Ugovor dobrovoljno osiguranje - pravni oblik, u funkciji formiranja fondova osiguranja društava za osiguranje na teret osiguranika.
polisa osiguranja, ili uvjerenje o osiguranju, - dokument utvrđene forme, koji osiguravatelj izdaje osiguraniku (osiguraniku) i potvrđuje činjenicu zaključenja ugovora o osiguranju.
Rok važenja ugovora o osiguranju - vreme predviđeno uslovima osiguranja za koje važi obaveza osiguranja osiguravača, tj. njegova obaveza da izvrši uplatu osiguranja po događaju osigurani slučaj. Postoje kratkoročni ugovori o osiguranju, čiji rok važenja nije duži od jedne godine, i dugoročni ugovori o osiguranju, čiji rok važenja nije kraći od jedne godine.
Ugovor o osiguranju
Dobrovoljno osiguranje se obavlja na osnovu ugovora o osiguranju, koji mora biti zaključen u pisanoj formi. Uz zakon „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija„Pravne norme koje uređuju ugovor o osiguranju predstavljene su u poglavlju 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Ugovor o osiguranju je sporazum između ugovaratelja polise i osiguravača. Ovim ugovorom osiguravač se obavezuje da će, u slučaju osiguranog slučaja, isplatiti osiguranje osiguraniku, a osiguranik se obavezuje da će platiti premije osiguranja u predviđenom roku.
osiguranje
Proceduri za zaključivanje ugovora o osiguranju prethodi preuzimanje osiguranja.
osiguranje je proces klasifikacije potencijalnih osiguranika na osnovu odgovarajuće klasifikacije rizika kako bi im se dodijelila odgovarajuća stopa. Osiguravač odlučuje hoće li ili ne osigurati rizik predstavljen u zahtjevu. Uobičajeno je razlikovati procedure svojstvene individualnom i grupnom preuzimanju osiguranja. Grupno osiguranje procjenjuje karakteristike grupe, demografske statistike i prošlih gubitaka. U slučaju individualnog preuzimanja osiguranja, osiguranik mora dostaviti informacije koje potvrđuju da je njegov rizik podoban za osiguranje (za životno ili zdravstveno osiguranje) ili specifične detalje u vezi sa svojom imovinom ili automobilom (za osiguranje imovine ili poslovanja). Kod životnog osiguranja rizik pojedinca osiguranika mora odobriti osiguravač osiguravajuće kuće (ovaj postupak može potrajati). Uobičajena je praksa da osiguranik popunjava upitnike koji sadrže pitanja o njegovom načinu života, pušenju, zdravstvenom stanju samog osiguranika i članova njegove porodice. Za životno osiguranje velike sume osiguranik je dužan podvrgnuti ljekarskom pregledu.
Ako osiguravač odluči da preuzme rizik za osiguranje, sljedeće što mora učiniti je primijeniti ispravnu stopu premije. Premijske stope koje za svaku klasu osiguranika dodjeljuje Odjeljenje aktuara. Uloga osiguravača je da odredi kojoj klasi treba pripisati ovaj ili onaj osiguranik. Posao osiguranja ne može izbjeći neku diskriminaciju; u suprotnom, rezultirajuća anti-selekcija učiniće osiguranje nedostupnim mnogima. Do anti-selekcije može doći kada su rasponi cijena toliko široki da su i povoljni i nepovoljni rizici za osiguravača grupisani zajedno i osiguravatelji plaćaju istu cijenu za njih. U takvim okolnostima, za osiguranike sa visoki rizici, osiguranje je isplativije jer je cijena niža nego što je potrebno za kreiranje fond osiguranja, a za osiguranike sa manjim rizicima cijena će biti previsoka. Shodno tome, osiguranici sa neznatnim rizicima neće biti zainteresovani za osiguranje pod takvim uslovima, jer posao za njih nije isplativ. Ako se za osiguranje prihvate samo negativni rizici, ono će postati veoma skupo. Da bi se spriječila ova tržišna greška, osiguravatelji bi trebali propisati više niske stope premije za male rizike, odnosno diferencirati cijenu osiguranja.
Glavna svrha rada osiguravača je da stekne povjerenje da da premija osiguranja koja je dodijeljena svakom osiguraniku zaista odražava njegov rizik, a time i samu sebe posao osiguranja je profitabilan.
Procedura preuzimanja se sastoji od sljedećih koraka:
1. faza: izvrši procjenu rizika na osnovu zahtjeva za osiguranje ili detaljnije studije;
2. faza: odlučiti da li prihvatiti ovaj rizik za osiguranje;
3. faza: ponuditi osiguraniku najoptimalnije opcije za obe strane uslova osiguranja;
4. faza: izračunati stopu osiguranja.
Procedura preuzimanja uključuje procjenu rizika na osnovu potraživanja iz osiguranja ili detaljnije studije. Zakonodavstvo zadržava pravo za osiguravača samoprocjena rizik. Ovo je neophodno da bi se odlučilo da li prihvatiti ovaj rizik za osiguranje. Nadalje, osiguravač razvija uslove osiguranja i obračunava premiju osiguranja. Osiguranje je izuzetno odgovoran postupak u poslovanju osiguravajuće organizacije. Posljedice greške osiguravača u procjeni rizika mogu dovesti do pogrešnog obračuna premije osiguranja, a samim tim i do poslovanja sa gubitkom (u najgorem slučaju do nesolventnosti društva).
U nekim slučajevima, podaci sadržani u zahtjevu za osiguranje su dovoljni za sklapanje ugovora o osiguranju. Ali sa stanovišta najpreciznije procjene rizika, takav pristup se smatra rizičnim za osiguravača. Ako podaci sadržani u prijavi nisu dovoljni za procjenu rizika, tada osiguravač (visokokvalifikovani specijalista iz oblasti poslova osiguranja, koji ima ovlaštenje od menadžmenta osiguravajućeg društva da prihvati predložene rizike za osiguranje), utvrđuje tarifne stope i posebne uslove ugovora o osiguranju za ove rizike), na osnovu normi pravo osiguranja i ekonomske svrsishodnosti, ima pravo da od osiguranika traži dodatne informacije.
Prijava za osiguranje
Postupak sklapanja ugovora o osiguranju počinje popunjavanjem obrasca zahtjeva za osiguranje. Usmena ili pismena prijava ugovaratelja osiguranja služi kao osnova za zaključenje ugovora. Za razliku od ruske prakse osiguranja u inostranstvu, potrebna je pismena prijava. Na osnovu ove prijave osiguravajuće društvo sastavlja ugovor o osiguranju, izdaje potvrdu ili polisu.
Prijava ima standardni obrazac osiguravajuće organizacije i sadrži informacije potrebne osiguravaču za procjenu rizika potencijalnog klijenta - podnosioca zahtjeva. Obrazac prijave sadrži pitanja za karakterizaciju rizika u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju.
Izjava o osiguranju je glavni izvor informacija o riziku i sadrži niz paragrafa koji se odnose na karakterizaciju rizika. U nekim slučajevima, podaci sadržani u zahtjevu za osiguranje su dovoljni za sklapanje ugovora o osiguranju. Ali sa stanovišta najpreciznije procjene rizika, takav pristup je rizičan za osiguravača. Ukoliko podaci sadržani u zahtjevu nisu dovoljni za procjenu rizika, osiguravač ima pravo zatražiti dodatne informacije od ugovaratelja osiguranja.
Prilikom popunjavanja prijave, podnosilac zahtjeva mora biti svjestan da će svi podaci koje on pruži kasnije poslužiti kao osnova ugovora o osiguranju. Podnosilac zahtjeva mora biti obaviješten o posljedicama namjernog lažnog predstavljanja njegovih/njenih zdravstvenih podataka. Prva dužnost budućeg osiguranika je poštovanje jedne od osnovnih doktrina poslovanja osiguranja – principa najviše dobre vjere.
Ugovarač osiguranja je, zauzvrat, dužan da osiguraniku dostavi sve potrebne informacije za procjenu rizika. U slučaju neuspeha da obezbedi osiguravač specificirane informacije ima sve razloge da odbije da zaključi ugovor.
To je zbog činjenice da samo osiguranik zna sve o svojim rizicima. Osiguravač zna samo šta će mu biti rečeno. Za ispravnu procjenu rizika važno je poznavati sve bitne okolnosti.
Odgovornost — rizične okolnosti koje mogu uticati na odluku osiguravajućeg društva da zaključi ugovor o osiguranju ili da u njegov sadržaj uključi odgovarajuće ugovorene uslove.
U skladu s tim, osiguranik je dužan istinito i u potpunosti dati sve potrebne podatke o riziku. To se naziva principom najviše dobre vjere u osiguranju.
Kako biste osigurali da dobijete potrebne informacije, osiguravač koristi dvije metode:- direktna anketa u formi aplikacije;
- sklapanje ugovora uslov da klijent mora samostalno informisati osiguravača o činjenicama bitnim za procjenu rizika.
Nepoštovanje ovog uslova daje osnov osiguravaču da odbije osiguravajuću zaštitu klijentu. Obaveza objelodanjivanja svih bitnih faktora odnosi se na moment zaključenja ugovora, budući da se radi o dugoročnom ugovoru. U osiguranju imovine i odgovornosti ova obaveza postoji ne samo u trenutku zaključenja ugovora, već i kada se produži za godinu dana.
Generalno Osiguravajuća društva slobodno biraju oblik prijave za osiguranje. Glavna stvar je da ovaj obrazac odgovara potrebama osiguravača. Odluku o strukturi i sadržaju dokumentacije odgovoran je naručitelj, a zatim je odobrava služba marketinga, upravljanja ugovorima i odjela za rješavanje šteta. Konačna odluka o formi prijave osiguranja ostaje na odjelu za razvoj (konstrukciju) proizvoda osiguranja.
Potrebno je utvrditi koliko su pitanja u zahtjevu razumna i primjerena, da li su uvredljiva za osiguranika, osim toga, potrebno je isključiti mogućnost pogrešnog tumačenja pitanja.
Tradicionalno, izjava je napisana na način da otkriva sve detalje i aspekte koji se smatraju materijalnim u odnosu na rizike.
Svako osiguravajuće društvo ima svoje mišljenje o obimu pitanja koje treba uključiti u prijavu, što uglavnom zavisi od balansa potreba osiguravača i marketinškog odjela. Često se radi o kompromisu između želje da se izvuče što više informacija i potrebe da se izjava skrati kako ne bi uplašila potencijalne kupce.
Obrazac ugovora o osiguranju
U skladu sa čl. 940 ugovor o osiguranju može se zaključiti samo u pisanoj formi. Izuzetak su obavezni ugovori državno osiguranje gdje nije potrebna pismena forma.
Oblici ugovora o osiguranju mogu biti različiti: ugovor koji potpisuju dvije strane, ili polisa osiguranja (potvrda, potvrda, potvrda) koju potpisuje osiguravač i sklapa se na osnovu pismene ili usmene prijave osiguranika.
Polisa osiguranja na donosioca
U skladu sa čl. 930. Građanskog zakonika, sada je moguće da se pojave polise na donosioca, koje se, iako nisu, mogu primijeniti za sekundarno tržište i time igraju ulogu investicionog objekta. Osiguravači bi, međutim, trebalo da takve polise plasiraju građanima sa oprezom, jer paragraf 2 Uredbe predsednika Ruske Federacije "O zaštiti interesa investitora" od 11. juna 1994. zabranjuje takve aktivnosti bez odgovarajuće dozvole.
Opća politika
Jedna od vrsta polisa koja je u Građanskom zakoniku direktno definisana kao ugovor o osiguranju je opšta polisa.
(član 941). Zamislite situaciju u kojoj je potrebno sistematski osiguravati pošiljke robe, a uslovi osiguranja za različite pošiljke su identični, a razlikuje se samo predmet osiguranja (pošiljka je svaki put drugačija) i osigurana suma a samim tim i plaćanje. Za takve slučajeve izrađena je opšta polisa ili opšti ugovor o osiguranju, koji definiše sve uslove osiguranja, osim osigurane sume i isplate. Predmet osiguranja u opštem ugovoru je opisan uopšteno, jer se u ovoj fazi još ne može pojedinačno odrediti. Osigurana suma, plaćanje i pojedinačne karakteristike objekta osiguranja određuju se polisama ili potvrdama koje se izdaju za svaki lot.
Ugovor između osiguranika i osiguravača, izražen općom polisom, u većini slučajeva ne može sadržavati sve bitne odredbe ugovora o osiguranju, budući da najvažniji od njih – osigurana svota i pojedinačna sigurnost predmeta osiguranja – postaju poznati. samo za određenu parcelu imovine.
Javna priroda ugovora o ličnom osiguranju
Art. 927 Građanskog zakonika ukazuje da je ugovor lično osiguranje je javno. To znači da je osiguravač licenciran za bilo koju od vrsta dužan zaključiti ovaj ugovor sa svakim ko ga kontaktira "ako je moguće"
(član 426. Građanskog zakonika).
Uslovi ugovora o osiguranju
Za ugovore određene vrste neophodni su bitni uslovi. Ugovor se smatra zaključenim samo ako su strane saglasne o svim bitnim tačkama. Ako se barem jedan od bitnih uslova stranaka ne dogovori, onda se ugovor ne može zaključiti.
Oni uslovi ugovora koji su priznati kao takvi u relevantnim zakonodavnim i regulatornim aktima smatraju se bitnim.
Na ruskom, lista bitnih uslova je nešto drugačija.
Art. 942 Građanskog zakonika utvrđuje četiri bitna uslova ugovora o osiguranju, od kojih su tri zajednička za osiguranje imovine i lica: priroda osiguranog slučaja; osigurana suma; rok trajanja ugovora o osiguranju. Četvrti uslov je neophodan za osiguranje imovine: imovina ili imovinski interes koji je osiguran. Za lično osiguranje: osigurano lice.
Treba imati na umu da ako se između strana ne postigne sporazum o barem jednom od ovih uslova, ugovor se smatra nezaključenim.
Ugovor u kojem nema osigurane sume smatra se nezaključenim, jer u skladu sa čl. 942 Građanskog zakonika, osigurana suma se odnosi na bitne uslove ugovora o osiguranju.
Ugovor po pravilu stupa na snagu od trenutka uplate premije osiguranja od strane osiguranika, osim ako u njemu nije drugačije određeno.
Pojedinačni ugovori u ugovorima o osiguranju odnose se na određeni specifični rizik. Štaviše, takav pojedinačni sporazum uvijek ima prednosti u odnosu na opći sadržaj ugovora. U praksi se u takvim slučajevima preporučuje korištenje sljedećeg pravila: uvjeti razvijeni na osnovu pojedinačnog ugovora prethode standardnim uslovima.
Pravila osiguranja
Pravila obaveznog osiguranja
U Građanskom zakoniku obaveza pravila osiguranja za osiguravača je utvrđena čl. 943. On daje osiguraniku i korisniku pravo da se poziva na pravila ako su navedena u ugovoru o osiguranju. Osim toga, stranama je dozvoljeno da se dogovore u ugovoru o promjeni određenih odredbi pravila.
Da bi uslovi pravila osiguranja postali obavezujući za drugu stranu u ugovoru (osiguranika i korisnika), to, prvo, mora biti utvrđeno u ugovoru, a drugo, pravila moraju biti sastavni dio ugovore. Ako su samo priložena uz ugovor (polisu), činjenica dostavljanja pravila osiguraniku mora biti zabilježena u ugovoru.
Standardna pravila osiguranja sadrže sljedeće stavke:- Opće odredbe (osnovni pojmovi i definicije).
- Subjekti osiguranja (definisan je spektar subjekata osiguranja).
- Predmet osiguranja (definisani su objekti osiguranja).
- Rizici osiguranja. Osigurani slučaj (definisana je lista osiguranih slučajeva u kojima nastaje obaveza osiguravača za plaćanje osiguranja, a izuzeci su slučajevi kada je osiguravač oslobođen plaćanja, odnosno gubici koji podležu, a ne podležu naknadi. Ovaj stav sadrži i osnovne i dodatni uslovi).
- Osigurana suma (postupak utvrđivanja osigurane vrijednosti imovine i utvrđivanja osigurane svote).
- Premija osiguranja (premija osiguranja) (osnovna stope osiguranja, postupak plaćanja premije, radnje osiguravača, ako je osigurani slučaj nastao prije uplate sljedeće premije osiguranja).
- Zaključenje, rok važenja i raskid ugovora o osiguranju (odnosno postupak zaključivanja ugovora, uslovi njegovog stupanja na snagu i raskid, drugi uslovi za ugovor).
- Posljedice promjene stepena rizika.
- Prava i obaveze strana (osiguravač, ugovarač osiguranja, osiguranik, korisnik).
- Utvrđivanje i isplata obeštećenja iz osiguranja (osnov za isplatu, oblik i rokovi za podnošenje zahtjeva, rokovi rješavanja zahtjeva i isplate, utvrđivanje visine isplate, uslovi, razlozi za odbijanje plaćanja).
- Izmjene i dopune ugovora o osiguranju.
- Rješavanje sporova.
Pravila prati tabela osnovnih i primjer polise osiguranja.
Na osnovu važećeg zakonodavstva Ruske Federacije, osiguravač zaključuje ugovore o dobrovoljnom osiguranju imovine sa pravnim i pojedinci-osiguravači.
lista opasnosti, od kojih se treba osigurati zavisi od prirode rizika. Za industrijske rizike to su požar, eksplozija, kvar mašina i mehanizama, elementarne nepogode, curenje otrovnih materija, za ekološke rizike - zagađenje ili druga oštećenja. okruženje, za ulaganje - različiti događaji koji dovode do gubitka investicionih objekata ili dobiti kao rezultat ulaganja sredstava.
Izborom vrste osiguranja određuje se i lista opasnosti u okviru određenog osiguravajućeg pokrića. Postoji ustaljena praksa kombinovanja u jedno ugovor o osiguranju nekoliko rizika koji su slični po uzrocima, prirodi uticaja, prirodi gubitaka itd. U ovom slučaju može nastati situacija kada se različiti rizici mogu kombinovati u okviru jednog osiguravajućeg pokrića. Dakle, osnovni zadatak nije detaljno utvrditi uslove pružanja i vrste osiguranja (ovaj zadatak se rješava zajedno sa osiguravajućim društvom), već razumjeti koju vrstu i u kojoj mjeri pokriće treba obezbijediti za pojedine rizike.
Maksimum osiguranje odgovornosti za svaku vrstu opasnosti i vrstu štete mora odgovarati iznos obeštećenja iz osiguranja predviđen za pojedinačne rizike u slučaju najnepovoljnije situacije. Preporučljivo je njegovu maksimalnu veličinu postaviti na nivou maksimalnog prihvatljivog gubitka, utvrđenog u procesu analize rizika.
Općenito, kompleks uvjeta osiguranja uključuje sljedeće komponente:
Uslovi za osiguranje;
shema osiguranja;
Uslovi koji ograničavaju odgovornost osiguravača;
Iznos i rokovi plaćanja premije osiguranja;
Obaveze osiguravača;
Obaveze osiguranika;
Uslovi zaključenja ugovora o osiguranju;
Uslovi za odbijanje osiguravača da isplati naknadu za osiguranje;
Postupak isplate naknade iz osiguranja;
Uslovi za prenos prava osiguranika nakon isplate naknade osiguranja;
Drugi uslovi.
Osiguranik treba da odredi za njega najvažnije vrste osiguranja.
Kao što je već pomenuto, klasifikacija rizika ne odgovara u potpunosti klasifikaciji vrsta osiguranja. Mnoge tradicionalne vrste, kao što je osiguranje imovine pravna lica, uključuju zaštitu od razni rizici. Nasuprot tome, isti rizik se može izraziti u različitim vrstama osiguranja. Na primjer, kreditni rizik može se osigurati kako po ugovoru o osiguranju od odgovornosti za neispunjenje obaveza, tako i po ugovoru o osiguranju od finansijskih rizika.
Ugovarač osiguranja ima mogućnost da bira pod kojim vrstama osiguranja je poželjno da dobije osiguranje. U osnovi se razlikuju dvije različite vrste ugovora o osiguranju: specijalni, koji pružaju zaštitu samo od jedne vrste rizika ili pokrivaju samo jednu vrstu gubitka, i složeni, koji obezbjeđuju zaštitu od svih ili većine rizika za odabrani predmet osiguranja.
Sklapanje složenih ugovora ima niz atraktivnih momenata za osiguranike. Na primjer, istovremeno se smanjuje vrijeme utrošeno na pregovore o osiguranju, brže se isplaćuje osiguravajuća naknada i postiže se bolje razumijevanje interesa strana. Složena tarifna stopa je uvijek manja od zbroja individualnog osiguranja tarifne stope za isti skup rizika. Međutim, ovdje postoji jedna komplikovana okolnost: složeni rizik pojedinca osiguranika može biti toliko velik da ga možda neće biti moguće pokriti u okviru pojedinačnog osiguravajućeg društva.
Iz opšte liste rizika koji podležu osiguranju, korisno je izdvojiti one koji podležu obaveznom osiguranju u okviru zakona ili zbog ugovornih okolnosti.
Za obavezne vrste osiguranja koja se obavljaju na osnovu zakona, postoje različita ograničenja u pogledu uslova za zaključivanje ugovora o osiguranju. Na primjer, neki uslovi za zaključivanje ugovora o osiguranju od odgovornosti za štetu uzrokovanu opasnošću proizvodnih objekata sadržano u Zakonu Ruske Federacije „O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih objekata» od 21. jula 1997. godine br. 116-F3, posebno minimalna veličina suma osiguranja u zavisnosti od stepena opasnosti objekta.
Prema trenutnim građansko pravo Ugovori o obaveznom osiguranju mogu se zaključiti samo sa osiguravajućim društvima u državnom vlasništvu.
Mogu postojati ugovorne obaveze za zaključivanje ugovora o osiguranju prema drugim ugovorima ili ugovorima. Uslov osiguranja može biti jedan od uslova za odobravanje kredita ili ulaganje. Obavezno osiguranje može biti podložna i direktnom riziku nevraćanja kredita i imovina koja se daje kao kolateral.
Na tržištu osiguranja osiguranik posluje sa nekoliko vrsta partnera: osiguravajućim društvima, udruženjima osiguravača – pulovi osiguranja, brokeri u osiguranju, agenti i konsultanti.
Svrha zaključivanja ugovora o osiguranju je sticanje prava osiguranika na naknadu štete prouzrokovane događajima koji su priznati kao osigurani.
Predmet osiguranja može biti imovina u vlasništvu osiguranika po osnovu prava svojine, kao i imovina kojom osiguranik raspolaže po ugovorima o najmu, zakupu, zakupu, primljena na proviziju, skladištenje ili zalog, ako ta imovina nije osigurana. od strane njenog vlasnika.
Sljedeća imovina se može osigurati:
Zgrade, konstrukcije, prijenosni uređaji, vozila, mašine, oprema i druga osnovna sredstva;
Inventar imovine stečene od strane ove organizacije;
Robno-materijalna sredstva vlastite proizvodnje;
Objekti izgradnje u toku;
Proizvodi u procesu proizvodnje ili prerade.
Osigurati se može i sva imovina i određeni njen dio. Predmet osiguranja mogu biti i sljedeći svrsishodni rashodi koje osiguranik ima po nastanku osiguranog slučaja:
Troškovi mjera za demontažu i/ili premještanje zgrada, objekata, opreme na novu lokaciju, poduzete radi spašavanja imovine i/ili radi smanjenja gubitaka.
Troškovi čišćenja teritorije navedene u ugovoru o osiguranju od ostataka (ostataka) imovine oštećene kao rezultat osigurani slučaj. Svrsishodnost navedenih troškova utvrđuje osiguravač.
Ne podliježu osiguranju:
Zgrade i konstrukcije, strukturni elementi i čiji su sistemi u havarijskom stanju, kao i imovina koja se u njima nalazi;
Imovina koja se nalazi na teritoriji osiguravajućeg pokrića, nije u vlasništvu osiguranika i nije primljena od njega kao rezultat ugovornih odnosa.
Imovina se smatra osiguranom na teritoriji navedenoj u ugovoru o osiguranju. Ako se osigurana imovina povuče sa ovog područja, osiguranje zaštite zaustavlja.
Ugovorom o osiguranju osiguravač se obavezuje da će osiguraniku nadoknaditi štetu u slučaju štete ili gubitka imovine po nastanku osiguranog slučaja zbog sledeće vrste rizici:
Požar (slučajna pojava i širenje požara na objektu, unutar objekta ili sa objekta na objekt);
Kvar u vodosnabdijevanju;
Kvar kanalizacionog sistema;
Kvar sistema grijanja;
Poplava, prodor vode iz susjednih prostorija;
Djelovanje podzemnih voda;
Eksplozija;
Slijeganje tla;
Krađa, pljačka;
Materijalna šteta nastala zbog nezakonite radnje treća lica.
Na zahtjev osiguranika, imovina se može osigurati kako od svih tako i od pojedinačne od navedenih grupa (vrsta) rizika. Istovremeno, navedene grupe (vrste) rizika treba specificirati u zavisnosti od razloga za njihov nastanak.
Osiguranje se može obezbijediti u okviru šema proporcionalno i neproporcionalno osiguranje. Neproporcionalno osiguranje uključuje osiguranje prvog rizika, osiguranje od odbitka, osiguranje graničnih gubitaka.
Uslovi koji ograničavaju odgovornost osiguravača obuhvataju specifične situacije za koje se, iako postoje znaci osiguranog slučaja, ne isplaćuje naknada iz osiguranja. Na primjer, to su uvjeti kada je osigurani slučaj bio rezultat zle namjere osiguranika ili rezultat njegovog dosluha sa trećim licima. Osiguravači često ograničavaju svoju odgovornost u slučaju državne intervencije u aktivnosti preduzeća. Događaji više sile su takođe osnov za odbijanje ispunjenja obaveza plaćanja naknade iz osiguranja.
U svim slučajevima šteta nastaje zbog:
Bilo kakva neprijateljstva i njihove posljedice, teroristički akti, građanski nemiri, štrajkovi, pobuna, lokauti, konfiskacija, rekvizicija, prekid rada, oduzimanje, uništavanje ili oštećenje imovine po nalogu civilnih ili vojnih vlasti, prisilna nacionalizacija, nametanje vanredno stanje ili posebna situacija, pobuna, pobuna, puč, državni udar, zavera, ustanak, revolucija;
Elementarne nepogode prilikom proglašenja prije zaključenja ugovora o osiguranju teritorije osiguranja zonom elementarne nepogode;
Izloženost nuklearnoj energiji u bilo kojem obliku;
Namjerne radnje ili grubi nemar osiguranika ili kod njega zaposlenih lica;
Nepoštovanje od strane osiguranika uputstava za čuvanje, rad i održavanje osiguranog predmeta, kao i korišćenje ovog predmeta u druge svrhe osim onih za koje je namenjen;
Spontano sagorijevanje, fermentacija, propadanje, starenje, korozija i druga prirodna svojstva predmeta i dr.
Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju morate platiti Posebna pažnja na takve klauzule, jer su najčešće razlog za odbijanje plaćanja naknade iz osiguranja.
Uslovi za odbijanje osiguravača da isplati naknadu za osiguranje obično se sastavljaju kao poseban blok u ugovoru o osiguranju. Pored ograničenja odgovornosti osiguravajućeg društva pod različitim okolnostima, ovi uslovi mogu uključivati i sljedeće stavke: neizvještavanje osiguranika o nastanku osiguranog slučaja u ugovorenom roku, nepoštivanje uslova za plaćanje premiju osiguranja, nemogućnost obezbjeđivanja svega osiguraniku potrebna dokumenta, nedostatak potvrda državnih organa o nastanku osiguranog slučaja i sl.
Ugovorom o osiguranju se takođe navode stope osiguranja za pojedinačne rizike i iznos premije osiguranja koju treba da plati društvo. Utvrđuje se i postupak plaćanja premije osiguranja, koja se može plaćati u paušalnom iznosu ili na rate.
Osigurana svota se utvrđuje sporazumom stranaka na osnovu dokumenata koji potvrđuju vrijednost imovine.
Osigurane sume utvrđuju se u okviru vrijednosti osigurane imovine u trenutku zaključenja ugovora.
Vrijednost osigurane imovine utvrđuje se:
Prilikom osiguranja zgrada i objekata - na osnovu cijene izgradnje na datoj površini zgrade ili građevine slične osiguranoj, uzimajući u obzir njeno trošenje i operativno-tehničko stanje;
Prilikom osiguranja mašina, opreme i inventara na osnovu iznosa potrebnog za kupovinu objekta sličnog osiguranom, uzimajući u obzir njegovu dotrajanost;
Prilikom osiguranja zaliha (uključujući sirovine, poluproizvode) koje je osiguranik kupio na osnovu troškova potrebnih za njihovu ponovnu nabavku:
Prilikom osiguranja zaliha proizvedenih od strane osiguranika - na osnovu troškova proizvodnje neophodnih za njihovu ponovnu proizvodnju;
Prilikom osiguranja imovine stečene kao rezultat ugovornih odnosa - u visini imovinske obaveze osiguranika, ali ne veće od vrijednosti imovine utvrđene u skladu sa ugovorom o osiguranju;
Prilikom osiguranja uređenja prostorija, kako u vlasništvu osiguranika, tako i prenijetih na osiguranika po ugovoru o zakupu (zakupu) bez navođenja njihove procjene na osnovu troškova koje je osiguranik ili zakupodavac napravio za popravku i/ili uređenje prostora prije zaključenje ugovora.
Osigurane sume utvrđuju se posebno za svaki osigurani predmet ili za zbir objekata navedenih u ugovoru o osiguranju.
Osigurana svota za osigurane troškove utvrđuje se odvojeno od osigurane svote za osiguranu imovinu.
Ugovaratelj osiguranja može odrediti osiguranu svotu ispod vrijednosti osigurane imovine. U ovom slučaju osiguranje važi u udjelu vrijednosti imovine (nepotpuno osiguranje).
U ovom slučaju, razlika između osigurane svote navedene u ugovoru o osiguranju i vrijednosti imovine nije pokrivena zaštitom osiguranja, a isplate po nastanku osiguranih slučajeva vrše se srazmjerno osiguranoj svoti i vrijednosti osiguranja. objekt.
Osiguravač odgovara u okviru osigurane sume.
Tarifne stope utvrđuju se u zavisnosti od kategorije imovine, vrste i stepena rizika, prirode delatnosti osiguranika.
Prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju, sporazumom stranaka, limit odgovornosti osiguravača (maksimalna isplativa odšteta iz osiguranja) utvrđuje se za jedan osigurani slučaj i odbija se (dio štete koji ne podliježe naknadi od strane osiguravača). Ako postoji franšiza, osiguraniku se može dati popust na premiju osiguranja.
Premija osiguranja se obračunava na osnovu osiguranih suma, tarifnih stavova, perioda osiguranja, uzimajući u obzir date pogodnosti i popuste.
Plaćanje premije osiguranja vrši se u gotovini ili bankovnim transferom.
Prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju na period od najmanje godinu dana, osiguraniku se može priznati pravo na plaćanje premije osiguranja u dva roka. Prvi dio premije osiguranja u iznosu od najmanje 50% godišnje premije osiguranja plaća se pri sklapanju ugovora o osiguranju, a najkasnije u roku od 10 dana od dana potpisivanja ugovora od strane obje strane. Preostali dio premije osiguranja - najkasnije 3 mjeseca nakon stupanja na snagu ugovora.
Prilikom osiguranja na period od najmanje godinu dana, premija osiguranja (Pg) se obračunava po formuli:
Pg \u003d C x T / 100 x M / 12,
gdje: C - osigurana suma; T - tarifna stopa u %; M je period osiguranja u mjesecima ( nepun mjesec smatra se kompletnim).
U slučaju osiguranja na period duži od jedne godine, premija osiguranja se preračunava svake godine, počevši od dana stupanja na snagu ugovora o osiguranju.
Kod osiguranja na period kraći od godinu dana (kratkoročno osiguranje), premija osiguranja se plaća u paušalnom iznosu po zaključku ugovora o osiguranju, a najkasnije u roku od 10 dana od dana potpisivanja ugovora od strane obe strane. . Obračun premije u ovom slučaju (Pk) vrši se prema formuli:
PC = Pg x K,
gdje je Pg - premija osiguranja za jednu godinu; K- koeficijent kratkotrajnosti. U periodu važenja ugovora o osiguranju zaključenog na period od najmanje godinu dana, sporazumom stranaka, mogu se vršiti promjene u pogledu visine osigurane svote i tarifnih stavova, kao i vrsta rizika za koje se osigurano je.
Sa povećanjem osigurane sume, zaključuje se dodatni ugovor o osiguranju i osiguranik vrši doplatu premije osiguranja obračunate na osnovu punih mjeseci preostalih do isteka ugovora. U ovom slučaju, nepun mjesec se uzima kao pun mjesec.
Umanjenje osigurane sume može se izvršiti samo pod uslovom da osiguraniku prethodno nije isplaćena naknada osiguranja po ovaj sporazum. Kada se osigurana svota smanji, osiguraniku se vraća dio premije osiguranja (B), čija se visina utvrđuje po formuli:
D =
(P2-P1) x T/P. B \u003d (N x P1-P2) x T / P,
gdje je: D - doplata premije; B - vraćeni dio premije; P1, P2 - premije za početnu i krajnju osiguranu svotu; T - broj punih mjeseci do isteka ugovora o osiguranju od trenutka promjene osigurane sume; P - staž osiguranja u mjesecima (nepun mjesec se smatra punim). Koeficijent H uzima u obzir standardne troškove osiguravača za poslovanje.
Nakon isplate naknade osiguranja, od trenutka nastanka osiguranog slučaja, osigurana suma po ugovoru se umanjuje za iznos isplaćene naknade. Prilikom popravke ili zamjene oštećene imovine, osigurana suma se može vratiti na prvobitnu vrijednost.
Osiguranicima koji kontinuirano osiguravaju imovinu, a ne podnose zahtjev za naknadu osiguranja za vrijeme trajanja ugovora o osiguranju, pri ponovnom sklapanju ugovora o osiguranju obezbjeđuje se godišnji popust od premije osiguranja u iznosu od 5%, ali ne više od 50%. ukupno. Za zaključenje ugovora o osiguranju ugovarač osiguranja je dužan da osiguraniku podnese pismeni zahtjev na propisanom obrascu ili se na drugi prihvatljiv način izjasni o svojoj namjeri da zaključi ugovor o osiguranju.
Ugovor o osiguranju se zaključuje na osnovu prijave osiguranika i rezultata pregleda (pregleda) osigurane imovine. Za sastavljanje ugovora o osiguranju mogu biti potrebni dodatni dokumenti koji karakterišu stepen rizika.
Prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju sastavlja se potvrda ili inventar koji ukazuje na vrijednost imovine, što je ovjereno potpisom rukovodioca i glavnog računovođe, pečatom preduzeća (za pravna lica). Po potrebi se sastavlja pisani opis objekta. Nakon potpisivanja ugovora o osiguranju navedenim dokumentima postati njegov sastavni dio. Ugovaratelj osiguranja je odgovoran za tačnost i potpunost podataka koje je naveo u ugovoru i potvrdi (popisu).
Upis potvrde ili popisa imovine u vlasništvu osiguranika, i imovine kojom raspolaže pod ugovornim uslovima, vrši se posebno. Ugovor o osiguranju može se zaključiti u korist trećeg lica - korisnika. Ovu osobu može imenovati ugovarač osiguranja pri sklapanju ugovora o osiguranju, ili može biti zakonski nasljednik(i) i/ili sljedbenici. Ugovor o osiguranju može se zaključiti na period do godinu dana, na godinu ili više. Ugovor o osiguranju smatra se kratkoročnim ako je zaključen na period do jedne godine.
Nakon zaključenja ugovora o osiguranju, osiguranik plaća premija osiguranja ili prva rata:
Prilikom plaćanja gotovinom - istovremeno sa pribavljanjem polise osiguranja.
Za bezgotovinska plaćanja - u roku od deset dana od dana potpisivanja ugovora o osiguranju od strane obe strane.
Ugovor o osiguranju stupa na snagu nakon što osiguranik uplati premiju osiguranja ili njen prvi dio:
Prilikom plaćanja u gotovini - od 00:00 časova narednog dana od dana prijema novca od strane predstavnika osiguravača;
U slučaju bezgotovinskog plaćanja - od 00:00 časova narednog dana banka otpisuje novac sa računa za poravnanje osiguranika radi knjiženja na račun za poravnanje osiguravača.
Osiguravač je odgovoran prema ugovoru o osiguranju u roku predviđeno sporazumom. U slučaju gubitka od strane osiguranika u periodu važenja polise osiguranja polise osiguranja, izdaje mu se duplikat. Nakon izdavanja duplikata, izgubljena polisa osiguranja se smatra nevažećom i plaćanja po njoj se ne vrše.
Ugovor o osiguranju prestaje važenje od 00:00 sati na dan koji se priznaje kao dan raskida ugovora. Izmjena uslova ugovora o osiguranju vrši se sporazumno osiguranika i osiguravača na osnovu prijave jedne od strana u roku od pet dana od dana prijema zahtjeva druge strane.
Ako bilo koja od strana ne pristane na izmjenu ugovora o osiguranju, pitanje važenja ugovora o osiguranju pod istim uslovima ili njegovog raskida rješava se u roku od pet dana.
Ugovor o osiguranju se raskida:
Ako ugovarač osiguranja ne plati cijelu premiju osiguranja ili njen prvi dio od ugovorenog datuma nakon datuma potpisivanja ugovora od strane obje strane;
Ako ugovarač osiguranja ne plati preostali dio premije osiguranja od ugovorenog dana četvrtog mjeseca osiguranja nakon dana uplate prvog dijela premije;
Nakon isteka roka navedenog u njemu, od narednog dana od dana koji je u polisi označen kao dan prestanka ugovora;
Po isplati naknade osiguranja u visini osigurane sume, od dana konačnog obračuna;
Ako sud odluči da prizna ugovor nevažećim;
U slučaju gubitka prava svojine od strane osiguranika na objektima osiguranja ili u slučaju likvidacije (reorganizacije) osiguranika od narednog dana od dana potpisivanja relevantnih dokumenata. Ugovarač osiguranja ili njegov nasljednik može ponovo sklopiti (obnoviti) ugovor o osiguranju u ugovorenom roku od dana njegovog raskida. U tom slučaju, ugovor ponovo stupa na snagu narednog dana nakon njegove preregistracije (obnove) i važi do isteka roka navedenog u prethodnom ugovoru;
Nakon likvidacije osiguravača na način propisan zakonodavnim aktima Ruske Federacije.
Ugovor o osiguranju može biti raskinut prijevremeno na zahtjev ugovarača osiguranja ili osiguravača. O namjeri prijevremeni prekid ugovora o osiguranju, strane su dužne da se pismeno obaveste najmanje ugovoreni broj dana pre očekivanog datuma raskida ugovora o osiguranju. U tom slučaju, od dana prijema obavještenja od strane jedne od strana pa do raskida ugovora o osiguranju, važenje ugovora o osiguranju se obustavlja.
U slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju, premija osiguranja se vraća ugovaraču osiguranja u cijelosti.
Ugovor o osiguranju može se obnoviti ako je raskinut zbog neplaćanja drugog dijela premije osiguranja od strane osiguranika. Za produženje ugovora ugovarač osiguranja mora platiti kaznu u određenom iznosu od cjelokupnog iznosa premije osiguranja i njenog neuplaćenog dijela. Rok trajanja ugovora se ne produžava. Osiguravač ne odgovara po ugovoru o osiguranju u periodu od trenutka njegovog prestanka do trenutka njegovog obnavljanja.
Ugovor o osiguranju smatra se nevažećim od trenutka njegovog zaključenja, ako:
To je predviđeno važećim zakonodavstvom Ruske Federacije;
Zaključuje se nakon događaja koji je priznat kao osiguran u skladu sa pravilima osiguranja;
Predmet osiguranja je imovina koja se može oduzeti na osnovu pravosnažne sudske odluke.
Ugovor o osiguranju proglašava nevažećim sud, arbitražni ili arbitražni sudovi.
Ako se ugovor o osiguranju prizna nevažećim, osiguraniku se vraća premija osiguranja umanjena za troškove osiguravača za vođenje slučaja, a isplaćena naknada osiguranja vraća se osiguravaču u cijelosti.
Osiguravač koji je isplatio obeštećenje iz osiguranja ima, u granicama isplaćenog iznosa, pravo potraživanja koje osiguranik (ili drugo lice koje je primilo naknadu iz osiguranja) ima od lica odgovornog za nastalu štetu.
Ako je ugovarač osiguranja primio naknadu štete od trećih lica, osiguravač će platiti samo razliku između iznosa koji se plaća prema uslovima osiguranja i iznosa primljenog od trećih lica. Ugovarač osiguranja je dužan odmah obavijestiti osiguravača o prijemu takvih iznosa.
Ugovarač osiguranja je dužan da vrati osiguraču isplaćenu odštetu iz osiguranja (ili njen odgovarajući dio) ako se otkrije takva okolnost koja u potpunosti ili djelimično lišava ugovaratelja osiguranja prava na obeštećenje iz osiguranja.
Sporovi koji nastanu po osnovu ugovora o osiguranju rješavaju se pregovorima, uz učešće, po potrebi, posebno formirane stručne komisije.
Ukoliko se sporazum ne postigne, spor se upućuje sudu ( arbitražni sud) na način propisan važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.
Premija se na početku plaća u paušalnom iznosu period osiguranja. Prilikom obračuna paušalnog iznosa, osiguravač mora uzeti u obzir moguće povećanje osigurane vrijednosti imovine kao rezultat inflacije. Ako je predviđeno povećanje ili smanjenje osigurane sume tokom trajanja osiguranja, način plaćanja premije osiguranja sa smanjenje troškova . Ova metoda se sastoji u tome da se na kraju perioda osiguranja premija osiguranja preračunava, a jedna strana drugoj nadoknađuje nastalu razliku.
Plaćanje premije na rate može u mnogim slučajevima biti poželjnije za osiguranika, jer smanjuje težinu gubitka sredstava sa velikim paušalno plaćanje. Međutim, ukupan iznos premije osiguranja kada se plaća na rate je veći nego kada se plaća u paušalnom iznosu.
Obaveze osiguranika obuhvataju standardni skup obaveza stranaka za plaćanje premije osiguranja, rokove plaćanja, kazne za kašnjenje u plaćanju, obavezu davanja informacija, dokumenata i druge obaveze osiguravača, uključujući i obične građanske i specifične - da platiti odštetu iz osiguranja.
Osiguranik je dužan:
Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju obezbijediti osiguravaču sve podatke koji se od njega traže, a koji karakterišu okolnosti koje su bitne da osiguravač preuzme odgovornost na sebe. Važne su one rizične okolnosti koje mogu uticati na odluku osiguravača da zaključi ugovor o osiguranju ili njegov sadržaj;
Obavještavati osiguravača o svim zaključenim ili zaključenim ugovorima o osiguranju u vezi sa datim predmetom osiguranja i iznosom osiguranih suma. Ako su u trenutku nastanka osiguranog slučaja za osiguranu imovinu bili na snazi i drugi ugovori o osiguranju za slične rizike, naknada štete se raspoređuje srazmjerno omjeru osiguranih svota u kojima je osiguranik predmet je osigurano kod svake osiguravajuće kuće. Osiguravač isplaćuje naknadu samo u obimu koji spada u njegov udio. Iznos isplaćene naknade se umanjuje za iznos odbitka, ako postoji;
Plaćati premiju osiguranja u iznosu i na način utvrđen ugovorom o osiguranju;
Poduzmite sve razumne mjere opreza kako biste spriječili štetu i povećali rizik;
Pridržavati se uputstava za skladištenje, rad i održavanje osiguranog predmeta, kao i koristiti ovaj predmet samo za njegovu namjenu;
Ako se stepen rizika promeni, u roku od tri dana o tome pismeno obavestiti osiguravača radi raskida ili preregistracije ugovora o osiguranju;
Odmah obavijestite osiguravatelja o lokaciji izgubljene osigurane imovine, ako se ista pronađe.
U slučaju štete, osiguranik je dužan:
Poduzeti sve moguće mjere za smanjenje štete i spašavanje osigurane imovine, uključujući i one koje je preporučio osiguravač;
O tome obavijestiti osiguravača u roku od 24 sata od trenutka otkrivanja štete i odmah prijaviti nadležnim organima;
Podnijeti pismeni zahtjev na propisanom obrascu za isplatu obeštećenja iz osiguranja sa navođenjem okolnosti nastanka štete, kao i svu dokumentaciju koju traži osiguravač koji potvrđuje činjenicu, uzroke i visinu štete;
Omogućiti osiguravaču da pregleda ili pregleda oštećenu imovinu, istraži uzroke i obim štete, učestvuje u mjerama za smanjenje štete i spašavanje osigurane imovine;
Na zahtjev osiguravača, pismeno ga obavijestiti o svim podacima potrebnim za procjenu visine i uzroka štete ili gubitka osigurane imovine;
Dostavite osiguravaču popis oštećene, uništene ili izgubljene imovine. Ove zalihe se moraju dostaviti u rokovima dogovorenim sa osiguravačem, ali u svakom slučaju najkasnije u roku od mjesec dana od dana nastanka osiguranog slučaja. Popisi se sastavljaju sa naznakom troška oštećenih stvari na dan nastanka osiguranog slučaja. Troškove sastavljanja inventara snosi ugovarač osiguranja;
Oštećenu imovinu čuvajte u onom obliku u kakvom je ispala nakon osiguranog slučaja. Promjena slike gubitka moguća je samo ako to diktiraju sigurnosni razlozi i/ili želja da se smanji iznos štete;
Sve dokumente prenijeti osiguravaču i preduzeti sve mjere kako bi osiguranik ostvario pravo na potraživanje protiv okrivljenih lica.
Obaveze ugovarača osiguranja koje proizilaze iz ugovora, izuzev obaveze plaćanja premije osiguranja, podjednako se odnose i na korisnika. Neispunjavanje ovih obaveza od strane korisnika povlači iste posljedice kao i neispunjavanje istih od strane osiguranika.
Osiguranik ima pravo:
Da dobije naknadu iz osiguranja u visini direktne stvarne štete u granicama osigurane sume, uzimajući u obzir posebne uslove navedene u ugovoru o osiguranju;
Zaključivanje ugovora o osiguranju u korist trećih lica. U tom slučaju, lice koje je vlasnik polise osiguranja uživa pravo na naknadu osiguranja po ugovoru o osiguranju;
Promjeniti uslove ugovora o osiguranju;
Raskinuti ugovor o osiguranju;
Za primanje beneficija po ugovoru o osiguranju.
Osiguravač ima pravo:
Provjerite podatke koje je dao ugovaratelj osiguranja i usklađenost objekta osiguranja sa opisom;
Provjeriti stanje osiguranog predmeta, kao i usklađenost podataka koje mu je osiguranik dao o uslovima osiguranja sa stvarnim okolnostima, bez obzira da li su se ti uslovi promijenili;
Učestvuje u spašavanju i očuvanju osigurane imovine, kao i davati pismene preporuke za smanjenje štete koje su obavezujuće za osiguranika. Međutim, ove radnje se ne mogu smatrati priznavanjem obaveze osiguravača da isplati naknadu za osiguranje;
Samostalno saznati uzroke i okolnosti nastanka osiguranog slučaja;
Nastavite sa pregledom zahvaćene imovine bez čekanja da osiguranik bude obaviješten o gubitku.
Ugovarač osiguranja nema pravo spriječiti osiguravača u tome;
Zahtijevati od ugovaratelja polise informacije potrebne za utvrđivanje činjenice o osiguranom slučaju ili iznosa naknade iz osiguranja, uključujući informacije koje predstavljaju poslovnu tajnu;
Po potrebi uputiti zahtjev nadležnim organima za dostavljanje relevantnih dokumenata i podataka kojima se potvrđuje činjenica i razlog nastanka osiguranog slučaja;
Sticanje vlasništva nad ostacima osigurane imovine ili same imovine za koju je isplaćena naknada osiguranja u cijelosti.
Osiguravač je dužan:
Upoznati ugovarača osiguranja sa pravilima osiguranja;
Ne otkrivati podatke o osiguraniku i njegovom imovinskom stanju, osim ako je drugačije određeno važećim zakonom;
Po prijemu obaveštenja ugovarača osiguranja o promeni uslova osiguranja, u roku od pet dana izvršiti izmene ugovora o osiguranju ili ga raskinuti tako što će o tome obavestiti ugovarača osiguranja;
Osiguravač je, po prijemu zahtjeva za isplatu naknade osiguranja, dužan:
Pregledati predmet osiguranja u roku od 48 sati od dana prijema prijave osiguranika (ne računajući vikende i praznike);
Uz učešće osiguranika sačiniti akt o nastanku štete;
Zajedno sa osiguranikom sačiniti obračun štete i odrediti visinu naknade iz osiguranja;
Kada je događaj priznat kao slučaj osiguranja, isplatiti naknadu za osiguranje u gotovini;
U slučaju odbijanja isplate naknade osiguranja, osiguravač je dužan da o tome pismeno obavijesti osiguranika uz obrazloženo obrazloženje razloga odbijanja.
Šteta je vrijednost ukradene imovine i/ili izgubljena vrijednost uništene (oštećene) imovine. Visinu štete utvrđuje osiguravač na osnovu pregleda, uzimajući u obzir vrijednost predmetne imovine u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju. Svaka strana ima pravo da zatraži nezavisnu reviziju. Ispitivanje se vrši o trošku stranke koja ga je zatražila. Troškove obavljanja vještačenja u slučajevima koji su nakon izvršenja priznati kao neosigurani padaju na teret osiguranika. Veštaci ne mogu biti lica koja su konkurenti osiguraniku ili imaju poslovne kontakte sa njim, kao ni njihovi zaposleni.
Šteta se utvrđuje:
U slučaju krađe imovine - u visini njene vrijednosti u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju;
U slučaju gubitka imovine - u visini njene vrijednosti umanjene za vrijednost postojećih stanja pogodnih za dalje korištenje na osnovu primjene cijena koje su bile na snazi u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju;
U slučaju oštećenja imovine - u visini troškova njene sanacije po cijenama i tarifama u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju.
Troškovi povrata uključuju:
Troškovi materijala i rezervnih dijelova potrebnih za restauraciju;
Troškovi restauracije.
Troškovi rekonstrukcije se utvrđuju minus trošak habanja materijala i rezervnih dijelova zamijenjenih u procesu restauracije (popravke).
Troškovi naplate ne uključuju:
Troškovi koji se odnose na promjenu i/ili poboljšanje osiguranog predmeta;
Troškovi uzrokovani privremenim (pomoćnim) popravkom ili restauracijom.
Isplata naknade osiguranja vrši se nakon prijema premije osiguranja ili njenog dijela navedenog u ugovoru o osiguranju na obračunski račun osiguravača.
Osiguravajuća naknada isplaćeno u okviru osigurane sume. U tom slučaju, osigurana suma od trenutka nastanka osiguranog slučaja umanjuje se za iznos isplaćene naknade osiguranja.
Ako je osigurana svota u trenutku nastanka osiguranog slučaja bila niža od vrijednosti osiguranika na dan ovog trenutka imovine, osiguravač nadoknađuje štetu samo srazmjerno osiguranoj sumi na ovu vrijednost. Iznos odštete od osiguranja (CB) u ovaj slučaj određuje se formulom:
SW = U.S/SI - F,
gdje je: Y - iznos štete po osnovu vrijednosti osigurane imovine u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju; C - osigurana suma; SI - vrijednost imovine u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju; F - franšiza (ako postoji).
Ako je ugovor o osiguranju izmijenjen u pogledu visine osigurane svote, osiguravač će nadoknaditi štetu uzimajući u obzir posljednju izmjenu.
Osiguravač nije dužan isplatiti ugovaraču osiguranja odštetu veću od iznosa štete, čak i ako je u trenutku nastanka osiguranog slučaja osigurana suma prelazila vrijednost osigurane imovine.
Bez saglasnosti osiguravača, osiguranik nema pravo odbiti imovinu koja je ostala nakon osiguranog slučaja, čak i ako je oštećena. ostatak vrijednosti takva imovina će se odbiti od iznosa štete.
Isplata naknade iz osiguranja vrši se u ugovorenom roku nakon utvrđivanja činjenice nastupanja osiguranog slučaja, potvrđivanja ove činjenice i utvrđivanja visine naknade na osnovu relevantnih dokumenata. Datum uplate je datum kada je novac zadužen sa tekućeg računa osiguravača. U slučaju reosiguranja većih rizika, rok za isplatu obeštećenja iz osiguranja može se produžiti, što treba da bude odraženo u ugovoru o osiguranju.
Ako a plaćanje osiguranja nije proizveden u fiksno vrijeme, osiguravač plaća osiguraniku novčanu kaznu u iznosu od jedan odsto od iznosa uplate osiguranja za svaki dan kašnjenja.
U pojedinim slučajevima, ako vremenski interval između utvrđivanja činjenice o osiguranom slučaju i završetka utvrđivanja visine štete prelazi dvije sedmice, osiguravač, na zahtjev osiguranika, može izvršiti avansnu isplatu naknade iz osiguranja. Visinu akontacije utvrđuje osiguravač, što se naknadno uzima u obzir u konačnim međusobnim obračunima.
Osiguravač ima pravo da odloži isplatu naknade osiguranja ako:
On opravdano sumnja u podobnost osiguranika da dobije naknadu iz osiguranja. Nadoknada se ne isplaćuje dok se ne podnesu potrebni dokazi;
Nadležni organi unutrašnjih poslova pokrenuli su krivični postupak protiv osiguranika ili lica koje on ovlasti i istražuju okolnosti koje su dovele do nastanka štete. Nadoknada se ne isplaćuje do kraja istrage;
Ako je ukradena osigurana imovina vraćena ugovaraču osiguranja, on je dužan da vrati osiguravaču za nju primljenu naknadu od osiguranja, umanjenu za troškove popravke ili dovođenja vraćene stvari u red u vezi sa krađom. Ukoliko ugovarač osiguranja odbije da vrati osiguranu naknadu osiguravaču, sva prava na ovoj imovini prelaze na osiguravača.
Osiguravač ima pravo da smanji iznos obeštećenja osiguranja ako osiguranik nije obezbijedio sigurnost preživjele (potpuno očuvane ili djelimično oštećene) imovine nakon nastupanja osiguranog slučaja;
Naknada osiguranja se ne isplaćuje, a ugovor se može raskinuti zbog gubitka povjerenja u ugovaratelja osiguranja, ako osiguranik (jedan od njegovih punopravnih zastupnika i/ili osoba koje rade za njega):
nije preduzeo mere ugovorene sa osiguravačem u ugovoru o osiguranju u cilju sprečavanja nastanka štete i smanjenja stepena rizika;
Namjerno ili krajnjom nepažnjom počinio ili dopustio radnju (nečinjenje) koja je dovela do nastanka štete;
Nije se pridržavao uputstava za skladištenje, rad i održavanje osiguranog predmeta, te je ovaj predmet koristio u druge svrhe od onih za koje je namijenjen;
nije pružio i/ili obezbedio osiguravaču netačne (svesno lažne ili nepotpune) informacije o predmetu i uslovima osiguranja koje je tražio osiguravač;
Nije obavijestio osiguravača o promjeni stepena rizika;
Nije poduzeo mjere za sprječavanje ili smanjenje štete;
Nije obavijestio osiguravača o nastanku štete, zbog čega je postalo nemoguće utvrditi uzrok i visinu štete.
Nije dostavio osiguravaču zahtjev i dokumente i informacije koje je tražio;
Spriječio osiguravača ili njegove zastupnike u utvrđivanju okolnosti nastanka, prirode i visine štete;
Namjerno doveo u zabludu osiguravača ili njegove predstavnike prilikom utvrđivanja uzroka i/ili visine štete;
U potpunosti primio naknadu štete od osobe krive za njeno nanošenje;
Odrekao se prava potraživanja protiv okrivljenih (ili se njegovom krivicom ispostavilo da je ostvarivanje ovih prava nemoguće). Ako je naknada osiguranja već isplaćena, ugovarač osiguranja je dužan da vrati osiguravaču iznos isplaćene naknade.
Procedura za obračun i isplatu obeštećenja iz osiguranja je izdvojena u poseban blok u ugovoru o osiguranju. Istovremeno, postupak podnošenja zahtjeva osiguranika za osigurani slučaj, dokumentacija potrebna za razmatranje odštetnog zahtjeva, načini utvrđivanja iznosa šteta koji se uzimaju u obzir pri obračunu obeštećenja osiguranja, te rokovi za isplatu štete. utvrđuju se obeštećenje.
Uslovi za prenos prava ugovarača osiguranja na osiguravača nakon isplate naknade osiguranja odnose se na mogućnost prijave regresna tužba za račun osiguravača prema licima koja su odgovorna za osigurani slučaj, kao i eventualni prenos prava na ostatke imovine uništene kao rezultat osiguranog slučaja. Osim toga, u ugovorima o osiguranju od odgovornosti mogući su uslovi koji predviđaju prenos prava na imovinu ne na osiguravača, već na korisnika. osiguran. Ugovori o ličnom osiguranju obično predviđaju prenos prava na primanje naknade iz osiguranja (osiguranja) na nasljednike u slučaju smrti osiguranika.
Moguće je uključiti i bilo koje druge uslove opšte građanske i posebne prirode, na primjer, o povjerljivosti, postupku rješavanja sporova, saradnji u otklanjanju gubitaka i ograničavanju visine štete itd.
Izbor partnera u osiguranju je važan deo razvijanje strategije osiguranja. Ugovarač osiguranja može preferirati da direktno posluje sa nekoliko osiguravajućih društava, svaki put birajući najpogodnije za osiguranje određene vrste rizika. U suprotnom, može se obratiti za pomoć brokera ili konsultanta, povjeravajući mu posao odabira partnera i optimalne šeme osiguranja.
U slučaju samostalnog traženja odgovarajuće osiguravajuće kuće, kompanija analizira mogućnosti svakog od njih kako bi osigurala najpovoljnije uslove osiguranja. Također je potrebno provjeriti finansijski izvještaji svake kompanije kako bi se utvrdilo njeno finansijsku stabilnost i solventnosti, kao i sposobnost preuzimanja rizika potrebnog obima.
Za osiguranje velikih rizika najpoželjnije je korištenje bazeni osiguranja, koji omogućavaju privlačenje ukupnog kapitala mnogih kompanija za osiguranje rizika i na taj način obezbeđuju značajnu marginu solventnosti za svakog svog učesnika u slučaju velike uplate osiguranja. Na tržištu mogu postojati već uspostavljene grupe osiguravača rizika određeni tip, a cijelom grupom upravlja vodeća kompanija ili broker osiguranja.
Kontaktiranje brokera osiguranja može doneti značajne koristi preduzeću u pružanju povoljnim uslovima osiguranje. Broker ima mnogo potpunije informacije o državi tržište osiguranja. Njemu se može povjeriti izbor odgovarajuće kompanije, formiranje pula osiguranja, kao i izbor opće šeme raspodjele rizika. Može dati savjete o najoptimalniji kombinaciji osiguravajućih i neosiguravajućih metoda upravljanja rizicima, izboru franšize ili drugih metoda neproporcionalnog osiguranja.
Posredniku u osiguranju može se povjeriti i namirenje gubitaka u slučaju osiguranog slučaja. Po pravilu, brokeri upravljaju cjelokupnim tokovom dokumenata fondova osiguranja koje su stvorili, raspodjeljuju rizik i gubitke među članovima pula i kontroliraju gotovinska poravnanja.
dakle, pravi izbor broker osiguranja je od suštinskog značaja za upravljanje rizikom kroz osiguranje. Analiza ponude na tržištu brokerskih kuća treba da se fokusira na iskustvo, veličinu i lokaciju firme, usluge koje pruža, dostupnost kvalifikovanih stručnjaka, dodatne ili specijalizovane usluge.
Brokerske kuće se mogu rangirati prema sljedećim kriterijima:
Dostupnost licence;
Veličina brokerske kancelarije, osoblje stručnjaka;
Područje djelatnosti;
Tehnička oprema;
Usklađenost ponuđenih usluga sa potrebama preduzeća;
Prednosti u odnosu na konkurente;
Efikasnost;
Kvalitet ekspertize;
Trošak usluge.
Osim brokera u osiguranju, slične usluge za odabir partnera i izbor programa osiguranja mogu pružiti i konsultantske kuće. kao i nezavisni konsultanti.
Polis uslovi osiguranja tereta mogu imati značajne razlike u zavisnosti od prirode tereta, vrste, načina, rute i drugih pojedinačnih parametara transporta.
U nastavku su navedeni glavni uslovi osiguranja tereta koji se mogu naći u klasičnom ugovoru o osiguranju.
Na osiguranje se mogu prihvatiti sve vrste tereta, u pakovanju ili bez njega, uključujući i one vangabaritne i opasne.
Sljedeći tereti zahtijevaju posebno odobrenje:
akcizne robe;
- gotovina gotovina;
- plemenitih metala, kamenje, nakit i ukrasi;
- crteži, slike, skulpture i druga umjetnička djela;
- žive životinje;
- cvijeće i biljke
- vojni proizvodi (oružje, municija, itd.)
Trajanje osiguranja (početak i kraj staža osiguranja)
Osiguranje važi do datuma početka i završetka prevoza navedenih u polisi. Po pravilu, period osiguranja se navodi na osnovu planiranog tranzitnog vremena za čitav period transporta, uzimajući u obzir skladištenje, pretovar (pretovar).
U slučaju produženja roka isporuke tereta, osiguranik ima pravo tražiti produženje roka trajanja ugovora o osiguranju. Istovremeno, osiguravač ima pravo zahtijevati uplatu dodatne premije osiguranja ako se promijene uslovi prevoza (ruta, prevoznik i sl.)
Pored ovoga, u polisa osiguranja propisani su posebni poslovi sa teretom koji ograničavaju početak i kraj staža osiguranja. Takve radnje mogu biti početak ili kraj učitavanja vozilo prevoznik (auto, brod), transfer tereta do prvog prevoznika, do terminala, skladišta avio kompanije itd.
U ruskoj praksi, prema zadanim postavkama, operacije utovara i istovara nisu uključene u pokriće osiguranja.
U ugovoru o osiguranju tereta, u pravilu se koristi koncept bezuslovne franšize. Ovaj izraz se odnosi na postupak usklađivanja gubitka i označava njegov nenadoknadivi dio, tj. primjena BEZUSLOVE franšize automatski umanjuje iznos naknade osiguranja za njen iznos.
Odbitna vrijednost se izražava kao postotak osigurane sume (vrijednosti tereta) ili stvarne novčane vrijednosti. Istovremeno, vrijednost franšize utječe na tarifu: što je franšiza veća, to je niža tarifa i, shodno tome, obrnuto.
S jedne strane, franšiza u osiguranju tereta služi kao svojevrsni psihološki faktor koji doprinosi pažljivijem odnosu Osiguranika prema osiguranom teretu. S druge strane, franšiza je jedan od faktora pomoću kojih se stope osiguranja mogu prilagoditi.
