Trenutna stranica: 1 (ukupno knjiga ima 17 stranica) [dostupan odlomak za čitanje: 4 stranice]

Vladimir Savenok

Kako napraviti lični finansijski plan i kako to implementirati

Ovu knjigu posvećujem svojim najbližim ljudima.

Mojoj majci - hvala na mudrosti i dobroti prema svima nama, tvojoj djeci i unucima.

Mojoj voljenoj supruzi Irini na podršci i strpljenju - tako često ostaneš sama i sav teret porodičnih briga pada na tvoja pleća.

Svojoj voljenoj djeci bez koje mi jako nedostaje kad ih nema. Hvala ti na ljubavi i izvini ako sam ponekad nepravedan prema tebi.

Knjigu posvećujem i uspomeni na mog oca, dobrog čovjeka koji je mnogo volio život i sve ljude.

Bile su dvije djevojke. Zvali su se, recimo, Svetlana i Olga.

Iako su bili prijatelji, drugačije su se odnosili prema životu.

Svetlana je, kada je imala 15 godina, većinu vremena provodila kod kuće čitajući knjige. Nije voljela zabave, diskoteke i drugu bučnu zabavu, tako privlačnu njenim vršnjacima.

Svake godine roditelji su joj davali 1.000 dolara da troši kako želi. Ali njeni troškovi su bili mali i odlučila je da uloži ovaj novac. Roditelji su joj otvorili brokerski račun i počeli kupovati dionice. Bez rizika, sa relativno malim procentom.

Svetlana je do svog 25. rođendana godišnje ulagala 1.000 dolara u akcije i tako uložio 10.000 dolara tokom deset godina. Prosječan povrat ulaganja po berza iznosi 12% godišnje.

Kada je Svetlana napunila dvadeset pet godina, odjednom je pomislila da život prolazi. Od tog trenutka prestala je da ulaže i svaki dolar koji je zaradila potrošila je na zabavu. Ali Svetlana nije dotakla prethodno izdvojeni novac - nastavili su da rade na berzi.

Olga je, za razliku od drugarice, sa 15 godina trošila sav novac koji su joj roditelji dali. Ona se, ne razmišljajući o ulaganjima, zabavljala sa svojim vršnjacima po diskotekama i klubovima. Sa 22 godine, Olga je počela raditi, ali još uvijek nije napravila dugoročna ulaganja.

Kada je Olga napunila 40 godina, čula je prvi poziv za buđenje: njeni roditelji, koji nisu imali nikakvu ušteđevinu, u starosti su počeli živjeti samo od državne penzije (možete to nazvati državnim dodatkom).

Životni standard Olginih roditelja primjetno je opao, a kako ne bi ponovili svoju grešku, uštedela je 10.000 dolara godišnje u narednih 25 godina. Imala je dosta vremena pred sobom i nadala se da će prikupiti značajan kapital za penziju.

Kada su naše heroine napunile 65 godina, otišle su u penziju. Koliko je novca do tada bilo na njihovim penzionim računima? Pokušajte pogoditi koji od njih se nakupio više.

Svetlana, koja je ukupno uložila 10.000 dolara (Olga je ulagala isto toliko godišnje), do svoje dobi za penziju dobila je 1.600.000 dolara.

Olga, koja je ukupno uložila 250.000 dolara (10.000 dolara × 25 godina), uštedjela je 1.000.000 dolara do 65. godine.

Naravno, niko od njih neće umrijeti od gladi, ali obratite pažnju na razliku! Zbog činjenice da je Olga počela ulagati 25 godina kasnije od Svetlane, veličina njenog akumuliranog fonda pokazala se jedan i po puta manja, iako je iznos njenih godišnjih ulaganja bio deset puta veći.

Ova knjiga će vam pomoći da naučite kako raditi sa svojim novcem, osjetiti i razumjeti njegovo kretanje. Ako ste dovoljno strpljivi, vidjet ćete tu kontrolu i planiranje tok novca omogućava vam da eliminišete postojeće finansijske poteškoće i izbjeći slične poteškoće u budućnosti. Vaš novac će raditi pod vašom kontrolom, a vi ćete moći u potpunosti uživati u tome vi ste vlasnik svog novca.

Moja knjiga, prvi put objavljena 2006. godine, postala je posebno aktuelna nakon krize 2008. godine. Nažalost, danas je prilično teško pronaći knjigu na ruskom o upravljanju ličnim finansijama u prodavnici (na primjer, prethodno izdanje knjige koje sada držite u rukama datira iz 2005. godine). U međuvremenu, mnogi Rusi su tokom ovog perioda prilagodili svoj stav prema investicijama. Sve do 2008. godine, Svetlanina priča obično je izmamila osmeh slušaocima: prosječan povrat u 12%, malo ih je bilo zainteresovano. Čak je i čin Olge, koja je sa 40 godina odlučila da počne da štedi 10.000 dolara godišnje, izazvao nesporazum. Uglavnom, tada su se rukovodili principom “Sav novac ide u posao!”. Ili su riskirali sve, brzo negdje kupili nešto i odmah preprodali sa 100% marže - ovaj pristup je isprva korišten u realnom sektoru ekonomija, a zatim i berza.

Dvije godine nakon šok terapije otrijeznili smo se i počeli shvaćati razliku između "zarađivanja" i "štedenja". Ali šta treba učiniti da bi zarađeno postalo ušteđeno i donosilo prihod?

Malo ću odstupiti i ispričati drugu priču. Jedan dan dva američki ekonomista, Tomas Stenli i Vilijam Danko, odlučili su da sprovedu istraživanje i saznaju sve o milionerima: kako i gde žive, šta jedu, kako se oblače, gde ulažu novac. Autori studije nastojali su razumjeti zašto su milioneri postali milioneri. Najbolji način prikupite takve informacije - pitajte o svemu same milionere. Za svoj prvi intervju, Stenli i Danko iznajmili su luksuzan stan na krovu nebodera u prestižnoj oblasti Njujorka, tako da se ispitanici osećaju kao kod kuće. Dvoje specijalno angažovanih kulinara sastavilo je meni predjela sa četiri vrste pašteta i tri vrste kavijara. Dvije kutije vina trebale su naglasiti ovaj gastronomski sjaj: skupi Bordeaux iz 1970. godine i ukusni Cabernet Sauvignon iz 1973. godine.

Pošto su sve pripremili, Stenli i Danko su počeli da čekaju dolazak dekamilionera, od kojih je kapital svakog od njih procenjen na najmanje 10.000.000 dolara.

Prvi je došao gospodin Bud, 69-godišnji milioner prve generacije, koji je sam stvorio, a ne naslijedio, vlasnik skupe njujorške nekretnine i dva biznisa. Po njegovom izgledu nije se moglo zaključiti da ima ogromno bogatstvo: običnu odjeću, iznošeno odijelo i kaput.

No, anketari su htjeli pokazati gospodinu Budu da su dobro upućeni u gastronomske ovisnosti. američki milioneri, a jedan od njih ponudio je gostu čašu bordoa.

Gospodin Bud je zbunjeno pogledao i rekao: "Pijem samo viski i dvije vrste piva - Budweiser i besplatno."

Postepeno su stigli i ostali gosti.

Intervju je trajao dva sata. Devet dekamilionera se vrpoljilo u svojim stolicama, povremeno bacajući pogled na postavljeni sto, ali piće i kolekcijska vina nisu dirali. Nisu bili skloni grickanju, ali su jeli samo suhe krekere od pašteta.

Nakon što su se gosti razišli, menadžeri iz susjednih kancelarija i autori studije uživali su u gurmanskim zalogajima i vinima.

Od tada, tokom intervjua, Stenli i Danko su svojim ispitanicima ponudili mnogo skromniju, ali poznatiju poslasticu: kafu, piće, pivo, viski, sendviče. I naravno, plaćali su od 100 do 250 dolara za intervju. Ponekad su se nudile i druge vrste nagrada, ali nijedan milioner nije odlučio da od njih umjesto novca uzme velikog i skupog medvjedića za svog unuka.

Iz ove priče je jasno da milioneri veoma pažljivo planiraju svoje novčane tokove, analiziraju svoja ulaganja. Vole da uveče sede u svojoj kancelariji i vide šta se desilo sa prestonicom tokom nedelje, koja je imovina porasla, a koja pala, da li postoje interesantne mogućnosti ulaganja itd.

Osim toga, pravi milioneri, poput heroja Ilje Ilfa i Jevgenija Petrova, podzemnog milionera Koreika, žive prilično skromno. To su jasno pokazali Thomas Stanley i William Danko u svojoj knjizi Vaš susjed je milioner, razbijajući mitove o luksuzan život milioneri.

Moja knjiga je namenjena svima koji žele da nauče kako da upravljaju svojim finansijama, povećaju prihod uz pomoć uravnoteženog i promišljenog ulaganja. Govori o tome kako sastaviti lični finansijski plan i kako ga implementirati, koje alate za ulaganja koristiti. U ovoj knjizi, kao iu svom radu, pokušao sam da govorim jasno za sve. Naravno, bez termina se nikako ne može, ali nadam se da me razumeju i moji sagovornici i čitaoci.

Sjećam se kako sam početkom 1990-ih radio u Narodnoj banci Republike Bjelorusije. Tih godina nezavisni bankarski sistemi zemlje - bivše republike SSSR-a. Bilo je potpuno nova aktivnost. U Bjelorusiji, kao iu drugim postsovjetskim zemljama, nije bilo stručnjaka koji su detaljno poznavali posao centralna banka, a svi, od mlađih službenika do direktora banke, sami su naučili nove operacije.

Na čelu Narodna banka tu je bio vrlo kompetentan ekonomista, pravi profesionalac i iskusan nastavnik, profesor ekonomije na univerzitetu.

Na jednom od sastanaka sa predsjedavajućim, šef odjela za platni bilans izvijestio je o stanju bilansa Bjelorusije. Izvještaj je obilovao mnogim novim terminima i definicijama koje ostali prisutni na sastanku nisu razumjeli, ali se nisu usudili ni da pitaju, kako ne bi pokazali svoju nepismenost.

Ubrzo je govornika prekinuo predsjedavajući: „Šta nam govoriš ovdje?! Neke pojmove ne razumijemo! - nije uvek govorio mirno, već je uzviknuo: - Govori ruski!

Tada se predsjedavajući obratio svima prisutnima: „Vi ste radnici državna struktura! Vi komunicirate sa ljudima! Stoga se morate izraziti na način da vas i učenik drugog razreda razumije! A Irina Mihajlovna govori tako da ni finansijeri ne mogu ništa razumjeti! - I naredi govorniku: - Počni ispočetka, i da svima bude jasno!

Dugo se sećam ovih reči. Od tada, ako sretnem osobu koja, želeći da pokaže svoj visoki profesionalizam, operiše raznim visokospecijalizovanim terminima, onda ni ne pokušavam da shvatim značenje njegovog govora, niti tražim od njega da prvo sve ponovi u razumljivim jezikom ili naklonom.

Moram reći da često, u razgovoru sa finansijerima, ja, osoba koja se profesionalno bavi finansijama već 14 godina, ne razumijem šta žele da kažu. Zanima vas kako ih kupci razumiju?

Ova knjiga je takođe napisana na jeziku koji je dostupan svima. Većina svog radnog vremena ne razgovaram sa profesionalnim finansijerima, već sa onima koji ne znaju šta finansijski rizici kako funkcionišu zajednički fondovi i Osiguravajuća društva koji se nikada nisu bavili hedž fondovima. Štaviše, među mojim sagovornicima ima nadničari, i velikim biznismenima, koji, začudo, takođe nemaju pojma investicionih instrumenata i investicione strategije.

Općenito, toliko je napisano o finansijama da ako odlučite sve pročitati, nećete imati ni minuta da radite sa svojim novcem i kreirate svoj. lični kapital. Stoga vas pozivam na akciju. Nadam se da iz moje knjige nećete samo steći nova znanja, već ćete izvući i praktične koristi. U procesu čitanja knjige nemojte odlagati, počnite slijediti korake i preporuke koje će vam pomoći da steknete finansijsku nezavisnost.

I. Kako preuzeti kontrolu nad svojim novcem

Početak upravljanja novcem je uvijek najvažniji trenutak... Ipak, kao početak nečeg novog općenito. jednostavne stvari i jednostavni savjeti, koje ćete čitati u ovom dijelu, zapravo su vrlo efikasne, ako ne samo pročitajte knjigu, nego uradite ono što je ovdje napisano.

U ovom odjeljku, provest ću vas kroz početak upravljanja novcem, posebno kako sastaviti i analizirati svoje finansijske izvještaje.

1.1. Finansijsko planiranje - put do finansijske nezavisnosti

Novac bez gospodara je krhotina.

Ruska poslovica

Jednom sam na ulazu u ulaz sreo komšiju Nikolaja. Znam da ima porodicu - ženu i dijete, da malo zarađuje i jedva sastavlja kraj s krajem.

- Kako si?

- Nema veze. Ne znam kako da dobijem platu.

- A da ste dobili pet puta više, kao naš komšija Petja, da li biste rešili sve svoje probleme?

- Svakako! I ne samo svojima, pomagao bi i rodbini.

Istog dana sreo sam i komšinicu Petju, koja živi na spratu iznad. Ima i tročlanu porodicu, ali zarađuje pet puta više od Nikolaja. Prvo što mi je Peter rekao kada smo se upoznali:

- Teško je živeti. Katastrofalno nedostaje novca. Ne znam kako da stignem do sljedećeg mjeseca.

- Možete li zamisliti kako Nikolaj živi sa svojom platom, pet puta manjom od vaše? pitao sam ga.

“Iskreno, nemam pojma”, odgovorio je Peter.

Ako osoba ne kontroliše svoje novčane tokove, finansijski problemi će ga proganjati bez obzira na nivo prihoda. Ako mislite da finansijske probleme možete riješiti povećanjem prihoda za dva, tri ili deset puta, onda se duboko varate. Ne samo da ih nećete riješiti, već ćete ih možda čak i pogoršati, jer s većim primanjima ljudi preuzimaju veće obaveze, a samim tim i rizike.

Zašto se finansijski problemi javljaju kod ljudi s različitim primanjima?

Oni koji imaju veoma visoka primanja dozvoljavaju sebi da ne razmišljaju o svojim troškovima, da ne upravljaju svojim novčanim tokovima. Novac nekontrolisano dolazi, odlazi, dolazi ponovo.

Većina ljudi se stalno pita “Gdje mogu dobiti novac? Kako doživjeti platu? Ali i jedni i drugi u određenoj fazi shvataju da se novac mora kontrolisati, a finansijsko planiranje je ovde neophodno.

...

Finansijsko planiranje je neophodno za svaku osobu i svaku porodicu, zbog nedostatka lični plan, čak i najosnovnije, predstavlja ogroman rizik.

Za one koji trenutno nemaju problema s novcem, ovo je rizik da jednog dana izgube sve i padnu u mnogo niži životni standard. Nije tako strašno ako se to dogodi za 30-40 godina. A ako u 50-60? U ovom uzrastu neće svi moći da se vrate na prethodni nivo blagostanja.

Za one koji imaju stalne probleme s novcem, ovo je rizik od klizanja siromašan život to jadan.

Ali sve se rješava vrlo jednostavno! Potrebno je samo otkloniti rizike uz pomoć najjednostavnijeg finansijskog planiranja.

Kada sam radio u komercijalna banka, ručati, kao i svo osoblje, otišao na bife. U pravilu sam na kasi morao stajati u redu 15-20 minuta s poslužavnikom hrane. Jednog dana sam došao u bife, vidio da nema reda i pitao konobaricu šta se dogodilo.

- Dakle, na kraju krajeva, ljudi nemaju novca. Svi su prešli na sendviče”, odgovorila je.

Tada sam počeo da obraćam pažnju kada su dugi redovi u bifeu, a kada ih nema. Ispostavilo se da je na dane akontacije i isplate red za bifeom bio ogroman, a ljudi, uglavnom žene, dolazili su u bife pola sata pre ručka kako bi imali vremena da protrčavaju kroz radnje u pauzi. Uoči isplate, bife je bio skoro prazan.

Mislite li da svi ovi ljudi nešto znaju finansijsko planiranje ili investiranje? Siguran sam da nisu ni čuli za to.

...

Dolazi čovjek okulistu:

"Doktore, imam problema sa vidom."

Doktor: "Šta se dogodilo?"

Pacijent: "Zarađujem mnogo novca, ali ga ne vidim!"
Šala

Sjećate li se kako je u Zlatnom teletu Ostap Bender pitao Šuru Balaganova koliko mu je novca potrebno da bude srećan i dobio vrlo precizan odgovor: 6.400 rubalja?

Molim vas da odgovorite na isto pitanje: Koliko vam je novca potrebno da biste bili potpuno sretni?

Kada postavljam ovo pitanje na svojim seminarima, čujem različite iznose kao odgovor: 1.000.000 $, 100.000.000 $, itd. Ali mnogi ljudi uopće ne mogu odlučiti koliko im je potrebno.

Na sljedeće pitanje: "Šta ćeš s ovim novcem?" – Učesnici seminara gotovo uvijek odgovaraju na isti način: „Zato smo i došli: da nam vi kažete šta da radimo s njima.“

Jeste li odgovorili? Vidite, Šura Balaganov je bio dalekovidnija i sistematičnija osoba, iako mu to nije pomoglo. U međuvremenu, odgovor je prilično jednostavan. To je u vašem finansijskom planu izraženo jednom cifrom, osim ako ga, naravno, nemate. To je lični finansijski plan koji vam omogućava da odredite, i to prilično precizno, koliko vam je novca potrebno da biste bili sretni.

Recimo da dobijete 500.000 dolara na lutriji. Značajan iznos za mnoge ljude. Kako ćete to upravljati?

Nemojte odlagati - sjednite s komadom papira i izložite tih 500.000 dolara (pogledajte grafikon). tab. jedan).

Možda ste malo pretjerali - osvojili samo 500 000 dolara, a ne 1 000 000. Iako biste se sigurno suočili sa istim problemima kada biste podijelili milion. Ne mislite li da iznos od 500.000 dolara nije tako velik? Došao sam do istog zaključka kada sam prvi put pokušao to alocirati na imovinu.

Pogledajmo sada rizike sa kojima se suočavaju ljudi u različitim sektorima Kvadranta NOVČANOG TOKA Roberta Kiyosakija.

Tab. 1. Distribucija $500,000 dobitaka

Prema načinu zarađivanja novca svi ljudi se mogu podijeliti u četiri grupe:

- nadničari. Oni koji primaju plate instalirao neko drugi. Ovi ljudi moraju više procijeniti svoje sposobnosti. Malo je vjerovatno da će zaraditi milion i očekivati određeni predvidljivi nivo penzije;

- preduzetnici. Oni čija zarada zavisi samo od njih samih. Što više rade, više dobijaju. Ako ne rade, tok novca se zaustavlja. Ova grupa uključuje, na primjer, privatne doktore, advokate, itd.;

- biznismeni. Oni koji su kreirali sopstveni biznis, koji im donosi stalne prihode. Ne moraju da sede na poslu ceo dan. Ako preduzeće ima iskusnog menadžera, može otići na šest mjeseci i vratiti se na kratko samo da provjeri kako stvari stoje. Istovremeno, konstantno primaju prihode od dobiti koju donosi njihovo poslovanje;

- investitori. Oni koji ostvaruju prihod od ulaganja svojih sredstava. Oni kupuju i prodaju čitava preduzeća. Oni stvaraju kompanije, razvijaju ih, a zatim ih prodaju. Oni čine da novac radi za njih. Upečatljiv primjer investitora je protagonist filma Zgodna žena. Sećate se šta je uradio? Kupio je veliki biznis (fabriku, firmu itd.), razbio ga na nekoliko manjih firmi i prodao ih. Da bi kupio velika kompanija, uzeo je bankarski kredit u iznosu od 1.000.000.000 dolara, a šest mjeseci kasnije, prodavši mala preduzeća, dobio je duplo više. Sve je vrlo jednostavno.

Kojoj grupi pripadate? Ni u kom slučaju ne želim da vas uvrijedim ili učite životu. Svaka osoba ima svoj karakter. Mnogi od najpametnijih i najtalentovanijih ljudi žive od oskudnih plata samo zato što ne mogu i ne žele da posluju. Drugi ne zamišljaju kako je moguće raditi za nekoga, a ne za sebe.

Ali bilo da ste biznismen ili zaposleni, ako nemate osnovni finansijski plan, očekuju vas veliki problemi. Prigovorit će mi: ali mnogi ljudi žive bez finansijskog plana i nemaju nikakvih problema. Međutim, to samo znači da takvi ljudi ili imaju plan, ali ga tako ne zovu ili jednostavno još nisu naišli na finansijske poteškoće koje će ih sigurno zadesiti u budućnosti.

Koji su rizici različite grupe ljudi?

– Najveći rizici za zaposlene. Zaposleni može dobiti otkaz, smanjena ili neisplaćena plata. Konačno, može se razboljeti i izgubiti posao. Šta učiniti u ovom slučaju? Kako živjeti dalje? Da biste izbjegli ovakve probleme, potrebno je unaprijed razmišljati, dok ste zdravi, radite i imate prihode, kuda poslati i kako kontrolisati tokove novca.

– Preduzetnici imaju manji rizik jer su nezavisni od domaćina. Ali, kao iu prvom slučaju, zarada predstavnika ove grupe zavisi od njihovog zdravlja i radne sposobnosti. Preduzetnici, imate li finansijsku rezervu za šest do devet mjeseci? Možete li se penzionisati za ovaj period? Ako jeste, onda vam možemo čestitati: pokušavate zaštititi sebe i svoje najmilije. Ako ne, onda ste u opasnosti.

– Biznismeni i investitori rizikuju svoj kapital. Potreban im je finansijski plan kako bi alocirali resurse i rizike, kao i zaštitili svoje voljene. Nažalost, često žeđ za novcem sprečava poslovne ljude da razmišljaju racionalno. Oni nisu zadovoljni sa 5-6% godišnje. Žele da dobiju 100% na uloženi kapital. S tim u vezi, neki ulažu u posao 100% sopstvenih sredstava i rizikuju sav svoj novac. Iz nekog razloga vjeruju da ne mogu imati problema. Nije ih briga za penzije i osiguranje.

Ali postavlja se pitanje: zašto svima zapadni biznismen ima penzioni plan? Zašto svima biznismen, bilo da je predsjednik Intela ili vlasnik malog biznisa, imate li polisu životnog osiguranja?

Ispod je približan dijagram kako milioneri raspoređuju svoj kapital između različitih sredstava i, shodno tome, svoje rizike ulaganja:

20 % – vrijednosne papire i investicioni fondovi;

25% - penzijski planovi;

20% - nekretnine;

20% - poslovanje;

15% - ostala aktiva, uključujući banke.

Poštovani privrednici, napominjemo da je učešće kapitala u preduzeću 20%, a ne 100%. Iako je posao najatraktivniji i profitabilna imovina, istovremeno, to je najrizičnija imovina u Rusiji, Sjedinjenim Državama i drugim zemljama svijeta. Iz tog razloga rizik treba širiti, a ne pokušavati da zaradite sav novac agresivnim ulaganjem.

Veoma sam zadovoljan činjenicom da su u protekle dvije-tri godine mnogi ruski privrednici promijenili stav prema ulaganju i smatraju potrebnim da dio svog kapitala povuku iz poslovanja i ulože ga u druge investicione instrumente. Bilo je trenutaka kada su mi dolazili klijenti koji su izvadili kopiju moje knjige, otvorili ovu stranicu i rekli: "Pobrinite se da moj kapital bude uložen kao ovi milioneri."

Ponavljam još jednom: Vaši finansijski rizici biće u potpunosti osigurani ako imate svoj lični finansijski plan (PFP) koji uzima u obzir i diverzifikuje sve rizike ulaganja. LFP je lijek za finansijske probleme.

Ovu knjigu posvećujem svojim najbližim ljudima.

Mojoj majci - hvala na mudrosti i dobroti prema svima nama, tvojoj djeci i unucima.

Mojoj voljenoj supruzi Irini na podršci i strpljenju - tako često ostaneš sama i sav teret porodičnih briga pada na tvoja pleća.

Svojoj voljenoj djeci bez koje mi jako nedostaje kad ih nema. Hvala ti na ljubavi i izvini ako sam ponekad nepravedan prema tebi.

Knjigu posvećujem i uspomeni na mog oca, dobrog čovjeka koji je mnogo volio život i sve ljude.

Od autora

Bile su dvije djevojke. Zvali su se, recimo, Svetlana i Olga.

Iako su bili prijatelji, drugačije su se odnosili prema životu.

Svetlana je, kada je imala 15 godina, većinu vremena provodila kod kuće čitajući knjige. Nije voljela zabave, diskoteke i drugu bučnu zabavu, tako privlačnu njenim vršnjacima.

Svetlana je do svog 25. rođendana godišnje ulagala 1.000 dolara u akcije i tako uložio 10.000 dolara tokom deset godina. Prosječan povrat ulaganja na berzi iznosi 12% godišnje.

Kada su naše heroine napunile 65 godina, otišle su u penziju. Koliko je novca do tada bilo na njihovim penzionim računima? Pokušajte pogoditi koji od njih se nakupio više.

Svetlana, koja je ukupno uložila 10.000 dolara (Olga je ulagala isto toliko godišnje), do svoje dobi za penziju dobila je 1.600.000 dolara.

Olga, koja je ukupno uložila 250.000 dolara (10.000 dolara × 25 godina), uštedjela je 1.000.000 dolara do 65. godine.

Ova knjiga će vam pomoći da naučite kako raditi sa svojim novcem, osjetiti i razumjeti njegovo kretanje. Ako budete dovoljno strpljivi, vidjet ćete da kontrola tokova gotovine i planiranje mogu eliminirati trenutne finansijske probleme i izbjeći slične poteškoće u budućnosti. Vaš novac će raditi pod vašom kontrolom, a vi ćete moći u potpunosti uživati u tome vi ste vlasnik svog novca.

Moja knjiga, prvi put objavljena 2006. godine, postala je posebno aktuelna nakon krize 2008. godine. Nažalost, danas je prilično teško pronaći knjigu na ruskom o upravljanju ličnim finansijama u prodavnici (na primjer, prethodno izdanje knjige koje sada držite u rukama datira iz 2005. godine). U međuvremenu, mnogi Rusi su tokom ovog perioda prilagodili svoj stav prema investicijama. Sve do 2008. godine, Svetlanina priča je obično izazivala osmeh slušaocima: prosečan prinos od 12% malo je koga zanimao. Čak je i čin Olge, koja je sa 40 godina odlučila da počne da štedi 10.000 dolara godišnje, izazvao nesporazum. Uglavnom, tada su se rukovodili principom “Sav novac ide u posao!”. Ili su riskirali sve, brzo negdje nešto kupili i odmah preprodali sa 100% marže - ovaj pristup je korišten najprije u realnom sektoru privrede, a potom i na berzi.

Dvije godine nakon šok terapije otrijeznili smo se i počeli shvaćati razliku između "zarađivanja" i "štedenja". Ali šta treba učiniti da bi zarađeno postalo ušteđeno i donosilo prihod?

Malo ću odstupiti i ispričati drugu priču. Jednog dana, dvojica američkih ekonomista, Tomas Stenli i Vilijam Danko, odlučili su da sprovedu istraživanje i saznaju sve o milionerima: kako i gde žive, šta jedu, kako se oblače, gde ulažu novac. Autori studije nastojali su razumjeti zašto su milioneri postali milioneri. Najbolji način za prikupljanje takvih informacija je da o svemu pitate same milionere. Za svoj prvi intervju, Stenli i Danko iznajmili su luksuzan stan na krovu nebodera u prestižnoj oblasti Njujorka, tako da se ispitanici osećaju kao kod kuće. Dvoje specijalno angažovanih kulinara sastavilo je meni predjela sa četiri vrste pašteta i tri vrste kavijara. Dvije kutije vina trebale su naglasiti ovaj gastronomski sjaj: skupi Bordeaux iz 1970. godine i ukusni Cabernet Sauvignon iz 1973. godine.

Pošto su sve pripremili, Stenli i Danko su počeli da čekaju dolazak dekamilionera, od kojih je kapital svakog od njih procenjen na najmanje 10.000.000 dolara.

No, anketari su htjeli pokazati gospodinu Budu da su dobro upućeni u gastronomske ovisnosti američkih milionera, a jedan od njih je gostu ponudio čašu Bordeauxa.

Gospodin Bud je zbunjeno pogledao i rekao: "Pijem samo viski i dvije vrste piva - Budweiser i besplatno."

Postepeno su stigli i ostali gosti.

Nakon što su se gosti razišli, menadžeri iz susjednih kancelarija i autori studije uživali su u gurmanskim zalogajima i vinima.

Osim toga, pravi milioneri, poput heroja Ilje Ilfa i Jevgenija Petrova, podzemnog milionera Koreika, žive prilično skromno. To su jasno pokazali Tomas Stenli i Vilijam Danko u svojoj knjizi „Vaš komšija je milioner“, razbijajući mitove o luksuznom životu milionera.

Sjećam se kako sam početkom 1990-ih radio u Narodnoj banci Republike Bjelorusije. Tih godina formirani su nezavisni bankarski sistemi zemalja - bivših republika SSSR-a. Bila je to potpuno nova aktivnost. U Bjelorusiji, kao iu drugim postsovjetskim zemljama, nije bilo stručnjaka sa detaljnim razumijevanjem rada centralne banke, a svi su - od mlađih službenika do predsjednika banke - samostalno naučili nove operacije.

Na čelu Narodne banke je bio veoma kompetentan ekonomista, pravi profesionalac i iskusan nastavnik, profesor na Ekonomskom univerzitetu.

Ubrzo je govornika prekinuo predsjedavajući: „Šta nam govoriš ovdje?! Neke pojmove ne razumijemo! - nije uvek govorio mirno, već je uzviknuo: - Govori ruski!

Potom se predsjedavajući obratio svima prisutnima: „Vi ste službenici državne strukture! Vi komunicirate sa ljudima! Stoga se morate izraziti na način da vas i učenik drugog razreda razumije! A Irina Mihajlovna govori tako da ni finansijeri ne mogu ništa razumjeti! - I naredi govorniku: - Počni ispočetka, i da svima bude jasno!

Moram reći da često, u razgovoru sa finansijerima, ja, osoba koja se profesionalno bavi finansijama već 14 godina, ne razumijem šta žele da kažu. Zanima vas kako ih kupci razumiju?

Ova knjiga je takođe napisana na jeziku koji je dostupan svima. Većinu svog radnog vremena ne razgovaram sa profesionalnim finansijerima, već sa onima koji ne znaju šta su finansijski rizici, kako funkcionišu zajednički fondovi i osiguravajuća društva, a koji se nikada nisu susreli sa hedž fondovima. Štaviše, među mojim sagovornicima ima i zaposlenih i velikih biznismena koji, začudo, takođe nemaju pojma o investicionim instrumentima i strategijama ulaganja.

Generalno, toliko je napisano o finansijama da ako odlučite da pročitate sve, nećete imati ni minuta da radite sa svojim novcem i stvorite svoj lični kapital. Stoga vas pozivam na akciju. Nadam se da iz moje knjige nećete samo steći nova znanja, već ćete izvući i praktične koristi. Dok čitate ovu knjigu, nemojte oklijevati da počnete slijediti korake i preporuke koje će vam pomoći da postignete finansijsku nezavisnost.

I. Kako preuzeti kontrolu nad svojim novcem

Početak upravljanja novcem je uvijek najvažniji trenutak... Ipak, kao početak nečeg novog općenito. Jednostavne stvari i jednostavni savjeti koje ćete pročitati u ovom dijelu su zapravo vrlo djelotvorni, ako ne samo čitajte knjigu, već radite ono što je ovdje napisano.

U ovom odjeljku, provest ću vas kroz početak upravljanja novcem, posebno kako sastaviti i analizirati svoje finansijske izvještaje.

1.1. Finansijsko planiranje - put do finansijske nezavisnosti

Novac bez gospodara je krhotina.

Ruska poslovica

Jednom sam na ulazu u ulaz sreo komšiju Nikolaja. Znam da ima porodicu - ženu i dijete, da malo zarađuje i jedva sastavlja kraj s krajem.

- Kako si?

- Nema veze. Ne znam kako da dobijem platu.

- A da ste dobili pet puta više, kao naš komšija Petja, da li biste rešili sve svoje probleme?

- Svakako! I ne samo svojima, pomagao bi i rodbini.

Istog dana sreo sam i komšinicu Petju, koja živi na spratu iznad. Ima i tročlanu porodicu, ali zarađuje pet puta više od Nikolaja. Prvo što mi je Peter rekao kada smo se upoznali:

- Teško je živeti. Katastrofalno nedostaje novca. Ne znam kako da stignem do sljedećeg mjeseca.

- Možete li zamisliti kako Nikolaj živi sa svojom platom, pet puta manjom od vaše? pitao sam ga.

“Iskreno, nemam pojma”, odgovorio je Peter.

Zašto se finansijski problemi javljaju kod ljudi s različitim primanjima?

Oni koji imaju veoma visoka primanja dozvoljavaju sebi da ne razmišljaju o svojim troškovima, da ne upravljaju svojim novčanim tokovima. Novac nekontrolisano dolazi, odlazi, dolazi ponovo.

Finansijsko planiranje je neophodno za svaku osobu i svaku porodicu, jer nedostatak ličnog plana, čak i onog najosnovnijeg, predstavlja ogroman rizik.

Za one koji imaju stalne probleme s novcem, ovo je rizik od klizanja siromašan život to jadan.

Ali sve se rješava vrlo jednostavno! Potrebno je samo otkloniti rizike uz pomoć najjednostavnijeg finansijskog planiranja.

Kada sam radio u poslovnoj banci, kao i svi zaposleni, odlazio sam na ručak u bife. U pravilu sam na kasi morao stajati u redu 15-20 minuta s poslužavnikom hrane. Jednog dana sam došao u bife, vidio da nema reda i pitao konobaricu šta se dogodilo.

- Dakle, na kraju krajeva, ljudi nemaju novca. Svi su prešli na sendviče”, odgovorila je.

Mislite li da svi ovi ljudi znaju nešto o finansijskom planiranju ili ulaganju? Siguran sam da nisu ni čuli za to.

Dolazi čovjek okulistu:

"Doktore, imam problema sa vidom."

Doktor: "Šta se dogodilo?"

Pacijent: "Zarađujem mnogo novca, ali ga ne vidim!"

Sjećate li se kako je u Zlatnom teletu Ostap Bender pitao Šuru Balaganova koliko mu je novca potrebno da bude srećan i dobio vrlo precizan odgovor: 6.400 rubalja?

Molim vas da odgovorite na isto pitanje: Koliko vam je novca potrebno da biste bili potpuno sretni?

Kada postavljam ovo pitanje na svojim seminarima, čujem različite iznose kao odgovor: 1.000.000 $, 100.000.000 $, itd. Ali mnogi ljudi uopće ne mogu odlučiti koliko im je potrebno.

Na sljedeće pitanje: "Šta ćeš s ovim novcem?" – Učesnici seminara gotovo uvijek odgovaraju na isti način: „Zato smo i došli: da nam vi kažete šta da radimo s njima.“

Recimo da dobijete 500.000 dolara na lutriji. Značajan iznos za mnoge ljude. Kako ćete to upravljati?

Nemojte odlagati - sjednite s komadom papira i izložite tih 500.000 dolara (pogledajte grafikon). tab. jedan).

Pogledajmo sada rizike sa kojima se suočavaju ljudi u različitim sektorima Kvadranta NOVČANOG TOKA Roberta Kiyosakija.

Tab. 1. Distribucija $500,000 dobitaka

Prema načinu zarađivanja novca svi ljudi se mogu podijeliti u četiri grupe:

- nadničari. Oni koji primaju plate koje je odredio neko drugi. Ovi ljudi moraju više procijeniti svoje sposobnosti. Malo je vjerovatno da će zaraditi milion i očekivati određeni predvidljivi nivo penzije;

- investitori. Oni koji ostvaruju prihod od ulaganja svojih sredstava. Oni kupuju i prodaju čitava preduzeća. Oni stvaraju kompanije, razvijaju ih, a zatim ih prodaju. Oni čine da novac radi za njih. Upečatljiv primjer investitora je protagonist filma Zgodna žena. Sećate se šta je uradio? Kupio je veliki biznis (fabriku, firmu itd.), razbio ga na nekoliko manjih firmi i prodao ih. Da bi kupio veliku kompaniju, podigao je bankarski kredit u iznosu od 1.000.000.000 dolara, a šest mjeseci kasnije, prodavši male kompanije, dobio je duplo više. Sve je vrlo jednostavno.

Koji su rizici za različite grupe ljudi?

– Biznismeni i investitori rizikuju svoj kapital. Potreban im je finansijski plan kako bi alocirali resurse i rizike, kao i zaštitili svoje voljene. Nažalost, često žeđ za novcem sprečava poslovne ljude da razmišljaju racionalno. Oni nisu zadovoljni sa 5-6% godišnje. Žele da dobiju 100% na uloženi kapital. S tim u vezi, neki ljudi ulažu 100% sopstvenih sredstava u posao i rizikuju sav svoj novac. Iz nekog razloga vjeruju da ne mogu imati problema. Nije ih briga za penzije i osiguranje.

Ali postavlja se pitanje: zašto svima zapadni biznismen ima penzioni plan? Zašto svima biznismen, bilo da je predsjednik Intela ili vlasnik malog biznisa, imate li polisu životnog osiguranja?

Ispod je približan dijagram kako milioneri raspoređuju svoj kapital između različitih sredstava i, shodno tome, svoje rizike ulaganja:

20% - hartije od vrijednosti i investicioni fondovi;

25% - penzijski planovi;

20% - nekretnine;

20% - poslovanje;

15% - ostala aktiva, uključujući banke.

Poštovani privrednici, napominjemo da je učešće kapitala u preduzeću 20%, a ne 100%. Iako je poslovanje najatraktivnija i najprofitabilnija imovina, istovremeno je i najrizičnija imovina u Rusiji, Sjedinjenim Državama i drugim zemljama svijeta. Iz tog razloga rizik treba širiti, a ne pokušavati da zaradite sav novac agresivnim ulaganjem.

Ova knjiga je vaš put do finansijskog samopouzdanja. Odnosno, da steknete kontrolu nad svojim novcem i da njime optimalno upravljate. Autor, vodeći ruski nezavisni stručnjak o upravljanju ličnim finansijama, detaljno objasnio kako postaviti i prilagoditi finansijski ciljevi i šta je potrebno da vaš novac radi bolje za vas uz odgovarajuću strategiju ulaganja.

Naučićete kako pronaći novac za realizaciju svojih životnih planova, ma koliko oni sada bili. I to ne štednjom, već kompetentnim planiranjem. finansijski tokovi. Knjiga će biti korisna svima koji znaju kako zaraditi novac i žele postići finansijsku nezavisnost.

karakteristike knjige

Datum pisanja: 2011
ime: Kako napraviti lični finansijski plan i kako ga implementirati

Obim: 280 strana, 34 ilustracije
ISBN: 978-5-91657-201-8
Nosilac autorskih prava: Mann, Ivanov i Ferber

Predgovor Kako napisati lični finansijski plan

Na čelu Narodne banke je bio veoma kompetentan ekonomista, pravi profesionalac i iskusan nastavnik, profesor na Ekonomskom univerzitetu.

Ubrzo je govornika prekinuo predsjedavajući: „Šta nam govoriš ovdje?! Neke pojmove ne razumijemo! - nije uvek govorio mirno, već je uzviknuo: - Govori ruski!

Moram reći da često, u razgovoru sa finansijerima, ja, osoba koja se profesionalno bavi finansijama već 14 godina, ne razumijem šta žele da kažu. Zanima vas kako ih kupci razumiju?

Citati

Određivanje iznosa za redovno ulaganje je najvažnija stvar u izgradnji ličnog finansijskog plana. Na osnovu ovog iznosa se prave kalkulacije koje će pokazati šta možete imati u budućnosti.

Svaka banka, kompanija ili vlada može dati garanciju sigurnosti kapitala. Stoga treba obratiti pažnju na to da garanciju daje i institucija sa ocjenom najmanje A.

Ne radi se o brzom trčanju, već o ranom trčanju.

Milioneri pažljivo planiraju svoje novčane tokove, analiziraju svoja ulaganja. Vole da uveče sede u svojoj kancelariji i vide šta se desilo sa prestonicom tokom nedelje, koja je imovina porasla, a koja pala, da li postoje interesantne mogućnosti ulaganja itd.

Nijedna investicija u Rusiji se još ne može smatrati konzervativnom, jer u našoj zemlji ne postoji nijedna institucija sa rejtingom A ili više.

U stvari, svako uvek može da pronađe finansijske rezerve za ulaganje. Bilo koja osoba sa bilo kakvim prihodima! Ne sumnjam da ako živite sa 1.000 dolara mjesečno, možete živjeti gotovo jednako udobno sa 900 dolara. Ako uspijete živjeti sa 100 dolara mjesečno, možete se izvući sa 90 dolara.

Još jednom vas pozivam da proučite kompaniju prije nego što im povjerite svoj novac. Nemojte nasjedati na jeftin mamac u formi visoko interesovanje, zapamtite da besplatni sir može biti samo u mišolovci.

Svaki razgovor sa osobom koja će investirati počinje pitanjem: zašto ulažete i šta želite da dobijete kao rezultat? Po pravilu, ovo pitanje tjera vašeg sagovornika na razmišljanje.

Da ne bi pripadali apsolutnoj većini onih koji ne mogu da kažu šta žele u životu, potrebno je formulisati njihove finansijske ciljeve.

Kako dovesti svoj novac u red i naučiti kako ga kontrolirati.
O tome kako učiniti da vaš novac radi, bez obzira koliko je sada - uz pomoć strategije ulaganja koja vam je potrebna.
O tome kako pronaći novac za realizaciju životnih planova, koliko god oni sada bili - ne štednjom, već uz pomoć kompetentnog planiranja finansijskih tokova.
Kako postići finansijsku nezavisnost.
Konačno, o tome kako svom djetetu dati milion dolara - nakon nekog vremena.
Finansijski konsultant, direktor kompanije "Lični kapital" Vladimir Savenok zna sve o tome.

Zašto smo odlučili da objavimo ovu knjigu

Jer dobro znamo koliko je teško držati novac pod kontrolom, a koliko je potrebno.
Zato što vam želimo finansijski komfor.
Zato što su sa zadovoljstvom objavili prvu knjigu Vladimir Savenok - "Vaš novac mora raditi"

Za koga je ova knjiga?

Za svakog ko želi novac da radi za njega. I da ih ima puno.
Za sve koji sanjaju o boljem životu za sebe i svoju porodicu

Moja knjiga, prvi put objavljena 2006. godine, postala je posebno aktuelna nakon krize 2008. godine. Nažalost, danas je prilično teško pronaći knjigu na ruskom o upravljanju ličnim finansijama u prodavnici (na primjer, prethodno izdanje knjige koje sada držite u rukama datira iz 2005. godine). U međuvremenu, mnogi Rusi su za to vreme prilagodili svoj odnos prema investicijama, u osnovi, tada su se rukovodili principom „Sav novac ide u posao!“. Ili su riskirali sve, brzo negdje nešto kupili i odmah preprodali sa 100% marže - ovaj pristup je korišten najprije u realnom sektoru privrede, a potom i na berzi.

Dvije godine nakon šok terapije otrijeznili smo se i počeli shvaćati razliku između "zarađivanja" i "štedenja". Ali šta treba učiniti da bi zarađeno postalo ušteđeno i donosilo prihod?

Ova knjiga ... je napisana na jeziku koji je dostupan svima. Većinu svog radnog vremena ne razgovaram sa profesionalnim finansijerima, već sa onima koji ne znaju šta su finansijski rizici, kako funkcionišu zajednički fondovi i osiguravajuća društva, a koji se nikada nisu susreli sa hedž fondovima. Štaviše, među mojim sagovornicima ima i zaposlenih i velikih biznismena koji, začudo, takođe nemaju pojma o investicionim instrumentima i strategijama ulaganja.

Proširi opis Sažmi opis

Devizni kursevi