0

Laboratorijski rad

Analiza ekonomskih pokazatelja u bankarskom sektoru

Cilj: Proučavanje specifičnosti bankarske djelatnosti i strukture njenih pokazatelja.

vježba: Izvršiti komparativnu analizu ekonomskih pokazatelja koji karakterišu razvoj bankarskog sektora u periodu 2012-2014. (01/01/2012, 01/01/2013, 01/01/2014). Identifikujte razlike na osnovu izračunatih stopa i stopa rasta i razloga za ovu razliku.

Kvantitativne karakteristike kreditne organizacije Rusija

Indikator			Stopa rasta	Stopa povećanja		Stopa rasta	Stopa povećanja
Registriran od strane kreditnih institucija od strane Banke Rusije i drugih tijela
Operativne kreditne institucije (kreditne institucije koje imaju pravo da vrše bankarske operacije)
Kreditne institucije registrovane od strane Banke Rusije, ali koje još nisu uplatile odobreni kapital i nisu dobile licencu (u zakonskom roku)
Kreditne institucije kojima je oduzeta (ukinuta) bankarska dozvola
Kreditne institucije licencirane za obavljanje poslova u stranoj valuti
Kreditne institucije koje imaju opšte licence

zaključak: Nakon analize kvantitativnih karakteristika KO Rusije za 2012-2014. Može se napomenuti da je od 1. januara 2012. godine najveći broj kreditnih institucija u Rusiji evidentiran u odnosu na 1. januar 2013. i 1. januar 2014. godine. Smanjenje trezora je posljedica činjenice da je Centralna banka Ruske Federacije počela oduzimati dozvole bankama zbog njihovog neefikasnog djelovanja.

Uočeni trend smanjenja broja kreditnih institucija objašnjava se činjenicom da je smanjenje broja kreditnih institucija u Ruskoj Federaciji posljedica povlačenja malih banaka sa tržišta. Uglavnom na račun banaka koje se nalaze u regijama i imaju poteškoća u pronalaženju novih strategija razvoja. Takve banke često moraju postati filijale velikih banaka ili konsolidovati svoje napore sa drugim bankarskim institucijama kako bi opstale i dalje se razvijale. Osim toga, smanjuje se i mreža bankarskih ekspozitura. Ovaj trend je razumljiv i sa stanovišta trenda. To je počelo 2009. godine, kada su banke i njihovi vlasnici shvatili da bankarstvo nije toliko profitabilno. Dodatne poteškoće bankarskim kreditnim organizacijama stvara povećanje tržišnog udjela pet najvećih ruskih banaka sa 44 na 51%. Ovo je prilično značajan rast u ruskom bankarskom sistemu u cjelini. U budućnosti će ostati samo one banke koje će se specijalizirati za određene niše. Osim toga, velike kreditne institucije sa učešće države neće moći „istisnuti“ male segmente banaka.

Iz konstruisanih dijagrama se vidi da se pozitivna stopa rasta i rasta u protekle 3 godine uočava kod KI kojima je oduzeta (poništena) dozvola za bankarsko poslovanje. Najveće smanjenje stope rasta od 01.01.2012. do 01.01.2013. pada na operativne KI, a od 01.01.2013. do 01.01.2014. strana valuta.

Centralna banka Ruske Federacije oduzima licence bankama iz sljedećih razloga:

Kršenje zakona o bankama

Pružanje lažnih prijava

Neusklađenost

Neispunjavanje obaveza prema deponentima

Odabrani pokazatelji poslovanja kreditnih institucija koje podliježu mjerama sprječavanja stečaja

Indikatori	01.01.2012	01.01.2013	Stopa rasta	Stopa povećanja	01.01.2014	Stopa rasta	Stopa povećanja
Sopstvena sredstva
Depoziti fizičkih lica
sredstva prikupljena od organizacija

zaključak: Nakon analize pojedinačnih pokazatelja poslovanja kreditnih institucija za 2012-2014, prema kojima se preduzimaju mjere za sprječavanje stečaja, konstatujemo da najveći udio vlastitih i pozajmljenih sredstava otpada na 01.01.2012. godine, a najveći udio imovine i depoziti fizičkih lica - na dan 01.01.2014. Najveći zbir svih kvantitativnih karakteristika indikatora pada na 01.01.2014.

Treba istaći rast aktive kreditnih institucija, tako da su sa 01.01.2012. godine iznosile 1852 milijarde rubalja, sa 01.01.2013. godine - 1944 milijarde rubalja, a sa 01.01.2014. godine već 2106 milijardi rubalja. Kod obaveza se može pratiti obrnuta situacija, može se primijetiti smanjenje vlastitih sredstava sa 250 milijardi rubalja. od 01.01.2012. na 212 milijardi rubalja. od 01.01.2013. i do 203 milijarde rubalja. od 01.01.2014.

Promjenjive stope rasta se dešavaju kod depozita fizičkih lica i privučenih sredstava.

Smanjenje kvantitativnih karakteristika razmatranih indikatora performansi CO sugerira da bi se banka mogla suočiti s problemom finansijske nestabilnosti.

Spisak korištenih izvora

1. Web stranica Centralne banke Ruske Federacije - http://www.cbr.ru/
2. Mokeeva N.N., Krasnogor V.B. Aktivnosti federalnih organa i Banke Rusije za sprovođenje mjera u oblasti bankarske regulative // Osnovna istraživanja. - 2013. br. 10 (1. dio). - str. 173-178
3. Federalni zakon br. 86-FZ "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)" 27. juna 2002.
4. Način pristupa: http://www.aif.ru/dontknows/topic/1118406
5. Parusimova N.I. Istorija monetarnog sistema Rusije: Tutorial/ Ed. N.I. Parusimova - Orenburg: GOU VPO OSU, - 246 str., 2004.
6. Beloglazova G.N. Bankarstvo. Organizacija djelatnosti poslovne banke [Tekst]: udžbenik / G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetska; St. Petersburg. Državni univerzitet za ekonomiju i finansije. - M.: Yurayt, 2010. - 423 str.

1. Koji su ekonomski procesi doprinijeli nastanku banaka?

Drevna bankarska industrija razvila se od najjednostavnijih operacija do složenih bankarskih proizvoda. U prvoj fazi nastale su zasebne funkcije bankarske industrije: razmjena (promjena), depozit, transfer (transfer), kredit.

Na razvoj bankarske industrije u Rusiji uticali su: podela rada, njeno dalje produbljivanje, širenje teritorijalnih ekonomske veze, razvoj proizvodnih snaga. Konkretno, gore navedeni faktori doveli su do transfera i operacija razmjene koji su oživjeli veze između subjekata ekonomskih odnosa ubrzao promet novca. U procesu razvoja mjenjačkog poslovanja, trgovci su iskusili niz neprijatnosti: mogućnost pljačke, težinu novca, kretanje i razmjenu raznih vrsta novca, te primanje krivotvorenog novca u zamjenu. Sve je to dovelo do potrebe da se novac skladišti, premešta i menja.

Kreditno poslovanje prvobitno je bilo posljedica razvoja trgovine. Razvoj industrije mjenjača, štednje, transfera i kreditiranja doveo je do preplitanja ovih funkcija u formiranju bankarstva. Na osnovu jedne bankarske industrije izrasla je druga. Tako je posao mjenjača postao preduslov za razvoj depozitnog posla, koji je postao raširen i razvijen u Evropi u 12.-13. vijeku, au Rusiji u 16. vijeku. Na osnovu depozitnog posla pojavio se emisioni posao, dužničke obaveze bankara - depozitne zapise - počele su kružiti na tržištu. Spajanjem, preplitanjem depozitnog i kreditnog poslovanja nastala je nova vrsta industrije - kreditno poslovanje i promet kreditnih zapisa.

Pojava velike trgovine i razvoj raznih zanata, neravnomjerna raspodjela kapitala u društvu stvorila je potražnju za pozajmljena sredstva. To je zahtijevalo bankarsku industriju i banke. U fazi pojave posrednika koji regulišu raspodelu kapitala, bilo je transformacija bankarstva u bankarski posao.

1. Šta je bio slučaj promjene?

Ukratko: razmjena kovanica, trgovina novcem, posebno zamjena domaćeg novca za strani i obrnuto.

Posao mijenjanja novca razvio se u Rusiji u vezi s neredom monetarni sistem: uz metalni novac u opticaju su bile i papirne novčanice čiji se kurs za srebro često mijenjao, a zamjena novčanica za metalni novac i kovanica za novčanice postala je specijalnost trgovačkih kapitalista - mjenjača. U budućnosti, mjenjači su počeli da kombinuju trgovinu novcem sa kreditnim operacijama, a u suštini su bili kamatari i naplaćivali su do 30% godišnje na svoje kredite. Mali trgovci, zbog nedostupnosti komercijalnih kredita, bili su primorani da koriste lihvarski kredit.

Promena poslovanja je osnova stvaranja bankarski sistemširom svijeta. Posao menjanja novca nastao je i razvio se na bazi kamatonosnog novca. Još u vrijeme raspadanja primitivnog komunalnog sistema korišten je lihvarski kapital. Bogati predstavnici elite posuđivali su novac. Razvoj lihvarskog kapitala postavio je temelj za promjenjivo poslovanje. U toku svoje evolucije, posao menjanja novca prerastao je u bankarstvo. Kako je međunarodna trgovina rasla, razvijalo se i poslovanje sa promjenama. Mjenjači novca u nastajanju su bile institucije specijalizirane za razmjenu novca. Kovanje od strane raznih feudalaca vlastitog novca i njihova česta oštećenja zahtijevala je razmjenu raznih valuta. Razmjena nacionalna valuta stranim, i obrnuto, glavna je funkcija takvih ureda. Mjenjači novca su također bili preteča banaka.

1. Objasnite pojam "trgovaca novcem".

Kreditni odnosi se odvijaju uglavnom preko banaka, koje su nastale u procesu razvoja trgovine, iz koje su se pojavili trgovci novcem. Trgovci novcem raspolagali su slobodnim sredstvima trgovaca i davali ih na zajam, a vremenom je došlo i do operacije poravnanja za prebacivanje novca s jednog mjesta na drugo, a označilo je i stvaranje banaka.

1. Istorijski datum razdvajanja mjenjača i bankarstva?

Posao mjenjača postao je preduslov za razvoj depozitnog biznisa, koji je postao raširen i razvijen u Evropi u 12.-13. vijeku, a u Rusiji godine. 16. vek . Na osnovu depozitnog posla pojavio se emisioni posao, dužničke obaveze bankara - depozitne zapise - počele su kružiti na tržištu. Spajanjem, preplitanjem depozitnog i kreditnog poslovanja nastala je nova vrsta industrije - kreditno poslovanje i promet kreditnih zapisa.

1. Prvi pokušaj stvaranja institucije slične banci u Rusiji.

Prvi put je pokušaj da se stvori institucija slična banci u Rusiji učinjen 1665. godine u Pskovu, zapravo istovremeno sa formiranjem bankarskog sistema u Engleskoj.

Njegov inicijator je bio A. L. Ordin-Nashchekin, koji je u to vrijeme bio guverner Pskova. Ulogu banke kredita za trgovce „niske kupovine“ trebala je obavljati gradska vlast uz podršku velikih trgovaca. Ovaj pokušaj se završio neuspjehom. Nashchekin je opozvan iz Pskova, a novi guverner je eliminisao sve svoje inovacije. Banke kao posebne ekonomske institucije počele su da se stvaraju u Rusiji tek 100 godina kasnije. Njihov prethodnik bio je Monetarni ured osnovan 1733. godine u Sankt Peterburgu. Njegova svrha je bila izdavanje zajmova "svim ljudima bez razlike uslova" osiguranih zlatom i srebrom po stopi od 8% godišnje.

1. Formulirajte koncept banke kao kreditne institucije, koje su njene glavne karakteristike?

Bankarske kreditne organizacije (banke ) - kreditne institucije koje imaju ekskluzivno pravo obavljaju u zbiru sljedeće bankarske poslove: Novac fizička i pravna lica, smještaj navedena sredstva u svoje ime i o svom trošku o uslovima otplate, plaćanja, hitnosti, otvaranja i vođenja bankovnih računa fizičkih i pravnih lica.

Banka (iz ital. banco- klupa, klupa, sto na koji su mjenjači izlagali kovanice) - finansijsko-kreditna institucija koja obavlja različite vrste poslova s ​​novcem i hartijama od vrijednosti i pruža finansijske usluge državi, pravnim i fizičkim licima.

Main znakovi kreditne institucije :

1) kreditna institucija je privredno pravno lice. Ovaj zaključak proizilazi iz naznake zakonodavca o osnovnom cilju aktivnosti kreditne institucije – ostvarivanju dobiti;

2) kreditna institucija se može osnovati samo u organizaciono-pravnom obliku koji je striktno definisan zakonom - privredno društvo. U skladu sa Građanskim zakonikom Ruske Federacije, poslovni subjekti uključuju LLC, društvo sa dodatnom odgovornošću, CJSC i OJSC;

3) kreditna organizacija obavlja samo one poslove koji su zakonom razvrstani kao bankarski. Kreditna organizacija nema pravo obavljanja djelatnosti proizvodnje, osiguranja i trgovine;

4) kreditnoj instituciji nastaje pravo na obavljanje bankarskih poslova tek nakon dobijanja posebne dozvole (licence) Banke Rusije;

5) kreditna organizacija se može osnovati na osnovu bilo kog oblika svojine, odnosno državnog, privatnog i drugog oblika svojine;

6) kreditna institucija je element bankarskog sistema Ruske Federacije.

Razlika između bankarske kreditne organizacije i nebankarske : isključivo bankarska kreditna institucija ima isključivo pravo da u zbiru obavlja sljedeće bankarske poslove:

1) privlačenje depozita sredstava fizičkih i pravnih lica. osobe;

2) plasiranje navedenih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uslovima otplate, isplate, hitnosti;

3) otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih lica. osobe.

1. Istorijski preduslovi za nastanak bankarskih sistema.

Tako su institucije koje su obavljale glavne funkcije banaka postojale u Egiptu od 2700. godine prije Krista. Zbirka zakona kralja Hamurabija (1704-1662 p.n.e.) i dokumenti iz Asirije i Babilonije svjedoče da su već tada postojali takozvani čekovi i računi, a oblici držanja novčanih sredstava i kreditno poslovanje bili su regulisani zakonima. Funkciju banaka u to vrijeme obavljali su hramovi. U 5. vijeku BC. izdat u Rimu kamatonosnih kredita ili osiguran imovinom, ili bez nje novčani ekvivalent. I posle 100 godina, odnosno u IV veku. godine prije nove ere pojavio se prvi pomen „bankarstva o „bankirivu“.

Počni bankarstvo, koji se obično povezuje sa aktivnostima takozvanih „mjenjača“ u srednjovjekovnoj Italiji, stara francuska riječ banque i italijanska bança definiraju se kao „mjenjačnica, mjenjački sto“. Ova riječ je u potpunosti odgovarala onim "bankarima" koji su radili prije više od 2000 godina. To su bili mjenjači novca koji su sjedili za stolom ili malom radnjom u trgovačkom dijelu grada i obavljali devizne transakcije, plaćanje računa, zadovoljavajući potrebe putnika i trgovaca. Tada se pojavio i koncept „bankrota“.

Uloga prvih bankara rasla je s evolucijom monetarnih odnosa u zapadnoj Evropi. Tako su u Šampanji (Francuska) trgovci koji su redovno putovali kroz iste gradove počeli da napuštaju svoje stalne agente radi pogodnosti. Osim toga, počeli su da koriste i jednu od prvih nezavisnih usluga koje nude banke, mjenjačnicu u vidu ugovora o deviznom poslovanju. Ugovor o kambiju je dokument koji je omogućavao prenos novca sa jednog mesta na drugo (razmjenom valute na putu do mjesta trgovine), što je doprinijelo razvoju trgovinskih odnosa.

Na početku razvoja bankari su za obavljanje svojih aktivnosti koristili sopstveni kapital. Međutim, ubrzo se pojavila ideja o privlačenju dodatnih sredstava - depozita. Pošto su depoziti resurs, banke su počele da ih koriste za kreditiranje, privlačeći sredstva uz kamatu na određeni vremenski period.

Većina prvih banaka u svijetu bile su grčke. Prva banka, koja je obavljala funkcije moderne poslovne banke, i bila sastavni dio određenog bankarskog sistema, nastala je u Italiji 1407. godine u Đenovi i zvala se Banka Svetog Đorđa. Od tada se u Italiji počeo razvijati bankarski sistem. U XII veku. pojavljuje se prvi račun. Kasnije se uvode prve novčanice. Još jedna domovina u razvoju bankarskog sistema može se smatrati Engleska, gdje je 1664. godine stvorena prva svjetska centralna banka (Banka Engleske). Od druge polovine 17. vijeka, novčanice su postale rasprostranjene u Engleskoj. Neke od najutjecajnijih bile su banke čije su aktivnosti vezane za vodstvo Katoličke crkve, na primjer, širom svijeta poznata banka Medici u Firenci.

Možete pratiti razvoj bankarskog zakonodavstva. Prvi zakonodavni akti bili su usmjereni na borbu veliki procenti za kredite. Dakle, Jaroslav Mudri (980-1054), u zakonodavnom aktu "Ruska istina" koji je on stvorio, prvi u Rusiji, odlučio je da zakonska kamata na zajam ne smije prelaziti 20% godišnje, ali u slučaju kratkog -ročne ugovore, bilo je dozvoljeno sklapanje na osnovu 40% godišnje ili više. Ali ako je optuženo 60% ili više, izricana je stroga kazna. Još jedan primjer donošenja zakona bila je osuda prikupljanja kamata od strane pape Aleksandra III na Luteranskom saboru, koji je održan od 5. do 19. marta 1179. On je također najavio da su oni koji su krivi za kamatu lišeni pričešća i kršćanskog sahranjivanja.

Krajem renesanse (XIII-XVI stoljeće) glavni udio bankarskih usluga padao je na relativno bogate klijente, što je, zauzvrat, doprinijelo slabljenju crkvene opozicije bankarstvu. Pojava novih trgovačkih puteva, brzi razvoj pomorstva u XV-XVII vijeku. dovelo je do pomjeranja središta svjetske trgovine Mediterana na sjever i zapad Evrope, gdje je bankarska djelatnost dobila brzi razvoj. U tom periodu se ukazala potreba za razvojem efikasnog bankarskog sistema. Ubrzani razvoj svjetske trgovine doveo je do pojave novih načina plaćanja i pristupa kreditnim resursima, što je dovelo do povećanja broja komercijalnih banaka koje su mogle zadovoljiti nove potrebe klijenata.

Jedna od potreba koja je zahtijevala akumulaciju značajnih finansijskih sredstava bilo je obezbjeđivanje kredita vladama. Ova praksa se aktivno uvodi u srednjem vijeku. Također, banke trenutno nude uslugu skladištenja nakita: zlata, vrijednosnih papira i drugih vrijednosti u vlastitim trezorima. Na početku industrijske revolucije, sposobnost bankara da mobilišu značajna sredstva i daju kredite zainteresovala je vlade mnogih evropskih zemalja, a potom i Sjedinjenih Država. Tokom industrijske revolucije u Evropi i Sjedinjenim Državama došlo je do poravnanja menica, što je omogućilo deponentu da potpiše mjenice za plaćanje roba i usluga. Ova vrsta bankarskog poslovanja bila je jedan od važnih bankarskih proizvoda, jer je dovela do naglog povećanja efikasnog rada platnih sistema zemalja, pojednostavljenog i sigurnijeg poslovanja. Dalji razvoj bankarske delatnosti, na primer, u SAD, bio je početkom 19. veka, kada su vlade mnogih država počele da izdaju dozvole za osnivanje novih banaka. Tokom Američkog građanskog rata, savezna vlada je podržavala razvoj bankarskog sistema. Godine 1864. američki Kongres je stvorio posebnu vladinu agenciju koja je počela izdavati dozvole za osnivanje novih komercijalnih banaka.

AT dalji razvoj bankarskom djelatnošću, javila se potreba da klijenti profesionalno upravljaju svojim finansijskim sredstvima, što je dovelo do pojave povjerljivih usluga i finansijski konsalting. Početkom 20. vijeka poslovne banke su počele da izdaju potrošačke kredite.

1. Postoji li razlika između pojmova „bankarski“ i „kreditni“ sistem, na koji način se on manifestuje?

Kreditni sistem se može posmatrati sa funkcionalne i institucionalne tačke gledišta. Sa funkcionalne strane kreditni sistem - skup kreditnih odnosa koji postoje u zemlji, oblici i metode kreditiranja, banke i dr kreditne institucije organizovanje i sprovođenje takvih odnosa. Institucionalni oblik kreditnog sistema je skup finansijskih institucija koje akumuliraju slobodnu gotovinu i pozajmljuju je.

Strukturu savremenog kreditnog sistema predstavlja nekoliko veza:

• centralne banke, državne i polu državne banke;
• bankarski sektor;
• sektor osiguranja;
• specijalizovane nebankarske kreditne i finansijske institucije.

Vodeća karika u institucionalnoj strukturi kreditnog sistema je bankarski sistem . Kreditni sistem je širi i prostraniji pojam od bankarskog sistema, koji uključuje samo sve banke koje posluju u zemlji. Bankarski sistem - skup različitih tipova nacionalnih banaka i kreditnih institucija koje djeluju u okviru zajedničkog monetarnog mehanizma. Bankarski sistem uključuje centralnu banku, mrežu komercijalnih banaka i druge kreditne i poravnalne centre.

1. Vrste banakanebeski sistemi.

Istorijski gledano, postojala su dva glavna tipa bankarskog sistema: distribucija (centralizovano) bankarski sistem i tržište bankarski sistem.

Prilikom prelaska sa prvog tipa bankarskog sistema na drugi, bankarski sistem zauzima određeni međuprostor između distribucije i tržišta u određenom periodu: nalazi se u prelaznoj fazi. Sistem prelazni period sadrži odvojene komponente i distributivnog i tržišnog sistema.

U zemljama sa nerazvijenom ekonomskom strukturom, po pravilu, postoji bankarstvo distributivni sistem (centralizovani) tip, za koji je tipičan državni monopol na bankarstvo, kao i jednoetažna konstrukcija, odnosno koncentracija poslova za izdavanje gotovine i poslovanja za kreditna usluga ekonomija.

U centralizovanom bankarskom sistemu, preko raznih banaka, zapravo od jedan centar ide raspodjela kredita resurse . Iako formalno u sistemu postoji više vrsta banaka, u praksi centralna banka obavlja komercijalne funkcije, djelujući kao jedinstveni kreditni centar, a sve ostale banke svoje poslovanje obavljaju striktno u skladu sa direktivama centralne banke.

U razvijenim ekonomijama postoji tržište bankarski sistem, koju karakteriše odsustvo državnog monopola nad bankarstvom, raznovrsnost oblika vlasništva banaka i struktura na 2 nivoa, tj. razdvajanje funkcije centralno i komercijalnobanke . Centralna banka, kao najviši nivo sistema, reguliše monetarnu sferu, monopolsku emisiju novčanica, služi kao banka za druge banke i vladu i obavlja spoljno-ekonomsku funkciju. Komercijalne banke obavljaju funkcije akumuliranja privremeno slobodnih sredstava, pružanja kreditnih i obračunskih usluga privredi i stvaranja sredstava plaćanja.

1. Istaknite glavne karakteristike bankarskog sektora.

• stroga regulativa i nadzor aktivnosti Centralne banke;
• nizak nivo sopstvenog kapitala i visoko učešće pozajmljenih sredstava;
• visok stepen koncentracije rizika u bilansu stanja banke;
• posebnosti računovodstvo;
• poteškoće u pravljenju i obrađivanju niza transakcija (na primjer, transakcija s derivatima).

Banke igraju važnu ulogu u obezbjeđivanju cirkulacije novca, kretanju kapitala, pružanju mogućnosti za razvoj industrijskih i komercijalnih preduzeća, akumulaciji štednje stanovništva u cilju prosperiteta privrede.

Ovu misiju banke sprovode tako što društvu pružaju specifičan proizvod - novac koji banke kupuju jeftinije na jednom mjestu da bi ga prodale po višoj cijeni na drugom. Poslovanje na tržištu se uglavnom odvija ne na račun vlastitih sredstava, već na račun pozajmljenih sredstava.

1. Šta karakteriše savremeni bankarski sistem?

1. mali broj kreditnih institucija koje imaju malo kapitala,
2. koncentracija sredstava u najvećim bankama,
3. neravnomjerna teritorijalna raspodjela subjekata bankarskog tržišta,
4. uvođenje na bankarsko tržište nebankarskih kreditnih organizacija (osiguravajućih društava, investicionih institucija, obračunskih i klirinških centara),
5. lokalna priroda bankarskih tržišta.

Glavni faktori koji ometaju razvoj bankarskih aktivnosti su: gigantski obim teritorije, niska stopa strukturnih transformacija u privredi, niska likvidnost, nepouzdano izvještavanje mnogih preduzeća, nedostatak zakonskog okvira za zaštitu prava povjerilaca, loš kvalitet upravljanja mnogim kreditnim institucijama, visoki rizici itd.

1. Kakva je bila potreba za transformacijom plansko-direktivnog bankarskog sistema?

Tranzicija Rusije na tržišnu ekonomiju bila je praćena dubokom reformom finansijskog i kreditnog sistema. Banke su u našoj zemlji dugo vremena bile državni organi administrativno-komandnog sistema upravljanja privredom. Ovaj sistem je bankama lišio pravo da imaju sopstveni komercijalni interes, njihov glavni zadatak je bio održavanje neefikasnog mehanizma upravljanja, povlašteno kreditiranje i finansiranje državnih preduzeća.

U prelasku sa administrativno-komandnog na tržišni sistem menadžment u Rusiji počeo je da formira komercijalne banke. Prve komercijalne banke počele su da rade u Rusiji 1988-1989. Za period 1988-1995. u Rusiji se pojavilo više od 2.500 nezavisnih banaka, a postoji i mnogo kreditnih institucija koje obavljaju pojedinačne bankarske operacije.

Mnoge komercijalne banke u Rusiji nastale su spontano, regulatorni uticaj države na proces njihovog stvaranja bio je izuzetno slab, što je do sredine 1990-ih dovelo do neravnoteže u strukturi cjelokupnog bankarskog sistema.

Sa organizacionog i ekonomskog stanovišta, savremeni bankarski sistem je skup banaka i drugih kreditnih organizacija koje pružaju bankarske usluge i zadovoljavaju potrebe društva, prvenstveno u kreditno-depozitnim i uslugama poravnanja i platnog prometa.

1. Struktura savremenog bankarskog sistema Ruske Federacije.

Bankarski sistem Ruske Federacije ima dvostepenu strukturu: prvi nivo je Banka Rusije; drugi nivo - komercijalne banke, nebankarske kreditne organizacije.

Centralna banka Ruske Federacije (Banka Rusije), najvažniji je element bankarskog sistema zemlje, ima veliki uticaj na funkcionisanje i život države i društva.

Elementi bankarskog sistema obuhvataju i bankarsku infrastrukturu - preduzeća, agencije, službe koje obezbeđuju vitalnu delatnost banaka.

1. Osnovni principi formiranja i funkcionisanja bankarskog sistema.

Prisustvo punopravnog bankarskog sistema može se ocijeniti djelovanjem sljedećih osnovnih principa njegovog formiranja i funkcionisanja:

1) princip upravljivosti: formiranje bankarskog sistema treba da se odvija (i zaista se odvija) pod kontrolom države i same bankarske zajednice;

2) princip adekvatnosti: implementacija principa znači da bankarski sistem mora u svakoj fazi svog razvoja, prvo, zadovoljiti zahtjeve stvarno postojeće privrede i okolne stvarnosti, i drugo, osigurati održavanje korespondencije između sopstvene elemente bankarskog sistema;

3) princip samorazvoja: bankarski sistem mora biti sposoban da unapredi, odgovori na nepovoljne faktore i spreči ih mobilizacijom svojih resursa, da uvaži odgovornost u odnosima kako između karika samog bankarskog sistema, uključujući i Centralnu banku, tako i drugi privredni subjekti;

4) princip funkcionalne kompletnosti: kao preduslov za normalno funkcionisanje i razvoj sistema neophodno je imati sve elemente u potrebnim količinama i proporcijama.

1. Zašto su centralne banke glavna karika u bankarskom sistemu?

Centralna banka zemlje je glavna karika u bankarskom sistemu svake države. Centralne banke emituju nacionalni novac, djeluju kao državni blagajnik, posrednik između države i komercijalnih banaka, dirigent monetarna politika države.

Glavni zadatak Centralne banke je da obezbijedi stabilnost nacionalne valute u zemlji i održi kurs na vanjskom tržištu.

Centralna banka velike većine zemalja ne pripada državi. Centralna banka po svom položaju u kreditnom sistemu ima ulogu "banke banaka", odnosno čuva obaveznu rezervu komercijalnih banaka i drugih institucija, daje im kredite, djeluje kao "zajmodavac u krajnjoj instanci". , organizuje nacionalni sistem međusobno prebijanje novčanih obaveza bilo direktno preko svojih filijala ili preko posebnih klirinških kuća.

1. Koja je razlika između pojmova "emisiona", "centralna" i "državna" banka?

Emisione banke - To su banke koje imaju monopol na izdavanje novčanica, regulativu monetarni promet, čuvanje zlatnih i deviznih rezervi i upravljanje kursom nacionalne valute.

Istorijski gledano, emisione banke su nastale kao privatne ili državne banke, koje su izdavale novčanice i imale svoju klijentelu. U budućnosti je pravo izdavanja postalo isključivo monopol države i banke emitente postepeno smanjuju direktne transakcije sa klijentelom. To je značilo da je sva gotovina bila koncentrisana u banci izdavaocu. Sve ostale banke rade po principu "obrnute gotovine".

Prijem gotovine u kanale monetarne cirkulacije odvija se u obliku dopune blagajne poslovne banke. Osim toga, sve komercijalne i specijalizovane banke izvršavaju svoja poravnanja preko banaka izdavatelja. Po potrebi banke mogu koristiti kredit banke izdavaoca.

Po svom organizaciono-pravnom obliku banke emitente mogu biti:

1) Centralna banka sa 100% učešća države u formiranju kapitala ove banke.

2) akcionarsko društvo čiji je jedan od akcionara država.

3) Sistem nezavisnih banaka, koje zajednički obavljaju funkcije banke izdavaoca.

Državna banka odnosi se na banku u vlasništvu države i kojom upravljaju nadležni državni organi. Po pravilu, to je ili država komercijalna banka ili centralne banke.

U nekim zemljama su i centralne banke u državnom vlasništvu, što znači da njihov kapital i sva imovina pripadaju državi. Zbog toga menadžment takve organizacije može izabrati strategiju rada, vodeći se interesima nacionalne ekonomije, a ne povećanjem sopstvenog profita.

Osim toga, centralne banke imaju ulogu regulatora privrede, nadgledaju rad svih komercijalnih banaka, finansiraju razne vladinih programa a takođe imaju značajan uticaj na sve finansijske odnose sa drugim zemljama.

Komercijalne banke u državnom vlasništvu suočavaju se sa nešto drugačijim zadatkom. Koriste se za izvođenje javna politika u oblasti kreditiranja privrede, značajno utiču na poravnanje, posredničko i investiciono poslovanje, kao i ekonomsko stanje klijenti. Takve banke opslužuju najvažnije ekonomske sektore zemlje, koji određuju položaj države u složenom sistemu ekonomskih odnosa između različitih zemalja.

U uslovima moderne Rusije, komercijalne banke u državnom vlasništvu su VTB i Vnešekonombanka.

centralna banka . Glavni regulator kreditnog sistema, obično pod kontrolom države, koji opslužuje sve druge banke u zemlji i djeluje kao fiskalni agent vlade; često se naziva "bankom banaka". Centralna banka izdaje papirni novac zemlje i na svojim računima drži novčane rezerve drugih banaka nacionalnog bankarskog sistema. On kontroliše količinu novca u opticaju, kamatne stope i iznos bankovnog kredita. Centralna banka je također čuvar najvećeg dijela zlatnih i deviznih rezervi zemlje. Takve banke ne rade sa stanovništvom i privatnim firmama, već sa drugim bankama. Njihova djelatnost je izdavanje novca i kontrola novčana masa, kamatne stope i devizne transakcije.

U većini zemalja, centralne banke su u vlasništvu države, a sve top menadžere ovih banaka imenuje vlada.

1. Posebno mjesto i uloga Centralne banke u bankarskom sistemu Ruske Federacije.

Mjesto i uloga Centralne banke u ekonomiji svode se na rješavanje dva problema:

1) mora osigurati stabilnost funkcionisanja bankarstva

i monetarni sistem njihove zemlje;

2) Centralna banka u saradnji sa vladom, kroz regulisanje poslova poslovnih banaka i novčanog prometa, mora preduzeti sve mjere koje su u njenoj nadležnosti da obezbijedi normalne uslove za razvoj privrede u cjelini.

Za rješavanje ova dva problema, Zakon Ruske Federacije "O Centralnoj banci Ruske Federacije" definira glavne ciljeve Banke Rusije:

1. Banka Rusije mora preduzeti sve neophodne mere da obezbedi stabilnost ruska valuta- rublja. To sugerira da bi rublja trebala ostati stabilna kupovna moć i fiksni kurs, tj. manje-više stabilan omjer u kojem se može zamijeniti za valute drugih zemalja.

Da bi postigla ovaj cilj, Banka Rusije sprovodi niz mjera funkcije. U saradnji sa Vladom razvija i sprovodi jedinstvenu državnu monetarnu politiku. Da bi se osiguralo održivo kurs rublja Banka Rusije sprovodi direktnu valutnu regulaciju.

Važna funkcija Centralne banke je da vrši kontrolu nad aktivnostima firmi u skladu sa zakonima Ruske Federacije koji se odnose na devizne transakcije.

1. Razvoj i jačanje bankarskog sistema zemlje. Istovremeno, pošto večina obračuni se vrše bezgotovinskim novcem, odnosno preko poslovnih banaka, utoliko što jačanje bankarskog sistema treba da obezbijedi efikasno i nesmetano funkcionisanje sistema poravnanja. Za postizanje drugog cilja, Banka Rusije obavlja niz drugih funkcija:

- povjerilac je komercijalnih banaka;

— utvrđuje pravila za plaćanje;

- utvrđuje pravila za obavljanje bankarskih poslova, kao i pravila računovodstva i izvještavanja za poslovne banke;

- registruje poslovne banke, izdaje im dozvole za rad ili po potrebi oduzima dozvole; nadgleda njihove aktivnosti.

U cijelom svijetu, centralne banke igraju ulogu državnih kreditora. Oni dio svojih sredstava ulažu u državne obveznice, tj. dugoročne dužničke obaveze i kratkoročne obaveze države. Zajedno sa kreditima komercijalne banke, državne hartije od vrijednosti služe kao izvor prihoda za Centralnu banku. Međutim, Centralna banka stiče državne obveznice i kratkoročne obaveze ne da bi popunila svoj portfelj hartija od vrijednosti, već da bi ih dodatno plasirala među stanovništvo i privatne firme, uključujući i komercijalne banke.

Banka Rusije je odgovorna Državnoj Dumi.

1. Dajte opis osnovnog zakona koji reguliše rad Centralne banke na teritoriji Ruske Federacije.

Federalni zakon br. 86-FZ od 10. jula 2002. „O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)” je glavni dokument koji reguliše aktivnosti Centralne banke Ruske Federacije.

Trenutno, struktura zakona o Centralnoj banci je sljedeća: zakon se sastoji od 16 poglavlja i 99 članova. Zakon opisuje organizaciju gotovinskog prometa u Rusiji, organizaciju bezgotovinskog plaćanja, prava i obaveze predsednika Banke Rusije i članova Upravnog odbora, poslovanje, funkcije Banke Rusije itd.

1. Glavne funkcije Centralne banke.

1) u saradnji sa Vladom Ruske Federacije razvija i sprovodi jedinstvenu državnu monetarnu politiku;

2) monopol izdaje gotovinu i organizuje promet gotovine;

3) je kreditor u krajnjoj instanci za kreditne institucije, organizuje sistem njihovog refinansiranja;

4) utvrđuje pravila obračuna u Ruskoj Federaciji;

5) utvrđuje pravila za obavljanje bankarskih poslova;

6) vodi račune budžeta svih nivoa budžetskog sistema Ruske Federacije, ako nije drugačije utvrđeno savezni zakoni, putem obračuna u ime nadležnih organa izvršna vlast i država vanbudžetska sredstva odgovoran za organizovanje izvršenja i izvršenja budžeta;

7) sprovodi efektivno upravljanje zlatne i devizne rezerve Banke Rusije;

8) odlučuje o državnoj registraciji kreditnih institucija, izdaje kreditnim institucijama dozvole za obavljanje bankarskih poslova, obustavlja njihovo poslovanje i oduzima ih;

9) vrši nadzor nad radom kreditnih institucija i bankarskih grupa (u daljem tekstu: supervizija banaka);

10) vrši registraciju emisija emitivnih hartija od vrednosti i prospekta hartija od vrednosti, registraciju izveštaja o rezultatima emisije emitivnih hartija od vrednosti;

11) samostalno ili u ime Vlade Ruske Federacije obavlja sve vrste bankarskih poslova i drugih transakcija neophodnih za obavljanje funkcija Banke Rusije;

12) organizuje i sprovodi valutnu regulaciju i kontrola valute u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;

13) utvrđuje postupak obračuna sa međunarodne organizacije, stranim zemljama, kao i sa pravnim i fizičkim licima;

14) odobrava industrijski standardi računovodstvo za kreditne institucije, Banku Rusije i nekreditne finansijske institucije, računski plan za kreditne institucije i postupak njegove primjene, kontni plan za Banku Rusije i postupak njegove primjene;

15) osniva i objavljuje zvanične stope strane valute u odnosu na rublju;

16) učestvuje u izradi prognoze platnog bilansa Ruske Federacije i organizuje sastavljanje platnog bilansa Ruske Federacije;

17) vrši analizu i predviđanje stanja privrede Ruske Federacije, objavljuje relevantne materijale i statističke podatke;

18) obavlja i druge poslove u skladu sa saveznim zakonima.

1. Koja je razlika između pojmova "komercijalne" i "poslovne" banke?

Komercijalna banka je preduzeće koje organizuje kretanje kreditnog kapitala u cilju ostvarivanja dobiti.

U mehanizmu funkcionisanja kreditnog sistema ogromnu ulogu imaju komercijalne banke. Oni akumuliraju većinu kreditnih resursa, pružaju klijentima čitav niz finansijskih usluga, uključujući izdavanje kredita, primanje depozita, poravnanja, kupovinu, prodaju i skladištenje vrijednosnih papira, strane valute.

U posljednje vrijeme na Zapadu je široko rasprostranjen koncept „poslovnih banaka“, koje, za razliku od komercijalnih banaka, posluju na raznim finansijskim tržištima kako o svom trošku tako iu ime treće strane i upravljaju imovinom pojedinaca. U nekim drugim zemljama ove poslove obavljaju i komercijalne banke, ali su za poslovne banke one glavne.

Komercijalne banke služe uglavnom trgovinom. „Poslovna banka“ je širi pojam, prostraniji od pojma „komercijalne banke“.

U zavisnosti od zemlje, poslovne banke se kreiraju za različite svrhe i imaju svoju specijalizaciju, međutim, sve raznovrsnosti oblasti njihove specijalizacije mogu se podeliti u 3 glavne kategorije: rad sa hartijama od vrednosti, poslovi komercijalnog bankarstva i finansijski inženjering.

Poslovne banke obavljaju iste funkcije akumulacije i kreditiranja kao i poslovne banke u odnosu na preduzeća i pojedince, ali na prilično specifičan način. Konkretno, oni nude obične usluge vrijednosnih papira, ali je svrha prvenstveno prodaja novca i usluga upravljanja imovinom. U anglosaksonskim zemljama ova vrsta bankarske delatnosti je nazvana "privatno bankarstvo".

Obično biraju velika preduzeća, koji pored običnih kredita može prodavati usluge finansijskog inženjeringa, transakcije s hartijama od vrijednosti. Poslovne banke radije rade sa preduzećima koja su specijalizovana za inostrane ekonomske aktivnosti, jer oni su potrošači usluga menjanja valuta i finansijskog inženjeringa. Ova vrsta aktivnosti se naziva korporativno bankarstvo.

1. Glavne funkcije komercijalne banke u ruskim ekonomskim uslovima.

1) posredovanje u zajmu, koje sprovode preraspodelom sredstava privremeno oslobođenih u prometu sredstava preduzeća i novčanih prihoda fizičkih lica. Posebnost posredničke funkcije komercijalnih banaka je da je glavni kriterij za preraspodjelu resursa isplativost njihovog korištenja od strane zajmoprimca.

2) podsticanje štednje u privredi. Komercijalne banke, djelujući na finansijskom tržištu sa potražnjom za kreditnim resursima, treba ne samo da maksimalno mobilišu raspoloživu štednju u privredi, već i da formiraju dovoljno djelotvorne poticaje za akumulaciju sredstava.

3) izdavanje kreditnih sredstava za promet.

4) posredovanje u plaćanju između pojedinih nezavisnih subjekata.

U vezi sa formiranjem berza razvija i takvu funkciju banaka kao što je posredovanje u transakcijama s hartijama od vrijednosti.

1. Koje poslove danas obavlja poslovna banka?

Poslovna banka, kao i svaka druga banka, obavlja sljedeće funkcije:

• akumulacija (privlačenje) sredstava u depozite;
• njihov plasman (investiciona funkcija);
• usluge obračuna i gotovine za klijente.

Komercijalne banke djeluju prvenstveno kao specifične kreditne institucije, koje, s jedne strane, privlače privremeno slobodna sredstva iz privrede; s druge strane, na račun ovih privučenih sredstava zadovoljavaju finansijske potrebe organizacija i stanovništva.

Velike institucije banaka za svoje klijente obavljaju, prema nekim procjenama, do 300 vrsta poslova i usluga: održavanje depozitnih računa, bezgotovinski transferi sredstva, prihvatanje štednje, izdavanje raznih kredita, kupoprodaja hartija od vrednosti, poslovi preko punomoćja, čuvanje dragocenosti u sefovima i dr.

Poslovanje poslovne banke je konkretna manifestacija bankarskih funkcija u praksi. By rusko zakonodavstvo Glavne bankarske operacije uključuju sljedeće:

• privlačenje sredstava pravnih i fizičkih lica na depozite po viđenju i na određeni period;
• davanje kredita u svoje ime na teret sopstvenih i pozajmljenih sredstava;
• otvaranje i vođenje računa fizičkih i pravnih lica;
• obavljanje poravnanja u ime klijenata, uključujući korespondentske banke;
• naplata sredstava, mjenica, isprava za plaćanje i poravnanje i gotovinski servis klijenti;
• upravljanje sredstvima na osnovu ugovora sa vlasnikom ili upraviteljem sredstava;
• otkup od pravnih i fizičkih lica i prodaja njima deviza u gotovom i bezgotovinskom obliku;
• obavljanje transakcija sa plemenitim metalima u skladu sa važećim zakonom;
• izdavanje bankarskih garancija.

1. Dajte opis osnovnog zakona koji reguliše delatnost komercijalne banke na teritoriji Ruske Federacije.

Federalni zakon br. 395-1 od 02.12.1990. "O bankama i bankarskim aktivnostima" (sadašnja verzija od 01.01.2014.) je glavni dokument koji reguliše osnivanje i rad kreditnih institucija u Rusiji. Sastoji se od 7 poglavlja, 43 članka. Uspostavljena su pravila koja uređuju bankarske aktivnosti.

Poglavlje 1 zakona je posvećeno opšte odredbe bankarska djelatnost, opisana je njena struktura. Utvrđen je opseg poslova koje mogu obavljati isključivo kreditne organizacije.

Poglavlje 2 reguliše registraciju kreditnih institucija i licenciranje bankarskog poslovanja, postupak osnivanja filijala i predstavništava.

Poglavlje 3 govori o stabilnosti i pouzdanosti banaka, kao io zaštiti prava štediša i povjerilaca.

Poglavlje 4 bavi se bankarskom praksom: uspostavljanje međubankarskih odnosa, kamatne stope, bankarske provizije.

Poglavlje 5 - o osnivanju od strane banke predstavništva i podružnica u inostranstvu.

Poglavlje 6 posvećeno je poslovima štednje - depozitima fizičkih lica, sistemu obaveznog i dobrovoljnog osiguranja.

U poslednjem poglavlju 7 mi pričamo o računovodstvu u kreditnim institucijama, kao i o nadzoru poslovanja banaka, na obavezno izveštavanje i revizije.

1. Koja je razlika između specijalizovanih finansijskih institucija i banaka?
   Specijalizovane finansijske institucije, ili parabankarske institucije, ili su orijentisane na usluge određene vrste klijentelu, odnosno za realizaciju uglavnom jedne ili dvije vrste usluga. Njihove aktivnosti koncentrisane su najvećim dijelom na opsluživanje malog segmenta tržišta i, po pravilu, pružanje specijaliziranih vrsta kreditnih i obračunskih i finansijskih usluga.

Tehnički, banke se razlikuju od parabankarskih institucija prema sljedećim kriterijima:

• za parabanke je vlasnički kapital važniji nego za banke, jer banke prvenstveno rade sa novcem štediša.
• banke rade sa manje likvidnim vrstama sredstava od parabanka.
• parametri ugovora o depozitu koje banka zaključuje značajno se razlikuju od parametara ugovora o kreditu po uslovima, iznosu i valuti.
• banke preuzimaju bezuslovne obaveze sa fiksni iznos dug, a investicione institucije - svi rizici vezani za investiranje, prebacuju se na svoje klijente.

1. Izgledi za razvoj specijalizovanih finansijskih i kreditnih institucija u Rusiji.

Tokom 20. veka došlo je do povećanja uticaja i finansijske moći posebnih finansijskih institucija: od 30-ih godina njihov udeo u aktivi kreditnih sistema većine zemalja porastao je sa 30 na skoro 60% usled smanjenja udio bankarskih institucija (uglavnom komercijalnih i štedionica).

U Rusiji se, međutim, ovaj proces odvija znatno sporijim tempom, a udio posebnih kreditno-finansijskih institucija je još uvijek neznatan.

To se dešava iz tri glavna razloga: povećanje prihoda stanovništva u razvijenim zemljama; aktivan razvoj tržišta hartija od vrijednosti; pružanje od strane ovih institucija posebnih usluga koje banke ne mogu pružiti. u ruskoj ekonomiji u ovom trenutku.

Skinuti: Nemate pristup preuzimanju datoteka sa našeg servera.

Navedite koji se statistički agregati kreditnih institucija, sfere potrošačkog tržišta, seljačkih farmi i građevinske proizvodnje mogu razlikovati.

Odgovori

Mogu se razlikovati sljedeći statistički agregati kreditnih institucija: po prisutnosti vlasničkog kapitala, po obimu privučenih resursa, po obimu deviznih transakcija, po obimu datih kredita, po obimu bankarskih (depozitnih) depozita.

Statistički agregati sfere potrošačkog tržišta: u pogledu trgovine na malo i veliko, u pogledu javnih usluga, prehrambenih i neprehrambenih proizvoda.

Statistički agregati seljačkih gazdinstava: po obimu poljoprivrednog zemljišta, po broju seljačkih gazdinstava, po obimu raspoložive stoke.

Statistički agregati građevinske proizvodnje: po obimu završeni građevinski i instalaterski radovi; prema stavljenom na snagu ukupna površina stambene zgrade, uključujući i trošak stambeno-građevinskih zadruga, javnih fondova, državnih preduzeća, preduzeća za iznajmljivanje, akcionarskih društava i drugih organizacija; puštene u rad opšteobrazovne škole, bolnice, ambulante; vodovodne, kanalizacione, gasne i toplotne mreže; u smislu obima izvedenih radova po ugovorima o izgradnji.

Zadatak 2

Formulirajte pitanja koja će biti uključena u obrazac za posmatranje prema sljedećim karakteristikama objekata posmatranja:

a) broj zaposlenih u firmi;

b) veličina porodice:

c) porodične veze;

d) spol i starost osobe?

Odgovori

a) Koliki je ukupan broj zaposlenih u firmi? Koliki je broj zaposlenih u timu višeg menadžmenta? Kakvo je iskustvo zaposlenih u kompaniji?;

b) Koja je veličina porodice? Koliki je broj djece u porodici?

c) Kakve su porodične veze? Koliko bliskih rođaka živi u porodici?;

d) Koji je vaš spol? Koje je tvoje ljudsko doba?

Zadatak 3

Poznati su sljedeći podaci o glavnim pokazateljima poslovanja najvećih banaka u jednoj od regija Ruske Federacije (uslovni podaci)

miliona rubalja

№ p/p	Iznos imovine	Equity	Privučeni resursi	bilansnu dobit		Dug zajma
	645,6	12,0	27,1			30,8
	636,9	70,4	56,3		12,6	25,7
	629,0	41,0	95,7	38,4	13,3	26,4
	619,6	120,8	44,8	38,4		25,3
	616,4	49,4	108,7	13,4	15,0	20,9
	614,4	50,3	108,1	30,1	19,1	47,3
	608,6	70,0	76,1	37,8	19,2	43,7
	601,1	52,4	26,3	41,1		29,1
	600,2	42,0	46,0			56,1
	600,0	27,3	24,4	39,3	13,1	24,9
	592,9	72,0	65,5		16,7	39,6
	591,7	22,4	76,0	40,5		59,6
	585,5	39,3	106,9	45,3		44,9
	578,6	70,0	89,5		11,2	32,2
	577,5	22,9	84,0	12,8	19,3	45,1
	553,7	119,3	89,4	44,7	19,4	24,5
	543,6	49,6	93,8			31,1
	542,0	88,6	26,7	32,2		37,1
	517,0	43,7	108,1	20,3		23,1
	516,7	90,5	25,2	12,2		15,8

Izgradite grupisanje komercijalnih banaka kako biste saznali odnos između indikatora privučenih resursa, obima ulaganja u državne hartije od vrijednosti i kreditnog duga iz poslovanja banaka (indikator koji izražava učinak banaka odredite sami).

Odluka

Grupirajmo fabrike prema bilansnoj dobiti, milion rubalja. Odredimo raspon varijacije po formuli:

R \u003d X max - X min \u003d 44,7 - 8,1 \u003d 36,6 miliona rubalja.

Uzimamo broj intervala jednak 5. Odredite vrijednost intervala

i \u003d R / 5 \u003d 7,32 miliona rubalja.

Izrađujemo pomoćni sto:

	bilansnu dobit	Privučeni resursi	Obim ulaganja u državne hartije od vrijednosti	Dug zajma
I 8,1 – 15,42	8,1 9,5 13,4 9,3 8,6 8,4 12,8 8,8 12,2	27,1 56,3 108,7 46,0 65,5 89,5 84,0 93,8 25,2	3,5 12,6 15,0 5,2 16,7 11,2 19,3 5,7	30,8 25,7 20,9 56,1 39,6 32,2 45,1 31,1 15,8
II 15,42 – 22,74	20,3	108,1		23,1
III 22,74 – 30,06
IV 30,06 – 37,38	30,1 32,2	108,1 26,7	19,1	47,3 37,1
V 37,38 – 44,7	38,4 38,4 37,8 41,1 39,3 40,5 45,3 44,7	95,7 44,8 76,1 26,3 24,4 76,0 106,9 89,4	13,3 4,4 19,2 3,7 13,1 7,5 6,7 19,4	26,4 25,3 43,7 29,1 24,9 59,6 44,9 24,5

Grupa banaka prema bilansnoj dobiti	Broj karakterističnih vrijednosti (učestalost)	bilansnu dobit		Privučeni resursi		Obim ulaganja u državne hartije od vrijednosti		Dug zajma
		Ukupno	Zlo	Ukupno	Zlo	Ukupno	Zlo	Ukupno	Zlo
I 8,1 – 15,42		91,1	10,12	596,1	66,23	98,9	10,99	297,3	33,03
II 15,42 – 22,74		20,3	20,3	108,1	108,1			23,1	23,1
III 22,74 – 30,06
IV 30,06 – 37,38		62,3	31,15	134,8	67,4	26,9	13,45	84,4	42,2
V 37,38 – 44,7		325,5	40,69	539,6	67,45	87,3	43,65	278,4	34,8
Ukupno		499,2	24,96	1378,6	6,93	221,4	11,07	683,2	65,4

Tako u prikazanom grupisanju banaka po bilansnoj dobiti najveći broj banaka ima minimalnu bilansnu dobit - 9 banaka, a prve su formirale od 8,1 do 15,42 miliona rubalja. Istovremeno, oni imaju najveću količinu privučenih resursa - 596,1 miliona rubalja. Ove iste banke imaju i najveći obim ulaganja u državne hartije od vrijednosti (u iznosu od 98,9 miliona rubalja) i dužničko zaduženje - 297,3 miliona rubalja. Druga grupa (bilansna dobit od 15,42 do 22,74 miliona rubalja) uključivala je samo 1 banku sa bilansnom dobiti od 20,3 miliona rubalja, iznosom privučenih sredstava od 108,1 milion rubalja, obimom ulaganja u državne hartije od vrednosti - 8,3 miliona rubalja. , dug zajma 23,1 milion rubalja. Treću grupu banaka (bilansnu dobit od 30,06 do 37,38 miliona rubalja) čine 2 banke sa ukupnom bilansnom dobiti od 62,3 miliona rubalja, privučenim resursima u iznosu od 134,8 miliona rubalja, obimom ulaganja u državne hartije od vrednosti 87,3 miliona rubalja. miliona rubalja, kreditni dug 84,4 miliona rubalja. Petu grupu čini 8 banaka sa najvećom bilansnom dobiti, čija je ukupna vrednost iznosila 325,5 miliona rubalja, prosečna vrednost 40,69 miliona rubalja, iznos privučenih sredstava 539,6 miliona rubalja, obim javnih investicija je bio 87,3 miliona rubalja, kreditni dug 278,4 miliona rubalja.

Zadatak 4

Dizajnirajte raspored stolova za funkciju:

Odluka

a) stanovništvo Ruske Federacije prema polu i starosti;

Dob	Kat
	Muškarci	Žene
0 - 1 godina
1 godina - 10 godina
10 godina - 18 godina
18 godina - 25 godina
25 godina - 35 godina
35 godina - 50 godina
50 godina - 60 godina
60 godina - 70 godina
Preko 70 godina

b) najlikvidnije akcije na vanberzanskom tržištu;

Grupe kompanija	Stock
	Niska tečnost	Srednje tečnost	Veoma tečno
Energetske kompanije
Kompanije za robu
Finansijske grupe

c) preduzeća bilo koje industrije;

Grupa preduzeća	Finansijski rezultati
	Trgovinski promet	Iznos zaliha gotovih proizvoda	Broj zaposlenih
Tekstilna preduzeća
fabrike obuće
Preduzeća za trikotažu

d) aktivnosti komercijalnih banaka;

bilansnu dobit	Obim ulaganja u državne hartije od vrijednosti	Kreditna sredstva	Equity
Do 100 miliona rubalja
Do 1 milijarde rubalja
Više od milijardu rubalja

e) aktivnosti ruskih osiguravajućih društava;

Tabela 2. Pokazatelji poslovanja osiguravajućih društava u osiguranju imovine preduzeća od požara i srodnih rizika u 2003. godini.

osiguravajuće društvo	Prilozi prikupljeni u 2003. godini, hiljada rubalja	Isplate u 2003. godini, hiljada rubalja	Broj aktivnih ugovora	Glavni klijenti
AlphaInsurance
GUTA-Osiguranje
MAX
Neftepolis
National Insurance Group(NSG)*
BET
Priroda
Progres-Garant*
RESO-Garantia
ROSNO
Standard-Reserve

f) tržište državnih hartija od vrijednosti.

Indikator	Godine
	2003	2004	2005	2006	2007
Obim emisije koji je predložilo rusko Ministarstvo finansija (izdanje): GKO, OFZ
Obim plasmana (po nominalnoj vrijednosti) GKO, OFZ / trln. rub
Obim prihoda od prodaje GKO, OFZ / trln. rub.
Prikupljanje sredstava u budžet od prodaje GKO-a, OFZ-a / trln. rub.

Zadatak 5

Nacrtajte u obliku kvadrata i tortog grafikona podatke o broju seljačkih (poljoprivrednih) domaćinstava na dan 1. januara (u hiljadama):

1993	1996	1999	2001	2002
182,8	280,1	270,2	261,7	265,5

Za gradnju kvadratni grafikon, koristi se u komparativna analiza, trebali biste izdvojiti kvadratni korijen iz upoređenih vrijednosti statistički indikatori, a zatim konstruirati kvadrate sa stranicama proporcionalnim dobivenim rezultatima.

Prilikom izgradnje tortni grafikon vrijednosti indikatora se prvo dijele brojem π, tj. 3.14, a zatim se iz dobijenih vrijednosti izdvajaju kvadratni korijeni i grade krugovi sa polumjerima proporcionalnim dobijenim rezultatima.

1993	1996	1999	2001	2002
13,52	16,74	16,43	16,18	16,29
7,62	9,44	9,27	9,13	9,19

Zadatak 6

Fabrika automobila Volga je u maju 1996. premašila cilj prodaje automobila za 10,6%, prodavši 5576 automobila više od plana. Odredite ukupan broj prodatih automobila mjesečno.

Odluka

Prekoračenjem plana za 10,6% došlo je do viška proizvodnje automobila u iznosu od 5576 automobila, tj. planirana proizvodnja automobila će biti

X \u003d (5576 * 100%) / 10,6% = 52604 automobila.

Tako je u svibnju proizveden ukupno, uzimajući u obzir gore planiranu proizvodnju od 58180 (52604 + 5576) automobila.

Zadatak 7

Odeljenje za narudžbe trgovinskog preduzeća zapošljava tri radnika koji rade 8-časovni radni dan. Prvi radnik troši u prosjeku 14 minuta za naručivanje, drugi - 15 minuta, treći - 19 minuta. Odredite prosječno vrijeme utrošeno na 1 narudžbu za cijelo odjeljenje.

Odluka

Prije svega, odredimo broj narudžbi za svakog radnika po radnom danu.

Prvi radnik potroši 14 minuta na jednu narudžbu. - za 8 sati će prihvatiti

8*60/14 = 34 narudžbine

Drugi radnik potroši 15 minuta na narudžbu - to će za 8 sati biti:

8*60/15 = 32 narudžbe.

Treći radnik troši 19 minuta da izvrši 1 narudžbu. Ovo za 8-satni radni dan će biti:

8*60/19 = 25 narudžbi.

Koristeći formulu aritmetičkog ponderiranog prosjeka, izračunavamo prosječno vrijeme utrošeno na 1 narudžbu za odjel kao cjelinu:

minuta

Tako je generalno u odjeljenju potrebno 16 minuta da jedan zaposleni izvrši jednu narudžbu.

Zadatak 8

Odnos nivoa niza dinamike naziva se:

a) stopa rasta; b) apsolutni rast.

Stopa rasta kapitalnih investicija u Rusiji tokom 5 godina pokazuje: c) koliko miliona rubalja. povećana kapitalne investicije; d) koliko se povećao volumen.

Odgovor: 2) a, d

Zadatak 9

Postoje podaci o mjesečnoj proizvodnji proizvoda po preduzećima:

Proizvedeno Hiljadu konv. jedinice			x'	x'*f	(x') 2 f		x 2 *f	|x –x'|*f	|x –x'|* 2 f
Do 10
10 – 20							2700
20 – 30
Preko 30							2450
Ukupno					Fabrički broj	Proizvod	1994		1995		1996
Ro, tr.	qo, t		q1, kom	Plan			Činjenica
				Rpl	qpl
	KV-12		1180		1300		1370,		1410
	PH-91	29,7	6800	30,1	6790	30,0	6600	28,7	6580
	KV-12	14,5	4000	13,8	3500	13,9	3540	15,0	36,80
	AT-48	37,8

Opcija 1

1. Najčešća definicija novca:

a) postupak formiranja, raspodjele i korištenja sredstava

b) oblik kretanja kreditnog kapitala

c) proizvod koji ima ulogu univerzalnog ekvivalenta

d) svako sredstvo koje prodavac pristaje da prihvati za svoju robu

2. Navedite faktore koji su doveli do pojave novca:

a) prelazak sa poljoprivrede za samostalan život na proizvodnju dobara

b) imovinska izolacija proizvođača

c) razvoj oblika razmene

3. Funkcije koje otkrivaju suštinu novca kao ekonomske kategorije:

a) mjera vrijednosti, sredstvo plaćanja

b) distribucija, kontrola, emisija

c) mjera vrijednosti, sredstvo razmjene, sredstvo plaćanja, skladište vrijednosti, svjetski novac

d) skalu cijena, sredstvo za izražavanje vrijednosti robe

4. Navedite postojeće teorije novca:

a) metalik

b) nominalistički

c) kvantitativno

5. Navedite vrste novca koje odgovaraju njihovim istorijskim oblicima:

a) punopravni novac - novac čija nominalna vrijednost odgovara stvarnoj

b) znakovi vrijednosti - novac, nominalni. st-th cat. veći od stvarnog (kovanice napravljene od jeftinih metala, papira, kreditnog novca)

Opcija 2

1. Dajte formulu:

a) zakon opticaja novca -MV=PQ

b) koeficijent monetizacije -M 2 /BDP

2. Navedite novac koji trenutno obavlja funkciju svjetskog novca:

3. Ruska rublja odgovara sljedećoj vrsti konvertibilnosti:

a) kompletan b) interni c) eksterni

4. Monetarni sistem je:

a) način preraspodjele vrijednosti društvenog proizvoda

b) oblik organizacije novčanog prometa u državi koji se historijski razvijao i koji je ugrađen u nacionalno zakonodavstvo

c) agregat finansijski odnosi i finansijske institucije

d) ukupnost budžetskog sistema, vanbudžetskih fondova i državnih kredita

5. Novčana masa je:

a) zbir cijena robe

b) kvantitativne karakteristike platnih i obračunskih sredstava u opticaju za određeni vremenski period

c) ukupnost nacionalnih novčanih jedinica

d) ekonomske odnose u vezi sa formiranjem, raspodelom i korišćenjem sredstava

Opcija 3

1. Monetarni sistem, u kojem su dva plemenita metala bila univerzalni ekvivalent, zvao se:

a) metal b) bimetalni

c) kredit i papir d) monometalni

2. Zakon novčanog prometa izražava se omjerom:

a) BDP prema novcu

b) BDP u devizne rezerve

c) kapital prema imovini

d) zbir cijena robe prema brzini novca

3. Roba koja trenutno ne obavlja funkciju svjetskog novca:

a) slobodno konvertibilnu valutu

c) zlato

d) SDR

4. Jedan od elemenata monetarnog sistema je:

a) budžetski sistem

b) osiguranje

c) novčana jedinica

5. Monetarni sistemi razvijenih zemalja koji trenutno funkcionišu mogu se klasifikovati na sledeći način:

a) planiranje i direktiva b) kredit i papir c) klasični d) regulatorni

Opcija 4

1. Apsolutnu likvidnost poseduju:

a) alati

b) gotovina

c) zlato

d) menice, čekovi i druge hartije od vrijednosti

2. Monetarna reforma je:

a) promjena objekata i subjekata monetarnih odnosa

b) transformacija monetarnog sistema u cilju racionalizacije i jačanja monetarne cirkulacije

c) povećanje ili smanjenje kupovne moći novčane jedinice

d) unapređenje metoda monetarne regulacije

3.Način sprovođenja monetarne reforme:

a) restrukturiranje b) stvaranje fondova c) refinansiranje d) devalvacija

4. Nacionalna monetarna jedinica Rusije - rublja je obezbeđena:

a) nacionalno bogatstvo

b) sredstva Centralne banke Ruske Federacije

c) zlatne i devizne rezerve

d) nacionalni dohodak

5. Glavni monetarni faktor koji uzrokuje inflaciju:

a) monopol

b) budžetski deficit

c) neracionalna struktura privrede

d) izdavanje previše novca

Opcija 5

1. Vrsta inflacije, koja se manifestuje povećanjem cena za više od 20 odsto godišnje:

a) umjereno b) galopirajuće c) hiperinflacija d) inflacija potražnje

2. Kao rezultat monetarne reforme, E.F. Kankrin (1839-1843) u Rusiji je osnovan:

a) režim deviznog kursa

b) zlatni monometalizam

c) srebrni monometalizam

d) formiran je bimetalni monetarni sistem

3. Funkcija koju novac obavlja, korištena kao međunarodni objekat kalkulacije:

a) mjera vrijednosti i skala cijena

b) sredstvo razmjene i sredstvo plaćanja

c) čuvanje vrijednosti

d) svjetski novac

4. Novčani izraz vrijednosti robe je:

a) kredit b) cijena

c) finansije d) kapital

5. Proizvod koji je iz robnog svijeta prešao u ulogu novca zahvaljujući svojim prirodnim kvalitetama – ujednačenosti, prenosivosti, djeljivosti, pohranjivosti:

a) so b) plemeniti metali c) stoka d) kože

Opcija 6

1. Distribuirajte sljedeće koncepte u logičkom nizu: c d b a

a) monetarna reforma

b) monetarni sistem

c) novac

d) opticaj novca

2. Definisati metode sprovođenja monetarnih reformi:

a) devalvacija - smanjenje sadržaja zlata u jedinici nacionalne valute

b) poništavanje – depresijacija stare i uvođenje nove nacionalne valute

c) apoeni - denominacija zamjenom novčanica za nove srazmjerno njihovoj deprecijaciji

d) revalorizacija - vraćanje prijašnjeg sadržaja zlata

3. Monetarni agregat kao indikator obima i strukture novčane mase obuhvata:

Mo - gotovina u opticaju M1 - sredstva na računima i Mo M2 - oročeni depoziti i M1 M3 - M2 i veliki oročeni depoziti i neke državne obveznice

4. Inflacija je (odaberite najtačniju definiciju):

a) prepunjenost kanala opticaja novca depresiranim novcem

b) krizno stanje privrede

c) stalni rast cijena roba i usluga u privredi

d) ekonomski odnosi koji nastaju u procesu proizvodnje i prodaje robe

5. Demonetizacija zlata (srebra) znači:

a) utvrđivanje sadržaja zlata (srebra) u novčanoj jedinici

b) gubitak zlatnih (srebrnih) monetarnih funkcija

c) način reforme monetarnog sistema

d) element monetarnog sistema

Opcija 7

1. Navedite listu glavnih dokumenata potrebnih za državnu registraciju kreditne institucije: zahtjev za državnu registraciju upućen predstavniku Centralne banke Ruske Federacije, poslovni plan za kreditnu organizaciju,

osnivački akt, povelja, zapisnik sa sednice osnivača, potvrda o uplati državne takse i dr.

2. Navedite glavne odredbe ugovora o kreditu: svrhu kredita, rok, iznos kredita, % stopu, postupak obračunavanja i plaćanja naknade za kredit, postupak izdavanja i otplate kredita, metode obezbjeđenja kreditne obaveze, prava i obaveze stranaka, potpisi, pečat, zakon. Adrese

3. Svrha kontrole kreditnih institucija koju sprovodi Centralna banka je:

a) bilans budžeta b) trgovinski suficit

c) stabilnost bankarskog sistema, zaštita interesa deponenata i povjerilaca

d) obezbeđivanje primanja dobiti od strane preduzeća

4. U tržišnim uslovima bankarski proizvod je:

a) budžetske subvencije, subvencije, subvencije

b) roba široke potrošnje

c) sredstva plaćanja, bankarski poslovi i usluge

5. Navedite indikatore trenutne (N 2), tekuće (N 3), dugoročne (N 4), opšte likvidnosti (N 5)

(Uputstvo br. 1 od 01.10.97. o postupku regulisanja poslovanja banke)

H 2 \u003d LAM / Ovm x 100% odnos iznosa visoko likvidne imovine banke i iznosa obaveza po zahtjevu (minimalno dozvoljenih 20%)

H 3 = Lat/Ovt x 100% odnos iznosa likvidnih sredstava i iznosa obaveza banaka na računima po viđenju i do 30 dana (minimalno dozvoljeno 70%)

H 4 \u003d Krd / K + OD x 100% omjer duga banke na depozitnim računima sa dospijećem dužim od godinu dana (maksimalno dozvoljenih 120%)

N 5 \u003d Lat / A - R 0 x 100% postotak likvidne imovine i ukupne aktive banke

Opcija 8

1. Navedite koeficijent adekvatnosti kapitala i njegovo značenje:

N 1 = K / Ar - Rts - Rk - Rd + KRV + KRS + RR x 100% N 1 se definiše kao odnos kapitala banke prema ukupnom obimu rizične aktive, umanjen za iznos rezervi stvorenih za gubitke na kredite 2-4 rizične grupe. Obračun standarda uključuje vrijednost kreditni rizik za instrumente prikazane na vanbilansnim računima, iznos kreditnog rizika na oročene transakcije, kao i iznos tržišnog rizika. Minimalna dozvoljena vrednost za banke sa kapitalom od 5 miliona evra od 01.02.00 - 10%, manje od 5 miliona evra - 11%

2. Dajte definiciju platnog sistema Ruske Federacije: skup organizacionih oblika, alata i postupaka koji olakšavaju monetarni promet.

3. Znak kojim je izvršeno grupisanje sljedećih bankarskih poslova:

međubankarski, klijent, unutarbankarski:

a) prema sastavu učesnika

b) prema vrsti korišćenih platnih dokumenata

c) prema obliku naselja

d) po zemlji

4. Osnovni i dodatni kapital banke obuhvata:

a) glavni - (primarni, nivo 1) odobreni kapital, akcije, premija akcija, dio sredstava, dio dobiti izvještajne godine

b) dodatna - emisiona premija ostvarena prodajom akcija po cijeni višoj od nominalnog, odobreni kapital u obliku akcija u CB, registrovanih na obrascima 000 i 0D0, tj. banke koje nisu dionice

5. Kredit je:

a) sastavni element tržišnih odnosa b) oblik kretanja kreditnog fonda

c) finansijske transakcije d) ekvivalentni odnos

Opcija 9

1. Obim ponude novca se smanjuje:

a) sa povećanjem bankarskih kredita

b) uz smanjenje bankarskih kredita

c) povećanjem proizvodnje roba i usluga

d) smanjenjem proizvodnje roba i usluga

2.Osnovni principi kreditiranja:

a) ekonomska nezavisnost, obezbeđenje, besplatnost

b) samofinansirajući, ciljni karakter

c) otplata, hitnost, plaćanje

d) ostvarivanje dobiti, neopozivo

3. U Rusiji je poslednjih godina bilo:

a) jednoslojni bankarski sistem b) dvoslojni bankarski sistem

c) trostepeni bankarski sistem d) bankarski sistem na više nivoa

4. Funkcija koja nije svojstvena kreditu kao ekonomskoj kategoriji:

a) distribucija b) upozorenje

c) ušteda troškova distribucije d) kontrola

5. Oblici obezbjeđenja otplate kredita nisu:

a) zalog b) bankarska garancija c) jemstvo d) državna imovina

Opcija 10

1. Najtačnija definicija kreditnog sistema:

a) skup kreditnih institucija

b) skup subjekata i objekata kreditnih odnosa

c) ukupnost kreditnih odnosa i kreditnih institucija koje te odnose organizuju

d) oblik organizacije novčanog prometa

2. Navedite glavne razloge za krizno stanje bankarskog sistema Ruske Federacije:

a) nedostatak kapitala u KO

b) nedovoljno kvalifikovano upravljanje rizicima banke

c) zavisnost KO od budžetskih sredstava, ograničena mogućnost povećanja resursne baze

d) nedovoljna rigidnost nadzorne funkcije Centralne banke Ruske Federacije

e) rizična kreditna politika, nesklad između uslova privlačenja i uslova plasmana

3. Kredit kod kojeg nekretnine djeluju kao kolateral naziva se:

a) kratkoročno

b) država

c) prazno

d) hipoteka

4. Nepozitivni izvori sredstava koje banke prikupljaju su:

a) sopstvena sredstva

b) štedne (depozitne) potvrde, mjenice koje izdaje banka

c) ulaganja u hartije od vrijednosti

d) stanje gotovine na računima po viđenju

5. Sa povećanjem obima kreditnog poslovanja banaka, vrijednost novčane mase:

a) povećava

b) smanjuje se

c) ostaje isti

d) varira proporcionalno obimu BDP-a

Opcija 11

1. Učesnici u kreditnoj transakciji (operaciji) su:

a) prodavac i kupac b) međunarodne finansijske institucije

c) pravna i fizička lica d) zajmodavac i zajmoprimac

2. Postupci predviđeni zakonodavstvom o nesolventnosti (stečaju) kreditnih institucija:

a) posmatranje eksterno upravljanje, stečajni postupak, sporazumni sporazum

b) spajanje, pristupanje

c) razdvajanje, selekcija, transformacija

d) preimenovanje, promjene u sastavu osnivača

3. Kamata na kredit je:

a) uplata poreza u budžet b) element finansijskog sistema

c) cijenu kredita d) novčana jedinica

4. Postoje sljedeće teorije kredita:

a) reprodukcija, distribucija

b) metalni, kvantitativni

c) nominalistički, kapitalotvorni

d) imperativ

5. Podaci o nazivu, organizacionom i pravnom obliku, lokaciji, tekućem poslovanju, veličini odobreni kapital, organi upravljanja kreditnom institucijom i drugo sadrži:

a) podzakonski akti b) osnivački akt

c) spisak osnivača d) upitnici kandidata za rukovodeća mjesta

Opcija 12

1. Znak alokacije takvih oblika kredita kao što su bankarski, komercijalni, državni, potrošački, međunarodni je:

a) rok trajanja odredbe b) svrha odredbe

c) sastav učesnika u kreditnoj transakciji d) dostupnost kolaterala

2. Sa smanjenjem obima kreditnog poslovanja banaka, vrijednost novčane mase:

a) povećava b) smanjuje se

c) ostaje nepromijenjen d) mijenja se proporcionalno obimu BDP-a

3. Kreditni sistem uključuje:

a) banke i nebankarske kreditne organizacije

b) preduzeća organizovana u obliku akcionarskih društava

c) kreditne institucije, penzioni fondovi, osiguravajuća i investiciona društva d) fondacije, sindikati, institucije

4. Savremeni bankarski sistem Ruske Federacije je:

a) finansijski odnosi države sa pravnim i fizičkim licima

b) ukupno kreditnih institucija, uključujući Banku Rusije, ruske i strane banke i njihove filijale

c) monetarni odnosi, u pogledu formiranja i upotrebe finansijskih sredstava

d) oblik formiranja i trošenja državnih fondova

5. Smanjenje stope refinansiranja Banke Rusije će dovesti do:

a) ograničiti mogućnost dobijanja kredita

b) povećanje ponude kreditnih resursa (kreditnog potencijala) banaka i povećanje ekonomske (poslovne) aktivnosti

c) neće uticati na potražnju i ponudu kreditnih resursa na kreditnom tržištu

d) pooštravanje restriktivne monetarne politike

Opcija 13

1. Znak klasifikacije zajma koji se daje zajmoprimcima za popunu privremenog nedostatka radni kapital, ulaganja u stalni kapital, posrednici berze su:

a) vrijeme isporuke b) svrha pozajmljivanja c) odredbe

d) potreba državnog regulisanja bankarstva

2. Najčešći tipovi zajmova, u zavisnosti od perioda njihovog davanja, koji se nalaze u ruskoj praksi:

a) kratkoročni krediti b) srednjoročni krediti

c) dugoročni krediti d) krediti po viđenju (na poziv)

3. Stvarni trošak kredita utvrđuje se na sljedeći način:

a) kamatna stopa na kredit plus stopa inflacije

b) nominalna kamatna stopa na kredit minus stopa inflacije

c) iznos kredita plus iznos kamate

d) iznos kamate umanjen za stopu inflacije

4. Navedite faktore koji utiču na visinu kamate na kredit:

a) stopa refinansiranja b) rok kredita c) vrsta kolaterala d) iznos kredita

5. Kamatna marža banke se izračunava kao razlika između:

a) kamata na pasivno poslovanje banke i kamata na aktivno poslovanje banke

b) stopu refinansiranja i kamatu na depozitne poslove banke

c) stopu refinansiranja i kamatne stope međunarodnog tržišta bankarski krediti

G) kamate na aktivno poslovanje banke i kamate na pasivno poslovanje

Opcija 14

1. Primarni izvor otplate bankarskog kredita je:

a) zalog

b) prihod od prodaje proizvoda (radova, usluga)

c) sredstva prikupljena od finansijsko tržište

d) prihod od prodaje imovine

2. Vrijednost založene imovine prilikom davanja kredita mora biti:

a) manje od iznosa kredita

b) odgovara veličini odobrenog kapitala preduzeća zajmoprimca

c) više od iznosa kredita

d) poslovni običaji ne predviđaju ovaj odnos

3. Kredit u kojem je zajmoprimac fizičko lice naziva se:

a) javno b) na zahtjev c) potrošač d) ugovaranje

4. Potreba za kreditom u privredi je zbog:

a) neravnomjeran promet kapitala koji osigurava kontinuitet društvene reprodukcije

b) želja privrednih subjekata da zadovolje svoje potrebe

c) uslove za formiranje odobrenih sredstava (kapitala) pravnih lica

d) želja za prevazilaženjem duboke recesije u privredi

5. Oblici bezgotovinskog plaćanja koje je uspostavila Banka Rusije na teritoriji Ruske Federacije:

a) dolazni i odlazni nalog

b) nalog za plaćanje, ček, akreditiv

c) tovarni list

d) dionice, obveznice

Opcija 15

1. Depozitni izvori prikupljanja sredstava od strane banaka su (popis):

a) sopstvena sredstva

b) štedne (depozitne) potvrde, mjenice koje izdaje banka

c) ulaganja u hartije od vrijednosti

d) stanje gotovine na računima po viđenju

2. Štedni (depozitni) certifikati se mogu izdati:

a) Ministarstvo finansija b) Banka Rusije

c) preduzeća i organizacije d) samo kreditne institucije

3. Dajte klasifikaciju kamatnih stopa:

prosta kamatna stopa - kamata se obračunava na početni iznos depozita

složena kamatna stopa – naplaćuje se u svakom narednom periodu na iznos početnog depozita sa obračunatom kamatom za prethodne periode

4. Navedite glavne blokove aparata za upravljanje komercijalnom bankom:

Skupština akcionara (akcionara) Nadzorni odbor Banke Uprava Banke Predsjednik Uprave (Predsjednik) Kreditni odbor Služba interne kontrole Sektori i službe filijala Banke

5. Bankovni certifikat (depozit i štednja) ima sljedeća svojstva:

a) način formiranja odobrenog kapitala

b) sredstva plaćanja i poravnanja

c) dužnička obaveza banke, hartija od vrijednosti

d) dužničku obavezu preduzeća

Opcija 16

1. Navedite glavne karakteristike klasifikacije depozita:

a) na vrijeme - hitno, na zahtjev

b) po deponentima - poravnanje (za pravna lica - privredne organizacije), tekuće (za pravna lica - nekom. org)

korespondent (računi za obračune sa drugim bankama)

c) po vrsti valute - rublja, valuta

d) u formi - prilog, potvrda

2. Koji su ciljevi i zadaci restrukturiranja kreditnih institucija u Ruskoj Federaciji: strukturne promjene u bankarskom sistemu, poboljšanje efikasnosti bankarstva, podsticanje vanjske ekonomske aktivnosti, održivi ekonomski rast, razvoj investicionih projekata

3. Za formiranje odobrenog kapitala kreditne institucije mogu se koristiti:

a) pozajmljeni novac

b) budžetska sredstva i državna vanbudžetska sredstva

c) akcije i udjele osnivača po njihovoj nominalnoj vrijednosti

d) nematerijalna ulaganja

4. Dajte klasifikaciju aktivnog poslovanja banke prema stepenu likvidnosti i profitabilnosti:

a) gotovina u blagajni u banci itd. ispunjena, stanja na korespondentnim računima kod Centralne banke Ruske Federacije iu KO

b) krediti koje daje banka sa rokom dospijeća do 30 dana i druga kratkoročna plaćanja banci

c) dugoročni krediti, sredstva iznajmljena, dugoročna ulaganja u hartije od vrijednosti

d) osnovna sredstva, nematerijalna ulaganja, domaćinstva. materijala

5. Navedite osnovne principe organizacije bezgotovinskog plaćanja:

a) pravni režim poravnanja d) usklađenost sa usmenim zakonodavstvom o uslovima plaćanja

b) poravnanja po bankovnim računima e) izvršenje platnih dokumenata ako su sredstva raspoloživa

c) prisustvo naloga ili prihvatanja (saglasnosti) f) međusobna kontrola učesnika u nagodbi

vlasnik računa za zaduženje sredstava CB

Opcija 17

1. Navedite operacije i transakcije koje je ARCO provodio prilikom provođenja mjera restrukturiranja kreditnih institucija: učešće u kreditiranju komercijalnih banaka, upravljanje imovinom KI, učešće u stečajnom postupku

2. Monetarna politika Centralne banke, usmjerena na povećanje obima kreditnog poslovanja banaka, naziva se:

a) reproduktivni

b) regulisanje

c) restriktivni

d) ekspanzionistički

3. Definisati pojam "prihvatanja", navesti njegove oblike: odgovor osobe kojoj je ponuda upućena, o njegovom prihvatanju - pristanak na ponudu, saglasnost da se izvrši plaćanje drugoj strani.

4. Odrediti efikasnost kliringa u procentima ako je iznos prebijanja 500 cu, a iznos dugova 700 cu. kliring - prebijanje međusobnih potraživanja

500 : 700x100% = 71%

5. Dajte definiciju korespondentskih odnosa i dajte nazive korespondentnih računa:

Odnosi oko poravnanja na osnovu ugovora između KI i otvaranja korespondentnih računa - bankovni račun kreditne institucije, koji odražava obračune izvršene od strane jedne KI u ime druge KI. Korespondentni račun se može otvoriti u pododjelu mreže poravnanja Centralne banke Ruske Federacije, u drugom CI. Međubankarska poravnanja se obavljaju samo u bezgotovinskom obliku uz korištenje službenih informacija i sredstava plaćanja za obavještavanje o transferu novca primaocu.

Opcija 18.

1. Navedite instrumente plaćanja koji se koriste za:

a) debitni prijenos - mjenica, čekovi, nalozi za naplatu, inicijativa prijenosa pripada kreditoru primaocu

b) kreditni transfer - inicijativa prenosa pripada isplatiocu (dužniku) - instrukcija za odobrenje računa korisnika-povjerioca

2. Definirajte račun, imenujte vrste računa i navedite njihove glavne razlike:

Pisana nesporna obaveza jednog lica (trasanta) da drugom licu (trasantu) isplati iznos naznačen na menici, sastavljenoj u strogo propisanom obliku.

Zadužnica (solo) je mjenica po kojoj je isplatilac trasant.

Mjenica (mjenica) sadrži ponudu trasanta (trasanta) da plati mjenicu trećem licu - njegovom dužniku (trasantu) navedeni iznos u određenom periodu. Platilac po menici postaje obveznik tek nakon što akceptira menicu.

3. Dajte definiciju rejtinga banaka i navedite glavne karakteristike (kriterijume) po kojima se oni sastavljaju: sistem za vrednovanje poslovanja banke u smislu njene pouzdanosti i stabilnosti, zasnovan na 4 kriterijuma - adekvatnost kapitala, likvidnost banke, kreditni portfolio kvalitet, profitabilnost (profitabilnost)

4. Navedite razloge za oduzimanje dozvole za obavljanje bankarskih poslova: nepoštivanje zahtjeva Centralne banke Ruske Federacije, kršenje zakona o bankama i bankarskim aktivnostima, nepoštivanje uslova licence - kršenje ili nepravilnog sprovođenja postupka za obavljanje licenciranih delatnosti

5. Formulirajte pojam "kreditne sposobnosti" i navedite glavne metode za njegovo određivanje:

sposobnost da u potpunosti i na vrijeme izmire svoje dužničke obaveze procjenjuje se na osnovu finansijski pokazatelji prema bilansu stanja i bilansu uspjeha (ne postoji jedinstvena metodologija za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca, banka ima pravo da se fokusira na široko korišćena međunarodna ili domaća iskustva, ili da razvije sopstveni pristup.

Opcija 19

1. Monetarna politika Centralne banke, usmjerena na smanjenje obima kreditnog poslovanja banaka, naziva se:

a) reproduktivni

b) regulisanje

c) restriktivni

d) ekspanzionistički

2. Dajte definiciju monetarne politike: skup mjera u oblasti organizovanja novčanog prometa i kreditiranja u cilju zaštite i osiguranja stabilnosti nacionalne valute, osiguranja stabilnosti cijena, pune zaposlenosti stanovništva, izjednačavanja platnog bilansa, smanjenje inflacije

3. Kreditne organizacije na tržištu hartija od vrijednosti djeluju kao:

a) osiguravač

b) emitent, investitor, profesionalni učesnik na tržištu hartija od vrijednosti

c) budžetski primaoci i upravitelji budžetskih sredstava

d) rezidenti i nerezidenti

4. Navesti mjere izvršenja za kršenje prudencijalnih standarda poslovanja koji se primjenjuju na kreditne institucije (instrukcija 59): naplata kazne, ograničenje ili zabrana određenih transakcija, zabrana otvaranja poslovnica do godinu dana, provođenje mjera za finansijske oporavak, smjena direktora kreditne institucije, reorganizacija KO, promjena obaveznih standarda za KO do 6 mjeseci, imenovanje privremene uprave za upravljanje KO do 18 mjeseci, oduzimanje licence

Y. Razgovarajte o problemima koji se javljaju prilikom razvoja sistema kvantitativnih kreditnih bodova za lične zajmove.

Listu segmenata o kojima se izveštava organizacija utvrđuje samostalno. Ovo uzima u obzir rizike (opšte ekonomske, valutne, kreditne, cjenovne, političke) aktivnosti organizacije. Međutim, procjena ovih rizika ne podrazumijeva njihovo precizno kvantitativno mjerenje i izražavanje.

Iako je razvijen kvantitativni pristup za mjerenje sposobnosti „serviranja“ komercijalnog kredita, za većinu kompanija, prilikom procjene dostupnih informacija, konačna odluka o odobravanju kredita zasniva se na poziciji analitičara. U potrošačkim kreditima, gdje se različite karakteristike ličnosti mogu kvantificirati i odluka o odobravanju kredita donosi na osnovu podataka o ukupnom dugu, uspješno se koriste numeričke procjene. Plastične kreditne kartice, koje mnogi od vas imaju, često se izdaju nakon dobijanja podataka iz sistema za provjeru kreditne sposobnosti, uključujući karakteristike kao što su godine, profesija, radni staž, veličina lične imovine, dužina boravka u datom mjestu, broj telefona i godišnji prihod. Sistem brojčanih rejtinga koriste i kompanije koje daju komercijalne kredite. Zbog opšteg rasta komercijalnih kredita, mnoge kompanije su otkrile da su brojčani kreditni rejtingi za provjeru prihvaćenih i odbijenih zahtjeva vrijedni razmatranja. Analitičar tada može usmjeriti svoje napore na procjenu dodatnih tvrdnji.

Prilikom isticanja informacija o izvještajnim segmentima uzimaju se u obzir opći ekonomski, valutni, kreditni, cjenovni, politički rizici kojima može biti izložena aktivnost organizacije. Istovremeno, procjena rizika pri izdvajanju informacija o izvještajnim segmentima ne podrazumijeva njihovo tačno kvantitativno mjerenje i izražavanje.

Zakonodavstvo propisuje prilikom isticanja informacija o izvještajnim segmentima uzimaju se u obzir opći ekonomski, valutni, kreditni, cjenovni, politički rizici kojima može biti izložena djelatnost organizacije - a istovremeno je propisana procjena rizika kada se istaknu podaci o izvještajnim segmentima. ne podrazumijeva tačno kvantitativno mjerenje i njihovo izražavanje (član 6 PBU 12/2000). Opravdano razlikovanje i dalje ostaje na plećima subjekta računovodstva.

Mora postojati stroga korespondencija između teorijske i empirijske (tj. kvantificirane) definicije novca. Stvarni svijet ne dozvoljava naučnicima da precizno mjere količine koje su teorijske konstrukcije, ovaj problem postaje posebno akutan u odnosu na monetarnu politiku.

Jedna je stvar izgraditi grafikone slične onima prikazanim na Sl. 19-12, a zatim promatrajte poništavanje neželjenih diskontinuiteta pomicanjem grafikona ukupni rashodi u udžbeniku ili na tabli. Sasvim je druga stvar kvantificirati stvarne ekonomske procese. Ovaj odjeljak je posvećen teorijska analiza odnos između pomaka u rasporedu agregatne potrošnje i promjena u ravnotežnom nivou realnog nacionalnog dohotka. Očigledno, da bi se razvila uspješna monetarna ili fiskalna politika, potrebno je tačno znati koliko će se promijeniti ravnotežni nacionalni dohodak zbog fluktuacija agregatne potrošnje.

Kvantifikacija kreditne mase i njeno modeliranje jedan je od najtežih dijelova analize finansijskog tržišta. U modelima kreditne mase najveći su izvori i primaoci kredita

Kontrola se vrši korišćenjem kvantitativnih i kvalitativnih indikatora, kao što je ocjenjivanje učinka kreditne institucije mjesečnim pokazateljima uspješnosti čije se postizanje planira (očekuje) kao rezultat mjera za njen finansijski oporavak, dovodeći standarde prudencijalnog poslovanja na nivo. utvrđenih propisima Banke Rusije, izvršenje (neispunjavanje) mjera predviđenih planom mjera za finansijsku sanaciju kreditne institucije.

U skladu sa ovim ciljevima, bankarski menadžment se fokusira na implementaciju niza kvantitativnih, kvalitativnih i socijalnih indikatora. Kvantitativni indikatori su relevantni za sve oblasti bankarskog menadžmenta. Broj klijenata banke i njihovih računa, obim depozita, kreditna ulaganja, ulaganja, obim poslovanja i usluga koje banka obavlja - samo je neka lista pokazatelja koji se koriste za analizu i ocjenu ukupnog učinka.

Knjiga je namijenjena širokom spektru finansijskih stručnjaka i predstavlja zbornik koji su pripremili vodeći istraživači i praktičari u oblasti finansijskih derivata, kao i poznati pravnici, računovođe i konsultanti, koji iznose svoje stavove o problemima vezanim za trgovanje finansijskim derivatima. Knjiga sukcesivno obrađuje teme vezane za rizik i regulisanje tržišta derivata, kreditne derivate i minimiziranje operativnog rizika. Posebni odjeljci o sudskim sporovima i pravnim rizicima, kvantificiranju i kontroli rizika, regulaciji i objelodanjivanju na tržištima derivata finansijski instrumenti.  

Metode i alati za upravljanje kreditnim rizikom prošli su dug proces razvoja. Dakle, u početku se procjena kreditnog rizika svela na određivanje samo nominalne vrijednosti kredita. Potom su razvijene metode za određivanje troška kreditnog proizvoda, uzimajući u obzir rizik, a široko su korišćeni sistemi za ocjenjivanje kreditne sposobnosti zajmoprimaca. Aktuelnu fazu u razvoju upravljanja kreditnim rizikom obilježava sve veće uvođenje internih bankarskih modela za kvantitativnu procjenu rizika kreditnog portfolija. Na osnovu naprednih tehnologija za procjenu i upravljanje tržišnim rizicima, banke nastoje primijeniti portfolio pristup iu upravljanju kreditnim rizikom.

Ova knjiga je prva obrazovna i enciklopedijska publikacija u Rusiji, koja pokriva glavna pitanja upravljanja finansijskim rizikom u skladu sa međunarodnim standardima. Detaljno su razmotrene savremene metode kvantitativne procjene i upravljanja tržišnim, kreditnim, operativnim rizicima i rizicima tržišne likvidnosti. Dat je sistematski pregled metoda kvantitativne analize koje se koriste u upravljanju rizicima, modela određivanja cijena i strategija za korištenje derivativnih finansijskih instrumenata.

Rizik je tako složen koncept da ga je često nemoguće kvantificirati. Stoga su kvalitativne metode upravljanja rizikom, bez kvantitativne procjene, široko razvijene. To uključuje mnoge bankarske rizike. Najvažniji od njih su kreditni rizik i rizici nelikvidnosti i nesolventnosti.

Strano iskustvo ukazuje da je transformacija sredstava kreditnog potencijala jedan od glavnih razloga zaoštravanja problema likvidnosti banaka. Za procjenu stepena rizika od hitne transformacije, preporučljivo je regulisati odraz u računovodstvu termina aktivnih i pasivne operacije. Kvalitativna i kvantitativna ravnoteža priliva i odliva kreditnog potencijala važan je faktor u praksi održavanja likvidnosti banke.

U martu 2001. godine u Jekaterinburgu, na inicijativu Banke Rusije, održana je sveruska konferencija o bankarskoj superviziji. Konstatovano je da je, sa stanovišta supervizije, najvažniji element u obezbjeđivanju finansijske stabilnosti kreditnih institucija i bankarskog sistema u cjelini uspostavljanje određenih kriterijuma za djelovanje banaka ( obavezni standardi i razni zahtjevi u vezi sa formiranjem rezervi), čije bi poštovanje dalo izvjesno povjerenje u garantovanje ove stabilnosti. Međutim, s iskustvom krize iz 1998. godine iza sebe, svi shvaćaju da treba stvoriti takve mehanizme nadzora koji ne bi uključivali samo neke stroge zahtjeve za kvantitativne vrijednosti obaveznih omjera i obima rezervi, već bi omogućili praćenje usklađenosti s njima, ali bi omogućilo prelazak sa kvantitativnih procjena na kvalitativne, tj. na procjene koje bi omogućile da se uoče problemi u poslovanju banaka u ranim fazama njihovog nastanka i, shodno tome, preduzmu preventivne preventivne mjere u cilju sprječavanja razvoja negativnih trendova. Drugim riječima, potreban je lični pomak od formalnog ka kvalitativnom nadzoru.

Altmanova publikacija je klasik na temu kreditnog bodovanja.

Korporacija Galen je veletrgovac farmaceutskim proizvodima. Stopa povrata prije odbijanja gubitaka od sumnjivih dugova iznosi 5%. Firma već duže vrijeme koristi sistem kreditnih bodova zasnovan na malom broju ključnih omjera. Kao rezultat toga, koeficijent lošeg duga bio je 1%.

Treba imati na umu da sve banke koriste kreditni rejting. Međutim, svaka banka formira svoj sistem kvantitativne procjene, koji je poslovna tajna banke, u raspodjeli dužnika u tri kategorije: pouzdani (kreditno sposobni), nestabilni (ograničena kreditna sposobnost) i nepouzdani (nekreditni). Zajmoprimac, priznat kao pouzdan, je kreditiran opšti uslovi u ovom slučaju može se primijeniti postupak preferencijalnog kreditiranja. Ako se zajmoprimac pokaže kao nestabilan klijent, tada se pri sklapanju ugovora o kreditu obezbjeđuju norme za praćenje aktivnosti zajmoprimca i otplate kredita (garancija, jemstvo, mjesečna provjera kolaterala, uslovi kolaterala , povećanje kamatnih stopa itd.). Ako je tražilac kredita prepoznat kao nepouzdan klijent, onda je neprikladno kreditiranje sa pozicije banke. Banka može dati kredit samo pod posebnim uslovima predviđenim ugovorom o kreditu.

Predloženi sistem kvantitativnih i kvalitativnih indikatora za procjenu kreditne sposobnosti dužnika mogu uspješno koristiti i kreditna odjeljenja banaka pri razmatranju zahtjevi za kredit, procjenu poslovnog i finansijskog rizika, te od strane zajmoprimaca prilikom izrade poslovnog plana za opravdanje potrebe i izvodljivosti dobijanja kredita.

Dakle, zajam predstavlja pravo ili zahtjev za stvarnim resursima. Iako se po pravilu govori o pozajmljivanju i pozajmljivanju novca, novac i kredit nisu ista stvar. AT realna ekonomija, kao što smo pokazali u poglavlju 2, novac obično djeluje kao sredstvo plaćanja, što znači da se većina ugovora o kreditu obično formuliše korištenjem opšteprihvaćenih mjernih jedinica, odnosno novca. Međutim, po svojoj prirodi, kredit uključuje prijenos prava na stvarna dobra i usluge. Novac se u modernoj ekonomiji koristi za

Zholosova Elena Sergeevna

Analiza stanje tehnike Ruski bankarski sistem

AT Ovaj članak izvršena je analiza stanja i razvoja bankarskog sistema Rusije. Identificiraju se glavni razvojni trendovi, utvrđuju negativni i pozitivni faktori utjecaja. Utvrđuju se karakteristike sadašnje faze formiranja i razvoja nacionalnog bankarskog sistema.

Banka, bankarski sistem, aktiva, kapital, koncentracija

Analiza trenutnog stanja bankarskog sistema u Rusiji podrazumeva pronalaženje odgovora na pitanje njegove efikasnosti, tj. postići maksimum mogući ishodi funkcionisanje bankarskog sistema u uslovima ograničenih resursa. U tom cilju analiziraćemo ključne pokazatelje koje je ruski bankarski sistem postigao u svom razvoju. U zavisnosti od predmeta razmatranja, analiza će obuhvatiti period 2004-2010, neki podaci će biti uključeni u analizu od 01.06.2011 (gde su ažurno predstavljeni od strane statistike Banke Rusije). Provedena analiza će omogućiti da se identifikuju najvažniji faktori uticaja i karakteristike razvoja ruskog bankarskog sistema.

Kvantitativne karakteristike. Prema informacijama Banke Rusije, u proteklih 7,5 godina došlo je do procesa smanjenja broja operativnih kreditnih institucija (vidi tabelu 1). U cijelom posmatranom periodu broj kreditnih institucija smanjen je za 326 (24,5%). Velike diverzificirane banke vodile su politiku smanjenja troškova smanjenjem broja regionalnih odjeljenja. Ako uzmemo početni period svijeta finansijska kriza 2007-2010, tj. sa 01.01.2009. godine broj ekspozitura operativnih kreditnih institucija smanjen je sa 01.06.2011. godine za 603 ekspoziture, odnosno za 17,4%.

Tabela 1

Broj kreditnih institucija i njihovih filijala*

01.01.04 01.01.05 01.01.06 01.01.07 01.01.08 01.01.09 01.01.10 01.01.11 01.06.11

Broj filijala operativnih kreditnih institucija 3219 3238 3295 3281 3455 3470 3183 2926 2867

uključujući broj filijala operativnih kreditnih institucija bez Sberbank Rusije OAO 2174 2271 2286 2422 2645 2695 2538 2352 2333

uključujući broj filijala Sberbank Rusije OAO 1045 1011 1009 859 809 775 645 574 534

Broj operativnih kreditnih institucija 1329 1299 1253 1189 1136 1108 1058 1012 1003

Treba napomenuti da je period 2004-2008. pokazao suprotan trend. Stope rasta mreže filijala kreditnih institucija (bez Sberbanke Rusije) u ovim godinama iznosile su: 2004. - 4,4% (97 ekspozitura); 2005. - 0,6% (15 filijala); 2006. - 5,9% (136 filijala); 2007. - 9,2% (223 filijale); 2008. - 1,9% (50 ekspozitura). Kao što vidite, 2006-2008. bili su period ekspanzije kreditnih institucija u regionima, koji je obilježen otvaranjem 409 ekspozitura i povećanjem mreže ekspozitura za više od 17%. Kriza koja je uslijedila dovela je do smanjenja broja filijala kreditnih institucija i pojačane konkurencije.

U tom kontekstu, Sberbank Rusije se izdvaja, jer je, za razliku od drugih komercijalnih banaka, ova banka tokom čitavog posmatranog perioda obavljala poslove

na optimizaciji mreže ekspozitura. Optimizacija je rezultirala smanjenjem broja poslovnica banaka. Od 2004. do 01.06.2011. zatvoreno je 511 poslovnica ili 48,9%. Smanjenje broja ekspozitura Sberbank Rusije bilo je neujednačeno i karakterišu ga sledeći pokazatelji: 2004. - 34 filijale (3,2%); 2005. - 2 filijale (0,2%); 2006. - 150 filijala (14,9%); 2007. - 50 filijala (3,8%); 2008. - 34 poslovnice (4,2%), 2009. - 130 ekspozitura (16,7%); 2010. - 71 filijala (11%); Prva polovina 2011 - 40 ekspozitura (6,9%).

U 2010. godini za većinu je karakteristično smanjenje broja operativnih kreditnih institucija Ruske regije: broj regionalnih banaka (banke koje nisu registrovane u Moskvi i Moskovskoj regiji) smanjen je sa 523 na 487.

Prostorna distribucija bankarskog sektora. Distribucija bankarske mreže je nesrazmjerna (vidi tabelu 2). Tako je više od 57% svih operativnih kreditnih organizacija koncentrisano u Centralnom federalnom okrugu, sa više od 51% u Moskvi i Moskovskoj oblasti. Najmanji broj kreditnih institucija registrovan je u Dalekoistočnom federalnom okrugu (manje od 3%).

tabela 2

Lokacija operativnih kreditnih institucija (CO) po federalnim okruzima*

01.01.08 01.01.2009 01.01.2010 01.01.11 01.06.11

o o o o o 0 S o o o 1 o o o 0 S o o o 1 o o o o 0 S o o o

g w g w g w g w g w

Centralni federalni okrug 632 55,6 621 56,0 598 56,5 585 57,8 580 57,8

uključujući Moskva i Moskovska oblast 568 50,0 556 50,2 535 50,6 525 51,8 521 51,9

Sjeverozapadni federalni okrug 81 7,1 79 7,1 75 7,1 71 7,0 70 6,9

Južni federalni okrug 118 10,4 115 10,4 113 10,7 47 4,6 47 4,7

Severno-kavkaski federalni okrug 57 5,6 56 5.6

Volški federalni okrug 134 11,8 131 11,8 125 11,8 118 11,7 116 11,6

Uralski federalni okrug 63 5,5 58 5,2 54 5,1 51 5,1 51 5,1

Sibirski federalni okrug 68 6,0 68 6,1 62 5,9 56 5,5 57 5,7

Dalekoistočni federalni okrug 40 3,5 36 3,2 31 2,9 27 2,7 26 2,6

Ruska Federacija 1136 100,0 1108 100,0 1058 100,0 1012 100 1003 100

Treba obratiti pažnju i na činjenicu da je u vezi sa tekućom administrativnom reformom 2010. godine iz Južnog federalni okrug Severno-kavkaski federalni okrug je odvojen. Iz tog razloga, od 1. januara 2011. godine došlo je do smanjenja broja i učešća kreditnih institucija u Južnom federalnom okrugu sa 113 organizacija i 10,7% na 47 organizacija i 4,6%. Na teritoriji novoformiranog Severno-kavkaskog federalnog okruga posluje 56 kreditnih institucija, što je 5,6% od ukupnog broja kreditnih institucija koje posluju u Rusiji. Barijeru od 10% prevazišao je jedan federalni okrug (Privolzhsky). Nešto više od 5% svih operativnih kreditnih institucija koncentrisano je u severozapadnim, uralskim i sibirskim federalnim okruzima. Karakteristika aktivnosti banaka u regionima može biti analiza dinamike aktive bankarskog sektora u regionalnom aspektu.

Koncentracija banaka. Posljednje 3 godine pokazuju višesmjerne trendove u stopama rasta aktive banaka. U 2008. godini stope rasta aktive regionalnih banaka bile su dva puta niže od rasta ukupne aktive bankarskog sektora u cjelini (19,5% prema 39,2%).

U 2009. godini pojavio se drugačiji trend - stope rasta aktive regionalnih banaka bile su veće od stopa rasta ukupne aktive bankarskog sektora u cjelini (15,9% prema 5,0%), što je objašnjeno reorganizacijom MDM-a. -Banka i URSA Banka u vidu spajanja i registracije banke u Novosibirsku. Kao rezultat toga, učešće regionalnih banaka u ukupnoj aktivi bankarskog sektora, iako je poraslo tokom godine (iznosilo je 14,1% od 1. januara 2010. naspram 12,8% od 1. januara 2009. godine), još uvijek nije dostići nivo iz pretkrizne godine (14,9% na dan 01.01.2008.).

2010. vratila je bankarski sistem u glavne tokove prethodnog trenda. Stope rasta aktive regionalnih banaka u 2010. godini bile su niže od stopa rasta aktive bankarskog sektora u 2010. godini.

generalno (11,2% naspram 14,9%), dok je učešće regionalnih banaka u ukupnoj aktivi bankarskog sektora još više smanjeno - na 13,7% (sa 01.01.2011.).

Koncentracija sredstava operativnih kreditnih institucija po federalnim okruzima također ukazuje na snažnu polarizaciju bankarskog sistema. Od 1. januara 2011. godine, pet najvećih banaka u federalnom okrugu u smislu aktive činilo je 43% do 78% bankarske aktive u svom regionu (vidi tabelu 3).

Tabela 3

Koncentracija imovine operativnih kreditnih institucija po federalnim okruzima (odnos zbira imovine pet najvećih kreditnih institucija u pogledu imovine prema ukupnoj imovini operativnih kreditnih institucija okruga)*

Federalni Distrikt 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 06.01.2011

Centralni federalni okrug 49,2 52,6 55,3 54,9 55,5

uključujući Moskvu i Moskovsku oblast 49,6 53,0 55,7 55,3 55,9

Sjeverozapadni federalni okrug 67,7 68,1 70,6 71,9 68,7

Južni federalni okrug 52,1 53,8 52,9 69,0 68,8

Sjeverno-kavkaski federalni okrug 45,5 45.2

Volški federalni okrug 42,0 47,8 45,0 43,4 44,6

Uralski federalni okrug 47,4 52,9 57,0 60,2 61,4

Sibirski federalni okrug 69,1 70,0 81,4 78,7 77,7

Dalekoistočni federalni okrug 58,2 62,5 65,1 72,8 73,9

Ruska Federacija 42,3 46,2 47,9 47,7 48,7

„Podaci Banke Rusije. 11I_: http://www.cbr.ru

Generalno, u Rusiji, pet najvećih banaka u regionu povećavaju svoje učešće u ukupnoj aktivi. U 2008-2009 rastao je, u 2010. blago opao (sa 47,9% (1. januara 2010.) na 47,7% (1. januara 2011.)), ali je od 1. juna 2011. godine udio pet najvećih banaka u ukupnoj aktivi dostigao najveći za posmatrani period vrijednost - 48,7%. Najveću koncentraciju sredstava iskazali su federalni okruzi, koji imaju najmanji broj kreditnih institucija od svih kreditnih institucija koje posluju u Rusiji.

Tako Sibirski federalni okrug, u kojem se nalazi oko 6,0% operativnih kreditnih institucija, pokazuje koncentraciju aktive od 78,7% (na dan 01.01.2011.). Od 1. januara 2008. ovaj broj je iznosio 69,1%, što ukazuje na povećanje od skoro 14% u posljednje 4 godine.

Dalekoistočni federalni okrug (oko 3% od broja operativnih kreditnih institucija) pokazuje koncentraciju aktive od 72,8% (povećanje od 25% u posljednje 4 godine). Naime, 72% (od 1. januara 2011. godine) dostigla je koncentracija sredstava u Sjeverozapadnom federalnom okrugu (oko 7% od broja operativnih kreditnih institucija). Rast u protekle 4 godine - više od 6%.

Nešto nižu koncentraciju imovine (69% od 1. januara 2011. godine) pokazuje Južni federalni okrug (rast od 32%). Ovdje se nalazi oko 5% operativnih kreditnih organizacija. Prekoračena koncentracija sredstava od 60% u Uralskom federalnom okrugu (oko 5% od broja operativnih kreditnih institucija). U posljednje 4 godine ova brojka je porasla za 27%.

Pad koncentracije aktive u odnosu na 2009. i 2010. godinu posmatrano u Volškom federalnom okrugu (43,4% od 1. januara 2011.) - sa 47,8% i 45%, respektivno, u 2009. i 2010. godini. (više od 11% od broja operativnih kreditnih institucija). U Centralnom federalnom okrugu, gdje je od 1. januara 2011. godine bilo koncentrisano više od 56% kreditnih institucija (uključujući oko 52% u Moskvi i Moskovskoj oblasti), koncentracija aktive pet najvećih banaka neznatno je smanjena u odnosu na prethodne godine i iznosio je 54,9% za okrug u cjelini i 55,3% za Moskovsku oblast. Važno je napomenuti da Moskva i Moskovska regija čine oko 89% svih banaka koje posluju u Centralnom federalnom okrugu. Ovaj udio se nije mnogo promijenio.

U brojnim regijama nivo sigurnosti je i dalje nizak bankarske usluge. Centralni federalni okrug (prvenstveno Moskva) pruža bankarske usluge u najvećoj mjeri, zatim Sjeverozapadni federalni okrug (Sankt Peterburg se odlikuje visokom opskrbom), zatim - Volški federalni okrug.

Osvrnimo se na podatke o koncentraciji aktive i kapitala u ruskom bankarskom sektoru (vidi tabelu 4 i tabelu 5 iznad). Samo za posmatrani period (01/01/2008-06/01/2011)

prvih pet najvećih banaka u Rusiji pokazalo je povećanje udjela u ukupnoj aktivi bankarskog sektora. Tokom protekle 3,5 godine približio se 50%, povećavši se sa 42,3% (01/01/2008) na 48,7% (06/01/2011). Učešće 5 najvećih banaka u kapitalu na dan 01.01.2011. godine iznosi 48,8%, što je manje u odnosu na period 2008-2009. (49,3% (01.01.2009.); 52,2% (01.01.2010.)).

Tabela 4

Koncentracija sredstava u bankarskom sektoru Rusije (operativne kreditne institucije)*

Distribucija državnih zapisa rangiranih po vrijednosti imovine (silaznim redoslijedom)

miliona rub. u % od ukupnog iznosa miliona RUB u % od ukupnog iznosa miliona RUB u % od ukupnog iznosa miliona RUB u % od ukupnog iznosa miliona RUB u % od ukupnog broja

Prvi 5 8502936 42,3 12 941083 46,2 14092987 47,9 16139126 47,7 16918529 48,7

Od 6 do 20 4308447 21,4 5906 199 21,1 6018 106 20,4 7051684 20,9 7017407 20,2

Od 21 do 50 2578014 12,8 3,725,544 13,3 3,572,615 12,1 3931248 11,6 3986024 11,5

Od 51 do 200 3036498 15,1 3,726,736 13,3 3,920,972 13,3 4616510 13,7 4752214 13,7

201 do 500 1226060 6,1 1,271,471 4,5 1,382,703 4,7 1584615 4,7 1601728 4,6

C 501 473169 2,3 451295 1,6 442642 1,5 481445 1,4 476443 1,4

Ukupno 20125125 100,0 28022329 100,0 29430025 100,0 33804628 100,0 34752345 100,0

„Podaci Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

Tabela 5

Učešće najvećih banaka u aktivi i kapitalu bankarskog sektora*

Učešće 200 najvećih banaka po aktivi u ukupnoj aktivi bankarskog sektora 91,6 93,9 93,7 93,9

Učešće 200 banaka u ukupnom kapitalu bankarskog sektora 89,7 91,8 92,9 92,7

Učešće 5 najvećih banaka u ukupnoj aktivi bankarskog sektora 42,3 46,2 47,9 47,7

Učešće 5 najvećih banaka u ukupnom kapitalu bankarskog sektora 43,2 49,3 52,2 48,8

Učešće banaka sa učešćem nerezidenata u osnovnom kapitalu veće od 50% u ukupnoj aktivi bankarskog sektora 17,2 18,7 18,3 18,0

Učešće banaka sa učešćem nerezidenata u osnovnom kapitalu veće od 50% u ukupnom kapitalu bankarskog sektora 15,7 17,3 17,0 19,1

„Podaci Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

Udio 200 najvećih banaka po aktivi održava se gotovo na nivou od 94% u posljednje 3 godine. Udio 200 najvećih banaka po kapitalu sa 01.01.2011. godine neznatno je smanjen i iznosi 92,7% u odnosu na 92,9% godinu ranije (91,8% (01.01.2009.); 89,7% (01.01.2008.)).

Učešće banaka sa učešćem nerezidenata u ukupnom kapitalu bankarskog sektora sa 01. 01. 2011. godine iznosilo je 19% i 18% u ukupnoj aktivi bankarskog sistema. Tako se udio banaka u ovoj grupi približio vrijednosti od 1/5 nacionalnog bankarskog sistema.

Prema informacijama prikazanim u tabeli. 6 u nastavku, tokom čitavog posmatranog perioda, došlo je do povećanja kako broja kreditnih institucija sa učešćem nerezidenata, tako i ulaganja nerezidenata u odobreni kapital operativnih kreditnih institucija, dok je ukupan registrovani odobreni kapital broj operativnih kreditnih institucija je porastao. Ali rast je neujednačen, jer su se kao rezultat toga akumulirana ulaganja nerezidenata u odobreni kapital operativnih kreditnih institucija sa 01.01.2011. godine približila 1/3 (28%) ukupnog registrovanog odobrenog kapitala operativnih kreditnih institucija. Stopa rasta stranih ulaganja nerezidenata u osnovni kapital operativnih kreditnih institucija u 2010. godini bila je 4,5 puta veća od stope rasta ukupnog registrovanog odobrenog kapitala operativnih kreditnih institucija.

Uticaj kreditnih institucija sa nerezidentima u svom odobrenom kapitalu na ruski bankarski sektor treba oceniti kao značajan, jer ove kreditne institucije značajno nadmašuju ruske privatne banke u pogledu rasta kapitala, što ubrzano povećava njihov tržišni udeo. Jačanje uticaja stranih banaka na pojedinim bankarskim tržištima smanjuje stepen efikasnosti nacionalnog bankarskog sistema, budući da se motivacija i ciljevi stranih banaka razlikuju od ciljeva i zadataka ruske privrede.

Tabela 6

Indikatori koji karakterišu učešće nerezidenata u bankarskom sistemu i njegov ukupan odobreni kapital*

Indikatori 01/01/2007 01/01/2008 01/01/2009 01/01/2010 01/01/2011

Broj operativnih kreditnih institucija sa učešćem nerezidenata, ukupno 153 202 221 226 220

Ulaganja nerezidenata u odobreni kapital operativnih kreditnih institucija (miliona rubalja) 90.092,8 183.506,3 251.073,3 305.195,6 333.285,7

Ukupni registrovani odobreni kapital operativnih kreditnih institucija (miliona rubalja) 566.513.731.736.881.350 1.244.364 1.186.179

Stopa rasta iznosa strana ulaganja u osnovni kapital kreditnih institucija koje posluju na dan 01.01.2005. (%) 382,5 779,1 1066,0 1295,8 1415

Stopa rasta ukupnog registrovanog odobrenog kapitala cjelokupnog bankarskog sistema na dan 01.01.2005. godine (%) 148,9 192,3 236,6 327,1 311,8

Učešće nerezidenata u ukupnom registrovanom odobrenom kapitalu (%) 15,90 25,08 28,49 24,53 28,1

Udio nerezidenata u ukupnom odobrenom kapitalu, isključujući učešće nerezidenata pod značajnim uticajem rezidenata Ruske Federacije (%) 14,86 22,84 26,15 21,26 24,62

„Podaci Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

Broj kreditnih institucija sa kapitalom preko 180 miliona RUB. povećao se u odnosu na 2010. godinu (vidi tabelu 7 u nastavku) i iznosio je 778 organizacija (skoro 77% od broja operativnih organizacija). Učešće ovih kreditnih institucija u ukupnom pozitivnom kapitalu bankarskog sektora na dan 1. januara 2011. godine iznosi 99,5%. Rast broja kreditnih institucija sa kapitalom od preko 180 miliona rubalja. je rezultat povećanja zahtjeva za minimalna veličina kapital Banke Rusije, a kao posljedica krize koja je izazvala aktivaciju spajanja banaka i preuzimanja.

Tabela 7

Distribucija kreditnih institucija (CO) prema vlasničkom kapitalu (kapitalu)*

Datum kapital - ukupno, milijarde rubalja uključujući

CB za koje se preduzimaju mere za sprečavanje bankrota CB sa kapitalom manjim od 45 miliona rubalja. KO sa kapitalom od 45-90 miliona rubalja. KO sa kapitalom od 90-180 miliona rubalja. KO sa kapitalom od 180 miliona rubalja. i više

kapital, milijarde rubalja broj kreditnih institucija, kapitalne jedinice, milijarde rubalja broj kreditnih institucija, kapitalne jedinice, milijarde rubalja broj kreditnih institucija, kapitalne jedinice, milijarde rubalja broj kreditnih institucija, kapitalne jedinice, milijarde rubalja broj KO, jedinica

1.01.2007 1692,7 4,3 204 11,0 168 21,6 161 1655,7 655

1.01.2008 2671,5 2,8 135 8,5 124 19,3 149 2641,0 726

1.01.2009 3811,1 62,6 20 2,0 107 6,0 90 18,4 142 3722,0 747

1.01.2010 4620,6 70,3 18 1,0 54 0,6 10 25,7 216 4522,9 760

1.01.2011 4661,9 106,0 14 0,7 41 0,4 7 23,3 191 4531,5 778

„Podaci Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

Analiza makroekonomskih pokazatelja učinka bankarskog sektora Ruske Federacije (vidjeti tabelu 8 u nastavku) otkriva disproporcije u stepenu razvijenosti bankarskog sistema.

Tabela 8

Makroekonomski pokazatelji učinka ruskog bankarskog sektora*

1. Ukupna aktiva bankarskog sektora - u % BDP-a 51,9 60,8 67,9 75,4 75,2

2. Sopstvena sredstva (kapital) bankarskog sektora, - u % BDP-a 6,3 8,1 9,2 11,9 10,6

U % aktive bankarskog sektora 12,1 13,3 13,6 15,7 14,0

3. Krediti i druga plasirana sredstva nefinansijskim organizacijama i pojedincima, uključujući dospjeli dug, u % BDP-a 29,8 37,1 40,0 1,5 40,4

Indikator 1. januar 2007. 1. januar 2008. 1. januar 2009. 1. januar 2010. 1. januar 2011.

U % aktive bankarskog sektora 57,5 ​​61,1 59,0 54,8 53,7

Uključujući kredite fizičkim licima, uključujući dospjeli dug, kao % BDP-a 7,0 9,0 9,7 9,2 9,1

U % aktive bankarskog sektora 13,5 14,8 14,3 12,1 12,1

VK gotovinski prihod stanovništvo 10,9 13,9 15,7 12,6 12.9

3.1. Krediti banaka u ulaganjima organizacija svih oblika svojine u stalni kapital (bez malih preduzeća) - u % ulaganja organizacija svih oblika svojine u osnovni kapital (bez malih preduzeća) 9,6 10,4 11,1 9,4 8,7

4. Depoziti fizičkih lica

U % BDP-a 14,2 15,5 14,3 19,3 21,8

U % obaveza bankarskog sektora 27,3 25,6 21,1 25,4 29,0

U % novčanih prihoda stanovništva 22,1 24,2 23,1 26,4 31,1

5. Sredstva prikupljena od organizacija

U % BDP-a 17,8 21,2 21,3 24,6 24,8

U % obaveza bankarskog sektora 34,3 35,0 31,3 32,5 32,9

1. Učešće ukupne aktive bankarskog sistema u BDP-u je u stalnom porastu i od 01.01.2011. premašilo je 75% BDP-a, ali se ne može smatrati dovoljnim, jer u zemljama sa razvijenim tržišnu ekonomiju ova brojka je 3 ili više puta veća od BDP-a. Shodno tome, nemoguće je prepoznati kao značajnu vrijednost sopstvenih sredstava (kapitala) bankarskog sektora, koja je sa 01.01.2011. godine iznosila 10,5% BDP-a i 14% aktive bankarskog sektora. Ovo posljednje govori o njegovoj potkapitalizaciji.

2. Uprkos činjenici da su pokazatelji ukupnog kapitala imali uzlazni trend već 4 godine, postoji smanjenje odnosa ukupnog kapitala bankarskog sektora prema BDP-u i aktivi bankarskog sektora u 2010. godini. učešće odobrenog kapitala u kapitalu (kapitalu) pokazuje negativan trend tokom čitavog posmatranog perioda (videti tabelu 9).

Tabela 9

Dinamika adekvatnosti kapitala i struktura bankarskog sektora*

Indikator 01/01/2007 01/01/2008 01/01/2009 01/01/2010 01/01/2011 06/01/2011

H1 14,9 15,5 16,8 20,9 18,1 17,2

UK/SS 36,8 28,7 24,3 25,4 25,4 25,2

*Podaci Banke Rusije. 11I_: http://www.cbr.ru

Prilikom karakterizacije strukture izvora rasta kapitala (vidjeti tabelu 10 u nastavku), kao glavni faktor rasta treba izdvojiti dobit i sredstva formirana iz nje, udio ovog izvora je značajno povećan u proteklih godinu i 5 mjeseci. Drugi i treći najvažniji faktori su faktori kao što su povećanje udjela u odobrenom kapitalu i emisione premije. Udio subordiniranih kredita nastavlja da opada, što je faktor pada kapitala. Drugi značajan faktor smanjenja kapitala je rast ulaganja kreditnih institucija u akcije (udjele) zavisnih pravnih lica i rezidentnih kreditnih institucija.

Tabela 10

Struktura sopstvenih sredstava (kapitala) bankarskog sektora (%)*

1. Faktori rasta kapitala 107,3 ​​113,3 110,9 112,4 114,8

1.1.Ovlašteni kapital 28,7 24,3 25,4 25,4 25,2

1.2. Emisiona premija 26,6 20,5 20,3 21,7 21,3

1.3. Dobit i sredstva kreditnih institucija 37,6 35,6 31,5 37,1 40,2

1.4. Subordinirani krediti 11,6 30,6 29,7 24,3 24,1

1.5. Povećanje vrijednosti imovine zbog revalorizacije 2,7 2,3 4,1 3,9 4,0

1.6. Ostali faktori 0,2 0,0 0,0 0,0 0,0

2. Faktori pada kapitala 7,3 13,3 10,9 12,4 14,8

2.1. Gubici 0,7 1,4 2,3 1,1 1.3

Kraj tabele 10

Indikatori 1. januar 2008. 1. januar 2009. 1. januar 2010. 1. januar 2011. 1. jun 2011.

2.2. Nematerijalna imovina 0,1 0,1 0,1 0,1 0,1

2.3. Vlastite otkupljene dionice (akcije) 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0

2.4 Izvori sopstvenih sredstava za čije formiranje su korišćena odgovarajuća sredstva 0,0 0,0 0,0 0,1 0,1

2.5. Smanjeni izvori dodatnog kapitala podložni ograničenjima nametnutim klauzulom 3.1 Uredbe Banke Rusije br. 215-P od 10. februara 2003. 0,3 5,2 0,6 0,5 0,3

2.6 Ulaganja kreditne institucije u akcije (učešće) 6,1 6,0 7,1 10,0 12,4

2,7 Ostali faktori 0,1 0,6 0,7 0,6 0,7

Sopstvena sredstva (kapital) - ukupno 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0

*Podaci Banke Rusije. 11I_: http://www.cbr.ru

Značaj faktora rasta kapitala razlikuje se po grupama kreditnih institucija. U grupi banaka pod kontrolom stranog kapitala, do povećanja kapitala došlo je uglavnom zbog rasta odobrenog kapitala i emisione premije i kapitalizacije dobiti. Kapitalizacija velikih privatnih banaka povećana je uglavnom zbog smanjenja gubitaka banaka, u pogledu čega su poduzete mjere za sprječavanje stečaja i rast emisione premije. U grupi srednjih i malih banaka u Moskovskoj regiji, sopstvena sredstva su porasla zbog smanjenja gubitaka neprofitabilnih banaka, povećanja obima subordiniranih kredita, dobiti i sredstava formiranih od toga. Banke pod kontrolom države, kao i srednje i male regionalne banke, pokazale su smanjenje sopstvenih sredstava.

3. Analiza procesa kreditiranja banaka pokazuje nizak udio banaka u finansiranju ekonomskog razvoja. Udio kredita i drugih plasiranih sredstava datih nefinansijskim organizacijama i pojedincima, uključujući i dospjeli dug, porastao je u posljednje 4 godine sa 29,8% BDP-a (2006.) na 41,5% BDP-a (2009.), ali u 2010. smanjen je na nivo iz 2008. godine - 40,4%. Učešće kredita u aktivi bankarskog sektora je takođe smanjeno sa 57,5% (2006) na 53,7% (2010), prešavši vrhunac iz pretkrizne 2007. godine - 61,1%.

4. Bankarski krediti u ulaganja organizacija svih oblika svojine (osim malih preduzeća) ne dostižu 10% obima ulaganja organizacija u osnovni kapital i pokazuju opadajući trend na pozadini povećanja vlasničkog kapitala. 2010. je pokazala najniži rezultat za čitav posmatrani period (5 godina) -8,7%, prešavši vrhunac 2007. i 2008. godine, kada je 10,4% i 11,1% ulaganja organizacija u osnovna sredstva finansirano kreditima banaka.

5. Ni uloga banaka u transferu finansijskih sredstava između sektora privrede ne može se smatrati zadovoljavajućom. Budući da je, u kontekstu „usporavanja“ kreditiranja nefinansijskih organizacija i pojedinaca, došlo do povećanja učešća u pasivi bankarskog sektora takvog izvora kao što su depoziti fizičkih lica sa 27,3% u 2006. godini na 29% u 2010. godini, prešavši vrhunac pada u 2008. (21,1%). Istovremeno, sredstva prikupljena od organizacija dostigla su učešće od 32,9% u pasivi bankarskog sektora, ali nivo iz 2006. godine (34,3%) još nije dostignut.

Dalja analiza proces transformacije privučenih i privremeno raspoloživih sredstava u kredite (videti tabelu 11 u nastavku) pokazuje postojanje fundamentalnih problema u obezbeđivanju efikasnog poslovanja bankarskog sektora. Izračunati pokazatelji dati su u drugom dijelu tabele. 10 ukazuju na to da se u posljednje 4 godine u ponašanju pravnih lica preferira zaduživanje. Ako do sada depoziti fizičkih lica 2 puta premašuju kredite date fizičkim licima, što ukazuje na uključenost u bankarstvo i preraspodjelu finansijskih sredstava fizičkih lica, onda sredstva prikupljena od organizacija mogu „pokriti“ oko 86% kredita koje daju ne- finansijske banke, organizacije. Depozitima pravnih lica može se finansirati oko 46% kredita nefinansijskim organizacijama.

Tabela 11

Sredstva prikupljena i plasirana od strane bankarskog sistema među klijente nefinansijskog sektora*

Indikator 01/01/2008 01/01/2009 01/01/2010 01/01/2011

1.1. Krediti i druga plasirana sredstva a) dati nefinansijskim organizacijama (milijardi rubalja) 9316,0 12509,7 12541,7 14062,9

b) dato nefinansijskim rezidentnim organizacijama (milijarde rubalja) 8800,3 11755,3 11767,4 12843,8

U % ukupnih kredita 61,7 59,1 59,3 58,0

U % ukupne aktive 43,7 41,9 40,0 38,0

1.2. Krediti fizičkim licima a) svima (milijarde rubalja) 2971,1 4017,2 3573,8 4084,8

b) rezidenti (milijarde rubalja) 2963,6 4005,8 3563,6 4071,4

U % ukupnih kredita 20,8 20,1 18,0 18.4

U % ukupne aktive 14,7 14,3 12,1 12,0

1.3. Prikupljena sredstva od organizacija, ukupno (milijardi rubalja) 7053,1 8774,6 9557,2 11126,9

1.3.1. uključujući depozite pravnih lica (milijarde rubalja) 35200,0 4945,4 5466,6 6035,6

1.4. Depoziti fizičkih lica (milijarde rubalja) 5159,2 5907,0 7485,0 9818,0

Procijenjeni indikatori

2.1. Sredstva privučena od organizacija/krediti dati nefinansijskim organizacijama 0,801 0,746 0,810 0,866

2.2. Depoziti pravnih lica/krediti dati nefinansijskim organizacijama 0,399 0,421 0,463 0,469

2.3. Depoziti/krediti fizičkih lica 1.741 1.474 2,1 2,4

2.4. Koeficijent pokrivenosti 0,706 0,630 0,764 0,833

2.5. Višak iznosa kredita odobrenih nefinansijskim organizacijama i fizičkim licima nad iznosom privučenih depozita pravnih i fizičkih lica (milijardi rubalja) 3607,9 5674,5 3163,9 2294,1

2.6. Učešće viška iznosa kredita odobrenih nefinansijskim organizacijama i fizičkim licima nad iznosom privučenih depozita pravnih i fizičkih lica u kapitalu bankarskog sistema (%) 135,05 148,89 68,47 48,47

Referenca:

Vlasnički kapital bankarskog sektora (milijardi rubalja) 2671,5 3811,1 4620,6 4732,3

„Podaci Banke Rusije. http://www.cbr.ru

6. Problemi se javljaju iu pogledu kvaliteta formiranja imovine i obaveza. Vrijednost koeficijenta pokrivenosti1 tokom cijelog posmatranog perioda bila je ispod 1, uprkos značajnom rastu u posljednje 2 godine. Razlog povećanja koeficijenta je smanjenje kredita datih komitentima uz zadržavanje rasta privlačenja depozita. Ovo ukazuje na značajan jaz između obima ukupnih obaveza nefinansijskog sektora prema bankama, s jedne strane, i depozita bankarskog sistema, s druge strane.

Od 1. januara 2011. godine, iznos kredita odobrenih nefinansijskim organizacijama i pojedincima, uključujući dospjeli dug, iznosio je 18147,7 milijardi rubalja, a depozita (privučenih od pravnih i fizičkih lica) - 15853,6 milijardi rubalja. Razlika (2294,1 milijardi rubalja) je više od 48% ukupnog kapitala bankarskog sektora. Uprkos skoro trostrukom smanjenju ovog pokazatelja u odnosu na nivo iz pretkrizne 2007. godine, sve to ukazuje na prisustvo strukturnih neravnoteža u bankarskom sistemu zemlje, koje zahtevaju potragu za ublažavanjem interni izvori kapitalizacija.

Finansijski rezultat bankarskog sektora. U 2010. godini nastavljen je rast dobiti operativnih kreditnih institucija. Po visini dobiti ove godine, bankarski sektor je premašio nivo iz 2009. godine za 2,8 puta i pokazatelje iz pretkriznog perioda (nivo 2007. godine). Uprkos rastu prinosa na sredstva i kapital, njihov nivo prije krize još nije dostignut.

Analiza faktora koji su uslovili povećanje prinosa na kapital pokazuje da je u 2010. godini do njega došlo pod uticajem značajnog povećanja profitne marže. Istovremeno, u odnosu na 2009. godinu, finansijski leveridž i profitabilnost aktive banaka blago su smanjeni. Time je prevaziđen opadajući trend svih indikatora koji je uočen od 2006. godine (vidi tabelu 12).

1 Koeficijent pokrića izračunava se kao omjer depozita klijenata i odobrenih kredita. Povećanje pokazatelja znači povećanje stanja kredita komitentima i njihovih izvora finansiranja sličnog roka

Tabela 12

Faktori povrata kapitala*

Multiplikator kapitala (finansijska poluga) Profitna marža Povrat na imovinu Povrat na kapital

Imovina Kapital Finansijski rezultat Bruto neto prihod Bruto neto prihod Imovina Finansijski rezultat Kapital

2006 8,1116 0,4049 0,0799 0,2624

2007 7,5395 X 0,4044 X 0,0744 = 0,2268

2008 7,5113 0,2207 0,0805 0,1334

2009 6,7457 0,0971 0,0744 0,0488

2010 6,6666 0,3030 0,0620 0,1250

„Podaci Banke Rusije. URL: http://www.cbr.ru

U strukturi faktora formiranja finansijski rezultat rast dobiti u 2010. godini ostvaren je prvenstveno zahvaljujući djelimičnom naplatu rezervisanja za moguće gubitke. U kontekstu ublažavanja politike banaka u pogledu procjene kreditnog rizika, smanjen je obim neto dodatnog formiranja rezervi za moguće gubitke i iznosio je više od 2 puta manje učešće u strukturi faktora smanjenja dobiti u odnosu na 2009. godinu. .

Drugi najvažniji faktor u formiranju profita bio je prihod od kamata. Značajan doprinos formiranju finansijskog rezultata u 2010. godini dali su neto prihodi od kupovine i prodaje hartija od vrijednosti i njihova revalorizacija. Četvrto najvažnije mjesto zauzimaju poslovi kupoprodaje hartija od vrijednosti i njihove revalorizacije, donoseći neto prihod bankama svih grupa. Troškovi podrške poslovanju kreditnih institucija u 2010. godini

vratili na nivoe prije krize i bili glavni faktor pada profita.

Analiza trenutnog stanja ruskog bankarskog sistema omogućava nam da procenimo njegove performanse, što je glavni karakteristični indikator koji određuje mogućnosti ruskog bankarskog kapitala i njegovu ulogu u nacionalnoj ekonomiji. Kao glavni rezultat funkcionisanja nacionalnog bankarskog sistema treba navesti da bankarski sistem Rusije još nije dostigao svoje optimalno i održivo stanje, što potvrđuju i sledeći pokazatelji razvoja.

1. Nastavlja se proces optimizacije broja kreditnih institucija i mreže ekspozitura operativnih kreditnih institucija, što se očituje u smanjenju njihovog broja.

2. Povećava se neravnomjerna prostorna distribucija bankarske mreže na teritoriji Rusije. Do danas, oko 60% svih operativnih kreditnih institucija posluje u Centralnom federalnom okrugu, sa više od 50% u Moskvi i Moskovskoj oblasti.

3. Polarizacija bankarskog sistema je jaka, budući da pet najvećih kreditnih institucija federalnog okruga ima učešće od 45% do 78% u ukupnoj aktivi kreditnih institucija federalnog okruga. U cjelini u Rusiji, pet najvećih banaka čini više od 47% ukupne aktive bankarskog sistema i više od 48% ukupnog kapitala bankarskog sistema.

4. Strane banke počinju da igraju sve značajniju ulogu u nacionalnom bankarskom sistemu. Njihovo učešće u ukupnom kapitalu bankarskog sektora i ukupnoj aktivi bankarskog sektora dostiglo je 1/5. Istovremeno, broj stranih kreditnih institucija sada je takođe dostigao 1/5 (više od 20%) od ukupnog broja kreditnih institucija registrovanih u Rusiji.

5. Za nacionalni bankarski sistem ostaju nedostižni pokazatelji učešća ukupne aktive bankarskog sistema u BDP-u i sopstvenih sredstava (kapitala) u BDP-u, koji su tipični za zemlje sa razvijenom tržišnom ekonomijom. U Rusiji te brojke iznose desetine posto BDP-a. U inostranstvu su to vrijednosti koje su višestruke od BDP-a (višestruko premašuju).

6. Mogućnosti bankarskog kreditiranja privrede u sadašnjim uslovima ograničene su parametrima resursa i regulatornim indikatorima koji su osmišljeni da obezbede stabilnost bankarskog sistema, što dovodi do preovlađivanja netržišnih izvora povećanja bankarskog kapitala i predstavlja faktor koče razvoj bankarstva

sistema zbog relativno niskog prinosa na kapital i dugog perioda njegove akumulacije.

Dakle, treba priznati da su mogućnosti ruskog bankarskog kapitala ograničene i da je njegova uloga u nacionalnoj ekonomiji komplementarna, ali ne i glavna. U vezi bankarska regulativa u Ruskoj Federaciji, u cilju poboljšanja efikasnosti nacionalnog bankarskog sistema, treba razvijati uzimajući u obzir ove faktore.

---