Značajno mjesto u kreditnom sistemu zauzimaju komercijalne banke. Moderne poslovne banke su kreditne institucije koje imaju ekskluzivno pravo vršiti agregatno privlačenje sredstava pravnih i fizičkih lica u depozite i plasmane Novac u svoje ime i o svom trošku po uslovima otplate, plaćanja, hitnosti. Međutim, to nije ograničeno na aktivnosti univerzalne komercijalne banke, koja trenutno ima do 300 vrsta poslova. Obavljaju transakcije s hartijama od vrijednosti i valutama, pružaju razne konsultantske usluge ekonomske prirode i obavljaju različite finansijske usluge. Komercijalne banke su postale osnova kreditni sistem i privrede u celini.
Među funkcijama poslovne banke izdvajaju se četiri koje su u osnovi definicije banke i određuju njenu suštinu:
1. Akumulacija i mobilizacija privremeno slobodnih sredstava.
Funkcija akumulacije mobilizacije privremeno slobodnih sredstava je jedna od najvažnijih. Poslovne banke imaju vodeću ulogu u privlačenju slobodnih sredstava svih privrednih subjekata, tj. stanovništva, preduzeća i države i pretvarajući ih u kapital za profit. Učešće pozajmljenih sredstava u odnosu na sopstvena iznosi 80% ukupnog kapitala banke. Obavljajući funkciju prikupljanja sredstava, banke djeluju kao zajmoprimci. Akumulirajući značajna sredstva, banke ne pohranjuju novac, već ga pretvaraju u kapital, ulažući u privredu, dajući kredite i sticanje vrijednosne papire.
2. Posredovanje u kreditu.
Komercijalna banka djeluje kao posrednik između subjekata koji imaju slobodnu gotovinu i subjekata kojima je potrebna. Kao posrednik u kreditu, on, akumulirajući sredstva, ima mogućnost da ta sredstva pruži subjektima kojima su potrebna u pravom iznosu i za potrebnog perioda. Obavljanje ove funkcije doprinosi širenju proizvodnje, finansiranju industrije, olakšavanju stvaranja zaliha, širenju potražnje potrošača, olakšavanju finansijskih aktivnosti države i smanjenju troškova distribucije.
3. Posredovanje u plaćanju i obračunima.
Komercijalne banke osiguravaju funkcionisanje sistem plaćanja prenosom sredstava. U cilju realizacije ove funkcije, poslovne banke otvaraju račune svojim klijentima. Značajno mjesto u transfernom poslovanju zauzimaju sredstva koja se nalaze na depozitima po viđenju i koja se sve efikasnije koriste; tehnologija plaćanja se poboljšava, poslovna klijentela nastoji da efikasnije koristi svoja sredstva.
Sistem elektronskog plaćanja - elektronski novac - se razvija. Centralizacija plaćanja u bankama pomaže u smanjenju troškova distribucije. Poslovnim bankama je povjerena i funkcija obavljanja međunarodnih poravnanja.
4. Kreiranje sredstava plaćanja.
Ova funkcija se zbog razvoja pojavila u komercijalnim bankama kreditni novac, povlačenje iz opticaja zlatnog novca i pretvaranje emisije novčanica u depozit i ček, što je omogućilo proširenje bezgotovinski promet i smanjiti izdavanje novčanica. Banke izdaju čekove, račune, plastične kartice, stvaraju novac u bezgotovinskom obliku u obliku bankovnih depozita.
Pored četiri osnovne funkcije, često se izdvaja još jedna – funkcija organizacije izdavanja i plasmana hartija od vrijednosti. Obavlja se kroz investicione operacije i od velikog je značaja u elastičnom kreditnom sistemu, što je neophodan uslov za održavanje relativno stabilne stope rasta privrede. Kada nije dostupno bankarski krediti proširenje proizvodnje postaje nemoguće ili će biti odloženo dok se ne akumuliraju potrebna sredstva. Nadalje, industrijska preduzeća biće primoran da zadrži velike sume novca, što je neekonomično, pa poslovne banke organizuju prodaju hartija od vrijednosti na tržištu hartija od vrijednosti, a to omogućava preraspodjelu sredstava.
Komercijalne banke se mogu klasifikovati prema različitim kriterijumima:
- 1. Po obliku svojine, tj. U zavisnosti od vlasništva kapitala razlikuju se sljedeće banke:
- - Državne banke. Kapital komercijalne banke pripada državi. Postoje dvije vrste njih: centralne banke i državne komercijalne banke. Centralne banke mnogih zemalja su državne banke, njihov kapital je u vlasništvu države, što im omogućava da svoju politiku i poslovanje sprovode u skladu sa zahtjevima privrede, a ne radi profita. Državne komercijalne banke osiguravaju provođenje državne politike u oblasti kreditiranja privrede, utiču na ulaganja, posredništvo i operacije poravnanja, a preko njih - i dalje ekonomsko stanje klijentela. Oni opslužuju najvažnije sektore privrede, koji određuju poziciju zemlje u međunarodnom sistemu ekonomskih odnosa pozajmljivanje koje nije dovoljno isplativo za privatni kapital.
- - Akcionarske banke. Ovo je najčešći oblik vlasništva banaka u ovog trenutka. Equity takve banke se formiraju prodajom akcija. Akcionarske poslovne banke dijele se na otvorene Akcionarsko društvo kada se to desi otvorena prodaja akcije za sve učesnike, i zatvoreno akcionarsko društvo čije se akcije raspodeljuju samo među njegovim osnivačima ili drugim unapred određenim krugom lica.
- - Zadružne (udioničke) banke. Kapital se formira prodajom akcija. To su, po pravilu, male banke, te su stoga prilično rijetke u bankarskoj praksi.
- - Opštinske banke. Formiraju se na teret opštinske (gradske) imovine ili njima upravlja grad. Osnovni zadatak takvih banaka je da služe potrebama grada u bankarskim uslugama.
- - Mješovite banke. Bankarski kapital kombinuje različite oblike vlasništva, na primjer akcionarske banke u državnom vlasništvu.
- - zajedničke banke(ili banke sa učešćem strani kapital). Njihov odobreni kapital pripada stranim učesnicima ili filijalama banaka u drugim zemljama.
- 2. Po prirodi ekonomska aktivnost mogu se razlikovati:
- - Emisione banke. Ovo je banka koja emituje novčanice – novčanice i centar je i regulator bankarski sistem. Centralna banka zemlje najčešće djeluje kao emisiona banka. Takva banka zauzima poseban položaj u privredi.
- - Komercijalne banke. To su kreditne organizacije koje pružaju usluge kreditiranja i poravnanja industrijskim, komercijalnim i drugim preduzećima i organizacijama, kao i stanovništvu. Privlače svoja finansijska sredstva u obliku depozita, primljenih kredita, emisija hartija od vrijednosti.
- - Specijalizovani bankarske institucije. Mogu se baviti kreditiranjem bilo koje određene vrste aktivnosti. To uključuje hipotekarne, investicione, štedne, industrijske i druge banke.
- 2. Po uslovima izdatih kredita:
- - Dugoročnim kreditima, kao što su hipoteke, daju se krediti na period duži od pet godina.
- - Kratkoročno pozajmljivanje. Izdaju kredite do tri godine, po pravilu su univerzalne komercijalne banke.
- 4. Na ekonomskoj osnovi, tj. zavisno od industrije kojoj banke primarno služe. Razlikovati industrijske banke, trgovinske i poljoprivredne.
- 5. Po teritoriji, banke se dijele na lokalne banke (ili regionalne), savezne, republičke i međunarodne.
- 6. Velike, srednje i male banke razlikuju se po veličini. Štaviše, kriterijumi za takvu podjelu imaju različite zemlje.
- 7. Prema obimu i raznovrsnosti poslovanja banke se dijele na univerzalne banke koje obavljaju sve vrste poslova i opslužuju različite klijente, i specijalizirane banke koje se fokusiraju na obavljanje jedne ili dvije vrste poslova i opslužuju određenu klijentelu. To uključuje hipotekarna banka, investicione, inovativne, banke potrošačko kreditiranje, štedionica.
- 8. Dostupnost mreža ekspozitura Pravi se razlika između banaka sa i bez filijala.
Karakteristika savremene poslovne banke je da prvenstveno djeluje kao samostalan privredni subjekt, ima status pravnog lica i obavlja posredničke poslove u prodaji određenih proizvoda – kredita, vrijednosnih papira i valuta na osnovu licence dobijene od centralna banka.
Organizacionu strukturu poslovne banke utvrđuje njen statut, koji sadrži odredbe o organima upravljanja banke, njihovim ovlašćenjima, odgovornostima i odnosima u sprovođenju. bankarske operacije.
Upravlja akcionarska banka skupština akcionara, koja se saziva najmanje jednom godišnje, odbora direktora, komisije za reviziju ili akcionara banke. Skupštini akcionara prisustvuju svi akcionari, ali samo vlasnici imaju pravo glasa obične dionice. Odluka se donosi većinom glasova. Skupština akcionara usvaja i mijenja statut banke, propise o upravnom odboru, upravnom odboru banke, revizijskoj komisiji, odlučuje o proširenju broja učesnika ili njihovom istupanju iz banke. Usvaja godišnji izvještaj, raspoređuje dobit banke, odlučuje o formiranju njenih fondova, stvaranju i likvidaciji mreže ekspozitura, kao i rješava druga pitanja od značaja za banku. Skupština akcionara bira upravni odbor, odnosno savet banke (od 5 do 25 ljudi) i utvrđuje trajanje njihovih ovlašćenja. Aktivnosti odbora direktora uključuju: definisanje ciljeva banke i formulisanje njene politike; izmjene statuta banke; utvrđivanje visine dividendi; prijenos sredstava sa računa neraspoređenu dobit rezervisati račune; utvrđivanje organizacione strukture banke; zapošljavanje i otpuštanje rukovodilaca; verifikacija svih bankarskih transakcija; uspostavljanje poslovnih odnosa sa drugim bankama i pravnim licima.
Upravni odbor bira predsjednika upravnog odbora, koji može biti i predsjednik banke. Predsjednik upravnog odbora je odgovoran za informisanje upravnog odbora o radu banke, odnosima s javnošću, perspektivama razvoja banke i dr. i rukovodi operativnim aktivnostima banke.
Upravni odbor banke, uz predsjednika upravnog odbora, čine potpredsjednici koji rukovode vodećim odjelima banke, kao i glavni računovođa koji obavlja računovodstvo, gotovinski tok i kontrolu. Poslovi odbora banke su: organizovanje i upravljanje operativnim upravljanjem aktivnostima banke, kako bi se osiguralo sprovođenje odluka generalna skupština dioničara i upravnog odbora, davanje saglasnosti na uredbu o strukturne podjele, filijale i predstavništva banke, rješavanje pitanja izbora i raspoređivanja kadrova.
U organizacionoj strukturi banke, operativne (kreditiranje, investiranje, povjereničke operacije, međunarodna poravnanja, primanje i servisiranje depozita) i kadrovske funkcije (savjetovanje rukovodiocima, održavanje računovodstvo, analiza ekonomska aktivnost, zapošljavanje, stručno usavršavanje zaposlenih, marketing, kontrola poslovanja banke).
Kao rezultat, tipičan organizacijske strukture poslovna banka obuhvata funkcionalne jedinice i službe čiji je broj određen ekonomskim sadržajem i obimom poslova koje banka obavlja. odjeljenja, odnosno odjeljenja banke formiraju se prema funkcionalnoj namjeni:
- - kreditni odbor (razvija kreditna politika) i Komitet za reviziju (pregleda i ocjenjuje aktivnosti banke);
- - organizuje odjeljenje za planiranje komercijalne aktivnosti i upravljanje bankarskom likvidnošću, profitabilnosti; ekonomske analize i proučavanje kreditne sposobnosti klijenta;
- - Sektor depozitnog poslovanja obavlja depozitne poslove i bavi se izdavanjem i plasmanom sopstvenih hartija od vrednosti;
- - odjel kreditnog poslovanja obavlja kratkoročne i dugoročne kredite; kreditiranje stanovništva;
- - upravljanje posredničkim i drugim poslovima povezano je sa obavljanjem garancijskih poslova i poslova preko punomoćnika; komisione transakcije, posredničke usluge; poslovi sa hartijama od vrednosti;
- - upravljanje organizacijom međunarodnog bankarskog poslovanja vrši valutu i kreditne operacije uključujući devizni depoziti, kupovina deviza, davanje deviznih kredita; vršenje deviznih obračuna;
- - računovodstvo i operativni menadžment, uključujući operativni odjel, odjel gotovinske transakcije, računovodstvo, bavi se izvođenjem usluge obračuna i gotovine klijenti.
Za obavljanje kadrovskih funkcija u banci formiraju se određene službe: administrativno odjeljenje, pravna služba, kadrovska služba, odjeljenje za rad i implementaciju računarske tehnologije i računovodstvo.
Zbog činjenice da organizacionu strukturu banke razvija upravni odbor, ona može biti individualna za svaku banku i zavisi od ukupnosti poslova koje banka obavlja. Međutim, generalno, organizaciona struktura može biti izgrađena na sektorskoj ili teritorijalnoj osnovi.
Neprofitna organizacija (NPO) je organizacija koja nema kao glavni cilj svoje delatnosti izvlačenje dobiti i ne raspoređuje dobijenu dobit među učesnicima.
Neprofitne organizacije mogu se osnivati radi ostvarivanja društvenih, dobrotvornih, kulturnih, obrazovnih, političkih, naučnih i menadžerskih ciljeva, u oblastima zaštite zdravlja građana, razvoja fizičke kulture i sporta. Zadovoljavanje duhovnih i drugih nematerijalnih potreba građana, zaštita prava, legitimnih interesa građana i organizacija, rješavanje sporova i sukoba, pružanje pravne pomoći, kao i u druge svrhe u cilju ostvarivanja javnih dobrobiti. Mogu se angažovati neprofitne organizacije preduzetničku aktivnost, samo ako ovu aktivnost usmjerena na postizanje ciljeva organizacije dobra.
Nezavisnost.
Za mnoge neprofitne organizacije, osiguranje njihove nezavisnosti od osnivača i sponzora je ključno za sticanje, održavanje i jačanje povjerenja kako sponzora organizacije tako i osoba kojima neprofitna organizacija pruža usluge. Na primjer, neprofitna organizacija koja je masovni medij zainteresirana je za činjenicu da su informacije koje ona širi objektivne i nepristrasne; u suprotnom, organizacija rizikuje da izgubi povjerenje svoje publike, a njeni zaposleni - poštovanje kolega. Vjerska neprofitna organizacija koja se bavi dobrotvornim radom zainteresirana je da njene aktivnosti ne budu praćene propagandom vjerskih stavova njenih osnivača i sponzora; u suprotnom, organizacija rizikuje da izgubi sponzore koji ne podržavaju ova vjerska uvjerenja i/ili izazivaju sumnju među filantropima u pokušaju da im nametnu religiju. Da bi se zaštitile od nepoželjnog uticaja zainteresovanih strana, neprofitne organizacije mogu koristiti niz mera, uključujući regulatorna sredstva, organizacione mjere i procedure za nezavisni nadzor i kontrolu. posebno, osnivački dokumenti, statuti i propisi organizacije mogu uključivati pravila osiguravanje izbjegavanja sukoba interesa, nezavisnost članova odbora povjerenika i izvršni organi, poštovanje posebnih uslova za kandidate za pozicije i pozicije u organizaciji, transparentnost finansija organizacije i dr.
Hibridni oblici neprofitnih organizacija.
Nedavno, u zakonodavstvu niza zemalja, novi pravne forme koje kombinuju karakteristike organizacija drugog i trećeg sektora. To uključuje:
- · Niskoprofitno društvo sa ograničenom odgovornošću (L3C) - SAD.
- · Korporacija za javnu dobrobit (engleski: Benefit corporation, B-Corp) - SAD.
- · Dobrotvorno društvo sa ograničenom odgovornošću (njemački: Gemeinnützige Gmb) - Njemačka.
- · Korporacija u društveno korisne svrhe (Gemeinnützige Kapitalgesellschaft) - Njemačka.
- · Kompanija od interesa zajednice (CIC) - Ujedinjeno Kraljevstvo.
Ovi oblici omogućavaju stvaranje organizacija koje rade u društvene ili ekološke svrhe, sa ograničenom mogućnošću da ostvare profit kao sekundarni cilj.
Od usvajanja relevantnog zakonodavstva 2004. godine, broj kompanija od javnog interesa (CIC) u Velikoj Britaniji premašio je šest hiljada. Razlikuju se od kompanija iz prvog sektora po dvije ključne karakteristike: dividende isplaćene akcionarima ne mogu biti veće od 35% dobiti i kompanija mora biti u stanju da dokaže da „djeluje u interesu lokalne zajednice, ili u javnom interesu u širem smislu te riječi."
Vrste neprofitnih organizacija:
- · Samostalna neprofitna organizacija.
- Obrazovanje advokata (odvjetnička komora, advokatska kancelarija i pravni savjet).
- · Udruživanje i sindikat (uključujući razmjenu).
- · Humanitarna organizacija.
- · Državna korporacija.
- · Državna kompanija.
- · Državna i opštinska autonomna, budžetska i javna ustanova.
- · Nacionalni park, park prirode, državni rezervat prirode.
- · Kozačko društvo.
- · Stambeno-građevinska zadruga.
- · Nekomercijalno partnerstvo.
- · Nevladina organizacija.
- · Kondominijum (Udruženje vlasnika kuća).
- · Javno udruženje (politička partija, javna organizacija (uključujući invalide), javni pokret, javni fond, javna ustanova, organ javnog amaterskog nastupa, sindikat).
- · Društvo za uzajamno osiguranje.
- Udruženja pravna lica.
- · Udruženje poslodavaca.
- · Zajednica autohtonih manjina.
- · Potrošačke zadruge (uključujući Kreditnu potrošačku zadrugu, Poljoprivrednu potrošačku zadrugu, Stambeno štednu zadrugu).
- · Udruženje vjerskih organizacija (vjerska organizacija (lokalna i centralizirana), vjerska grupa).
- · Hortikulturno, hortikulturno ili neprofitno udruženje za dacha.
- · Privredna komora.
- · Teritorijalna javna samouprava.
- · Osnivanje (uključujući privatnu).
- · Autonomna institucija.
- fond.
- UN.
U Rusiji.
IN Ruska Federacija Postoji više od trideset vrsta/oblika neprofitnih organizacija. Neki od njih se razlikuju samo po imenu, a imaju slične funkcije. Osnovani su glavni oblici neprofitnih organizacija Civil Code RF u stavu 5 Poglavlja 4, i Federalnog zakona "O neprofitnim organizacijama". Međutim, pored ova dva zakona, postoji još više od dvadeset zakona koji regulišu specifične aktivnosti drugih NVO.
Primio ruski neprofitne organizacije donacije stranih dobrotvornih organizacija se ne oporezuju.
Od 2008. posebni grantovi predsjednika Rusije dodjeljuju se za podršku nevladinim organizacijama. U periodu 2008-2013, 8 milijardi rubalja je izdvojeno iz budžeta za podršku nevladinim organizacijama, pri čemu su većinu grantova dobile organizacije koje kontrolišu sadašnji ili bivši članovi Građanske komore.
20. novembra 2012. stupio na snagu novi zakon Ruske Federacije o podoficirima (“zakon o stranim agentima”), odgovarajuće izmjene i dopune Građanskog zakonika Ruske Federacije su donesene 12. februara 2013. godine.
Nebankarska kreditna institucija (NCO)- kreditna institucija koja ima pravo da obavlja samo određene bankarske poslove (za razliku od banaka koje imaju mnogo širi spektar dozvoljenih poslova). Precizna definicija NCO data je u Saveznom zakonu br. 395-1 od 02.12.1990. „O bankama i bankarstvo».
Značenje NCO je da su zakonski zahtjevi za njih (na primjer, veličina odobrenog kapitala) mnogo niži nego za banke. S tim u vezi, svaki put kada Banka Rusije podiže minimalni odobreni kapital za banke, neke od banaka koje ne ispunjavaju nove uslove se odlukom vlasnika transformišu u NCO, a ostale su prinuđene na likvidaciju ili spajanje sa ostali učesnici na tržištu.
Gore navedenim federalnim zakonom definisane su 2 vrste NPO-a, a kasnijim saveznim zakonom br. 161-FZ od 27. juna 2011. „O nacionalnom platnom sistemu” uvedena je još jedna vrsta.
Dakle, danas možemo razlikovati sledeće vrste NVO:
RNKO svibanj obavljaju sljedeće aktivnosti:
RNKO nema pravo:
Uglavnom, RNKO je samo klirinška kuća i druge aktivnosti za ovaj oblik NPO su zabranjene. Najpoznatijom organizacijom ovog tipa širokom krugu potrošača vjerovatno treba smatrati RNKO „Centar za naplatu“, koji je vlasnik, izdavalac i obračunski centar „Kukuruz“ kartice izdate u prodavnicama Euroset, a koja služi i za plaćanje. sistem " Zlatna kruna". Ukupno, od 1. juna 2014. godine, u Rusiji su poslovale 44 nevladine organizacije, sa ukupnim brojem nevladinih organizacija od 59 organizacija.
PNPO- ovo je, zapravo, RNKO sa još užim opsegom dozvoljenih operacija. Takav NBCO ima pravo da vrši transfer novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankarskih poslova i dužan je da obezbijedi bezrizični sistem transfera u okviru organizacije instant, elektronskih, mobilno plaćanje. Upravo je ova vrsta podoficira uvedena zakonom "O nacionalnom platnom prometu"
Za razliku od gore opisanih, NDCO nema pravo obavljanja poslova poravnanja, ali može obavljati određene kreditne i depozitne operacije.
NDCO imaju pravo za sljedeće bankarske poslove:
NDKO ne mogu:
Prema zakonu "O bankama i bankarskoj djelatnosti" minimalna veličina odobreni kapital banka od 11. septembra 2014. iznosi 300 miliona rubalja. Poređenja radi, minimalni iznos odobrenog kapitala nebankarske kreditne organizacije ustanovljene istim zakonom u trenutku podnošenja dokumenata za registraciju je 18 miliona rubalja, odnosno 90 miliona rubalja, u zavisnosti od vrste NPO. Ministarstvo finansija dalo je prijedlog od 1. januara 2016. godine da se povećaju uvjeti za minimalni kapital NKO i izjednače novostvorene i postojeće organizacije.
Nebankarska kreditna organizacija(NCO) - onaj koji ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova. Definicija NPO daje saveznog zakona od 2. decembra 1990. godine broj 395-1 "O bankama i bankarskoj djelatnosti". Dozvoljene kombinacije bankarskih operacija za NCO utvrđuje Banka Rusije. Zakonski zahtjevi za nebankarske kreditne institucije su niži nego za banke, što je povezano sa manjim stepenom rizika u poslovanju.
Općenito, nebankarske kreditne institucije mogu se podijeliti u tri glavna tipa: nebankarske kreditne institucije za poravnanje (NCO), platne nebankarske kreditne institucije (PNCO) i nebankarske depozitne i kreditne institucije (NDCO).
Izvršavanje obračuna u ime pravnih lica, uključujući korespondentske banke, na njihovim bankovnim računima;
Inkasiranje novčanih sredstava, mjenica, platnih i obračunskih isprava i gotovinske usluge za pravna lica;
Kupovina i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku;
Izvršavanje novčanih transfera u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa (osim poštanskih uputnica);
Drugim riječima, RNKO nema pravo privlačenja depozita i izdavanja kredita, već obezbjeđuje sistem poravnanja i transfera.
Trenutno se na tržištu mogu razlikovati sljedeće grupe RNCO-a:
Klirinške organizacije: CJSC " klirinška kuća“, CJSC Međuregionalni klirinški centar, OJSC Moskovski klirinški centar, itd.;
Centri za poravnanje na tržištu hartija od vrednosti, na primer NPO „Klirinška kuća RTS“;
Klirinške kuće koje pružaju usluge pravnim licima, uključujući korespondentske banke na tržišta valuta, kao što je National depozitar za poravnanje, koji služi Moskovskoj međubankarskoj berzi valuta;
Organizacije za poravnanje koje posluju na međubankarskom tržištu, na primjer, NPO "Centar za plaćanje", koji opslužuje platni sistem "Zolotaya Korona" i ima ugovore sa više od 130 banaka;
Organizacije za poravnanje specijalizovane za prenos sredstava fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa, kao što su Western Union DP Vostok, NPO Rapida.
Plaćajuća nebankarska kreditna organizacija ima pravo da vrši transfer novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih bankarskih poslova u vezi sa njima. Ova vrsta NPO pojavila se izdavanjem zakona „O nacionalnom platnom sistemu“. U poređenju sa nebankarskom kreditnom institucijom za plaćanje poravnanja, dozvoljen je uži raspon transakcija. Trebalo bi da obezbijedi sistem transfera bez rizika u okviru organizacije instant, elektronskih, mobilnih plaćanja.
Prema uredbi Centralne banke Ruske Federacije od 21. septembra 2001. br. 153-P „O karakteristikama prudencijalne regulacije aktivnosti nebankarskih kreditne institucije obavljanje depozitnih i kreditnih poslova”, NDKO mogu obavljati sljedeće bankarske poslove:
Privlačenje sredstava pravnih lica u depozite (na određeni period);
Plasiranje sredstava privučenih na depozite pravnih lica u svoje ime i o svom trošku;
Kupovina i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku (isključivo u svoje ime i o svom trošku);
Izdavanje bankarskih garancija;
Obavljanje aktivnosti na tržištu hartija od vrijednosti.
NDCO nema pravo na:
Privlačenje sredstava od fizičkih lica u depozite (po viđenju i na određeni period) i pravnih lica u depozite po viđenju;
Otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih lica, kao i obračunavanje po njima;
Baviti se naplatom sredstava, računa, platnih i obračunskih dokumenata i gotovinskim uslugama;
Kupovati i prodavati gotovinu stranu valutu;
Privucite depozite i plasirajte plemenite metale;
Za obavljanje transfera novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa.
Drugim riječima, NDCO nemaju pravo obavljati transakcije poravnanja, ali mogu obavljati određene kreditne i depozitne transakcije.
Jedini primjer takve organizacije je Ženska mikrofinansijska mreža CJSC, osnovana 2005. godine. Međutim, 2011. godine njena licenca je ukinuta zbog odluke ove organizacije da prekine aktivnosti likvidacijom. Trenutno nema NDCO na tržištu.
Postupak otvaranja svih NBCO propisan je uputstvom Centralne banke Ruske Federacije od 2. aprila 2010. godine br. 135-I „O postupku donošenja odluke Banke Rusije o državna registracija kreditne institucije i izdavanje dozvola za bankarsko poslovanje”.
Uputstvo Banke Rusije br. 137-I od 15. septembra 2011. „O obaveznim standardima za nebankarske kreditne institucije koje imaju pravo da prenose sredstva bez otvaranja bankovnih računa i druge povezane bankarske operacije, i karakteristike sprovođenja nadzora Banke Rusije njihovo poštovanje”.
Jedan od najrazvijenijih sektora ruske privrede je finansijska delatnost. Štaviše, segment uključuje ne samo bankarske organizacije ili komercijalne banke, ali i nebankarske kreditne institucije, čije nadležnosti obuhvataju obavljanje finansijskih aktivnosti i pružanje određenih finansijske usluge kako pojedinci tako i korporativni klijenti. Istina, ovlasti takvih kompanija su značajno ograničene na zakonodavnom nivou. Međutim, razmotrićemo po redu šta su nebankarske kreditne organizacije, njihove vrste i primere, kao i razlike od komercijalnih banaka.
Šta su nebankarske kreditne organizacije
Nebankarska kreditna organizacija je pravno lice koje je prošlo proceduru registracije i dobilo dozvolu na zakonodavnom nivou, te ima pravo obavljanja finansijske operacije na osnovu dozvole izdate od strane Centralne banke. Ako pričam jednostavnim riječima, onda su to određene kompanije koje imaju pravo da pružaju finansijske usluge klijentima.
Bitan! NKO obavlja svoju djelatnost u skladu sa Zakonom o bankama i bankarskoj djelatnosti, ali razlika između banke i nebankarske kreditne organizacije je upravo u tome što može otvoriti računi za poravnanje klijenata i na njima drže sredstva, podoficiri nemaju takva ovlaštenja.
Kontrolno tijelo NPO-a je Centralna banka Rusije, on je taj koji odlučuje o izdavanju dozvola, a također vrši kontrolu nad aktivnostima finansijska preduzeća. Nekoliko oblika vlasništva dostupno je za nevladine organizacije, uključujući CJSC, OJSC ili LLC. Postoji niz uslova za otvaranje takve kompanije, prije svega, to je odobreni kapital, čiji je iznos ekvivalentan 100.000 eura.
Klasifikacija
Uzmite u obzir sve postojeće vrste NVO:
- Nebankarske depozitne i kreditne organizacije, njihove ovlasti su da privlače depozite od privatnih i korporativni klijenti kao i pozajmljivanje.
- Plaćanje nebankarskih kreditnih organizacija, ovlasti takvih organizacija su da pružaju trenutne transfere i plaćanja. NVO rade u dva pravca: vrše trenutne transfere i usluge elektronski novčanici, primjer takvih organizacija su PayPal i Yandex Money.
- Veliki tržišni udio zauzimaju poravnalne nebankarske kreditne organizacije, što je to, razmotrit ćemo malo kasnije, to uključuje Međuregionalni klirinški centar, Western Union i druge. Oni imaju više moći od drugih.
NDCO
Ove organizacije imaju pravo da privlače depozite od fizičkih lica, kao i da izdaju zajmove. Ove kompanije uključuju:
- zalagaonice;
- kreditne zadruge;
- fondovi uzajamne pomoći;
- Leasing centri;
- Osiguravajuća društva.
Kreditne zadruge su privredna društva čiji su osnivači grupa ljudi udruženih na osnovu udjela. Ovlasti takvih kompanija uključuju privlačenje depozita fizičkih lica, kao i izdavanje kredita. Njihove posebnosti su u tome što ovdje možete dobiti kredit, međutim, kamata je veća nego u banci, ali su zahtjevi za zajmoprimce lojalniji, a također ulažu novac uz kamatu, kamata je, shodno tome, veća nego u banci .
Napominjemo da za korištenje usluge kreditnih zadruga morate postati član, odnosno dati dionički doprinos.
Fond uzajamne pomoći je takođe grupa ljudi koji su se udružili kako bi profitabilno uložili novac, ali i dobili novčanu pomoć. Sve finansijske transakcije se obavljaju isključivo unutar grupe, odnosno ona je, u stvari, podijeljena na dva dijela: zajmoprimce i investitore.
Djelatnost zalagaonice zasniva se na osiguranim kreditima, ovdje je prosječna vrijednost za kamatne stope, a apsolutno svaki klijent koji je dao visokolikvidnu imovinu kao kolateral ima mogućnost da dobije kredit.
Lizing kompanija je specijalizovana za davanje dugoročnih kredita na osnovu ugovora o dugoročnom lizingu. Ovlašćenja preduzeća obuhvataju otvaranje tekućih računa i pravo davanja bankarskih garancija.
Osiguravajuća društva imaju ovlaštenja da izdaju kredite pravnim licima i upravljaju kapitalom ostvarenim od premija osiguranja i ulaganja u kreditiranje pravnih lica. Jednostavnije rečeno, prema zakonu, osiguravajuća društva imaju pravo da finansiraju pravna lica prihodima od premija osiguranja.
Podoficiri za plaćanje
Naziv ovih kompanija govori sam za sebe, odnosno onih organizacija koje se bave poslovima vezanim za transfer novca. Takva preduzeća posluju na osnovu licence koja im je izdata. Koju funkciju obavlja PNPO, bavi se transferima novca bez otvaranja poravnanja i lične račune između pravnog i pojedinci posebno putem e-novčanika. Upečatljiv primjer je usluga Yandex Money.
Napominjemo da platne nebankovne kreditne organizacije nisu ovlaštene da primaju depozite od klijenata, kao ni da se bave kreditiranjem.
Poravnanje nebankarskih kreditnih organizacija
Među NPO-ima najčešće su nebankarske kreditne organizacije za poravnanje. Tačnije, oni su ti koji imaju najširi spektar moći. Pogledajmo detaljnije šta je RNKO. Dvije vrste organizacije pripadaju RNCO - to su zajednički fondovi i nacionalni platni sistemi. Suština udjela investicioni fondovi leži u činjenici da su ovlašćeni da primaju novac za naknadno ulaganje u perspektivne projekte na osnovu upravljanje povjerenjem. Nacionalni platni sistem - to su organizacije koje obezbjeđuju sistem obračuna i transfera, kao i servisiranje pravnih lica na bankovnim računima.
Generalno, RNKO nemaju pravo izdavanja gotovinski krediti i privlače depozite. Između ostalog, njihova ovlašćenja ne obuhvataju plasman sredstava u visokorizične hartije od vrednosti, plemenite metale i drugu imovinu. Jednostavnije rečeno, RNKO se uglavnom bave naplatom, mjenicama, gotovinskim uslugama i prodajom deviza, ali se svi poslovi obavljaju bez otvaranja računa. Primjeri takvih preduzeća su Klirinška kuća, Credit Alliance, Rapida, Zolotaya Korona.
Karakteristike djelovanja nevladinih organizacija u našoj zemlji
Primjeri nebankarskih kreditnih organizacija mogu biti različiti, ako ih sve okarakterišete, onda su to organizacije čije su aktivnosti nekako povezane s financijama. Nebankarske kreditne institucije uključuju e-novčanike, sisteme transferi novca, sve organizacije koje daju gotovinske kredite, osim banaka i mikro finansijske institucije. Inače, treba napomenuti da je većina ovih organizacija osnovana na osnovu komercijalnih banaka, lišenih licence zbog nemogućnosti obezbjeđenja utvrđenog nivoa kapitalizacije. Na zakonodavnom nivou pomno se prate nebankarske kreditne organizacije, jer broj kompanija ubrzano raste, pa su uslovi za otvaranje sve strožiji.
Usput, ne može se ne reći da za otvaranje nebankarske kreditne organizacije i dobijanje licence Centralne banke Rusije morate proći kroz nekoliko faza:
- Pripremite i predajte centralna banka Rusija sve Potrebni dokumenti, posebno, povelja, dokument koji potvrđuje formiranje i sadržaj odobrenog kapitala, poslovni plan, protokol za odobravanje vrste i strukture organizacije i drugi sastavni dokumenti.
- U sljedećoj fazi Centralna banka Rusije razmatra dostavljenu dokumentaciju i donosi odluku.
- U sljedećoj fazi, ovlašteni organ svoju odluku šalje organu za registraciju.
- Nakon toga se vrši odgovarajući upis u registar, o čemu osnivač dobija obavještenje.
- U završnoj fazi potrebna je uplata 100% iznosa odobrenog kapitala koji su prijavili osnivači.
Dakle, nije tako lako otvoriti NCO u praksi, prije svega, glavna prepreka je visina odobrenog kapitala, kao što je gore navedeno, on mora biti najmanje 100.000 eura. Djelatnost takvih organizacija strogo je ograničena zakonom, a lista ovlaštenja će direktno zavisiti od vrste NPO. Uzgred, vrijedi obratiti pažnju na činjenicu da postoji dosta namire nebankarskih kreditnih organizacija i njihov broj raste, što je zbog lojalnijih uslova licenciranja plus odsustva rizika.
Ukratko, nebankarske kreditne institucije obuhvataju sva preduzeća koja u ovoj ili onoj mjeri obavljaju, finansijske aktivnosti, pružanje usluga pozajmljivanja, depozita, usluga upravljanja gotovinom i transfera novca. U smislu regulative, nadzorno tijelo je Centralna banka Rusije, ali glavno ograničenje aktivnosti takvih organizacija je zabrana visokorizičnih transakcija.
Oduvijek se vjerovalo da su preduzeća, institucije sa državnom podrškom ili u potpunom vlasništvu države stabilnije i zaštićenije od bilo kakvih ekonomskih katastrofa. Isto uvjerenje vrijedi i za banke. Ovo pitanje posebno počinje uzbuđivati potencijalne kupce u vremenima krize. Rusija ima finansijske institucije, koji su, u ovoj ili onoj mjeri, povezani sa državnom strukturom, iako se ovdje može napraviti niz rezervi.
Stabilnost nije ograničena samo na stabilniji položaj u trenucima pogoršanja ekonomske situacije. Druga prednost banaka koje imaju državnu zaštitu je činjenica da je manje vjerovatno da će dobiti ograničenja i sankcije od glavnog državnog tijela za upravljanje finansijama Centralne banke Ruske Federacije. Moguće sankcije uključuju oduzimanje licence, kontrolu nad radom finansijske institucije, utvrđivanje politike i glavne radnje.
Koja je banka u Rusiji državna
Ako se striktno pridržavamo definicije "države", onda, naravno, samo je Centralna banka Rusije u državnom vlasništvu. Centralna banka Ruske Federacije (Banka Rusije) je finansijska institucija najvišeg nivoa koja ima pravo izdavanja novca, odnosno proizvodnje i izdavanja novca. Ovo pravo je monopolsko u cijeloj zemlji: samo Centralna banka ima pravo da izdaje novac, organizuje njihovu distribuciju i proces opticaja, da ih povlači iz opticaja. Izdate novčanice i kovani novac koji su u upotrebi su obaveze koje preuzima ova državna finansijska institucija, a koje su obezbeđene sredstvima Centralne banke Rusije. Odluke o izdavanju novca ili njihovom povlačenju donosi Upravni odbor Centralne banke Ruske Federacije.
U nadležnosti Centralne banke je i razvoj monetarne politike i regulisanje banaka (ovo je njeno neotuđivo pravo, vezano za posebna ovlašćenja). Centralna banka je takođe angažovana na obezbjeđivanju pouzdanog i nesmetanog rada platnog prometa u cijeloj zemlji.
Možemo reći da je Centralna banka glavni koordinator kreditnog sistema, što je čini tijelom ekonomski menadžment zemlja.
- Centralna banka izdaje kredite drugim finansijskim institucijama;
- kontroliše njihove aktivnosti;
- bavi se izdavanjem i oduzimanjem dozvola za obavljanje djelatnosti u finansijski sektor.
Ustav Ruske Federacije utvrđuje da je glavna funkcija Centralne banke Ruske Federacije osiguranje stabilnosti ekonomije, posebno održivosti. nacionalna valuta- rublja. Za postizanje ovog cilja Centralna banka može djelovati nezavisno od drugih državne strukture. Ovakva širina njegovih ovlašćenja određena je zakonom „O Centralna banka Ruska Federacija (Banka Rusije).
Koje su druge banke u Rusiji u državnom vlasništvu
Ako je Centralna banka Ruske Federacije u potpunosti u vlasništvu države i njena personifikacija u finansijskom sektoru, onda su ostale banke, zapravo, samo djelimično to.
U nekim bankama država je vlasnik kontrolnog paketa akcija. To su banke kao što su: Sberbank, VTB, neki drugi.
Finansijska institucija je u delimičnom državnom vlasništvu ako:
- vlasnik kontrolnog paketa akcija je državna organizacija, struktura, odjel;
Kontrolni paket daje ovlasti za upravljanje organizacijom gotovo samostalno. Pravno, "Kontrolni udio" je 50% dionica + 1, ako postoji vlasnik takvog udjela u upravljanju bankom, nema sukoba interesa, odnosno on zapravo postaje šef odjela .
Međutim, treba napomenuti da prisustvo osobe (fizičke ili pravne) paketa od 20-30% takođe može dati visoki nivo kontrolu, posebno ako ostatak dionica dijele i drže manji vlasnici.
Naravno, postoje određena ograničenja prava – kontrolni udio glasova nije dovoljan za donošenje nekih važnih odluka, potrebno je najmanje ¾ (75%) glasova dioničara. Međutim, to se odnosi samo na donošenje posebno važnih odluka (na primjer, likvidacija organizacije). Dakle, kontrolni paket akcija, uprkos ovim ograničenjima, čini svog vlasnika jedinim autoritetom u upravljanju.
- država posjeduje dovoljno dionica da blokira određene odluke;
Blokirajući udio - 25% + 1, sljedeći najveći i najvažniji znak moći u upravljanju organizacijom. Njegov vlasnik je drugo lice organizacije. Ovaj broj akcija omogućava blokiranje bilo koje odluke skupštine akcionara, jer bez ovog „25 + 1“ status quo određen zakonom ne može se održati.
Osim ove dvije varijante, postoje i većinski i manjinski udjeli. Prvi također, sa određenom strukturom raspodjele dionica među vlasnicima, može imati kontrolne funkcije, drugi je, po definiciji zakonodavstva Ruske Federacije, nekontrolirajući (od 1% dionica).
- upravljanje i koordinaciju rada banke u potpunosti vrše predstavnici Centralne banke ili uz njihovo učešće.
Da li da izaberem banku sa državnom podrškom?
Da država upravlja mnogima finansijske institucije- to je činjenica. Pitanje je samo u kojoj meri. Prema izvještajima, ovo je lista sa najmanje 50 pozicija.
Naravno, banka sa državnom podrškom neće ponuditi klijentu maksimalni procenat na depozit, na primjer, ali zauzvrat deponent dobija stabilnost stanja svog računa i garantuje sigurnost sredstava.
Ako osoba planira da dobije kredit, onda je bolje da zaustavite svoj izbor na državnim bankama. Definitivno, nećete morati da ga hitno u potpunosti otplaćujete ili menjate zajmodavca tokom trajanja ugovora o kreditu.
Ispod je nepotpuna lista državnih banaka u Rusiji, dok pojam "država" ne znači potpuno vlasništvo države, već prisustvo njenog učešća u upravljanju.
- Sberbank Rusije;
- VTB;
- VTB 24;
- Gazprombank;
- Bank of Moscow;
- Vnesheconombank;
- Rosselkhozbank;
- Dalekoistočna banka.
U ovim i mnogim drugim bankama zastupljena je država kontrolni paket akcija dionice.
Možete lako saznati koje finansijske institucije se mogu klasifikovati kao "državne banke Ruske Federacije", spisak se može vidjeti ovdje:
Ova stranica pruža ažurnu listu finansijskih institucija u čijem upravljanju država na ovaj ili onaj način učestvuje. Nadamo se da će vam biti od koristi ako imate pitanja.
