Osiguranje je odnos zaštite imovinskih interesa pojedinaca i pojedinaca pravna lica po nastanku određenih događaja (osiguranih slučajeva) na teret novčanih sredstava formiranih od uplaćenih premija osiguranja (premija osiguranja).
Pravni osnov osiguranja je Građanski zakonik Ruske Federacije, Zakon Ruske Federacije br. 4015-1 od 27. novembra 1992. „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija i drugi regulatorni dokumenti.
Osiguranje— sistem (način) zaštite materijalnih (imovinskih) interesa subjekata tržište osiguranja(fizička i pravna lica), opasnost za koju uvijek postoji, ali nije obavezna.
proizvod osiguranja je čin osiguranja. Njegov iskaz koji potvrđuje da se takva radnja dogodila jeste polisa osiguranja.
Osiguranje je sistem zaštite materijalnih interesa. Povezana je činjenica da materijalni interesi zahtijevaju zaštitu vjerovatnoća prijetnje njihovo postojanje. Za svakog pojedinačnog vlasnika, ona (prijetnja) je mala, ali je u cjelini, prema zakonu velikih brojeva, sasvim realna. Odavde objektivna nužnost osiguranje materijalnih rizika, u vezi sa kojim nastaje koncept – proizvod osiguranja koji treba uvek da bude prisutan na finansijsko tržište. Svaki proizvod osiguranja povezan je sa određenim objekt osiguranja(šta je osigurano), određuje razlozi za osiguranje (rizik osiguranja), njegov trošak ( osigurana suma ), Cijena ( stopa osiguranja), uslovi gotovinskog plaćanja ( obračuni osiguranja) u očekivanju onih događaja od kojih se vrši osiguranje. Certifikat (sertifikat) proizvod osiguranja je dokument tzv polisa osiguranja. Politika potvrđuje činjenicu zatvorenika ugovori o osiguranju(kupoprodaja proizvoda osiguranja), što je uvijek predmet, adresiran osiguranje učesnika, sadrži glavne kvantitativnih parametara transakcije, je pravni dokument.
Ugovor o osiguranju je ugovor o prodaji i kupovini proizvoda osiguranja.
Suština i funkcije osiguranja
Praktično bilo kojem pravcu ekonomska aktivnost je rizično, jer uvijek postoji mogućnost nastajanja finansijskih gubitaka uzrokovanih štetnim događajima ili njihovim posljedicama. Razlog tome može biti povezan kako s ljudskim faktorom tako i sa prirodnim pojavama koje ne ovise o volji čovjeka ili društva. Čovjek se tijekom svog života suočava sa brojnim opasnostima koje prijete njegovom životu, zdravlju, imovini.
Moguća opasnost koju čovjek spozna nalazi svoj izraz u konceptu " rizik“. U, u kojem djeluju, rizik iz svakodnevnog koncepta postaje ekonomska kategorija. Kako ekonomska kategorija, rizik karakteriše koncept verovatnoće i neizvesnosti razvoja situacije. Gotovo svaki događaj u životu određenog subjekta, tima ili društva može se realizirati u tri smjera:
- rezultat događaja može postati povoljan (postoji vjerovatnoća pobjede);
- rezultat događaja neće dovesti do promjena (nula rezultat);
- rezultat događaja je negativan (uključuje gubitke).
Obično se koncept rizika (rizicnost situacije) povezuje s mogućim budućim negativnim posljedicama događaja.
Rizik je budući vjerojatni događaj sa negativnim ekonomske posledice nepoznate veličine.
Stvarni štetni ishod rizika izražava se u šteti. Za razliku od rizika, šteta je podložna specifičnoj materijalnoj dimenziji. Faktor prisutnosti rizika i potrebe da se nadoknadi moguća šteta zahtijeva organizaciju mehanizma zaštite od nezgoda.
Kompanija koristi različite mjere koje omogućavaju predviđanje vjerovatnoće rizika sa određenom pouzdanošću, što omogućava smanjenje njegovih negativnih posljedica, odnosno štete. Jedan od načine upravljanja rizikom je sistem osiguranja.
Termin osiguranje prije svega, u svijesti osobe asocira na riječ "strah" (strah za sigurnost svoje imovine, za svoje zdravlje, život itd.). Strah od materijalnih gubitaka i potreba da se oni nadoknade izazvali su pojavu osiguranja. Vlasnici nekretnina brzo su shvatili da je vrlo teško sami nadoknaditi nastale gubitke, jer to zahtijeva stvaranje rezervi o svom trošku. Kao izlaz iz ove situacije, ideja solidarne odgovornosti za štetu, koje je napravio jedan od vlasnika, na teret novčanih sredstava opšti fond. Svi učesnici fonda doprinose mu sredstva koja se troše za nadoknadu gubitaka štediša. Stoga je svijest osobe o opasnosti i nasumičnosti štetnih događaja, kao i zajednička raspodjela štete između učesnika fonda, dovela do pojave jednog od prvih organizacionih oblika djelatnosti osiguranja.
Dalji razvoj društveno-proizvodnih odnosa doveo je do potrebe obezbjeđivanja neprekidnosti i kontinuiteta. Kontradikcije između čovjeka i prirode, kao i unutar samog društva, stvaraju preduslove za nastanak slučajnih događaja koji imaju negativne posljedice. Dakle, rizična priroda društvene proizvodnje zahtijeva organizaciju međuljudskih odnosa kako bi se spriječile, lokalizirale razorne posljedice prirodnih katastrofa i katastrofa raznih vrsta, te pored toga nadoknadile štete nastale kao posljedica ovih okolnosti.
Kao moderna definicija pojma osiguranje mogu se razlikovati sljedeće:
Osiguranje je odnos radi zaštite imovinskih interesa pojedinaca ili u slučaju nastupanja određenih događaja (osiguranih slučajeva) na teret novčanih sredstava formiranih od premija osiguranja (premija osiguranja) koje oni plaćaju.
Privredni subjekt osiguranje sastoji se od sljedećih funkcija:
- funkcija rizika. Suština osiguranja je mehanizam prenosa rizika, tačnije, finansijskih posljedica rizika. U ove svrhe osiguravajuća organizacija formira specijalizovani fond osiguranja na teret plaćenih premija osiguranja (naknada za rizik). Iz sredstava fonda vrši se naknada za materijalne gubitke učesnika fonda. U zamjenu za plaćene premije osiguranja, osiguravajuće društvo preuzima odgovornost za rizike koje preuzima.
- Funkcija upozorenja obezbeđuje preventivne mere osigurani slučaj i minimiziranje štete uzrokovane osiguranim slučajevima. Da bi to učinio, osiguravač formira fond preventivnih (preventivnih) mjera, čija se sredstva troše na određene ciljeve usmjereno na smanjenje rizici osiguranja i njihove negativne posljedice. Osigurani rizik je potencijalni događaj od kojeg se osigurava osiguranje. Događaj koji se smatra osiguranim rizikom mora imati znakove vjerovatnoće i slučajnosti njegovog nastanka. Osigurani slučaj je događaj koji se dogodio predviđeno sporazumom osiguranje ili zakon, čijim nastupom nastaje obaveza osiguravača da izvrši isplatu osiguranja osiguraniku, osiguraniku, korisniku ili drugim trećim licima.
- kontrolna funkcija vrši se u strogo ciljanom formiranju i korišćenju sredstava.
- funkcija štednje sprovodi se prilikom obavljanja pojedinih vrsta životnih osiguranja – akumulativnog osiguranja. osiguravajuća organizacija istovremeno pruža klijentu osiguranje i djeluje kao štedna institucija.
Djelatnost osiguranja - pojam i vrste
Djelatnost osiguranja (poslovi osiguranja) - oblast delatnosti osiguravača za osiguranje, reosiguranje, uzajamno osiguranje, kao i posrednika u osiguranju, aktuara osiguranja za pružanje usluga u vezi sa osiguranjem, sa reosiguranjem.
Svrha organizovanja poslova osiguranja je osiguranje zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih lica, Ruske Federacije, konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i općine u slučaju osiguranog slučaja.
Zadaci organizacije poslova osiguranja su:
- držeći ujedinjenu javna politika u oblasti osiguranja;
- uspostavljanje principa osiguranja i formiranje mehanizama osiguranja koji obezbeđuju ekonomska sigurnost građana i poslovnih subjekata na teritoriji Ruske Federacije.
Objekti osiguranja
1. Objekti lično osiguranje mogu postojati imovinski interesi vezani za:
- preživljavanje građana do određene dobi ili perioda, sa smrću, sa nastankom drugih događaja u životu građana (životno osiguranje);
- nanošenje štete životu i zdravlju građana, pružanje zdravstvenih usluga (osiguranje od nezgoda i bolesti, zdravstveno osiguranje);
2. Objekti osiguranje imovine mogu postojati imovinski interesi koji se posebno odnose na:
- posjedovanje, korištenje i raspolaganje imovinom (osiguranje imovine);
- obaveza naknade štete prouzrokovane drugim licima (osiguranje od građanske odgovornosti);
- implementacija preduzetničku aktivnost(osiguranje poslovnih rizika);
3. nije dozvoljeno osiguranje protivzakonitih interesa, kao i interesa koji nisu nezakoniti, a čije osiguranje je zabranjeno zakonom;
4. Ako savezni zakon ako nije drugačije utvrđeno, dozvoljeno je osiguranje objekata koji pripadaju različitim vrstama i (ili) (kombinovano osiguranje);
5. Na teritoriji Ruske Federacije, osiguranje (sa izuzetkom reosiguranja) interesa pravnih lica, kao i pojedinci- rezidenti Ruske Federacije mogu obavljati samo osiguravači koji imaju dozvole stečene na način propisan ovim zakonom.
Obavezno i dobrovoljno osiguranje
Osiguranje se sprovodi u dobrovoljnim i obaveznim oblicima.
Dobrovoljno osiguranje— na osnovu sporazuma između osiguranika i osiguravača. pravila dobrovoljno osiguranje definisanje opštih uslova i postupak za njegovo sprovođenje osigurava osiguravač samostalno u skladu sa odredbama Zakona Ruske Federacije "O osiguranju". Posebni uslovi osiguranja utvrđuju se pri zaključivanju ugovora o osiguranju.
Obavezno je osiguranje predviđeno zakonom. Vrste, uslovi i procedure za obavezno osiguranje regulisani su drugim zakonima Ruske Federacije.
Obavezno osiguranje se, pak, dijeli na osiguranje o trošku osiguranika:
- osiguranje zgrada;
- domaće životinje;
- lično osiguranje putnici u vazdušnom, železničkom, pomorskom, unutrašnjem plovnom i drumskom saobraćaju;
- obaveznog ličnog i imovinskog državnog osiguranja.
Dobrovoljni vidovi osiguranja uglavnom su određeni prirodom tržišnih odnosa.
- Kolektivno osiguranježivot pod posebnim uslovima, kada se sa preduzećima i organizacijama zaključuju ugovori o osiguranju života njihovih zaposlenih.
- Osiguranje građana To je zaštita zdravlja i profitabilno gomilanje novca. Ugovori za ovu vrstu osiguranje mogu zaključiti građani starosti od 16 do 77 godina (osim invalida I grupe) na period od 3 godine, 5, 10, 15 i 20 godina, ali ne stariji od 80 godina života u trenutku prestanka ugovora. Ugovor se može zaključiti u korist trećeg lica (roditelji u korist djece, supružnici i sl., preduzeća u korist svojih zaposlenih).
- Dječije osiguranje do punoljetstva obavlja se po ugovorima o osiguranju za djecu, bez obzira na godine i zdravstveno stanje. Ove ugovore mogu zaključiti roditelji (usvojitelji), staratelji i drugi srodnici djeteta. Starost djeteta ne smije biti veća od 15 godina, a rok osiguranja se definiše kao razlika između 18 godina i starosti djeteta. Premije se mogu plaćati u paušalnom iznosu ili mjesečno.
- Osiguranje kućnog sadržaja in savremeni uslovi dobija sve veći značaj.
- Osiguranje vozila vlasništvo građana. U Rusiji je već stečeno dovoljno iskustva u ovom osiguranju. Ugovor o osiguranju vozila se odnosi na slučajevi osiguranja(rizika) koji se javljaju na teritoriji Rusije.
Suština osiguranja je formiranje određenog novčanog fonda osiguranja i njegova raspodjela u vremenu i prostoru radi nadoknade eventualne štete njegovim učesnicima u slučaju nesreća, elementarnih nepogoda i drugih okolnosti predviđenih ugovorom o osiguranju karakter za sve vlasnike vozila A vrsta nedržavnog auto osiguranja vezano za zaštitu...
Podijelite rad na društvenim mrežama
Ako vam ovaj rad ne odgovara, na dnu stranice nalazi se lista sličnih radova. Možete koristiti i dugme za pretragu
Ostali povezani radovi koji bi vas mogli zanimati.vshm> |
|||
| 17531. | Značajke procjene vozila u Republici Bjelorusiji Rosgosstrakh LLC | 3.55MB | |
| Ocjena vozila je specijalizovan i odvojen pogled aktivnosti procjene imaju fundamentalnu razliku od procene drugih vrsta objekata. Pri vršenju stručne procene vozila od najveće važnosti su parametri kao što su amortizacija i amortizacija. Svrha studije su karakteristike ocjenjivanja vozila. | |||
| 18573. | Pravni osnov za sprovođenje zakonske regulative u oblasti osiguranja od građanske odgovornosti vlasnika vozila | 71.01KB | |
| Osiguranje transporta - prostran koncept koji uključuje složene vrste osiguranja vezanih za njegove različite industrije i ujedinjenih zajedničkom osobinom - pružanjem zaloga učesnika u saobraćaju pogođenih nesrećom. IN stranim zemljama auto osiguranje se obično deli na vrste osiguranja kao što su: osiguranje samog automobila, auto-kasko; kasko osiguranje uključujući osiguranje vozila uključujući prtljag vozača i putnika u autokombi; osiguranje tereta; osiguranje... | |||
| 12013. | Tehnologija za automatsku klasifikaciju vozila na osnovu analize video snimaka dobijenih uređajima za video snimanje (kamere). Automatski klasifikator vozila AKTS-4 | 1.02MB | |
| Automatski klasifikator vozila AKTS4. Razvoj kao senzor koristi četiri video kamere vidljivog dometa postavljene okomito na kretanje vozila, dvije - na ulazu u traku naplatne rampe, druge dvije - na izlazu. Trenutno se koristi u evropske zemlje automatski klasifikatori vozila su optički parovi infracrvenih emitera i senzora. | |||
| 21849. | Organizacija i realizacija PR kampanje za rebrendiranje osiguravajućeg društva ALLIANZ | 1021.66KB | |
| Evo definicija Sama Blacka, koje su prve došle do čitaoca ruskog govornog područja: „PR je jedna od upravljačkih funkcija koja doprinosi uspostavljanju i održavanju komunikacije, međusobnog razumijevanja, lokacije i saradnje između organizacije i njenih javnosti. | |||
| 15115. | Tarifna politika osiguravajućeg društva | 28.09KB | |
| Greške u obračunu tarifa i utvrđivanju premije osiguranja, naknadni nedostatak sredstava za osiguranje plaćanja osiguranja, greške u izradi šeme zaštite reosiguranja ili u određivanju njenih učesnika i preplaćivanje premije reosiguranja ili stečaj reosiguravača; služiti sopstvenih sredstava osiguravajuća organizacija. Relevantnost odabrane teme je zbog činjenice da je tarifna politika osiguravača osnova stabilnog... | |||
| 1220. | PROMOCIJA TRANSPORTNIH USLUGA NA PRIMJERU KOMPANIJE ICE TRUCKS | 178.19KB | |
| Predmet istraživanja je problem promocije transportnih usluga Ice Truck-a. Svrha rada je proučavanje problema promocije transportnih usluga i razvoj reklamne kampanje za transportnu kompaniju Ice Truck. | |||
| 20025. | Dizajniranje baze podataka za osiguravajuću kuću AD "Sogaz-Med" | 448.12KB | |
| Osiguravajuća društva su finansijski posrednici koji su specijalizovani za pružanje usluga osiguranja. Njihova djelatnost se sastoji u formiranju, na osnovu ugovora sa pravnim i fizičkim licima (kroz prodaju polisa osiguranja), posebnih novčanih fondova, iz kojih se vrši isplata u gotovini osiguranicima u propisanim iznosima u slučaju nastanka određeni slučajevi (osigurani slučajevi). | |||
| 924. | Vrste ugovora o najmu vozila | 42.81KB | |
| Koncept znakova i karakteristika ugovora o zakupu vozila u sistemu građansko pravo. Pravna regulativa ugovori o zakupu vozila. Vrste ugovora o najmu vozila. Ugovor o najmu vozila sa posadom. | |||
| 15635. | Razvoj glavnih pravaca za unapređenje carinske deklaracije robe i vozila | 43.06KB | |
| Carinska deklaracija robe se sastoji u davanju svih podataka o robi i vozilima kojima se prevozi preko granice, a koji su neophodni za prolazak određenog carinskog režima. Aktuelnost odabrane teme je zbog značaja procesa carinskog deklarisanja robe i vozila u kontekstu rasta spoljnotrgovinskog prometa Rusije poslednjih godina. Svrha rada je razvijanje glavnih pravaca za unapređenje carinske deklaracije robe i vozila. Za... | |||
| 14474. | Utvrđivanje okolnosti događaja na osnovu tragova na mjestu udesa i oštećenja vozila GAZ31105 i TOYOTA VITZ | 3.8MB | |
| Dobijena kao rezultat obuke po programu stručne prekvalifikacije „Forenzičko autotehničko i troškovno ispitivanje vozila“. Autor je izvršio sudsko transportno-trasološko ispitivanje radi utvrđivanja relativnog položaja vozila | |||
Svaka ljudska aktivnost povezana je sa rizičnim situacijama koje štete njegovom zdravlju, imovini, intelektualnoj svojini i novcu. Štaviše, vrijeme nastanka ovih situacija, razmjeri štete nisu unaprijed poznati, a povećanje obima proizvodnje, uvođenje naučnih i tehnoloških dostignuća, pojava kriznih pojava u privredi, praćeno povećanjem kriminala, dovode do povećanja neželjenih događaja. Neposredna opasnost primorava društvo da preduzme mjere da spriječi silinu svog djelovanja.
Osiguranje- radi se o odnosima radi zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih lica u slučaju određenih događaja (osigurani slučajevi) na teret sredstava formiranih od premija osiguranja (premija osiguranja). Osiguranje je posebna vrsta ekonomske aktivnosti povezana sa preraspodjelom rizika među učesnicima osiguranja (osigurani) a sprovode specijalizovane organizacije (osiguravači) obezbjeđivanje akumulacije premija osiguranja, formiranje rezervi osiguranja i provođenje plaćanja osiguranja u slučaju oštećenja interesa osigurane imovine. Osiguranje je jedan od najvažnijih elemenata sistema tržišnih odnosa, koji predstavlja finansijske odnose vezane za obavljanje određenih funkcija u privredi. Posebnost djelatnosti osiguranja kao vida poslovanja leži u činjenici da se odlikuje određenim preduzetničkim rizikom, zbog obaveze osiguravača da nadoknadi štetu, unaprijed dogovorenu o uzrocima i veličini.
Osiguranje se sprovodi u slučajevima kada se može proceniti verovatnoća nastanka rizika i postoje određene garancije osiguravača o naknadi štete. Zbog slučajnog nastanka osiguranog slučaja, pouzdani događaji su isključeni iz broja rizika koji se mogu preuzeti za osiguranje. Istovremeno, potencijalni rizik treba da bude okarakterisan određenom verovatnoćom njegovog nastanka, na osnovu stvarnih podataka prethodnog iskustva. Nedostatak ovih podataka može otežati ili onemogućiti procjenu vjerovatnoće da će se takav događaj desiti u budućnosti i njegovih mogućih finansijskih posljedica (štete), što, zauzvrat, neće omogućiti raspodjelu štete na sve osiguravače, tj. odrediti udio svakog od njih u formiranju ukupnog fonda osiguranja stvorenog za naknadu štete.
Odnosi između osiguranika i osiguravača, koji se nazivaju osiguranje, nastaju u vezi sa prisustvom osiguranika kamata osiguranja, ili potrebu za osiguranjem zaštite svoje imovine ili drugih imovinskih interesa. Preduslov za nastanak odnosa osiguranja je rizik osiguranja,čijim nastankom može nastati šteta imovinskih interesa osiguranika. Odnosi osiguranja mogu nastati na osnovu dobrovoljne volje stranaka ili na osnovu zakona koji predviđa obavezu osiguranika da zaključi ugovor o osiguranju imovine, odgovornosti ili drugih imovinskih interesa.
Predmet osiguranja može biti imovina, kao i imovinski interes koji nije u suprotnosti sa zakonom (eventualna imovinska šteta povezana sa smrću osiguranika ili oštećenjem njegovog zdravlja, rizik građanske odgovornosti, očekivana dobit, poslovni rizik i dr. ). Osiguranje je povezano sa naknadom štete prouzrokovane imovinskim interesima osiguranika u novcu. Praksa vođenja osiguranja razvila je optimalan oblik odnosa osiguranja uz učešće specijalizovanih osiguravajućih organizacija koje formiraju fondove osiguranja od doprinosa osiguranika i obezbjeđuju isplate osiguranja.
Uloga osiguranja je da osigura kontinuitet, kontinuitet i ravnotežu društvene reprodukcije. Krajnji rezultati osiguranja su: 1) osiguranje socijalne i ekonomske stabilnosti u društvu za
puna i blagovremena naknada štete; 2) privlačenje privremeno slobodnih sredstava fonda osiguranja u investicione aktivnosti društava za osiguranje; 3) ostvareni pokazatelji razvoja poslovanja osiguranja na makroekonomskom nivou. Uloga osiguranja u sistemu društvene reprodukcije pretpostavlja postojanje sfere usluga osiguranja koja odgovara tipu ekonomskog razvoja države. U tržišnoj ekonomiji, uz tradicionalno korištenje mogućnosti osiguranja za zaštitu od prirodnih katastrofa i rizika izazvanih čovjekom, naglo se povećavaju potrebe privrednih subjekata za osiguranjem poslovnih rizika, tj. u osiguranju pokrića šteta nastalih zbog kršenja finansijskih i kreditnih obaveza, nelikvidnosti ugovornih strana i kao rezultat drugih ekonomskih faktora koji dovode do gubitka dobiti i realnog prihoda.
Osiguranje ima sljedeće specifičnosti znakovi, karakterizirajući njegovu ekonomsku kategoriju:
prisustvo osiguranog rizika kao vjerovatnoće i mogućnosti nastanka osiguranog slučaja koji može uzrokovati materijalnu štetu;
preraspodjela štete tokom vremena;
zadovoljenje objektivne potrebe fizičkih i pravnih lica za pokrivanjem eventualne štete;
otplate uplata osiguranja mobilisanih u fond osiguranja u vidu obeštećenja iz osiguranja.
Prvo, rizični događaj mora biti ili nasumičan ili redovan, ali se dešava u neodređeno vreme. Slučajnost znači da se rizični događaj može dogoditi ili ne mora. Međutim, u osiguranju slučajni događaj mora biti takav da se vjerovatnoća njegovog nastanka može predvidjeti, izmjeriti i uzeti u obzir. Neizvjesnost znači da će se događaj dogoditi, ali se ne zna u kom vremenskom periodu.
Drugo, sistem osiguranja štiti rizični događaji kako one koje ne zavise od volje osobe, tako i one čije se nastanak može spriječiti ili smanjiti iznos štete od njih.
Treće, vjerovatnoća nastanka rizičnih situacija mora biti priznato od strane društva a ne od strane jedne osobe, što predodređuje interes da se šteta spriječi ili smanji. Ovaj interes se manifestuje u organizaciji prikupljanja priloga sredstava od strane zajednice za nadoknadu štete oštećenom članu.
četvrto, nezgoda- bitna karakteristika osiguranja, ali to ne znači da svaki slučaj može biti razlog za osiguranje. Slučajni (vjerovatni) je događaj u odnosu na čiju nastanak nema dovoljno saznanja, koji nije uvijek moguće spriječiti i za koji su vrijeme nastanka, visina štete i predmet nepredvidivi.
U tome se manifestuje ekonomska suština osiguranja funkcije, kao rizični, preventivni, štedni, kontrolni.
rizično- glavna funkcija, budući da je postojanje rizika preduslov za osiguranje. Upravo u okviru implementacije funkcije rizika dolazi do preraspodjele sredstava među učesnicima osiguranja u vezi s posljedicama slučajnih osiguranih događaja.
upozorenje funkcija se ostvaruje finansiranjem (o trošku dijela fonda osiguranja) lokalnih mjera za otklanjanje ili smanjenje stepena rizika osiguranja, a samim tim i štete od ovog rizika.
štednje funkcija je ušteda novca uz pomoć takve vrste ličnog osiguranja kao što je osiguranje preživljavanja. Povezan je sa potrebom građana za osiguravajućom zaštitom njihovog socijalnog statusa i visine prihoda.
Kontrola funkcija osiguranja je da obezbijedi striktno ciljano formiranje i korištenje fonda osiguranja na osnovu zakona koji regulišu djelatnost osiguranja. Realizacija ove funkcije ostvaruje se kroz finansijsku kontrolu zakonitog obavljanja poslova osiguranja od strane osiguravača.
U privredi tržišnog tipa, osiguranje funkcioniše u dva aspekta:
kao solidarno udruženje osiguranika radi naknade štete po nastanku osiguranog slučaja;
kao profitabilan posao.
Raznolikost objekata koji se osiguravaju, osiguravajuća društva i njihova područja djelovanja, razlika u kategorijama osiguravača, visina osiguranja i oblici osiguranja su uslovili klasifikacije osiguranja, one. stvaranje sistematizovanog grupisanja međusobno povezanih karika odnosa osiguranja. Zasniva se na različitim kriterijumima, ali jednoznačno tumačenje klasifikacije osiguranja još nije razvijeno. U svjetskoj praksi osiguranja postoji nekoliko glavnih grupa osiguranja (tabela 10.1).
Na osnovu prirode odnosa osiguranja između osiguravača i osiguranika i pravnog osnova poslovanja osiguranja, osiguranje se može obavljati u obaveznom i dobrovoljnom obliku.
INobavezno osiguranje, koju pokreće država, nije potreban prethodni dogovor između osiguravača i osiguranika, već za svakog od učesnika važi princip obaveze, tj. ugovarač osiguranja je dužan da plati premiju osiguranja, a osiguravač - da plati naknadu osiguranja za sve predviđene osigurane slučajeve (npr. obavezno lično osiguranje putnika od nezgoda u vazdušnom, železničkom, pomorskom, drumskom saobraćaju; obavezno državno lično osiguranje vojnih lica). osoblje i vojni obveznici, zaposleni u Državnoj poreznoj službi, policajci i vatrogasci, carinski službenici; obavezno osiguranje zaposlenih u preduzećima sa posebno opasnim uslovima rada; obavezno osiguranje imovine građana/kuća, baštenskih kućica, garaža/ obavezno ekološko osiguranje, obavezno državno lično osiguranje od rizika oštećenja radijacijom i dr.).
Obavezno osiguranje zasniva se na nizu principa.
U skladu sa principom obaveza nije potreban prethodni dogovor između osiguravača i ugovarača osiguranja, jer je obavezno osiguranje utvrđeno zakonom.
Princip kontinuirana pokrivenost osiguranjem predmeta propisanih zakonom je propisano da osiguranik mora osigurati sve predmete koji podliježu obaveznom osiguranju, a osiguravač ih mora prihvatiti na osiguranje.
Princip radnje osiguranja bez obzira na uplatu premije osiguranja od strane osiguranika, pretpostavlja se da će, ukoliko ovaj nije blagovremeno uplatio premiju osiguranja, ista biti naplaćena na sudu. U slučaju gubitka ili oštećenja osigurane imovine koja nije plaćena premijama osiguranja, naknada osiguranja podliježe isplati uz zadržavanje duga po premijama osiguranja.
Princip trajno osiguranje zasniva se na činjenici da je predmet obaveznog osiguranja osiguran tokom cijelog vijeka trajanja. Kada takav predmet osiguranja pređe na drugog vlasnika, on ne prestaje, već postaje nevažeći tek smrću osigurane imovine. Treba napomenuti da se na obavezni oblik ličnog osiguranja ne primjenjuje načelo stalnosti.
Princip regulisanje osiguranja predviđa (radi pojednostavljenja procene osiguranja i postupka isplate obeštećenja) utvrđivanje stopa osiguranja (u procentima od procene osiguranja ili u rubljama) za datu površinu za jedan objekat.
Dobrovoljno osiguranje provodi se na dobrovoljnoj bazi, tj. vrši na osnovu sporazuma između osiguranika i osiguravača. Pravila dobrovoljnog osiguranja kojima se utvrđuju opšti uslovi i postupak za njegovo sprovođenje osiguravač utvrđuje samostalno u skladu sa propisima kojima se uređuje delatnost osiguranja. Istovremeno, zakonom se utvrđuju najopštiji uslovi osiguranja, a konkretni uslovi za njegovo sprovođenje su predviđeni ugovorom koji se zaključuje između osiguranika i osiguravača.
Dobrovoljno osiguranje se zasniva na određenim principima.
Princip dobrovoljno učešće u osiguranju se u potpunosti odnosi samo na osiguranika, budući da osiguravač nema pravo odbiti osiguraniku da zaključi ugovor ako volja osiguranika nije u suprotnosti sa uslovima osiguranja. Ovo načelo garantuje sklapanje ugovora o osiguranju na prvi zahtjev osiguranika.
Princip selektivno pokrivanje osiguranje fizičkih i pravnih lica je zbog činjenice da nisu svi osiguravači spremni da učestvuju u osiguranju. Osim toga, prema uslovima osiguranja, mogu postojati ograničenja pri sklapanju ugovora (dob osiguranika, njegovo zdravstveno stanje itd.).
Princip ograničenje trajanja osiguranja određen je činjenicom da su početak i kraj ovog perioda posebno predviđeni ugovorom o osiguranju, budući da se naknada iz osiguranja isplati samo ako je osigurani slučaj nastao u periodu osiguranja.
Princip plaćanje premija osiguranja utvrđuje da je u slučaju dobrovoljnog osiguranja stupanje na snagu ugovora o osiguranju uslovljeno uplatom premija osiguranja. Po pravilu, neplaćanje naredne premije za dugoročno dobrovoljno osiguranje dovodi do raskida ugovora.
Identifikacija vrsta osiguranja vam omogućava da imate jasnu predstavu o sastavu i strukturi industrija i podsektora osiguranja, akumulirate, sumirate, analizirate i procijenite informacije o razvoju i djelotvornosti osiguranja, odredite pravce razvoja i promocija novih vrsta usluga osiguranja na tržištu osiguranja.
Vrsta osiguranja naziva se osiguravajuća zaštita homogenih objekata od rizika karakterističnih za njih, utvrđena pravilima osiguranja, tarifama i licencom (slika 10.1).
Osiguranje je sistem odnosa između osiguranika i osiguravača radi zadovoljenja potreba zaštite imovine i ličnih interesa fizičkih i pravnih lica u slučaju osiguranog slučaja. Odnosi koji nastaju između osiguranika i osiguravača su u obliku obaveza osiguranja.
Obaveze iz osiguranja predstavljaju međuzavisna zakonom zagarantovana prava i obaveze osiguranika
i osiguravačima da zadovolje njihove zajedničke interese i potrebe.
Obaveze osiguranja mogu biti ugovorne i vanugovorne.
neugovorno oblik obaveza osiguranja vezan je za obavezne vrste osiguranja, kada je obaveza osiguravača da nadoknadi štetu nastankom osiguranih slučajeva predviđena zakonom. Negotiated obaveze osiguranja nastaju u oblasti dobrovoljnog osiguranja.
Ugovor o osiguranju je bilateralni ugovor o obeštećenju između osiguranika i osiguravača za ostvarivanje međusobnih prava i obaveza u slučaju vanrednih događaja.
Ugovorom o osiguranju jedna strana (osiguravač) se obavezuje da će po nastanku događaja (osiguranja) predviđenog ugovorom nadoknaditi štetu drugoj strani (ugovaraču osiguranja) ili trećem licu (korisniku) u čiju korist ako je ugovor zaključen, šteta prouzrokovana ovim događajem interesima osiguranim po ugovoru u određenom iznosu (osigurana suma), a druga strana (ugovarač osiguranja) se obavezuje da će platiti iznos predviđen ugovorom (premiju osiguranja, premija osiguranja).
Ugovor o osiguranju se zaključuje na osnovu pismene prijave osiguranika izdavanjem potvrde (polise) osiguranja od strane osiguravača.
Potvrda o osiguranju (polisa) je dokument kojim se potvrđuje zaključivanje ugovora o osiguranju.
Za zaključenje ugovora o osiguranju između subjekata osiguranja mora se postići sporazum o svima bitnih uslova ugovori o osiguranju, koji se priznaju: predmet osiguranja; iznos osigurane sume, premije osiguranja i uslove njihove uplate; spisak osiguranih slučajeva; rok osiguranja, početak i završetak ugovora o osiguranju; u ličnom osiguranju, osiguranik. Uslovi ugovora su pravne prirode i utvrđeni su pravilima osiguranja koje je izradio sam osiguravač, ali s kojima se slaže Komstrakhnadzor prilikom dobijanja licence za pravo obavljanja određenih vrsta osiguranja.
Ugovor o osiguranju, ako njime nije drugačije određeno, stupa na snagu od trenutka uplate premije osiguranja ili njene prve rate. Osiguranje predviđeno ugovorom primenjuje se na osigurane slučajeve koji su nastali nakon stupanja na snagu ugovora o osiguranju, osim ako ovim dokumentom nije predviđen drugačiji period za početak osiguranja.
Ugovor uključuje i listu tzv isključenja (izuzimanja iz obima odgovornosti osiguranja), one. razlozi za oslobađanje osiguravača od plaćanja naknade osiguranja: nastanak osiguranog slučaja usled uticaja nuklearne eksplozije, radijacije ili radioaktivne kontaminacije, vojnih operacija, građanskog rata; gubici nastali kao posledica oduzimanja, oduzimanja, rekvizicije, nacionalizacije, hapšenja ili uništenja osigurane imovine po nalogu državnih organa; nastanak osiguranog slučaja zbog namjere osiguranika, korisnika ili osiguranika.
U slučaju zaključenja ugovora o osiguranju osiguravač je dužan:
upoznaje osiguranika sa pravilima osiguranja;
u slučaju da ugovaratelj osiguranja preduzme mjere kojima se smanjuje rizik od nastanka osiguranog slučaja i iznosa moguće štete na osiguranoj imovini, ili u slučaju povećanja stvarne vrijednosti ove imovine, obnovi (na zahtjev ugovaratelja osiguranja). ) ugovor uzimajući u obzir ove okolnosti;
po nastanku osiguranog slučaja izvrši uplatu osiguranja u roku utvrđenom ugovorom ili zakonom;
nadoknaditi troškove osiguranika u slučaju osiguranog slučaja radi sprečavanja ili smanjenja štete na osiguranoj imovini, ako je to predviđeno pravilima osiguranja;
da ne saopštava podatke o osiguraniku i njegovom imovinskom stanju (osim slučajeva predviđenih zakonom).
Osiguranik je dužan:
na vrijeme plaćati premije osiguranja;
pri sklapanju ugovora obavestiti osiguravača o svim njemu poznatim okolnostima koje su od značaja za procenu osiguranog rizika;
poduzeti potrebne mjere za sprječavanje i smanjenje štete na osiguranoj imovini u slučaju osiguranog slučaja.
Ugovorom o osiguranju mogu se predvideti i druge obaveze osiguravača i ugovarača osiguranja.
Main vrste ugovora o osiguranju: imovina, lična, odgovornost.
By ugovor o osiguranju imovine rizik gubitka (uništenja) ili oštećenja imovine koju posjeduje, koristi, kojom raspolaže osiguranik ili drugi korisnik navedenog u ugovoru, ili oštećenja njihovih imovinskih prava, uključujući rizik od gubitaka od poduzetničkih aktivnosti zbog kršenja svojih obaveza od strane ugovorne strane preduzetnika ili promene uslova ove delatnosti usled okolnosti koje su van kontrole preduzetnika.
By ugovor o ličnom osiguranju osiguranik je rizik od nanošenja štete životu ili zdravlju osiguranika ili drugog građanina navedenog u ugovoru, kao i njihovo navršavanje određene godine života ili nastupanje u njihovom životu drugog osiguranog slučaja predviđenog ugovorom.
By ugovor o osiguranju od odgovornosti može biti osiguran rizik odgovornosti za obaveze nastale u slučaju štete koju je osiguranik prouzročio životu, zdravlju ili imovini drugih lica, ili odgovornost po ugovoru.
U zavisnosti od kompletnosti osiguravajućeg pokrića, postoje glavne i dodatne vrste ugovora koji postoje istovremeno i zaključuju se sa jednim osiguranikom radi potpunijeg osiguranja.
Ugovor o osiguranju završava u slučajevima:
isteka njenog roka;
ispunjenje od strane osiguravača obaveza prema osiguraniku po ugovoru u potpunosti;
neplaćanje premija osiguranja od strane osiguranika;
likvidaciju osiguranika, koji je pravno lice, ili smrt ugovarača osiguranja, koji je fizičko lice;
likvidaciju osiguravača na zakonom propisan način;
odluka suda da se ugovor prizna nevažećim itd.
Ugovor o osiguranju može se prijevremeno raskinuti na zahtjev osiguranika ili osiguravača, ako je to predviđeno ugovorom, kao i sporazumom strana.
Specifičan skup koncepata koji čine terminologiju profesionalnog osiguranja odražava pojave povezane sa ispoljavanjem interesa osiguranja, formiranjem i korišćenjem fonda osiguranja, sa specifičnim oblastima delatnosti osiguranja.
Osnovni pojmovi i koncepti osiguranja mogu se podijeliti
karakterizacija glavnih učesnika u odnosima osiguranja;
karakterisanje opštih uslova delatnosti osiguranja;
vezano za formiranje fonda osiguranja;
u vezi sa korišćenjem fonda osiguranja;
najčešće se koristi u međunarodnoj praksi osiguranja.
Uslovi koji karakterišu glavne učesnike osiguranja
odnosi:
osiguranik - pravno ili poslovno sposobno fizičko lice koje je sa osiguravačem sklopilo ugovor o osiguranju ili je takvo po zakonu. Osiguranik je dužan platiti premiju osiguranja osiguravaču, a po nastanku predviđenog događaja (osiguranog slučaja) ima pravo zahtijevati uplatu osiguranja od osiguravača. U određenim vrstama osiguranja osiguraniku se mogu nametnuti određeni zahtjevi;
osiguravatelj - pravno lice bilo kojeg organizacionog i pravnog oblika dozvoljenog važećim zakonodavstvom, stvoreno radi obavljanja djelatnosti osiguranja i ima odgovarajuću licencu. Osiguravač je privredni subjekat koji vrši osiguranje i zadužen je za stvaranje i trošenje fonda osiguranja;
agent osiguranja - pravno ili poslovno sposobno fizičko lice koje nastupa u ime osiguravača iu njegovo ime u skladu sa datim ovlaštenjima
chiami. Glavne funkcije zastupnika u osiguranju su pripremni rad i zaključivanje ugovora o osiguranju u ime osiguravača. Na osnovu ugovora zaključenog između zastupnika i društva za osiguranje, agentu se izdaje punomoćje, u kojem se navode njegova ovlašćenja. Za svoje aktivnosti prima proviziju u procentu od iznosa premije osiguranja (rjeđe osigurane sume) koju osiguranik plaća pri sklapanju ugovora o osiguranju;
broker osiguranja- samostalno pravno ili fizičko lice licencirano za obavljanje poslova posredovanja u osiguranju. Djeluje u ime i za račun osiguranika ili (u reosiguranju) od osiguravača za direktno osiguranje. Posredovanje u osiguranju, reosiguranju ili suosiguranju je posrednička aktivnost u kupovini ili prodaji usluga osiguranja. brokeri osiguranja imaju opsežne informacije o situaciji na tržištu osiguranja, finansijski položaj i reputaciju osiguravajućih društava i kao uslugu koja nude, po pravilu, najpovoljnije uslove osiguranja za svoje klijente;
osigurano lice- to je osoba u čijem životu ili u toku djelatnosti može nastupiti osigurani slučaj, direktno povezan s osobom ili okolnostima njegovog života (u ličnom osiguranju) ili koji utiče na sigurnost njegovih imovinskih prava i imovine direktno (u osiguranju imovine ). Obično su pojmovi "osiguranik" i "osiguranik" isti.
Koncepti koji karakterišu opšte uslove delatnosti osiguranja:
ugovor o osiguranju- sporazum između osiguranika i osiguravača, kojim se ovaj obavezuje da će u slučaju osiguranog slučaja isplatiti osiguranje osiguraniku ili trećem licu u čiju je korist zaključen ugovor o osiguranju, a osiguranik se obavezuje da će na vrijeme plaćati premije osiguranja;
uvjerenje o osiguranju (potvrda osiguranja, polisa osiguranja)- dokument kojim se potvrđuje činjenica zaključka
ugovor o osiguranju i prenosi ga osiguravač na ugovarača osiguranja uz primjenu pravila osiguranja. Potvrda o osiguranju mora da sadrži: 1) naziv dokumenta; 2) naziv, pravnu adresu i bankovne podatke osiguravača; 3) prezime, ime, patronim ili ime ugovarača osiguranja i njegovu adresu; 4) oznaku predmeta osiguranja; 5) iznos osigurane sume; 6) naznaku osiguranog rizika; 7) visinu premije osiguranja, uslove i postupak njene uplate; 8) rok trajanja ugovora; 9) postupak promene i raskida ugovora; 10) druge uslove po dogovoru stranaka (uključujući dopune pravila osiguranja ili izuzeća iz njih); 11) potpise stranaka;
predmet osiguranja- imovinski interesi koji nisu u suprotnosti sa zakonom i odnose se na život, zdravlje, radnu sposobnost građana (u ličnom osiguranju); sa posjedovanjem, korištenjem, raspolaganjem imovinom (u osiguranju imovine); uz naknadu štete koju je osiguranik prouzrokovao licu ili imovini fizičkog ili pravnog lica (u osiguranju od odgovornosti);
osigurana suma -suma novca utvrđeno ugovorom o osiguranju ili zakonski, na osnovu kojih se utvrđuje visina premije osiguranja i plaćanja osiguranja;
osigurana kamata - mjera materijalnog interesa u osiguranju. Ovo je element koji predodređuje mogućnost postojanja osiguravajuće institucije. Osigurani interes je imovinske prirode i obuhvata imovinu koja je predmet osiguranja, prava na njoj ili obaveze u vezi sa njom, tj. sve što može postati predmet nanošenja materijalne štete osiguraniku ili u vezi s tim može nastati odgovornost osiguranika prema trećim licima. Osiguravajuća kamata može biti predmet novčane vrijednosti;
osiguranje odgovornosti- skup prava i obaveza osiguravača za zaštitu i zaštitu imovine ili drugih interesa osiguranika, predviđenih ugovorom o osiguranju. Pojavljuje se od ulaska
na osnovu ugovora o osiguranju i produžava se na čitav period njegovog važenja;
slučaj osiguranja- događaj predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, nakon čijeg nastupanja nastaje obaveza osiguravača da osiguraniku, osiguraniku, korisniku ili drugom trećem licu izvrši isplatu osiguranja.
Koncepti i pojmovi vezani za formiranje fonda osiguranja:
fond osiguranja - rezerva sredstava formirana na teret premija osiguranja osiguranika. Operativno i organizaciono upravljanje fondom vrši osiguravač. U širem ekonomskom smislu, fond osiguranja uključuju: državu rezervni fond(državni centralizovani fond osiguranja), fond osiguravača, rezervni fond poslovnih struktura formiranih u postupku samoosiguranja;
naknada za osiguranje- plaćanje osiguranja, koje je ugovarač osiguranja dužan platiti osiguravaču u skladu sa ugovorom o osiguranju ili zakonom. Ovo je cijena usluge osiguranja, tj. novčani iznos po čijoj uplati osiguravač preuzima rizik za osiguranje. U međunarodnom osiguranju premija osiguranja se naziva premija osiguranja;
rezerve osiguranja- sredstva koja osiguravajuća društva ostvaruju od primljenih premija osiguranja za osiguranje budućih uplata osiguranja za osiguranje ličnih, imovinskih i osiguranja od odgovornosti. To su rezerve koje formiraju osiguravači za osiguranje ispunjenja svojih obaveza osiguranja;
stopa osiguranja - stopu premije osiguranja po jedinici osigurane sume ili predmeta osiguranja na osnovu koje se obračunava premija osiguranja;
oblast osiguranja - maksimalan broj objekata osiguranja koji se mogu osigurati;
portfelj osiguranja- stvarni broj ugovora o osiguranju u određenom trenutku sa osiguravačem ili ukupnost rizika osiguranja koje je prihvatio osiguravač za određeni period.
Uslovi vezani za korištenje fonda osiguranja:
naknada od osiguranja- iznos novca koji osiguravač isplati osiguranik po nastanku osiguranog slučaja pod uslovima i na način propisan ugovorom o osiguranju imovine. Naknada osiguranja ne može biti veća od iznosa direktne štete na osiguranoj imovini osiguranika ili trećeg lica po nastanku osiguranog slučaja, ali se ugovorom o osiguranju može predvideti isplata naknade osiguranja u određenom iznosu;
rizik osiguranja - opasnost ili nesreća od kojih se vrši osiguranje;
slučaj osiguranja - potencijalna šteta na predmetu osiguranja, u slučaju čega se zaključuje ugovor o osiguranju;
potraživanje iz osiguranja- potraživanje osiguranika, njegovog nasljednika ili trećeg lica u čiju korist je zaključen ugovor o osiguranju, za naknadu štete u vezi sa pravima iz ugovora o osiguranju i nastalom osiguranom slučaju;
osigurana šteta - materijalna šteta nastala osiguraniku kao posljedica osiguranog slučaja;
akt o osiguranju- dokument koji sadrži sveobuhvatan
informacije o osiguranom slučaju.
Termini koji se najčešće koriste u međunarodnoj praksi osiguranje:
napuštanje- odbijanje lica koje je osiguralo imovinu od svojih prava na ovu imovinu i njihov prenos na osiguravača kako bi od njega primio punu osiguranu svotu. Osiguranik - vlasnik imovine najčešće pribjegava napuštanju u slučajevima gubitka (uništenja) ili oštećenja te imovine u tolikoj mjeri da se njena obnova čini neprikladnom;
potvrda za hitne slučajeve - dokument koji službeno potvrđuje uzroke, prirodu i obim gubitka na osiguranoj imovini zbog nastupanja osiguranog slučaja. Sastavlja ga komisar za hitne slučajeve i izdaje osiguraniku nakon plaćanja računa o troškovima sastavljača;
dodatak - pismenu dopunu ranije zaključenog ugovora o osiguranju ili reosiguranju, koja sadrži izmjene prethodno ugovorenih uslova ugovorenih između strana;
bordereau - dokumentovani spisak rizika prihvaćenih za osiguranje i koji su predmet reosiguranja, sa njihovim detaljnim karakteristikama;
zelena karta- sistem međunarodnih ugovora o obaveznom osiguranju građanske odgovornosti vlasnika vozila. Ime je dobio po boji i obliku polisa osiguranja potvrđivanje ovog odnosa osiguranja;
fond osiguranja - dobrovoljno udruženje društava za osiguranje koje nije pravno lice i nastaje na osnovu sporazuma između njih u cilju osiguranja finansijske stabilnosti poslovanja osiguranja pod uslovima solidarne odgovornosti njegovih učesnika za ispunjenje obaveza iz ugovori o osiguranju zaključeni u ime pula. Ugovori o osiguranju u ime učesnika u pulu osiguranja zaključuju se prema jedinstvenim pravilima osiguranja i jedinstvenim stopama osiguranja. Djelatnost pula zasniva se na principima suosiguranja.
RESO-Garantiya osiguravajuće društvo OJSC osnovano je 1991. godine. Kompanija posluje na osnovu državnih dozvola br. 1526D, 4302D i pruža usluge za 74 vrste osiguranja. Plaćeno odobreni kapital RESO-Garantia je 700 miliona rubalja. Godine 2001 rejting agencija„Expert RA“ je našoj kompaniji dodelio najvišu ocenu pouzdanosti A++. A 2002. godine potvrdio je ocjenu pouzdanosti osiguravajućeg društva RESO-Garantia - A ++ (" Visoki nivo pouzdanost sa pozitivnim izgledima”).
Generalni direktor RESO-Garantia od osnivanja kompanije je Sergej Eduardovič Sarkisov. Više obrazovanje(MGIMO), postdiplomski Finansijska akademija pod Vladom Ruske Federacije, autor knjige "Lično osiguranje".
Iskustvo u osiguranju od 1981. (Ingosstrakh - šef predstavništva na Kubi, Panami i Nikaragvi, zamjenik šefa pravnog odjela).
Član Stručnog savjeta za osiguranje Državna Duma, član prezidijuma Sveruskog saveza osiguravača (VSS), član predsedništva Ruskog saveza osiguravača automobila (RUA), predsednik odbora za odnose s javnošću RUA. Govori engleski, španski i francuski.
U pogledu dobrovoljnih vrsta osiguranja, RESO-Garantiya je od 1993. godine među deset najvećih osiguravajućih kompanija u Rusiji. RESO-Garantia je priznati lider u osiguranju vozila, imovine fizičkih lica, imovine pravnih lica, dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i osiguranja turista. Ukupna naplata premija osiguranja u 2002. godini iznosila je 8 milijardi 892 miliona 592 hiljade rubalja (u 2001. godini - 5 milijardi 311 miliona 618 hiljada rubalja). Plaćanja osiguranja u 2002. godini iznosili su 2 milijarde 84 miliona rubalja (2001. godine - 2 milijarde 336 miliona rubalja).
Akcionari RESO-Garantia uključuju više od 40 pravnih lica, uključujući banke (Sberbanka Ruske Federacije, Kredit-Moskva, itd.), Udruženja (Atomenergoexport, Rosoboronexport, itd.), Aviokompaniju Rossiya, masovne medije (ITAR-TASS, " Argumenti i činjenice"), strane korporacije Chupa Chups holding (Španija), CORIS International (Francuska) itd.
RESO-Garantia je član Sveruskog saveza osiguravača, Moskovskog udruženja osiguravača i Ruskog saveza osiguravača automobila (RSA).
RESO-Garantia je član Moskovske trgovinske i industrijske komore, akreditovan je od Moskovske komore za licenciranje za osiguranje nekretnina, pridruženi je član Udruženja ruskih trgovaca automobilima (ROAD) i član Moskovskog udruženja preduzeća Održavanje i popravke motornih vozila (MAPTO), kao i član Ruske unije osiguravača motornih vozila (RUA) i Ruskog udruženja osiguravača od odgovornosti vlasnika motornih vozila (RASOVT) i član je Nacionalnog biroa zelene karte.
RESO-Garantia je član Ruske asocijacije turističkih agencija (RATA) i Moskovskog udruženja turističkih agencija (MATA). Kompanija je član Ruskog korporativnog kluba Svjetskog fonda za prirodu (WWF).
Od 2002. godine revizor RESO-Garantia je Grant Thornton Trade, koji je član jedne od vodećih profesionalnih revizorske firme svjetski Grant Thornton International (GTI).
RESO-Garantia je široko razvijena mreža ekspozitura, koju predstavlja više od 230 filijala u 63 konstitutivna entiteta Ruske Federacije. Kompanija zapošljava više od 7.000 agenata osiguranja.
Široke finansijske mogućnosti i stabilnost RESO-Garantia omogućavaju joj da u potpunosti učestvuje u osiguranju raznih ruskih i međunarodni projekti da obezbedi posebno velike rizike.
Redovni klijenti kompanije su Sberbank Ruske Federacije, Alfa-Bank, Vneshtorgbank, MDM-Bank, MosCredBank, Credit Lyone, Promsyrieimport, Vneshstroyimport, Sovbunker, Stimorol, Neva Chupa-Chups, USBC Fleming, Procter & Gamble, Ericsson, Comstar & Gamble, Mary Kay, Cadbury, Goznak, Gokhran, ASMAP, Wessolink, BIC CIS, Beeline, Svyazinvest, Natsavia, Mashinoimport, Techmashimport, South Ural Industrial Company, Siberian Aluminium, Ruska aluminijumska grupa kompanija, Tyumenenergo, Transneft, Cheboks Planet Severnye Electric, Cheboks Verfi, Yurinflot, Mosgorteplo, Gossvyaznadzor, Aeromar, Glencore International, Čeljabinska tvornica traktora, Tulska fabrika oružja, Željezara i čeličana u Kuznjecku, Moskovska endokrina tvornica, Moskovska trgovačka kuća, Robna kuća Moskovsky, 1000 sitnica, Kuća Porcelaina Jacquelain Izdavačka kuća Kommersant, Moskovsky Komsomolets, Argumenti i činjenice, ITAR-TASS, Polyus Gold Mining Company i drugi, samo oko 4000 kompanija i organizacija.
Kvalitet RESO-Garantia osiguravajućeg pokrića obezbeđuje ne samo značajan vlasnički kapital i dugogodišnje iskustvo u osiguranju, već i pokriće reosiguranja. Za pouzdanost zaključenih ugovora o osiguranju zaslužan je pažljivo odabran program reosiguranja velikih rizika. RESO-Garantia koristi usluge svjetski poznatih reosiguravajućih kompanija: SCOR, AXA, Hannover Re, Lloyd's, Mitsui Sumitomo Reinsurance Limited, Cologne & General Re, Munich Re, Swiss Re.
U skladu sa licencama, društvo za osiguranje ima pravo obavljanja djelatnosti za sledeće vrste osiguranje:
- - osiguranje vozila;
- - obavezno osiguranje građanska odgovornost vlasnika vozila;
- - osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika automobila;
- - osiguranje imovine pravnih i fizičkih lica od požara i drugih opasnosti;
- - osiguranje od prekida poslovanja;
- - osiguranje za iznajmljivanje nerezidencijalni fond Moskva;
- - osiguranje izgradnje i montaže;
- - osiguranje bušenja;
- - osiguranje gasovoda, nafte i naftovoda;
- - osiguranje tereta;
- - osiguranje aviona;
- - osiguranje životinja;
- - zdravstveno osiguranje građana;
- - osiguranje od smrtonosnih bolesti;
- - osiguranje od nezgoda i bolesti;
- - osiguranje od nezgode;
- - osiguranje od nezgode (za djecu) - posebni uslovi;
- - kombinovano kolektivno životno osiguranje zaposlenih o trošku preduzetnika;
- - osiguranje zadužbinaživot;
- - osiguranje kreditaživot;
- - dodatno penziono osiguranje;
- - osiguranje zakupnine;
- - osiguranje za slučaj smrti i troškovi pogrebnih usluga;
- - obavezno lično osiguranje putnika koji se prevoze u drumskom saobraćaju;
- - obavezno lično osiguranje putnika u željezničkom, vazdušnom, pomorskom i unutrašnjem vodnom saobraćaju;
- - osiguranje troškova građana koji putuju u inostranstvo;
- - osiguranje medicinski troškovi lica koja putuju u Rusku Federaciju;
- - osiguranje zdravstvenih troškova lica koja putuju u ZND i Rusku Federaciju;
- - osiguranje troškova nastalih usled otkazivanja putovanja u inostranstvo ili promene dužine boravka u inostranstvu;
- - osiguranje od građanske odgovornosti;
- - osiguranje od lične odgovornosti;
- - osiguranje profesionalnu odgovornost notari;
- - osiguranje od profesionalne odgovornosti revizora;
- - osiguranje od profesionalne odgovornosti posrednika u prometu nekretninama;
- - osiguranje profesionalne odgovornosti ljekara i drugih medicinskih radnika;
- - osiguranje od građanske odgovornosti proizvođača proizvoda;
- - osiguranje građanske odgovornosti organizacija prema posjetiocima;
- - osiguranje od građanske odgovornosti turoperatora i tour agenata;
- - osiguranje od građanske odgovornosti avio-prevozioca za vazdušni saobraćaj na međunarodnim linijama;
- - osiguranje građanske odgovornosti autoprevoznika, špeditera;
- - osiguranje građanske odgovornosti preduzeća - izvori povećane opasnosti;
- - osiguranje građanske odgovornosti organizacija koje upravljaju opasnim proizvodnim postrojenjima za nanošenje štete životu, zdravlju ili imovini trećih lica i životnoj sredini usled nesreće na opasnom proizvodni pogon(standardna pravila odobrena od strane ARIA 23. februara 1998.);
- - osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vazduhoplova i avio-prevoznika;
- - osiguranje građanske odgovornosti pogonskih organizacija i vlasnika hidrotehničkih objekata za nanošenje štete životu, zdravlju i imovini drugih lica;
- - osiguranje građanske odgovornosti matičara i depozitara;
- - osiguranje od odgovornosti prema trećim licima u toku građevinskih i instalaterskih radova;
- - osiguranje od odgovornosti aerodroma;
- - osiguranje od odgovornosti brodara;
- - osiguranje od odgovornosti procjenitelja;
- - osiguranje od odgovornosti graditelja;
- - osiguranje od odgovornosti zaposlenih u banci;
- - osiguranje od odgovornosti carinskog prevoznika;
- - osiguranje od odgovornosti carinskog posrednika;
- - osiguranje od odgovornosti za arhitekte;
- - osiguranje građanske odgovornosti farmaceuta;
- - osiguranje od odgovornosti operatera transportnog terminala;
- - osiguranje od odgovornosti advokata i advokata;
- - osiguranje od građanske odgovornosti organizacije koja izdaje i garantuje ATA karnete;
- - osiguranje finansijskih rizika;
- - kasko osiguranje hipoteke;
- - osiguranje rizika vezanih za korištenje plastičnih kartica;
- - Kasko osiguranje imovine privrednih društava od kriminala;
- - kompleksno osiguranje banaka;
- - osiguranje izdavalaca plastičnih kartica;
- - osiguranje neispunjenja ugovornih obaveza;
- - osiguranje gubitka imovine zbog prestanka prava svojine;
- - osiguranje od rizika neodržavanja priredbe;
- - osiguranje izvozno-uvoznih kredita;
- - kasko osiguranje rizika povezanih sa e-trgovinom;
- - osiguranje svemirskih rizika.
Zakonodavna definicija. Ekonomska suština. Pripovijetka osiguranje. Klasifikacija vrsta osiguranja. Vrste i predmeti osiguranja koji im odgovaraju. Oblici osiguranja.
1. Osiguranje je odnos zaštite interesa fizičkih i pravnih lica, Ruske Federacije, konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i općina u slučaju određenih osiguranih slučajeva na teret sredstava koje osiguravatelji formiraju od uplaćenih premija osiguranja (premija osiguranja), kao i na teret drugih sredstava osiguravača (klauzula 1, član 2 Zakona Ruske Federacije od 27. novembra 1992. N 4015-1 "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji").
2. Ekonomska suština osiguranja se manifestuje u činjenici da je osnova osiguranja kao ekonomska aktivnost leži ideja raspodjela štete koju je pretrpjela jedna osoba (osiguranik) i opterećujuće za njega, između mnogih drugih osoba (osiguratelja), kojima je to relativno lako.
Iz istorije građanskog prava
Uticaj osiguranja na ekonomski život se očituje u tome što ono čini neosjetljivim štetu koju trpi narodno bogatstvo.
(G.F. Shershenevich)
3. Istorija osiguranja može se pratiti u davna vremena. Dokazi o počecima osiguravajućih odnosa nalaze se u zakonima babilonskog kralja Hamurabija (XVIII pne), u zakonima atinskog arhonta Solona (VI pne), u zakonu Rodosa o bačenom u more. Tada su nastali najjednostavniji oblici uzajamnog osiguranja.
Iz istorije građanskog prava
Zakon Rodosa propisuje da ako se roba baci da bi se olakšao brod, gubitak će se nadoknaditi doprinosima svih (putnika), jer je nastao radi (spasenja) svih.
(Julius Pavel)
Početak osiguranja u njegovom modernom smislu usko je povezan sa pomorskim osiguranjem. Iako je prva polisa pomorskog osiguranja izdata u italijanskom gradu Đenovi, 1347. godine, rođenje savremeno osiguranje povezan sa događajem koji se dogodio nekoliko vekova kasnije. IN 17. vek trgovci koji su se sastali na svom tradicionalnom sastajalištu - E. Lloyd's London kafiću - odlučili su stvoriti poseban novčani fond platiti štetu nanesenu nekom od njih u slučaju smrti ili gubitka broda. U ime vlasnika ove kafane dobila je ime osnovana krajem 17. veka. osiguravajuće udruženje, koje je postalo najveće u Engleskoj.
U isto vrijeme, još jedan događaj u Londonu doveo je do pojave osiguranja od požara. Londonski požar 1666 grad, koji je uništio više od 13 hiljada objekata, natjerao nas je da razmišljamo o nadoknadi štete u ovakvim slučajevima. Kao rezultat toga, brojne akcionarska društva osiguranje od požara. u Engleskoj 1765. pojavilo se prvo društvo za životno osiguranje. U drugim zemljama takva društva su se pojavila tek u narednom veku. Država socijalno osiguranje prvi put se pojavio krajem 19. veka. u Njemačkoj.
U Rusiji skoro do kraja 18. veka. potrebu za osiguravajućom zaštitom pružala su strane osiguravajuće kompanije. Budući da je curenje plaćanja osiguranja u inostranstvo negativno uticalo na ekonomiju države, Manifestom Katarine II od 28. juna 1786. o osnivanju Državne zajmne banke uvedena je zabrana osiguranja imovine u strane kompanije i uspostavio monopol državnog osiguranja. Više od trideset godina Osiguravajuća ekspedicija ove banke (1786-1822) bila je praktično jedini osiguravač u Rusiji.
Iz istorije građanskog prava
U Rusiji, posao osiguranja počinje u 19. veku sa osiguranjem od požara i na akcionarskoj osnovi. Prvo komercijalno preduzeće u oblasti osiguranja je Prvo rusko društvo za osiguranje od požara (1827). Nekoliko godina kasnije, uslijedilo je odobrenje II ruskog društva za osiguranje od požara (1835.). Slijedi niz akcionarskih osiguravajućih društava ("Salamander", 1855; "Nadežda", 1856; "Anchor", 1872; "Rusija", 1881; "Volga", 1881). Zajedničko osiguranje počelo se razvijati šezdesetih godina. Obavezno osiguranje od požara prvi put je uvedeno 1844. za državne seljake, a reformom zemstva 1864. obavezno osiguranje je povezano sa aktivnostima zemstava.
(G.F. Shershenevich)
1885. godine, nakon što je Aleksandar III ukinuo zabranu, u Rusiji su nastavljene aktivnosti stranih osiguravajućih društava, prekinute tačno na jedan vek. Do 1917. godine ruske osiguravajuće kompanije su akumulirale veliki kapital i pretvorile se u najveće finansijske institucije odigrao značajnu ulogu u ekonomskom životu zemlje.
Nakon Oktobarske revolucije likvidirana su sva privatna osiguravajuća društva, njihova imovina i gotovina prešao u ruke sovjetske države. Uredba Vijeća narodnih komesara od 6. oktobra 1921. „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Republika„Uveden je monopol na osiguranje u svim njegovim oblicima. Ovakva situacija je trajala više od šezdeset godina. Tek 1988. godine, usvajanjem Zakona o saradnji SSSR-a, počela je demonopolizacija osiguranja.
Oživljavanje ruskog tržišta osiguranja počelo je usvajanjem Zakona Ruske Federacije od 27.11.1992 N 4015-I "O osiguranju" (u daljem tekstu naziv zakona je naveden u novo izdanje: „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“) (u daljem tekstu: Zakon o organizaciji poslova osiguranja), čime su stvoreni neophodni uslovi za to. U isto vrijeme, Federalni inspektorat za nadzor djelatnosti osiguranja reorganiziran je u Rusku federalnu službu za nadzor djelatnosti osiguranja (Rosstrakhnadzor) (Uredba predsjednika Ruske Federacije od 04.09.1993. N 439). Godine 1996 federalne službe Rusija za nadzor aktivnosti osiguranja je ukinuta, a njene funkcije su prenesene na Ministarstvo finansija Ruske Federacije (Uredba predsjednika Ruske Federacije od 14.08.1996. N 1177). Godine 2004. formirana je Federalna služba za nadzor osiguranja (FSSN) (Ukaz predsjednika Ruske Federacije od 9. marta 2004. N 314).
U kontekstu tranzicije Rusije u tržišnih odnosa došlo je do značajnih promjena u poslovanju osiguranja. Osiguranje je zaista poraslo posebna vrsta komercijalne aktivnosti. Međutim, pojava brojnih osiguravajućih organizacija na domaćem tržištu još uvijek nije dovela do primjetnog povećanja njihovog uticaja na sve sfere javnog života. Danas je rusko tržište osiguranja slabo razvijeno, iako aktivno raste i razvija se.
(V.S. Belykh)
4. Moderno zakonodavstvo sadrži sljedeću listu vrsta osiguranja:
1) životno osiguranje u slučaju smrti, preživljavanja određene godine ili perioda ili nastupanja drugog događaja;
2) penzijsko osiguranje;
3) životno osiguranje uz uslov periodičnih uplata osiguranja (rente, anuiteti) i (ili) uz učešće osiguranika u investicionom prihodu osiguravača;
4) osiguranje od nezgode i bolesti;
5) zdravstveno osiguranje;
6) osiguranje sredstava kopneni transport(sa izuzetkom željezničkih transportnih sredstava);
7) osiguranje šinskih vozila;
8) osiguranje vazdušnog saobraćaja;
9) osiguranje vodnih saobraćajnih sredstava;
10) osiguranje tereta;
11) osiguranje poljoprivrede (osiguranje useva, poljoprivrednih useva, višegodišnjih zasada, životinja);
12) osiguranje imovine pravnih lica, osim osiguranja vozila i poljoprivrede;
13) osiguranje imovine građana, osim vozila;
14) osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika motornih vozila;
15) osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vazdušnog saobraćaja;
16) osiguranje građanske odgovornosti vlasnika vodnih saobraćajnih objekata;
17) osiguranje građanske odgovornosti vlasnika šinskih vozila;
18) osiguranje od građanske odgovornosti organizacija koje upravljaju opasnim objektima;
19) osiguranje građanske odgovornosti za nanošenje štete zbog nedostataka na robi, radovima, uslugama;
20) osiguranje od građanske odgovornosti za nanošenje štete trećim licima;
21) osiguranje od građanske odgovornosti za neispunjenje ili neuredno ispunjenje obaveza iz ugovora;
22) osiguranje od poslovnih rizika;
23) osiguranje finansijskih rizika.
Gornja lista se ne može pripisati naučna klasifikacija vrste osiguranja.
IN aktuelni zakon o organizaciji poslova osiguranja ne postoji naučno utemeljena klasifikacija rizika osiguranja i osiguranja, što ne može a da ne utiče negativno na praksu sprovođenja zakona.
(V.S. Belykh)
U teoriji pravo osiguranja kada se klasifikuje osiguranje, uobičajeno je da se fokusiramo na tradicionalnu klasifikaciju ugovora o osiguranju, koja se takođe reprodukuje u važećem Građanskom zakoniku Ruske Federacije. Iz odredaba stava 1. čl. 927 Građanskog zakonika Ruske Federacije proizlazi da se svako osiguranje vrši na osnovu samo dvije vrste ugovora:
a) osiguranje imovine;
b) lično osiguranje.
Kriterijum za podjelu osiguranja na dvije tako velike vrste je razlika u objektima osiguranja.
Ove vrste osiguranja i predmeti osiguranja koji im odgovaraju prikazani su u tabeli ispod.
