Dobrodošli! Danas ćemo pričati o tome kako brzo otplatiti hipoteku. Naši stručnjaci pripremili su za vas dvije strategije kako brzo otplatiti hipoteku, savjete kako brzo otplatiti hipoteku sami i uz pomoć države, kao i informacije o tome kako otplatiti hipoteku prije raspored.

U skladu sa rusko zakonodavstvo svaki zajmoprimac ima zakonsko pravo da otplati svoj dug prije roka. Uslovi plaćanja kredita ispred vremena mora biti upisano ugovor o zajmu. I prije nego što izvršite takvu uplatu, trebali biste pažljivo proučiti prethodno potpisani dokument.

Naplata kazni, provizija i drugih dodatnih plaćanja u korist banke za prijevremenu otplatu duga je nezakonita. Izvršenje obaveza po kreditu prije predviđenog roka je 2 vrste: djelimično i potpuno. Prva opcija uključuje plaćanje u iznosu koji znatno premašuje njegov iznos u skladu sa utvrđenim rasporedom. Drugi je otplata kredita jednom uplatom u cijelosti.

Uz način djelomičnog plaćanja, zajmoprimac može koristiti dvije strategije za namirenje sa zajmodavcem:

Smanjenjem mjesečne uplate

U ovom slučaju rok kredita ostaje isti, samo se smanjuje mjesečna otplata. Bit će relevantan za one zajmoprimce za koje kreditno opterećenje ozbiljno opterećuje porodični budžet. Odnosno, uz laganu mjesečnu otplatu hipoteke, dug se dodatno otplaćuje kroz povremene zarade, korištenje materinskog kapitala i drugih metoda državne podrške, poreske olakšice, što omogućava da se ne smanji uobičajeni životni standard.

Smanjenjem roka kredita

Ova strategija podrazumeva dobijanje kredita na kratak vremenski period. Kao rezultat toga, zajmoprimac prima minimalnu preplatu kada uplaćuje značajne iznose za otplatu duga. Ovu metodu mogu koristiti klijenti sa stabilno visokim prihodima, što im omogućava da brzo otplate zaključen ugovor o kreditu.

Koju od predloženih opcija odabrati, sam zajmoprimac mora odlučiti, uzimajući u obzir faktore njegove solventnosti, porodičnih okolnosti i načina života. Za pojedince koji nisu sigurni u dugoročnu stabilnost ostvarivanja dovoljnih prihoda, preporučuje se korištenje prve strategije i smanjenje mjesečne uplate uz isti rok otplate. Za ostale građane koji su u mogućnosti da svoje hipoteke otplate prije roka u većim iznosima odjednom, bit će važno skratiti rok otplate.

Naravno, prijevremena otplata hipoteke je korisna za klijenta, jer značajno smanjuje preplatu ili iznos obračunate kamate. Stoga je, ako je moguće, bolje otplatiti dug sa maksimalnim mogućim iznosima, ako ne dovode do ozbiljnog pogoršanja finansijske situacije zajmoprimca.

Svako prijevremeno plaćanje hipoteke koje je veće od planiranog mora biti dogovoreno sa bankom. Da biste to učinili, potrebno je unaprijed kontaktirati banku telefonom ili lično kako biste razjasnili iznos koji treba platiti na određeni datum i popuniti zahtjev za prijevremenu otplatu. Nakon što novac bude uplaćen na račun kredita, raspored će biti revidiran u korist klijenta, a kamata će biti preračunata.

Dvije šeme plaćanja

Vrsta (šema) plaćanja igra važnu ulogu u prevremenom zaključivanju ugovora o hipoteci. Banke mogu primijeniti 2 vrste plaćanja:

anuitet;
diferenciran.

Kod anuitetne šeme isplate mjesečne uplate tokom cijelog perioda ispunjenja obaveza su jednake. Takva šema je korisna, prije svega, za banke, dakle većinu kreditne organizacije oni ga koriste. Struktura isplate anuiteta izgleda ovako: večina iznos se koristi za otplatu obračunate kamate (80-90% od ukupan iznos) i samo manji dio za otplatu glavnog duga. Tako se glavnica na početku perioda otplate prilično smanjuje.

Anuitet omogućava zajmodavcu da minimizira potencijalne rizike i maksimizira profit. Zajmoprimac koji želi da otplati hipoteku prije roka nema koristi od rasporeda plaćanja sa jednakim iznosima. Interes će u početku biti prilično velik. Takav kredit je potrebno vrlo brzo otplatiti, a zatim pokušati sudskim putem revidirati iznos preplate iz stvarno isplaćenog perioda za korištenje pozajmljenih sredstava, prethodno izračunavši koliki bi bio iznos preplate ako biste podigli hipoteku za ovaj određeni period kredita, unutar kojeg ste mogli u potpunosti zatvoriti hipoteku.

Čekamo vaša pitanja. Molimo ocijenite članak i lajkujte ga.

Značajna kupovina u životu svake osobe je kupovina kuće. Ovaj korak je posebno važan za mlade porodice koje su tek ušle u samostalan odrasli život. Odvojeno stanovanje u ovom slučaju bit će prvi korak ka dugom i sretnom porodičnom životu.

Sretni su oni koji dobiju stan na poklon ili vlastitu kuću. Ali za većinu je ova kupovina lična stvar. Nažalost, malo plata vam omogućava da kupite kuću za gotovinu. Ali o čemu? U ovom slučaju, jedina opcija je kupovina kuće na kredit. I tu se postavlja pitanje koja je opcija bolja: uzeti potrošački kredit ili aplicirajte za hipoteku na željeno kvadratnih metara? Šta je isplativije? Gdje će preplate biti manje, a uslovi za obezbjeđivanje sredstava lakši?

Da biste napravili izbor, morate razumjeti ove koncepte.

Hipotekarni i potrošački kredit. Koncepti i glavne razlike

Hipoteke i potrošački krediti su dva različita bankarska proizvoda. Oboje samo po sebi znače izdavanje sredstava zajmoprimcu uz kamatu. Ali uslovi za izdavanje su veoma različiti.

Hipoteka znači kredit koji daje banka, osiguran kupljenim stambenim prostorom. Šta to znači, banka izdaje novac, a isti željeni stan služi kao kolateral.

potrošački kredit je kredit koji banka daje za lične potrebe zajmoprimca. Ono što je važno, može se izdati uz zalog, čak i uz zalog „stana“, ali zajmoprimac može potrošiti novac na bilo koju svoju potrebu.

Postoji glavne razlike:

Dakle, jasno se vidi da upis hipoteke za kupovinu stambenog prostora ima više dobre poene nego uzimanje potrošačkog kredita.

Glavne prednosti ovih vrsta kredita

Prednosti hipoteka i potrošačkih kredita su brojne. Šta tačno sastaviti, zajmoprimac odlučuje sam.

Tu je niz savjeta da vam pomognem da odaberete:

Kao što vidite, u svakom slučaju potrebno je odvagnuti sve prednosti i nedostatke. I onda idi u banku.

Poređenje po glavnim karakteristikama

Bankarski uslovi

Da bi podnijeli zahtjev za hipoteku, zaposlenici banke pažljivo provjeravaju samog zajmoprimca, a pažljivo se provjerava i predmet hipoteke, tj. samo stanovanje. Provjera opsega je značajna, tako da traje dosta vremena. U prosjeku je potrebno 7-8 dana. Ali ne manje od 5 radnih dana. Paket dokumenata je odgovarajući: svi dokumenti koji potvrđuju solventnost zajmoprimca i svi dokumenti za kupljeno stanovanje.

Osim toga, treba napomenuti da upis zaloge u obliku kupljenog stambenog prostora nije „na uslovnoj otpust”. Prikupljanje dokumenata o zajmu mora biti registrovano kod Rosreestra, a potrebna je i registracija. I to je sve - i dodatno vrijeme, i dodatni novac.

Podnošenje zahtjeva za potrošački kredit je malo lakše. Zahtijeva samo dokumente koji potvrđuju solventnost zajmoprimca. Dokumenti za stan nisu potrebni čak i ako je iznos kredita sastavljen posebno za tu svrhu. Razmatranje prijave varira u roku od 1-2 dana. A ako klijent dobije pozitivan odgovor o mogućnosti registracije, postupak za primanje novca ne može trajati više od 20 minuta.

Kamatna stopa

Kamatna stopa, kao što je već spomenuto, na hipoteku je znatno niža. To je zbog prisustva kolaterala nekretnina. Bankarski rizici se smanjuju i, shodno tome, smanjuju i kamatna stopa. U prosjeku je 10-14% godišnje.

Kamatna stopa je znatno viša za potrošačke kredite. Iako treba napomenuti da ga mnoge banke mogu smanjiti pod određenim uslovima: klijent je dugo kreditiran u ovoj banci i ima pozitivan kreditna istorija; klijent je "plata", a "njihove" banke uvijek daju bonuse kao smanjenu kamatu.

Također je važno reći jednu stvar: ukupna preplata potrošačkog kredita je mnogo niža nego kod hipoteke. Dakle, u prvom slučaju, obično nije više od 50%, au drugom - od 100% do 200%. To je zbog roka trajanja kredita: što je duži rok, to je veća preplata.

Dodatni troškovi

To dodatni troškovi može se pripisati:

osiguranje. U slučaju hipoteke, ovo je obavezna stavka, bez koje će odobrenje biti nešto iz kategorije "fantazija". Obavezno, što ide kao zalog. Ono što je važno, u vrijeme početka osigurani slučaj, prvo je banka ta koja prima sredstva za nadoknadu gubitaka, a tek onda zajmoprimcu. I sve je to navedeno u ugovoru o osiguranju (FZ „O hipoteci (zalog nekretnina)“). Osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit je dobrovoljno. A predmet osiguranja je sam zajmoprimac, njegov život i zdravlje.
nezavisna procena imovine. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, ove troškove u potpunosti snosi zajmoprimac, a što je najvažnije, ovi troškovi su obavezni.

Da li je moguće otplatiti hipoteku potrošačkim kreditom i obrnuto. Hoće li biti od koristi?

Svoju hipoteku možete otplatiti sredstvima uzetim u okviru potrošačkog kredita. Ali u isto vrijeme, banka koja izdaje potrošački kredit nužno izračunava mogući limit iznosa. Takav proces se zove u banci, što znači refinansiranje jednog kredita (hipoteke) drugim kreditom (potrošačkim). U ovom slučaju, zajmoprimac mora uzeti u obzir sve mogući troškovi za novi kredit. Hoće li biti isplativo i koliko će uštedjeti ako hipoteku zatvori prije roka, potrebno je izračunati u svakom konkretnom slučaju posebno.

U slučaju zatvaranja potrošačkog kredita hipotekom, to je praktično nemoguće. Žašto je to? Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku obračunava se limit, ako postoje dugovi, banke zahtijevaju da se vrate, pa tek onda ponovo podnose zahtjev. Stoga je otplata potrošačkog kredita hipotekom neisplativ i praktično nerealan poduhvat.

Sumirajući, možemo reći da pitanje „šta bolja hipoteka ili potrošački kredit?”, ne postoji univerzalni odgovor. Svaki zajmoprimac odlučuje za sebe.

Prednosti i mane dobijanja ovih vrsta kredita pogledajte u sljedećem videu:

Kako bona fide zajmoprimci koji imaju slobodna sredstva saznaju profitabilnije.

Ali treba pažljivo proučiti uslove kako ne biste bili gubitnik.

Ako platite više mjesečna uplataŠta će se promijeniti za hipoteke?

Mogu li prijevremeno otplatiti hipoteku? Trenutno mnoge porodice koriste usluge finansijskih institucija kako bi poboljšale svoje životne uslove.

Poznato je da se izdaje hipotekarni kredit dugoročno, dok banci nije zabranjeno plaćanje prije roka.

Prvo morate pažljivo pročitati uslove ugovora. U većini slučajeva finansijske institucije dozvoljavaju prijevremenu otplatu duga, ali to mora biti navedeno u relevantnom dokumentu.

Oni koji namjeravaju prijevremeno uplatiti određeni iznos za otplatu hipotekarnog duga treba da obrate pažnju na klauzule ugovora u kojima se navodi:

da li je potrebno obavijestiti zaposlenike banke prije isplate vanredne uplate;
koja je provizija predviđena;
period plaćanja - mogu postojati posebni dani za plaćanje ne prema rasporedu;
minimum i maksimalni iznos doprinos;
ekspozitura banke u kojoj je dozvoljeno otplatiti dug.

Bitan! Ukoliko klijent ne vodi računa o rasporedu otplate, izvrši prevremeno plaćanje, to ga ne oslobađa plaćanja obavezne mjesečne naknade.

Banka određuje rok dospeća za svaki 28. dan u mesecu. Klijent vrši vanredno plaćanje 15., a iznos rate prelazi iznos obavezne mesečne uplate. Uprkos tome, 28. uplata će morati da se ponovi kako bi se izbeglo kašnjenje i ne bi prekršili uslovi ugovora.

Uplata koja nije izvršena prema rasporedu ide u prevremenu otplatu, smanjuje ukupan dug po ugovoru. Kamata obračunata na iznos duga, po pravilu se preračunava.

Plan otplate se sastavlja na nekoliko načina:

Plaćanje anuiteta - klijent plaća u jednakim ratama tokom čitavog trajanja ugovora. Nakon uplate potrebnog mjesečnog iznosa, sredstva se raspoređuju na sljedeći način: jedan deo ide za otplatu tijela zajma (glavni iznos duga), drugi - gasi obračunate kamate.
Diferencijalni plan otplate je kada se glavnica kredita podijeli na jednake dijelove, a kamata se obračunava na ostatak duga, kao u anuitetnom planu otplate. Ova metoda uplate nije sasvim zgodno, jer je uplata na početku mandata prilično velika, ali u isto vrijeme pobjeđuje u smislu aprecijacije. Ako uporedimo iste uslove, onda je prva isplata po diferenciranom planu otplate u prosjeku 25% veća od anuitetne.

Bilješka! Plan otplate sa isplatom anuiteta najčešće koriste finansijske institucije.

Postoje dvije opcije za promjenu rasporeda:

smanjiti rok trajanja ugovora povećanjem plaćanja ili unošenjem dodatnih iznosa;
smanjiti iznos uplate, a rok otplate ostaviti nepromijenjen.

Prije prerade plana otplate duga, potrebno je utvrditi koja je od metoda najkorisnija za zajmoprimca:

neki žele smanjiti količinu uvažavanja;
drugi žele smanjiti svoje mjesečne uplate.

U tom slučaju je korisno smanjiti period

Najčešće, oni zajmoprimci koji su izdali hipoteku sa anuitetskim planom otplate skraćuju rok kredita. Takvi ljudi obično:

imaju novca, odnosno mogu da plate velike iznose, a za „osiguranje“ biraju dug rok, nikad se ne zna šta će se desiti u životu;
želite smanjiti iznos preplate;
platili više od polovine duga, nastoje da se što prije oslobode "kreditnih veza".

Klijent plaća mjesečni iznos veći od navedenog u ugovoru. "Dodatni" novac pokriva dio glavnice duga, dok iznos obavezno plaćanje ostaje ista.

Pogledajmo primjer

Kada je tip plaćanja anuitet.

Tokom navedenog perioda, morate platiti najmanje 9.500 rubalja mjesečno. Ako se plaćanje izvrši prema rasporedu, ukupan iznos preplate iznosit će 390.600 rubalja.

Klijent vrši prvu uplatu u iznosu od 30.000 rubalja umjesto potrebnih 9.500 rubalja. Odluka klijenta je da skrati rok trajanja ugovora. U ovom slučaju:

mjesečna uplata ostaje isti 9.500 rubalja;
iznos aprecijacije se smanjuje na 350.000 rubalja, čime osoba uštedi 41.000 rubalja za cijeli period ugovora;
rok kredita će se smanjiti za 8 mjeseci.

Za nekoliko mjeseci klijent će uplatiti još 45.000 rubalja, a zatim:

isplata ostaje nepromijenjena;
preplata po ugovoru iznosit će 298.000 rubalja;
ugovor će važiti 102 meseca, a ne 120.

Ako platilac od trenutka potpisivanja ugovora otplaćuje kredit prema rasporedu, a nakon tri mjeseca izvrši jednokratnu uplatu od 75.000 rubalja, tada iznos uplate, iznos aprecijacije i rok, kao u prethodnom slučajevima, neće se promijeniti.

Diferencijalni plan otplate kredita

Iz ovoga možemo zaključiti: da bi se smanjio rok kredita i iznos aprecijacije, nije potrebno jednom platiti ogroman iznos, možete svakog mjeseca uplatiti malo više (ako je moguće) obavezne uplate, a zatim preplata će se smanjiti.

Razmotrite iste uslove kredita, ali sa diferenciranim rasporedom plaćanja.

Diferencijalni plan otplate podrazumijeva smanjenje iznosa mjesečnih plaćanja.

Prva uplata mora biti najmanje 12.000 rubalja. Za poređenje, posljednja uplata je 6.300 rubalja. Pod uslovom da se plaćanje izvrši prema rasporedu, zajmoprimac ukupno plaća 340.500 rubalja.

Kada klijent banke izvrši prvu uplatu u iznosu od 30.000 rubalja:

veličina prve i posljednje uplate neće se promijeniti - 12.000 i 6.300 rubalja;
preplata se smanjuje na 314.000 rubalja, platilac štedi 26.100 rubalja;
osoba će otplatiti kredit šest mjeseci ranije.

Ako se za dva mjeseca primi još jedna uplata u iznosu od 45.000 rubalja, tada:

mjesečne uplate se smanjuju prema prvobitnom planu otplate, kao iu prethodnim slučajevima;
porast cijene će biti 278.000 rubalja, ušteda će biti 62.200 rubalja;
rok trajanja ugovora o kreditu je 107 mjeseci.

Kada je najbolje vrijeme da pristanete na sniženje?

Zajmoprimac ima pravo da izabere opciju prijevremena otplata smanjenjem mjesečne uplate. Ovaj način je zgodan jer kada uplatite iznos veći od navedenog u rasporedu, mjesečna uplata se smanjuje, a rok ugovora ostaje nepromijenjen.

Hajde da saznamo kako će biti isplativije otplatiti hipoteku prije roka. Da biste to uradili, razmotrite šta se dešava sa isplatama i aprecijacijom kada rok trajanja ugovora ostane nepromenjen, a mesečna uplata postane manja.

Da bismo olakšali poređenje, ostavićemo uslove nepromenjene (pogledajte tabelu iznad):

Ako klijent izvrši prvu uplatu u iznosu od 30.000 rubalja

Za dva mjeseca, osoba plaća 45.000 rubalja

Treba napomenuti da se mjesečna uplata smanjuje od sljedećeg mjeseca nakon uplate navedenih iznosa.

Dakle, sudeći po veličini apresijacije, možemo zaključiti da je prijevremena otplata sa smanjenjem iznosa neisplativa.
Ali ako vam zajmodavac dozvoljava da izvršite veća plaćanja neograničen broj puta, onda biste trebali razmotriti ovu opciju. Pogotovo kada je plan otplate diferenciran.

Koji je najbolji način otplate hipoteke - po roku ili po iznosu?

Nemoguće je dati nedvosmislen savjet osobi koja će zatvoriti kredit prije isteka ugovora.

Sve zavisi od situacije u porodici, materijalnog blagostanja i drugih faktora. Možete samo razmotriti različite situacije kako biste bili spremni za njih.

Pažljivo proučite uslove ugovora o hipoteci prije potpisivanja. Međutim, postoje izolovani slučajevi kada finansijska institucija predviđa obračunavanje penala, penala za pokušaj zatvaranja kredita prije navedenog roka.

Ako uslovi ugovora o hipoteci dozvoljavaju prijevremenu otplatu, morate:

obavijestiti banku;
kredit na račun gotovina, koji u ovog trenutka imati;
provjeriti da li je iznos duga preračunat, kontrolirati promjene u planu plaćanja.

Razmislite najviše najbolja opcija rano, što je bolje smanjiti: rok ili iznos. Razgovarajte o situaciji sa porodicom i prijateljima, stručnjacima u ovoj oblasti.

Na primjer, upućena osoba će odvratiti zajmoprimca od bržeg zatvaranja kredita ako država visoki nivo inflacija. Razlog je taj što novac vrlo brzo depresira.

Nije ekonomski isplativo izdvajati lavovski dio iz porodice plate ograničiti se u svemu.

Ako finansijska institucija odredi broj plaćanja koja se mogu izvršiti izvan redova, onda je mnogo isplativije promijeniti raspored skraćivanjem roka ugovora.

Da biste odabrali prihvatljiv način prijevremene otplate bez ograničenja neplaniranih plaćanja, morate:

uzeti u obzir finansijske mogućnosti platioca;
usporedite opcije za smanjenje roka i smanjenje iznosa plaćanja.

Postoje situacije kada zajmoprimac priznaje da se njegova finansijska situacija može pogoršati. Ali trenutno je to moguće napraviti velike sume. AT ovaj slučaj bilo bi mudro smanjiti iznos mjesečne uplate.

U prisustvu određeni iznos sredstava, morate dobro razmisliti o tome kako njima raspolagati. Kada platilac položi novac za otplatu duga prema ugovoru, pristup njima će biti ograničen. Život je nepredvidiv, ako vam odjednom hitno zatreba velika suma, neće se imati gdje uzeti.

Sadržaj

Ako je kuća, stan ili druga nekretnina pod hipotekom i od porodični budžet možete izdvojiti sredstva da bi se dio ili cijeli dug platio prije roka, treba znati sve učiniti kako treba da banka bude zadovoljna saradnjom, a osoba uštedi na plaćanju kamata. Preporuke kako brzo otplatiti hipotekarni kredit koji će vam pomoći da pronađete, ako je potrebno, odgovarajući izlaz iz ove situacije.

Da li je moguće prijevremeno otplatiti hipoteku?

Uslov je regulisan ugovorom o kreditu. Većina banaka i finansijskih institucija pruža takvu mogućnost. Hipotekarni kredit možete otplatiti prije roka u cijelosti i dijelovima bez kamata, provizija, penala, brzo i uz minimalne troškove. Neke organizacije imaju određena ograničenja u pogledu iznosa ili drugih uslova. Tako, na primjer, zajmodavac ima pravo zahtijevati od zajmoprimca da pismeno ili usmeno nekoliko dana prije kraja perioda otplate prijavi da planira otplatiti hipoteku unaprijed. rasporeda.

U svakom slučaju, uvjeti za promjenu rasporeda rata u cilju brzog zatvaranja hipoteke dogovaraju se pojedinačno prije sastavljanja ugovora o kreditu. Trebalo bi jasno da precizira klauzule koje regulišu proceduru, proces i mogućnost otplate hipotekarni kredit prije roka, minimalnu i maksimalnu mjesečnu uplatu koju korisnik kredita ima pravo dodatno platiti.

Kako brzo otplatiti hipoteku

Prijevremena otplata hipotekarni kredit garantuje smanjenje iznosa preplate, uštedu sopstvenih sredstava i smanjenje roka kredita. Što brže zajmoprimac uspe da otplati dug, to će preplata biti manja. Većina dužnika uzima hipotekarni kredit do 15, 20 ili 30 godina, ali ga otplaćuje mnogo brže. Za one građane koji uzimaju u obzir različite okolnosti više sile (smanjenje plata, pojava novih finansijske obaveze i problemi koje treba brzo riješiti, neplanirane kupovine) je normalna praksa.

Prijevremena otplata hipotekarnog kredita može biti potpuna ili djelomična. Potpuna otplata se podrazumijeva kao plaćanje cjelokupnog iznosa duga odjednom. U slučaju djelimične otplate, zajmoprimac, pored obavezne mjesečne rate, uplaćuje dodatna sredstva, njihov iznos nije ograničen posebnim zahtjevima. Dug možete brzo otplatiti koristeći materinski kapital, osiguranje, lična sredstva, subvencije itd.

U skladu sa važećim zakonodavstvom, građani Ruske Federacije mogu djelimično i u potpunosti otplatiti svoje kredite. Da bi to učinili, moraju obavijestiti banku o svojoj namjeri 30 dana (drugi period je naveden u ugovoru) prije planiranog datuma otplate. Kamata se plaća samo za stvarni period korišćenja pozajmljenih sredstava. Prijava se može podnijeti usmeno ili pismeno, telefonom ili putem interneta.

Nakon djelimične otplate glavnice, banka korisniku kredita izdaje novi raspored rata, u skladu sa kojim se umanjuje mjesečna otplata i kamata. Ako je dužnik uspio brzo otplatiti dug u cijelosti, tada se izdaje dokument koji pokazuje da je zajam zatvoren. Ova pomoć će zaštititi od mogućih problema u budućnosti. To postaje dokaz da je dužnik ispunio sve obaveze prema banci.

Smanjenje plaćanja

Jedan od 8 efikasnih načina da brzo otplatite hipoteku je smanjenje mjesečne rate kredita. Preporučljivo je da se njome pribjegnu zajmoprimcima koji nisu sigurni da će uvijek uspjeti da naplate potreban iznos na vrijeme za otplatu mjesečne rate. Smanjite iznos plaćanja po ugovoru hipotekarni kredit moguće ako:

zajmoprimac ima stabilan posao, ali želi da igra na sigurno;
nema 100% povjerenja u njihovu finansijsku situaciju;
finansijski položaj nestabilno - zarada povremeno pada i raste, dužnik može brzo zaraditi veliku novčanu nagradu.

Smanjenjem iznosa rate zajmoprimac neće značajno smanjiti iznos preplaćenog iznosa, ali će smanjiti finansijsko opterećenje, zaštititi se od kašnjenja, jer će u svakoj situaciji moći platiti obaveznu mjesečnu ratu, a to je već važna i značajna prednost. Rok kredita ostaje isti u slučaju smanjenja iznosa rate, kao i kamatne stope, šeme otplate duga itd.

Za smanjenje iznosa uplate potrebno je periodično ili stalno uplaćivati dodatni mjesečni doprinos pored glavne mjesečne uplate. Ako zajmoprimac ima slobodan novac koji će mu pomoći da brzo otplati kredit, mora se obratiti banci ili drugoj finansijskoj instituciji, obavijestiti o svojoj namjeri. Uvijek se treba fokusirati na ugovor. Određuje sve nijanse postupka. Jednako efikasan način za rješavanje ovog problema je konsultacija sa zaposlenikom banke: on će dati sve potrebne informacije o usluzi.

Smanjenje roka kredita

Ako nema smisla smanjiti iznos rate, onda možete koristiti još jedan od 8 načina da brzo otplatite hipoteku. Stručnjaci preporučuju smanjenje roka kredita u takvim slučajevima:

kada zajmoprimac ima stabilan dobar prihod, u koji je 100% siguran;
kada je moguće nabaviti potrebno novčana naknada, što će vam omogućiti da u potpunosti pokrijete dug (osoba još nije uspjela prodati stari stan, ali ne može da odugovlači selidbu, mora da podigne hipotekarni kredit koji će odmah zatvoriti kada proda svoju imovinu).

U takvim slučajevima možete sigurno dati dodatni doprinos za otplatu kredita i značajno smanjiti rok kredita. Ali ne zaboravite da bi materijalni teret trebao biti izvodljiv. Prednost smanjenja roka kredita je očigledna. Ova metoda minimizira preplatu. Njegov nedostatak su mjesečne rate koje su za većinu dužnika nepodnošljive.

Vrste otplate kredita

Prije nego što uzmete hipoteku, morate uzeti u obzir mnoge različite nijanse. Jedna od prvih je vrsta rate kredita koju odaberete. To je anuitet i diferenciran. Svaki od njih ima svoje prednosti i nedostatke, svaka vrsta ima ogroman uticaj na efikasnost prijevremene otplate kredita. Stoga, ako se planira zatvoriti hipoteku prije vremena, tada ova nijansa zahtijeva veliku pažnju.

Vrsta plaćanja igra važnu ulogu u hipotekarnom kreditiranju jer:

određuje prema kom planu će se kamata obračunati;
utiče na visinu mesečne rate;
od njega zavisi kako će se „telo kredita“ raspodeliti za čitav njegov period.

Ako govorimo o prijevremenoj otplati uzetog kredita, onda je situacija složenija, a da bi se razumjelo koju strategiju je najbolje odabrati za najbržu otplatu kredita, potrebno je individualno izvršiti obračune, uzimajući u obzir rok, veličina kredita, način obračuna kamate, stopa, finansijske mogućnosti zajmoprimca itd. Ne postoji jedinstven i ispravan savjet koji način plaćanja odabrati. Sve zavisi od konkretnih uslova i situacije.

Anuitet

Ova vrsta doprinosa podrazumeva podelu glavnog duga i obračunate kamate na jednake delove. Drugim riječima, dužnik mora plaćati istu uplatu svakog mjeseca tokom cijelog perioda kredita. Finansijske institucije, po pravilu, klijentima dostavljaju raspored koji ukazuje na proceduru plaćanja anuitetnih doprinosa. Ali ako želite, sve proračune možete izvršiti sami.

Iznos mjesečnih anuitetnih otplata hipoteke izračunava se po formuli - h = S * (R + (R/(1+R)N-1)), gdje je h iznos mjesečne rate, N je rok kredita u mjeseci, R je godišnja mjesečna kamatna ponuda. Za izračunavanje procentualne komponente predmetne rate potrebno je stanje kredita za navedeni period pomnožiti sa godišnjom kamatnom stopom, a dobijeni iznos podijeliti sa 12 mjeseci.

Koristi se sljedeća formula - Pn = Sn * P / 12, gdje je Sn preostali dug, Pn je iznos obračunate kamate na hipoteku. Taj dio mjesečne uplate, koji će vam omogućiti da otplatite glavnicu na hipoteku, izračunava se po formuli - s = x - pn, gdje je s željeni pokazatelj, x je iznos mjesečne rate hipoteke, pn je kamata određena u vrijeme n-te uplate.

Da biste saznali koliko je utrošeno na otplatu glavnice, mjesečna uplata se umanjuje za obračunatu kamatu. S obzirom da vrijednost s ovisi o prethodnim uplatama hipoteke, izračunava se uzastopno za svaki mjesec, počevši od prvog. Točnost rezultirajućeg indikatora ovisi o tačnosti proračuna. Poseban kreditni kalkulator pomaže da se olakša zadatak izračunavanja.

Anuitet znači plaćanje na prvom ranim fazama 80-90% obračunate kamate na kredit, samo 10-20% od ukupno plaćenog iznosa koristi se za otplatu glavnice. Odabirom razmatranog načina otplate kredita, dužnik prvo plaća kamatu, a tek onda glavnicu. Prema mišljenju stručnjaka, anuitet je koristan prvo povjeriocu, a tek onda dužniku.

Prednosti ove sheme su sljedeće:

mogućnost dobijanja većeg kredita;
štedenje tereta dužnika u početnim fazama;
lakoća otplate kredita zbog činjenice da su mjesečne otplate fiksne, kao rezultat - eliminacija mogućnosti slučajnog zaduživanja;
prikladno planiranje budžeta;
duži rok kredita.

Nedostaci anuitetne šeme uključuju veliku preplatu i konstantan iznos doprinosa koji se plaćaju tokom čitavog perioda otplate hipoteke. Ako uporedimo anuitet i diferenciranu shemu, onda bez kalkulacije možemo reći da će kredit koštati više dužnika koji je odabrao prvi način otplate glavnog duga, budući da se tijelo kredita sporije smanjuje, a kamata se obračunava na to.

Dužnik zna koju uplatu mora da izvrši svakog mjeseca, planira svoj budžet i sve predviđa unaprijed mogući problemi kako bi se izbjegle kazne od strane banke ili druge finansijske institucije u slučaju kašnjenja u plaćanju mjesečne rate. Ali mnogo je zgodnije kada se iznos obaveznih plaćanja hipotekarnog kredita postepeno smanjuje.

Šema anuiteta je korisna prvenstveno za kreditore. Dobijaju maksimalan povrat na kredit. U prvim fazama, dužnik otplaćuje uglavnom kamatu za korišćenje uzetih sredstava, kao rezultat - sporo smanjenje iznosa glavnog duga i značajnije preplaćivanje hipotekarnog kredita, kako bi ga smanjio, postoji je samo jedan izlaz - ostvariti pravo na potpunu ili djelimičnu prijevremenu otplatu duga. Kako to učiniti - smanjenjem mjesečne uplate ili roka kredita - odlučuje dužnik.

Diferenciran

Ovakav način otplate hipoteke naziva se komercijalni ili klasični. Predviđeno je obračunavanje kamate na stanje duga. Prevedeno sa engleskog jezika Razlikovati znači razlikovati, razlikovati - a veličina svake sljedeće mjesečne isplate hipoteke je stalno različita od prethodne. Ovakav način otplate kredita obavezuje dužnika da organu poslanika plaća u jednakim dijelovima, a kamatu koja se obračunava na preostali iznos, ona se svakog mjeseca smanjuje, što uzrokuje smanjenje njihove vrijednosti.

Prednosti diferenciranog načina na koji možete otplatiti hipoteku:

mala preplata po kreditu u odnosu na anuitet zbog činjenice da se tijelo kredita postepeno smanjuje, a time i iznos obračunate kamate;
postepeno smanjenje finansijskog opterećenja dužnika smanjenjem mjesečnih plaćanja;
jednostavan i razumljiv princip računanja, kojim čak i dijete savladava.

Nedostaci diferencirane metode uključuju:

relativno visoko prvo plaćanja;
manji iznos kredita u odnosu na onaj koji se može dobiti odabirom anuiteta;
uvijek različite veličine plaćanja, potreba za stalnim usaglašavanjem sa planom plaćanja koji bira banka ili druga finansijska institucija.

Ovaj način plaćanja hipoteke je korisniji za zajmoprimce. Čak i ako su prve uplate po kreditu značajne, preplata je 1,5-2 puta manja u odnosu na anuitet. Diferencirani kredit se može djelimično ili u potpunosti otplatiti u bilo koje vrijeme. Dužnik bira način kako je isplativo i brzo to učiniti. Stručnjaci preporučuju pribjegavanje skraćivanju roka kredita u posljednjim fazama otplate hipoteke, smanjenju iznosa plaćanja - u početku, kako bi se minimalizirao iznos obavezne uplate.

Uslovi za prijevremenu otplatu hipotekarnog kredita

Da biste brzo i isplativo otplatili hipoteku, trebat će vam ne samo dodatna finansijskih sredstava. Osoba mora poznavati svoja prava i obaveze, biti pravno upućena u stvari, biti sposobna, ako je potrebno, zaštititi svoje interese u sudski nalog. Uslovi rani povratak pozajmljena sredstva su propisana ugovorom o kreditu i u svakom slučaju mogu biti različita.

Prema zakonu, građani Ruske Federacije mogu bez ikakvih prepreka otplatiti sve ili dio svojih hipotekarnih kredita. Da biste to učinili, morate obavijestiti banku ili drugu finansijsku instituciju u podesiti vrijeme. Zajmoprimac takođe mora uzeti u obzir uslove ugovora zaključenog sa zajmodavcem. Propisuje sve nijanse prijevremenog povrata pozajmljenih sredstava:

prag (minimalni) iznos prijevremene uplate;
način i rok za obavještavanje finansijske institucije o želji da brzo otplati hipoteku u cijelosti ili smanji iznos plaćanja;
prisustvo provizija, kazni, odbitaka i drugih sankcija za preračunavanje plana otplate kredita.

Ugovor o kreditu ne može sadržavati uslove za prijevremenu otplatu kredita. U tom slučaju, zajmoprimac mora razgovarati o ovom pitanju sa bankom ili drugom finansijskom institucijom, dokumentirati to kako bi izbjegao probleme u budućnosti. Ako u budućnosti postane moguće brzo otplatiti hipoteku, a ugovor ne predviđa uvjet prijevremene otplate, banka ili organizacija ima pravo odbiti klijenta ili zahtijevati dodatnu proviziju.

Procedura zajmoprimca

Da bi brzo otplatio hipotekarni kredit, dužnik se obavezuje:

obavijestiti finansijsku instituciju o namjeri da doprinese dodatnim sredstvima (u prijavi se navodi procijenjeni iznos doprinosa);
određenog dana idite u finansijsku instituciju da ponovo izdate dokumente i platite gotovinom ili bezgotovinski način;
ako je dodatni doprinos pomogao da se plati ostatak duga, uzmite potvrdu da je ugovor o hipotekarnom kreditu zaključen;
izdati sve dokumente u nadležnim državnim organima, koji potvrđuju činjenicu da je vlasnik stambene imovine zajmoprimac.

8 načina da brže otplatite hipoteku

Kredit je značajan finansijski teret, pa se svaki dužnik trudi mogući načini riješite ga se što je prije moguće. Postoji mnogo načina da brzo otplatite dug banci ili drugoj instituciji - to su lična štednja, materinski kapital, poreski odbitak, refinansiranje, specijal socijalni programi, povećanje učestalosti plaćanja, smanjenje troškova kreditnih kartica u korist otplate kredita, subvencije.

Vlastita sredstva i štednja

Jedan od 8 načina da brzo otplatite hipoteku je korištenje lične štednje. Njegove prednosti:

maksimalno smanjenje roka kredita, mogućnost brzog oslobađanja od finansijskog tereta;
minimalna otplata kredita;
brza prilika da postanete punopravni vlasnik nekretnine kupljene na kredit.

Jedini nedostatak ove metode je potreba za striktnim planiranjem budžeta. Dužnik, dajući svoju ušteđevinu, gubi jedino osiguranje koje će, ako je potrebno, pomoći u rješavanju nepredviđenih materijalnih problema koji su nastali.

Materinski kapital

Ova metoda, koja vam omogućava da brzo otplatite dug, pogodna je za roditelje i staratelje koji imaju dvoje ili više djece. Oni mogu dobiti novčanu naknadu u obliku potvrde o poboljšanju. uslove za život, zloupotreba navedena sredstva nije dopusteno. Prijavljuje se građanin koji ima pravo na materinski kapital Penzioni fond i banka. Institucije izdaju dozvolu za korištenje certifikata za otplatu hipotekarnog kredita. Dužnik daje potvrdu i dozvolu poveriocu. Iznos naknade je 400 hiljada rubalja.

Porezni odbitak

Vlasnici stambenih kredita imaju pravo na poresku olakšicu na vrijednost imovine i plaćene finansijska institucija posto. Njegova veličina je 13% od iznosa stana ili kuće kupljene na kredit, ali ne može biti veća od 2 miliona rubalja. Da biste dobili novčanu nadoknadu, morate kontaktirati poreska uprava ili računovodstvo kompanije poslodavca.

Refinansiranje kredita

Ako zajmoprimac pronađe više profitabilan program, može ostvariti pravo na refinansiranje - prenijeti na drugog kreditna institucija. Prednosti ove metode:

značajne uštede;
smanjenje iznosa preplate;
izbor prikladnijeg kreditni program u cilju poboljšanja uslova.

Prenos hipotekarnog zajma sa jedne organizacije na drugu omogućava otklanjanje svih obaveza dužnika prema sadašnjem kreditoru i prenos kolaterala na novu instituciju. Istovremeno, novi ugovor o hipoteci, što ukazuje na potpuno drugačiju kamatnu stopu, šemu, rok kredita, mogućnost restrukturiranja duga itd. Profitabilni uslovi hipotekarni kredit nudi Sberbank.

Povećanje učestalosti plaćanja

Ako možete izdvojiti sredstva iz prihoda za otplatu kredita prije roka, možete ih činiti nekoliko puta mjesečno. Ovo će skratiti period kredita i minimizirati preplatu. Preporučuje se povećanje učestalosti otplate kada zajmoprimac ima dodatne prihode, kada se pojavi višak novca kao rezultat prodaje lične imovine itd.

Smanjenje troškova kreditnih kartica u korist otplate hipotekarnog duga

Ako osoba koristi kreditnu karticu sa određena granica, tada se ova sredstva mogu iskoristiti za otplatu hipotekarnog kredita. Ova metoda ne zahtijeva ništa dodatna ulaganja na strani zajmoprimca, dok su moguće značajne uštede na kamatama. Kreditna kartica trebalo bi biti potpuno besplatno, bez godišnjih naknada za usluge.

Subvencije po postojećim programima za određene kategorije građana

Young and velike porodice, vojna lica, invalidi, siročad, samohrane majke, doktori, naučnici, nastavnici, državni službenici, namještenici itd. Njegova vrijednost direktno ovisi o službenim prihodima cijele porodice. Postoji nekoliko programa grantova. Svaka osoba bira odgovarajuću opciju za sebe.

Diskusija

8 načina za brzo otplatu hipoteke - šeme i metode za otplatu kredita prije roka

Banke