Ne znaju svi da imovina nije samo imovina pokojnika (nekretnine, pokretna imovina, vrijednosne papire, skupi nakit), ali i obaveze, uključujući dugove prema bankama i drugim poveriocima.
Kako postupiti sa nasljednicima neizmirenog duga preminulog? Da li su obaveze plaćanja uvijek naslijeđene? Razmislite pravni režim dugovanja ostavioca detaljnije.
Zakon o otplati kredita nakon smrti zajmoprimca
Član 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđa sljedeće:
“Nakon smrti ostavioca, nasljednici su solidarno dužni platiti njegove dugove, uključujući i kreditne institucije. Izuzetak mogu biti samo dugovi povezani s ličnošću preminulog, na primjer, obaveze izdržavanja.
Što se tiče bankarskih dugova, zaključci sudova u ovoj situaciji su isti: ova vrsta duga nije vezana za lice i podliježe nasljeđivanju. posljedično:
Nasljednici plaćaju dugove po kreditu umrle osobe
Postupak otplate duga
S obzirom na navedeno, možemo rezimirati: dugove preminulog ostavioca moraju platiti ona lica koja su nasledila njegovu imovinu.
Član 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije reguliše postupak isplate dugova pokojnika od strane nasljednika. Dakle, udio svakog ovisi o veličini stečenog nasljedstva. Dakle, rođaci umrlog nisu uvijek dužni platiti njegove dugove, već samo ako prihvate nasljedstvo na opšteprihvaćen način.
Ako je ostavilac svoju imovinu zaveštao drugom licu, onda obaveza plaćanja njegovih dugova prelazi na naslednika ne iz reda krvnih srodnika.
Rođaci umrlog se oslobađaju tereta njegovih obaveza čak i ako iz nekog razloga nisu prihvatili nasljedstvo (odbili da ga prihvate).
Još jedno važno pitanje vezano za nekretnine je izdavanje akreditiva prilikom kupovine. Možete se informisati o uslovima Sberbanke
Plaćaju li žiranti?
Pravni položaj žiranta u slučaju smrti glavnog zajmoprimca izgleda nešto drugačije.
Član 267 Građanskog zakonika Ruske Federacije reguliše odgovornost žiranata prilikom promjene glavnog zajmoprimca. Prema ovom pravilu, ako se promijenio glavni zajmoprimac u kreditnoj transakciji, garancija se nastavlja samo u dva slučaja:
- Kada jemac pristane da to i ostane u odnosu na novog dužnika.
- Ako ugovor o garanciji predviđa da se nastavlja čak i ako se promijeni glavni zajmoprimac.
Ovaj članak također uključuje situaciju kada je do promjene glavnog zajmoprimca došlo zbog njegove smrti i prijenosa tereta duga na nasljednike (plenum Oružanih snaga Ruske Federacije "Na sudska praksa u pitanjima sukcesije).
Ako nasljednici nisu prihvatili zaostavštinu ili su uopšte odsutni, ono se priznaje kao otpušteno, tj. on nasljeđuje općina na mjestu otvaranja zaostavštine. U takvim okolnostima, banka poverilac treba da se obrati sudu sa potraživanjem protiv oduzete imovine ostavioca.
Da li je moguće ne platiti zajam nakon smrti zajmoprimca žirantu?
S obzirom na navedeno, jemac nije dužan platiti dug umrlog primaoca kredita ako:
- Ne pristaje da daje jemstvo za nasljednike dužnika;
- Ugovor ne sadrži odredbu da se garancija daje za sve nove zajmoprimce.
Ako jemac pristane da jamči za nasljednike umrlog, ili ako je ugovorom predviđena njegova odgovornost za nove zajmoprimce, garancija nastavlja djelovati u okviru utvrđenih granica.
Interes
Kako se obračunava kamata na kredit nakon smrti zajmoprimca?
Banka redovno obračunava sve kamate utvrđene ugovorom o gotovina primljeno na kredit. Čim prestanu otplate kredita, naplaćuju se i penali i kazne.
Mnogi nasljednici pokušavaju prigovoriti: “uvjerenje o nasljeđivanju dobijeno je tek nekoliko mjeseci nakon smrti primaoca kredita, od tada prestaje obaveza plaćanja duga”.
Međutim, član 1152 Građanskog zakonika Ruske Federacije kaže da trenutak prihvatanja nasljedstva nije datum izdavanja potvrde, već datum njegovog otvaranja, odnosno dan smrti ostavioca.
Dakle, banka ima pravo da zahteva ne samo isplatu oročenog duga i kamata, već i sva kašnjenja koja iz toga proizilaze, uključujući kazne i penale.
Postoji li način da se ovo ospori?
Jasno je da savjesni nasljednici, najvjerovatnije, neće biti zadovoljni stanjem kada nasljeđuju ne samo dugove, već i novčane kazne. I postoji izlaz! Na osnovu čl. 333 Građanskog zakonika Ruske Federacije, kazne podliježu smanjenju ako su očigledno nesrazmjerne negativnim posljedicama kašnjenja.
U ovom slučaju, na sudu treba napomenuti da kašnjenje u plaćanju duga, koje je nastalo ne krivicom novih dužnika, već smrću ostavioca, nije nanijelo značajnu štetu kreditnoj instituciji, ai ni na koji način nije uticalo na njegovu finansijsku situaciju.
Brzi obrazac za prijavu
Popunite aplikaciju sada i dobijte novac za 30 minuta
Nakon ispraćaja pokojnika, rođaci mogu naslijediti ne samo imovinu, već i dugove po ugovorima o zajmu. Činjenica da su dugovi plaćeni zbunjuje građane. Neki pokušavaju braniti svoja prava kako ne bi ispunili kreditne obaveze pokojnika, dok neko ne razumije - i, bez svađe, plaća dugove.
Reći ćemo vam u kojim situacijama se dug po kreditu oprašta, a kada nije, a razmotrićemo i sve nijanse u vezi ove teške situacije sa dugom pokojnika.
Ko je dužan da ispuni kreditne obaveze umrlog lica, i u kojim slučajevima neće biti potrebno plaćati kreditna dugovanja?
U skladu sa članom 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije, dužničke obaveze mogu se prenijeti sa umrlog građanina na njegove rođake i njegove neposredne nasljednike.
Naravno, niko ih neće prisiliti da plate svoje dugove - član 418 Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđa mogućnost da rođaci i prijatelji pokojnika odbiju da plate dugove.
Dakle, nasljednici ne mogu platiti dug, ali - pod određenim uslovima.
Navodimo kada se kreditni dugovi umrlog ne mogu isplatiti:
- Po odricanju od nasljedstva. Ako nasljednici odbiju primiti nasljedstvo, tada će im se ove obaveze automatski ukloniti.
- Na početku osigurani slučaj. Ako je pokojnik sklopio ugovor sa osiguravajućom organizacijom, onda postoji nada da će ova kompanija platiti dug.
- Ako postoje žiranti. Žiranti će morati da plate dug, a ta obaveza će biti skinuta sa nasljednika i srodnika.
U ovim slučajevima potraživanja od banke neće vršiti nasljednik, već osiguravajuće društvo. Ili će dug biti automatski otpisan.
Svi osigurani slučajevi moraju biti navedeni u ugovoru, a ako nisu, onda se oslonite na zakon. Na primjer, smrt u hitnom slučaju, saobraćajna nesreća itd. može se smatrati takvim slučajem.
Zapamti : uprkos činjenici da je osoba umrla, kamata na kredit će se obračunati.
Tada će rođacima biti teško da dokažu da nisu bili upoznati sa kreditnim obavezama, moraće da plate dug uz kamatu.
Hipotekarni dug umrle osobe - ko će otplatiti hipotekarni dug?
Hipoteka koju je pokojnik podigao na sebe može postati problem za njegove nasljednike i rođake. Ne uvijek u prisustvu osiguranja obaveze plaćanja hipoteke dugovi će biti otkazani.
U većini slučajeva, hipotekarni dug plaćaju sudužnici, žiranti ili nasljednici.
Razmislite ko će pokriti hipotekarni dug - i pod kojim okolnostima:
1. Osiguravajuće društvo
Hipotekarne obaveze će biti preuzete osiguravajuće društvo samo u slučaju osiguranog slučaja.
Svi uslovi moraju biti navedeni u ugovoru, koji je preminuli građanin ranije morao potpisati sa kompanijom. Ako u dokumentu nisu navedeni uslovi za nastanak osiguranih slučajeva, tada se dug automatski prenosi na osobe koje će po zakonu biti dužne da plate dug.
|
Pod ovim uslovima, građanin koji se obratio za pomoć osiguravaču će dobiti odbijenicu da plati dug.
Biljeska da skoro jedna od 10 kompanija odbija potraživanje banke za otplatu dugova po hipotekarnom kreditu.
savjet: Prije kontaktiranja osiguranja pažljivo pročitajte ugovor o osiguranju!
Ako osiguravajuća kuća otplati preostali hipotekarni dug, onda će stambeni prostor postati vlasništvo nasljednika preminulog građanina, bilo po zakonu ili testamentu.
2. Sudužnik
U slučaju da ugovor hipotekarni kredit upisuje se suzajmoprimac (i obično u njegovoj ulozi nastupa srodnik), tada se na njega prebacuju sve obaveze u pogledu otplate preostalog dijela kredita.
Čim sudužnik ispuni svoje obaveze, hipotekarni stan postaje njegovo vlasništvo.
Naravno , uzeće se u obzir koliko je preminuli zajmoprimac platio, da li je imao testament, da li ima zakonske naslednike - i druge važne nijanse koje mogu da prebace obavezu po ugovoru sa sudužnika na drugu osobu.
3. Nasljednici
Nasljednici moraju naslijediti ne samo imovinu, već i sam hipotekarni dug. Ako osiguravajuće društvo odbije da plati, onda će obaveza otplate dugova pasti na pleća nasljednika. To je navedeno u članu 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Imajte na umu da iznos duga ne bi trebao biti veći od vrijednosti imovine u cjelini, koju nasljednik prima od preminulog rođaka. Ako je razlika velika, onda nećete morati da plaćate hipoteku.
savjet: Ako ne možete platiti dug, obratite se banci i prijavite. Pregovori sa bankarska kompanija može rezultirati promjenom postupka plaćanja, smanjenjem iznosa hipotekarnih plaćanja, što će biti od koristi za građanina.
4. Žiranti
Bankarska organizacija može zahtijevati od žiranta da plate preostali iznos kredita, ali se ta obaveza s njih mora ukinuti zakonom. Civil Code Ruska Federacija kaže da će sve obaveze žiranta automatski biti uklonjene nakon smrti zajmoprimca.
Banke se ne ponašaju uvijek po zakonu i tjeraju žirante da plate hipotekarni kredit.
Vrijedi dokazati svoja prava na sudu ako ste suočeni s tim.
Ako i dalje imate pitanja, postavite ih advokatima na našoj web stranici.
Postupak plaćanja dugova i kredita preminule osobe - karakteristike dizajna, dokumenti
Gotovo uvijek Rusi koji imaju naslijeđene dugove ne znaju kako da ih otplate, niti kako da dokažu svoja prava.
Reći ćemo vam kakva je procedura plaćanja dugova i kredita pokojnika.
Sastoji se od nekoliko faza:
Faza 1. Prikupljanje dokumentacije koja potvrđuje smrt građanina
Morate uzeti smrtovnicu.
Faza 2. Žalba kod notara
On mora obavijestiti sve rođake o tome da li je umrlo lice imalo oporuku, ko je nasljednik, šta se nasljeđuje.
Faza 3. Ulazak u zaostavštinu
Potrebno je odlučiti da li ćete biti nasljednik ili ćete se odreći nasljedstva koje vam je ostavio preminuli građanin.
Faza 4. Obavijest bankarske organizacije da je zajmoprimac preminuo
Ako saznate da preminuli ima neplaćene kredite, odmah se obratite banci.
Dostavite dokument koji potvrđuje smrt i saznajte koji je ugovor zaključen, pod kojim uslovima je potpisan, da li ćete vi kao naslednik platiti ostatak kredita.
Faza 5. Kontaktiranje osiguravajuća organizacija
Kompanija treba da sazna da li je smrt osigurani slučaj. Ako jeste, onda građanin mora napisati izjavu kojom traži da ga oslobodi obaveza po ugovoru o kreditu prema bankarskoj kompaniji.
Ako nije, onda je bolje da dobijete pismeno odbijanje na vaš zahtjev.
Ako smatrate da su vaša prava povrijeđena, obratite se advokatu ili advokatu.
Zajedno s njim, pripremite se tužbena izjava osiguravajućoj organizaciji, dok je zahtjev-odbijanje obavezan.
Faza 7. Obnavljanje ugovora za nasljednika
Obratite se bankarskoj organizaciji i zatražite reviziju uslova plaćanja kredita ako vam ne odgovaraju. Na primjer, možete promijeniti iznos plaćanja, period plaćanja i mnoge druge nijanse.
Faza 8. Dobijanje priznanice za plaćanje kredita na Vaše ime
Podnosilac zahtjeva, koji će otplatiti dug po kreditu, može ga platiti u bilo kojoj banci, a najvažnije je da se račun ne izdaje na ime pokojnika.
Procedura se može promeniti, na primer, jer građani idu direktno u banku, a ne kod notara za nasleđe, ili odmah na sud, ne čekajući odgovor osiguravajućeg društva.
Da li će biti potrebno platiti penal na kredit preminule osobe i da li je moguće smanjiti penale banaka?
Novčane kazne, kamate i penali mogu se naplatiti ako se kredit ne vrati.
Naravno, to se može desiti i neopravdano. Građani koji su dužni da otplate kredit mogu se obratiti bankarskoj organizaciji - i napisati tužbu.
U dokumentu treba navesti za šta se prijavljujete, na primjer:
- U slučaju odbijanja plaćanja kazne.
- Što se tiče smanjenja kazni.
Penali na otplatu kredita će se naplaćivati u skladu sa ugovorom koji je zaključen sa preminulim građaninom. Dakle, kazna, novčane kazne i penali će se naplaćivati u iznosu navedenom u ugovoru - ili u iznosu utvrđenom zakonom.
Moguće je smanjiti kaznu, novčane kazne ili poništiti kazne samo putem suda (član 330 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Obično sud stane na stranu platioca, a isplate postaju beznačajne.
Rok zastare kreditnih obaveza umrlog - mogu li banke "oprostiti" dugove?
U skladu sa članom 196. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako u roku od 3 godine ne postoji odnos između bankarske organizacije i platitelja koji umjesto pokojnika ispunjava kreditne obaveze, tada se ugovor može smatrati raskinutim.
Zastarevanjem se može smatrati:
- Od trenutka kada je osoba saznala za svoje obaveze prema banci.
- Od dana kada se povjerilac obratio nasljedniku pokojnikovih dugova.
U praksi je situacija takva da nije moguće primijeniti ovaj period od 3 godine.
Objasnimo zašto - na primjeru:
Građanka Jelizova je ušla u zaostavštinu i saznala da preminula ima dug po kreditu. Otišla je na sud da zaštiti svoja prava. Od tog trenutka rok je već suspendovan.
Tada je dobila rješenje, poslala ga odjelu FSSP.
Naravno, sud je razmatrao molbu duže od 3 godine, tako da će Yelizova i dalje morati da ispuni svoje obaveze iz ugovora o kreditu.
Moguće sankcije banaka i kreditnih organizacija prema nasljednicima kreditnih dugova umrle osobe
Vrlo važno pitanje za svaku osobu koja je neočekivano izgubila rođaka koji je aktivno koristio kreditni proizvodi banke - u slučaju smrti zajmoprimca, ko otplaćuje kredit? Ovo nije najlakša tema za razgovor, jer ovdje ima puno nijansi, ovisno o konkretnoj životnoj situaciji. I između ostalog, na internetu se objavljuje dosta oprečnih informacija o ovom pitanju, pa se kao rezultat toga ne vidi ko ima koja prava, ali što je najvažnije, ko plaća kredit u slučaju smrti zajmoprimca.
Hajde da to shvatimo.
Kao što običan čovjek misli, smrt voljene osobe povezana je ne samo s tugom, već i s podjelom imovine pokojnika. Ali šta je sa dugovima?
Od pamtivijeka u kapitalističkom svijetu osoba se nakon smrti pokazala ne samo bogatom, već i opterećenom dugovima koji nakon njegove smrti nikuda nisu nestali. Iako je ovo uglavnom apsurdno! Trebalo bi da bude ovako - nema čoveka, nema njegovih dugova. Međutim, kapitalisti žele nastaviti profitirati od osobe čak i nakon njegove smrti.
Shodno tome, u modernog društva smrt srodnika je povezana ne samo sa podjelom njegove imovine, već i sa odgovornošću porodice za njegove doživotne obaveze.
I pomoći će vam da saznate dugove pokojnika.
U ovom trenutku, plaćanje kredita u slučaju smrti zajmoprimca može ležati na:
- osiguravajuće društvo
- garancija
- sudužnik
- nasljednik
Šta zakon kaže
Član 1175, dio 1 Građanskog zakonika Ruske Federacije obavezuje nasljednike da otplate dugove srodnika ako su stupili u pravo nasljeđivanja.
PAŽNJA! Ako ne zatražite nasljedstvo pokojnika, onda za vas neće biti pitanja, kako od banke tako i od države. Jednostavno rečeno, u ovom slučaju, dugovi preminulog rođaka su problem banke, a ne vaš.(član 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Također preporučujemo da budete svjesni svojih obaveza.
Ali u isto vrijeme, ona to predlaže naslednik nije dužan da za tuđe dugove odgovara "svojim" novcem, mora odgovarati samo u granicama primljenog nasledstva. Ugrubo govoreći, dugove prema banci pokojnika pokriva samo njegova imovina, ako ona nije dovoljna za pokriće ili nije uopšte, onda takav dug banka otpisuje, čak i ako je naslednik stupio u pravo nasljedstva.
PRIMJER!
Rođak je ostavio u naslijeđe automobil vrijedan 300.000 rubalja, a njegovi dugovi prema bankama iznosili su 500.000 rubalja. Na osnovu zakona nasljednik je dužan banci vratiti samo 300.000 rubalja, i ne više.
Štaviše, zakon predviđa srazmjernu odgovornost nasljednika za dugove srodnika- dijeli se sa brojem udjela u zaostavštini, u skladu sa njihovim procentom.
Ako je umrli imao više kredita u više banaka, a vrijednost imovine je veća od iznosa njegovih dugova, tada obaveze prema bankama ispunjavaju nasljednici u skladu sa iznosom duga u svakoj od banaka. kreditna institucija. Ako vrijednost imovine nije dovoljna, onda se ona pokriva po redu prvenstva, ili u jednakim dijelovima svim bankama, ili po nahođenju nasljednika.
Ko plaća kredit u slučaju smrti zajmoprimca, ako je nasljednik maloljetan?
Ako je dug naslijedio maloljetno lice, onda staratelji će to platiti, ali opet u granicama naslijeđene imovine.
U svim ostalim slučajevima banka vraća svoje dugove sudskim putem i prodajom imovine preminulog dužnika (ovo se dešava ako dužnik uopšte nije imao srodnika; ako srodnici nisu hteli da stupe u pravo nasleđa, ali dužnik je imao imovinu i tako dalje). Preostala razlika nakon otkupa ide državi ili nasljedniku.
Situacija sa svakom odgovornom stranom
osiguravajuće društvo
Vjerovatno znate da sve banke tjeraju zajmoprimce na životno osiguranje, koje nije obavezno? Dakle, smrt zajmoprimca, to je samo slučaj kada osiguranje dobro dođe.
Usput, pročitajte članak - naučit ćete puno zanimljivih stvari.
Postoji niz zanimljivih nijansi u vezi sa slučajem „žimac – umrli zajmoprimac“ koje proizilaze iz sudske prakse:
- jemac je u potpunosti odgovoran za dugove osobe za koju je jamčio, čak i nakon smrti
- u slučaju smrti zajmoprimca banka će prije svega doći do njega, čak i ako preminuli ima nasljednike i oni su prihvatili nasljedstvo (iako su i odgovorna strana)
- ako su nasljednici napustili imovinu, tada će samo jemac biti odgovoran za kredit nakon smrti zajmoprimca, niko drugi
- ako se jemac ne odrekne svoje obaveze i namjerava da otplati dug, tada ima pravo zahtijevati nasljedstvo umrlog, čak i ako nasljednici namjeravaju stupiti u pravo nasljeđivanja
- ako je jemac u potpunosti platio dug za umrlog, a nasljednici u tome nisu učestvovali, tada na njega prelazi pravo da potraživanje duga umrlog od nasljednika, odnosno postaje njihov povjerilac
I, možda najvažnije, ako je jemac kredita umro, onda nijedan nasljednik neće nikome odgovarati za njegovu garanciju!
Sudužnik
Suzajmoprimac je praktično isto što i jemac, ali daleko od iste stvari.
Koja je njegova uloga nakon smrti glavnog zajmoprimca:
- suzajmoprimac je odgovoran za kredit uzet zajedno sa glavnim zajmoprimcem, samo u okviru vašeg udjela
- odnosno odgovara samo za sebe, ne odgovara za obaveze umrlog, to će snositi njegovi nasljednici i druga lica
- nakon smrti sudužnika, njegove dugove nasljeđuju rođaci, i ovdje shema "nasljednik - preminuli zajmoprimac" počinje raditi
Nasljednik
Ako kredit umrlog zajmoprimca nije osiguran, ako nema žiranata za njegove obaveze, tada će prije svega povjerioci doći do nasljednika. Odnosno, ispada u trećem zavoju. Paradoks je, ali nasljednik nije prva odgovorna osoba u slučaju smrti zajmoprimca.
I ako se oslonite na rusko zakonodavstvo, onda se nasljedniku neće dogoditi ništa strašno ako se ispostavi da pokojnik ima mnogo dugova:
- prvo, nivo njegove odgovornosti je ograničen na iznos primljenog nasledstva
- odnosno niko neće uzeti njegov teško zarađeni novac od nasljednika, odgovaraće banci imovinom pokojnika
- ako vrijednost imovine umrlog ne pokriva njegove dugove, onda se preostali dio jednostavno otpisuje
- dobro, i, drugo, nasljednik ima još nekoliko prilika da izbjegne odgovornost, ali o tome u nastavku
Da li je moguće ne platiti
Pa, sada, kao rezultat, odgovor na većinu glavno pitanje, što mnoge muči - da li je moguće ne platiti kredit rođacima nakon smrti zajmoprimca?
Sumirajući sve navedeno o zakonodavstvu i životnim slučajevima, dobijamo sljedeći rezultat:
- možete izbjeći dugove nakon smrti zajmoprimca ako niste prihvatili nasljedstvo
- ako umrli nije imao nikakvu imovinu osim dugova, ali tada nema smisla ulaziti u pravo nasljeđivanja
- ako je kredit osigurano od osiguravajućeg društva
- ako je prošlo više od 6 mjeseci od smrti zajmoprimca, a banka nije izrazila svoja potraživanja, dakle
Kao što vidite, nije sve tako strašno koliko bi moglo biti. Uostalom, mi ne živimo u Americi (aplauz kapitalizma), sve je jednostavnije sa našim zakonima. Postoji ogroman broj opcija za izbjegavanje plaćanja dugova po kreditu nakon smrti zajmoprimca.
Posljednje ažurirano februar 2019
Na kraju ugovor o zajmu uvijek analiziramo svoje prihode i rashode, nivo solventnosti, pa čak i predvidimo izlaz iz situacije više sile – kao što je gubitak posla, dodatni prihod. Istovremeno, većina ljudi ne razmišlja o sljedećem: „ako umrem, šta će biti sa kreditom?“ Razmotrite mogućnosti za mogući razvoj događaja kada je iznenada preminula osoba imala kredit.
Ako je osiguranje izdato paralelno sa kreditom
Trenutno skoro svaka banka nudi (a ponekad i nameće i prisiljava) da se osigura osiguranje za zajmoprimca. Obično osiguravaju svoju obavezu plaćanja kredita u slučaju gubitka posla, invaliditeta i smrti. Treba biti razgraničeno:
- osiguranje od odgovornosti u slučaju nemogućnosti otplate kredita zbog smrti- u ovom slučaju, plaćeno naknada od osiguranja, jednak iznosu kredita,
- od jednostavnog osiguranja od smrti općenito- plaćeno premija osiguranja, koji može biti višestruko veći od iznosa kredita.
Ako postoji bankovno osiguranje, jasno je ko će platiti kredit - osiguravajuće društvo. Obično isplata uključuje troškove tijela zajma plus kamatu naplaćenu na njega do dana smrti zajmoprimca.
Treba napomenuti da osiguravatelji vrlo nevoljko donose odluku o potvrđivanju osiguranog slučaja. U svakom slučaju, ako imate osiguranje (bilo da jeste ili ne - ovo se pitanje mora odmah razjasniti nakon smrti zajmoprimca), morate prijaviti smrt što je prije moguće na bilo koji način. U budućnosti su moguća dva ishoda:
- ili će osiguravajuće društvo platiti kredit,
- ili će zajam sa umrle osobe preći na nasljednike koji su naslijedili.
Kada se smanji vjerovatnoća priznavanja osiguranog slučaja
Osiguravajuća društva u nekim slučajevima odbijaju da priznaju slučaj kao osiguranje bez pravnog osnova, nadajući se da rođaci osobe koja je umrla i koja je imala kredit neće ići na sud (dešava se kod malih kredita: ljudima je često lakše platiti otplatiti dug nego se baviti u sudskim sporovima, vidi). Istovremeno, postoje dobri razlozi za odbijanje plaćanja osiguranja korisniku iz sljedećih razloga:
U slučaju smrti zbog produžene ili teške bolesti, teško je dokazati da umrli nije pokazivao znakove bolesti u vrijeme zaključenja ugovora.
Na primjer, ako je supružnik zatražio isplatu iznosa kredita zbog činjenice da je supruga umrla zbog teške bolesti i da joj je kredit ostao, zaposleni u osiguravajućem društvu sa velikim stepenom vjerovatnoće mogu utvrditi da je supružnik bio prethodno registrovana na klinici, prijavljena medicinsku njegu sa pritužbama. Njihov stav će se zasnivati na činjenici da je, možda, već bilo znakova bolesti u trenutku zaključenja ugovora o kreditu, ali zajmoprimac nije pravilno pratio svoje zdravstveno stanje i, po njihovom mišljenju, dezinformisao je zaposlenike banke o odsustvu. ozbiljnih bolesti;
Samoubistvo
Otprilike polovina svih zaključenih ugovora predviđa nepostojanje osnova za priznavanje činjenice smrti kao osigurane ako zajmoprimac dobrovoljno umre. Dakle, ako je osoba umrla od posljedica samoubistva i ima kredit, onda osiguranje ne funkcionira i dug prelazi na nasljednike u opšti poredak(cm. );
Uzrok smrti nije utvrđen
U slučaju da je nesreća ili bolest navedena kao razlozi osiguranja u ugovoru, tada će, ako je nemoguće da ljekari utvrde stvarni uzrok smrti zajmoprimca, osiguravajuće društvo najvjerovatnije odbiti da prizna valjanost osiguranja. kompenzacija;
Propušten rok
Ako je rok za kontaktiranje osiguravajućeg društva naveden u ugovoru propušten.
Kako poništiti odluku osiguravajućeg društva
Ukoliko se ne slažete sa odlukom osiguravajućeg društva, imate pravo da se obratite osiguravajućem društvu sa odštetom u pisanoj formi, navodeći u njoj okolnosti koje Vam ne odgovaraju. Takav zahtjev se može uputiti osiguravaču u sljedećim slučajevima:
- kada je osiguravajuća kuća već donijela odluku o isplati, ali ne žuri s povraćajem novca;
- kada odluka nije doneta duže vreme, tokom kojeg banka nastavlja da obračunava kamate i penale;
- kada su osiguravači odbili da priznaju smrt zajmoprimca kao osigurani slučaj.
U slučaju „ćutanja“ u odgovoru na vaše pismo tužbe, preporučuje se da se obratite sudu.
Uzorak zahtjeva
Šef osiguranja
grupe (preduzeća, OJSC, itd.)
od Ivanova L.L. (ime predstavnika)
supružnici preminulog osiguranika (puno ime i prezime preminulog),
prema ugovoru br. od ________ (datum zaključenja)
tel.________________
email pošta______________
adresa stanovanja_____
TVRDITI
Ivanov I.I. je bio moj muž od _____ (datum braka) do danas. Predstavnik Vaše kompanije je sa njim zaključio ugovor o osiguranju od odgovornosti za neplaćanje kredita zbog smrti, broj ___________ od ____ (broj i datum ugovora o osiguranju).
Dana 01.01.2016., moj *muž je preminuo od srčanog udara (navesti uzrok smrti), iznos neplaćenog duga po kreditu* (ugovor od ________ (datum) zaključen sa Bankom "_______" (naziv banka) na navedeni datum iznosio je ________________ rubalja, od čega je glavni dug :___________; kamata na kredit: ___________, ostala razgraničenja (navesti koja: novčane kazne, penali itd.): ____________________, a ukupno u ukupnom iznosu od __________________ rublja.
Tražim smrt Ivanova I.I. osigurani slučaj i isplatu naknade, jednak trošku*pozajmica pokojnog supruga* Ivanov I.I., u iznosu ukupan iznos navedeno ranije.
Molim Vas da mi svoj odgovor pošaljete u pisanoj formi e-mail ili obavijestite telefonom o svojoj odluci u roku od 10 dana, u skladu sa Zakonom Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača".
Ako moj zahtjev bude odbijen, morat ću ići na sud.
primjena:
- izvod iz matične knjige umrlih;
- kopiju potvrde o dugu od 01.01.2016.
- kopiju ugovora o osiguranju;
- kopiju ugovora o kreditu;
- kopiju vjenčanog lista.
datum, potpis
Ko plaća kamate, penale i novčane kazne na kredit od dana smrti do stupanja u nasljedstvo ili rješenje o naknadi osiguranja
Banku ne zanimaju svakodnevni problemi - kamata na kredit će se naplaćivati i nakon smrti dužnika, bez obzira da li neko plaća kredit pokojnika ili ne. Na osnovu prakse, obeštećenje iz osiguranja pokriva samo iznos kredita i kamate na njega na dan smrti dužnika.
Stoga se obično svi troškovi povezani s automatski naplaćuju kašnjenje u plaćanju(formalno, to je tačno ako se kredit ne plaća) kamate i penale nakon smrti dužnika, padaju na pleća rođaka koji su nasledili. Ovo se objašnjava činjenicom da se dugovi koji su predmet nasljeđivanja obračunavaju ne od dana prihvatanja nasljeđa, već od dana smrti ostavioca.
Za smanjenje kazni i kamata, možete se obratiti sudu:
- Ako se obratite sudu sa zahtjevom za smanjenje iznosa kamata i novčanih kazni nastalih od datuma smrti do ulaska u nasljeđe, sudovi često izlaze u susret podnosiocu zahtjeva na pola puta.
- Povoljan ishod sudsko suđenje može nastati i u slučaju povećanja duga zbog dugog razmatranja osiguravajućeg društva o pitanju naknade.
Važenje osiguranja za vrijeme izvršnog postupka
Pitanje: Da li osiguranje važi u fazi naplate duga od strane sudskih izvršitelja? Na primjer, supruga je podigla kredit, nije platila, naplaćen joj je dug sudski nalog(počeli su odbijati 50% plate), ubrzo je umrla. Hoće li u takvoj situaciji smrt biti priznata kao osigurani slučaj?
odgovor: Po ovom pitanju praksa je dvosmislena – potrebno je sagledati rok važenja ugovora o osiguranju od odgovornosti za otplatu kredita, u sledećim slučajevima:
- Ako raskid ovog ugovora ukazuje na ispunjenje obaveza od strane strana, onda se možete boriti na sudu, pokušavajući da dokažete da osoba na dan smrti još nije ispunila obaveze, što znači da iznos kredita plaća osiguravajuće društvo.
- Ako kraj ugovora o osiguranju odgovara datumu raskida ugovora o kreditu, bez obzira na razlog, zatim šanse za dobivanje plaćanje osiguranja su nula jer izvršni postupak se pokreće tek nakon raskida ugovora o kreditu.
Kada nije zaključen ugovor o životnom osiguranju
Pitanje: Ako kredit nije bio osiguran od smrti zajmoprimca, ko onda tačno plaća zajam ako zajmoprimac umre?
odgovor: U takvim okolnostima, plaćanja su obavezna nasljednici u jednakim udjelima(osim ako odbiju da naslijede), ali u granicama visine dijela naslijeđene imovine koja je prešla u vlasništvo.
Pitanje: Kako ne platiti kredit pokojnika, ako ima puno kredita, dugova a nema imovine (ili nije uporedive vrijednosti)?
odgovor: U ovom slučaju je logično odreći se nasledstva, niko nema pravo prisiljavati da prihvati nasljedstvo.
Uzimajući u obzir statistiku, u velikoj većini slučajeva, preminuli dužnik ima samo stambeni prostor koji je u njegovom potpunom ili djelimičnom vlasništvu na pravu svojine:
- Ako je vrijednost kredita mnogo niža od imovine koja je uključena u zaostavštinu, onda ima smisla otplatiti dug.
- U drugom slučaju, kada je pokojnik posjedovao samo 1/16 udjela jednosoban stan a postoji i višemilionski dug, malo je vjerovatno da će neko ući u nasljedstvo i preuzeti veliku obavezu, imajući iluzorne izglede da dobije novac za dionicu.
Interesantne su situacije kada dužnik za sobom, pored duga, ostavlja i udeo u stambenoj zgradi, gde udela imaju i naslednici. U ovom slučaju, preporučljivo je sklopiti nasljeđe kako bi se u potpunosti preuzeo stambeni prostor. Ponekad, u slučaju velikih dugova i malog udela u stanu, naslednici koji u njemu žive i koji su suvlasnici odbiju da naslede, a potom na licitaciji otkupljuju ostaviočev udeo. U potonjoj situaciji, bolje je kontaktirati nadležnog advokata kako bi se osigurale sve suptilnosti postupka.
Djeca umrlog dužnika: kako ih spasiti od nasljednih dugova
U situaciji kada su nasljednici maloljetna djeca, odluku o stupanju u zaostavštinu za njih donose staratelji. Istovremeno, banke se nerijetko obraćaju sudu za naplatu sitnih dugova koje su nagomilali njihovi roditelji, tvrdeći da djeca zapravo nasljeđuju, jer prelazeći kod staratelja uzimaju stvari koje je kupio preminuli dužnik, komade namještaja iz kuće. Dakle, bilo je dosta dvosmislene prakse kada su, zbog kredita od pokojnog oca i/ili majke male djece, bili spremni da rasture banke, pokušavajući da povrate sve što je bilo moguće od njih.
Godine 2015 vrhovni sud Ruska Federacija je jasno obrazložila zabranu ovakvih tužbi od strane banaka i izjavila da su potraživanja dugova od maloljetne djece zbog stvarnog ulaska u nasljedstvo u suprotnosti sa zakonom. U takvim slučajevima, ako je naslijeđena imovina nesrazmjerna kreditu i sastoji se samo od kućnih potrepština, djeca ne moraju ništa plaćati.
Kada je suzajmoprimac ili jemac umro
Kada je suzajmoprimac umro
- Ako nema ugovora o osiguranju i jedan od sudužnika umre, drugi sudužnik plaća kredit.
- Ako je osiguranje izdato na pola između sudužnika, osiguravajuće društvo je dužno da vrati polovinu duga.
- Ako su na kreditu dva sudužnika, a osiguran je samo jedan, ali za cjelokupni trošak kredita - nadoknada mora biti u potpunosti.
Kada je jemac umro
Ovdje prema ugovoru o kreditu, malo će se promijeniti za zajmoprimca. Banka ima pravo:
- tražiti od dužnika da obezbijedi drugog žiranta
- ili imovinu kao kolateral,
- a u slučaju odbijanja da to učini - povisiti kamatna stopa zbog povećanog rizika od nepovrata.
Sve ove nijanse treba da budu navedene u ugovoru, jer se odnose na bitni uslovi. Međutim, ako se kredit plaća dugo i redovno, banka možda neće ništa učiniti.
Teška situacija se stvara kada jemac mora da plati dug za umrlog zajmoprimca, u nedostatku saglasnosti naslednika da prihvate kredit. Na osnovu prakse, banke pokušavaju da prestanak garancije povežu sa ispunjenjem obaveze u ugovorima, što žirante primorava da otplaćuju kredit do pune otplate. Nakon isplate, oni imaju pravo da povrate uplaćeni novac od nasljednika, ali ako oni nisu tu ili dođe do odbijanja nasljedstva, onda jemac neće moći vratiti novac.
Ako imate pitanja o temi članka, slobodno ih postavite u komentarima. Svakako ćemo odgovoriti na sva Vaša pitanja u roku od nekoliko dana. Međutim, pažljivo pročitajte sva pitanja i odgovore na članak, ako slično pitanje ima detaljan odgovor, onda vaše pitanje neće biti objavljeno.
84 komentara
Predmet nasljeđivanja može biti ne samo nekretnina ili određene suma novca ali i veliki dug prema banci. U skladu sa čl. 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije, dugove ostavioca moraju platiti nasljednici.
Zato mnoge zabrinjava pitanje ko plaća kredit ako zajmoprimac umre.
Neočekivano naslijeđe
Neotplaćeni kredit preminulog rođaka mora biti vraćen ako nasljednici namjeravaju naslijediti. U drugom scenariju, postoji šansa da se situacija riješi bez plaćanja.
Ovdje također treba napomenuti da mnogo ovisi o specifičnostima sastavljanja ugovora o kreditu. Vrlo često se dužničke obaveze prenose na žiranta preminule osobe. Ovakav pristup banke omogućava minimiziranje mogućih finansijskih gubitaka iz saradnje sa zajmoprimcem.
Da bismo se pozabavili pitanjem ko plaća zajam ako zajmodavac umre, treba napomenuti da čak i nakon smrti zajmoprimca, kamata nastavlja da se prikuplja. AT ovaj slučaj najprikladnije rešenje bi bilo da se o incidentu obavesti finansijska institucija što je pre moguće. Optimalni slijed radnji za nasljednika ili žiranta je sljedeći:
- Pribavljanje umrlice zajmoprimca.
- Kontaktiranje banke radi obavijesti o smrti povjerioca.
- Sastavljanje zahtjeva za prihvatanje nasljedstva.
- Nasljeđe (šest mjeseci nakon smrti zajmoprimca).
- Sređivanje odnosa sa bankom (prihvatanje duga i registracija novog plana otplate).
Za kompletnu obradu dokumenata o otplati kreditni dug potrebno je sačekati datum stupanja na snagu naslednih prava. Ovo može potrajati oko šest mjeseci. Međutim, većina banaka ignorira ovo pravilo i zahtijeva da se plaćanja izvrše odmah nakon smrti zajmoprimca.
Video: U kojim slučajevima se kredit nasljeđuje?
Hipotekarni dug
Rođaci preminulih povjerilaca često se pitaju da li je banka dužna zatvoriti kredit ako je zajmoprimac umro, a stan pod hipotekom djeluje kao nasljedstvo. Da bi se razjasnila situacija, treba napomenuti da je imovina naslijeđena od opšta pravila naslijeđe 2019.
AT savezni zakon na hipoteku, konstatuje se da umrlog dužnika u dokumentima banke zamjenjuju nasljednici. A to znači da supruga mora nastaviti da otplaćuje hipotekarni dug preminulog muža.
Pod uslovom da naslednici nisu u mogućnosti da redovno otplaćuju hipoteku banka ima pravo da preuzme imovinu i svu založenu imovinu. Međutim, sve uplate koje je izvršio dužnik se vraćaju.
Kako smanjiti iznos plaćanja?
Ako je naslednik uspeo da shvati da li rođaci treba da plate zajam za pokojnika i doneo čvrstu odluku da stupi u nasledstvo, onda treba da budete spremni na trikove finansijske institucije. Pored glavnog duga kredita, banke obavezuju žiranta da plati kaznu, koja počinje da se obračunava odmah nakon smrti zajmoprimca. Međutim, u takvoj situaciji može se raspravljati sa zajmodavcima.
Neophodno je usredsrediti se na činjenicu da je odgovornost naslednika, pod uslovom njihovog ulaska u nasleđe, striktno ograničena na vrednost zaostavštine. Ako banka zahtijeva od zajmoprimca velika količina, onda bi odgovarajuće rješenje bilo kontaktiranje banke. Osnov za takvu žalbu može biti čl. 333 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Banka ne može bankrotirati zbog naknadne otplate kredita rok dospijeća, zbog čega mogući gubici neće biti toliko značajni. Ovaj trenutak sud mora uzeti u obzir.
Štaviše, sud će svakako uzeti u obzir činjenicu da je do kašnjenja u plaćanju došlo zbog vanredne situacije i da jemac do određenog vremena možda neće ni znati da je sada dužan da otplati kredit.
Bitan! Nasljednici ili jemci umrlog zajmoprimca odgovaraju banci samo u okviru vrijednosti primljenog zaostavštine.
Video: Ima li banka pravo da traži kamatu na kredit od nasljednika?
Karakteristike otplate osiguranog kredita
Saradnja zajmoprimca sa osiguravajućim društvom može biti korisna ne samo za banku, već i za zajmodavca. U slučaju njegove smrti, osiguravajuće društvo otplaćuje dug finansijskoj instituciji.
Međutim, u ovoj situaciji, daleko od toga da sve ide tako glatko kao što se na prvi pogled čini. Čak i ako je kredit osiguran, osiguravač ne ispunjava uvijek svoje obaveze redovno. Odbijanje otplate duga moguće je ako smrt zajmoprimca nije bila osigurani slučaj. Sljedeće situacije spadaju u ovu listu:
- smrt zajmoprimca u ratu;
- smrt u zatvoru;
- smrt tokom ekstremnih sportova;
- smrt od kontaminacije zračenjem;
- smrt uzrokovana veneričnom bolešću.
Da ne biste platili dug vašeg klijenta banci, neki Osiguravajuća društva idi na trik. One mogu neke od rezultata smrtnog ishoda prevesti u hroničnu bolest. Da, smrt od pušenja. agenti osiguranja može se pozicionirati kao urođena srčana bolest.
Kako ne biste postali žrtva ovakvih prijevara, preporučuje se korištenje usluga poznatih osiguravajućih kuća koje cijene svoju reputaciju. U ovom slučaju, pitanje ko plaća zajam za pokojnika biće lišeno svog značaja.
Kako izbjeći otplatu duga nakon smrti zajmoprimca?
Jedini način da se izbjegne kreditna obaveza pred bankom u slučaju smrti srodnika je odricanje od nasljedstva. U nekim slučajevima, takva odluka je jedini mogući izlaz iz postojeće situacije.
Najčešće se to dešava ako veličina nasljedstva i iznos dugova koji su ostali nakon pokojnika nisu uporedivi.
Odreći se nasledstva Nasljednik mora napisati izjavu o odbijanju. To se mora uraditi u kancelariji javnog beležnika na mestu otvaranja ovog nasledstva. U slučaju potraživanja od banke, nasljednik mora dostaviti odgovarajuću potvrdu koja potvrđuje ovu činjenicu.
Šta je rezultat?
Ako osoba umre - ko mu plaća kredit? Takvo pitanje može se postaviti ako preminuli ima dug prema banci.
Pravo na nasljeđivanje imovine, kao i sve dužničke obaveze, nakon smrti zajmoprimca, prelazi na direktnog nasljednika ili žiranta. Čitava suština ove situacije može se ogledati u sljedećim tezama.
Teza broj 1. Odgovornost nasljednika je ograničena na veličinu zaostavštine
Banka nema pravo da traži drugu imovinu naslednika. Nasljednici su dužni da plate samo iznos koji je ekvivalentan ukupnom dugu preminulog zajmoprimca finansijskoj instituciji.
Teza broj 2. Nakon smrti zajmoprimca, kamata nastavlja da se akumulira
Čak i ako rođak pokojnika nije znao za njegov dug prema banci, obračunavanje kamate i dalje se vrši.
Teza broj 3. Banka ne može tražiti prijevremena otplata dug nakon smrti zajmoprimca
Sva potraživanja banke u vezi sa potrebom prijevremene otplate duga preminulog rođaka nemaju osnova. finansijska institucija može samo insistirati na plaćanju u rokovima koji su dogovoreni sa prvim zajmoprimcima.
Teza broj 4. Banka ima pravo potraživanja u vidu kamate za zakašnjela plaćanja
Kašnjenja ili duge pauze u plaćanju dobri su razlozi za kamatu. Ovaj momenat je propisan ugovorom o saradnji.
