Kao što ste već vidjeli, poređenje kredita je prilično naporan i dugotrajan poduhvat. Osim toga, da biste uporedili uslove, na primjer, za hipotekarne kredite od različitih banaka, morate biti dobro upućeni ne samo u kreditiranje, već i u osiguranje, kao i biti dobar advokat. Kako bi pojednostavila proceduru, Centralna banka Rusije uvela je koncept kao što je "puna cijena kredita" (ranije je uveden koncept "efikasne kamatne stope"). Za depozite se može koristiti koncept pune vrijednosti depozita.

Formula za izračun ukupne cijene kredita

kao što slijedi:

d i - datum i-te uplate;
d 0 - datum inicijalne uplate - je datum transfera Novac zajmoprimac;
n - broj uplata;
DP i - iznos i-te uplate po ugovoru o kreditu. višesmjerna plaćanja se odražavaju različitim matematičkim predznacima. Da, plaćanje zajmoprimcu kreditna sredstva se odražava sa predznakom minus, povrati i isplate provizija su prikazani sa pozitivnim predznakom;
TIC - puna cijena kredita, izražena u % godišnje

Prilikom utvrđivanja punog troška kredita, sva plaćanja vezana za izdavanje kredita (provizija za izdavanje, obradu zahtjeva i sl.) se odražavaju u početnoj uplati.

Šta je uključeno u izračun ukupne cijene kredita:

1. Tačno poznata plaćanja po ugovoru o kreditu, a to su plaćanja vezana za zaključenje i izvršenje ugovora o kreditu:

da otplati glavnicu kredita;

o plaćanju kamate na kredit;

naknade i provizije za sastavljanje ugovora o kreditu, razmatranje zahtjeva za kreditiranje, izdavanje kreditnih sredstava, otvaranje i vođenje računa;

provizije za obračun i gotovinske i operativne usluge

ako se obračun zasniva na kreditu za bankovna kartica- naknade za izdavanje i godišnje održavanje kreditne kartice

2. Plaćanja trećim licima, ako obaveza plaćanja ovih plaćanja proizilazi iz zaključivanja ugovora o kreditu

osiguranje nekretnina ili motornih vozila
uplate notarskim uredima i notarima
procjenu založene imovine

Obračun ukupne cijene kredita ne uključuje

plaćanja zajmoprimca koja ne proizlaze iz ugovora o zajmu, već iz zahtjeva ruskog zakonodavstva. Na primjer, za auto kredit, to će biti OSAGO, koji se u svakom slučaju mora zaključiti;

plaćanja u vezi sa nepoštivanjem uslova iz ugovora o kreditu od strane zajmoprimca. Na primjer, zakašnjela plaćanja;

plaćanja zajmoprimca po kreditu, koja zavise od odluke zajmoprimca ili od varijante njegovog ponašanja. Na primjer, provizija za prijevremena otplata, provizija za prijem sredstava u gotovini, uplata za davanje informacija o stanju duga.

Ukoliko su ugovorom o kreditu predviđene različite vrste razgraničenja kredita, u zavisnosti od odluke korisnika kredita, obračun ukupnog iznosa kredita se obračunava na osnovu maksimalno mogućeg iznosa kredita (ograničenje prekoračenja), roka kredita i jednakih plaćanja. po ugovoru o kreditu.

Primjer izračuna:

Osnovni uslovi kredita:

datum	Plaćanje kamata	Plaćanje glavnice	Provizije i druga plaćanja	Ostatak dug na kraju mjeseci
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Ukupno	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

U ovom primjeru ukupni trošak kredita je bio 55,49 %

Kao što vidite, ukupni trošak kredita može biti veoma različit od kamatna stopa deklarisana i oglašena od strane banke. Osim toga, ne biste ga trebali brkati s takvim konceptom kao što je povećanje cijene kredita, koji u većoj mjeri ne ovisi o kamatnoj stopi, već o trajanju kredita.

Puni trošak zajma teško je izračunati pomoću kalkulatora, ali Excel može biti od velike pomoći u njegovom izračunavanju. U tabelama, ovaj proračun se implementira pomoću funkcije IRR (interna stopa povrata). Ako trebate uporediti nekoliko programa, preuzmite ih

Sadržaj

Banke, privatne i javne, daju sve od sebe ponude zajma namamiti klijente. Iz tog razloga u reklamama često možete vidjeti atraktivne stope kredita, ali u stvarnosti je preplata velika količina. Puni trošak kredita je formula, čije dekodiranje uključuje, pored kamatne stope, sve dodatna plaćanja na potrošački ili bilo koji drugi kredit.

Koliki je ukupni trošak kredita

Koristeći ponudu banke da od njega pozajmite novac, uvijek treba znati da je kamata samo plaćanje za korištenje novca. Osim toga, tu su i dodatne provizije, koje se također dodaju mjesečnim plaćanjima. Zbir ovih komponenti naziva se ukupna kamatna stopa. PSK, takva skraćenica ovog pokazatelja, glavna je vrijednost na koju se trebate fokusirati pri odabiru kredita. Davanje informacija o visini ukupnog troška kredita vrši se u godišnjim procentima i naznačeno je u gornjem desnom uglu ugovora o bankovnom kreditu.

Ranije se koristio koncept efektivne kamatne stope. Izračunato je korištenjem formule složene kamate, koja je uključivala manjak prihoda zajmoprimca od mogućeg ulaganja iznosa kamate na kredit tokom trajanja kredita po istoj kamatnoj stopi kao i kredit. Iz tog razloga, čak iu nedostatku dodatnih plaćanja, vrijednost stope je bila veća od nominalne vrijednosti. Nije odražavao stvarne troškove zajmoprimca servisiranja duga, za koje je klijent banke saznao tek kada je došlo vrijeme za plaćanje kredita.

Pravna regulativa

Uvidjevši ovakvo stanje stvari, Centralna banka je stala na stranu običnih ljudi i obavezala sve finansijske institucije da klijentima prenesu punu cijenu kredita. Banka Rusije je 2008. godine izdala uputstvo „O postupku obračuna i saopštavanja zajmoprimcu - pojedinac punu cijenu kredita. Nakon stupanja na snagu saveznog zakona „O potrošački kredit(kredit)”, a to se dogodilo 1. jula 2014. godine, vrijednost ukupne cijene pozajmljenih sredstava utvrđuje se u zavisnosti od prosječne tržišne vrijednosti kredita koju utvrđuje Centralna banka.

Kako saznati cijenu kredita

Važno je napomenuti da je u mikrofinansijskim kompanijama pun trošak kredita uvijek naznačen, a sva ostala plaćanja odnose se samo na kazne i kazne za kašnjenje i kašnjenje. U banci je glavni pokazatelj kamatna stopa za korišćenje kredita, dodatna plaćanja koja se odnose na kredit su naznačena posebnim klauzulama u ugovoru i dodatnim ugovorima uz njega.

Obavijest o ukupnoj cijeni kredita

Ranije je u ugovoru mogao biti naznačen TIC indikator, ali je tu vrijednost pisala sitnim slovima, što nije bilo odmah vidljivo. Prema savezni zakon Ugovor o kreditu je podeljen na 2 dela: opšti i pojedinačni uslovi. Dakle, u drugom dijelu, koji ima tabelarnu formu, UCS broj je obavezno napisan najvećim fontom koji se koristi u dizajnu. Informacija je naznačena u okviru, koji treba da pokrije najmanje 5% površine čitavog lista, na kojem su ispisani pojedinačni uslovi pozajmljivanja.

Šta uključuje pun trošak kredita?

Maksimalna moguća vrijednost TIC-a ne bi trebala prelaziti jednu trećinu prosječne tržišne vrijednosti i bez greške se saopštava zajmoprimcu. Da biste shvatili odakle dolazi konačan TIC broj i zašto se ponekad može razlikovati od vrijednosti u oglašavanju ili na web stranici kreditne institucije, morate znati sve njegove komponente. To uključuje:

tijelo kredita i kamata na njega;
naknada za razmatranje prijave;
provizije za registraciju ugovora o kreditu i njihovo izdavanje;
kamate za otvaranje i godišnje održavanje računa (kredita) ili kreditne kartice;
osiguranje od odgovornosti dužnika;
procjena i osiguranje kolaterala;
dobrovoljno osiguranje;
notarska registracija.

Koji troškovi ne povećavaju cijenu kredita

Pored obaveznih plaćanja koja su uključena u TIC, zajmoprimcu mogu biti naplaćena i druga plaćanja koja ne utiču na obračun efektivnog, tj. puna stopa:

plaćanje za neizvršenje ugovora. Ovo uključuje sve vrste kazni i penala nastalih u vezi sa kašnjenjem u plaćanju sljedećeg plaćanja.
dobrovoljna plaćanja. To uključuje bankovnu proviziju za prijevremenu otplatu kredita, plaćanje izvoda i potvrda, vraćanje izgubljene kreditne kartice itd.
dodatni doprinosi. Ovdje je riječ o plaćanjima koja nemaju veze sa ugovorom, ali mogu biti obavezna u vezi rusko zakonodavstvo(na primjer, polisa OSAGO) ili koju je inicirao sam zajmoprimac (dodatno osiguranje).

Kako izračunati ukupnu cijenu kredita

Možete pitati za formulu PSK i prije sklapanja ugovora u poslovnici banke. Također se mora dostaviti prije potpisivanja ugovora. Možete i sami izračunati. Međutim, u ovom slučaju potrebno je pažljivo pristupiti proračunu i ne propustiti nijedan trenutak, jer to može dovesti do netočnosti. Vrlo često zajmoprimci prave velike greške tako što nepažljivo čitaju ugovor i propuštaju određene podatke.

PSK formula

Obračun pune cijene kredita vrši se na osnovu utvrđenih normi centralna banka Rusija. Sama formula i algoritam proračuna se stalno poboljšavaju, stoga, prilikom samostalnog određivanja TMC-a, morate se prijaviti za najnovije ažurne podatke koji se objavljuju na web stranici regulatora. Poslednje promene u metodologiji su urađene u vezi sa donošenjem zakona o potrošačko kreditiranje. Veličina UCS-a se izračunava na sljedeći način:

PSC = i × FBP × 100, gdje je

PSK - ukupni trošak kredita, izražen u procentima do treće decimale;

NBP - broj baznih perioda u toku kalendarske godine (prema metodologiji Centralne banke, jedna godina je jednaka 365 dana);

i je kamatna stopa baznog perioda, koja je izražena u decimalnom obliku.

(FORMULA)

Σ je "sigma", što znači sumiranje (u ovoj formuli - od prve uplate do m-te).

DPk je iznos k-tog gotovinskog plaćanja po ugovoru. Iznos kredita koji je dat zajmoprimcu označen je znakom „-“, a otplate su označene znakom „+“.

qk je broj kompletnih baznih perioda od datuma isplate kredita do datuma k-te uplate.

ek je rok, izražen u udjelima baznog perioda, od kraja qk-tog baznog perioda do datuma k-tog plaćanja. Ako se isplata duga vrši striktno prema planu otplate, tada će vrijednost biti jednaka nuli. U ovom slučaju, formula ima pojednostavljeni oblik.

m je broj uplata.

i - kamatna stopa baznog perioda, izražena ne u procentima, već u decimalnom obliku.

Algoritam proračuna

Kao što se vidi iz gornje formule za obračun, kamatna stopa na kredit se izračunava jednostavno, sa izuzetkom indikatora koji se zove kamatna stopa baznog perioda. Ovo je najteži pokazatelj za izračunavanje, s kojim ne mogu svi podnijeti. Izračunati višegodišnje kredite fizički je nerealno. Da biste pojednostavili izračune, možete se obratiti online kalkulatorima ili direktno u banku. Osim toga, ako smatrate da stopa navedena u ugovoru nije tačna, možete poslati kopiju ugovora Centralnoj banci sa zahtjevom za izračunavanje tačne vrijednosti.

Puni trošak potrošačkog kredita

Prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, službenik banke je dužan obavijestiti korisnika kredita o stvarnoj cijeni kredita, koja se često miješa sa kamatnom stopom. Banke mogu nametnuti naknade za usluge kao što su internet bankarstvo ili SMS upozorenja, koje se naplaćuju samo uz dozvolu zajmoprimca. Puni trošak uključuje ne samo iznos preplaćenog iznosa formiranog u vezi sa obračunatom kamatom, već i plaćanje za sljedeće operacije:

razmatranje prijave;
izdavanje kredita;
pustiti bankovna kartica;
podizanje gotovine sa blagajne;
životno osiguranje (opciono).

Trošak kredita prilikom kupovine automobila

Kada kupujete automobil na kredit, treba da znate da su četiri strane uključene u transakciju odjednom. Prvo, to je sam kupac i banka koja kreditira kupovinu, a drugo, prodavac, koji može biti auto kuća ili privatno lice, i osiguravajuće društvo. Odmah treba reći da je osiguranje automobila po KASCO sistemu obavezno ako vozilo prenijeti na banku kao kolateral. U suprotnom, zahtjev za kupovinu polise osiguranja je nezakonit.

Ukupni trošak kredita za automobil izračunava se uzimajući u obzir plaćanja za sljedeće stavke:

kamate;
provizije za prijenos sredstava na račun prodavca;
osiguranje zaloga;
dodatni troškovi zajmoprimca vezano za javnobilježničko izvršenje isprava.

Troškovi hipotekarnog kreditiranja

Postati vlasnik vlastitih brojila postalo je lakše s pojavom hipoteka. Ponuda banaka razne opcije pozajmljivanje - sa kapara ili bez, uz državne subvencije ili korištenje materinski kapital– sve će to uticati na ukupnu cijenu kredita. Uz plaćanje kamate TIC-u za kupovinu nekretnine, potrebno je dodati i sljedeću listu plaćanja:

osiguranje imovine obezbeđene (plaćanja zajmoprimca za osiguranje kolaterala uključena su u obračun TIC-a u iznosu srazmernom delu cene nepokretnosti plaćene kreditom, kao i odnosom perioda kredita i period osiguranja, ako je period pozajmljivanja kraći od perioda osiguranja);
vrednovanje imovine;
notarska overa transakcije;
naknada za obradu hipotekarni kredit i prenos sredstava na račun.

Sva plaćanja trećim licima (notarima, osiguravajućim i drugim kompanijama) vrše se po tarifama ovih organizacija. Ako je ugovorom predviđen minimum mjesečna uplata, obračun pune cijene potrošačkog kredita zasniva se na ovom uvjetu.

Primjer proračuna UCS-a

glavnica kredita je 340.000 rubalja;
rok kredita - 24 mjeseca;
stopa - 13% godišnje;
provizija za odobravanje kredita - 2,8% od ukupnog iznosa;
provizija za izdavanje gotovine iz blagajne banke - 2,5%.

Ispod je sistem sa jednakim mjesečnim uplatama. Iznos obračunate kamate za period iznosit će 72.414 rubalja (možete ga vidjeti u ugovoru ili rasporedu plaćanja).

Zatim izračunavamo iznos provizije za izdavanje kredita i isplatu sredstava:

340000 × 2,8% = 9520 rubalja;

340000 × 2,5% = 8500 rubalja.

Nakon toga, sumiramo sve indikatore i dobijemo:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubalja.

Online kalkulator

Postoji mnogo dostupnih na webu kreditni kalkulatori, koji će pomoći u izračunavanju TFR-a standardnih kredita, mikrokredita, pa čak i prekoračenja. Međutim, morate shvatiti da zbog činjenice da svaka banka koristi vlastitu verziju obračuna stope, podaci se mogu razlikovati. Osim toga, potrebno je uzeti u obzir datum izdavanja kredita i njegove otplate, kao i načine otplate iznosa duga: anuitet, diferencirani ili bullet.

Maksimalni i ponderisani prosek ukupne cene potrošačkih kredita

Centralna banka kvartalno obračunava i objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost TIC-a za različite vrste potrošački krediti. Glavna stvar je da maksimalni ulog na kredit nije premašio prosječnu ponderisanu stopu za više od trećine. Ispod su vrijednosti za Q3 2019, preuzete iz zvanični izvori:

	Prosječne tržišne vrijednosti ukupnih troškova potrošačkih kredita, %	Granične vrijednosti puni trošak potrošačkih kredita, %
Potrošački krediti za nabavku vozila i istovremeno davanje u zalog
motorna vozila, čija je kilometraža 0–1000 km
vozila sa kilometražom većom od 1000 km
Potrošački krediti sa limitom zaduživanja (prema visini limita zaduživanja na dan potpisivanja ugovora)

30.000–100.000 rubalja
100.000–300.000 rubalja
Preko 300.000 r.
Ciljani potrošački krediti, koji se izdaju prenosom kreditnih sredstava trgovačkom i uslužnom preduzeću za plaćanje robe (usluga), ako postoji odgovarajući ugovor (POS krediti) bez kolaterala


30.000–100.000 rubalja
Preko 100000 r.
Više od godinu dana:

30.000–100.000 rubalja
Preko 100000 r.
Neciljani potrošački krediti, ciljani potrošački krediti bez kolaterala, potrošački krediti za refinansiranje duga (osim POS kredita)


30.000–100.000 rubalja
100.000–300.000 rubalja
Preko 300.000 r.
Više od godinu dana:

30.000–100.000 rubalja
100.000–300.000 rubalja
Preko 300.000 r.

Šta analiza PSK daje zajmoprimcu

Za većinu ljudi, poznavanje PSC-a je razumijevanje koliko će ih to koštati pozajmljena sredstva Jer ponekad će kredit koji plaća samo kamatu koštati isti iznos kao kredit sa nižom kamatnom stopom, ali uz dodatne naknade. Ovo se čak dešava u istoj banci, a stvoreno je kako bi se privuklo više klijenata. Prilikom primanja ugovora o kreditu u kojem je naznačen TIC ili neovisnim izračunavanjem indikatora, morate shvatiti da se određene nijanse ne moraju uvijek uzeti u obzir, kao što je, na primjer, prijevremena otplata glavnog duga.

Kako smanjiti troškove kredita

Nakon što ste dobili informacije o punoj cijeni kredita, ponekad nema želje za posuđivanjem novca. Međutim, ako mudro pristupite ovom pitanju, na kraju možete smanjiti iznos koji nudi banka. Postoji nekoliko različitih načina da to učinite:

Prijevremena otplata kredita. Ako djelimično ili u potpunosti otplatite dug van roka, to će pomoći u smanjenju kreditnog tereta u vidu nenaplaćenih kamata. Međutim, potrebno je pažljivo pročitati ugovor o kaznama, koje, naprotiv, mogu poskupiti kredit.
Izdavanje novca na bankovnu karticu. Mnogi zajmodavci nude gotovinske zajmove, ali ne oglašavaju da će se na blagajni morati platiti određeni postotak za njihovo izdavanje. Možete pitati da li je moguće prebaciti novac na postojeću karticu ili račun (može se otvoriti besplatno) i da li će se za to naplaćivati naknada. Najvjerovatnije će ova opcija biti jeftinija.

Diskusija

Počnimo s malo teorije. Prema Uputstvu Centralne banke Rusije od 13. maja 2008. br. 2008-U, banke su dužne da izračunaju (formula je data u istom dokumentu) i pruže klijentu informacije o TIC-u pre potpisivanja ugovora o kreditu. .

Šta parametar kao što je UCS govori klijentu? Zapravo, sva sol je već u naslovu. Radi se o ukupni trošak kredita.

Odnosno, poznavajući PSK, klijent može procijeniti koliko će ga zapravo koštati kredit u određenoj banci. Parametar je važan, jer mnogi obraćaju pažnju samo na kamatnu stopu, što je čini glavnim kriterijumom odabira. I među svom raznolikošću kreditni programi i banaka, PSK zaista može pomoći da se shvati kojoj je instituciji isplativije kontaktirati.

Šta je uključeno u PSC i koja je procedura obračuna?

Zbog čega ovaj parametar daje takvu informaciju klijentu? Zbog činjenice da vrijednost PSK uključuje plaćanja zajmoprimca prema ugovoru. One. - troškovi kupaca.

U slučaju kreditnih kartica, ovi troškovi su:

Plaćanja za otplatu iznosa kredita;
Izdavanje i održavanje kartice;
Ostale provizije (izvodi, programi osiguranja i sl.);
Plaćanje kamata.

U ovom slučaju, prilikom izračunavanja PSC, sljedeće se ne uzima u obzir:

Moguće kazne za nepoštovanje uslova ugovora od strane klijenta;
Kazne za neovlašteno prekoračenje;
Provizije za devizne transakcije;
Komisija za obustavu rada;
Transferi na račun sredstava drugih organizacija;
Naknada za dobijanje (kao i otplatu) kredita u gotovini.

Prema Uputstvu, podatke o punom trošku kredita, kao i iznosu i spisku plaćanja uključenih, a ne uključenih u obračun, banka mora dostaviti zajmoprimcu direktno na adresu ugovor o zajmu ili vezani za njega.

Kao što vidite, sve je vrlo uslovno. A ako je u slučaju hipotekarnih ili potrošačkih kredita moguće izračunati TIC što je preciznije moguće, onda je to prilično teško učiniti kreditnim karticama, uzimajući u obzir i .

Dakle, pri obračunu TIC-a za kreditne kartice banke koriste maksimalno mogući rok kredita (čitaj - rok važenja kartice), maksimalno mogući, otplatu duga u jednakim ratama (čitaj - mjesečna minimalna uplata).

Jednostavnije rečeno, pretpostavlja se da, nakon što je primio kreditnu karticu na 2 godine, na primjer, sa limitom od 100.000 rubalja, klijent odmah koristi cijeli iznos i otplaćuje kredit za sve 2 godine prema uslovima ugovora. , uz, recimo, minimalnu mjesečnu uplatu od 10% plus kamata.

Neke banke (na primjer, Alfa-Bank) daju klijentima 2 PSK vrijednosti. Jedan od njih se izračunava kako je gore opisano. A u drugom slučaju se smatra da se klijent uklapa Grejs period.

zanimljiv trenutak . Čak i ako imate besplatno, uvijek se uklapate u grejs period i općenito nema provizije na kreditnoj kartici, tada će TIC i dalje po pravilu biti veći od kamatne stope. To je zato što se u obračun uključuje prihod banke koji ostvaruje korišćenjem sredstava na računu. Da, ova sredstva se ni na koji način ne mogu pripisati troškovima kredita klijenta, ali se, ipak, uzimaju u obzir prilikom izračunavanja TIC-a.

Osim toga, TIC će gotovo uvijek biti veći od nominalne kamatne stope, budući da se za izračun TIC-a koristi metoda složene kamate (i prilikom izračunavanja nominalna stopa- jednostavno).

Izuzetno dvosmislen parametar. Sudostroitelny Bank, na primjer, na svojoj web stranici kaže da PSK nema puno veze sa stvarnim troškovima klijenta, a pokazuje više prihoda banke od saradnje sa klijentom. I da ovaj parametar ne pokazuje uvijek objektivno stvarnu cijenu kredita za klijenta.

Nakon razmatranja teorije, konačno možemo dati formulu:

d i - datum odgovarajuće uplate;

d 0 - datum prve uplate (poklapa se sa danom izdavanja sredstava klijentu);

n - broj uplata;

DP i - iznos plaćanja prema ugovoru;

TIC - ukupni trošak kredita (%, godišnje).

Ruku na srce, 99,9% kupaca treba ovu formulu baš kao Bill Gates materijalnu pomoć za nezaposlenost. Bez odgovarajućeg matematičkog i bankarskog znanja neće uspjeti koristiti formulu i na ovaj način provjeriti banku.

Primjeri UCS-a

Pređimo na praksu.

Najzadovoljniji Raiffeisenbank:

Ova institucija je sa punom ozbiljnošću pristupila pitanju obračuna TPS-a. Banka je kreirala 4 tabele koje klijentu sveobuhvatno prikazuju vrijednost TIC-a za različite kartice i uslove.

Sa tabelama se možete upoznati na sajtu Raiffeisenbanke. Nakon što smo otvorili matricu, vidimo zanimljiv obrazac: više maksimalni iznos limit, to će biti niža UCS vrijednost. Na primjer, ako uzmete 15-20 hiljada rubalja. od (bez osiguranja, kreditna stopa 24%), onda će ukupni trošak kredita iznositi 41,4%. Ako je granica od 800 hiljada do 1 milion rubalja, TIC će već biti mnogo manji - samo 27,1%.

Renaissance Capital banka takođe poklanja pažnju svojim klijentima:

Vrijednost TIC-a je navedena u tarifama za kreditne kartice. Hajde da uporedimo da bismo jasno pokazali razliku između TIC-a i nominalne kamatne stope.

Otvaramo tarifni plan"TP 17" - kreditna kartica Zlato. Kamatna stopa je 18% (plaćanje roba i usluga) i 24% (podizanje gotovine), održavanje godišnje je 3.600 rubalja, grejs period - 55 dana, limit - 500.000 rubalja. Računica pokazuje da će TIC biti od 1 do 21/29%.

A evo i primjera iz Banca Intesa:

Zlatna kartica, iznos - 100.000 rubalja, kamatna stopa - 25%, održavanje - 3.000 rubalja. u godini. Kao rezultat izračuna, TIC iznosi 33,5%.

U zaključku, vrijedi napomenuti da je ponekad vrijednost UCS-a zaista korisna i može klijentu olakšati odabir. Stoga ne biste trebali u potpunosti otpisati ovaj parametar sa računa.

Prilikom odabira kredita, zajmoprimac ispituje kreditni proizvodi niz banaka, skreće pažnju na promocije kreditne institucije nude niske kamate na kredite. Ali malo ljudi to zna

Koliki je ukupni trošak kredita?

Ukupni trošak kredita (FCC) je iznos koji će klijent stvarno platiti banci za korištenje sredstava, stvarna cijena kredita.

Praksa objavljivanja stvarne cijene bankarskog kredita u Rusiji se nije pojavila odmah, već nakon nekoliko godina ogorčenih nesporazuma između kreditne institucije i zajmoprimci. Psihološki, cijena kredita od 11% godišnje na 15 godina djeluje atraktivno, ali kao rezultat toga, za cijeli period otplate, morat ćete platiti dvostruko više nego što je uzeto. Stvar je još više zakomplikovala obilje provizija, u procentima i sa fiksnom vrijednošću. Neka kamata je obračunata na iznos stanja, a druga na prvobitni iznos kredita. U takvoj situaciji nemoguće je utvrditi stvarnu vrijednost bankarskog kredita bez složenih kalkulacija.

TIC je izražen u %, ali se ne poklapa sa godišnjom kamatnom stopom, prema ugovoru. To je zato što, osim kamate, cijena može uključivati plaćanja za:

za obradu zahtjeva i provjeru podataka zajmoprimca;
za registraciju i održavanje kreditnog računa;
za izdavanje bankovnih kartica po ugovoru o kreditu;
za poslove u procesu dobijanja i održavanja kredita;
trošak osiguranja, ako je zaklju ugovor o osiguranju je uslov banke za izdavanje kredita, odnosno utvrđuje visinu kamatnih stopa i provizija na njega;
ostale troškove klijenta direktno vezane za izdavanje bankarskog kredita, uključujući obavezna plaćanja treća lica.

Potpuni trošak kredita mora se izračunati prije nego što bude primljen, jer. uslovi kredita su poznati unapred.

Važno je imati na umu da lista troškova uključenih u PSC nije beskonačna. Ne može se proširiti po analogiji, po mišljenju jedne od strana u transakciji ili odlukom bilo kojeg drugog lica i organizacija.

AT Ruska Federacija Od 2013. godine na snazi je Zakon „O potrošačkim kreditima (kreditima)“. U narednoj, 2014. godini, formula za obračun ukupne cijene kredita postala je obavezna za banke (o tome ćemo u nastavku).

PSC ne uključuje:

Troškovi zajmoprimca nisu nastali prema uslovima kredita, već na osnovu zahtjeva zakona. Ovo se takođe može odnositi na određene vrste osiguranja.
Kazne i dodatni troškovi povezani sa kršenjem platne discipline.
Dodatni troškovi za servisiranje kredita, koji su rezultat izbora klijenta. Primjer je povećanje roka otplate kredita, što podrazumijeva preračunavanje ukupnog iznosa kamate.
Razne vrste provizija i doplata za određene načine otplate kredita: gotovinom, preko terminala drugih banaka, korišćenjem sistema plaćanja trećih lica.
Naknada za kretanje sredstava po bankovnoj kartici izdatoj po ugovoru o kreditu.

Iz toga slijedi da pun trošak kredita nije nužno jednak iznosu koji zajmoprimac stvarno plaća zajmodavcu. Jer u procesu otplate moguće je:

Kašnjenje u plaćanju ili prijevremena otplata. Za prvi se naplaćuje kazna, drugi obećava ponovni obračun kamate i smanjenje ukupne cijene kredita ili penala, ako je to predviđeno ugovorom.
Promjene u uslovima otplate kredita. Takva mogućnost je često propisana ugovorom, ali je njeno pojavljivanje vezano za vanjske okolnosti.

Ove i druge okolnosti mogu uticati na iznos koji je zajmoprimac stvarno platio. Ali ako promene u trenutku dobijanja kredita nisu poznate, ili njihov nastanak ne zavisi od zajmodavca, onda one neće biti uključene u ukupnu cenu kredita.

Važno je da se puna cijena kredita zna unaprijed, čak i prije nego što je primljen. Ako banka krije informacije o tome, tada se transakcija mora proglasiti nevažećom, ugovor o kreditu se raskida, a sredstva koja je klijent potrošio mu se vraćaju.

Za primaoce bankarskih kredita, vrijednost pune cijene kredita, a ne kamatna stopa, treba da bude kriterij za ocjenu i poređenje različitih kreditnih proizvoda.

Kako izračunati ukupnu cijenu kredita?

Proces izračunavanja stvarne cijene kredita odvija se prema složenim formulama, koje običnom potrošaču nisu potrebne da bi dugo učio. Međutim, korisno je razumjeti kako dolazi do takvog izračuna.

Prije svega, da pojasnimo - sva plaćanja po kreditu izračunavaju se prema vlastitim formulama. Glavna kamata se obračunava posebno, provizije i druga plaćanja se obračunavaju posebno (u zavisnosti od uslova ugovora - za početni iznos ili iz neplaćenog stanja). Zatim se sve primljene brojke sumiraju i čine ukupnu cijenu kredita.

Sljedeće formule za izračunavanje cijene kredita pomoći će vam da saznate otplate, a ne iznos glavnice, od kojeg se obračunavaju kamata i druge relativne vrijednosti.

Prva formula za izračunavanje izgleda ovako:

PSC = i x NBP x 100

ovdje je TFR ukupni trošak kredita; NBP je broj baznih perioda; i je kamatna stopa u baznom periodu. Bazni period je period između obavezne otplate kredita.

Ova jednačina je data u tekstu zakona "O potrošačkim kreditima (kreditima)" i primjenjuje se.

Gornji dio razlomka, sa slovima DK, je iznos određene uplate. Ako se daje banci, onda se iznos prihvata sa pozitivnim predznakom, ako je kredit, sa negativnim predznakom. Druga zagrada sadrži vrijednost uplate u punom baznom periodu, prva zagrada obračunava naknadu za dio perioda. Svi dobijeni rezultati se sumiraju i na kraju jednaki 0. Šta znači jednakost tok novca primio banka i platio zajmoprimac. Za proračune olovkom i papirom, ova se jednadžba rijetko koristi. Pogodnije je izračunati UCS zamjenom podataka u Excel tabelu s već unesenim formulama.

Pojednostavljena formula za izračun cijene kredita pomoći će vam da napravite neovisni izračun:

Računica ide ovako:

zbir svih otplata kredita (S) podijeljen je iznosom primljenim od banke (S0);
jedan se oduzima od rezultata dijeljenja;
dobijeni broj se podijeli sa n - brojem godina otplate kredita i pomnoži sa 100.

Konačna vrijednost je prikazana kao postotak. Može se uporediti sa osnovnom kamatnom stopom i saznati visinu dodatne preplate.

Primjer proračuna UCS-a

Ukupni trošak kredita izračunavamo na 1 milion rubalja na 2 godine, uz 10% godišnje i uz dodatnu proviziju od 12 hiljada godišnje. Vrsta plaćanja je anuitet, tj. jednaki udjeli u svim periodima.

Primjer izračuna ukupne cijene kredita

mjesečna uplata	po principalu	otplate kamata	provizija	neplaćeni iznos

Ukupna isplata zajma je 1 milion 131 hiljada 478 rubalja 32 kopejke. Ubacimo ovu cifru u pojednostavljenu formulu:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Ukupni trošak kredita iznosio je nešto više od 6,5 odsto godišnje, tj. 13,15% za dvije godine.

Zašto ovo ne izgleda kao navedena stopa od 10% godišnje?

Zato što je kamata obračunata samo na iznos neotplaćenog salda, ali je naplaćena provizija na prvobitni iznos kredita.

Ovaj jednostavan primjer pokazuje koliko je stvarnost vrlo različita od onoga što se činilo jasnim prije izračunavanja.

Kako izračunati cijenu kredita online?

Izračunavanje punog troška kredita, korištenjem opće (a ne pojednostavljene) formule, ručno, može biti prilično duga vježba u matematici. Gubljenje vremena je ovdje zagarantovano, a rizik od greške je vrlo visok. Ali, na radost korisnika, internet nudi mnogo – programe koji već imaju sve formule potrebne za izračunavanje, a preostaje samo da svoje podatke unesete u odgovarajuće forme.

U praksi traženja kredita posebno će biti korisni kalkulatori sa mogućnošću odabira kredita koji zadovoljava navedene parametre, sa funkcijom pronalaženja kredita za pravi iznos i sa odgovarajućom kamatnom stopom. Evo dobar primjer takav kalkulator.

Mnogi zajmoprimci uzimaju dugoročni krediti, koji se ne plaćaju u jednoj, već u nekoliko (često višestrukih) plaćanja. Ručno izračunavanje punog troška takvih kredita pomoću standardnih formula jednostavno je nerealno.

S – ukupan iznos sva plaćanja po kreditu (uključujući provizije, osiguranje, itd.);

S0- iznos kredita;

n– rok kredita (u godinama).

Izračunajmo ukupan trošak našeg tromjesečnog anuitetskog kredita kao primjer. Dakle, njegov zbir ( S0) je jednako 100 000 rubalja. Kredit će biti otplaćen u tri anuitetne isplate od po 35.296 rubalja. Pretpostavimo da banka ne nameće nikakve dodatne skrivene naknade zajmoprimcu. U ovom slučaju, ukupan iznos svih plaćanja ( S) bice 105 888 rubalja(35296*3=105888). Uslovi kredita ( n) je jednako 0,25 godina(3 mjeseca / 12 mjeseci = 0,25). Zamjenjujemo ove podatke u našu formulu i nalazimo UCS:

Dakle, ukupni trošak kredita je 23,552% godišnje. Da bismo to izračunali, trebao nam je običan kalkulator i nekoliko sekundi vremena. Slično, možete izračunati bilo koji kredit sa bilo kojim brojem plaćanja. Našoj formuli se sa sigurnošću može dodijeliti naziv "Narodna formula za izračunavanje PSK" - njome se lako mogu nositi i profesor i domar.

Pa, prijatelji, smislili smo formule i proračune. Saznajmo.

Devizni kursevi