Nebankarska kreditna organizacija (NCO) - pravno lice koje obavlja ograničenu listu finansijskih transakcija. Spisak utvrđuje Centralna banka Ruske Federacije i zavisi od vrste NCO-a, postoje samo tri: depozit i kredit, plaćanje i poravnanje.
Depozitna i kreditna nebankarska organizacija
Obavlja sljedeće funkcije:- privlači depozite pravna lica;
- koristi sredstva štediša za ostvarivanje dobiti;
- kupuje i prodaje valute;
- izdaje garancije bankama.
Platna nebankarska kreditna organizacija
Platni podoficir se bavi:- otvaranje i vođenje računa organizacija;
- prikupljanje novca i vrijednosnih papira;
- prenos sredstava između fizičkih i pravnih lica.
Poravnanje nebankarske kreditne organizacije
Funkcije podoficira za poravnanje:- otvaranje i vođenje računa organizacija;
- prikupljanje;
- transferi bez otvaranja računa;
- kupovina/prodaja valute;
- transakcije sa hartijama od vrednosti.
Vrste nebankarskih kreditnih institucija prema djelatnostima
Klirinške institucije
Kliring je vrsta trampe, metoda bezgotovinskog poravnanja između banaka, preduzeća, država bez upotrebe novca. Ova vrsta transakcije se teško odražavaju finansijski dokumenti Stoga mnogi pribjegavaju uslugama klirinških institucija.Kolektorske firme
Prikupljanje i transport sredstava između organizacija i njihovih odjela. Glavni klijenti: banke i velike trgovine. Velike kompanije imaju vlastite usluge prikupljanja. Organizacijama sa prosječnim prometom isplativije je koristiti usluge nevladinih organizacija.Kompanije za transfer novca
Uz pomoć ovih kompanija ljudi šalju novac u bilo koji grad ili državu. Da bi to učinili, ne moraju otvarati bankovni račun, koristiti kartice ili terminale. U mnogim bankama i poštama postoje podružnice NPO. Kompanije naplaćuju mali procenat za svoje usluge. Primjeri takvih organizacija su Western Union i Zlatna kruna.Elektronski novac
Oni pružaju gotovo sve vrste bankarske usluge osim depozita. Sve operacije se obavljaju online: putem web stranice ili aplikacije kompanije.Elektronski novac se koristi za plaćanje roba i usluga. Oni komuniciraju sa obične banke. Novac se može podići na karticu ili sa nje dopuniti svoj elektronski novčanik. Neke organizacije pružaju mogućnost razmjene valuta.
Zaključak
Nebankarske kreditne institucije su veoma važne za finansijsko tržište. Konkuriraju bankama, čine usluge dostupnijim i stimulišu razvoj bankarski sektor. Na primjer, zbog popularnosti elektronskog novca, banke su morale kreirati vlastite platforme za plaćanje računa i transfera na Internetu.datum objave: 28.06.2013
U bankarskom sistemu Ruska Federacija u skladu sa Saveznim zakonom od 2. decembra 1990. br. „O bankama i bankarstvo» sve kreditne institucije su podijeljene u dvije vrste: banke i nebankarske kreditne organizacije (NCO).
|
||||
|
|
|||
Glavni kriterijum koji razlikuje nebankarsku kreditnu instituciju od banke je lista bankarske operacije koje imaju pravo obavljanja banke i podoficiri.
Šta je NVO? Koje vrste bankarskih poslova mogu obavljati podoficiri? Koje vrste nebankarskih kreditnih organizacija djeluju u Rusiji? A koliko podoficira trenutno posluje u bankarskom sistemu Ruske Federacije? Dakle, prvo prvo.
Nebankarska kreditna organizacija je pravno lice, privredno društvo koje radi ostvarivanja dobiti kao osnovnog cilja svog poslovanja, na osnovu dozvole pribavljene od Centralna banka, ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova; Istovremeno, podoficirima nije omogućeno pravo da otvaraju tekuće račune fizičkih lica, vrše transfere na bankovne račune fizičkih lica i privlače Novac pojedinaca u depozitima, u vezi sa kojima ne učestvuju i ne bi trebalo da učestvuju NVO. Od cjelokupnog spiska bankarskih poslova, NKO takođe ne mogu dobiti pravo da privlače depozite i plasiraju plemenite metale - sve su to privilegije banaka.
Do sredine 2011. godine, u zakonu „O bankama i bankarskoj delatnosti“ samo je bilo navedeno da nebankarske kreditne institucije mogu obavljati određene bankarske poslove, čije dozvoljene kombinacije utvrđuje Banka Rusije. Dana 27. juna 2011. godine izdata su dva savezna zakona, moglo bi se reći, sudbonosna za ruski bankarski sistem: 161-FZ "" i 162-FZ "O izmjenama i dopunama određenih zakonskih akata Ruske Federacije u vezi sa usvajanjem savezni zakon"O nacionalnom platnom sistemu". Potonji je posebno izmijenio član 1. Zakona br. "O bankama i bankarstvu", podjela nebankarskih kreditnih institucija na različite vrste.
Sada zakon ističe:
1) NBCO koje imaju pravo da vrše transfer novca bez otvaranja računa i obavljaju druge povezane bankarske poslove - takve NBCO primljene u dokumentima Centralne banke Ruske Federacije iu praksi se nazivaju Podoficiri za plaćanje;
2) NKO koji imaju pravo obavljanja određenih bankarskih poslova, čije kombinacije utvrđuje Centralna banka. Banka Rusije je uspostavila ove kombinacije Uputstvom br., predviđajući dve vrste dozvola - za tzv. Naseobinski podoficiri I Depozitni i kreditni podoficiri.
|
||
 |
||
|
||
Od 27. juna 2013. postoje 62 nebankarske kreditne organizacije.
Depozitni i kreditni podoficiri predstavljaju najmanju grupu nevladinih organizacija, njih samo 4 u bankarskom sistemu Ruske Federacije. Ovi NCO mogu prikupljati sredstva za depozite samo od pravnih lica, plasirati prikupljena sredstva (izdati kredite fizičkim i pravnim licima), baviti se kupoprodajom devize u bezgotovinskom obliku, obavljajući ovu operaciju isključivo u svoje ime i o svom trošku i izdaje bankarske garancije. Depozitnim i kreditnim podoficirima nije dozvoljeno da otvaraju i vode bankovne račune, vrše namirenja u ime fizičkih i pravnih lica, vrše naplatu gotovine i vrše transfere bez otvaranja bankovnih računa.
Od 27. juna 2013. godine depozitne i kreditne poslove obavlja Voronješki NDCO „Međuregionalni mikrokreditni centar“, osnovan 2008. godine i nudi usluge kreditiranja malih i srednjih preduzeća; Moskovska nevladina organizacija „Depozit Credit House“, koja daje kredite pravnim i fizičkim licima, kao i privlači sredstva pravnih lica u depozite, NPO Zelenokumskaya, transformisana u NPO iz banke 2012. godine, i NPO Tor Credit.
Svojevremeno je nevladina organizacija „Ženska mikrofinansijska mreža“, koja je osnovana 2005. godine za podršku ženama preduzetnicama, stekla prilično veliku popularnost. 2011. godine ZHMS-u je ukinuta bankarska dozvola zbog odluke o samolikvidaciji, međutim, Ženska mikrofinansijska mreža sada više ne funkcionira kao kreditna, već kao mikrofinansijska organizacija. Sudeći po minimalnom prisustvu depozitnih i kreditnih NCO-a u bankarskoj „zajednici“ i smanjenju nivoa prihoda, ova vrsta NCO će ili potpuno prestati da postoji ili će se preseliti u oblast mikrofinansiranja.
Depozitnim i kreditnim NCO-ima izdaje se bankarska dozvola u skladu sa Dodatkom br. 10 Uputstva Centralne banke Ruske Federacije br. „O postupku donošenja odluke Banke Rusije o državna registracija kreditne institucije i izdavanje dozvola za bankarsko poslovanje”. Opcije licence dostupne modernim depozitnim i kreditnim podoficirima mogu se pogledati klikom na slike sa desne strane.
Podoficiri za plaćanje Pre svega, svoj izgled duguju Zakonu br. „O nacionalnom platnom prometu“, koji obavezuje sva pravna lica koja pružaju usluge transfera novca da imaju status banke, odnosno NBCO i da posluju sa licencom Centralne banke. Banka. Činjenica je da je za rad sa elektronskim novcem i za obavljanje plaćanja prihvaćenih od fizičkih lica u korist drugih fizičkih ili pravnih lica, neophodan i dovoljan uslov da licenca ima pravo da vrši transfere bez otvaranja bankovnog računa za klijente. Da bi se pridržavali novog zakona, poznati operateri elektronskog novca na tržištu koji su ranije poslovali kao obični komercijalne kompanije, dobio je licencu od Centralne banke Ruske Federacije za platne NCO i počeo raditi kao nebankarska kreditna institucija. Tako su svi platni NBCO, osim jednog, stvoreni tokom 2012. i 2013. godine, a samo MOSCLEERING CENTAR („Eleksnet“) je u martu 2012. godine dobio licencu za plaćanje NBCO, koja je zamijenila prethodnu dozvolu izdatu prije mnogo godina.
NBCO-ima za plaćanje izdaje se dozvola za obavljanje bankarskih poslova u skladu sa Dodatkom br. 25 Uputstva Centralne banke Ruske Federacije br., koji predviđa sljedeće bankarske poslove:
- Izvršavanje transfera novca bez otvaranja bankovnih računa, uključujući elektronski novac (osim poštanskih transfera novca)
- Otvaranje i vođenje bankovnih računa pravnih lica i vršenje transfera novca u ime pravnih lica, uključujući korespondentske banke, preko njihovih bankovnih računa ( ovu operaciju NBCO imaju pravo da vrše samo na dijelu bankovnih računa pravnih lica u vezi sa realizacijom transfera novca bez otvaranja bankovnih računa)
- Naplata sredstava, mjenica, isprava za plaćanje i poravnanje i gotovinske usluge za fizička i pravna lica (podoficiri imaju pravo obavljati ovu operaciju samo u vezi sa realizacijom transfera novca bez otvaranja bankovnih računa)
Prevodeći suhi jezik Uputstva na ruski, može se reći da, u stvari, NBCO plaćanja mogu samo vršiti transfere bez otvaranja računa, koristeći za to korespondentni račun LORO i prihvatajući i prikupljajući striktno novac i dokumente koji se odnose na prihvaćeni transferi. Minimum temeljni kapital novoosnovanog platnog podoficira iznosi 18 miliona rubalja.
Od 27. juna 2013. u Rusiji posluje samo 10 platnih NBCO: Delta Key, Dengi.Mail.Ru, United Cash Desk, Moneta.ru, Moskovski klirinški centar (Eleksnet), Premium, Paypal RU, PayU, EPS i Yandex .Money.
Istražite različite opcije licenci za NBCO plaćanja tako što ćete kliknuti na slike bankarskih licenci da biste ih uvećali. Licence su nešto drugačije, jer Uputstvo br. 135-I dozvoljava izdavanje nebankarskim kreditne organizacije obje licence sa kompletnom listom poslova prema relevantnom Dodatku i sa jednim njihovim dijelom.
Naseobinski podoficiri prevladavaju u bankarskom sistemu, čine više od 77% svih registrovanih NCO-a, a upravo NKO za poravnanje imaju pravo obavljanja najšireg spektra bankarskih poslova predviđenih za nebankarske kreditne institucije. NBCO za poravnanje dobijaju dozvolu za obavljanje bankarskih poslova u skladu sa Dodatkom br. 9 Uputstva Centralne banke Ruske Federacije br. i imaju pravo da otvaraju i vode bankovne račune pravnih lica, 
prenose sredstava u ime pravnih lica, uključujući korespondentske banke, preko njihovih bankovnih računa bez ograničenja, koji su predviđeni za iste vrste poslova za platne NBCO, kao i za naplatu sredstava, mjenica, isprava za plaćanje i poravnanje i gotovinske usluge pravnim i fizičkim licima (obavljaju se samo u vezi sa transferom novca bez otvaranja bankovnih računa, uključujući elektronski novac), za kupovinu i prodaju deviza u gotovom i bezgotovinskom obliku, za transfer novca bez otvaranja bankovnih računa.
Ni platne ni obračunske NBCO ne mogu davati kredite i prikupljati sredstva za depozite.
Među podoficirima za poravnanje postoje organizacije koje su specijalizovane za naplatu gotovine. Tako je, na primjer, INKAKHRAN NCO nadaleko poznat na tržištu, koji pruža usluge prikupljanja i obrade gotovine. gotovina praktično na celoj teritoriji Rusije, i podoficir "BRINX", koji se bavi transportom deviza, hartija od vrednosti, plemenitih metala i dragog kamenja. Klijenti ovih podoficira su vrlo često banke, jer je organizacija i održavanje vlastite službe naplate prilično komplikovan i skup proces, koji ne može priuštiti svaka banka i ne svaka filijala banke, stoga specijalizovani podoficiri u ovom sektoru tržišta često imaju prednost u odnosu na banke u pogledu tarifa i nivoa usluge, a same banke postaju klijenti takvih NCO.
Druge NBCO za poravnanje, kao što su Rapida, ORS, Leader, fokusirane su na pružanje usluga poravnanja. Klijenti takvih NVO su pojedinci koji koriste usluge slanja i prijema transferi novca, plaćanje raznih vrsta usluga, te pravna lica koja pružaju ove usluge, kao i banke koje svojim klijentima nude platne usluge putem NBCO sistema poravnanja. Istovremeno, svaki član nacional sistem plaćanja nalazi svoju nišu na tržištu plaćanja. Ako je "Rapida" skup usluga za otplatu kredita bilo koje banke putem terminala, partnerskih trgovina, mobilni telefoni, plaćanje ćelijska komunikacija, Internet i stambeno-komunalne usluge, plaćanje robe, održavanje elektronski novčanici, zatim "Leader" znači trenutne transfere ne samo u Rusiji, već i širom svijeta, a "ORS" implementira projekat konsolidacije mreže bankomata, gotovinskih punktova i prihvatanja plaćanja.
Možemo reći da je današnji dan formiran nova generacija nebankarskih kreditnih organizacija fokusiran na visokotehnološku, praktičnu i trenutnu uslugu. Brzi razvoj internet tehnologija i njihovo blisko preplitanje sa bankarske tehnologije omogućava novim podoficirima da "borave" isključivo u virtuelnom prostoru, koristeći iste banke, kao i trgovinske i terminalske mreže kao fizičke tačke interakcije sa klijentima. NBCO za poravnanje sada postaju ne samo operateri transfera novca i operateri elektronskih transfera novca, oni djeluju i kao operateri platnih sistema, klirinški centri, centri za poravnanje koji opslužuju platne sisteme, berze i tržište hartija od vrijednosti. Nova generacija NPO-a, u cilju osvajanja tržišta, komunicira sa gotovo svim svojim subjektima: bankama, trgovačke mreže, procesni centri, mreže terminala, internet prodavnice, platni sistemi, mobilni operateri, pružaoci usluga. Moderni podoficiri grade vlastite platne mreže, ujedinjuju stotine banaka u platne sisteme i proširuju geografiju svog prisustva.
Očigledno, veliki plus koji čini traženim usluge poravnanja, je brzina njihove implementacije koju obezbjeđuju operateri transfera novca, uključujući i one koje predstavljaju NBCO za poravnanje. Naravno, tradicionalne usluge koje klijentima pružaju od strane nebankarskih kreditnih institucija i dalje postoje, međutim vektor razvoja NKO je usmjeren ka ponudi sveobuhvatne usluge za transfer novca, servisiranje elektronskih novčanika, transakcije sa bankovne kartice. I u ovoj oblasti, podoficiri, uz banke, postaju značajni i konkurentni predstavnici nacionalnog platnog prometa.
ProfBanking objavljuje u cijelosti spisak aktivnih nevladinih organizacija u Rusiji od 27. juna 2013. godine. Puno (62 nebankarske kreditne institucije) nalazi se u priloženoj tabeli. Za svaki podoficir naveden je pravni oblik, broj bankarske dozvole, tip NCO-a, datum osnivanja, adresa i brojevi telefona, te službena web stranica NCO-a na Internetu. Od 27. juna 2013. godine u Rusiji ne postoje druge (osim onih navedenih u tabeli) nebankarske kreditne institucije.
Komponovanje lista nevladinih organizacija, primijetili smo da, za razliku od banaka, NKO preferiraju oblik vlasništva u obliku društva sa ograničenom odgovornošću (skoro 60% NKO je registrovano kao DOO), 29% nebankarskih kreditnih institucija izabralo je oblik CJSC, a samo 7 Podoficiri (11% od ukupnog broja podoficira) rade kao Otvoreni Akcionarsko društvo. Nešto više od 60% NVO ima „moskovsku registraciju“. Jedna trećina svih nevladinih organizacija nije zastupljena na internetu i nemaju web stranice. Značajan broj trenutno operativnih nebankarskih kreditnih institucija nekada su bile banke, a potom se transformisale u nevladine organizacije zbog nemogućnosti da obezbede potreban nivo minimalna veličina sopstvenih sredstava(kapital) - od 2010. najmanje 90 miliona rubalja, a od 2012. najmanje 180 miliona. Banke koje nisu dostigle potreban nivo kapitalizacije bile su prinuđene ili da se zatvore ili podnesu zahtev za zamenu licence. I ako je u 2009-2011 za banke promjena statusa u nebankarsku kreditnu instituciju bila "put spasa" u borbi za opstanak, onda su se 2012-2013 počele pojavljivati nove nevladine organizacije, koje su namjerno razvijale svoje aktivnosti na tržištu platnih usluga. .
[ 1] osim Ruske pošte, koja posluje na osnovu posebnog saveznog zakona
* * *
Uradite besplatni mini test "" i provjerite svoje znanje.
Nepotrebno je reći da u Rusiji posluje više od 1.000 banaka i svaka od njih želi svojim klijentima ponuditi svoje usluge? Svaka finansijska institucija ima svoj niz programa koji se razlikuju po prednostima i nedostacima. Ali koji se uslovi mogu nazvati stvarno korisnim za klijenta? Kojoj banci treba vjerovati, a kojoj ne? S kim možete započeti saradnju? Komercijalne banke u ruskom bankarskom sistemu predstavljeni su u najširem opsegu. I prije nego što odaberete finansijsku instituciju, vrijedi proučiti nijanse.
Ocjena
Klijentima se često čini da na svakom kvadratnom metru na teritoriji ove ili one banke čekaju ih obmana i laž. Ovo nije sasvim tačno. Najbolje ruske komercijalne banke su dovoljno poštene i rade u skladu sa zakonom. Dobri finansijske institucije u cilju dugoročne saradnje. Stoga je nerazumno odgurnuti klijenta pri prvom susretu.
A da bi se u sve to uvjerio, potencijalnom klijentu je dovoljno da pogleda rejting banaka, prema recenzijama ljudi koji su koristili relevantne usluge. Tako će biti moguće izabrati finansijsku instituciju sa kojom će posao biti zaista isplativ.
Osnovne informacije
Danas je u Rusiji registrovano više od 1.000 banaka. Ali među njima je popularno ne više od 100. Ovdje se pruža čitav niz usluga - od potrošačko kreditiranje prije zaključenja ugovora o depozitu.
Vrijedi napomenuti da među stotinama vrhunskih finansijskih institucija ima i onih koje su uspjele akumulirati dosta negativnih kritika tokom godina svog rada. Stoga je prilikom podnošenja zahtjeva za određenu banku potrebno odvagnuti sve prednosti i nedostatke, s obzirom na brojne kritike o njima.
u oblasti kreditiranja
Nestabilna ekonomska situacija dovela je do činjenice da su ljudi počeli biti oprezni prema takvoj usluzi kao što je kreditiranje. Neće svi pozajmiti novac ako nema povjerenja u budućnost. Međutim, ima i dosta onih koji se ipak odlučuju na dogovor sa bankom. mami kupce lojalnim uslovima i niskim kamatama.
Najveće finansijske institucije posljednjih godina po korištenju usluga kreditiranja su:
- Sberbank Rusije.
- Gazprombank.
- VTB 24.
- Alfa banka.
- "Renesansa".
- "Povjerenje".
- Moskovska banka.
Gore navedene ruske komercijalne banke nude slične programe kreditiranja. Njihovi uslovi i odredbe se takođe neznatno razlikuju.
Gazprombank ili Sberbanka?
Vrijedi reći nekoliko riječi o tome da su Sberbank i Gazprombank dale najuspješnije ponude svojim klijentima u nedavnoj prošlosti. Riječ je o kreditima sa stopom od 14,5% godišnje. Ali na takvim povoljnim uslovima biće moguće zaključiti posao ako klijent ponudi zalog ili dovede žiranta. U suprotnom ćete morati preplatiti 15% godišnje.
Kojoj finansijskoj instituciji da se obratim? I Gazprombank i Sberbank posluju na tržištu već duže vrijeme. Nude ogroman asortiman dodatne usluge. Ali ako je vjerovati statistici, mnogi ljudi se ipak radije prijavljuju za reklamu štedionica Ruska Federacija.
VTB 24
Ova finansijska institucija u potpunosti opravdava svoje treće mjesto. Klijentima se nudi stopa od 17% godišnje, što takođe nije loše. Ogromna prednost je mogućnost sklapanja ugovora za dugoročno. Ovdje svako može uzimati novac 7 godina, uprkos tome maksimalni rok kreditiranje u mnogim drugim finansijskim institucijama ne prelazi 5 godina.
Još jedna prednost je mogućnost restrukturiranja duga. ruski komercijalna banka VTB24 nudi programe za one koji iz više razloga ne mogu da izmire svoje obaveze.
Druge finansijske institucije
Poprilično dobre kritike možete čuti o Moskovskoj banci. Nudi čitav niz povezanih usluga. Ova ruska komercijalna banka u Moskvi je prilično popularna. Iako ima podružnice u drugim gradovima zemlje.
Za kreditne programe ovdje su ponuđene stope od 18,5% godišnje. Takođe veoma popularan kreditne kartice. A uslugu može koristiti svaki punoljetni građanin.
Za klijente koji imaju siromašne kreditna istorija Banka "Trust" je popularna. Nudi programe sa stopom od 20% godišnje. Ova finansijska institucija je lojalna onima koji su u prošlosti imali
Manje popularna, ali i tražena je Renesansna banka. Nudi se ovdje kreditni programi sa stopom od 25% godišnje. Finansijske institucije rade pod istim uslovima" Eastern Express i Alfa-Bank.
Svi su na tržištu već duže vrijeme, a za to vrijeme nakupilo se mnogo pozitivnih recenzija o njima. Ove banke se s pravom mogu nazvati najpouzdanijima.
Gdje napraviti depozit?
Gotovo svaka finansijska institucija koja se bavi kreditiranjem radi i sa deponentima. Zbog toga je moguće stvoriti ravnotežu. Neki donose novac u banku, dok drugi pozajmljuju novac.
Za one koji odluče zaključiti ugovor o depozitu, lideri će ostati isti. To uključuje:
- Sberbank.
- VTB 24.
- Gazprombank.
Za sklapanje posla potrebno je samo priložiti pasoš, dok svaki punoljetni građanin može uplatiti depozit. Uslovi u navedenim finansijskim institucijama se praktično ne razlikuju. Posao će biti moguće zaključiti ako postoji iznos od 100.000 rubalja ili više.
Zaista profitabilne depozitne transakcije se ne mogu nazvati. Kamatne stope nisu previsoke, ali držanje novca u pouzdanoj finansijskoj instituciji pomaže u zaštiti novca od inflacije.
Možete kontaktirati manje popularne organizacije. Najbolji od njih za sklapanje ugovora o depozitu su:
- iMoneyBank. Nudi depozite sa godišnja stopa od 10,5%. Moguće je zaključiti ugovor na mjesec dana.
- Bystrobank. Za depozit uplaćen na mesec dana daje 10,05% godišnje.
- Baltic. Prilikom izrade kratkoročni depozit predložena stopa je 10,4%. Za depozite u banci više od godinu dana, predložena stopa je 12%.
Povoljna depozitna kamata sadrži posljednju ponudu na koju treba obratiti pažnju. Velika prednost će biti i mogućnost osiguranja depozita.
Najgore komercijalne banke u Ruskoj Federaciji
Finansijske institucije kojima se ljudi manje obraćaju uključuju:
- Tinkoff Credit Systems.
- "ruski standard".
Ove ruske komercijalne banke su ranije bile veoma popularne. Međutim, sve se promijenilo pojavom ekonomska kriza. Sa ljudima koji su u teškoj situaciji i ne mogu u potpunosti ispuniti svoje obaveze, finansijske institucije odbijaju da stupe u kontakt. Sa dužnicima rade na prilično grub način.
Ogromne kamate na kredite su još jedan minus. Ni nedostatak osiguranja depozita nije ohrabrujući. Neće se svi odlučiti da ovdje potpišu ugovor o depozitu. I biće u pravu – uostalom, nema apsolutno nikakve garancije da će novac biti vraćen ako se banka proglasi bankrotom.
Sažmite
šta da radim? Ostavite novac ispod jastuka? Nije preporučljivo ići u ekstreme. Vrijedi odabrati samo provjerene finansijske institucije koje su na tržištu duže od godinu dana. Gdje se obratiti ruskoj poslovnoj banci? Adrese u Moskvi možemo vam skrenuti pažnju.
- Sberbank. Adresa banke: Moskva, ulica Vavilov, 19.
- Moskovska banka. Adresa podružnice: Moskva, ul. Sadovaja-Trijumfalna, 4/10, zgrada 1.
- Banka VTB24. Adresa banke: Moskva, Crveni trg, 3.
Ovo su najpopularnije ruske komercijalne banke. U svakom slučaju, prije sklapanja posla, trebali biste proučiti sve predložene uvjete i pročitati recenzije.
Nebankarska kreditna organizacija - kreditna institucija koja ima pravo da obavlja određene bankarske poslove predviđene zakonom. Dozvoljene kombinacije bankarskih operacija za njih treba da utvrdi Centralna banka Ruske Federacije. U praksi razvijeno tri vrste nebankarskih kreditnih institucija : obračun, depozit-kredit i naplata.
Nekomercijalna kreditna organizacija - ovo je pravno lice stvoreno ne radi ostvarivanja dobiti, već radi zadovoljavanja potreba svojih učesnika, ostvarivanja društvenih, dobrotvornih, kulturnih, obrazovnih i drugih društveno korisnih ciljeva, obavljanja upravljačkih, društveno-kulturnih ili drugih funkcija nekomercijalne prirode . Treba napomenuti da zakon dozvoljava neprofitnoj kreditnoj organizaciji da obavlja poduzetničku djelatnost ako je ona usmjerena na postizanje ciljeva zbog kojih je neprofitna organizacija osnovana.
Najvažniji nebankarske finansijske institucije su:
klirinške kuće (centri);
klirinške organizacije;
investicione kompanije;
štedno-kreditna udruženja;
kreditne unije;
finansijske kompanije;
privatni penzioni fondovi;
dobrotvorne fondacije;
kreditna saradnja.
Ove organizacije igraju značajnu ulogu u akumulaciji štednje stanovništva i važni su davaoci kreditnog kapitala. Istovremeno, investiciona, finansijska, osiguravajuća društva klasifikovana su kao nebankarske kreditne organizacije. komercijalni tip, i štedno-kreditna društva, kreditne unije, privatni penzioni i dobrotvorni fondovi, kreditna saradnja pripadaju vrsta neprofitnih kreditnih organizacija.
Investicione kompanije - izdavanjem sopstvenih akcija prikupljaju sredstva u koja se potom ulažu vrijednosne papire industrijske i druge korporacije. Investiciona društva se dijele na zatvorene investicione kompanije(emisija dionica odjednom, u određenom iznosu; ali ih kupac može kupiti samo na sekundarno tržište) I javna investiciona društva (zajednički fondovi)- izdaju svoje akcije više puta, u određenim serijama, uglavnom za nove kupce. Postoji određena industrijska specijalizacija: investicione kompanije kupuju vrijednosne papire firmi određene industrijske specijalizacije:
Izvori sredstava:
prihodi od prodaje sopstvenih hartija od vrednosti;
dionički kapital;
rezervni fond;
davanje u zakup nekretnina kompanije;
gotovina primljena od dividendi i preprodaje dionica raznih korporacija.
Štedionička i kreditna društva (građevinska društva) - kreditna partnerstva osnovana za finansiranje društvenih aktivnosti. Aktivnost štedno-kreditnih društava je davanje hipotekarnih kredita za stambenu izgradnju u gradovima i ruralnim područjima.
Izvori sredstava:
zadružni udjeli;
štedni i oročeni depoziti;
izdavanje hipotekarnih zajmova i kredita;
ulaganja u državne hartije od vrijednosti.
kreditne unije – pružanje usluga pojedincima udruženim po profesionalnoj ili vjerskoj osnovi. Organizirano na kooperativnoj osnovi.
Izvori sredstava:
dionički ulozi u vidu kupovine posebnih akcija (na njih se plaća kamata);
davanje kratkoročnih kredita za kupovinu trajnih dobara, popravke doma.
finansijska kompanija - posebna vrsta finansijskih institucija koje posluju u oblasti potrošačkih kredita (mogu biti akcionarski ili zadružni oblik). Finansijske kompanije postoje u dva tipa:
finansiranje prodaje na rate - prodaja trajnih dobara na kredit, davanje kredita malim poduzetnicima, finansiranje trgovaca na malo;
za lično finansiranje – krediti potrošačima, finansiranje prodaje samo jednog preduzetnika.
Izvori sredstava:
emisija sopstvenih hartija od vrednosti;
kratkoročni krediti od komercijalnih banaka;
izdavanje potrošačkih kredita;
ulaganja u hartije od vrijednosti.
Osiguravajuća društva postoje u četiri glavna oblika:
akcionarska društva (tradicionalni oblik) - društva za osiguranje života, imovine, nezgoda;
kompanije "na uzajamnoj osnovi" - svaki osiguranik je suvlasnik na osnovu polise osiguranja (društva za osiguranje života u SAD, Kanadi);
Kompanije za međusobnu razmjenu - formirane na kooperativnoj osnovi, djeluju u ime pojedinačnih pojedinaca ili organizacija. Preko centrale kompanije, njeni učesnici razmenjuju rizike osiguranja, osiguravajući se, a ne prodaju osiguranje strani;
Lloydov sistem, koji se sastoji od sindikata, koji uključuju osiguravajuća društva i brokerske kompanije na dionicama osiguravajuća društva. Odgovornost za rizik osiguranja distribuiran među članovima sindikata ili među svim članovima Lloyda. Predmeti prihvataju brokeri i primaju brokerske provizije za posredovanje. Lloydov sistem vodi poseban komitet.
Izvori sredstava:
primanje premija osiguranja od pravnih i fizičkih lica, čiji se iznos obračunava na osnovu tarifa ili stopa osiguranja;
prihod od ulaganja u državne hartije od vrijednosti;
prihodi od ulaganja u obveznice i dionice privatnih korporacija;
ulaganja u nekretnine;
zajmovi iz politike.
Privatni penzioni fondovi – Korporacije i preduzeća igraju važnu ulogu u njihovom razvoju, nastojeći da privuku najkvalifikovaniju radnu snagu i obezbede uslove za socijalno partnerstvo. Penzijski fondovi jesu neosigurani(prelazak na upravljanje povjerenjem u odjelima povjerenja komercijalnih banaka i osiguravajućih društava), i osiguran(zaključuje se ugovor sa osiguravajućim društvom prema kojem ono prima penzijske doprinose i osigurava isplatu penzija).
Izvori sredstava:
poslovni doprinosi i zaposlenih, akumuliran kao kod dugoročnog životnog osiguranja.
Dobrotvorne fondacije - fokusiran na rješavanje humanitarnih problema, podržavanje društveno značajnih inicijativa.
Izvori sredstava:
dobrotvorni primici u obliku gotovine i vrijednosnih papira;
ulaganja u razne hartije od vrijednosti, uključujući i državne;
ulaganja u nekretnine.
Kreditna saradnja - udruženje malih proizvođača robe da podmiri potrebe svojih članova kroz kredit. Njena sredstva se formiraju na teret udjela i doprinosa članova, kamata na kredite, bankarskih kredita i državnih subvencija. Osim kreditnih poslova, zadruge se bave i posredovanjem pri kupoprodaji.
Jedan od najrazvijenijih sektora ruske privrede je finansijska delatnost. Štaviše, segment uključuje ne samo bankarske organizacije ili komercijalne banke, ali i nebankarske kreditne organizacije, čija ovlašćenja obuhvataju obavljanje finansijskih aktivnosti i pružanje određenih finansijskih usluga kako fizičkim, tako i pravnim licima. Istina, ovlasti takvih kompanija su značajno ograničene na zakonodavnom nivou. Međutim, razmotrićemo po redu šta su nebankarske kreditne organizacije, njihove vrste i primere, kao i razlike od komercijalnih banaka.
Šta su nebankarske kreditne organizacije
Nebankarska kreditna organizacija je pravno lice koje je prošlo proceduru registracije i dobilo dozvolu na zakonodavnom nivou, te ima pravo obavljanja finansijske operacije na osnovu dozvole izdate od strane Centralne banke. Ako pričam jednostavnim rečima, onda su to određene kompanije koje imaju pravo da pružaju finansijske usluge klijentima.
Bitan! NKO svoju djelatnost obavlja u skladu sa Zakonom o bankama i bankarskoj djelatnosti, ali razlika između banke i nebankarske kreditne organizacije je upravo u tome što može otvoriti računi za poravnanje klijenata i na njima drže sredstva, podoficiri nemaju takva ovlaštenja.
Organ upravljanja NVO je Centralna banka Rusija, on je taj koji odlučuje o izdavanju dozvola, a također vrši kontrolu nad aktivnostima finansijska preduzeća. Nekoliko oblika vlasništva dostupno je za nevladine organizacije, uključujući CJSC, OJSC ili LLC. Postoji niz uslova za otvaranje takve kompanije, prije svega, to je odobreni kapital, čiji je iznos ekvivalentan 100.000 eura.
Klasifikacija
Uzmite u obzir sve postojeće vrste NVO:
- Nebankarske depozitne i kreditne organizacije, njihove ovlasti su da privlače depozite od privatnih i korporativni klijenti kao i pozajmljivanje.
- Plaćanje nebankarskih kreditnih organizacija, ovlasti takvih organizacija su da pružaju trenutne transfere i plaćanja. NVO-i rade u dva smjera: vrše trenutne transfere i servisiraju elektronske novčanike, primjeri takvih organizacija su PayPal i Yandex Money.
- Veliki udio na tržištu zauzimaju nebankarske kreditne organizacije za poravnanje, što je to, razmotrit ćemo nešto kasnije, to uključuje Međuregionalni klirinški centar, Western Union i druge. Oni imaju više moći od drugih.
NDCO
Ove organizacije imaju pravo da privlače depozite od fizičkih lica, kao i da izdaju zajmove. Ove kompanije uključuju:
- zalagaonice;
- kreditne zadruge;
- fondovi uzajamne pomoći;
- Leasing centri;
- Osiguravajuća društva.
Kreditne zadruge su privredna društva čiji su osnivači grupa ljudi udruženih na osnovu udjela. Ovlasti takvih kompanija uključuju privlačenje depozita fizičkih lica, kao i izdavanje kredita. Njihove posebnosti su u tome što ovdje možete dobiti kredit, međutim, kamata je veća nego u banci, ali su zahtjevi za zajmoprimce lojalniji, a također ulažu novac uz kamatu, kamata je, shodno tome, veća nego u banci .
Napominjemo da za korištenje usluge kreditnih zadruga morate postati član, odnosno dati dionički doprinos.
Fond uzajamne pomoći je takođe grupa ljudi koji su se udružili kako bi profitabilno uložili novac, ali i dobili novčanu pomoć. Sve finansijske transakcije se obavljaju isključivo unutar grupe, odnosno ona je, u stvari, podijeljena na dva dijela: zajmoprimce i investitore.
Djelatnost zalagaonice zasniva se na osiguranim kreditima, ovdje je prosječna vrijednost za kamatne stope, a apsolutno svaki klijent koji je dao visokolikvidnu imovinu kao kolateral ima mogućnost da dobije kredit.
Lizing kompanija je specijalizovana za davanje dugoročnih kredita na osnovu ugovora o dugoročnom lizingu. Ovlašćenja preduzeća obuhvataju otvaranje tekućih računa i pravo davanja bankarskih garancija.
Osiguravajuća društva imaju ovlaštenja da izdaju kredite pravnim licima i upravljaju kapitalom ostvarenim od premija osiguranja i ulaganja u kreditiranje pravnih lica. Jednostavnije rečeno, prema zakonu, osiguravajuća društva imaju pravo da finansiraju pravna lica prihodima od premija osiguranja.
Podoficiri za plaćanje
Naziv ovih kompanija govori sam za sebe, odnosno onih organizacija koje se bave poslovima vezanim za transfer novca. Takva preduzeća posluju na osnovu licence koja im je izdata. Koju funkciju obavlja PNPO, bavi se transferima novca bez otvaranja poravnanja i lične račune između pravnog i pojedinci posebno putem e-novčanika. Upečatljiv primjer je usluga Yandex Money.
Napominjemo da platne nebankarske kreditne institucije nisu ovlaštene da primaju depozite od klijenata, kao ni da se bave kreditiranjem.
Poravnanje nebankarskih kreditnih institucija
Među NPO-ima najčešće su nebankarske kreditne organizacije za poravnanje. Tačnije, oni su ti koji imaju najširi spektar moći. Pogledajmo detaljnije šta je RNKO. Dvije vrste organizacije pripadaju RNCO - to su zajednički fondovi i nacionalni platni sistemi. Suština udjela investicioni fondovi leži u činjenici da su ovlašćeni da primaju novac za naknadno ulaganje u perspektivne projekte na osnovu upravljanje povjerenjem. Nacionalni platni sistem - to su organizacije koje obezbjeđuju sistem obračuna i transfera, kao i servisiranje pravnih lica na bankovnim računima.
Generalno, RNKO nemaju pravo izdavanja gotovinski krediti i privlače depozite. Između ostalog, njihova ovlašćenja ne obuhvataju plasman sredstava u visokorizične hartije od vrednosti, plemenitih metala i druga imovina. Jednostavnije rečeno, RNKO se uglavnom bave naplatom, mjenicama, gotovinskim uslugama i prodajom deviza, ali se svi poslovi obavljaju bez otvaranja računa. Primjeri takvih preduzeća su klirinška kuća, Credit Alliance, Rapida, Zlatna kruna.
Karakteristike djelovanja nevladinih organizacija u našoj zemlji
Primjeri nebankarskih kreditnih organizacija mogu biti različiti, ako ih sve okarakterišete, onda su to organizacije čije su aktivnosti nekako povezane s financijama. Uključujući nebankarske kreditne organizacije uključuju elektronske novčanike, sisteme za transfer novca, sve organizacije koje daju novčane zajmove, osim banaka i mikrofinansijskih organizacija. Inače, treba napomenuti da je većina ovih organizacija osnovana na osnovu komercijalnih banaka, lišenih licence zbog nemogućnosti obezbjeđenja utvrđenog nivoa kapitalizacije. Na zakonodavnom nivou pomno se prate nebankarske kreditne organizacije, jer broj kompanija ubrzano raste, pa su uslovi za otvaranje sve strožiji.
Usput, ne može se ne reći da za otvaranje nebankarske kreditne organizacije i dobijanje licence Centralne banke Rusije morate proći kroz nekoliko faza:
- Pripremiti i dostaviti Centralnoj banci Rusije sve Potrebni dokumenti posebno, povelja, dokument koji potvrđuje formiranje i sadržaj odobreni kapital, poslovni plan, protokol za odobravanje vrste i strukture organizacije i druga osnivačka dokumenta.
- U sljedećoj fazi Centralna banka Rusije razmatra dostavljenu dokumentaciju i donosi odluku.
- U sljedećoj fazi, ovlašteni organ svoju odluku šalje organu za registraciju.
- Nakon toga se vrši odgovarajući upis u registar, o čemu osnivač dobija obavještenje.
- U završnoj fazi potrebna je uplata 100% iznosa odobrenog kapitala koji su prijavili osnivači.
Dakle, nije tako lako otvoriti NPO u praksi, prije svega, glavna prepreka je iznos odobrenog kapitala, kao što je gore navedeno, on mora biti najmanje 100.000 eura. Djelatnost takvih organizacija strogo je ograničena zakonom, a lista ovlaštenja će direktno zavisiti od vrste NPO. Uzgred, vrijedi obratiti pažnju na činjenicu da postoji dosta namire nebankarskih kreditnih organizacija i njihov broj raste, što je zbog lojalnijih uslova licenciranja plus odsustva rizika.
Ukratko, nebankarske kreditne institucije obuhvataju sva preduzeća koja u ovoj ili onoj mjeri obavljaju, finansijske aktivnosti pružanje usluga kreditiranja, depozita usluge obračuna i gotovine i transferi novca. U smislu regulative, nadzorno tijelo je Centralna banka Rusije, ali glavno ograničenje aktivnosti takvih organizacija je zabrana visokorizičnih transakcija.
