uvijek može nastati situacija kada je potrebno raskinuti ugovor o depozitu prije roka i iskoristiti uložena sredstva. Šta može tražiti i koja prava ima?

Oročeni i neoročeni depoziti

Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, u smislu uslova, postoje dvije vrste depozita. Prvi je depozit po viđenju. U ovom slučaju, do prestanka i izdavanja novca dolazi na prvi zahtjev deponenta. Takvi depoziti se često nazivaju trajnim depozitima i imaju minimalno stanje.

Druga vrsta depozita predviđa povraćaj uloženog iznosa na kraju određenog roka predviđenog ugovorom. Ovo je oročeni depozit. Prinos na oročene depozite znatno je veći od prinosa na depozite po viđenju. Potonji uključuju redovne bankovne račune.

Prevremeno zatvaranje depozita, šta zakon kaže

Član 837. poglavlja 44. dijela 2. Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje obavezu banke da izda depozit ili njegov dio na prvi zahtjev deponenta. Ovo pravilo važi za sve vrste depozita. pojedinac. Svaki uslov ugovora o depozitu koji poništava zatvaranje depozita prije isteka je pravno ništav.

Dakle, svaki doprinos vam je dostupan. A da li je moguće zatvoriti depozit prije roka uopće nije pitanje. Sve se vrti oko cijene "događaja". Jedino što banka može da uradi u ovoj situaciji jeste da deponenta „kazni” smanjenjem prihod od kamata. Ukoliko ugovorom nije drugačije određeno, prijevremeno zatvaranje bankovnog depozita će dovesti do obračunavanja kamate koju je utvrdila finansijska institucija za depozite po viđenju (klauzula 3 člana 837). U svakom slučaju, stopa će biti značajno smanjena.

Procedura prijevremenog zatvaranja

To je više nego jednostavno. Pozovite svog menadžera, ili još bolje, posjetite banku i recite o svojoj situaciji. Preporučljivo je to učiniti unaprijed, posebno kada je iznos veliki i/ili depozit u stranoj valuti. Obično se sve dešava prema usmenoj prijavi i može trajati od jednog do dva do tri radna dana.

Ako se situacija zakomplikuje, zahtjev se mora podnijeti u pisanoj formi iu dva primjerka. Jedan je da ga predate na recepciji banke, a na istom mjestu se mora prijaviti vaš (drugi primjerak) službenik banke (upisati ulazni broj i datum). Ako je finansijska organizacija tvrdoglava oko vraćanja depozita, takva izjava (zajedno sa ugovorom o depozitu) je vaš glavni argument u sporu. Sljedeće instance će biti Centralna banka Ruske Federacije i sud.

Posljedice prijevremenog raskida

Glavni gubitak investitora je njegov prihod. Zatvaranje depozita bez gubitka kamata ovdje je gotovo nemoguće. Izuzetak su depoziti po viđenju bez oročenja koji rade na način uobičajenih bankovnih računa.

Treba napomenuti da ako je depozit predviđao ne samo obračun, već i plaćanje kamate prije njegovog kraja, tada će vas banka "sustići". On će zadržati svoju preplaćenu kamatu iz “tijela” depozita nakon potpunog poravnanja s vama.

Još jedan rizik prijevremeni prekid je reputacijski rizik klijenta. U slučaju da želite da zatvorite depozit prije roka iz razloga koji nisu baš opravdani (sa stanovišta banke), neće vam biti lako da ubuduće zatražite njegovu lojalnost. Morate shvatiti da je ova procedura nepoželjna za finansijsku organizaciju sa bilo koje tačke gledišta. Potrebno je obezbijediti dodatnu likvidnost, odnosno pronaći novac za vas pre roka. Baza depozita se smanjuje. Jedini plus za banku je nadoknada njenih troškova na obračunate/isplaćene kamate.

Bankarski uslovi (*)

Razmotrite šta najveće ruske banke nude svojim štedišama u slučaju prijevremenog raskida ugovora.

Sberbank

Ako zatvorite depozit "Save" (najprofitabilniji u Sberbanci) prije roka do šest mjeseci, tada se prihod preračunava po stopi od 0,01% godišnje za cijeli period. U slučaju da je rok depozita duži od 6 meseci i novac podignete pre isteka prve polovine godine, bićete „nagrađeni“ sa istih 0,01%. Ako zadržite depozit duže od šest mjeseci, već možete zatražiti dvije trećine bazna stopa. Tu je i zatvaranje devizni depozit"Sačuvaj" u unapred modu.

VTB 24

Procedura za raskid ugovora bankovni depozit„Povoljno“ od VTB24, donekle slično gore opisanoj proceduri štedionica. Ukoliko deponent ne podigne svoj novac prije roka duže od 181 dana, tada će se prihod od kamata preračunati po stopi od 0,6 bazne stope. Vidimo da državne banke pokušavaju da odvrate klijente od iskušenja da vrlo brzo izvuku novac.

Alfa banka

Ali u najvećoj ruskoj privatnoj banci, koja se pozicionira kao visokoprofitabilan depozit, depozit Pobeda ne daje šansu početnicima. U slučaju prijevremenog raskida kamata se preračunava po stopi od 0,005% godišnje. Dakle, moguće je proučavati u kontekstu povoljnim uslovima nakon prijevremenog raskida.

Produženje

Ako niste došli u banku (niste zvali, niste pisali), nakon isteka depozita/ugovora dolazi do situacije, na neki način suprotna prijevremenom raskidu. Banka ovdje može učiniti dvije stvari. Prvi je da "istovarite" tijelo depozita i obračunate/neplaćene kamate na vaš tekući bankovni račun i zatvorite depozit. Drugi je nastavak (produženje) ugovora pod sadašnjim uslovima proizvoda. Takozvana automatska ekstenzija. Sve je napisano u ključnim terminima. Pročitajte pažljivo.

Ako u ugovoru nema ništa, što je izuzetno rijetko, onda je situacija regulirana klauzulom 4 istog člana 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Banka smatra da je ugovor produžen pod uslovom depozita po viđenju. U svakom slučaju, neće biti suvišno da se raspitate o mehanizmu produžetka kod stručnjaka koji vas opslužuju.

Zapamtite, imate pravo uvijek raskinuti bilo koji ugovor o depozitu, bez obzira šta bankari kažu ili čak napišu - osnovni član Građanskog zakonika nije ukinut niti promijenjen.
Pažljivo proučite uslove prijevremenog raskida, možda će imati vrlo atraktivan izgled, a u svakom slučaju morate se zaštititi od neugodnih iznenađenja.
Podijelite svoj novac na dva nejednaka dijela. prvo, većina– stavite na oročeni depozit visokog prinosa i pokušajte da ga zadržite do isteka roka trajanja ugovora. Drugi, koji je manji, stavite na depozit po viđenju i imajte mu trajni pristup bez kazni i ostalih "stresova".
Ako imate problema sa bankom, fokusirajte se na pisanu korespondenciju i sve spremite u poseban folder.

Šta učiniti ako banka ne vrati depozit; kako postići prijevremeni povrat depozita; šta se plaća nakon što je banka proglašena nesolventnom; kako možete dobiti naknadu na depozit nakon likvidacije banke; A kako izgledaju dokumenti koje je potrebno izraditi u svim ovim fazama?

Sve dok banka ne bude proglašena nesolventnom

Ako smatrate da banka u kojoj se nalazi vaš depozit ima problema, onda možete pokušati da vratite depozit prije roka. Da biste to učinili, potrebno je kontaktirati banku sa zahtjevom za prijevremeni povrat depozita. Spremite se da vam vratite sredstva u skladu sa trenutnim ograničenjima - do 15.000 grivna dnevno za depozit u nacionalnoj valuti i do ekvivalenta od 3.000 grivna dnevno za depozit u američkim dolarima. Uz to, od iznosa sredstava će se odbiti sve kazne zbog prijevremenog raskida.

Imajte na umu da su gore navedene preporuke opšte. Svaki konkretan slučaj može zahtijevati individualne konsultacije advokat. U nekim situacijama to će biti dovoljno besplatne konsultacije na internet portalu, u drugima - morat ćete kontaktirati plaćenog advokata.

Druga moguća opcija za deponenta je da podigne svoj novac nakon isteka roka depozita. Tokom krize to nije tako lako kao što se čini. Morate unaprijed biti sigurni da možete primiti depozit.

Ako ste čvrsto uvjereni da banka nema problema s isplatom sredstava štedišama, dovoljno je da tri do pet dana prije isteka roka za uplatu pozovete filijalu i upozorite da nećete obnoviti depozit.

Ukoliko banka ima poteškoća sa izdavanjem gotovine, potrebno je da dođete lično u ekspozituru, takođe nedelju dana ili manje pre isteka roka depozita, i da na kraju roka napišete zahtev za podizanje depozita. Zadržite kopiju zahtjeva sa ulaznim brojem koji je stavio službenik banke. U budućnosti, u slučaju problema, ovaj dokument će vam postati važan.

Ako sve prođe kako treba na dan podizanja depozita, onda ćete ovdje pronaći ograničenja: nakon isteka roka, depozit u nacionalna valuta izdaje u iznosu do 150.000 grivna dnevno, a depozit u američkim dolarima - u protuvrijednosti ne više od 15.000 grivna dnevno. Depozit u stranoj valuti možete pretvoriti u grivne (obično po komercijalnom kursu banke) i primiti ga prema ograničenju u grivnama.

Ako vam banka, nakon svega navedenog, ne vrati depozit, onda imate priliku da pokušate u problem uključiti regulator, NBU. Prije svega, možete usmeno upozoriti zaposlenike banke da ćete se žaliti regulatoru da banka krši svoje obaveze. Ako to ne pomogne, stručnjaci savjetuju tako efikasan način kao što je pisanje pritužbe NBU-u.

Nakon što ste napisali takvo pismo, potrebno je da dođete u banku, upišete "dolazni" broj na njega, ostavite jednu kopiju u banci, a drugu pošaljete NBU. Prema riječima pravnika, u ovoj fazi mnoge banke su sljedećeg dana deponentu isplatile depozit u cijelosti.

Ako to nije pomoglo, onda u arsenalu štediša ostaje posljednja metoda - pokušati vratiti svoj depozit putem suda. Da biste to učinili, morate komponovati tužbena izjava u kojoj tražiti od banke da vam vrati depozit i kamatu na njega.

Sud može obavezati banku da plati ne samo iznos depozita sa kamatom, već i određene kazne, kao i da nadoknadi inflatorne troškove.

Na ovome se završava lista načina za vraćanje depozita iz banke koja nema status nesolventne.

Nakon što je banka proglašena nesolventnom

Ako je banka proglašena nesolventnom, onda se vraćanje depozita odvija na sljedeći način. Najprije se u banku uvodi privremena uprava - gotovo istovremeno sa njenim priznanjem nesolventnom. Od tog dana banka prestaje da isplaćuje depozite po prethodnoj šemi.

Insolventna banka vraća depozite samo po ugovorima koji su istekli i na tekućim računima. Depoziti u stranoj valuti se pretvaraju u grivne po stopi koju je odredila NBU na dan kada je počela privremena uprava, odnosno na dan kada je Fond počeo da povlači banku sa tržišta.

Isto pravilo važi i za kamate na depozite koji nisu istekli u trenutku kada je banka proglašena nesolventnom. Fond nadoknađuje tijelo depozita kamatom koja je na njega obračunata od dana kada banka počne da se povlači sa tržišta.

Ukoliko banka nema dovoljno sredstava da vrati navedena sredstva, onda joj Fond za garantovanje depozita fizičkih lica može dati ciljani kredit.

Izdavanje sredstava deponentima po tom osnovu ciljni kredit mora nastupiti najkasnije prvog mjeseca od dana ulaska privremene uprave, a u velike banke važno za sistem - najkasnije dva mjeseca. Jasan okvir je definisan članom 36. Zakona „O sistemu garantovanja depozita fizičkih lica“.

Podaci o početku isplata i njihovom postupku objavljuju se na web stranicama Fonda i nesolventne banke, kao i u filijalama ove institucije.

Svi depoziti će biti vraćeni u granicama garantovanog iznosa, koji od 7. marta 2015. iznosi 200.000 UAH, odnosno 8.735 USD po kursu na isti datum. Ako se za jednog štediša u nesolventnoj banci izda nekoliko depozita u ukupnom iznosu većem od 200.000 UAH, tada će on i dalje dobiti isplatu ne više od garantovanog iznosa. Ostatak - prema zakonu, isplaćuju se samo ako preostane neka sredstva nakon glavnih plaćanja svim kreditorima banke. Za sve godine rada Fondacije nije zabilježen nijedan takav slučaj.

Za primanje sredstava sa tekućeg računa ili sa depozita kojem je istekao rok trajanja, nije potrebno pisati zahtjeve u periodu trajanja privremene uprave do objave likvidacije banke.

Tokom rada privremene uprave u banci odlučuje se o njenoj daljnjoj sudbini - načinu na koji će ona biti izneta sa tržišta. Banka je najčešće likvidirana. Poruka o tome biće objavljena na sajtu DGF-a, najnesolventnije banke, u listovima "Uryadoviykur'er", "Glas Ukrajine".

Nakon odluke o povlačenju bankarska dozvola i likvidacije, svi deponenti institucije mogu primiti svoje depozite - u granicama garantovanog iznosa (minus iznosa koji su prethodno primljeni u sklopu isplata tokom perioda privremene uprave).

U roku od tri dana od dana objavljivanja oglasa o likvidaciji biće formirana kompletna lista štediša sa naznakom iznosa koji će im Fond vratiti. Plaćanje vrše komercijalne banke koje bira DGF.

Naknada sredstava deponenta počinje najkasnije sedam dana od dana kada Narodna banka odlučuje da likvidira banku. Sama isplata traje trideset dana.

Da biste primili svoj depozit u okviru garantovanog iznosa tokom tridesetodnevne uplate nakon objave likvidacije ustanove, nije potrebno pisati prijave.

Ako kasnite sa tridesetodnevnim vraćanjem depozita, tada ćete morati da se prijavite za individualno plaćanje Fondu za garancije depozita sa sljedećim dokumentima:

zahtjev za isplatu naknade na depozit;

kopiju pasoša (prva, druga stranica, kao i podaci o mjestu registracije);

kopiju identifikacionog koda;

dodatna dokumenta po potrebi (na primjer, ovjerene kopije izvoda iz matične knjige rođenih djeteta - za depozit za maloljetnu osobu; uvjerenje o nasljeđivanju - za depozit primljen testamentom; punomoćje - ako vaš povjerenik primi depozit).

Po zakonu, Fond takve prijave razmatra najduže tri kalendarska mjeseca.

Napominjemo: regulator završava isplatu depozita na dan kada je Unified Državni registar pravna lica izvrši upis o likvidaciji banke kao pravnog lica.

Ko nije zadovoljan činjenicom da banka ima depozitni račun, na koji, možda, u male količine, dodatni novac raste. I iako banke sada nude stope koje jedva pokrivaju inflatorne procese, za mnoge od nas i mali depozitni račun već postaje razlog da se smatramo investitorom, iako početnikom. Istina, većina ovih računa je hitna, odnosno sa određenim rokom važenja. Naša realnost je da odloženi novac može biti potreban prije isteka ovog perioda.

Šta kaže zakon?

Čak i takvi odnosi između banaka i običnih građana su regulisani Građanskim zakonikom. U svom drugom dijelu (pogl. 44) sve moguće opcije i poteškoće koje mogu nastati u odnosu između deponenta i banke. Pošto je prvobitno utvrdilo da je u takvoj situaciji deponent najmanje zaštićena strana, zakon obavezuje banku da odmah vrati pozajmljena sredstva od deponenta, kako je on tražio. U ovom slučaju, vrsta depozita neće biti važna - da li je otvoren ili otvoren „na zahtjev“. Istina, posljedice takvog povlačenja ostaju u potpunosti na savjesti banke, što će ona svakako iskoristiti. Postoje tri opcije za ove posljedice - mogu vam dati vaš novac u istom iznosu u kojem ste ga položili u banci, mogu vam naplatiti kamatu koja je mnogo manja od one na koju ste prvobitno imali pravo po ugovoru ili mogu čak izreći novčanu kaznu.

Tajming

Dobra vijest je da, budući da je bankama propisana obaveza vraćanja sredstava štedišama na zahtjev, zakon nije ostavio rokove za ispunjenje ovih obaveza po diskrecionoj diskreciji banaka - one bi sigurno iskoristile takvu zakonsku regulativu. puškarnica. Međutim, u poglavlju 45, Građanski zakonik propisuje bankama sasvim određene rokove za vraćanje depozitnih sredstava deponentu – oni ne prelaze sedam dana. Istovremeno, imate pravo da u bilo kom trenutku raskinete ugovor o depozitu, a novac vam mora biti vraćen u roku, čije će odbrojavanje početi sa podnošenjem odgovarajućeg zahteva banci. Istovremeno, možete dobiti novac koji će vam biti vraćen kao gotovina bankovni blagajnik, kao i u bezgotovinski oblik prebacivanjem na račun u drugoj banci.

Ukoliko imate hitnu potrebu za sredstvima koja ste izdvojili, potrebno je da o tome obavijestite svoju banku. Da biste to učinili, morat ćete posjetiti poslovnicu u kojoj ste otvorili depozitni račun i kontaktirati osoblje banke. Međutim, na usmene žalbe obično ne reaguju ni na koji način, a mogu i da vas počnu ubeđivati da ne raskinete ugovor (u nadi da ćete se predomisliti). Ako je vaša odluka čvrsta i konačna, onda napišite izjavu da želite raskinuti ugovor o bankovnom depozitu prije roka. Forma ovog ugovora može biti besplatna, međutim, s obzirom na to da svaka banka ima svoje procedure, vrijedi se zapitati da li vaša finansijska organizacija ima uzorke utvrđene internom procedurom. Zahtjev pišemo u dva primjerka, jedan ostavljamo zaposlenicima banke, a drugi (sa registracionim oznakama) ostavljamo sebi. Inače, često se u ovakvim slučajevima može sresti uporna nespremnost bankarskih službenika da se bilo šta registruju ili potpišu. Zatim im šaljemo našu prijavu poštom - svakako tražeći obavijest o njenom prijemu. Inače, ako ovo nije pomoglo, uvijek se možete obratiti za pomoć Centralnoj banci ili direktno sudu.

Povrat depozita u slučaju oduzimanja dozvole i bankrota banke

Kako vratiti depozit iz problematična banka?

Kao što sam rekao u članku o tome, velika većina ljudi sa srednjim primanjima zadržava svoju ušteđevinu bankovni depoziti. Ovo finansijski instrument prilično pouzdan i omogućava vam da djelimično uštedite uštede od inflacije. U poređenju sa zajedničkim fondovima, fondovima itd., u slučaju bankovnog depozita, vjerovatnoća gubitka tijela depozita je izuzetno mala zbog garancija države. Izuzeci poput više sile, vojnih sukoba i katastrofa se ne računaju.

Slučajevi stečaja banaka uvijek izazivaju ozbiljnu zabrinutost kod ljudi koji su u nju položili depozite i prvo pitanje koje im pada na pamet je: „Kako vratiti depozit iz problematične banke?“. U ovom članku ćemo razumjeti kako se depoziti vraćaju klijentima banke u stečaju.

Kako vratiti depozit i šta treba da znate o osiguranju depozita;
Vraćanje depozita po oduzimanju licence;
Povrat novca u slučaju bankrota;
Vraćanje depozita prije roka;
Šta učiniti ako depozit nije upisan u registar banke.

Kako vratiti depozit: sve što trebate znati o osiguranju depozita

Blogom se bavim više od 6 godina. Za to vrijeme redovno objavljujem izvještaje o rezultatima svojih investicija. Sada je portfelj javnih investicija više od 1.000.000 rubalja.

Posebno za čitaoce, razvio sam Kurs za lijeni investitor, u kojem sam vam pokazao korak po korak kako da dovedete u red svoje lične finansije i efikasno uložite svoju ušteđevinu u desetine imovine. Preporučujem svakom čitaocu da prođe barem prvu sedmicu obuke (besplatno je).

U decembru 2003. usvojen je saveznog zakona br. 177-FZ. Njegovim usvajanjem u našoj zemlji uvedena je praksa vraćanja depozita klijentima banaka u stečaju. Osnovana je državna kompanija, Agencija za osiguranje depozita fizičkih lica (DIA), koja vodi evidenciju o subjektima kreditnog i finansijskog tržišta i po potrebi vraća depozite. DIA takođe ima pravo da imenuje likvidacioni menadžment banke koja je proglašena nesolventnom i da upravlja prodajom njene imovine.

Do danas su depoziti fizičkih lica nadoknađeni u iznosu od 1,4 miliona rubalja, sa izuzetkom:

depoziti osigurani knjižicom ili na donosioca;
sredstva individualnog preduzetnika na računima namenjenim za obavljanje delatnosti;
novac prebačen u banku pod uslovima povereničkog upravljanja;
depoziti u plemenitim metalima;
depoziti na računima stranih predstavništava banke;
elektronski novac.

Istovremeno, depoziti položeni u stranoj valuti takođe podležu povraćaju, kao i depoziti u rubljama. Ne samo da će biti nadoknađen sam depozit, već i sve kamate na njega obračunate do dana koji je prethodio oglašavanju likvidacije ili oduzimanja licence. Kako vratiti depozit u dolarima? Depoziti u USD i EUR isplaćuju se u rubljama po kursu na dan kada je banka proglašena nesolventnom. Gotovo sve banke su članice DIA-e, ali prije otvaranja depozita bilo bi korisno to provjeriti. Informacije o učešću banke u sistemu osiguranja dostupne su na kartici banke na web stranici Centralne banke Ruske Federacije (cbr.ru).

Od 2014. godine u sistem osiguranja uključeni su i računi individualnih preduzetnika, ali im se novac vraća po završetku isplata svim fizičkim licima. Osigurani slučajevi za isplatu depozita su: oduzimanje dozvole banci i proglašenje banke nesolventnom.

Povrat depozita nakon povlačenja licence

Centralna banka oduzima dozvolu od finansijske institucije u slučajevima kada njihove aktivnosti ne ispunjavaju utvrđene standarde solventnosti, pouzdanosti i sigurnosti svojih obaveza. Oduzimanje licence u stvari znači blokadu rada banke i njenu likvidaciju, jer ona gubi pravo da radi ono zbog čega je stvorena. Podaci o oduzimanju bankarske dozvole se po pravilu distribuiraju u medijima, a objavljuju se i na specijalizovanim portalima i službenoj web stranici DIA (asv.org.ru). Povrat depozita po oduzimanju dozvole banci vrši se u okviru limita od 1,4 miliona rubalja svim klijentima - fizičkim licima. lica koja će se prijaviti sa odgovarajućom prijavom.

Nakon objavljivanja oduzimanja dozvole, informacije o tome gdje se može podnijeti zahtjev za povraćaj novca pojavit će se na web stranici DIA-e, službenoj web stranici banke u problemu, kao iu njenim filijalama. Tipično, ovo je nešto velika banka, najčešće Sberbank Rusije. Već u prvim danima nakon objavljivanja mjesta za primanje depozita ne vrijedi ići za njima, jer će vas tamo vjerovatno čekati ogromni redovi. A povrat novca možete zatražiti u roku od dvije godine od dana prestanka rada banke. Naknada najčešće počinje najkasnije 14 dana od objave o oduzimanju dozvole za rad. Kako vratiti depozit u problematičnoj banci? Morat ćete sami doći u naznačenu kancelariju, sa svojim pasošem i relevantnim zahtjevom za nadoknadu. Ako umjesto vas po depozit ide vaš zastupnik, onda će kod sebe morati imati ovjereno punomoćje za pravo na takve radnje.

Povrat novca u slučaju bankrota

O stečaju, kao iu slučaju oduzimanja dozvole, možete saznati iz medija ili na web stranici Centralne banke. Po pravilu, o nelikvidnosti učesnika bankarski sistem objavili su predstavnici Banke Rusije. Informacije o tome kako će se osigurani depoziti vratiti, kao iu prethodnom slučaju, možete pronaći na web stranici DIA-e, na službenoj stranici banke u stečaju iu njenim filijalama. U granicama od 1,4 miliona rubalja, svi deponenti koji se prijave za njih moći će da dobiju svoja sredstva. Ali ako vaš depozit premašuje ovaj prag, onda ćete morati da učestvujete u stečajnom postupku.

Nakon objavljivanja početka procesa likvidacije, u roku od šest mjeseci, svi povjerioci (uključujući i one čiji depoziti prelaze limit) moraju dostaviti svoje zahtjeve likvidacionoj komisiji. Gdje će se nalaziti i po kom rasporedu će biti primljen, biće objavljeno na službenoj stranici stečaja, kao i u medijima. Ovdje neće biti dovoljna obična prijava za povraćaj novca, već ćete morati predočiti sve uplate, ugovore, dodatne ugovore koji su potpisani između vas i banke za potvrdu vaših potraživanja. U stečaju se sanacija obično provodi sljedećim redoslijedom:

platiti plate zaposleni;
plaćanje svih poreza i naknada (uključujući kazne i penale);
plaćanja poveriocima.

Ako je imovina banke dovoljna da dostigne treću fazu, možda ćete moći vratiti drugi dio svog depozita. Međutim, nažalost, to nije čest slučaj, jer ako banka bude u stanju da pokrije većinu svojih dugova, onda neće biti proglašena bankrotom. Kako ne biste razmišljali o tome kako vratiti depozit od banke u ovakvom razvoju događaja, pokušajte u početku uložiti u zagarantovanom iznosu.

Povrat depozita prije roka

Ako ste iznenada primili da je vaša banka na ivici bankrota ili nakon analize medijskih izvještaja i trendova posumnjate da bi mogla biti u problemima, onda ima smisla pokušati podići depozit prije nego što se dogodi najgore. Takav korak će biti najkorisniji za one koji imaju depozite u bankovnim metalima, elektronskom novcu, štedna knjižica itd. tj mi pričamo o svim onim depozitima koji neće biti vraćeni. Prije odlaska u banku, ponovo pročitajte svoj ugovor o tome kako i pod kojim uslovima možete vratiti depozit prije roka. Najvjerovatnije ćete se morati odreći dijela akumuliranog za tekući izvještajni period posto. Ili ćete možda morati platiti neku vrstu provizije. U svakoj banci ovi uslovi su individualni.

Kada ulažu novac u banku, klijenti ne mogu uvijek predvidjeti kada će im trebati sredstva. Nepredviđene okolnosti ili greške u planiranju porodični budžet može primorati štediše da ranije raskinu ugovor rok dospijeća. Postoje mnoge glasine vezane za proces prijevremenog podizanja depozita iz banke: štediše se plaše „kaznama“ i „nevraćanjem“ novca. Kako se zapravo sprovodi postupak raskida ugovora na inicijativu deponenta i da li banka može da primenjuje kazne? Hajde da se zadržimo na ovim pitanjima detaljnije.

Karakteristike prijevremenog raskida depozita

AT bankarstvo postoji neizrečeno pravilo: što su stroži uslovi za depozit, to je isplativije za deponenta. Maksimalne opklade kreditne organizacije nude pri plasmanu sredstava na period od 2 godine i više, dok je nemoguće dopuniti i povući sredstva sa računa, a kamata se plaća na kraju roka ili godišnje (kvartalno) kapitalizira. Najmanje isplativa opcija je polaganje depozita sa mogućnošću dopune i delimičnog povlačenja sredstava (unutar minimalnog stanja).

U zavisnosti od uslova plasmana sredstava na depozitni račun banka utvrđuje postupak prijevremenog podizanja cjelokupnog iznosa depozita ili njegovog dijela:

ako ugovor predviđa mogućnost djelimičnog povlačenja sredstava, onda ih deponent može povući bez primjene kazni od strane banke. U većini slučajeva u ugovoru je naznačen iznos minimalnog stanja, koji mora ostati na računu. Takođe, prema takvim ugovorima može se uspostaviti gradacija kamate (stopa zavisi od iznosa na računu). Ukoliko deponent želi da podigne ceo iznos, uključujući i minimalni iznos, banka ima pravo da primeni kazne. I u slučaju potpunog prijevremenog raskida i u slučaju djelimičnog povlačenja sredstava, deponent mora unaprijed obavijestiti banku o svojim namjerama (po pravilu 3-7 radnih dana prije datuma podizanja depozita);
ako ugovorom nije predviđena mogućnost djelimičnog povlačenja, tada će deponent, da bi povukao cijeli iznos ili dio sredstava sa računa, uplatu raskinuo prije roka. Banka ima pravo da primeni kazne i preračuna kamatu, bez obzira da li su one već isplaćene deponentu ili ne.

Prilikom podizanja depozita potreban vam je lični dokument (pasoš), kao i sam ugovor ili knjižica, u kojoj službenik banke mora označiti raskid. U filijali deponent piše zahtjev za gašenje računa, nakon čega prima sredstva na blagajni banke (na zahtjev pojedinca mogu se prebaciti na obračunski ili kartični račun).

Ako deponent želi da podigne ne ceo iznos, već samo deo, ali ugovorom nije predviđeno delimično povlačenje sredstava, onda on može položiti preostala sredstva na depozit potpisivanjem novog ugovora (odnosno, iznos depozita će smanjenje).

U slučaju prijevremenog raskida, važno je znati koje kazne banke mogu primijeniti prema štedišama. Više o ovome.

Zakonitost primjene kazni u slučaju prijevremenog raskida depozita

Prema čl. 837 Civil Code banka je dužna vratiti sredstva deponentu na njegov prvi zahtjev. Finansijske institucije ima pravo tražiti od klijenta da ga unaprijed obavijesti o svojoj namjeri, ali to se radi samo kako bi se gotovina pripremila za podizanje (na blagajni možda nema potreban iznos gotovine).

U slučaju prijevremenog raskida, deponent mora dobiti iznos ne manji od onoga koji je prvobitno položio u banci. Kazne koje se primjenjuju u slučaju prijevremenog raskida depozita mogu se odnositi samo na obračunate kamate. Treba napomenuti da su ranije banke mogle određivati kazne u iznosu od 1-15% iznosa depozita, odnosno, nakon ulaganja određenog iznosa u banku, u slučaju prijevremenog raskida, klijenti su dobijali nazad 1-15% manje ( takođe nisu obračunali kamatu na iznos depozita).

Sada, u slučaju prijevremenog raskida depozita, banke mogu:

preračunati kamatu od prvog dana ugovora do momenta njegovog raskida po stopi za depozite po viđenju (po pravilu je desetinka procenta godišnje). Ukoliko je dio kamate već plaćen klijentu, po raskidu ugovora će se odbiti ukupan iznos doprinos;
preračunati kamatu po posebnoj stopi jednakoj, na primjer, 1/2 ili 1/3 osnovne stope;
koristiti kombinovanu metodu. Na primjer, za pola godine iznos kamate izračunati na osnovu bazne stope, a za preostalo vrijeme prije datuma raskida - po stopi za depozite po viđenju;
uspostaviti “pune periode” (najčešće kvartale) na koje klijent prima kamatu trenutni kurs. Na primjer, ako je period 3 mjeseca, ugovor je zaključen na godinu dana, a novac je bio na računu 8 mjeseci, onda će za 6 mjeseci (2 kvartala) banka obračunati kamatu na osnovu bazne stope, a za 2 mjeseca (nepotpuno tromjesečje) - po stopi za depozite po viđenju.

Da biste ostvarili maksimalnu korist od saradnje sa bankom i u slučaju prijevremenog raskida depozita, potrebno je zapamtiti neka pravila. Preporuke za investitore - u nastavku.

Prilikom potpisivanja ugovor o depozitu Potrebno je pažljivo proučiti sve njegove točke, a posebno obratiti pažnju na:

uslovi plasmana sredstava;
prisustvo nesmanjivog stanja na depozitu;
mogućnost delimičnog povlačenja sredstava;
postupak za obračun kamate u slučaju prijevremenog raskida ugovora;
uslovi kapitalizacije kamate;
uslovi za produženje depozita;
uslovi raskida (koliko dana prije raskida ugovora trebate obavijestiti banku o svojoj namjeri i obliku obavještenja).

Ukoliko niste sigurni da će vaša sredstva ležati na računu tokom celog perioda, izaberite depozitni program sa mogućnošću delimičnog povlačenja sredstava ili kraći rok trajanja ugovora. Tako se štitite od rizika da izgubite sav prihod od kamata i možete dobiti čak i mali, ali ipak zagarantovan porast uloženih sredstava.

Asistent