Stranica 1
Trenutno, značaj osiguranja raste zbog sljedećih okolnosti:
· učestalost i težina prirodnih katastrofa i drugih štetnih događaja objektivno raste;
nove, složene rizike generira naučni i tehnološki napredak - od eksplozija i požara pri uvođenju novih tehnologija do rizika povezanih sa novim informacione tehnologije, genetika itd. važno je napomenuti da su to novi rizici bez iskustva u upravljanju njima;
· razvoj privrede dovodi do usložnjavanja ekonomskih odnosa, a istovremeno je poznato da što je sistem složeniji, to ga je lakše izvesti iz ravnoteže. Prekid jedne ekonomske veze (kratka isporuka proizvoda zbog požara kod dobavljača) u nekim slučajevima dovodi u kritično stanje čitav lanac proizvođača i potrošača. Osim toga, razvoj privrede dovodi do velikog broja novih poslovnih rizika, posebno u oblasti finansijsko tržište(berza, bankarstvo);
Za sve zemlje sa razvijenom ekonomijom uobičajen je problem starenja stanovništva, što pojačava potrebu za zaštitom čoveka (obezbeđivanjem neophodnih medicinsku njegu i osiguravanje pristojnog prihoda u starosti);
gustina postavljanja proizvodnih objekata, stambene, kulturno-istorijske vrijednosti dramatično povećavaju vjerovatnoću kumulacije rizika. Istovremeno dolazi do povećanja vrijednosti jednog objekta (npr. naftne platforme i druge složene tehnološke strukture). Zajedno, ove dvije pojave povećavaju rizik od katastrofalne štete;
Konačno, ne može se ne primijetiti opći proces kriminalizacije društva – počevši od kulture (romantizacija situacija vezanih za kršenje zakona) pa do statistike krivičnih djela, činjenica korupcije itd.
U takvim uslovima, zaštita društva se ne može osigurati bez pomoći osiguranja. Ovi problemi su relevantni i za Rusiju. Štaviše, u Rusiji objektivna nužnost povećano osiguranje iz sljedećih razloga:
1. mogućnost države i društva da pruže pomoć i nadoknadu štete u slučaju štetnih događaja ograničena je zbog nedostatka sredstava;
2. proizvodna sredstva većine preduzeća imaju visok procenat habanje, odnosno povećana je izloženost različitim rizicima;
3. mnoge industrije koriste zastarjele tehnologije koje predstavljaju opasnost za učesnike u proizvodnji i prirodno okruženje;
4. Postoji određena socio-ekonomska nestabilnost društva.
Ovi i niz drugih faktora potvrđuju relevantnost osiguranja. Zaista, osiguranje je jedan od najvažnijih elemenata u sistemu metoda upravljanja rizicima. Prema podacima EU i SAD, tržišni subjekti do 50% sredstava utrošenih na zaštitu od rizika izdvajaju za osiguranje.
Uz pomoć osiguranja rizik se prenosi na profesionalca - osiguravajuću organizaciju koja ima odgovarajuće stručnjake za upravljanje rizicima. Naknadom štete osiguranje osigurava kontinuitet ekonomska aktivnost subjektima tržišne ekonomije i time doprinosi stabilnosti nacionalna ekonomija. osiguranje zaštite privredni subjekt, nacionalna privreda i konkretni članovi društva – svakako osnovni zadatak osiguranja. Uticaj osiguranja na privredu i društvo nije ograničen na ovo:
U procesu osiguranja, mali, raštrkani doprinosi osiguranika akumuliraju se kod osiguravača i pretvaraju se u investicioni kapital;
osiguranje kao grana privrede je tržište rada.
Osim povećanja zaposlenosti direktno u sektoru osiguranja, osiguranje doprinosi povećanju zaposlenosti u djelatnostima koje su klijenti osiguravajućeg društva ili su s njima povezani. Tipično, nakon početka osigurani slučaj za posljedicu oštećenja ili uništenja bilo koje imovine, na račun naknade osiguranja koju plaća osiguravač, osiguranik obnavlja oštećeni predmet, obezbjeđujući dodatne poslove i plaćajući troškove angažovanja radna snaga;
osiguranje značajno doprinosi osiguranju solventnosti potražnje u zemlji, nadoknadi osiguranika za gubitke (kupuje se novi automobil umjesto pokvarenog automobila, novi se gradi na mjestu uništenog pogona) i plaća za radove specijalista uključenih u osiguranje;
Uvod
Do danas je aktivnost svake osobe na neki način povezana s rizikom. Zbog toga se ljudi nastoje zaštititi od opasnosti koja im prijeti gubitkom života, zdravlja i stanovanja. Ovaj aspekt je izvor nastanka takve djelatnosti kao što je osiguranje.
osiguranje - suštinski element sistem društvenih, uglavnom ekonomskih odnosa, koji je svojstven svakom istorijski uspostavljenom obliku zajedničke aktivnosti ljudi. Od trenutka svog nastanka, osiguranje se postepeno uobličavalo kao efikasan način nadoknade štete prouzrokovane vlasniku materijalne imovine kao rezultat vanrednih događaja koji su se dešavali u svakom trenutku, sa svim sistemima ljudskog društva. Naravno, vlasnik materijalne imovine ili proizvođač, bilo koja osoba ne želi da bude u opasnosti od gubitka imovine ili zdravlja i zainteresovana je za postojanje izvora sredstava za nadoknadu gubitaka u slučaju osiguranog slučaja.
Može se reći da svaka osoba, vlasnik imovine, ima osigurani interes i želi da bude zaštićena u slučaju vanrednog događaja, tj. biti osiguran.
Uloga osiguranja u savremeni uslovi je odlično, jer osiguranje nije samo određena ekonomska aktivnost subjekta privrede, već i ponašanje pojedinaca i preduzeća uopšte. To je zbog formiranja posebnih fondova osiguranja za preduzeće. Pojedinci mogu organizirati odgovarajuće organizacije kako bi smanjili štetu od raznih štetnih događaja. Čak iu svakodnevnom životu većina ljudi ima ušteđevinu u slučaju nekog nepredviđenog događaja.
Uloga osiguranja u savremenim uslovima. Osiguranje kao ekonomska kategorija
Osiguranje je odnos zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih lica u slučaju određenih događaja (osiguranih slučajeva) na teret novčana sredstva formirane od premija osiguranja koje su oni platili (premije osiguranja).
osiguranje - poslovnu transakciju, koji ima za cilj da nadoknadi gubitke koji proizlaze iz bilo koje slučajne katastrofe, širenjem rizika među mnogima. Osiguranje ima za cilj ili zaštitu individualnog domaćinstva od određenih nepovoljnih nezgoda (požar, grad, gubitak radno sposobnog člana porodice, epizootika, morska olupina i sl.), ili stvaranje sigurnosti za pojedinca u vidu određenog kapitala putem određenog datuma.
Takođe, prema predmetu osiguranja i vrsti nesreće, osiguranje od požara, grada, stoke, transporta na kopnu i na moru, života, nezgoda na željeznice, osiguranje starosti, invalidsko osiguranje, zdravstveno osiguranje, osiguranje miraza, osiguranje radnika. Osiguranje života:
izručenje nasljednicima određeni iznos u slučaju smrti osiguranika;
primanje određenog iznosa po navršenju ugovorenih godina (osiguranje preživljavanja);
primanje doživotnog prihoda (renta) od određene dobi;
različite vrste mješovitog osiguranja.
Osiguranje radnika od nesreća na radu, od bolesti, invaliditeta, starosti, nezaposlenosti organizovano je u vidu obaveznog uzajamnog osiguranja, u kojem svojim doprinosima učestvuju radnici i poslodavci, a ponekad i država.
U Rusiji su najzastupljenije osiguranje od požara (akcionarska društva i društva za uzajamno osiguranje) i životno osiguranje. Osiguranje radnika od nezgode je nedovoljno razvijeno; s obzirom na nepostojanje obaveznog osiguranja za radnike, do danas nije u širokoj upotrebi. Osiguranje imovinskih interesa pravnih lica koja se nalaze na teritoriji Ruske Federacije (osim reosiguranja i uzajamnog osiguranja) i imovinskih interesa pojedinci- rezidenti Ruske Federacije mogu obavljati samo pravna lica koja imaju dozvolu za obavljanje djelatnosti osiguranja na teritoriji Ruske Federacije.
Kao ekonomska kategorija, osiguranje predstavlja sistem ekonomskih odnosa, uključujući skup oblika i metoda za formiranje fondova povereničkih fondova i njihovo korišćenje za nadoknadu štete pod različitim rizicima, kao i za pomoć građanima u slučaju određenih događaja u njihovim životima. Djeluje, s jedne strane, kao sredstvo zaštite poslovanja i dobrobiti ljudi, as druge strane, kao vrsta djelatnosti koja ostvaruje prihod. Izvori dobiti za osiguravajuću organizaciju su prihodi od djelatnosti osiguranja, od ulaganja privremeno slobodnih sredstava u objekte proizvodne i neproizvodne djelatnosti, dionice preduzeća, depoziti u bankama i dr. Ekonomska uloga osiguranja može se prikazati kroz najvažnije pojmove – ekonomske kategorije, koje u apstraktnom obliku odražavaju određene agregate homogenih specifičnih ekonomskih odnosa. Postoje tri takve kategorije koje su od interesa za poznavanje osiguranja: ekonomska kategorija osiguranja zaštite društvene proizvodnje; ekonomska kategorija osiguranja zaštite imovine i prihoda stanovništva; ekonomska kategorija osiguranja.
Ljudsko društvo može postojati samo proizvodnjom materijalnih dobara. U procesu proizvodnje, u svim fazama kretanja društvenog proizvoda od proizvodnje do potrošnje, ljudi aktivno stupaju u odnose sa silama prirode i jedni s drugima. Drugim riječima, društvena proizvodnja ima dva aspekta: proizvodne snage (odnosi između ljudi i prirode) i proizvodne odnose (odnosi između ljudi u procesu proizvodnje). Budući da je osiguranje element proizvodnih odnosa, kontradiktorna priroda društvene proizvodnje, bez obzira na volju ljudi, stvara uslove za nastanak vanrednih okolnosti, nastanak slučajnih događaja koji imaju negativne posljedice, a sam proces društvene proizvodnje objektivno poprima rizičan karakter.
Rizična priroda društvene proizvodnje i potreba da se nadoknadi eventualna šteta je preduslov za nastanak odnosa osiguranja. Suština ekonomske kategorije osiguravajuće zaštite društvene proizvodnje sastoji se u osiguranju rizika od narušavanja kontinuiteta društvene proizvodnje iu odgovarajućim zaštitnim mjerama njihove ukupnosti. Suština ekonomske kategorije osiguravajuće zaštite imovine i prihoda stanovništva je u osiguranju rizika gubitka imovine, zdravlja i prihoda stanovništva, kao i odgovarajućim zaštitnim mjerama iu njihovoj ukupnosti.
Ekonomska kategorija osiguranja je teorijski izraz realnih društvenih i proizvodnih odnosa među ljudima u pogledu prevencije, lokalizacije i prevazilaženja negativnih posljedica prirodnih i društvenih vanrednih situacija, kao i bezuslovne naknade štete uzrokovane njima.
Osiguranje, kao ekonomska kategorija, je sistem ekonomskih odnosa, uključujući skup redistributivnih odnosa zatvorenog kruga njegovih učesnika u pogledu formiranja ciljnog fonda osiguranja na račun njihovih novčanih doprinosa i trošenja sredstava za nadoknadu moguća šteta za preduzeća i organizacije u slučaju vanrednih događaja, kao i na materijalu koji građanima omogućava nastanak određenih događaja u životu.
Uloga osiguranja u osiguravanju stabilnosti društvene proizvodnje
Objektivna ekonomska neophodnost korišćenja osiguranja u svrhu osiguravajuće zaštite društvene proizvodnje, preduzetništva i dobrobiti građana je zbog izolacije privrednih subjekata, povećanog nivoa finansijski rizici i imovinski interesi.
Obilje pristupa ukazuje na to da je demonopolizacijom administrativnog upravljanja nacionalnom privredom u cjelini, uvođenjem ekonomskih poluga za upravljanje i manevrisanje finansijskim resursima, najefikasniji način kompenzacije moguće štete njena raspodjela u prostoru i vremenu između zainteresovana fizička i pravna lica. Nepredviđene i prirodne katastrofe ljudi doživljavaju kao slučajne događaje, neujednačene su, a broj žrtava je uvijek manji od broja zainteresovanih pojedinaca ili domaćinstava; dakle, što je više zainteresovanih strana uključeno u procjenu štete, manji je udio sredstava za svakog učesnika.
Međutim, dokazano je da se negativne manifestacije spontane prirode sila prirode i društva, povezane sa materijalnim gubicima, javljaju periodično i imaju objektivan, prirodan proces uzrokovan kontradikcijama u ekonomskim odnosima i tehnogenim problemima. Postoji rizik. Rizik je objektivno svojstven različitim fazama društvene reprodukcije i bilo kojim društveno-ekonomskim odnosima. Prirodno je pretpostaviti da je svaki privredni subjekat zainteresovan za postojanje izvora naknade za pretrpljenu štetu i pružanje osiguravajuće zaštite za njega u slučaju nepovoljnih okolnosti.
Finansijska kategorija osiguranja svoju suštinu izražava prvenstveno kroz osiguranje finansijskih rizika: poslovnih, komercijalnih, deviznih, valutnih, bankarskih i kreditnih.
Treba napomenuti da je materijalno oličenje ekonomske kategorije osiguravajuće zaštite osiguravajući fond, koji predstavlja skup dodijeljenih (rezerviranih) prirodnih rezervi materijalnih dobara.
Potreba za osiguravajućom zaštitom, koju su ostvarivali čovjek i društvo u cjelini, formirali su interese osiguranja, kroz koje su se počeli formirati određeni odnosi osiguranja.
Postepeno, razvojem društvenih odnosa, a samim tim i porastom rizika, javila se objektivna potreba za procjenom rizika, zasnovanom na analizi činjenica i okolnosti, njihovom akumulaciji, generalizaciji i sistematizaciji.
Time se naučna osnova podvodi pod ekonomsku kategoriju osiguravajuće zaštite. A to znači da je, uprkos nasumičnoj prirodi nastanka prirodne katastrofe ili drugog destruktivnog događaja, postalo moguće da ih se naučno predvidi, zahvaljujući čemu osiguravač može svjesno provoditi mjere za sprječavanje štetnih posljedica nastanka osiguranog rizika. .
Uloga osiguranja u našem društvu
Osiguranje u modernog društva igra sljedeće uloge:
osiguranje je stabilizator tržišta, jer postoji transfer rizika na
profesionalni;
uloga osiguranja u formiranju investicionog kapitala;
osiguranje oblikuje tržište rada;
osiguranje značajno doprinosi formiranju solventne tražnje;
podsticanje razvoja naučnog i tehnološkog napretka:
a) zaštita novih visokorizičnih tehnologija
b) direktno finansiranje naučnog razvoja;
osiguranje je društveno značajna grana (penziono, medicinsko);
učešće osiguravača u finansiranju preventivnih mjera;
uspješno djelovanje osiguravača doprinosi povećanju prihodovne strane budžeta;
posebna istraživanja iz oblasti psihologije su pokazala da je u zemlji u kojoj u prosjeku postoji više od 5 ugovora o osiguranju po porodici, socijalna napetost u društvu smanjena.
Karakteristike osiguranja
Ekonomska suština osiguranja oličena je u funkcijama koje u stvarnosti odražavaju društvenu svrhu ove kategorije. Funkcije su eksterni oblici koji omogućavaju identifikaciju karakteristika osiguranja kao dijela (podsistema) finansijski sistem zemlje. Tako se razlikuju sljedeće funkcije: funkcija rizika, preventivna, štedna i kontrolna.
funkcija rizika
Sastoji se u prenosu uz naknadu na osiguravača odgovornosti za posledice rizika izazvanih događajima, čiji je spisak propisan važećim zakonodavstvom ili ugovorom. Što je veća vjerovatnoća i veličina rizika, veća je i naplata za njegovo osiguranje, izračunata na osnovu tarifa utvrđenih aktuarskim obračunima. U slučaju osiguranog slučaja, ugovarač osiguranja traži od osiguravača da plati gubitke (isplatu osigurane sume).
Funkcija upozorenja
Ova funkcija nosi prevenciju osiguranog slučaja i minimiziranje štete. Uključuje širok spektar mjera, uključujući finansiranje mjera za sprječavanje ili smanjenje negativnih posljedica nesreća i prirodnih katastrofa. Ovo uključuje i pravni uticaj na osiguranika, sadržan u uslovima zaključenog ugovora o osiguranju i usmeren na njegov pažljiv odnos prema osiguranoj imovini. Mjere osiguravača za sprječavanje osiguranog slučaja i minimiziranje štete nazivaju se prevencijom, pa otuda i naziv funkcije – preventivna. Za realizaciju ove funkcije osiguravač formira poseban novčani fond za preventivne mjere.
funkcija štednje
Osiguranje je moguće samo ako osiguravač raspolaže određenim kapitalom dovoljnim da pokrije gubitke (ako ih ima) prouzrokovane osiguraniku prirodnom katastrofom, nesrećom ili drugim osiguranim slučajem. Za pokrivanje takve potrebe za gotovinska plaćanja osiguravač, u većini slučajeva, nije sposoban. Stoga svaki osiguravač kreira sistem rezervi osiguranja. Akumulacija i korišćenje takvih rezervi je tipično za poslove osiguranja, jer će se iz tih ušteđenih sredstava osiguraniku isplatiti osigurana suma.
kontrolna funkcija
Ova funkcija osiguranja je da osigura striktno ciljano formiranje i korištenje sredstava fond osiguranja na osnovu zakona koji regulišu poslove osiguranja. Sprovođenje kontrolne funkcije ostvaruje se kroz finansijsku kontrolu zakonitosti poslovanja osiguranja od strane osiguravača.
Ako je osiguranje prepoznato kao potkategorija finansija, tada mu se pridaju funkcije finansija na osnovu toga što pojedino može imati druge funkcije osim cjeline. Ako je osiguranje samostalna kategorija, tada ima sljedeće funkcije:
formiranje specijalizovanog fonda osiguranja Novac;
naknada štete i materijalna podrška građana;
sprečavanje osiguranog slučaja i minimiziranje gubitaka.
Zaključak
Osiguranje - je složen društveno-proizvodni odnos. U Rusiji se ovi odnosi razvijaju, kao i ekonomija u cjelini.
Osiguranje je važno za ekonomski razvoj zemlje, doprinosi nastanku istinski tržišnih odnosa, oslobođenih bilo kakvih štetnih vanjskih uticaja. Preduzeća će moći u potpunosti da se uključe u svoje neposredne aktivnosti, bez obzira na slučajne, u mnogim slučajevima fatalne situacije. Neophodno je dublje informisati uprave preduzeća i pojedinaca o novim vrstama usluga osiguranja, kao io osiguranju uopšte. Mnogi ne poznaju ili ne razumiju u potpunosti osiguranje, pa stoga ne predstavljaju sve njegove korisne karakteristike i funkcije.
U Rusiji se unapređenje i razvoj osiguranja odvija vrlo sporo, ali postoje ogromne perspektive za razvoj ove oblasti, jer se ekonomija još uvijek formira. Važno je da osiguranje zauzme zasluženo mjesto u privredi zemlje, jer ova vrsta djelatnosti doprinosi nastanku istinske tržišne ekonomije (kao i novog društva), nezavisne od štetnih slučajnih efekata koji su štetni za postojanje privrednih i društvenih subjekata.
Osiguranje bi trebalo da zauzme mjesto koje mu pripada u privredi naše zemlje, uz najvažnije oblasti kao što su finansije, oporezivanje, revizija i menadžment.
Ekonomska suština i funkcije osiguranje (1)
Sažetak >> BankarstvoSamo za nju funkcije, ispunjava svoje inherentno uloga. 3. Funkcije osiguranje Funkcije osiguranje i njegov sadržaj...
Uloga i mjesto osiguranje u nacionalnoj ekonomiji
Sažetak >> Bankarstvonacionalna ekonomija. Time osiguranje vrši investiciju funkcija. Poznato je da zemlje koje ... -M, 2006. Predavanja o osiguranje. Igor Yugens. Uloga i mjesto osiguranje u ruskoj ekonomiji "Ekonomske strategije", 2002 ...
Uloga i funkcije države u tržišnoj ekonomiji
Sažetak >> EkonomijaUloga i funkcije navodi u tržišnu ekonomiju U kompleksu... sprovodi i niz socijalnih programa osiguranje i socijalno osiguranje stavljajući... neke vrste osiguranje, uglavnom vezano za proizvodne aktivnosti: osiguranje u slučaju da...
Djelatnost osiguravajućih organizacija u fazi identifikacije rizika prvenstveno je povezana sa potrebom da se utvrde vrste osiguranja koje mogu obavljati, kao i razvoj uslova za svaku od ovih vrsta. Takav rad zahtijeva proučavanje rizika koji prijete potencijalnim klijentima osiguravača i identifikaciju onih objekata koji mogu biti ugroženi ukoliko se ovi rizici materijalizuju. Takve aktivnosti se mogu nazvati identifikacijom rizika na makro nivou, tj. u obimu cjelokupne teritorije na kojoj se osiguranje treba obavljati.
Prilikom zaključivanja posebnih ugovora o osiguranju osiguravajuće organizacije a posrednici su već primorani da proučavaju rizike od kojih određeni potencijalni klijent može da pati. Imajući to u vidu, svako od njih je pozvan da zaključi ugovore o osiguranju koji su relevantni za njega pod odgovarajućim uslovima. Takva aktivnost se već može nazvati identifikacijom rizika na mikro nivou, tj. u obimu života i aktivnosti pojedinca, porodice ili organizacije.
Prilikom izračunavanja stopa naplativih premija, osiguravajuća društva i druga lica uključena u ovo vrše procjenu rizika, jer se ti proračuni odnose na utvrđivanje kako vjerovatnoće nastanka događaja u slučaju kojih se osiguranje vrši, tako i iznosa mogući gubici od manifestacije ovih događaja. Istovremeno, kao i u fazi identifikacije rizika, njihova procjena se vrši i na makro nivou (prilikom obračuna stopa općenito za vrstu osiguranja) i na mikro nivou (kada se određene stope određuju pod ugovor o osiguranju).
U nekim slučajevima takve aktivnosti osiguravajućih organizacija same po sebi mogu donijeti velike koristi klijentima, bez obzira da li je ugovor o osiguranju zaključen i da li se u budućnosti vrše plaćanja. Na primjer, kao rezultat ljekarskog pregleda prije sklapanja ugovora o osiguranju, možete saznati o svom zdravstvenom stanju, provjera kreditne sposobnosti ugovornih strana prije sklapanja ugovora o osiguranju može pomoći u identifikaciji nepouzdanih partnera, proučavanje pravna čistoća nekretnine prije zaključenja ugovora osiguranje vlasništva može zaštititi od stjecanja sumnjivog predmeta itd.
Uloga osiguranja u kontroli rizika veoma raznolika.
Prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju, osiguravajuće organizacije mogu postaviti zahtjeve za smanjenje nivoa rizika u odnosu na one objekte koji bi trebali biti osigurani. Istovremeno, ispunjenje takvih zahtjeva može biti ili uvjet za zaključivanje ugovora općenito, ili, barem, omogućiti sklapanje ugovora za više preferencijalni uslovi(za manji iznos doprinosa, sa širim spektrom obaveza osiguravajuće organizacije, za veće iznose i sl.). Stoga su građani i organizacije prinuđeni da preduzimaju mere u cilju smanjenja nivoa rizika.
Navedena uloga osiguranja može se posebno jasno ispoljiti kada lice iz nekog razloga (regulatorni akti, uslovi ugovora, uslovi za učešće na konkursima i tenderima, potreba za poboljšanjem ugleda i sl.) treba da ima ugovor o osiguranju. U tim slučajevima osiguravajuće organizacije mogu obavljati funkciju svojevrsnog kontrolora stanja svojih potencijalnih klijenata, provjeravajući njihove aktivnosti prije sklapanja ugovora o osiguranju. Saglasnost osiguravajuće organizacije da zaključi ugovor o osiguranju nakon takve provjere može biti za partnere ili regulatorna tijela određeni dokaz da ova osoba pouzdan. Ovakvi odnosi se zasnivaju na činjenici da osiguravajuće društvo može sebi priuštiti da zaključi ugovor o osiguranju samo kada je sigurno da je nivo rizik osiguranja po zaključenom ugovoru ne prelazi određenu granicu, a to je, pak, garancija kvaliteta provere aktivnosti potencijalnog klijenta koju sprovodi. Tipičan primjer evo prakse osiguranja od bankarskog rizika: s jedne strane, takvi ugovori o osiguranju se sklapaju tek nakon detaljne provjere rada banke, as druge strane, osiguranje banke je jedan od uslova da banka dobije odgovarajući rejting, kao i određeni dokaz o njegovoj pouzdanosti.
Kontrola rizika tokom perioda važenja ugovora o osiguranju izražena je prvenstveno u tome što se njegovim uslovima može predvideti obaveza lica čiji su rizici osigurani da poštuje opšte prihvaćene norme i pravila osmišljena da umanji verovatnoću nastanka osiguranog slučaja i iznosa. gubitaka od toga. Tipično, u praksi osiguranja, ovaj zahtjev znači da osoba mora postupiti onako kako bi postupila da ugovor o osiguranju nije zaključen (na primjer, prilikom osiguranja imovine, ovaj zahtjev se može izraziti u potrebi da se poštuju sigurnosni zahtjevi, požar sigurnost, pravila za čuvanje imovine itd.).
Osiguravajuće organizacije, zauzvrat, mogu kontrolisati da li je po zaključenom ugovoru povećan nivo rizika. Ova kontrola se može sprovesti predstavljanjem zahteva za izveštavanje o okolnostima koje povećavaju nivo osiguranog rizika; uvođenjem u uslove ugovora prava osiguravajuće organizacije da sama provjerava stanje osiguranih predmeta i na druge načine.
Konačno, određena prava osiguravajuće organizacije predviđena, po pravilu, ugovorima, u slučaju povećanja nivoa rizika, doprinose podsticanju odgovarajućih radnji učesnika osiguranja u vezi sa kontrolom rizika. Takva prava, posebno, mogu biti: zahtjev učesnika osiguranja da otklone uočene nedostatke koji doprinose povećanju nivoa rizika; promjena uslova ugovora o osiguranju i visine doprinosa; raskid ugovora o osiguranju, uskraćivanje plaćanja u odgovarajućim slučajevima itd.
Uloga osiguranja u provođenju mjera usmjerenih na smanjenje gubitaka od već nastalih štetnih događaja očituje se prvenstveno u prinudi učesnika osiguranja na preduzimanje takvih mjera. Konkretno, ovo se implementira na sljedeći način:
a) utvrđivanjem obaveze preduzimanja mjera u cilju smanjenja iznosa gubitaka;
b) davanje prava osiguravajućem društvu da daje uputstva učesnicima osiguranja o tome kako treba da sprovode uzvratne mere;
c) oslobađanje osiguravajućeg društva od obaveze da nadoknadi gubitke nastale kao rezultat namjernog nepreduzimanja mjera koje su mogle biti poduzete za smanjenje iznosa gubitaka.
U nekim slučajevima, same osiguravajuće organizacije su direktno uključene u rad na smanjenju iznosa gubitaka. Primjeri uključuju evakuaciju od strane osiguravajućih organizacija pogođenih vozila, njihovo učešće u spašavanju osigurane robe, aktivnosti servisne službe kod osiguranja lica koja putuju u inostranstvo i sl.
Istovremeno, učesnici osiguranja se ohrabruju da sprovode mjere za smanjenje gubitaka. To se postiže, posebno, nadoknadom troškova koje su imali u provođenju navedenih radnji. Osim toga, postoje posebne vrste osiguranje, koje obezbjeđuje samo nadoknadu troškova uzrokovanih njihovom željom da minimiziraju gubitke u slučaju štetnog događaja. Primjer je osiguranje dodatnih troškova povezanih s oštećenjem elektroničke opreme, čiji uvjeti predviđaju naknadu troškova najma elektronske opreme u slučaju kvara osiguranika.
Međutim, glavna uloga osiguranja se manifestuje u fazi likvidacije posledica štetnih događaja. Upravo za realizaciju osiguravajuće zaštite u ovoj fazi sprovodi se osiguranje, dok je njegova uloga u prethodnim fazama osiguravajuće zaštite dodatna, uzrokovana potrebom da se na najefikasniji način ispuni glavni zadatak - pomoći učesnicima osiguranja nakon štetnog događaja. javlja. Takva pomoć se može pružiti na više načina.
Prvi i najvažniji od njih je isplata novčanih iznosa za posljedice nepovoljnog događaja. Dakle, osiguranje je jedan od najvažnijih izvora finansiranja rizika u fazi otklanjanja posledica slučajnih nepredviđenih događaja. Istovremeno, plaćanja osiguravajućih organizacija za posljedice najrazornijih katastrofa dostižu ogromne svote. Tako, na primjer, obaveze osiguravajućih organizacija za posljedice eksplozija svijeta tržni centar u New Yorku 11. septembra 2001. iznosio je oko 40 milijardi dolara, za posljedice uragana u Sjedinjenim Državama 2005. godine - više od 60 milijardi dolara.
Naknada koju primaju preduzeća i organizacije, a kojom se nadoknađuju njihovi gubici, omogućava im da povrate izgubljenu i oštećenu imovinu, prevaziđu finansijske poteškoće, što im omogućava da nastave funkcionisanje i razvoj, a u konačnici doprinosi ekonomski rast zemlje u cjelini.
Osiguranje se široko koristi za rješavanje problema socijalni problemi društvo. Tako osiguravajuća društva isplaćuju naknade za izgubljenu ili oštećenu imovinu građana, kada postanu invalidni uslijed nesreća, bolesti, starosti, u slučajevima smrti najmilijih, finansiraju liječenje i rehabilitaciju žrtava. Sve ovo doprinosi očuvanju stepena materijalnog blagostanja koji postiže stanovništvo. Na taj način osiguranje doprinosi stabilizaciji životnog standarda građana, a istovremeno smanjuje dio finansijskog opterećenja države vezanog za ostvarivanje socijalnih davanja.
Uloga osiguranja je posebno značajna kod kompenzacije velikih gubitaka. Za uklanjanje takvih gubitaka koristiti struju priliv novca i drugih nespecijalizovanih izvora, kao i decentralizovanih fondova osiguranja, obično je nerealno i neefikasno. Možete računati na primanje sredstava od državnih fondova osiguranja samo u ograničenom broju slučajeva. Sve ovo stvara preduslove za široku upotrebu osiguranja. Upravo kada je pogođenom subjektu nerealno ili barem teško da se sam izvuče iz situacije, budući da je šteta prevelika, a ne može računati na pomoć države, ne preostaje mu ništa drugo nego da pribegava se kolektivnoj metodi uzajamne pomoći, a to je osiguranje. Ova metoda upravo to omogućava da se akumuliraju sredstva u tako velikim količinama da su dovoljna da eliminišu najveće gubitke.
Važno je naglasiti da se pružanje pomoći putem mehanizma osiguranja često dešava u najkritičnijem trenutku u životu ili djelatnosti osobe koja je pretrpjela gubitke, kada je problem potrebe za novčanim sredstvima posebno akutan.
S tim u vezi, napominjemo da često, kako bi saznali je li osiguranje zaista isplativo, pribjegavaju jednostavnim aritmetičkim izračunima, zbrajajući iznos doprinosa uplaćenih tokom učešća u njemu i iznos uplata primljenih u tom periodu. . Ako je prvi iznos veći od drugog, onda se zaključuje da je dio novca potrošen uzalud. Ovo, međutim, ne uzima u obzir činjenicu da je isplata vrlo vjerovatno izvršena kada je oštećenoj osobi bila potrebna više nego ikada, jer bi u njenom nedostatku mogla biti u bezizlaznoj situaciji, npr. ako je bilo potrebno platiti tretman, čije odsustvo je ugrožavalo život, ili isplatu povjerilaca pod prijetnjom proglašenja bankrota.
U jednom broju slučajeva osiguravajuća društva, umjesto gotovinskog plaćanja, pružaju pomoć „u naturi“. To se, na primjer, izražava u organizovanju pružanja medicinske pomoći, popravci osiguranih vozila i druge oštećene imovine itd.
Treća linija aktivnosti osiguravajućih organizacija u slučaju štetnih događaja je pružanje dodatne pomoći. Primjeri pružanja takve pomoći su pravna zaštita klijenata, obezbjeđivanje imovine oštećenom prilikom popravke oštećene imovine, plaćanje iznosa kaucije za oslobađanje imovine od lišenja slobode itd.
Osiguranje takođe može povećati efikasnost finansijskog planiranja, olakšati izračunavanje budućih troškova povezanih sa potrebom da se nadoknade gubici nastali usled uticaja nepredviđenih događaja. Takvi događaji se obično dešavaju iznenada; češće nego ne, nemoguće je predvidjeti razmjere gubitaka koje oni mogu nanijeti. Stoga, planirajte unaprijed finansijski planovi i procene troškova preduzeća i organizacija, iznos zbog mogućnosti njihovog nastanka je veoma problematičan. Istovremeno, prilikom korišćenja osiguranja, troškovi društva vezani za nastanak osiguranih rizika ograničeni su uglavnom na plaćanje premija čiji je iznos unapred poznat, pa ih nije teško uzeti u obzir kada finansijsko planiranje na budući period. Isto važi i za one pojedince koji smatraju potrebnim da planiraju svoje porodični budžeti. Stoga se zaključivanje ugovora o osiguranju može smatrati jednim od elemenata finansijskog planiranja.
Osiguranje se također može smatrati jednim od načina za smanjenje psihičkog stresa. Zaista, ako je osoba uvjerena da će financijske posljedice nastanka bilo kakvih nepredviđenih događaja nadoknaditi osiguravajuće društvo, ima manje razloga za zabrinutost zbog činjenice da će mu se takvi događaji dogoditi. Stoga se uplata doprinosa za ugovor o osiguranju u određenoj mjeri može smatrati plaćanjem za pružanje moralne udobnosti. Ispunjavanje ove uloge osiguranjem je jedan od razloga visoki nivo potreba za tim, koja se dešava u većini razvijene države ah, gdje se prilika da se živi mirno, bez šokova, sama po sebi doživljava kao jedna od vrijednosti za koju vrijedi platiti novac.
Značajne mogućnosti su dostupne za osiguranje u rješavanju problema vezanih za mobilizaciju štednje za razvoj nacionalne ekonomije. Za razliku od komercijalnih banaka, koje su specijalizovane za privlačenje sredstava na kratak period, osiguravajuće organizacije (prvenstveno one koje se bave poslovima životnog osiguranja) imaju sredstva koja se primaju u vidu doprinosa na duže vreme (10 i više godina). Stoga su u ekonomski razvijenim zemljama osiguravajuća društva među najvećim investitorima. Stabilan priliv gotovine, dugoročne obaveze čine osiguravajuće kuće idealnim izvorom " dug novac» za biznis i vladu. Tako su uložena sredstva osiguravajućih društava najrazvijenijih zemalja svijeta u 2001. godini premašila 7,5 biliona dolara, pri čemu je značajan dio ulaganja usmjeren na proširenje proizvodnje. Sticanjem vlade vrijednosne papire, osiguravajuće organizacije učestvuju u troškovima razvoja infrastrukture, pokrića budžetski deficit itd.
Osim toga, uloga osiguranja u investicioni proces To se očituje i u činjenici da među vrstama osiguranja postoje i ona koja su direktno vezana za osiguravajuću zaštitu investitora od mogućih gubitaka. Ovo osiguranje omogućava investitorima da dobiju garancije za sigurnost svojih ulaganja i na taj način doprinosi povećanju obima ulaganja.
UVOD
1. ULOGA OSIGURANJA U SAVREMENOM SVIJETU…………………………….4
2. STRANKE UGOVORA O OSIGURANJU…………………………………………………………..8
3. FUNKCIJE I ZNAČAJ OSIGURANJA……………………………………………….11
ZAKLJUČAK………………………………………………………………………………………………...15
BIBLIOGRAFIJA
UVOD
Predmet kontrolni rad ULOGA I ZNAČAJ OSIGURANJA je relevantan jer je osiguranje najvažniji element opšte kulture čoveka. Ako svako osigura svoj dom, posao, zdravlje i život, onda je oprezan prema budućnosti svoje porodice, kolega i sebe, gleda u sutra, obezbjeđujući je danas. Kroz osiguranje čovjek ostvaruje jednu od svojih najvažnijih potreba – potrebu za sigurnošću. Zahvaljujući osiguranju smanjuje se stepen takve zavisnosti, kada ljudske greške ili zle namjere, same prirodne katastrofe mogu dovesti život pojedinca, porodicu, posao na ivicu katastrofe.
Predmet istraživanja je uloga i značaj osiguranja.
Svrha kontrolnog rada je proučavanje uloge osiguranja i njegovog značaja.
Za postizanje ovog cilja riješeni su sljedeći zadaci:
Proučavan je teorijski materijal;
Dat je pregled literarnih izvora;
Razmatra se uloga i značaj osiguranja...
U kontrolnom radu korištene su metode poređenja i generalizacije.
Prilikom izrade kontrolnog rada korišteni su radovi domaćih autora.
1. ULOGA OSIGURANJA U SAVREMENOM SVIJETU
Život, posebno u našim teškim vremenima, pun je iznenađenja. Osoba može postati žrtva katastrofe ili pljačke, iznenada se razboljeti, zbog promjena tržišnih uslova, kalkulacije preduzetnika za ostvarivanje dobiti možda nisu opravdane. U ovim i mnogim drugim slučajevima postaje neophodno unaprijed se zaštititi od njihovih štetnih posljedica ili ih svesti na minimum. Mnogi ljudi su stalno u zoni visokog rizika. Riječ je o vatrogascima, radnicima obezbjeđenja, spasiocima, sakupljačima, predstavnicima niza drugih profesija. Prilikom stupanja na posao ili poziva na službu, nadležna ministarstva, resori i druge organizacije preuzimaju obavezu osiguranja života i zdravlja ovih lica u slučaju smrti ili trajnog invaliditeta. Mnogi građani, uoči starosti i povezanog pada radne sposobnosti, žele da sebi obezbede barem dnevnicu, za šta pribegavaju uslugama specijalizovanih organizacija koje prihvatanjem određenih doprinosa građana na na vreme ili periodično, garantovati im po nastanku uslovljenog događaja (na primer, preživljavanjem određene godine) isplatu odgovarajućih iznosa koji po pravilu prelaze ove doprinose. U svim ovim slučajevima mi pričamo o osiguranju, u kojem specijalizovane organizacije - osiguravači prikupljaju doprinose od građana i organizacija (osiguratelja) koje su sa njima zaključile ugovore o osiguranju. Na teret ovih doprinosa (premija osiguranja) osiguravač formira poseban fond osiguranja, iz kojeg po nastanku događaja predviđenog ugovorom - osigurani slučaj (smrt, invalidnost, uništenje imovine, neprimanje dobit), osiguravač isplaćuje osiguraniku ili drugom licu propisano suma novca.
Osiguravači nastoje da dobiju novčana naknadaštetu nanesenu licu ili imovini kao rezultat slučajnih okolnosti, a iznos ove naknade treba da bude što veći iu svakom slučaju više od iznosa plaćena premija osiguranja. Plaćanje osiguranja ponekad djeluje u ime osiguranika jedini način pokrivanje gubitaka. U nekim vrstama osiguranja (na primjer, fondovskim) cilj osiguranika može biti i primanje dijela prihoda od ulaganja iznosa premija koje je on platio u određena tržišna sredstva (investicioni prihod). Na kraju, ne smijemo zaboraviti na osjećaj „sigurnosti“ koji doživljava osiguranik koji je sklopio ugovor sa pouzdanim osiguravajućim društvom.
Osiguravač, zauzvrat, ima za cilj da dobije premija osiguranja, ulažu u određena sredstva i ostvaruju prihod od ulaganja. Zaključivanje ugovora o osiguranju za njega je vrsta poduzetničke djelatnosti, što je moguće jer svaki ugovor ne uzrokuje osigurani slučaj. Premije osiguranja dospijevaju po svakom od ugovora, što vam omogućava da kreirate sredstva za isplate osiguranja. Prihodi od plasmana premija se takođe koriste za popunu ovih sredstava.
Nastanak osiguranih slučajeva podliježe zakonima vjerovatnoće. Verovatnoća se izračunava matematički, analizom skupa događaja, i koristi se za određivanje visine premije osiguranja. Što je ovaj set širi, to je premium bliži optimalnoj veličini. Shodno tome, što više ugovora sklopi osiguravač (što je šire polje osiguranja), to je njegovo poslovanje stabilnije (ako je, naravno, vjerovatnoća ispravno izračunata). Kako kažu osiguravači, nema loših rizika, samo male premije.
Većina karakteristika osiguranje je formiranje fonda osiguranja, posebnog imovinskog fonda na teret decentralizovanih izvora – doprinosa osiguranika. Ovim fondom upravlja nezavisno pravno lice- organizacija za osiguranje kojoj je izdata dozvola (dozvola) za pravo obavljanja djelatnosti osiguranja. Iz ovog fonda, po nastanku osiguranog slučaja, isplate se vrše ili samom osiguraniku ili drugom licu određenom u zakonu ili ugovoru.
Naravno, naivno je djelatnost pružanja usluga osiguranja predstavljati kao altruističku, kao nezainteresovanu uslugu opštem dobru. Kao i svaki preduzetničku aktivnost, vodi se prvenstveno radi sistematske dobiti, a poslovi osiguranja su prilično isplativi. Osiguravajuća društva, koncentrišući ozbiljne kapitale, puštaju ih u opticaj, ulažući u najprofitabilnije oblasti poslovanja. Kao rezultat ovoga, na tržište osiguranja u toku je žestoka konkurencija. Istovremeno, bez osiguranja, koje pokriva sve širi spektar rizika osiguranja, savremeno društvo je nezamislivo. Preduzetništvo je neminovno povezano sa rizikom, bez čijeg osiguranja bi došlo do pada aktivnosti finansijskih i industrijskih krugova. A to bi zauzvrat dovelo do smanjenja proizvodnje, smanjenja broja radnih mjesta, smanjenja kupovna moć stanovništva i mnoge druge vrlo nepoželjne društveno-ekonomske i političke posljedice.
Ne treba zaboraviti da pojedinačni osiguravač može prenijeti dio svog rizika na druge osiguravače korištenjem mehanizama suosiguranja i reosiguranja. Dakle, svi ostali učesnici u civilnom prometu, na ovaj ili onaj način uključeni u pružanje usluga osiguranja, indirektno su uključeni u nošenje tereta određenog osiguranog slučaja.
Vjeruje se da je poč poslovi osiguranja osnovan je u 17. veku. u Londonskom kofeinu Edwarda Lloyda. Trgovci su se sreli u kofeinu, od kojih su mnogi pretrpjeli znatnu štetu zbog brodova koji su izašli na more i nikad se nisu vratili. Često su brodovi i njihove posade postajali, i još uvijek postaju, žrtve morskih gusara. Trgovci su odlučili da u slučaju uništenja i gubitka brodova ne ostave u nevolji onoga koji je opremio brod u pohodu, već da pretrpljenu štetu podijele na sve. Da bi to uradili, dogovorili su se da odbiju od vrednosti imovine koja je učestvovala u ekspedicijama, iz čega će stvoriti poseban fond. Iz ovog fonda je pružena pomoć jednom trgovcu koji je bio u nevolji. Tako je nastalo osiguranje u njegovom modernom smislu, iako su potrebu za uzajamnom pomoći ljudi osjećali od davnina.
Dakle, osiguranje je vrsta neophodne društveno korisne djelatnosti u kojoj se građani i organizacije unaprijed osiguravaju od štetnih posljedica u sferi svojih materijalnih i ličnih nematerijalnih koristi davanjem novčanih priloga u poseban fond specijalizovane organizacije (osiguravača). koji obezbeđuje usluge osiguranja, a ova organizacija po nastupu naznačenih posljedica osiguraniku ili drugom licu isplaćuje predviđeni iznos na teret ovog fonda.
2. STRANKE UGOVORA O OSIGURANJU
Po ugovoru o osiguranju, jedna strana (osiguranik) plaća drugoj strani (osiguravaču) ugovornu naknadu (premiju osiguranja), a osiguravač se obavezuje po nastanku predviđeno sporazumom slučaj (osigurani slučaj) isplatiti osiguraniku ili drugom licu u čiju je korist zaključen ugovor o osiguranju, naknada od osiguranja ili osigurana suma.
Strane u ugovoru o osiguranju su ugovarač osiguranja i osiguravač.
Osiguranik - je lice koje zaključuje ugovor o osiguranju. kao osiguravač, opšte pravilo, svaka osoba može djelovati. U nekim vrstama osiguranja osiguranik mora biti posebno lice, ali o ovom pitanju će biti riječi kasnije.
Ugovarač osiguranja obično plaća premiju osiguranja. Međutim, u ugovoru o sporazumnom osiguranju, obaveza plaćanja premije osiguranja može se prenijeti i na treće lice - korisnika.
Korisnik - To je osoba u čiju korist je osiguranik sklopio ugovor o osiguranju. Takva struktura je jedan primjer ugovora u korist treće strane.
Prava i obaveze iz ugovora o osiguranju korisnik stiče samo ako na to pristane. Ako ne želi da bude vezan ugovorom o osiguranju, može ga zanemariti.
Osiguravač ima pravo da zahteva od korisnika ispunjenje obaveza iz ugovora o osiguranju, uključujući i obaveze koje leže na osiguraniku, a koje on nije ispunio, po podnošenju zahteva za isplatu osiguranja od strane korisnika. Rizik od posljedica neizvršenja ili neblagovremenog izvršavanja obaveza koje je trebalo ranije izvršiti snosi korisnik. Zaključivanje ugovora o osiguranju u korist korisnika osiguranja ne oslobađa ugovaratelja osiguranja od izvršenja obaveza iz ovog ugovora, osim ako ugovorom nije drugačije određeno, odnosno obaveze osiguranika ispunjava lice u čiju je korist zaključen ugovor. .
FEDERALNA AGENCIJA ZA OBRAZOVANJE RUSKOG FEDERACIJE
VOLGOGRADSKI DRŽAVNI TEHNIČKI UNIVERZITET
ODSJEK ZA POLITIČKE NAUKE I PRAVO
Semestarski rad
po disciplini<<Хозяйственное право>>
na temu:<< Правовое регулирование страхования>>
Izvršio: student 1. godine grupe XT-142
Kharlamova Anastasia
Provjerio: Kandidat filoloških Vanredni profesor
Pelyushenko A.V.
Datum provjere:
Volgograd 2012
potreba, privredni subjekt i uloga osiguranja u savremenim uslovima
Osnovni pojmovi i uslovi osiguranja
Rizici osiguranja. upravljanje rizikom
Klasifikacija u osiguranju
Oblici osiguranja
Zakonodavstvo o osiguranju. Koncept ugovora o osiguranju
Spisak korišćene literature
1. Nužnost, ekonomska suština i uloga osiguranja u savremenim uslovima
rizik ugovora o osiguranju
U modernom smislu osiguranje predstavlja ekonomskih odnosa o formiranju i korišćenju fonda osiguranja za nadoknadu štete prouzrokovane raznim vrstama štetnih događaja. U svakom društvu moguće su katastrofe koje za sobom povlače materijalnu ili drugu štetu (gubitak zdravlja, invaliditeta, života) nanesenu pravnim i fizičkim licima. Istovremeno, katastrofe se dijele u dvije velike grupe: 1) prirodne (uglavnom prirodne); 2) društvena proizvodnja (tehnički incidenti, tj. nezgode, nezgode i sl.).
Osiguranje je jedna od varijanti ljudskog predviđanja čiji je cilj održavanje materijalnog blagostanja u slučaju slučajnih i nepredvidivih događaja.
Osiguranje je neophodan element industrijskih odnosa, koji izražava preraspodjelu sredstava u pogledu naknade štete. Ekonomska suština osiguranja je osigurati kontinuitet i neprekidan proizvodni proces. Osiguranje je mehanizam zaštite od raznih vrsta rizika koji zahtijevaju značajna sredstva, a koja žrtve možda nemaju.
Osiguranje karakteriše:
a) slučajna (vjerovatna) priroda nastanka vanrednih događaja;
b) nepodnošljiva šteta za pojedinog građanina ili pravnog lica;
c) stvaranje izolovanih, solidarnih odnosa između učesnika u pogledu naknade štete na teret fonda osiguranja;
d) preraspodjela štete kako u prostoru tako iu vremenu;
e) povrat sredstava mobilisanih u fondu osiguranja.
Suština osiguranja kao ekonomske kategorije izražava se u funkcijama koje obavlja. Osiguranje ima sljedeće funkcije:
1. Rizično. Rizik kao vjerovatnoća štete je u direktnoj vezi sa svrhom osiguranja. U okviru ove funkcije vrši se redistribucija monetarnog oblika vrijednosti.
Upozorenje. Dio fonda osiguranja finansira mjere za smanjenje rizika osiguranja.
Kumulativno(ušteda). Karakteristično uglavnom za životno osiguranje.
Kontrola. Nudi strogo ciljani pristup formiranju i korištenju fonda osiguranja. Zasnovan je na relevantnim zakonskim dokumentima i metodološkim materijalima.
2. Sadržaj koncepta osiguravajuće zaštite. Oblici organizacije fondova osiguranja
Objektivno postojanje rizičnih situacija stvara ekonomske odnose osiguranja radi sprječavanja i prevazilaženja destruktivnih posljedica vanrednih događaja, kao i nadoknade štete. Ukupnost ovih odnosa određuje ekonomsku kategoriju osiguravajućeg pokrića. Njegova suština je u prisutnosti rizika osiguranja i potrebi zaštitnih mjera, koje su materijalno oličene u fondu osiguranja.
Osiguranje se zasniva na ideji stvaranja posebnog fonda prije nastupanja vanrednih događaja, tzv. osiguranje, kojim će biti moguće nadoknaditi štetu. Stoga je u svakom društvu neophodan fond za nadoknadu gubitaka uzrokovanih prirodnim katastrofama i drugim štetnim događajima. Ovo je glavna ekonomska svrha fonda osiguranja. U praksi se razlikuju i oblici formiranja i korišćenja fondova osiguranja. Obično su tri:
National rezervna sredstva. To su centralizovani fondovi, stvoreni u novčanom i materijalnom obliku. Glavni izvor je državni budžet. Oni su na raspolaganju Vijeću ministara Republike Bjelorusije i nižim organima vlasti. Dizajniran da obezbijedi zemlji potrebne resurse u slučaju hitnih i velikih štetnih događaja.
Fondovi samoosiguranja. Decentralizovana sredstva kreiraju privredni subjekti kako bi osigurali kontinuitet proizvodnje, koja je podložna različitim rizicima. Imaju novčane i prirodno-materijalne forme. Postupak korišćenja je predviđen Statutom privrednog subjekta. Ova sredstva igraju važnu ulogu, ali imaju i nedostatke: preusmjeravaju značajna sredstva iz opticaja; ne može se stvoriti u takvom obimu da u potpunosti nadoknadi štetu itd.
fondovi osiguranja. Ova sredstva stvaraju posebne osiguravajuće organizacije na teret doprinosa pravnih i fizičkih lica. Odnosi nastaju unutar strogo definisanog kruga učesnika u osiguranju. Prednost ovakvog oblika organizovanja fonda je što se šteta jednog učesnika osiguranja raspoređuje na sve učesnike u stvaranju fonda osiguranja. Budući da je broj primalaca sredstava iz ovog fonda uvijek mnogo manji od broja obveznika premija osiguranja, to omogućava da se u fondu koncentrišu značajni iznosi koji garantuju stvarnu naknadu štete u okviru zakona.
