot kartice - jedna milja za svaki američki dolar/euro ili 30 rubalja, u zavisnosti od valuta računa kartice; od 15.02.2008 za Aeroflot VisaGold kartice - jednu i po milju za svaki američki dolar/euro ili 30 rubalja, u zavisnosti od valute računa kartice.

Iskoristite akumulirane milje da dobijete pravo na nagradne letove na redovnim letovima Aeroflot - Russian Airlines, da nadogradite klasu usluge i dobijete nagrade od partnerske mreže programa Aeroflot Bonus.

Visa Classic, MasterCardMass. Glavne prednosti karata: uključite se u igru s kartom Sberbank MasterCard Rusija; upotreba u gotovo bilo kojoj zemlji na svijetu, cijena godišnji servis kada koristite karticu duže od 12 mjeseci; mogućnost dobijanja kartice pod posebnim uslovima. Kartice pružaju dodatne usluge.

Glavne lične kartice VisaClassic i MasterCardMass mogu se izdati fizičkim licima - rezidentima Ruske Federacije koji imaju lični dokument, navršili su 18 godina i imaju registraciju (propiska) u području usluge teritorijalne banke. Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron. Glavna prednost ovih kartica je njihova dostupnost, kao i: upotreba za obračune i gotovinske račune; mogućnost dobijanja kartice pod posebnim uslovima. Obezbeđene su dodatne usluge.

Glavne lične kartice Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron mogu se izdati fizičkim licima - rezidentima Ruske Federacije koji imaju lični dokument, navršili su 14 godina i imaju registraciju (propiska) u području usluge teritorijalne banke .

Sberbank-Maestro "Student" se izdaje studentima i studentima srednjih specijalizovanih i visokoškolskih ustanova, kao i diplomiranim studentima Sberbanke Ruske Federacije. Možete platiti bez provizije na trgovačkim i servisnim mjestima označenim zaštitnim znakom Maestro, kao i primati gotovinu na blagajnama i bankomatima širom Rusije; dopuniti račun kartice i transferom stipendije obrazovne ustanove, uplatom gotovine ili transferom; primati prihode na sredstva na računu kartice.

Sberbank-Maestro "Studentske" kartice mogu se izdavati studentima i učenicima srednjih specijalizovanih (tehničke škole, stručne škole i dr.) i visokoškolskih ustanova i diplomiranim studentima, bez obzira na oblik obrazovanja (redovni, večernji, vanredni). vrijeme) - pojedinci (kao rezidenti i nerezidenti Ruske Federacije) koji su navršili 14 godina i imaju lični dokument.

Mikroprocesorska kartica Sberbanke Rusije SBERKART se koristi za bezgotovinsko plaćanje u Rusiji, kao i za primanje gotovine u ekspoziturama i bankomatima Sberbanke Rusije.

Glavne prednosti kartica: besprijekoran sigurnosni sistem zasnovan na postavljanju korisničkih lozinki od strane klijenta; brzo izdavanje kartice - u roku od nekoliko minuta; široka infrastruktura za servisiranje kartica (bankomati, bankomati, trgovačka i uslužna mjesta); mogućnost odraza sredstava na kartici u realnom vremenu; smanjenje troškova godišnjeg održavanja pri korištenju kartice duže od 12 mjeseci. Pružanje dodatnih usluga u skladu sa karticom. Kartice se izdaju fizičkim licima - rezidentima i nerezidentima Ruske Federacije uz predočenje ličnog dokumenta i plaćanje godišnje naknade za uslugu.

Prema plastičnim karticama, kamata se obračunava na stanje sredstava na računima.

Tabela 3

"Obračun kamate na stanje sredstava"

Kamatna stopa
Naziv kartičnog proizvoda	Valuta računa (rublje)	Valuta računa (U8V, ETJO)
Obračun kamate na stanje sredstava na računu bankovne kartice fizičkog lica (kvartalni obračun)
Visa Gold, Gold MasterCard svim tarifnim planovima	0,1% godišnje	0,25% godišnje
Visa Classic, MasterCard Mass, Visa Aeroflot, Visa Classic Golden Mask	0,1% godišnje
Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron	0,1% godišnje
VisaClassic, MasterCardMass, Visa Aeroflot, VisaClassic "Zlatna maska", Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron izdati u okviru ugovora zaključenog između filijale banke i Preduzeća (Organizacija, obrazovna ustanova)	1% godišnje
Sberbank-Maestro Student	1% godišnje
Sberbank-Maezih "Social" - za primanje penzije - za primanje socijalnih davanja, subvencija i drugih isplata društveni karakter(osim penzija)	4% godišnje 1% godišnje
SBERCARD "Personal"	0,1% godišnje
SBERCARD "Plata"	1% godišnje
Tabela 3 se nastavlja
Obračun kamate na stanje sredstava na računima rezervi međunarodnih bankarskih kartica	4% godišnje	2,5% godišnje
Tabela 3 se nastavlja
Obračun kamate na stanje sredstava na poslovnom računu preduzeća (organizacije)
VISA Business, MasterCard Business	nije obezbeđeno
SBERCARD "Corporate"	nije obezbeđeno

Predstavljena Sberbanka Rusije Novi proizvod- aplikacija "Mobilna banka" za mobilni telefon GSM standarda.

"Mobilna banka" je skup usluga koje Sberbanka Rusije pruža putem mobilnih komunikacija vlasnicima međunarodnih kartica Sberbank Rusije. Pruža mogućnost kontrole stanja računa kartice korištenjem mobilni telefon u GSM mrežama.

Aplikacija pojednostavljuje rad sa Mobilnom bankom automatskim generiranjem zahtjeva banci, a pruža i zgodan interfejs za plaćanje u korist organizacija. Aplikaciju možete preuzeti ovdje. Za registraciju identifikatora primatelja i primanje informacija o transakcijama izvršenim putem Mobilne banke, možete koristiti ličnu stranicu pretplatnika Mobilne banke.

Sberbank of Russia nudi sljedeće vrste dodatnih usluga: help desk; mobilna banka; prihvatanje plaćanja putem bankomata; prihvatanje gotovine za kreditiranje na kartične račune; bezgotovinski transfer (otpis, prijenos); osiguranje; članstvo u programu COUNTDOWN; iznajmljivanje automobila u HERTZ-u; obezbeđivanje popusta.

Ove operacije se izvode bez naplate provizije koristeći međunarodne bankovne kartice Sberbanke Rusije i trećih banaka. Bezgotovinski transfer(otpis, prijenos) sredstava se vrši korištenjem bankovnih kartica Sberbank Rusije (osim korporativne kartice međunarodni platni sistemi).

U ime vlasnika bankovne kartice Sberbanke Rusije, sredstva se mogu prenijeti na račune pravnih lica otvorenih u strukturne podjele filijala Sberbanke Rusije ili drugih finansijskih institucija, osim za transfere (otpise, transfere) izvan Ruske Federacije.

3.3 Prijedlozi za poboljšanje depozitnog poslovanja u Sberbanci Ruske Federacije

Prilikom privlačenja sredstava, izbor ostaje na klijentu, a banka je prinuđena da se žestoko takmiči za deponenta kojeg je prilično lako izgubiti. Ograničeni resursi povezani sa razvojem bankarske konkurencije dovode do bliske vezanosti za određene klijente. Ako je krug ovih klijenata uzak, onda je zavisnost banke od njih veoma velika. U pasivnom poslovanju, izbor Banke je obično ograničen na određenu grupu klijenata za koju je vezana mnogo jače nego za dužnike. Kao rezultat toga, u trenutnoj situaciji, da bi se riješio problem formiranja resursne baze banke, potrebno je intenzivirati rad na proširenju kruga štediša.

Sve veća konkurencija za sredstva klijenata zahtijeva od modernih banaka da posvete veću pažnju poboljšanju metoda koje se koriste za upravljanje privučenim resursima.

Zakonodavni okvir uspostavlja temelje bankarskih aktivnosti za privlačenje resursa. Pored zakona, aktivnosti Banke su regulisane detaljnim propisima Banke Rusije, koji definišu osnovne uslove za banke.

Monetarna politika koju vodi Banka Rusije ima značajan uticaj na aktivnosti na privlačenju resursa.

Obavezna rezerva je istorijski imala funkciju obezbjeđivanja obaveza banaka prema deponentima i poveriocima, što nije toliko važno u kontekstu kreiranja sistema osiguranja depozita. AT savremeni uslovi politika obavezne rezerve ima veliki uticaj na obim i strukturu privučenih resursa, a uglavnom na cenu privučenih resursa. Naravno, formiranje obavezne rezerve od strane Banke Rusije je opravdano. Ali za banku, kao što znate, obavezna rezerva znače potrebu da se dio privučenih sredstava preusmjeri na rezervne račune i, shodno tome, smanjenje količine resursa koji se mogu koristiti za obavljanje profitabilnih aktivnih operacija.

Trenutno je Banka Rusije malo ublažila obavezne rezerve. Potreba za odbicima rezervi i odbitcima u fond obaveznog osiguranja depozita uzrokuje „poskupljenje“ privučenih sredstava. Smanjenje obavezne rezerve na depozite stanovništva omogućilo bi bankama da ponude veće, a samim tim i atraktivnije kamatne stope za klijente.

Važan metod upravljanja privučenim resursima banke je diversifikacija privučenih resursa.

Diversifikacija (od latinskog diversification - promjena, raznolikost) depozita podrazumijeva proširenje modifikacija depozitnih usluga, a jednostavnije rečeno, povećanje raznolikosti vrsta depozita koje nudi banka. Posljednjih godina asortiman depozitnih usluga značajno se proširio i nastavlja se širiti, a banke nastoje što više zadovoljiti potrebe različitih kategorija štediša: dakle depoziti mladih, penzioni depoziti, depoziti za VIP klijente itd.).

Druge metode upravljanja privučenim resursima banke su diferencijacija kamatnih stopa; naplata; ograničenje.

Treba napomenuti da banka nastoji da maksimalno diferencira kamatne stope za različite depozitne usluge kako bi, prvo, maksimalno izašla u susret potrebama klijenata, a drugo, osigurala optimalnu profitabilnost.

Za najveće interesovanje klijenata, Sberbank Rusije može ponuditi plaćanje kamate na depozite položene unapred kako bi se nadoknadili inflatorni gubici. U ovom slučaju investitor, prilikom plasiranja sredstava na određeni period, odmah prima prihod koji mu pripada. Međutim, ukoliko se ugovor raskine prijevremeno, Banka će preračunati kamatu na depozit, a preplaćeni iznosi će se odbiti od iznosa depozita.

Tarififikacija kao način upravljanja privučenim resursima povezana je sa utvrđivanjem i promjenom tarifa za određene bankarske usluge. Tarifna osnovica je bankarske naknade i naknade za usluge (održavanje računa, itd.). Banka utvrđuje tarife za otvaranje, održavanje i servisiranje računa posebno za fizička i pravna lica. Tarife su određene, na primjer, za sljedeće usluge u smislu privučenih resursa pojedinaca: otvaranje računa (može biti besplatno); mjesečna naknada za vođenje ličnog računa (naplaćuje se bez prihvatanja); upućivanje gotovine na račun (obično bez naknade); davanje izvoda računa o svim izvršenim transakcijama.

Osnovna svrha primjene i razvoja metode naplate je poboljšanje kvaliteta usluge i organizovanje novih oblika usluga, što u konačnici ima za cilj povećanje ukupnog stanja sredstava na tekućim, obračunskim i drugim računima klijenata. Sa istim krajnjim ciljem sprovodi se i ograničenje – to je uspostavljanje od strane banke raznih ograničenja (limita).

Danas je od posebne važnosti portfolio metoda upravljanje privučenim resursima. Svrha primjene ove metode je osiguranje ravnoteže između privučenih i plasiranih resursa u smislu rokova i interesa. Stoga je Banci potrebna kompetentna politika depozita, koja se zasniva na održavanju potrebnog nivoa diversifikacije, obezbeđivanju mogućnosti privlačenja sredstava iz drugih izvora i održavanju ravnoteže sa imovinom u pogledu rokova, obima i kamatnih stopa. Kako bi zadržala stabilnu poziciju i dinamičan razvoj na tržištu depozitnih usluga, Sberbank Rusije je kreirala i sistem osiguranja depozita. Ovaj sistem od koristi kako za Banku tako i za njene klijente. Za klijente je sistem osiguranja depozita atraktivan u pogledu sigurnosti njihovih depozita u slučaju mogućeg bankrota Banke, što će osigurati ovu banku komparativne prednosti u odnosu na druge banke u kojima takav sistem ne postoji. Ovaj sistem Banci omogućava dodatni priliv privremeno slobodnih sredstava stanovništva i pravnih lica u depozite, jer će biti siguran da je njegov doprinos zaštićen u kriznim situacijama. Shodno tome, priliv sredstava omogućiće Banci da proširi svoju bazu za kreditiranje realnog sektora privrede. Predmet osiguranja u prvom redu (zbog nedostatka izvora finansiranja) su depoziti fizičkih lica, au budućnosti i depoziti pravnih lica.

Sberbanka Rusije je uključena u registar banaka koje učestvuju u sistemu obaveznog osiguranja depozita. (Sberbanka Rusije je primljena u sistem osiguranja depozita na sastanku Komiteta bankarska supervizija Banka Rusije 29.12.2004.). Od 11. januara 2005. osiguranim se smatraju sredstva fizičkih lica u rubljama i stranoj valuti položena u banku na osnovu ugovora o bankovnom depozitu ili ugovora o bankovnom računu, uključujući kamatu obračunatu na iznos depozita. Očigledno je da je stvaranje DIS-a izjednačilo Sberbanku sa ostalim komercijalnim bankama, lišavajući je konkurentske prednosti pune državna garancija za sve privučene depozite stanovništva.

U početku je zakon predviđao dvije karakteristike njegovog učešća: 1) za Sberbanku će se otvoriti poseban račun na kojem će se pohranjivati sredstva prenesena u fond osiguranja depozita, ta sredstva se ne mogu koristiti za isplatu naknade štedišama drugih banaka; 2) do 1. januara 2007. štediše Sberbanke i dalje imaju 100% državnu garanciju.

Međutim, i pored izjednačavanja prava Sberbanke sa ostalim komercijalnim bankama, ona ostaje najveća banka u zemlji sa najrazvijenijom mrežom ekspozitura, kojoj je stanovništvo nekada vjerovalo.

Jedna od opcija za rješavanje problema aktiviranja aktivnosti Banke na privlačenju štednje stanovništva je stvaranje sistema garancije bankarskih depozita. Uvođenjem sistema garancije bankarskih depozita rješavaju se sljedeći zadaci: zaštita malih štediša; povećanje štednje; povećana konkurencija u bankarskom sektoru.

Zauzvrat, sistem garancije depozita omogućava rješavanje sljedećih zadataka:

Privlačenje dugoročnih resursa u bankarski sektor;

Povećanje investicione aktivnosti kreditnih institucija;

Rast povjerenja u bankarski sistem, prije svega od strane malih štediša;

Unapređenje stabilnosti bankarskog sektora;

Smanjenje vjerovatnoće sistemskog rizika.

Organizacija sistema garancije depozita ima smisla samo ako je cilj podrška pojedinačnim kreditnim institucijama, uz stabilno funkcionisanje cjelokupnog bankarskog sektora. Kada sistemska kriza djelimične garancije na kojima se zasniva šema osiguranja depozita neće je ni održati ni obnoviti.

Usvajanje Federalnog zakona br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“ u decembru 2003. godine unaprijed je odredilo promjenu u bliskoj budućnosti. karakteristike kvaliteta bankarski sistem, među kojima su:

Povećanje baze resursa. Transfer finansijskih sredstava u bankarski sistem ekonomisti procjenjuju na 10-20 milijardi dolara. Istovremeno, ovaj proces će u početnoj fazi biti praćen odlivom sredstava iz Štedionice, čije su kamate na depozite tradicionalno bile niže od kamatnih stopa privatnih komercijalnih banaka.

Rast udjela depozita koji je po veličini ekvivalentan iznosu garancija (tj. do 100 hiljada rubalja). Shodno tome, strategija pojedinačnih kreditora sa više velike sume zasnivaće se na plasmanu sredstava kod različitih kreditnih institucija. Time će se postići ujednačena raspodjela sredstava među komercijalnim bankama.

Pojava mogućnosti ulaganja alternativa depozitnim operacijama. Istovremeno, banke će biti zainteresovane kako za smanjenje troškova vezanih za plaćanje premija osiguranja, tako i za težnju da zadrže najprofitabilnije klijente.

Sberbank Rusije tradicionalno vodi na tržištu privatnih depozita. Više od 2,5 biliona rubalja koncentrisano je na njegove depozite. rublja. Ali komercijalne banke nisu spremne da se slože s njegovim primatom i počinju aktivno nuditi nove proizvode, štoviše, po atraktivnijoj cijeni od tržišnog lidera. Zato Sberbank Ruske Federacije treba da poboljša svoju politiku depozita, uzimajući u obzir uslove proizvoda koje nude konkurenti.

Već je gore rečeno da su najveći dio sredstava koje prikuplja Sberbanka Rusije depoziti stanovništva. Međutim, statistika pokazuje da učešće bankarske štednje u ukupnoj štednji građana ne prelazi 20-30%, što ukazuje na značajne mogućnosti za značajno povećanje pasivne osnove privlačenjem štednje stanovništva. Zapravo, konkurencija između banaka za sredstva štediša danas se odvija samo na tržištu kratkoročne štednje stanovništva i ne utiče na sredstva akumulacije. Politička i ekonomska nestabilnost posljednje decenije, nepovjerenje građana u rusku valutu, brojne činjenice bankrota velikih finansijske kompanije a banke su ograničene uključivanjem sredstava stanovništva u privredni promet. Kako se ekonomska i politička situacija u zemlji stabilizuje, povećavaće se i mogućnosti privlačenja ovih sredstava. Konkurentske prednosti na ovom tržištu imaće banke koje su u stanju da garantuju klijentima sigurnost depozita i obezbede pružanje čitavog spektra visokokvalitetnih bankarskih usluga.

Još nije iscrpljen ni potencijal Sberbanke Rusije na tržištu za privlačenje sredstava od pravnih lica. Mogućnost kompleksne usluge najveća preduzeća zemlje sa razvijenom regionalnom strukturom širom Ruske Federacije omogućavaju obezbjeđivanje većine velikih korporativnih klijenata u Banci, a široka mreža filijala omogućava zadovoljavanje potreba za bankarskim uslugama za mala i srednja preduzeća.

S obzirom na navedeno, također možemo pretpostaviti da će klijenti Sberbanke imati koristi od ciljanih depozita, čija će se isplata vremenski poklopiti s periodom godišnjeg odmora, rođendanima ili drugim praznicima.

Njihovi rokovi su kraći od tradicionalnih, a procenat je veći. Primjer ciljnog depozita mogu biti takozvani novogodišnji i božićni depoziti, tj. tokom godine banka prima male depozite za novogodišnje i božićne proslave, a na kraju godine banka deponentima izdaje novac. Istovremeno, oni koji žele mogu nastaviti da gomilaju novac do sljedeće nove godine. Međutim, Sberbank Rusije među prioritetima politike kamatnih stopa određuje povećanje udjela dugoročnih depozita.

Depozitna politika Sberbanke Rusije utvrđuje da će depoziti koje nudi banka uzeti u obzir potrebe svih društvenih i starosnih grupa građana - zaposlenih i penzionera, mladih, ljudi srednjih godina i da će biti dizajnirani i za one sa niskim -dohodovni segmenti stanovništva i ljudi sa prosječnim i visokim primanjima.

Ovdje, za klijente s različitim nivoima prihoda, banka bi mogla ponuditi fundamentalno nove finansijske usluge, na primjer, kombinovanje depozitnih proizvoda sa kreditnim i osiguravajućim proizvodima, razvijanje proizvoda za zadovoljenje potreba štediša u stanovanju, velikim kupovinama, plaćanju obrazovanja, turizma. i rekreaciju.

Što se tiče privlačenja sredstava od pravnih lica, politika Banke je veoma racionalna, međutim, konkurentska mana Sberbanke danas je mala brzina plaćanja u nizu regiona, zaostatak u kvalitetu usluge klijentima i nedovoljna raznovrsnost proizvoda. domet. Poboljšanje interakcije između odjeljenja Sberbank Rusije i raznolikost asortimana proizvoda nesumnjivo će omogućiti privlačenje sredstava od pravnih osoba.

Kreiranje sistema individualnih usluga uključuje:

Ponuditi klijentu posebno razvijene individualne šeme i tehnologije koje osiguravaju razvoj i optimizaciju poslovanja klijenta, osiguranje njegovih rizika;

Dodjela klijentu personalni menadžeri posedovanje potrebnog nivoa ovlašćenja, pružanje klijentima tehnoloških i informacionih mogućnosti Banke, širok spektar konsultantskih usluga;

Vođenje fleksibilne tarifne politike za pojedinačnu uslugu. Osim toga, Sberbank Rusije ima jedinstvene mogućnosti da istovremeno promoviše niz usluga širom Rusije po nižoj cijeni konsolidacijom troškova uvođenja novih tehnologija i provođenja reklamnih kampanja, ali kao takvi potencijalni deponenti ne vide oglašavanje bankarskih proizvoda i usluge Sberbanke Rusije i ne čuju. Iz toga proizilazi da banka treba da razvije sistematske pristupe politici oglašavanja, što će je učiniti efikasnim alatom za izgradnju baze klijenata. Svaka konkurentska prednost Banke, svaki novi proizvod koji se nudi na prodaju mora biti poznat i razumljiv klijentima, lako uporediv, ali i povoljno različit od ponuda konkurenata. Ubrzati i olakšati korisnicima prijem potrebne informacije o depozitima u Sberbanci, preporučljivo je kreirati uslugu telemarketinga - oglašavanje bankovnih depozita telefonom, koja će se pružati besplatno.

Telefonska služba za korisnike radi individualno sa klijentima zainteresovanim za više detaljne informacije, i sa korisnicima koji nisu zadovoljni standardnim uslovima usluge. Nije neophodno biti klijent ove banke. Informacije koje pruža ova usluga treba da odražavaju sadržaj vrste usluge i mogućnost njihovog pribavljanja.

U slučaju da je klijentu teško da iznese svoje probleme, stručnjaci servisa telemarketinga će postaviti sugestivna pitanja: koja sredstva raspolaže, koliko dugo želi da položi novac na depozit, koliku zaradu očekuje itd. I tada će vam preporučiti depozit koji je najprikladniji za uslove klijenta. Ukoliko klijent odluči ostaviti podatke o sebi u bazi podataka informacioni sistem, zatim će mu nakon nekog vremena poštom biti poslate ne samo osnovne informacije o novim bankarskim proizvodima i uslugama, već i obrasci potrebnih dokumenata.

Kao rezultat toga, telemarketing će omogućiti zadovoljavanje većine početnih poziva i na taj način pomoći privlačenju novih klijenata u Sberbank.

Dakle, Sberbank Rusije, kao lider na tržištu maloprodajnih usluga stanovništvu, ne koristi u potpunosti mogućnosti prodaje paketa sveobuhvatnih usluga svim kategorijama građana. Konkurentske prednosti (sopstveni sistem poravnanja, široka mreža ekspozitura) takođe su slabo implementirane u radu Banke na tržištu servisiranja pravnih lica. Nedostatak strategije za rad određene grupe kupaca, fragmentiranost pruženih usluga i nedostatak razumnog balansa između prodaje standardnih vrsta usluga i pojedinačnih usluga, nedostatak fleksibilnosti u tarifnoj politici ne dozvoljavaju efektivno korištenje postojećih mogućnosti i zahtijevaju ranu reviziju. Obim pruženih usluga ne odgovara mjestu Banke u bankarskom sistemu zemlje i trebalo bi ga značajno povećati.

Takođe, u cilju poboljšanja depozitne politike, Sberbank bi mogla ponuditi niz depozita namijenjenih klijentima sa visokim nivoom prihoda. Na primer, depozit, čija bi posebnost bila u tome što bi lični podaci klijenta bili poznati samo jednoj osobi u Banci - VIP klijent menadžeru. Istovremeno, kamata se može plaćati mjesečno, uključujući i na plastičnu karticu koju izdaje Banka bez naknade. Štaviše, čak i prilikom polaganja novca na blagajni, identitet klijenta se ne otkriva, što znači da srednje i niže osoblje Banke neće znati nikakve podatke o klijentu i rizik od otkrivanja informacija o depozitu je zanemariv.

Dakle, prilikom izrade politike depozita, Sberbank bi se trebala voditi određenim kriterijima za njegovu optimizaciju, među kojima se mogu razlikovati sljedeće:

Odnos depozitnog, kreditnog i drugog poslovanja Banke radi održavanja njene stabilnosti, pouzdanosti i finansijsku stabilnost;

Diverzifikacija resursa Banke u cilju minimiziranja rizika;

Segmentacija depozitnog portfelja (po klijentima);

Diferenciran pristup različitim grupama kupaca;

Konkurentnost bankarskih proizvoda i usluga.

ZAKLJUČAK

Trenutno su pitanja privlačenja resursa i njihovog naknadnog plasmana jedno od najvažnijih u bankarstvu. Od njih zavisi efikasnost banke i rezultati njenih aktivnosti.

Kao sastavni dio pasive banke, privučena sredstva igraju odlučujuću ulogu u odnosu na aktivu, jer pasivne operacije određuju obim i obim profitabilnosti poslovanja i omogućavaju bankama da privuku sredstva koja su već u opticaju. Svijest o ovom pitanju stvorila je konkurenciju na tržištu depozitnih usluga.

Danas, Štedionica Ruske Federacije, privlačeći štednju iz depozita stanovništva i sredstava pravnih lica, može ponuditi oko 20 različitih bankarskih proizvoda. Štaviše, ovi bankarski proizvodi su namenjeni različitim društvenim i starosnim grupama građana - zaposlenim i penzionerima, mladima i osobama srednjih godina, a namenjeni su kako slojevima stanovništva sa niskim primanjima tako i osobama sa prosečnim i visokim primanjima. nivo. Privučena sredstva čine određeni osnovni skup, bez kojeg banka ne može postojati i normalno funkcionirati.

Ipak, konkurencija između banaka na tržištu kreditnih resursa tjera ih da poduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privlačenju depozita. Za ove svrhe, važno je da poslovne banke razviju strategiju politike depozita, zasnovanu na ciljevima i ciljevima komercijalne banke, sadržanim u njenoj Povelji i iz potrebe održavanja likvidnosti banke.

Jedini istinski održivi izvor rasta kreditnih resursa Sberbanke je organizovana štednja stanovništva. Prosječna mjesečna stopa rasta privatnih depozita već dvije godine je stabilna na nivou od 3,7-4%. Osnova brzog rasta depozita stanovništva je trend povećanja njegovog realnog dohotka, koji je održive prirode.

Depoziti su važan izvor sredstava za komercijalne banke. Depozitni računi mogu biti veoma raznovrsni i njihova klasifikacija se može zasnivati na kriterijumima kao što su izvori depozita, njihova namena, stepen prinosa itd. Uz vođenje depozitnih računa, banke koriste i druge metode mobilizacije - to je privlačenje depozita stanovništva. Da bi to učinile, banke ostvaruju međusobnu saradnju sa zapadnim kreditnim finansijskim resursima (zajedničke banke sa strani kapital) i na osnovu toga formiraju sredstva za plaćanje kamata stanovništvu na depozitne poslove.

Za održivi razvoj bankarskog sistema neophodno je zaštititi banke od rizika prijevremenog povlačenja depozita i stvoriti efikasan sistem garancije depozita.

Jačanje depozitne baze je veoma važno za banke. Povećanjem ukupnog obima depozita i širenjem kruga deponenata moguće je unaprijediti organizaciju depozitnog poslovanja i sistem stimulisanja privlačenja depozita. To se može postići proširenjem računa depozita po viđenju pravnih i fizičkih lica, što će omogućiti bolje zadovoljavanje potreba klijenata, poboljšanje usluge i povećanje interesovanja za plasiranje sredstava u banke.

Tako je u 2007. godini rast depozita fizičkih lica na agregatnom nivou iznosio 69%, rast depozita pravnih lica 24%, rast kapitala Banke povećan je za više od 2 puta.Depoziti fizičkih lica u apsolutnom iznosu sa 01.01.2007. iznosio je 2,0 triliona rublja.

Svi pokazatelji ukazuju da Sberbank Rusije vodi kompetentnu politiku depozita. Ali prikupljena sredstva čine samo 20% ukupne štednje stanovništva. Sredstva pravnih lica prebačena u Sberbanku Rusije takođe čine samo mali deo ukupnog iznosa sredstava pravnih lica. Dakle, Sberbank Rusije može i treba da poboljša svoju politiku depozita. Povećanje udjela privučenih sredstava u resursima Sberbanke može se postići primjenom:

Ciljni depoziti, čija će isplata biti tempirana na period praznika, rođendana ili drugih praznika;

Nove finansijske usluge, kao što je povezivanje tradicionalnih depozit uz cijeli niz nebankarskih usluga - osiguranje, putovanja ili kupovina roba široke potrošnje sa popustom;

Plaćanje kamate na položene depozite unapred radi nadoknade inflatornih gubitaka. U ovom slučaju, deponent, prilikom polaganja sredstava na određeni period, odmah prima prihod koji mu pripada;

Posebno razvijene individualne šeme i tehnologije koje osiguravaju razvoj i optimizaciju poslovanja klijenta, osiguranje njegovih rizika; dodeljivanje ličnih menadžera sa potrebnim nivoom ovlašćenja klijentu, pružanje klijentima tehnoloških i informacionih mogućnosti banke, širok spektar konsultantskih usluga; fleksibilna tarifna politika pojedinačne usluge; sistem osiguranja depozita;

Promocija skupa usluga u cijeloj Rusiji po nižoj cijeni konsolidacijom troškova uvođenja novih tehnologija i reklamnih kampanja.

Generalno, može se primijetiti da u našoj zemlji postoji tendencija povećanja sredstava na depozitima namijenjenim za poravnanje korištenjem plastične kartice, raste i udio banaka koje povećavaju svoja sredstva privlačenjem sredstava od fizičkih lica. Generalno, situacija u bankarskom sektoru je poboljšana.

Na osnovu sprovedenog istraživanja mogu se predložiti sledeće mere za poboljšanje performansi Sberbanke Ruske Federacije u oblasti organizovanja depozitnog poslovanja fizičkih lica:

Preispitati strukturu privučenih sredstava, smanjujući udio skupih resursa;

Diverzifikovati resurse banke u cilju minimiziranja rizika;

Platite kamatu na depozite unaprijed kako biste nadoknadili inflatorne gubitke;

Razviti depozit fokusiran na klijente sa visokim primanjima (VIP-depozit);

Stvoriti sistem individualne usluge klijentima, uključujući čitav niz bankarskih proizvoda i usluga.

Povećati kamatne stope na određene depozite, čime se povećavaju finansijska sredstva banke.

Navedene mjere omogućavaju povećanje udjela prikupljenih sredstava u strukturi resursa Sberbanke Rusije. Detaljna analiza tržišnih uslova, procjena makroekonomskih parametara, redovno praćenje regionalnih tržišta depozita i usluga, nivo potražnje za određenim uslovima za depozite - sve to će omogućiti stvaranje racionalne i kompetentne politike depozita, koja će, zauzvrat, će dovesti do rasta kapitala Sberbanke Rusije.

BIBLIOGRAFIJA

1. Građanski zakonik Ruske Federacije (II dio, glava 44, 45). Od 1. maja 2008

2. O bankama i bankarskim aktivnostima: saveznog zakona RF od 2. decembra 1990. br. 395-1 (sa dopunama).

3. O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije: savezni zakon Ruske Federacije od 23. decembra 2003. br. br. 177-FZ (sa izmjenama i dopunama od 27. jula 2006.).

4. O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije): Federalni zakon br. 86-FZ od 10. jula 2002. (sa izmjenama i dopunama od 29. decembra 2006.).

5. O postupku obračunavanja kamate na transakcije vezane za privlačenje i plasiranje sredstava od strane banaka, i odraz ovih transakcija na računovodstvenim računima: Pravilnik Centralne banke od 26. juna 1998. godine N39-P.

6. O postupku obezbjeđenja (plasmana) sredstava kreditnih institucija i njihovog vraćanja (otplate): Pravilnik Centralne banke od 31. avgusta 1998. godine N 54-P.

7. O pravilima za vođenje računovodstvenih evidencija u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriji Ruske Federacije: Uredba Centralne banke od 26. marta 2007. br. 302-P (sa izmjenama i dopunama).

8. O postupku obavljanja transakcija sa Štedionicom Rusije o depozitima fizičkih lica: Uputstvo Štedionice Rusije od 22. decembra 2006. br. 1-Zr. Spisak depozita Štedionice Rusije za fizička lica.

9. O postupku obračuna kamata na poslove privlačenja i plasmana sredstava banaka i odraz ovih poslova na računovodstvenim računima od 26.06.1998. godine N 39-P: dopis Centralne banke od 14.10.1998. 285-T " Smjernice prema propisima Banke Rusije”.

10. O štednim i depozitnim certifikatima kreditnih organizacija: dopis Centralne banke od 10. februara 1992. godine br. 14-3-20.

11. O uvođenju izmjena i dopuna pisma Centralne banke Rusije od 10. februara 1992. N 14-3-20 "O potvrdama o štednji i depozitima kreditnih institucija": uputstvo Centralne banke od 31. avgusta 1998. N 333 -U sa amandmanima.

12. Balabanov I. T. Banke i bankarska djelatnost. - Sankt Peterburg: PETER. -2003. - 332s.

13. Batrakova L. G. Analiza politike kamatnih stopa poslovne banke. -M.: Logos. - 2002. - 152 str.

14. Bankarstvo: Udžbenik./ Ed. A. A. Kolesnikova. - M.: Finansije i statistika. - 2004. - 576s.

15. Bankarstvo: Udžbenik / Ed. O.I. Lavrushina - M.: Finansije i statistika. - 2003. - 672 str.

16. bankarski zakon: Udžbenik / Ed. Alekseeva D.A., Pykhtina S.V., Khomenko E.G. - M.: Pravnik. - 2003. - 278s.

17. Bratko A.G. Centralna banka u bankarskom sistemu Rusije. - M.: Varnica. - 2001. -335s.

18. Bulatov A. Rusija u svijetu investicioni proces. Pitanja ekonomije. - 2004. - 157 str.

19. Vorontsov I.M. Narodni novac: aktivna borba za klijenta. / Bankarstvo. - 2003. - 103 str.

20. Gubin Yu.B. Uvod u bankarstvo: Tutorial. - M.: BEK. - 2002. - 627 str.

21. Guseva A.E. Strano iskustvo u osiguranju depozita. Sistem zaštite bankarskih depozita. - M.: br. 1, br. 5 - 2000.

22. Novac, kredit, banke: Udžbenik / Ed. G.N. Beloglazova. - M.: Yurayt - Izdavačka kuća, 2006. - 620s.

23. Novac, kredit, banke: Udžbenik / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: KNORUS. - 2004. - 642s.

24. Emelyanov A. M., Matskulyak I. D., Penkov B. E. Finansije, porezi i kredit. M.: KRPE. - 2004. - 546s.

25. Žukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. itd. Banke i bankarski poslovi. - M.: UNITI. - 2003. - 471s.

26. Kashin Yu. Štedni proces i Štedionica. Pitanja ekonomije. - 2003. - 168s.

27. Kazimagomedov. Bankarske usluge za stanovništvo. - M.: Finansije i statistika. - 2004. - 256s.

28. Kozlova E.P., Galanina E.N. Banka i klijent su pravna lica. -M.: Finansije i statistika. - 2004. - 128s.

29. Kazmin A.I. Sberbank Rusije: Pouzdanost dokazana krizom // Novac i kredit. - 2003. - br. 9.

30. Procjena uticaja unutrašnjih faktora. // Rezultati implementacije koncepta razvoja Sberbanke Rusije.

31. Parfenov K.G. Tehnike bankarskog računovodstva i poslovanja u komercijalnim bankama. - M.: Intel - sinteza. - 2004. - 458s.

32. Pravna podrška ruske privrede: Udžbenik za ekonomske univerzitete / Ed. N.G. Markalova. - M.: BEK. - 2002. - 389s.

33. Rudenko V.I. finansije. Promet novca. Kredit. Bilješke sa predavanja: Udžbenik. - Rostov n/a: Phoenix. - 2004. - 224 str.

34. Semenyuta O.G. Novac, kredit, banke u Ruskoj Federaciji: Udžbenik. - M.: Kontura. - 2004. - 302 str.

35. Sberbank Rusije. Istorija, modernost, perspektiva.-M.: 2005. - 127 str.

36. Sistem garancije bankarskih depozita // Financije i kredit.-2004.-№21.

37. Strategija razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije za period do 2008. godine // Bankarstvo. - 2007. - br. 3.

38. Glavne aktivnosti Štedionice Rusije. // Rezultati implementacije koncepta razvoja Sberbanke Rusije.

39. Metode upravljanja privučenim resursima poslovne banke // Financije i kredit. - 2005. - br. 28.

40. Godišnji izvještaj Sberbanke Rusije za 2006. godinu//http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm

41. Godišnji izvještaj Sberbanke Rusije za 2007. godinu // http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm

42. Časopis "Bankarstvo".

43. Časopis "Investicije".

44. Časopis "Stručnjak".

45. Internet stranica Štedionice Rusije. // http://www.sbrf.ru

Na makroekonomskom nivou, politika kamatnih stopa je skup mjera iz oblasti kamata koje imaju za cilj osiguranje profitabilnosti kreditnog sistema i optimalne stope ekonomskog razvoja. Visinu depozitnih kamatnih stopa svaka banka određuje samostalno, fokusirajući se na eskontnu stopu (stopu refinansiranja) Centralne banke Ruske Federacije, stanje na tržištu novca i na osnovu sopstvene politike depozita. Podizanjem diskontne stope, Centralna banka podstiče kreditne institucije da smanje zaduživanje. To otežava popunjavanje računa rezervi, dovodi do smanjenja kreditnih operacija i, kao rezultat, povećanja kamatnih stopa na kredite. Ako Centralna banka snizi eskontnu stopu, to olakšava komercijalnim bankama dopunjavanje računa rezervi i dovodi do nižih kamatnih stopa.

Svako povećanje tražnje trebalo bi da odredi stepen povećanja kamatnih stopa na poslovanje banaka; vrijednost kamatne stope treba vezati za period čuvanja sredstava u depozitima – što je period duži, deponentima treba obezbijediti veće kamate. Time se deponent podstiče da sredstva ulaže na duži period, a banka omogućava da ta sredstva usmjeri za dugoročno kreditiranje i samim tim uz veću kamatnu stopu.

Tradicionalni način obračuna prihoda je obična kamata, kada se kao osnova za obračun koristi stvarno stanje depozita, a u redovnim intervalima, na osnovu kamate predviđene ugovorom, depozit se obračunava i isplaćuje.

Prosta kamata se obračunava na sljedeći način:

P \u003d P x I x n / 100 x K, gdje je (2.1)

P - iznos obračunate kamate

I - godišnja kamatna stopa

n - rok depozita

Složena kamata se obračunava na sljedeći način:

S = P x (1 + I x j / K) n , gdje je (2.2)

S - iznos novca koji treba platiti

P - početni iznos prikupljenih sredstava

I - godišnja kamatna stopa

j - broj kalendarskih dana u periodu nakon kojeg banka

kapitalizira obračunate kamate

K - broj dana u kalendarskoj godini (365 ili 366)

n - rok depozita

Trenutno je svaka banka počela samostalno određivati nivo kamatnih stopa, uzimajući u obzir uticaj niza faktora: - omjer ponude i potražnje na finansijskim tržištima, stopu refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije , rok i iznos prikupljenih sredstava, stabilnost novčanog prometa, stope inflacije, profitabilnost banke, stepen rizika ove operacije, solventnost klijenta, konkurencija između banaka. U posljednje vrijeme došlo je do smanjenja kamatnih stopa na depozite stanovništva. To je prvenstveno zbog politike Banke Rusije koja smanjuje stopu na kredite, što povlači za sobom smanjenje stope na depozite.

Štedionica ima ogroman potencijal za stabilnost, što je posebno važno i neophodno u bankarskim sistemima kao što je ruski. Stabilnost Sberbanke Ruske Federacije osigurava prvenstveno tradicionalno povjerenje u sistem, koje su odgojile mnoge generacije štediša, sama istorija Sberbanke u Rusiji, koja je započela prije više od 160 godina, kao i prisustvo opsežan sistem bankarskih institucija koji se nalaze širom Rusije.

Osim toga, stabilnost banke i njena privlačnost za deponente objašnjava se učešćem države u poslovima banke.

Kao glavne izvore prikupljanja sredstava banka definiše: štednju stanovništva - glavni i najstabilniji investicioni resurs.

Sredstva pravnih lica najdinamičnija su komponenta pasive banke.

Sredstva prikupljena na međunarodnim finansijskim tržištima predstavljaju dugoročnu obavezu za proširenje finansiranja investicionih projekata.

Stabilizacija političke i ekonomske situacije u zemlji, rast realnih prihoda građana, visok nivo povjerenja javnosti u Sberbanku Ruske Federacije omogućili su Banci da postigne visoke stope privlačenja sredstava stanovništva na depozite. Kumulativno povećanje gotovinskih salda stanovništva u depozitima iznosilo je 202,7 milijardi rubalja u rubljama.

Od 1. januara 2008. godine, oko 69% privučenih sredstava banke su sredstva privatnih klijenata privučena na depozite. U 2007. godini depoziti stanovništva su i dalje bili glavna resursna baza Sberbanke Rusije. Kao rezultat optimizacije asortimana proizvoda i politike kamatnih stopa sprovedene u izvještajnoj godini, aktivnog uključivanja klijenata u transfer plata i penzija preko Sberbanke Rusije, stanje sredstava na depozitnim računima povećano je tokom godine za 38,9% na 2,5 triliona. rublja. (Vidi sliku 2.4.)

Rice. 2.4. Dinamika depozita stanovništva

Generalno, tokom godine udio depozita u strukturi sredstava Banke je smanjen

za 1,5%. Shodno tome, povećan je stepen diversifikacije resursne baze na račun drugih izvora.

Struktura sredstava prikupljenih od strane Sberbanke Rusije prikazana je na slici 2.5.

Rice. 2.5. Struktura prikupljenih sredstava

Dakle, udio depozita fizičkih lica u posljednjih nekoliko godina konstantno zauzima glavno mjesto u strukturi privučenih sredstava.

Za procjenu stabilnosti monetarnih depozita stanovništva, indikator stepena izmirenja sredstava u depozitima može se koristiti kao resurs za kratkoročno kreditiranje. Izračunava se po formuli:

Y 0 \u003d O do - O n / P * 100%, gdje je (2.3)

Y 0 - nivo izmirenja sredstava u depozitima;

Oko do - stanje depozita na kraju perioda;

O n - stanje depozita na početku perioda;

P - primanja na depozite.

Da bismo odredili najpouzdaniji izvor sredstava za vođenje aktivnih operacija, izračunavamo nivo namirenja sredstava za svaku vrstu depozita posebno.

Na primjer, nivo izmirenja sredstava na depozitu:

1. DEPOZIT: Y 0 = 139058,3-135151,3 / 38614,7 * 100% = 10,1%

2. POSEBNO: Y 0 = 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% = 90.0% Na osnovu dobijenih podataka sastavljamo tabelu 2.6.

Tabela 2.6

"Nivo izmirenja sredstava u depozitima pod OSB br. 587 Sberbanke Ruske Federacije za 2007. godinu"

Iz tabele se vidi da su sredstva deponovana uglavnom na sljedeće depozite: penzioni depozit, depozit za dopunu penzije, univerzalni, depozit za dopunu.

Kretanje sredstava fizičkih lica po vrstama depozita prikazano je u prilozima 5.6.

U ovom slučaju, međusobno nadoknađujuće fluktuacije priliva i odliva sredstava na ovim računima formiraju veliki i stabilan saldo sredstava koje banka može usmjeriti u kreditne aktivnosti. Za ostale depozite takođe postoji pozitivan nivo izmirenja sredstava, kada nivo stanja na kraju godine premašuje nivo stanja na početku godine. Stoga su ove vrste depozita vrlo pogodne za aktivno poslovanje.

Stabilizacija političke situacije, pozitivni trendovi u ruskoj ekonomiji stvaraju osnovu za širenje ulaganja u realna ekonomija i zahtijevaju ubrzanje stope rasta resursne baze Sberbanke Rusije. Banka kao glavne izvore prikupljanja sredstava utvrđuje:

Štednja stanovništva je glavni i najstabilniji investicioni resurs.

Sredstva pravnih lica najdinamičnija su komponenta pasive Banke.

Glavni zadatak banke u oblasti privlačenja resursa je:

Održavanje vodeće pozicije na tržištu za privlačenje štednje građana, podsticanje štedno-investicione aktivnosti stanovništva pružanjem mogućnosti štedišama Banke da izaberu efikasne oblike štednje koji zadovoljavaju zahtjeve klijenata za likvidnošću, profitabilnošću i pouzdanošću, osiguravajući rast i akumulacija uloženih sredstava. Očuvanje prioritetnih cjenovnih uslova za depozite za najmanje socijalno zaštićene grupe stanovništva.

Očuvanje i moguće povećanje tržišnog učešća bankarskih usluga za pravna lica, formiranje dugoročnih preferencija klijenata u korišćenju usluga Banke.

Posljedice društveno-političke i ekonomske nestabilnosti i inflatornih očekivanja, karakteristične za postkrizni period, ozbiljno komplikuju problem izbora stanovništva efektivnih oblika štednje. Visok nivo poverenja javnosti u rad Sberbanke Rusije, u kombinaciji sa dostupnošću i poznavanjem oblika držanja sredstava koji se koriste, doprinose postepenom prevazilaženju tendencije da se štednja drži u gotovini. Kako se inflacija usporava, rast proizvodnje ubrzava, zaostale plate i penzije smanjuju, stope poreza na dohodak se smanjuju, sposobnost banke da privuče sredstva stanovništva će se povećati.

Politika privlačenja banke će biti usmjerena na održavanje vodeće pozicije na tržištu depozita stanovništva. Štednja stanovništva će i dalje biti osnova izvorne baze. Banka će ponuditi nove finansijske proizvode za fizička lica, razvijene na osnovu procjene makroekonomskih parametara, redovnog praćenja regionalnih tržišta depozita i usluga, te nivoa potražnje za određenim uslovima depozita. Depoziti koje nudi Banka će uvažavati potrebe svih društvenih i starosnih grupa građana - zaposlenih i penzionera, mladih i ljudi srednjih godina, a biće namenjeni kako slojevima stanovništva sa niskim primanjima, tako i osobama sa srednjim dohotkom. i visoka primanja.

Politika kamatnih stopa banke na oročene depozite fizičkih lica biće usmjerena na ponudu kamatnih stopa koje uzimaju u obzir tržišne uslove, obaveznu rezervu Banke Rusije, što će osigurati rast i akumulaciju uloženih sredstava za deponente. Među prioritetima politike kamatnih stopa biće povećanje udjela dugoročnih depozita. Želja da se "madrac" sredstava stanovništva uključi u ekonomski promet dovodi do potrebe za povećanjem atraktivnosti i stimulacijom rasta ne samo rublja, već i deviznih depozita. Sprovođenje ovakve politike kamatnih stopa omogućiće Banci da značajno smanji kamatne i valutne rizike. Prilikom optimizacije strukture depozita po uslovima privlačenja, Banka će uzeti u obzir rizik od mogućnosti bezuslovnog, prevremenog povlačenja depozita od strane deponenta, što je predviđeno Građanskim zakonikom. Višegodišnje iskustvo Banke na tržištu depozita fizičkih lica, filijala mreža ekspozitura, obezbeđujući široku dostupnost usluga Banke, preovlađujući stereotipi ponašanja i motivi štednje različitih grupa stanovništva istorijski su odredili formiranje baze klijenata Banke uglavnom na račun građana starosne dobi za penzionisanje. Uzimajući u obzir društvenu misiju, Banka će zadržati prioritetne cjenovne uslove za depozite za ovu grupu klijenata.

Banka smatra ekonomski aktivno stanovništvo zemlje i mlade kao ciljnu grupu potencijalnih klijenata. Banka će nastaviti da razvija i sprovodi set mera u cilju privlačenja ove grupe klijenata na servisiranje i stimulisanje njihove štedne aktivnosti. Banka će ponuditi kombinaciju depozitnih proizvoda sa kreditom i osiguranjem, razvijati proizvode za zadovoljenje potreba štediša u stanovanju, velikim kupovinama, obrazovanju, turizmu i rekreaciji. Privlačenje i zadržavanje ove grupe klijenata, stvaranje sistema dugoročnog obostrano korisnog partnerstva između Banke i klijenta biće olakšano razvojem programa podrške individualnom poslovanju na finansijskim tržištima, upravljanjem poverenjem sredstava klijenata, finansijskim konsaltingom, brokerske i agencijske usluge, korištenje naprednih informacione tehnologije, uključujući internet. Uz replikaciju standardnih konkurentnih bankarskih proizvoda namijenjenih široj populaciji, nudit će se individualne usluge i depozitni proizvodi za bogate klijente.

Sberbanka Rusije će proširiti izdavanje kartica međunarodnih platnih sistema za srednju klasu i bogate klijente; međunarodni debitne kartice i AS Sberkart mikroprocesorske kartice za prenos plata, penzija i socijalnih davanja. Poboljšanje nivoa usluge, mogućnost korišćenja Internet tehnologija i mobilnih telefona telefonska komunikacija, razvoj acquiringa omogućava pretvaranje bankovnih kartica u masovni proizvod i omogućiće značajno povećanje novčanih tokova korištenjem bankovnih kartica i stanja na računima klijentskih kartica. Banka planira da poveća stanje na računima bankovnih kartica do 3-5% od ukupnog privlačenja sredstava od fizičkih lica. Kao najprioritetniji pravac Banka izdvaja rad sa preduzećima, univerzitetima, institutima na predlogu platnih projekata.

U cilju poboljšanja strukture privučenih resursa i obezbjeđivanja konkurentnih cjenovnih uslova za ulaganja u realni sektor privrede, Banka postavlja jedan od glavnih zadataka u oblasti prikupljanja sredstava za održavanje i povećanje svog učešća na bankarskom tržištu za pravna lica. klijenti. Planirano je povećanje učešća sredstava privučenih od pravnih lica u depozitima. Očekuje se da će cilj biti ostvaren kroz formiranje dugoročnih odnosa i obostrano korisne saradnje sa kupcima.

Zdrav bankarski sistem je neophodan za uspješan razvoj privrede. Sve veća konkurencija u finansijsko tržište povećava zahtjeve za nivoom rada kreditnog sistema. Jedan od elemenata njegove regulative je i dobro formirana politika kamatnih stopa komercijalne banke (PPKB). Ako su kamatne stope pravilno formirane, onda će kreditna institucija imati dovoljan nivo likvidnosti i moći će blagovremeno i u potpunosti izmirivati svoje obaveze.

Pojam i suština politike kamatnih stopa poslovne banke

PPCB je skup mjera u oblasti određivanja stopa za privlačenje i plasiranje sredstava, koje su usmjerene na osiguranje profitabilnosti finansijske institucije. Na to utiču takvi spoljni faktori:

Tržišno stanje.
stopa inflacije.
Potražnja za uslugom.
Nivo konkurencije.
Regulatorna politika.
Društveno okruženje.

Vanjski faktori uključuju:

Asortiman pruženih usluga.
Kvalifikacija osoblja.
Veličina i kvalitet baze kupaca.

Dobit banke je razlika između prihoda ostvarenog u vidu kamate po osnovu odobrenog kredita i iznosa sredstava koja se plaćaju na depozit. Kreditna institucija ostvariće profit ako može ispravno formulisati politiku kamatnih stopa.

Upute

Kamatna i kamatna politika komercijalnih banaka formiraju se posebno za različite tržišne sektore. Zvanična diskontna stopa regulatora koristi se u kratkoročnim kreditnim transakcijama između banaka. Posebno se formiraju kamate na kredite i kamatna politika komercijalnih banaka u odnosima sa zajmoprimcima. Stope RZB određuju nivo prinosa na obveznice u trenutku njihovog izdavanja i preprodaje na sekundarnom tržištu.

Depozitni poslovi

Pasivne operacije su one koje finansijska institucija stvara sopstvene resurse. To uključuje: prikupljanje sredstava od pravnih i fizičkih lica, vođenje računa, izdavanje hartija od vrijednosti, kredite od drugih finansijskih institucija itd.

Formiranje depozitne politike komercijalne banke je glavna poluga u konkurenciji na tržištu. Povećanje predložene stope pruža priliku za privlačenje resursa. Ako banka ima dovoljan iznos pozajmljenih sredstava i malo mogućnosti za njihovu isplativu upotrebu, onda može smanjiti kamatne stope na depozite.

Razmotrimo teorijske osnove za formiranje politike kamatnih stopa komercijalne banke. Visina uplate na depozit zavisi od privučenog iznosa i perioda plasmana sredstava. Određivanje cijene se vrši nakon analize odnosa stope, koja odražava tržišnu vrijednost sredstava, i troškova servisiranja svakog ugovora. Treba napomenuti da procentualna naknada nije predviđena za sve vrste bankarskih usluga. Dakle, jedna od najvećih stavki troškova su troškovi održavanja tekućih računa klijenata. Stoga im se ne obezbjeđuju dodatni prihodi. Dio troškova plaća sam klijent u vidu naknade za obavljanje poslova.

Prosječna cijena privučenih depozita se izračunava na sljedeći način:

Sd \u003d RPD / 1 - Hp x 100%, gdje je:

RPD - srednji nivo kamata na depozite.
Nr - rezervna norma.

Stopa koja uzima u obzir stopu rasta privrede i stopu inflacije naziva se nominalna bezrizična stopa. U uslovima nestabilne ekonomske situacije, finansijske institucije ne mogu predvideti stopu rasta inflacije. Stoga se analiza politike kamatnih stopa komercijalne banke na depozite vrši na osnovu diskontne stope NBU. Ako se često mijenja, klijentima se nudi promjenjiva stopa na kredite. Odnosno, suština politike kamatnih stopa komercijalnih banaka je formiranje i pravovremena promjena stopa za pružene usluge.

Principi depozitne politike poslovne banke

Stope se razlikuju u zavisnosti od uslova, količine privučenih resursa i kategorije klijenata.
Nivo profitabilnosti zavisi od diskontne stope regulatora i nivoa rezervisanja.
By pasivne operacije realne stope treba da budu postavljene, odnosno da ne prelaze prinos na aktivne operacije.

Analiza politike kamatnih stopa poslovne banke

Depozitna politika ruskih komercijalnih banaka određuje nivo operativnih troškova. Dakle, finansijska institucija, s jedne strane, nije zainteresovana za visok nivo stopa, as druge strane, prinuđena je da privlači klijente sa interesantnim uslovima na depozite.

Procjena depozitne politike komercijalne banke sastoji se u proračunu cijene svih privučenih resursa. Proces se izvodi po sljedećem algoritmu:

utvrđuje se nivo tekućih stopa;
proučava se dinamika njihove promjene;
izračunava se stvarna cijena resursa;
analiziraju se promjene rashoda po depozitima u ukupnom iznosu rashoda.

Prema Federalnom zakonu „O bankama i bankarskoj djelatnosti“, finansijska institucija nema pravo jednostrano mijenjati stope i trajanje ugovora. Prihodi na depozit se isplaćuju u vidu kamate u gotovini, koje se obračunavaju na stanje depozita na kraju transakcijskog dana. U zavisnosti od vrste depozita, u obračunu se koristi visina stope i broj dana za koje su sredstva privučena.

Kreditne stope

Potražnja i ponuda za bankarskim uslugama utiču na stopu. Danas finansijske institucije mogu samostalno postavljati konkurentne stope, fokusirajući se na stanje na tržištu, vrstu depozita, iznos i specifičnosti računa. Iako država i dalje prilagođava nivo stopa kako bi osigurala prioritetni razvoj privrednih sektora. Na primjer, pojednostavljivanje procesa kreditiranja izvoznih industrija omogućava smanjenje deficita trgovinskog bilansa i stvaranje jednakih uslova za učesnike u kreditnim odnosima.

Kamate na kredite se formiraju po metodi " bazna stopa plus". Odnosno, diskontnoj stopi se dodaje kreditna razlika (razlika u cijeni dvije opcije). Vrijednost potonjeg odražava nivo rizika banke zajmoprimca, koji se dodjeljuje na osnovu međunarodnog kreditni rejting. Za institucije sa najvišim rejtingom (AAA), raspon je nula.

Za banke koje nemaju zvaničan rejting, nivo rizika nezavisno procenjuje kreditor i zavisi od solventnosti, pouzdanosti, likvidnosti i drugih pokazatelja. Rejting rejting određuje mogućnost zaduživanja sredstava kroz izdavanje potvrda o depozitu i drugih dužničkih obaveza. Institucije sa oznakom "BB" praktično nemaju pristup ovom izvoru. Kreditna institucija može kupiti potvrde o depozitu od drugih učesnika na tržištu, ali u veoma visokom procentu.

Analiza kreditne politike

Nivo profitabilnosti aktivnih operacija zavisi od:

službeni kurs NBU;
tržišni uslovi;
trošak privlačenja resursa;
nivo rizika projekta;
nivo solventnosti zajmoprimca.

Marža je razlika između primljene i plaćene kamate. Dizajniran je da pokrije troškove, sve rizike i ostvari profit. Apsolutna marža se izračunava kao razlika između ukupan prihod i troškova, te između kamata na pojedinačne aktivne operacije.

Politika kreditnih kamatnih stopa poslovne banke odražava princip raspodjele sredstava između poslovanja banaka. Možete restrukturirati kapital na osnovu likvidnosti imovine ili uzeti sredstva iz „zajedničkog fonda“. Da biste odabrali optimalan način raspodjele resursa, trebali biste izračunati stvarni omjer marže:

KFpm = (% primljeno -% plaćeno) / up. za period stanje imovine.
KFPM na kredit. opera. = (% primljenih - % plaćenih sredstava) / up. ostatak kreditni dug za period.

Koeficijent adekvatnosti marže pokazuje minimalni nivo kamate potrebne za pokrivanje troškova banke. Izračunava se za određivanje nivoa stopa za buduće ugovore:

To Ven. = ((troškovi poslovanja - % plaćeni) + (administrativni troškovi - ostali troškovi)) / up. sredstva zaostalih prihoda.

Koeficijenti se mogu izračunati iz stvarnih podataka i predviđenih vrijednosti. Poređenje indikatora za pojedinačne transakcije omogućava vam da procijenite stvarnu profitabilnost odabranog pravca banke.

Kamatna politika Banke Rusije

Razmatrajući kako se formira politika kamatnih stopa komercijalne banke, prelazimo na pitanje regulacije kamatnih stopa od strane Centralne banke. Banka Rusije, kao zajmodavac u krajnjoj instanci, finansira institucije i postavlja ciljeve cijena. Na makro nivou to reguliše novčana masa, kreditiranje realnog sektora privrede, a na mikro nivou - reguliše likvidnost organizacija.

Ako je suština politike kamatnih stopa komercijalnih banaka da reguliše nivo profitabilnosti pojedine institucije, onda u slučaju Centralne banke princip djelovanja izgleda drugačije. Ako regulator ima za cilj da smanji količinu novca u opticaju kako bi obuzdao inflaciju, tada će se povećati stopa refinansiranja. Kao rezultat toga, doći će do povećanja kreditne stope i smanjiti kreditni potencijal zemlje. Ako je svrha Centralne banke da olakša pristup bankama refinansiranju, onda se stopa smanjuje, a kreditni potencijal zemlje povećava. U tom slučaju treba uzeti u obzir stanje na tržištu i faktore koji utiču na promjenu kursa. Oni će biti detaljnije navedeni u nastavku.

Na isti način na koji je politika kamatnih stopa komercijalne banke usmjerena na prilagođavanje nivoa troškova i prihoda finansijske institucije, stopa refinansiranja služi kao indikator promjena na tržištu. Njegovo smanjenje se smatra signalom za ekspanzionističku politiku Centralne banke, a povećanje - za restriktivnu. Istovremeno, regulator utvrđuje stope za pojedinačne operacije: diskont, zalagaonica i na otvorenom tržištu.

Faktori

Proces regulisanja novčane mase promenom stope refinansiranja biće efikasan ako:

Inflacija nije konstantna i monetarne je prirode.
Promjena stope reguliše potražnju za kreditnim resursima. Gde tržište novca treba imati blisku vezu sa segmentom kreditiranja realnog sektora privrede. Odnosno, stopa treba da uravnoteži nivo profitabilnosti zajmoprimaca i da pokrije inflatorne rizike.
Stopa refinansiranja neće izazvati rast cijena.
Dinamika promjena kamata nije u suprotnosti sa kretanjima na tržištu novca. Potražnja za međubankarskim kreditima će rasti u kontekstu nižih stopa. Zauzvrat, REPO tržište novca bi trebalo da bude likvidno tokom dugih vremenskih perioda. Tada će promjena stope utjecati na nivo profitabilnosti općenito.

Kamatni rizik i kamatna politika poslovne banke dugoročno zavise od stanja na tržištu, i to:

Vremenski period kroz koji će stopa uticati na stopu inflacije i stanje realnog sektora privrede.
Posljedice smanjenja tržišta kreditiranja. Pod jednakim uslovima, povećanje stope refinansiranja će dovesti do povećanja troškova kredita u zemlji.
Ako se unapređenje depozitne politike komercijalne banke provodi u kontekstu rasta povjerenja javnosti u instituciju, onda promjene stope refinansiranja neće imati veliki uticaj na prihod institucije.
Hoće li finansijske institucije kreditirati stanovništvo i preduzetnike na teret međubankarskih kredita.
Povećanje stope refinansiranja ne bi trebalo da izazove neravnotežu u RZB-u.
Podešavanja stope treba da budu izglađena, a ne skokovita. U razvijenim zemljama, uključujući i Rusku Federaciju, danas se stopa mijenja u prirastima od 0,25 procentnih poena samo u slučaju značajnijih odstupanja realnih stopa inflacije od planiranih. Za manja odstupanja, troškovi povezani sa promjenom volatilnosti će premašiti ekonomsku korist.
Uzrok nerazvijenosti može biti i neefikasna politika kamatnih stopa komercijalne banke finansijski sektor u zemlji.

Upravljanje rizicima

Politika kamatnih stopa koja se sprovodi na nivou regulatora treba da obuzda inflaciju i obezbedi stabilnost nacionalni sistem i promoviraju razvoj pojedinih sektora privrede. Sistem upravljanja rizicima može se izgraditi prema jednom od sljedećih principa:

Što je veća marža, to je niža rizik kamatne stope. Drugim riječima, prinos na aktivno poslovanje mora biti veći od obaveza.
Suština koncepta „spreda“ je da se identifikuje razlika između prosečnih stopa na aktivne i pasivne obaveze. Što je veći, to je niži nivo rizika.
Koncept GAP-a je da se analizira neravnoteža aktive i pasive sa varijabilnom stopom za višak imovine nad obavezama za određeni period.

globalni trend

Jedan od principa formiranja kamatne politike banaka je regulisanje inflatornih očekivanja. Ako su odluke Banke Rusije usmjerene na obuzdavanje rasta cijena, onda su centralne banke širom svijeta za cilj postavile postizanje određenog nivoa inflacije. Oni nastoje da održe visoke cijene (2% godišnje) dok se bore protiv deflacije. Istovremeno, stručnjaci često kritikuju Centralnu banku Ruske Federacije zbog zadržavanja stope refinansiranja na 9,5%.

Centralne banke drugih zemalja svoje zadatke grade oko „ciljeva inflacije“. Politika Banke Rusije uglavnom je usmjerena ne samo na ciljanje stope inflacije na 4%, već i na održavanje ekonomski razvoj zemlje u cjelini. Od finansijske krize 2008. godine, regulatori su postali odgovorniji za zdravlje ekonomije zemlje u cjelini. Počeli su da obraćaju više pažnje na fiskalnu politiku, finansijska regulativa i devizni kurs.

Situacija na tržištu

Trenutna stopa refinansiranja od početka godine od 9,75 odsto dvostruko je veća od realne stope inflacije, što koči razvoj privrede zemlje u celini. Biznis ne može privući ulaganja u nove projekte. Nakon zapadnih sankcija ruske kompanije strani krediti su postali nedostupni. U pozadini nedostatka pristupačnih kredita, uzaludne su sve akcije ekonomista da ubrzaju rast BDP-a.

Akcije Centralne banke više su usmjerene na jačanje kursa rublje. To potvrđuju i brojni ekonomski scenariji razvoja zemlje. Tako će, prema prognoznim podacima, u srednjoročnom periodu cijena barela nafte iznositi 40 dolara. To će dovesti do poskupljenja uvozne, a potom i domaće robe. Neki stručnjaci tvrde da je realna inflacija 7-8%, i stoga trenutni kurs refinansiranje nije mnogo preskupo. Smanjenje stope refinansiranja dovešće do smanjenja prinosa na depozite. Kamata na depozite u realnom iznosu možda neće pokriti stopu inflacije.

Vrijednosti prognoze

Uprkos ovoj prognozi razvoja privrede zemlje, Banka Rusije je 28. aprila 2017. snizila stopu na 9,25%. Prema prognozama ekonomista, do kraja 2017. godine nivo refinansiranja će se smanjiti na 8,5%, a do kraja 2018. godine - na 7,5%. Ove promjene će uticati na sve Ruse.

Za nekoliko mjeseci, smanjenje stope će dovesti do deprecijacije valute. Stručnjaci to predviđaju uz rast uvoza i kupovinu od strane Ministarstva finansija devize dolara u junu 2017. koštat će 60 rubalja. Istovremeno, smanjenje stope će smanjiti troškove kredita, što će uticati na potrošnju. Sberbanka je već najavila smanjenje kamatnih stopa na potrošačke kredite na 13,9%. Krediti za fizička lica će postati pristupačniji, ali ne za sve. Dostupnost kredita će biti nadoknađena oštrijim zahtjevima za zajmoprimce.

Izabrani monetarna politika Centralna banka takođe ima za cilj da reši još jedan problem privrede: preduzetnici ne ulažu u njihov razvoj. Dostupnost kredita trebala bi ublažiti ovaj problem.

U aprilu 2017. godine rast cijena iznosio je 4,3%. Smanjenje stope bi trebalo dodatno smanjiti inflaciju. Ali u praksi, rast cijena u velikoj mjeri ovisi o potrošačkoj aktivnosti stanovništva, koja je među Rusima vrlo slaba. Osim toga, stabilan kurs rublje i dobra žetva su takođe faktori koji obuzdavaju inflaciju.

Koliko će se prognoze stručnjaka pokazati realnim, biće jasno za nekoliko mjeseci. U međuvremenu, možete se pripremiti za smanjenje troškova potrošačkih kredita.

Pomoć u privlačenju stranih investicija u rusku ekonomiju, diverzifikaciju baze resursa Banke, uključujući i eksterno zaduživanje;

Politika kamatnih stopa Sberbanke na oročene depozite fizičkih lica biće usmjerena na ponudu kamatnih stopa koje uzimaju u obzir tržišne uslove i obaveznu rezervu Banke Rusije, čime će se obezbijediti rast i akumulacija uloženih sredstava za deponente. Među prioritetima politike kamatnih stopa biće povećanje udjela dugoročnih depozita. Želja da se "madrac" sredstava stanovništva uključi u ekonomski promet dovodi do potrebe za povećanjem atraktivnosti i stimulacijom rasta ne samo rublja, već i deviznih depozita. Sprovođenje ovakve politike kamatnih stopa omogućiće Banci da značajno smanji kamatne i valutne rizike. Prilikom optimizacije strukture depozita po uslovima privlačenja, Banka će uzeti u obzir rizik od mogućnosti bezuslovnog prijevremenog povlačenja depozita od strane deponenta, što je predviđeno Građanskim zakonikom.

Banka planira da poveća stanje na računima bankovnih kartica do 4-7% od ukupnog obima privučenih sredstava od fizičkih lica. Sberbank daje prioritet radu sa preduzećima, univerzitetima i institutima na prijedlogu platnih projekata.

Privlačenjem sredstava pravnih lica na obračun, tekuće račune i depozite, u cilju poboljšanja strukture privučenih resursa i obezbjeđivanja konkurentnih cjenovnih uslova za ulaganja u realni sektor privrede, Banka postavlja jedan od osnovnih zadataka u oblasti podizanja sredstva za održavanje i povećanje udjela na tržištu korporativnog bankarstva. Planirano je povećanje učešća sredstava privučenih od klijenata pravnih lica na obračunske i tekuće račune i depozite na nivo od najmanje 25% u strukturi privučenih sredstava banke, što će takođe doprinijeti smanjenju kamatnog rizika i povećanju obima nekamatni prihod banke.

Očekuje se da će cilj biti ostvaren kroz formiranje dugoročnih odnosa i obostrano korisne saradnje sa kupcima. Sberbank planira formirati i replicirati standardni portfolio bankarskih proizvoda za individualne preduzetnike i mala preduzeća, koji su dostupni u svim regionima Rusije.

U odnosima sa budžetskim organizacijama i budžetima različitih nivoa, Sberbank će se pridržavati principa pružanja kompletnog niza visokokvalitetnih bankarskih poslova i usluga po minimalnim cijenama. Banka će razviti i implementirati posebne uslove usluga namijenjenih osiguravajućim društvima i nedržavnim penzionim fondovima, regionalnim berzama.

Razvoj dugoročnih partnerskih odnosa sa klijentima i sveobuhvatnost u pružanju usluga smanjiće rizik od fluktuacija stanja na računima pravnih lica Banke, čineći ih predvidljivijim i planskim.

Nastavlja se sa izdavanjem potvrda o depozitu za pravna lica i štednih potvrda za fizička lica. Banka namjerava izdati vlastite obveznice namijenjene različitim grupama klijenata.

3.2 Platne kartice kao obećavajući pravac za razvoj bankarskih proizvoda Sberbank Ruske Federacije na tržištu depozita građana

U kontekstu naglog razvoja informacionih, tehnoloških i elektronskih plaćanja, zadatak je pružanje savremenih bankarskih usluga, a posebno uvodimo razvoj obračuna platnim karticama.

Sberbank of Russia nudi široku paletu bankovnih kartica međunarodnih platnih sistema Visa International i MasterCard International, kao i mikroprocesorske kartice Sberbank of Russia SBERKART.

Visa Gold i MasterCard Gold kartice dokaz su vaše solventnosti i podrške vašem prestižu, pogodno sredstvo za bezgotovinsko plaćanje na trgovačkim i servisnim mjestima, kao i za podizanje gotovine u filijalama banaka i bankomatima širom svijeta.

Glavne prednosti kartica: pridružite se igri sa MasterCard karticom Sberbank Rusije; dozvoljeno prekoračenje po računu kartice; upotreba u gotovo svakoj zemlji na svijetu; plaćanje robe i usluga, prijem gotovine, mogućnost dobijanja kartice po posebnim uslovima i dostupnost dodatnih usluga.

Glavne lične kartice Visa Gold i MasterCard Gold mogu se izdati fizičkim licima - rezidentima Ruske Federacije koji imaju lični dokument, starosti od 18 do 70 godina i koji imaju registraciju (propiska) u području usluge teritorijalne banke.

Sberbanka Rusije vam nudi međunarodne bankovne kartice Visa Classic "Aeroflot" i Visa Cold "Aeroflot", čiji vlasnici postaju učesnici programa "Aeroflot Bonus" koji sprovodi JSC "Aeroflot - Russian Airlines".

Svaki put kada plaćate robu (usluge) u trgovinskim i uslužnim ustanovama pomoću Aeroflot Visa kartica, kako u Rusiji tako iu inostranstvu, vlasniku kartice se pripisuju dodatne milje, koje se dodaju ukupnom broju milja prikupljenih u okviru programa Aeroflot Bonus", i može se koristiti za sticanje prava na nagradne letove na redovnim letovima Aeroflot - Russian Airlines, za nadogradnju klase usluge i primanje nagrada od partnerske mreže programa Aeroflot Bonus.

Glavne prednosti kartica su: dozvoljeno prekoračenje po računu Aeroflot Visa Gold kartice; prilikom otvaranja kartice "Visa Aeroflot", bonus milje "welcome" se prikupljaju u okviru programa "Aeroflot Bonus"; Visa Gold "Aeroflot" - 1000 milja; Visa Classic "Aeroflot" - 500 milja.

Milje se naplaćuju prilikom plaćanja robe i usluga koristeći Aeroflot Visa karticu, kao i sve kartice izdate na njegov račun po kursu: za Visa Classic Aeroflot kartice - jedna milja za svaki američki dolar / euro ili 30 rubalja po valuta računa kartice; od 15.02.2008 za Aeroflot Visa Gold kartice - jednu i po milju za svaki američki dolar/euro ili 30 rubalja, u zavisnosti od valute računa kartice.

Visa Classic, MasterCard Mass. Glavne prednosti kartica: pridružite se igri sa MasterCard karticom Sberbank Rusije; korištenje u gotovo bilo kojoj zemlji na svijetu, trošak godišnje usluge pri korištenju kartice duže od 12 mjeseci; mogućnost dobijanja kartice pod posebnim uslovima. Kartice pružaju dodatne usluge.

Glavne lične kartice Visa Classic i MasterCard Mass mogu se izdati fizičkim licima - rezidentima Ruske Federacije koji imaju lični dokument, navršili su 18 godina i imaju registraciju (propiska) u području usluge teritorijalne banke. Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron. Glavna prednost ovih kartica je njihova dostupnost, kao i: upotreba za obračune i gotovinske račune; mogućnost dobijanja kartice pod posebnim uslovima. Obezbeđene su dodatne usluge.

Glavne lične kartice Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron mogu se izdati fizičkim licima - stanovnicima Ruske Federacije koji imaju lični dokument, navršili su 14 godina i imaju registraciju (propiska) na području opsluživanja teritorijalne banka.

Mikroprocesorska kartica Sberbanke Rusije SBERKART se koristi za bezgotovinsko plaćanje u Rusiji, kao i za primanje gotovine u ekspoziturama i bankomatima Sberbanke Rusije.

Komercijalni resursi banke na primjer Sberbank Ruske Federacije

Sažetak >> Financije

... jar (na primjer Sberbank Ruske Federacije) i razvoj prijedloga za poboljšanje... Kredit politika tegla" i „Investicije politika tegla". U dokumentu " Depozit politika tegla" mora... Koncept razvoja Štednja jar ruski Federacije na tačka...

Analiza finansijske stabilnosti reklame jar na primjer OJSC VTB North-West

Sažetak >> Financije

aktivnosti, poboljšanje organizacija računa... banke(vrste i vrste vrijednosnih papira) dionice, obveznice, depozit i štednje... komercijalno jar na primjer OAO... na na osnovu licence izdate od strane Centrale Banka ruski Federacije (Banka ...

Aktivnosti Štednja jar ruski Federacije

Sažetak >> Bankarstvo

Pravna osnova Štednja jar ruski federacije(OAO). 8 Aktivnosti Štednja jar ruski federacije(OAO). deset ... Savršenstvo sistemi upravljanja rizicima, optimizacija troškova i implementacija inicijativa usmjerenih na na ...