Prilikom sklapanja ugovora o kreditu uvijek dobijate plan plaćanja kojeg se morate pridržavati. Njegovo kršenje dovest će do toga da će vam banka primijeniti kazne, koje su također navedene u ugovoru o kreditu. Zajmoprimac je dužan da plati mjesečna uplata kredit na vrijeme iu cijelosti.

Tek sada, prilikom sklapanja ugovora o kreditu, menadžer ne žuri detaljno razgovarati o šemi plaćanja, nadajući se da će zajmoprimac sve riješiti. A ako menadžer govori o postupku plaćanja, onda ga zajmoprimac ne sluša baš, želeći brzo završiti proces potpisivanja papira i dobiti svoj novac.

Sve to dovodi do činjenice da zajmoprimac može nenamjerno prekršiti raspored plaćanja, zbog čega će mu banka izreći novčanu kaznu i može unijeti činjenicu kašnjenja plaćanja u kreditna istorija. Ovdje ćemo shvatiti kako pravilno izvršiti mjesečne otplate kredita.

Proučavanje rasporeda plaćanja

Mora biti priložen ugovoru o kreditu. Iz ovog dokumenta dobit ćete glavne informacije o plaćanjima, pa vodite računa o njegovoj sigurnosti do potpunog zatvaranja kreditnog duga.

Raspored plaćanja je tabela koja odražava sve aspekte otplate kredita. U početku ovaj grafikon može izgledati kao gomila brojeva, ali ako ga pažljivije proučite, možete dobiti sveobuhvatne informacije o otplati vašeg kredita.

Grafikon se sastoji od kolona i redova. Linije - ovo je svaki mjesec trajanja kredita. Na koliko mjeseci ste uzeli kredit, toliko će biti vremena u rasporedu.

Grafikon sadrži sljedeće kolone:

1. Redni broj mjeseca trajanja kredita.

2. Iznos mjesečne uplate. Banke standardno koriste anuitetnu šemu plaćanja, tako da je iznos mjesečne uplate uvijek isti.

3. Dešifriranje mjesečne uplate: koliko se troši na kamate, koliko se troši na otplatu glavnog duga.

4. Preostali dug po kreditu ili iznos za prijevremenu otplatu.

Datum otpisa sredstava: glavna greška zajmoprimaca

Raspored plaćanja pokazuje datum na koji su sredstva zadužena. Na ovaj datum, novac bi već trebao biti na raspolaganju kreditni račun. Na kraju dana, sistem automatski zadužuje sredstva sa računa u iznosu mjesečne uplate navedene u rasporedu. Ako a potreban iznos nije pronađena, banka izriče kaznu. Čak i ako jedan peni nije dovoljan za otpis, sistem neće moći da otplati kredit, mjesečna isplata će se smatrati dospjelom.

Zajmoprimci često griješe pretpostavljajući da datum označava dan plaćanja. Čekaju do posljednjeg trenutka, otplate kredit na dan zaduženja, a onda su iznenađeni potraživanjima banke i izrečenim kaznama. Na dan zaduženja novac bi već trebao biti na računu. Imajte na umu da se plaćanje ne izvršava odmah, uslovi prenosa zavise od načina otplate kredita koji ste koristili.

Načini plaćanja i uslovi njegovog kreditiranja

Obično prilikom potpisivanja ugovor o zajmu zajmoprimcu se kaže na koji način može da vrati dugove, često se u paket dokumenata stavlja papir sa opisom metoda. Možete koristiti bilo koji, ali uzmite u obzir vrijeme kreditiranja sredstava.

1. Blagajna banke kreditora ili njen bankomat. Ovo je jedina opcija u kojoj se novac prenosi na račun na dan uplate. Samo prilikom plaćanja kredita na ovaj način možete uplatiti novac na dan zaduženja sredstava.

2. Blagajna banke treće strane ili njene internet banke. U ovom slučaju će to učiniti međubankarski transfer koji se odvija u roku od tri dana.

3. Mail. Iako je pošta sada ubrzala vrijeme za prijenos sredstava, banke i dalje preporučuju plaćanje 7 dana prije datuma terećenja.

4. Saloni Svyaznoy, Euroset, MTS. Novac se prenosi u roku od tri dana.

5. Terminali Qiwi, Eleksnet. Transfer uplate će također trajati do tri dana.

Naknade za plaćanje

Bez naplate provizije, plaćanje će biti preuzeto od vas samo u banci koja je izdala ovaj kredit, u ostalim slučajevima predviđena je provizija za posrednika koji prihvata i vrši plaćanje.

Najčešće se provizija postavlja na 1% iznosa kredita, ali ne manje od 50 rubalja. Ali svaki posrednik određuje svoju naknadu, tako da je svuda sve drugačije. Na primjer, prilikom plaćanja putem Qiwi terminala, svaka banka postavlja vlastiti iznos naknade.

Ako doprinosite više nego što je navedeno u rasporedu

Raspored pokazuje obaveznu mjesečnu uplatu koju ste dužni svakog mjeseca izvršiti na kreditni račun. Ne možete platiti manje od ovog iznosa, ali više - nema problema.

Ali imajte na umu da će banka i dalje otpisati samo iznos naveden u rasporedu, ostatak novca će jednostavno ostati na vašem kreditnom računu. I sljedeći put možete uplatiti manje, s obzirom da je dio novca ostao na kreditnom računu.

Ako želite da doprinesete više, onda napravite djelimično prijevremena otplata. Svaki put prije uplate kontaktirajte banku i napišite izvode u kojima naznačite koliko želite platiti.

Zatim, na dan otpisa, banka će otpisati cijeli iznos, što će za posljedicu imati promjenu rasporeda plaćanja i smanjenje preplate. Banka može obračunati mjesečnu uplatu naniže, ostavljajući rok kredita nepromijenjen. Ili će naplata ostati ista, ali će se rok kredita smanjiti zbog djelimične otplate kreditni dug.

Jedno od najpovoljnijih sredstava plaćanja danas su plastične kartice. Najpopularnije među svim proizvodima koje nude banke su kreditne kartice. Ovo je zaista nevjerovatno zgodno - sve kupovine možete obaviti bez razmišljanja o tome da imate novac u novčaniku. Banka daje rate na nekoliko desetina dana. To omogućava najracionalnije korištenje svih raspoloživih prihoda.

Ako želite da plaćanje "plastično" bude ne samo zgodno, već i profitabilno, morate jasno razumjeti mehanizam njegovog djelovanja. Prije svega, vrijedi razumjeti način utvrđivanja minimalnog plaćanja na kreditnoj kartici.

Šta znači minimalni depozit?

Vlasnik bilo koje kreditne "plastike" ima određene obaveze prema finansijskoj instituciji. Svakog mjeseca mora se uplatiti određena suma novca na račun „kredita“ kako bi se barem djelimično otplatio nastali dug. Uplate se moraju izvršiti u podesiti vrijeme. Ovo garantuje solventnost vlasnika kartice i pruža mu mogućnost da u budućnosti koristi takav instrument.

Ova djelimična otplata iznosa duga naziva se minimalna uplata na kreditnu karticu. Svaki finansijska institucija postavlja njegov procenat i određuje pojedinačni uslovi otplata. Vrlo je poželjno da ih se pridržavate, jer ako propustite rok za izradu Novac, banka ima pravo primijeniti kazne ili naplatiti novčanu kaznu.

Šta određuje visinu plaćanja

Kreditna institucija o ovoj poziciji pregovara sa zajmoprimcem već u prvoj fazi odnosa - to je svakako propisano ugovorom. Najčešće minimalna uplata na kreditnoj kartici izgleda kao nekoliko posto iznosa sredstava koje je osoba potrošila u prethodnom periodu. Obično je 5-10%, ali može biti potpuno drugačije. Banka može postaviti fiksna naknada. Morate ga plaćati mjesečno, bez obzira koliko je potrošeno. Ovo nije baš zgodno, pa ovu šemu rijetko koriste finansijske institucije.

Minimalna uplata na samoj kreditnoj kartici je heterogena i sastoji se od nekoliko iznosa:

kamate obračunate na iznos stvarnog duga za obračunski period;
dio kredita koji je već koristio zajmoprimac, na osnovu tarife;
provizije i naknade predviđene ugovorom;
novčana kazna, odšteta ili novčana naknada koju naplaćuje banka ako se zajmoprimac ne pridržava uslova ugovora.

"VTB 24"

Svaka finansijska institucija nudi svoje uslove za obračun minimalne uplate na kreditnu karticu. VTB, na primjer, uključuje sljedeće iznose:

3% duga na raspolaganju do poslednjeg radnog dana u mesecu;
ukupna kamata za prethodni obračunski period u skladu sa tarifom kartice.

Traženi iznos treba uplatiti do 18:00 20. dana u mjesecu koji slijedi nakon izvještajnog. Ako klijent želi malo uštedjeti na kamatama, vrijedi ga iskoristiti Grejs period, što je 50 dana. Ako u tom roku vratite novac na karticu, kamata se neće naplaćivati.

Ako zaboravite da otplatite dug određenom periodu ali imaju na zalihama debitna kartica ove banke, finansijska institucija će pokušati da povuče sredstva odatle. U slučaju da to ne uspije, banka će biti primorana naplatiti kaznu.

3-5 dana prije "X sata" banka šalje svojim klijentima podsjetnik na iznos duga, minimalna veličina sredstva i potrebu za njihovom blagovremenom isplatom.

"Tinkoff"

Ako želite da imate takvu naplatu "plastičnu", budite spremni platiti malo više. Minimalno plaćanje na Tinkoff kreditnoj kartici izračunava se pojedinačno i može doseći 8%. U ovom slučaju iznos plaćanja ne može biti manji od šest stotina rubalja. To znači da čak i ako ste potrošili manje, ipak morate platiti.

Vrlo je poželjno da se plaćanje na ovu karticu vrši blagovremeno. U suprotnom, prekršiocu će biti izrečene kazne.

po prvi put će vas finansijska institucija kazniti sa 590 rubalja;
sekundarni prekršaj će rezultirati novčanom kaznom od 590 rubalja. + 1% popusta stvarni iznos dugovi;
oni koji su uhvaćeni u kršenju uslova plaćanja po treći put će se rastati sa 590 rubalja. + 2% duga.

Suptilnosti štedionice

Minimalna uplata na kreditnu karticu Sberbanke izračunava se na osnovu konačnog iznosa duga. Najčešće se obračunava 5% ukupnog iznosa duga. Ova cifra je iznos najmanje uplate koja se mora izvršiti na karticu do određenog datuma. Ponekad, međutim, banka primenjuje individualnu šemu i postavlja lični procenat za određenog klijenta.

Ukoliko do isteka roka navedenog u ugovoru, novac nije primljen na kreditnu karticu, banka smatra obaveze neispunjenim i naplaćuje kaznu do 37%.

Kako i gdje saznati tačan iznos

Kako saznati minimalnu uplatu na kreditnoj kartici? Ovdje postoji nekoliko opcija:

Prije svega, možete kontaktirati bilo koju filijalu svoje banke. Ne zaboravite uzeti pasoš, inače ništa neće raditi.
Ako vaša kreditna institucija pruža mogućnost korištenja Internet bankarstva ili posebnih mobilnih ponuda, sve informacije možete dobiti bez napuštanja kuće. Samo uključite računar, idite na svoju stranicu lični račun na web stranici banke i dobiti sve potrebne informacije.
Povežite SMS-informisanje. Danas mnoge banke pružaju takvu mogućnost. Tako ćete uvijek biti svjesni tačno kada i koliko trebate uplatiti.
Da biste saznali minimalnu uplatu kreditnom karticom koju trebate izvršiti ovog mjeseca, možete nazvati hotline jar. Nakon što razgovarate sa operaterom i identifikujete se kao vlasnik kartice, možete mu postaviti sva pitanja koja vas zanimaju. Ponekad sistem pruža mogućnost da se razgovor prebaci u tonski mod i slijedi upute sistema.
Mnoge finansijske institucije pružaju mogućnost povezivanja mjesečnog email newslettera. Na Vašu e-mail će biti poslano pismeno obavještenje s detaljima troškova kartice i iznosom minimalne uplate.

Ako vam nijedna od metoda ne odgovara ili sumnjate u tačnost i ispravnost specificirani iznos, možete sami izvršiti proračune.

Obračun kamate na dug

Ako imate kalkulator i ugovor o kreditu, sami možete izračunati minimalnu uplatu. Prvo morate znati od čega se sastoji:

iznos glavnog duga;
kamate obračunate za korišćenje novca;
novčana kazna ili kazna, ako postoji.

Postoje 2 glavne opcije za izračunavanje minimalne uplate na kreditnoj kartici:

po procentu postojećeg duga;
prema iznosu koji je klijent stvarno potrošio.

Počnimo s prvom opcijom. Ovu metodu koriste mnoge banke, veoma je popularna.

Na primjer:

kartica ima ograničenje potrošnje od 100 hiljada rubalja i stopu od 15% godišnje;
u proteklom mjesecu (30 dana) klijent je potrošio 23 hiljade rubalja;
Ugovorom je predviđena minimalna rata od 6% od iznosa duga.

23.000 x 6% \u003d 1.380 - iznos glavnog duga;
1.380 + 378 = 1.758 rubalja - minimalna uplata.

Koliko si uzeo, toliko stavio

Ovaj način otplate kreditne kartice najprimitivnije i najrazumljivije za vlasnike. Ovdje je sve krajnje jednostavno: prije kraja mjeseca morate vratiti na račun kartice cjelokupni iznos potrošen u prethodnom periodu, kao i platiti kamatu na korištenje pozajmljenih sredstava.

Ako koristimo podatke iz gornjeg primjera, onda to izgleda ovako:

23.000 - iznos potrošen u prethodnom periodu;
23.000 x (20%: 365 x 30) = 378 - obračunate kamate;
23.000 + 378 = 23.378 rubalja - ukupan iznos naredne rate.

Nakon uplate, klijent ponovo otvara limit u iznosu od 100 hiljada rubalja i ponovo može koristiti kredit "plastika".

Ne računaj sebe

Iako se čini da u izračunima nema ništa komplicirano, u praksi se ispostavlja da nije uvijek moguće samostalno izračunati iznos minimalne uplate. Mnoge banke određuju, na primjer, 55 dana tokom kojih se uopće ne obračunava kamata. U ovom slučaju je izuzetno teško sve sami izračunati. Na kraju krajeva, trebate pratiti svaki trošak, pravilno izračunati grejs period za njega i odrediti od kojeg datuma trebate obračunati kamatu.

Ako podignete gotovinu sa kartice, tada će se i postotak promijeniti, najčešće postaje veći. Ako ste platili karticom na bankomatu institucije koja nije partner vaše banke, najvjerovatnije će vam biti naplaćena dodatna provizija. Postoje i mnoge druge suptilnosti.

Za to finansijske institucije organizuju čitava odeljenja, gde se sve broji i kontroliše automatizacijom. Stoga, ako iz nekog razloga sumnjate u ispravnost obračunatog iznosa minimalne uplate, najlakši način je da kontaktirate banku i zatražite detaljan ispis sa obračunom. Menadžer će vam detaljno objasniti kako i odakle dolazi svaki dodatni, po vašem mišljenju, peni.

Glavni kreditni dug (OD), odnosno tijelo kredita, je iznos koji banka obezbjeđuje zajmoprimcu uz kamatu utvrđenu ugovorom, za određeni period.
Ako je kredit hipoteka, onda je kolateral osiguran bez greške. Potrošač pretpostavlja dobrovoljno osiguranje. Uslugu možete odbiti u roku od 14 dana od dana potpisivanja ugovora podnošenjem prijave na osiguravajuće društvo. Ranije je taj period bio 5 dana, ali je Centralna banka u septembru 2017. godine izvršila izmjene na listi standardnih zahtjeva tako što je povećala period u kojem klijent ima pravo zahtijevati povraćaj sredstava.

Ako osoba prekrši uslove ili iznos plaćanja mjesečnih plaćanja, banka će naplatiti novčanu kaznu i odštetu, koja će se povećati ukupan iznos dug.

Kako se isplaćuje glavnica?

Kreditne organizacije nude dvije šeme otplate kredita. Anuitet (AP) i diferencirani (DP).

Isplata anuiteta

Novac se uplaćuje na račun u jednakim dijelovima, ali na način da 80% iznosa početni doprinosi je otplata kamate i samo 20% tijela kredita. Banka najčešće koristi ovu šemu, i to standardno, čak i ne upoznajući zajmoprimca sa drugom opcijom plaćanja.

Ovako plaćen kredit je neisplativo zatvarati prije roka. Iznos pranja novca se neće značajno smanjiti tokom vremena, a naknada za korišćenje novca neće biti vraćena.

Isplata će uvijek biti ista. Ovo će vam omogućiti da planirate porodični budžet i ne navodite iznos sljedeće uplate.
Visina odobrenog kredita će biti veća, jer. obavezno plaćanje ne bi trebalo da prelazi 50% zarade. U drugoj opciji, iznos plaćanja je veći nego po AP-u i prihod korisnika kredita možda neće potpasti pod ove parametre.

Stručnjaci smatraju da je isplativije otplatiti glavnicu provođenjem AP ako je kredit kratkoročn, a iznos je mali.

Diferencijalno plaćanje

Plaćanje u nejednakim ratama, odnosno prvo se plaća glavnica, a zatim obračunata kamata na ostatak iznosa (vrši se mjesečni preračun). Prve uplate će biti veće od prethodnih. Otplata glavnog duga vrši se efikasnije i brže.

U prvim mjesecima zajmoprimac može imati finansijske poteškoće, redovno plaćajući povećane iznose u odnosu na AP, ali ako se kredit prijevremeno zatvori, moći će se značajno uštedjeti. Većinu otplaćene i kamate u slučaju prijevremenog zatvaranja, ne morate platiti.

Smanjenje plaćanja će na kraju smanjiti finansijski teret i osigurati od mogućih poteškoća s novcem. Stručnjaci savjetuju prilikom uzimanja kredita za veći iznos i dugoročno(hipoteka, auto kredit) odaberite DP.

Prilikom sklapanja ugovora o kreditu pažljivo pročitajte sve klauzule. Klijent treba da zna koliko može koštati kašnjenje u plaćanju ili dugo neplaćanje.

Banke, u slučaju kršenja uslova, nameću neplatiša novčani povrat u obliku kazni, kamata i novčanih kazni. Donedavno je otpis OD-a prilikom uplate sredstava za isplatu zaostalih obaveza bio posljednja stvar.

Prvo otpisano:

kamata;
novčane kazne;
gubitak;
kazne;
kamata;
glavni kredit.

Često nakon plaćanja kazni nije bilo dovoljno novca da se plati pranje novca. Dug je rastao kao grudva snijega. Kaznu je bilo moguće poništiti samo na sudu, na osnovu.

Međutim, u julu 2017 vrhovni sud Ruska Federacija je, pozivajući se na informativno pismo Vrhovnog arbitražnog suda prije sedam godina, dala jasno objašnjenje o ovom pitanju.

Prema čl. 319. Građanskog zakonika prvo otplaćuju dug kamate, zatim tijelo, i na kraju novčana i kazna. Pod troškovima poverioca, koje banke tretiraju u svoju korist, treba razumeti troškove vezane za izvršenje (plaćanje državne dažbine, pravni troškovi).

U ugovoru o kreditu se takođe može navesti da je dužnik u prvom redu obavezan da plati penale i novčane kazne, ali je to suprotno zakonu, jer takav ugovor mora biti sklopljen u okviru zakonskih normi.

Pogrešnu proceduru otpisa dužnik može osporiti tako što će se obratiti sudu ili direktno zaposlenima u banci, navodeći povredu u prijavi.

O odluka potrebno je o tome obavijestiti povjerioca najkasnije 30 kalendarskih dana prije datuma sljedeće isplate. Obično se delimično zatvaranje kredita vezuje za ovaj datum (član 11, tačka 5 Saveznog zakona-355). Prije nego što napišete prijavu za prijevremeno zatvaranje, potrebno je pažljivo pročitati ugovor i uvjeriti se da rok za podnošenje prijave nije smanjen uslovima, kao i razjasniti način slanja. Možda ugovor predviđa prijenos obavijesti ne samo lično, već i putem interneta.

Zajmoprimac ima pravo da otplati glavnicu i kamatu u celosti, a da o tome ne obavesti zajmodavca u roku od dve nedelje od dana prijema potrošačkog kredita. At ciljni kredit period će biti 30 kalendarskih dana (član 11, tačka 3 Saveznog zakona-353).

Ukoliko ne upozorite banku o prijevremenom zatvaranju duga, položena sredstva neće se uzeti u obzir kao puna isplata. Oni će biti uplaćeni na kreditni račun i koristit će se za zaduženje u iznosu sljedeće redovne uplate. Ovo je uobičajena greška koja se vremenom razvija u ozbiljan problem.

Morate razumjeti da se za korištenje novca naplaćuje kamata. Čak i ako je prošlo malo vremena od datuma potpisivanja ugovora i pune isplate, na potpunu otplatu duga će se morati platiti kamata (član 11. tačka 6. Saveznog zakona-353). Oni se obračunavaju za vrijeme stvarnog korištenja novca, od trenutka nastanka obaveze do dana potpunog ili djelimičnog ispunjenja.

Zakon daje banci rok od 5 kalendarskih dana od dana kada je zajmoprimac obavijestio o prijevremenom zatvaranju kredita, da dostavi podatke o iznosu preostalog duga i ponovnom obračunu kamate (11. tačka 7. FZ-353).

Šta ako ne platite u potpunosti?

U slučaju djelimične otplate prije roka navedenog u ugovoru, zajmoprimac je dužan obavijestiti zajmodavca u zakonski uslovi.

Veća uplata će promijeniti iznos kredita. Banka će ponuditi otplatu preostalog iznosa na dva načina, bilo smanjenjem iznosa redovnih otplata, uz zadržavanje roka kredita, ili obrnuto, smanjenjem roka i povećanjem iznosa obavezna plaćanja.

Odabir prave opcije ovisit će o šemi isplate. Na primjer, uz plaćanje anuiteta, ako je kredit nedavno uzet, isplativije je povećati rok i smanjiti iznos. Kada bi plaćanje bilo diferencirano, onda bi bilo isplativije učiniti suprotno.

Prije nego što prihvatite jednu ili drugu opciju, morate sve izračunati i na osnovu primljenih podataka donijeti odluku.

Prema prirodi i uslovima ugovora o kreditu, obaveza ispunjavanja obaveza otplate kredita je isključivo na zajmoprimcima, ali može li treća strana otplatiti kredit za zajmoprimca? Prema zakonu, obaveza da se lično izvrši bilo koju ugovornu obavezu mora direktno proizaći ili iz zahtjeva zakona ili iz uslova ugovora. Ali to se obično ne primjećuje u kreditnim odnosima. Uz rijetke izuzetke, ugovori o kreditu ne nameću takvu obavezu direktno zajmoprimcu. To je razumljivo: za banke, u principu, nije toliko važno od koga i kako će se primati uplate po kreditu, najvažnije je da ispunjenje obaveza bude blagovremeno i potpuno.

Postoji još jedan važan aspekt, koji je od čisto praktične važnosti. AT savremenim uslovima banke široko koriste sistem bezgotovinske otplate kredita, u kojem:

Zajmoprimcu se otvara poseban kreditni (kreditni) račun, na koji se u početku prima sav novac, a zatim, po dospijeću kredita, sredstva se automatski zadužuju sa ovog računa od strane banke i evidentiraju kao uplate na zajam;
shema se koristi za direktno zaduženje novca za otplatu kredita sa depozitnog ili kartičnog računa koji je prijavio zajmoprimac, a u ovoj shemi, glavna stvar za zajmoprimca je da na navedenom računu postoji dovoljan iznos na dan sljedeća uplata kredita;
kreditne kartice predviđaju obaveznu uplatu, koja se može izvršiti u zadatom roku i u dijelovima i u cijelosti, pri čemu uopće nije bitno ko tačno prenosi sredstva. kreditna kartica- sam klijent ili treća strana.

Dakle, ne samo da uslovi ugovora o kreditu ne predviđaju direktno ličnu otplatu kredita od strane zajmoprimca (odnosno da je on taj koji mora prenijeti rate kredita o svom trošku), već i akumulirane poslednjih godina praksa.

Kod sistema bezgotovinskog poravnanja, lično ispunjenje obaveze od strane zajmoprimca, čak i ako je to predviđeno ugovorom, postaje prazna formalnost koja ne ograničava druga lica u mogućnosti prenosa sredstava za otplatu kredita, jer na primjer, za njihovog bliskog rođaka, supružnika itd.

Mogu li otplatiti kredit za drugu osobu u gotovini? Da, ni za to praktično nema ograničenja. Prilikom posjete banci s namjerom otplate kredita za zajmoprimca, a nalog za plaćanje, gdje će se odraziti da se uplata u ime tog i tog lica šalje na otplatu kredita sa odgovarajućim brojem i datumom ugovora.

Procedure prijevremene otplate kredita sprovode se nešto drugačije.. Činjenica je da u ovim slučajevima jednostavan prijenos sredstava nije dovoljan - neće biti preračunati (barem u iznosu koji premašuje trenutnu uplatu) bez primljene prijave od zajmoprimca.

Da biste ispunili sve uslove prijevremenog izmirenja kredita, morate:

podnese odgovarajuću prijavu banci na obrascu propisanom odr kreditna institucija;
obezbijediti prijenos sredstava predviđenih aplikacijom ili njihovu dostupnost u dovoljnom iznosu na računu sa kojeg se vrši zaduženje, a izvor prijenosa sredstava na banku (račun) može biti drugo lice (u slučaju gotovinskog plaćanja ) ili njegov račun (u slučaju bezgotovinski sistem plaćanje).

Treba napomenuti da zahtjev u ime zajmoprimca može sastaviti i njegov zastupnik, uključujući i lice koje namjerava otplatiti kredit u cijelosti ili prije roka. Za ispunjavanje svih formalnosti potrebno je da se za zastupnika sačini notarsko ovjereno punomoćje u kojem bi takva ovlaštenja bila izričito predviđena.

Teret kreditne dugove opterećuje mnoge građane naše zemlje. Neki zajmoprimci plaćaju dug u dobroj namjeri, drugi iz nekog razloga ne mogu dosljedno ispunjavati svoje obaveze. Ali postoji i treća "grupa" zajmoprimaca koji su stalno u potrazi za ušteđevinom. Kako možete uštedjeti novac na otplati kredita? Kako možete olakšati svoje finansijske obaveze? Odgovorit ćemo na ova pitanja u ovom članku i saznati koja od metoda je najkorisnija za zajmoprimca u datoj situaciji.

Koliki je značaj sistema obračuna otplate za prijevremenu otplatu kredita?

Jedna od komponenti profita banke je kamata na kredit koji plaćaju dužnici. Shodno tome, što je duži rok kredita, to više procenata zajmoprimac plaća zajmodavcu korišćenje zajma.

Logično je da je zajmoprimcu isplativije da skrati rok kredita kako bi smanjio otplatu kamata. Međutim, ne zaboravite da to povećava iznos mjesečne uplate. A to može značajno uticati na porodični budžet. Ali izbor restrukturiranja rasporeda plaćanja ne ovisi samo o želji i finansijskim mogućnostima zajmoprimca. To takođe zavisi od politike samog zajmodavca i od sistema po kojem je prvobitno izračunat plan otplate duga.

Istovremeno sa zaključenjem ugovora o kreditu, bankovni stručnjak daje svom klijentu raspored mjesečnih plaćanja. Ovaj dokument je tabela koja pokazuje sljedeće važna informacija: datum plaćanja kredita i iznos mjesečne uplate.

I takođe u ovoj tabeli treba prikazati pregled glavnog duga po kreditu i kamata. Samo analizom korespondencije tabelarnih podataka, možete shvatiti po kom sistemu banka obračunava kamatu na kredit. Međutim, zajmodavac mora pružiti takve informacije svom zajmoprimcu čak i prije podnošenja zahtjeva za kredit i objasniti značaj odabranog sistema.

Ukupno postoje 2 sistema plaćanja: anuitetske i diferencirane.

Upozorenje potencijalnim zajmoprimcima: uvijek provjerite kod stručnjaka banke, prema kojem sistemu obračuna banka obračunava kamatu!

anuitet je sistem u kojem se dug dijeli na jednake tranše. Svaka tranša uključuje dio iznosa glavnice zajmoprimca + kamatu za korištenje kredita. Naravno, banka nastoji da izvuče maksimalnu korist za sebe, pa je anuitet idealan sistem za zajmodavca. Na početku roka kredita, dužnik plaća banci veliki dio kamatonosnog duga, a glavni dug ostaje „na kraju“ kredita.

Upozorenje dužnicima: otplatiti dug prije roka večina kamata je već plaćena, nema smisla...

Gotovo sve Ruske banke uspostaviti sistem otplate anuiteta na hipoteke, a diferencirana plaćanja se primjenjuju i na potrošačke kredite.

Prilikom obračuna kredita sa diferenciranim otplatama, iznos preplate kamate će uvijek biti manji nego kod anuitetnih plaćanja.

Pročitajte također:

Nijanse i načini otvaranja bankovnog računa za pojedinca

Diferencirana plaćanja imaju nejednake mjesečne uplate. Po pravilu, prvo odu velike sume, a do kraja mandata iznos dolazi do oskudnih vrijednosti. Unatoč činjenici da sama shema možda nije baš pogodna za zajmoprimca u smislu planiranja budžeta, u ekonomskom smislu mnogo je isplativija od anuiteta.

Uz diferencirana plaćanja, zajmoprimcu je isplativije smanjiti rok kredita. Naravno, u ovaj slučaj, mjesečna uplata će postati još veća, ali će za to značajno biti smanjena kamata za korištenje kredita. Ispada da zajmoprimac najvećim dijelom sam plaća glavni dug. Dok su diferencirana plaćanja inherentna potrošački krediti sa ne baš velikim mjesečne uplate, klijent može značajno uštedjeti na preplati smanjenjem roka kredita.

U kojim slučajevima je moguće skratiti rok kredita ili smanjiti mjesečnu otplatu?

Prvo, pogledajmo glavne argumente u korist jedne ili druge opcije:

Razlozi za smanjenje iznosa	Argumenti u korist smanjenja roka
Bio je veoma dekorisan veliki kredit, čije plaćanje prelazi 1/3 porodičnog prihoda	Odabrali ste kredit sa isplatom anuiteta (ako se iznos uplate ne mijenja iz mjeseca u mjesec)
Odabrali ste kredit sa diferenciranim plaćanjem (ako se iznos uplate mijenja iz mjeseca u mjesec)	Kredit je izdat sasvim nedavno i ima čak više od 2/3 roka prije njegove otplate
Pogotovo ako se iznos otplate povećava pred kraj roka kredita	Ukoliko Vam iznos uplate odgovara i ne prelazi 1/3 porodičnog prihoda
Ako, prema ugovoru, smanjenje roka kredita povlači za sobom izricanje novčane kazne	Ako smanjenje roka kredita ne povlači za sobom izricanje novčane kazne

Prema statistici, prosjek hipotekarni kredit u Rusiji je 12-15 godina. Međutim, stvarna zrelost je 8-10 godina. Ruski zajmoprimci daju prednost otplati bankovnog duga i u najmanjoj prilici pokušavaju da ga otplate prije roka.

Takođe se dešava da zajmoprimac prestane da bude solventan i hitno mu je potrebna pomoć. finansijski oporavak zajmoprimac može poslužiti:

1. Refinansiranje.

Obnova postojećeg kredita po nižoj stopi. Banke oklijevaju poduzeti ovaj korak, zahtijevajući veliki paket dokumenata od zajmoprimaca - dokaz njegovog pogoršanja finansijsko stanje. Ovo je razumljivo. Sa smanjenjem kamatna stopa kreditori gube stotine, pa čak i milione hiljada dobiti. Finansijski stručnjaci su uvjereni da će čak i uprkos dugotrajnoj birokratiji ponovnog izdavanja kredita (prikupljanje potrebne dokumentacije, podnošenje zahtjeva u nekoliko banaka - svaka sa svojim zahtjevima, itd.), refinansiranje kredita za zajmoprimca biti od koristi čak i ako razlika u stopi je od 1,5%.

Pročitajte također:

Evakuacija automobila zbog prekršaja: razlozi, cijena, karakteristike

2. Restrukturiranje kredita.

Zajmoprimcima koji se nađu u teškoj životnoj (a samim tim i finansijskoj) situaciji, država daje garanciju za pomoć u otplati duga (u vidu jednokratne naknade i restrukturiranja duga od strane zajmoprimca).

Po pravilu, restrukturiranje se primjenjuje na hipoteke. Postoji nekoliko vrsta restrukturiranja:

Odlaganje glavnog plaćanja. Zajmoprimac će određeno vrijeme plaćati samo obračunate kamate, a glavni dug će početi otplaćivati tek nakon nekog vremena;
Promjene u mjesečnom rasporedu plaćanja;
Pretvaranje deviznog kredita u rublje.

3. Otplata glavnog duga kredita iznosom materinskog kapitala.

Ova opcija je moguća uz strogo poštovanje ruskog zakonodavstva. Stan u koji će se uložiti iznos porodičnog kapitala mora biti pogodan za život porodice. A također će majka (zakonski zastupnik djece) morati da sačini notarsku obavezu za dodjelu dionica djeci.

4. Djelimična prijevremena otplata kredita

Prema rusko zakonodavstvo, svaki građanin (zajmoprimac) ima pravo da prijevremeno otplati svoje obaveze prema bankarska organizacija. Da biste to učinili, potrebno je samo da obavijestite svoju banku kreditoru u obliku pismenog zahtjeva. Ova prijava mora naznačiti:

o svojoj namjeri djelimične ili potpune prijevremene otplate kredita;
Datum za koji je planirana akcija;
Iznos sredstava položenih na račun.

Svi ovi podaci su neophodni stručnjacima za bankarske kredite kako bi unaprijed izračunali stanje kredita, kao i pripremili sve Potrebni dokumenti za zatvaranje kredita (ili njegovu djelimičnu prijevremenu otplatu), izračunajte novi plan otplate - u slučaju da uplaćeni iznos nije dovoljan za potpunu otplatu kredita.

Prilikom polaganja sredstava na Vaš račun, veći iznos mjesečnu uplatu po rasporedu potrebno je napisati zahtjev za njihov otpis po osnovu kreditnog duga (zahtjev za prijevremenu otplatu kredita). Štaviše, ako zajmoprimac želi skratiti rok kredita, onda je potrebno osigurati da banka ispravno preračunava.

Pažnja! Ukupan iznos plaćene kamate podliježe ponovnom obračunu, a ne samo uplatama za period koji preostaje nakon prijevremene otplate.

Ako kreditna institucija odbije preračunati u ovom obliku, možete sigurno ići na sud. Banka, u cilju neosnovanog bogaćenja, krši bankarsko zakonodavstvo uopšte, a posebno prava zajmoprimca.

Pažnja! Sve provizije i kazne za prijevremenu otplatu kredita su nezakonite!

Međutim, nažalost, nisu sve banke spremne unaprijed zakazan". Neki kreditne organizacije nezakonito uvode kazne za prijevremenu otplatu kredita, dok drugi potpuno zabranjuju ovu radnju. Ovakvim mjerama je cilj 100% dobiti od izdavanja kreditna sredstva. Međutim, to nije legalno.

Gazprombank