Kredit kao ekonomsku kategoriju treba definisati kao proizvodni odnos koji se izražava i razvija na osnovu kreditnih transakcija. Kredit kao ekonomsku kategoriju ne karakteriše sama kreditna transakcija, već proizvodni odnosi koji nastaju na osnovu tih transakcija, odnosno oni proizvodni odnosi čiji je oblik realizacije kreditna transakcija. Kreditna transakcija je svojstvena različitim fazama robne privrede. Sa istorijskim razvojem privrede, ove transakcije postaju sve češće, šire se, unapređuju i poprimaju univerzalni značaj. Formalna sličnost vrste transakcija koje se susreću u različitim ekonomskim sistemima fiksirana je jednim imenom - "kredit", ali takozvani kreditni odnosi različitih epoha, zadržavajući isti naziv, imaju različitu suštinu, sadržaj, prirodu.
Kredit, doprinoseći transformaciji ekonomskih sistema, sam sebe transformiše, mijenja svoj sadržaj. Kao što je svaki ekonomski sistem prevazilaženje i negacija prethodnog, tako je i kredit kao vrsta proizvodne veze u uslovima jednog ekonomskog sistema prevazilaženje i negacija kredita prethodnog privrednog sistema. Kredit kao vrsta transakcije, kao oblik robnog prometa, metoda prenosa vrijednosti počinje da se razvija od vremena prelaska sa egzistencijalne na robnu ekonomiju. Kredit kao vrstu proizvodne veze procesa razmene treba posmatrati ne samo kao ekonomska kategorija robne proizvodnje, ali i kao pojava koja se dijalektički razvija u okvirima robne ekonomije. Razlika u kreditnim vezama između različitih faza robne privrede dolazi do izražaja u razlici u predmetima čiji se prenos iz ruke u ruke vrši kreditnim transakcijama.
Koncept kredita je uspostavljen na sljedeći način. Iz cjelokupnog skupa posmatranih ekonomskih pojava, prije svega, biraju se oni koji se u hostelu nazivaju kreditima. Zatim se te pojave analiziraju, izdvajaju one njihove osobine koje su, prvo, karakteristične za sve njih, i, drugo, od ovih osobina se čuvaju samo one koje su karakteristične isključivo za ovaj odabrani krug pojava, u kojima , dakle, razlikuju se od drugih ekonomskih problema. Društvene veze, zvane kredit, postojale su u različitim istorijskim periodima, kako u zoru nastanka robne ekonomije, tako i u eri razvijene tržišne privrede.
Kredit kao kreditnu transakciju može se posmatrati sa dva stanovišta: prvo, sa stanovišta njegovih tehničkih i pravnih karakteristika, i drugo, sa strane društvenog sadržaja, tj. znakovi koji karakteriziraju vrstu proizvodne veze koja raste i razvija se na osnovu ove transakcije, odnosno koja u njima nalazi svoj izraz. Ove dvije strane su jedna od druge neodvojive, međusobno su povezane i uslovljene. Ali neophodno za ekonomske analize je ekonomski sadržaj kreditnih transakcija, tj. ne ekonomske metode, metode rada povezane s određenim oblicima proizvodnih odnosa, već sami proizvodni odnosi.
Ova pozicija se može shvatiti na sljedeći način. Na primjer, mašinska proizvodnja se može posmatrati sa čisto tehničke tačke gledišta. Sa stanovišta najvećeg prilagođavanja mašinske proizvodnje parametrima makroekonomskog okruženja. Sa stanovišta njenog rada, čisto tehničke efikasnosti, ali se ista mašinska proizvodnja može posmatrati sa njene društvene strane, tj. sa strane onih oblika i tipova proizvodnih odnosa koji rastu i razvijaju se na osnovu mašinske proizvodnje i, s jedne strane, njome uslovljeni, a s druge strane, determinišu je. U prvom slučaju ćemo mašinsku proizvodnju smatrati tehničko-proizvodnom kategorijom, u drugom - ekonomskom kategorijom.
Isto važi i za kredit. Kredit se može posmatrati kao određeni tip transakcija, koja obavlja proces prometa robe, iz njenih tehničkih i pravnih karakteristika. U tom slučaju kredit će se pojaviti pred njima ili kao tehnička kategorija ili kao kategorija prava. Kredit je moguće posmatrati sa stanovišta ekonomskog sadržaja pojava. U tom slučaju kredit će se pojaviti pred njima kao kategorija ekonomske nauke.
Teorija kredita ga posmatra kao socio-ekonomsku kategoriju, a ne kao tehničku i pravnu kategoriju. Proučavanje kredita sa strane njegovih formalno-pravnih obilježja važno je samo za razumijevanje kreditne transakcije kao posebne vrste, načina kretanja imovine i posjedovanja iste. Stoga se kredit kao ekonomska kategorija ne može okarakterisati specifičnim tehničkim i pravnim karakteristikama kreditne transakcije.
Dakle, kredit je ekonomska kategorija koja izražava proizvodne odnose. Treba naglasiti da kredit nije samo ekonomska, već i istorijska kategorija. Ona nastaje tek sa određenim razvojem proizvodnih snaga. Ekonomske kategorije su općenito istorijske kategorije. Prirodna osnova na kojoj nastaju kreditni i kreditni odnosi je robna proizvodnja.
Kao ekonomska kategorija, kredit ima svoje oblike. Forma uvijek podrazumijeva skup stabilnih, neophodnih veza koje su karakteristične za određeni predmet. Što se tiče kredita, njegov oblik je odraz strukture kreditnih odnosa, njihovih osnovnih svojstava, koja se čuvaju pod različitim eksternim i interne promene. Bez obzira na to kako se menjaju veze između zajmodavca i zajmoprimca u pogledu vrednosti pozajmice, oblik zajma izražava njegov sadržaj u celini.
U ekonomskoj literaturi se, po pravilu, razmatraju dva glavna oblika kredita: komercijalni i bankarski. U mnogim publikacijama potrošački, državni, međunarodni, međudržavni, korporativni itd. krediti se takođe nazivaju oblicima kredita. (Sl. 1.1).
Slika 1.1 Oblici kredita
Komercijalni kredit je odgoda plaćanja za proizvod ili uslugu koju kupcu pruža dobavljač. Predmet ovog oblika kredita je robni kapital. Posebnost komercijalnog zajma je u tome što se zajmovni kapital spaja sa industrijskim kapitalom, a cilj je da se ubrza prodaja robe.
Proizvodnja i marketing različite robe zahtijevaju nejednake vremenske periode i često su ograničeni na određena godišnja doba. Kada jedan proizvođač robe ponudi svoju robu na tržištu, drugi proizvođač robe kome je ta roba potrebna možda neće imati gotovinu. Kao rezultat toga, postoji potreba za prodajom robe na kredit. Instrument komercijalnog zajma biće mjenica - pisana zadužnica koja svom vlasniku daje pravo da nakon određenog roka zahtijeva od dužnika naznačenog na mjenici. suma novca. Komercijalni kredit ima ograničen obim. Prvo, ograničena je veličinom rezervnog kapitala funkcionalnih kapitalista, tj. svaka od njih može odobriti komercijalni kredit samo u iznosu kapitala koji mu u ovom trenutku nije potreban za njegov promet. Drugo, komercijalni kredit je ograničen u svom pravcu: mogu ga dati industrije koje proizvode sredstva za proizvodnju industrijama koje troše sredstva, ali ne i obrnuto.
Poslednjih decenija odnos između ova dva oblika kredita se povećao. Štaviše, dominantno je jačanje bankarskih kredita u odnosu na komercijalne, a ne obrnuto. Komercijalni kredit ima sve više podređenu ulogu, jer odražava promjene u pravilima funkcionisanja bankarskih institucija.
Uz prednosti komercijalnog kredita, postoje i nedostaci. Pored dobro poznatih nedostataka kao što su ograničeno vrijeme, veličina, smjer kretanja, kašnjenje u plaćanju u određenoj mjeri je prisilne prirode; uslovi plaćanja robe se često krše; dobavljači nisu uvijek dobro informisani o finansijskoj situaciji kupaca, što za njih stvara određeni rizik ekonomska aktivnost. Na obezbjeđivanje odgođenog plaćanja snažno utiču bankarski sektor(posebno zavisi od toga koliko lako dobavljač može diskontovati račun u banci). Ovi nedostaci smanjuju ulogu komercijalnog kredita.
Bankarski kredit je kredit koji daju banke, posebne finansijske institucije, tj. zajmoprimca u obliku gotovinskih kredita. Bankarski kredit prevazilazi granice komercijalnog kredita. Slobodni novčani kapital se raspoređuje u bilo kojoj grani proizvodnje i, putem bankovnog kredita, može se kretati u bilo kom pravcu.
Obim bankarskog kredita je širi od komercijalnog. Komercijalni kredit služi samo prometu robe, dok bankarski kredit služi i akumulaciji kapitala, pretvarajući u kapital dio novčanog prihoda i štednje svih slojeva društva.
Dinamika bankarskih i komercijalnih kredita je različita. Obim komercijalnih kredita raste sa ekspanzijom proizvodnje i trgovine, a opada sa njihovim smanjenjem. Ponuda i potražnja za njim se povećavaju tokom perioda industrijskog buma i smanjuju tokom kriza. Pod uticajem krize smanjuje se proizvodnja i prodaja robe, a potražnja za Bankovni kredit za plaćanje dugova se povećava. U periodima oživljavanja i oporavka raste obim realnog kapitala, povećava se potražnja za bankarskim kreditima u produktivne svrhe. Sa stanovišta reprodukcije društvenog kapitala, bankarski kredit se dijeli na zajam kapitala (kada zajmoprimci koriste sredstva za povećanje obima funkcionalnog kapitala) i zajam novca (kada zajmoprimci primaju sredstva za otplatu svojih dužničkih obaveza). ). Sa stanovišta reprodukcije individualnog kapitala, ova podjela zavisi od sigurnosti kredita i pokazuje različit uticaj kredita na vrijednost kapitala zajmoprimca. Uz kredit osiguran robom, vredne papire dužnik ne prima dodatni kapital od banke. Sa njegove tačke gledišta, to je pozajmica novca. Neosigurani zajam djeluje kao kapitalni zajam.
Bankarski kredit je univerzalan, jer se kreditni kapital, redistribuiran preko banaka, koristi u svim sektorima privrede. Ova karakteristika je razlog njegovog brzog razvoja. Kreditna transakcija ima samostalan karakter, u kojoj je novčani kapital odvojen od industrijskog kapitala. Svrha zajmodavca je primanje prihoda u obliku kamate. Zajmodavac je bankarska institucija koja daje kreditni kapital zajmoprimcu pod uslovima otplate, hitnosti i plaćanja kamate.
Bankovni kredit, čuvanje vašeg ključne karakteristike, pretrpjela je značajne kvantitativne i kvalitativne promjene. Jedna od njih se odnosi na učesnike u kreditnoj transakciji. Trenutno nije ograničen na dva učesnika u transakciji: bankare i funkcionalne kapitaliste. S jedne strane, obezbjeđivanje kreditnog kapitala, pored banaka, obavljaju razne institucije (finansijske kompanije, banke uzajamnog kreditiranja). Institucije novog tipa koje obavljaju transakcije kreditnim kapitalom ponekad imaju "nebankarske" nazive, što ne mijenja njihovu suštinu (na primjer, građevinska društva u UK, čije su aktivnosti vezane za izdavanje stambenog kredita). S druge strane, promijenio se sastav zajmoprimaca. Pored funkcionalnih kapitalista (akcionarska društva i privatna preduzeća), to su finansijske institucije, stanovništvo, vlada i lokalne vlasti.
Potrošački (maloprodajni) kredit je kredit koji se daje građanima za kupovinu roba široke potrošnje i plaćanje usluge u domaćinstvu u obliku komercijalnog kredita (prodaja robe sa odloženim plaćanjem putem trgovine na malo) i bankarskog kredita (krediti za potrošače). Osnovna svrha kredita za stanovništvo je podsticanje prodaje robe javnosti. Ovaj kredit je usko povezan sa trgovinom na malo: s jedne strane, sa povećanjem trgovine raste i obim kredita, jer potražnja za robom generiše potražnju za kreditima, s druge strane, rast kreditiranja stanovništva raste efektivno. potražnja. Ova zavisnost je posebno izražena u današnje vrijeme u uslovima zasićenosti tržišta robom.
Bankarske institucije su takođe povezane sa sistemom kreditiranja stanovništva. Pozajmljivanje stanovništva igra ogromnu ulogu u ekonomiji mnogih zemalja, pa je podložno aktivnoj regulaciji od strane vladinih agencija. Ovaj propis se može podijeliti u dvije vrste: na nivou izdavanja i na nivou upotrebe. U fazi izdavanja, država ili podstiče kreditiranje stanovništva, ili ga ograničava. Za ovu vrstu djelatnosti banaka i finansijske kompanije podliježu kreditnim ograničenjima.
Hipotekarni kredit je kredit osiguran nekretninama: zemljištem, stambenim i industrijskim zgradama.
IN ekonomska teorija funkcija se shvata kao manifestacija suštine vrednosnih kategorija. Stoga je preporučljivo funkciju kredita shvatiti kao specifičnu manifestaciju njegove suštine, međutim, funkcija kredita nije sama njegova suština, već samo manifestacija te suštine. Treba napomenuti da je svaka manifestacija kredita, koju smatramo njegovom funkcijom, specifična.
U teoriji kredita razlikuju se sljedeće funkcije: redistributivna, zamjena stvarnog novca kreditnim operacijama.
Kreditni odnosi između zajmodavca i zajmoprimca nastaju u fazi preraspodjele tako što se na zajmoprimca prenese vrijednost koja je privremeno oslobođena tokom procesa zamjene, a zatim se ta vrijednost vraća svom prvobitnom vlasniku. Zajmodavac transakcijom zajma može u jednom slučaju na zajmoprimca prenijeti artikle inventara, a u drugom gotovinu, iako su u oba slučaja različiti oblici predmeta prenosa, a njegov sadržaj isti - vrijednost se preraspoređuje. . Dakle, uz pomoć redistributivne funkcije vrši se redistribucija troškova.
U zavisnosti od karakteristika preraspodjele razlikuju se sljedeće vrste preraspodjele: međuteritorijalna, međusektorska, unutarsektorska i međufarmačka. Treba napomenuti da preraspodjela, za sve njene varijante, nije praćena promjenom vlasništva nad prenesenom vrijednošću. Vlasništvo nad prenesenom vrijednošću zadržava povjerilac.
Preraspodjela vrijednosti može se nazvati međuteritorijalnom, kada različita pravna lica stupaju u kreditne odnose kao povjerilac i zajmoprimac, bez obzira na njihovu lokaciju. Unutarindustrijska preraspodjela se odvija prilikom dobijanja kredita od industrijskih banaka. Međuindustrijska preraspodjela uz pomoć zajma nastaje kada se vrijednost prenosi sa zajmodavca, koji je predstavnik jedne industrije, na zajmoprimca, preduzeće u drugoj industriji.
Međuekonomska preraspodjela vrijednosti se dešava kada se privremeno slobodna sredstva jednog privrednog subjekta privučena od povjerioca koriste kao izvor za davanje kredita drugom subjektu.
Redistributivna funkcija kredita ima sljedeće karakteristike:
Prvo, uz pomoć kredita ne može se preraspodijeliti samo vrijednost materijalnih dobara, sredstava za proizvodnju i potrošačkih dobara, tj. bruto nacionalni proizvod proizveden u toku jedne godine, ali i vrijednost stvorena u prethodnom periodu razvoja privrede zemlje;
drugo, redistributivna funkcija kredita ne utiče na preraspodelu vrednosti uopšte, već na preraspodelu privremeno oslobođene vrednosti;
treće, suštinska tačka u redistributivnoj funkciji je proces prenosa privremeno oslobođene vrednosti na privremenu upotrebu;
četvrto, uz pomoć kredita, vrši se prenos privremeno oslobođene vrijednosti uz učešće posredničkih banaka i drugih kreditnih institucija karakterističnih za tržišnu ekonomiju.
Druga funkcija kredita je zamjena stvarnog novca kreditnim transakcijama. U robnoj privredi stvoreni su neophodni uslovi za zamjenu stvarnog novca kreditnim poslovima. Korišćenje pozajmljene vrednosti za plaćanje faktura za artikle zaliha, usluge, kompletiranje prebijanja međusobnih potraživanja, izdavanje akreditiva, kupovinu robe široke potrošnje stanovništva omogućava smanjenje gotovinskih plaćanja, poboljšanje strukture gotovinskog toka, proširenje platnog prometa, čime se smanjuju troškovi distribucije.
Janov Vitalij Valerijevič
doc. ekonomija nauka, profesor, PVSUS, Toljati, RF E-mail: [email protected]
SAVREMENI TRENDOVI U KREDITU STANOVNIŠTVA
anotacija
Sadašnja faza formiranja nacionalnog bankarski sistem pretpostavlja funkcionisanje tržišta potrošačko kreditiranje, dalji razvoj sistemi kreditiranje stanovništva i unapređenje njegovih elemenata koji doprinose stimulisanju potražnje stanovništva za robom i uslugama i kao rezultat toga podizanju nivoa njegovog blagostanja i stvaranju dodatnih impulsa za ekonomski rast. Maloprodaja je pokazatelj stabilnosti privrede, njenog progresivnog razvoja, rasta realni prihod stanovništva, povećanje potrošnje i potreba za štednjom, obim privučenih depozita i plasiranih kredita.
Ključne riječi
Krediti stanovništvu, krediti u kašnjenju, obaveze prema stanovništvu, kategorije dužnika, pravna imovina za kreditiranje stanovništva.
Kreditiranje stanovništva u Rusiji je u stalnom razvoju, međutim, na njegovu dinamiku utječe niz faktora koji otežavaju ovaj proces: problemi s likvidnošću, rast dospjelih kredita. Značajan porast neizmirenih obaveza, koji se uočava od početka krize, koči razvoj svih vrsta kreditiranja stanovništva. Prema statistikama, u bankarskom sistemu Rusije danas oko 5,5% bankarski krediti ne servisiraju zajmoprimci. Mnogi krediti su vještački produženi, mnogi od njih su loši. Dospjeli dug može se povećati kao rezultat stvarnog odraza prethodno restrukturiranih kredita, kao i zbog činjenice da, prema ruskim standardima, računovodstvo izvještavanje odražava kašnjenje u plaćanju, a ne iznos samog kredita.
Ukoliko zajmoprimci ne vrate iznos duga, banka je prinuđena da obrati pažnju na imovinu koja je založena. Dobijanje kolaterala za problematične kredite nema velike perspektive, međutim, je neizbježan proces. Unošenje kapitala dužnika putem kolaterala je neophodna mjera za banku, jer veliki krediti obezbijeđen zalogom vrijednosnih papira i imovine, koja se, u slučaju duga, vrši ovrhom. Otplata kredita odobrenog zajmoprimcu jedan je od glavnih zadataka banke, pribavljanje kolaterala umjesto Novac- ekstremna i nepoželjna mjera. U kontekstu pojačanih turbulencija u privredi, malo je vjerovatno da će banka moći brzo prodati založenu imovinu, pa će njena imovina sadržavati loš kredit.
Neprofitna aktiva je među najnepopularnijim u bankarskom okruženju. U sadašnjim tržišnim uslovima, prodaja kolaterala je prilično problematična procedura, koja se sastoji u mogućnosti prodaje kolaterala samo uz diskont, a za to su spremne samo banke koje nemaju manjak likvidnosti. U takvoj situaciji bankarske institucije prisiljeni da upravljaju dobijenom imovinom, ali rijetki imaju resurse za takve aktivnosti komercijalne banke posjedovanje odgovarajuće infrastrukture za upravljanje neosnovnom imovinom čije postojanje je opravdano obimom potencijalno mogućeg kolaterala.
At kreditni dug kratkoročnog karaktera, moguće je restrukturiranje kredita, čime se smanjuje kreditno opterećenje za period dok je zajmoprimac u teškoj situaciji i traži načine da riješi svoje dužničke obaveze - novi posao, dodatni izvori prihoda, rješavanje pitanja smanjenja obima mjesečnih plaćanja. Jedan primjer restrukturiranja duga je uspostavljanje za zajmoprimca grejs period o plaćanju kamate: utvrđuje se mjesečna mala isplata i plaćanje kamate se odlaže do kraja roka
NAUČNA PERIODIKA "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_
otplate kredita. Konkretan iznos povlaštenog plaćanja zavisi od mnogih faktora: iznosa kredita, okolnosti u kojima se zajmoprimac nalazi, sastava porodice, broja izdržavanih lica, odnosa duga i vrednosti kolaterala. Zajmoprimac koji je zakasnio, ali u dobroj namjeri pokušava da ispuni svoje dužničke obaveze, ne može otplatiti akumuliranu kamatu, zbog čega, u stvari, radi samo na plaćanju penala i, dijelom, na plaćanju kamata. Na osnovu ovoga, postupak ukidanja kazni se može pripisati jednom od metoda restrukturiranja duga, jer sistem visokih kazni ima za cilj osiguranje platne discipline zajmoprimaca. Kao rezultat krize u privredi, kasni dugovanja, čiji glavni razlog nije disciplina zajmoprimaca, već rezultat gubitka posla i prihoda. Stoga više efektivna opcija- jedinstven pristup smanjenju ili potpunom ukidanju kazni.
Povećanje udjela loših dugova doprinijelo je povećanju troškova kredita banaka. Povećati kamatne stope na kredite će se objasniti teškom ekonomskom situacijom, rastom troškova finansiranja i povećanim rizicima neotplate. Vektor aktivnosti banaka se promijenio - od kreditiranja do privlačenja resursa. Banke su značajno ograničile obim novih kredita. Glavni zadatak kreditnih institucija u savremenim uslovima je održavanje kreditnog portfolija na odgovarajućem nivou. Želja da se minimizira rizik od nevraćanja kredita u većini banaka dovela je do pooštravanja zahtjeva za zajmoprimce. Kao rezultat toga, značajno se smanjio broj zahtjeva potencijalnih zajmoprimaca. Banke kreditiraju samo pouzdane klijente, a zajmoprimci pažljivije pristupaju pitanju zaduživanja. Najčešći razlog za uskraćivanje kredita je obim aktivnosti potencijalnog zajmoprimca zaposlenog u sektorima privrede koji su najviše pogođeni sankcijama. Promijenjeni su prioriteti banaka prema platnim klijentima i zaposlenima u velikim državnim kompanijama. Za kreditne institucije, idealan klijent je zajmoprimac od 25 do 55 godina, sa prihodima koji su zvanično potvrđeni potvrdom o porezu na dohodak fizičkih lica, sa najmanje godinu dana iskustva na poslednjem mestu rada, kao i sa pozitivna kreditna istorija: što više garancija zajmoprimac nudi banci, veća je verovatnoća dobijanja kredita i niža kamatna stopa na njega.
Generalno, kreditne organizacije mijenjaju svoj pristup kreditiranju stanovništva: prelaze na ličnu procjenu rizika i lične cijene. Pojavila se potreba za kreiranjem kreditnih proizvoda segmentiranih po tipu komitenata, u kojima se cijena formira od nivoa rizika, tj. kreditna stopa zavisi od klijenta - daje mu se ili popust ili doplata. Ovo je novi, generalni trend na tržištu kreditiranja stanovništva.
Svaka nova generacija pojedinačnog maloprodajnog proizvoda cilja na uži segment potrošača, koji se povećava komercijalni rizik vezano za činjenicu da potrošači neće prihvatiti novi bankarski proizvod, ili je kapacitet tržišne „niše“ pogrešno procijenjen. U sadašnjim uslovima, banke prelaze sa agresivnog privlačenja novog klijenta na njegovo zadržavanje, fokusirajući se na njegove trenutne potrebe. U prvi plan dolaze dugoročna partnerstva koja zahtijevaju potpuno restrukturiranje prodaje bankarski proizvodi. Ruske banke se trenutno fokusiraju na interni izvori finansiranje poslovanja sa stanovništvom, za formiranje njegovih obaveza kroz pružanje usluga fizičkim licima, čime se povećava sopstvena depozitna baza. Pobjeđuju banke koje nude najsavremenije proizvode u tehnološkom i tržišnom smislu koji zadovoljavaju potrebe klijenata bankarstva u savremenim uslovima. Bankarski proizvodi više ne mogu ostati univerzalni, prateći potrebe klijenata, oni se sve više segmentiraju, usmjereni na zadovoljenje jedne ili druge potrebe određenog segmenta klijenata.
Za pojedinci Od posebnog značaja je veličina banke, koja postaje svojevrsni kriterijum pouzdanosti, budući da pogoršanjem tržišnih uslova u bankarskom segmentu, okosne banke, čija je uloga u privredi značajna, mogu da računaju na podršku države. Ovo se odnosi i na federalne i na regionalne banke. Kreditne institucije sa razvijenim regionalna mreža steći dodatne konkurentske prednosti u maloprodaja. U svojim aktivnostima banke su postale selektivnije ne samo u predloženom
NAUČNA PERIODIKA "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_
proizvoda, ali i kod kreditiranja po regionima: u nekim oblastima kreditiranje je nastavljeno, u drugim broj odobrenih kreditnih zahtjeva teži nuli. Tradicionalno depresivni regioni ili gradovi sa gradskim preduzećima su visokorizični objekti, jer je malo verovatno da će zajmoprimac iz ovih regiona, u slučaju gubitka posla, moći da poboljša svoju finansijsku situaciju za kratko vreme.
Problem sprečavanja dospjelog duga i rada s njim jedan je od najhitnijih za ruske banke. Banke su prinuđene da traže načine da poboljšaju efikasnost svojih aktivnosti, posebno da intenziviraju rad na vraćanju problematičnih kredita, traže nove oblike otplate kredita, sarađuju sa agencijama za naplatu, čija je osnovna delatnost naplata potraživanja. Pojava potrebe za profesionalnim uslugama naplate i, shodno tome, pojava agencija uzrokovani su brzim rastom potrošačkog kreditiranja, početkom formiranja kulture življenja u dugovima.
Zajmoprimci koji nisu izračunali svoje finansijske mogućnosti: zajmoprimac je izgubio izvor prihoda i postao nesolventan;
Zajmoprimci bez stabilnih prihoda, koji su iskoristili situaciju izdavanja kredita od strane banaka bez odgovarajuće provjere, uključuju: osobe devijantnog ponašanja - alkoholičari, narkomani, mentalno neuravnotežene osobe, prevaranti;
Dužnici koji, koristeći nedostatke u zakonodavnom sistemu, ne vraćaju dug, iako prepoznaju činjenicu kašnjenja, ali su u stanju ličnog kašnjenja, bez posla, izvora prihoda i imovine. U takvim slučajevima predmet se upućuje sudu i donosi odluka o nemogućnosti naplate
IN različite regije odnos navedenih kategorija neplatiša nije isti, formira se trend: što banka lošije provjerava potencijalne zajmoprimce, to je više zajmoprimaca druge i treće kategorije. Kako bi smanjile udio dospjelih dugova, banke moraju provjeravati zajmoprimce i koristiti podatke biroa kreditne istorije. Kako bi osigurao povraćaj izdatog kredita i smanjio vjerovatnoću dospjelih dugova, zajmodavac koristi različite mehanizme, uključujući preliminarnu analizu kreditne istorije zajmoprimca. Sa velikim stepenom vjerovatnoće možemo pretpostaviti da je njegova prošla istorija plaćanja pokazatelj budućeg ponašanja. Na ovaj način agencije za kreditne reference mogu smanjiti količinu asimetrije informacija između zajmodavca i zajmoprimca i smanjiti njen negativan utjecaj na finansijski sektor ekonomija, kao rezultat toga, smanjena su dospjela dugovanja u bankarskom sistemu i smanjena kašnjenja po kreditima.
Trenutno postoje određene poteškoće u kreditiranju stanovništva, ali bez usluga stanovništvu bankarski sektor neće imati punopravnu aktivnost. Postoji problem opšteg povećanja troškova kapitala i finansiranja, a sa druge strane i povećanja nivoa rizika u bankarskom sistemu, posebno u kreditiranju stanovništva, što zajedno dovodi do pooštravanja uslova kreditiranja i prilagođavanja. bankarskih proizvoda za fizička lica. U kontekstu smanjenja obima kreditnog portfolija, udio dospjelih dugova raste, a nivo adekvatnosti kapitala opada. Za kreditiranje stanovništva, svi ovi faktori doprinose smanjenju profitabilnosti.
Na razvoj tržišta kreditiranja stanovništva utiču slaba zakonska regulativa, nedostatak potrebne prakse za provođenje zakona i niska kultura potrošačkog kreditiranja stanovništva, što stvara određene rizike za stabilnost kreditnog tržišta. U ekonomski razvijene države Pitanja kredita stanovništvu su dovoljno detaljno regulisana zakonom i jasno definisana postojećom praksom. U Sjedinjenim Državama, relevantni odnosi su regulisani i na saveznom nivou (zakonima kao što su Zakon o zaštiti potrošačkih kredita, Zakon o istini u kreditiranju, Zakon o poštenom kreditnom izveštavanju, Zakon o poštenom naplati kredita, Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima, Pravično naplata kreditnog duga Zakon), kao i relevantni državni zakoni. U zemljama Evropske zajednice (EU)
NAUČNA PERIODIKA "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_
Primjenjuje se Direktiva 2002/65/EC o usklađivanju zakonodavstva u oblasti potrošačkih kredita i nacionalnog zakonodavstva zemalja članica EU.
Trenutno, odnos između zajmoprimca i komercijalna banka in Ruska Federacija utvrđeno nizom opštih pravila sadržanih u Građanskom zakoniku, savezni zakon“O bankama i bankarskoj djelatnosti”, Zakon “O zaštiti prava potrošača”, “O potrošačkom kreditu”. Pitanje da li se norme Zakona Ruske Federacije „O zaštiti prava potrošača” primjenjuju na odnose potrošačkog kreditiranja bilo je prilično diskutabilno. Usvojenim izmjenama i dopunama predviđeno je da prilikom odobravanja kredita podaci o pruženim uslugama potrošaču moraju obavezno sadržavati podatke o visini kredita, punom iznosu koji potrošač plaća, kao i o planu otplate (čl. 2. č. 10. Zakona). ). Dakle, Zakon formuliše pravilo koje se direktno primenjuje na odnose potrošačkog kreditiranja. Istovremeno, ova norma reguliše samo informativne aspekte ovih pravnih odnosa, njihov sadržaj i dalje uglavnom ostaje izvan zakonodavna regulativa. To dovodi do niza pravnih problema, bez rješavanja kojih je otežan dalji razvoj potrošačkog kreditiranja, na primjer, kompletnost postupka za davanje informacija zajmoprimcu o uslovima pod kojima se zaključuje ugovor o potrošačkom kreditu. Prilikom izrade standardnih ugovora o kreditu, banke aktivno koriste reference na interne regulatorne dokumente kreditna institucija, definiranje serije bitni uslovi sporazum, kao što su mjere odgovornosti zajmoprimca za neuredno izvršavanje obaveza iz ugovora, uključujući iznos kazne i postupak njenog obračuna; pravo banke da poveća iznos plaćene kamate, iznos plaćanja dužnika prema trećim licima po povezanim ugovorima i dr. Prirodna posledica nedovoljnog i neblagovremenog informisanja građana o uslovima za dobijanje i otplatu kredita banaka je povećanje broja zajmoprimaca koji nisu u mogućnosti da otplate svoj dug banci kreditoru.
U skladu sa čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zajmoprimac je dužan vratiti zajmodavcu primljeni iznos kredita na vrijeme i na način propisan ugovorom o zajmu. U okviru kreditnih odnosa bitan je uslov o roku otplate koji ugovorne strane ugovore, a iznos kredita odobrenog uz kamatu može se otplatiti prije roka samo uz saglasnost kreditora (prilikom otplate). novčana naknada dogovoreno od strane strana).
Dakle, dalji razvoj kreditiranja stanovništva, smanjenje finansijskih i pravnih rizika povezanih sa nepovratom obezbeđenih sredstava, podrazumeva obezbeđivanje pariteta prava i obaveza strana po ugovorima o kreditu, uravnotežen mehanizam zaštite interesa oba potrošača finansijske usluge i organizacijama koje ih pružaju, jačajući principe transparentnosti i lakoće ispunjavanja svojih obaveza od strane korisnika kredita. Samo na taj način može se postići opšti balans interesa koji nastaje u odnosu dužnika i povjerioca tokom cijelog trajanja ugovora o potrošačkom kreditu. Spisak korišćene literature:
1. Civil Code Ruska Federacija. Savezni zakon br. 51
2. O bankama i bankarskoj djelatnosti Federalni zakon br. 395-1
3. O zaštiti prava potrošača. Savezni zakon br. 2300-1
4. O potrošačkom kreditu (zajmu) FZ br. 353
5. Bogdanova Ya. Koji razlozi usporavaju tržište potrošačkih kredita / Ya. Bogdanova // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/
6. Rast tržišta potrošačkih kredita u Rusiji povezan je sa rješavanjem tekućih problema, bez čijeg rješavanja je nemoguće postići njegov progresivni razvoj. /about/2007/11/14 about,213.html
7. Alekseev M.Yu. Problemi razvoja ruskog bankarskog sistema u periodu krize. / M.Yu Alekseev // Bankarstvo. - 2009, br. 5 - str.23-25
NAUČNA PERIODIKA "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_
8. Zverev A.V. Problemi razvoja ruskog bankarskog sistema i mere za njihovo prevazilaženje. /A.V. Zverev // Novac i kredit, 2008, br. 12, str. 10-21
9. Dokuchaeva E. Kolekcionarstvo u Rusiji: rad u krizi / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, br. 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php
Ključne riječi: kredit za stanovništvo, oblik, vrsta, način, alat
Kreditno tržište u Rusiji implementira različite oblike i vrste kredita stanovništvu, kao i razne metode i sredstva kreditiranja stanovništva. Studija postojeći pristupi razumijevanje suštine ovih pojmova i odnosa među njima pokazuje da ih različiti istraživači različito tumače, što stvara utisak konceptualnog haosa u ovoj problematici.
Koncept "forme" izražava suštinu kredita i ugrađen je u samu definiciju kredita: kredit je oblik kretanja kreditnog kapitala koji njegov vlasnik daje na privremeno korišćenje drugim privrednim subjektima na određeno naknada pod pismenom obavezom vratiti u određenom roku. Sasvim je očigledno da oni preciziraju oblik kredita vrste.
sa svoje strane, pozajmljivanje je organizacija procesa kretanja (izdavanje, registracija, otplata, obezbjeđenje i sl.) kreditnog kapitala, a metode ove organizacije podrazumijevaju korištenje odgovarajućih metoda i alata. Dakle, po našem mišljenju, s obzirom na koncept " kredit» upotreba pojmova "oblik kredita" i "vrsta kredita" je zakonita, au odnosu na pojam " pozajmljivanje"- "način pozajmljivanja" i "instrument pozajmljivanja".
Studija o priroda kredita za stanovništvo kao najvažniju komponentu integralnog sistema kreditnih odnosa treba ostvariti, prije svega, kroz određivanje njegovog mjesta u sastavu oblika i vrsta kredita. IN ekonomska istraživanja ne postoji konsenzus o ovom pitanju.
U razumijevanju oblika kredita stanovništvu potrebno je poći od činjenice da oblik kredita izražava njegovu suštinu, način organizovanja kreditnih odnosa. U procesu istorijskog razvoja kredit je dobio različite oblike. Na primjer, u ekonomskoj literaturi postoje takvi obrasci zajma kao komercijalni, bankarski, međubankarski, državni, međupoljoprivredni, potrošački, međunarodni itd.
Gde potrošački kredit, po pravilu je sinonim za kredite koji se daju fizičkim licima, a bankarski i potrošački krediti su definisani kao samostalni oblici kreditiranja. Kako god, razdvajanje potrošački i bankarski kredit kao oblici kredita nije opravdan u smislu trenutni trendovi u oblasti kreditiranja, niti u pogledu njegove regulatorne podrške.
Međutim, možemo se složiti sa stavom autora koji su proučavali ovo pitanje da je kredit za stanovništvo samostalan oblik kredita dati oblik kredit je, zauzvrat, sopstvene forme.
Glavni oblici kreditiranja stanovništva su bankarski i nebankarski krediti, i bankarski oblik Jasno prevladava kredit za stanovništvo, koji implementiraju bankarske kreditne organizacije.
Osim toga, moguće je izdvojiti i oblik kredita za stanovništvo kao što je nebankarski kredit koje stanovništvu daju druge kreditne organizacije (kreditne zadruge, zalagaonice i dr.), međutim, učešće ovog oblika kredita u ukupnom obimu kreditiranja stanovništva je neznatno.
Tako, prema bankarskoj statistici, u proteklih 10 godina udio nebankarskih kreditnih institucija nije prešao 4% u ukupnom obimu kreditnih institucija u Rusiji.
Da biste razumjeli suštinu kredita za stanovništvo, ispravna kvalifikacija koncepta " vrsta kredita za stanovništvo“ i njegov odnos sa konceptom “ oblik kredita za stanovništvo».
Uglavnom pogled je grupa objekata sa zajedničkim karakteristikama, koji se na sličan način mijenjaju pod utjecajem faktora okoline. Tip objekta koji se proučava određuje njegov oblik. odnosno vrsta kredita- ovo je skup kredita slične namjene i uslova izdavanja. Vrsta kredita predstavlja rafinirani oblik kredita, na primjer, u slučaju kredita stanovništvu - bankarskog i nebankarskog.
Vrsta kredita izražava osnovni elementi kreditiranja, koji se obično nazivaju Prvo , subjekt kreditiranja (fizička lica, preduzeća, banke, država); Drugo , osiguranje kredita; treći , predmet pozajmljivanja (izražava subjekt u njegovom materijalnom, opipljivom stanju, kao i materijalni proces u cjelini, koji uzrokuje potrebu za kreditom i radi osiguranja kontinuiteta i ubrzanja kojeg se sklapa kreditna transakcija ).
Osnovni elementi kreditnog sistema su neodvojivi jedno od drugog i svaki od njih se nadopunjuje. Razbijanje njihovog jedinstva neminovno narušava funkcionisanje čitavog sistema i može dovesti do kršenja otplate bankarskih kredita. Bez obzira na organizacione osnove, tehnologije kreditne operacije upravo su ova tri osnovna elementa od fundamentalnog značaja i određuju prirodu i svrhu kreditne transakcije.
U ekonomskoj literaturi tipove kredita stanovništvu obično karakterišu različite vrste kredita. karakteristike klasifikacije: po veličini; po vrsti kolaterala; rokom trajanja kredita; po obimu kredita; prema načinu izdavanja; o povezanosti kredita sa kretanjem kapitala; po vrsti valute itd.
Poteškoće u prikupljanju sredstava za tržište međubankarskih kredita zajedno sa kritičnim pogoršanjem situacije na tržištu hartija od vrijednosti poremetilo je normalno funkcionisanje tržišni mehanizam preraspodjela likvidnosti. shodno tome, kriza izvršila značajna prilagođavanja funkcionisanja tržišta kredita stanovništvu, prvenstveno povećanjem zahtjeva prema zajmoprimcima, pooštravanjem uslova kreditiranja itd., međutim, struktura kredita zastupljenih na tržištu kreditiranja stanovništva nije se značajnije promijenila.
Štaviše, potreba za razvojem svog aktivnog poslovanja primorala je kreditne institucije da poboljšaju strukturu datih kredita. Na primjer, u period recesija pojavio se na tržištu kreditiranja stanovništva i dalje se razvijao u postkriznog perioda takva vrsta kredita kao što je kredit za odmor.
Međutim, trenutno je na kreditnom tržištu formirana prilično ujednačena vrsta kredita stanovništvu. Kao analiza modernog Rusko tržište kreditiranje stanovništva, kreditne organizacije nude sljedeće glavne vrste kredita stanovništvu: stambeni krediti (uključujući hipoteke), auto krediti, potrošački zajmovi opće namjene, auto krediti, kreditne kartice, krediti za obrazovanje, krediti za odmor, krediti za stanovništvo.
Specifičnu stabilnost kredita stanovništvu prate razlike u metodama i alatima koje koriste kreditne institucije, vršeći proces kreditiranja stanovništva.
Ispod metode pozajmljivanja treba razumjeti metode izdavanja i otplate kredita u skladu sa principima kreditiranja.
Putem zajma podijeljeno na naknadu i plaćanje.
U prvom slučaju zajam se šalje na tekući račun zajmoprimca radi nadoknade potonjeg sopstvenih sredstava, uloženo u stavke zaliha ili u troškove.
U drugom slučaju kredit je usmjeren direktno na plaćanje obračunskih i novčanih dokumenata koji se prezentiraju zajmoprimcu za plaćanje po kreditnim aktivnostima.
Metodom otplate Razlikovati kredite koji se otplaćuju u ratama (dijelovi, dionice) i kredite koji se otplaćuju odjednom (za jedan određeni datum).
Krediti stanovništvu se realizuju na dva glavna načina kreditiranja- direktni i indirektni.
Prilikom pružanja direktan zajam između banke i korisnika kredita zaključuje se ugovor o kreditu.
Indirektni bankarski kredit uključuje prisustvo posrednika kreditni odnosi banka sa klijentom, obično preduzeće maloprodaja. Istovremeno, u odnosu na najvažnije kredite stanovništvu za društveno-ekonomski razvoj zemlje (na primjer, obrazovne), država ili strukture koje ona formira mogu djelovati kao posrednik.
Na osnovu brojnih tumačenja pojma „metoda“, može se tvrditi da je metoda način da se postigne, skup tehnika za praktičnu implementaciju nečega.
Primijenjeno na kredit za stanovništvo po metodama kreditiranja, po našem mišljenju, treba razumjeti način odobravanja kredita, odnosno davanje kredita licu u gotovini, bezgotovinskom i robnom obliku.
Po ovom pitanju, postoji prilično stabilan praksa. Na primjer, sve potrošački nenamjenski krediti kombinuje jednu zajedničku imovinu - zajam se izdaje u gotovini, kojom zajmoprimac može raspolagati po svom nahođenju.
Hipotekarni krediti imaju strogo određenu namjenu, ali se izdaju i u gotovini.
Auto krediti pružaju se u bezgotovinskom obliku, a kreditne kartice kombinuju oba načina kreditiranja - gotovinski i bezgotovinski.
Kada ekspresni krediti u trgovačkim preduzećima implementiran je specifičan način odobravanja kredita, u kojem banka sa trgovačkim društvom sklapa ugovor o kreditiranju svojih komitenata, a preduzeće preuzima garanciju za dužničke obaveze kupaca – zajmoprimaca prema banci, međutim, u ovom slučaju, pozajmljivanje se vrši u bezgotovinskom obliku novčani oblik za kupovinu određenog proizvoda.
Instrumenti kreditiranja stanovništva treba posmatrati sa stanovišta činjenice da karakterišu načine praktične implementacije glavnih principi kreditiranja - hitnost, plaćanje i otplata.
Shodno tome, među kreditni instrumenti u kreditiranju stanovništva treba uključiti iznos pozajmio novac, rok kredita, kamata na kredit, grejs period, uslovi otplate kredita, sprečavanje neotplate i dospjelog duga po kreditu (procjena kreditne sposobnosti dužnika, kontrola visine duga, uključujući i dospjele) itd.
Komparativna analiza sastava i sadržaja metoda i alata kreditiranja stanovništva koje koriste vodeće poslovne banke pokazala je sljedeće.
Sve banke koriste dvije glavne metode kreditiranja- izdavanje kredita na gotovinski i bezgotovinski način.
Koriste sve banke jedinstveni set alata za kreditiranje, i to: minimalni - maksimalni iznos kredita, rok kredita, godišnja kamatna stopa, početna naknada, provizije za izdavanje i servisiranje kredita, osiguranje kredita (garancija, zaloga, osiguranje), način otplate kredita, način prijevremena otplata kredit, vrijeme obrade zahtjev za kredit, zahtjeve za zajmoprimca i dokumente koje je on dostavio.
Svaki od alata pruža dovoljno standardizovani skup parametara ili radnji. Unatoč ujednačenosti sastava primijenjenih instrumenata kreditiranja i njihovog sadržaja, vrijednosti parametara i mogućnosti djelovanja za neke od njih u različite banke značajno razlikuju. Ovi alati prvenstveno uključuju:
- godišnje kamatne stope(značajno se razlikuju po kvantitativne karakteristike, kao i zbog njihove gradacije po nizu osnova - rok trajanja kredita, visina učešća, kategorija korisnika kredita, način obezbjeđenja kredita i dr.);
- osiguranje kredita(moguće je nekoliko opcija: dostupnost kolaterala, jamstvo, jamstvo na određeni iznos kredita, jamstvo pravna lica(kredit "Korporativni" Sberbanke Rusije), zalog kreditiranog objekta ili drugog predmeta, obavezno osiguranje itd.);
- naknade za izdavanje i servisiranje kredita(opcije: potpuni odsustvo provizija; odsustvo provizija za servisiranje kredita uz prisustvo provizija za izdavanje kredita; prisustvo posebnih provizija (na primjer, prilikom stavljanja početnog doprinosa na depozit u hipotekarnom kreditiranju);
- način prijevremene otplate(provizije za punu prijevremenu otplatu, za djelomičnu prijevremenu otplatu kredita ako postoji uslov o minimalnom broju mjeseci od dana prijema kredita i (ili) minimalni iznos vraćena pozajmljena sredstva; bez provizije ili u zavisnosti od vrste mjesečnih otplata kredita);
- osiguranje kredita(zalog kreditiranog ili drugog predmeta; garancija fizičkih i pravnih lica; nepostojanje kolaterala i (ili) žiranata; obavezno osiguranje ili njegovo odsustvo).
Pažnja stanovništva banaka je, prije svega, usmjerena na najatraktivniji aspekti kreditnih instrumenata za zajmoprimce, na primjer: provizije za kredit - bez provizije; osiguranje kredita - bez kolaterala, bez žiranata, minimalan broj žiranata, širok izbor kolaterala; potrebni dokumenti - pojednostavljeni paket dokumenata; način otplate kredita - mogućnost odabira najpogodnijeg rasporeda otplate kredita itd.
Može se tvrditi da su kreditni proizvodi domaćih poslovnih banaka i instrumenti koji se koriste u njihovoj implementaciji dovoljni visoko standardizovan, što je općenito tipično za diferencirano tržište oligopola, što je tržište kreditiranja stanovništva u Rusiji.
Glavni razlog za oligopolsku prirodu ovog tržišta- značajne ekonomije obima, u kojima se, zbog visokih troškova ulaska na tržište i zadržavanja na njemu, efikasnost i stabilnost proizvođača kreditnih proizvoda postiže neograničenim brojem kupaca kreditnih proizvoda - fizičkih lica i prevlašću imovine ograničenog broja kreditnih institucija u ukupnoj aktivi tržišta, zbog čega su odluke o određivanju vrsta kreditnih proizvoda i njihovih cijena međuzavisne.
Međutim, to diferencijacija kreditnih proizvoda i kreditnih instrumenata je osnova za stvaranje povoljnih uslova za unapređenje maloprodaje kreditne aktivnosti domaće poslovne banke.
Ova diferencijacija ne može biti radikalna, što je zbog prirode modela u okviru kojeg funkcioniše tržište kreditiranja stanovništva u Rusiji, međutim, razvoj iste vrste kreditnih instrumenata u pravcu maksimalne orijentacije na potrebe potrošača, prvenstveno u smislu cijena kreditnih proizvoda, kao i diferencijacija kreditnih proizvoda u zavisnosti od namjene (npr. uvođenje takvih usko usmjerenih, društveno orijentiranih kredita kao što su kredit za liječenje, kredit za rođenje djece, kredit za stručno osposobljavanje, kredit za odmor, kredit za popravke, itd.) može poboljšati konkurencija između kreditnih institucija, da se poveća interesovanje stanovništva za kredite stanovništva.
1. Klasifikacija kredita stanovništvu
2. Hipotekarni kredit
3. Stambeno-građevinska štedionica Republike Kazahstan
Svrha predavanja– formiranje vještina učenika u ovladavanju organizacijom procesa kreditiranja stanovništva
Ključne riječi- Krediti za stanovništvo. Hipotekarni kredit. ZhilStroySberbank iz Kazahstana.
Sažeci (kratak sažetak) predavanja
Postoji nekoliko različitih vrsta ličnih zajmova.
Klasifikacija potrošački krediti sprovodi se prema namjeni (tj. za svrhu za koju su sredstva izdata) i prema roku kredita (na primjer, kredit koji se otplaćuje u ratama ili paušalni iznos na kraju perioda kredita) .
Krediti koji se daju pojedincima i porodicama mogu se podijeliti u dvije grupe.
Jedan od važnih i obećavajućim pravcima dugoročno hipotekarno kreditiranje stanovništva je stvaranje efikasnog mehanizma finansiranja stanovanja koji će pružiti sveobuhvatno rješenje stambenog problema u zemlji.
Može se razlikovati dva glavna modela stambenih kredita, široko zastupljen u raznim zemljama:
1. model "štedionice";
2. model “hipotekarne kompanije”.
štedionice akumuliraju svoja sredstva uglavnom putem depozita. Hipotekarne kompanije ne privlače depozite, a početne operacije se finansiraju vlasničkim kapitalom i oročenim kreditima.
Po mišljenju analitičara, uspješno rješenje stambeno pitanje većina stanovništva Republike Kazahstan opravdana je nizom okolnosti:
− efikasan razvoj domaće građevinske industrije u cjelini;
− povećana konkurencija i razvoj primarnog stambenog tržišta i, kao rezultat, sporiji rast cijena nekretnina;
− izgledi za legalizaciju i značajno povećanje realnih prihoda građana;
− razvoj i unapređenje regulatorni okvir regulisanje prometa nekretninama;
− povećanje uslova i smanjenje kamatne stope na hipotekarne kredite.
Organizacija hipotekarnog tržišta u Kazahstanu za sadašnjoj fazi prikazano na dijagramu 1.
U cilju stvaranja mehanizama za finansiranje stambene izgradnje, rješavanja stambenih problema šire populacije, smanjenja cijena stanova i stimulacije stanogradnje, usvojen je Koncept dugoročno finansiranje stambena izgradnja i razvoj sistema hipotekarnih kredita u Republici Kazahstan.
U skladu sa konceptom, Narodna banka Republike Kazahstan je u decembru 2000. godine uspostavila operatera sekundarno tržište hipotekarni krediti za refinansiranje dugoročnih hipotekarnih kredita stanovništvu, koje izdaju banke drugog reda - Kazahstanska hipotekarna kompanija dd (KMC).
Procedura za dobijanje hipotekarnog stambenog kredita u okviru programa Kazahstanske hipotekarne kompanije sastoji se od sljedećih koraka:
1. Pretkvalifikacija zajmoprimca. U ovoj fazi možete dobiti sve potrebne informacije o uslovima kreditiranja, pravima i obavezama, procijeniti mogućnosti za dobijanje hipotekarnog kredita.
2. Izbor stanovanja (prilikom dobijanja kredita za njegovu kupovinu).
3. Izvođenje procjena nekretnina. Procjenu odabranog stambenog prostora vrši nezavisni procjenitelj koji posjeduje državnu dozvolu.
4. osiguranje. U ovoj fazi banka procjenjuje sposobnost klijenta da otplati kredit, a također provjerava tačnost datih informacija. Istovremeno, jedan od uslova za dobijanje kredita je životno i invalidsko osiguranje.
5. Zaključivanje ugovora:
6. Poravnanje sa prodavcem stambenog prostora.
7. Osiguranje kupljenog stambenog prostora za prvu godinu.
8. Zaključivanje ugovora o hipoteci i njegovo državna registracija u Centru za nekretnine.
Standardni uslovi kreditiranja pretpostavljaju odnos iznosa kredita i vrijednosti kolaterala u iznosu od 70%. Istovremeno, dozvoljeno je povećanje kredita do 85%, uz osiguranje od 15% u jednoj od osiguravajućih društava. Koeficijent solventnosti zajmoprimca (odnos plaćanja po kreditu i svih plaćanja prema neto prihodima porodice) dozvoljen je u granicama od 35 - 50%.
Osim toga, obavezan uslov za odobravanje hipotekarnog kredita je osiguranje ne samo kupljenog stambenog prostora, već i životnog i radnog kapaciteta zajmoprimca. Dakle, razvoj hipoteka u velikoj mjeri stimuliše tržište usluga osiguranja.
Treba napomenuti da se krediti koji su usklađeni sa CFC standardima ponderišu prema stepenu rizika od 50% pri izračunavanju pokazatelja adekvatnosti kapitala od strane banaka, dok se ostali hipotekarni krediti- stotinu %. Kao rezultat toga, danas, čak i po nezavisnim programima, banke imaju tendenciju da izdaju kredite koji su bliski standardima Kompanije.
Hipotekarni stambeni krediti u okviru Državnog programa izdaju se građanima za kupovinu pristupačnog stambenog prostora, čija cijena neće prelaziti protuvrijednost od 350 američkih dolara po 1 kvadratnom kilometru. m. pod uslovima iu skladu sa osnovnim zahtevima AD "KMC" za hipotekarne kredite. Hipotekarni krediti pod državom stambeni program održava u svim regionima Republike.
Hipotekarni krediti se izdaju pod sledećim uslovima:
1. Kamatna stopa - 10% (fiksna za cijeli rok kredita)
2. Valuta kredita - tenge;
3. Akontacija - najmanje 10% od cijene smještaja;
4. Rok kredita - do 20 godina;
Postupak prodaje pristupačnog stambenog prostora u okviru Državnog programa uređen je Pravilima o prodaji pristupačnog stambenog prostora od strane lokalnih izvršnih organa usvojenim Uredbom Vlade (br. 923 od 1. septembra 2004. godine).
U skladu sa Pravilima, građani Republike Kazahstan koji žele da kupe pristupačno stanovanje u okviru Državnog programa moraju da podnesu zahtev Ovlašćenom telu za uvrštavanje kandidata na zvaničnu listu. Generisani spiskovi i podaci o stambenim zahtjevima ovih građana šalju se bankama partnerima KMC dd u roku od 3 (tri) radna dana. Nakon prijema spiskova, banke partneri u roku od 12 radnih dana utvrđuju solventnost državljana Republike Kazahstan i u roku od 2 radna dana nakon utvrđivanja solventnosti dostavljaju Ovlašćenom telu imena građana kojima partnerske banke planiraju da daju hipotekarni kredit. , koji u roku od 3 radna dana donosi odluku o prodaji stambenog prostora građanima čiju bonitet potvrdi zajmodavac. Pravo prvenstva kupovine stanovanja imaju:
1. Mlade porodice sa djecom;
2. Zaposleni u državnim organima i ustanovama koji se izdržavaju na teret sredstava državni budžet;
3. Zaposleni u državnim preduzećima u socijalnoj sferi.
Nakon donošenja odluke o prodaji stambenog prostora, Ovlašteni organ i građanin Republike Kazahstan, u roku od 2 radna dana, u skladu sa postupkom utvrđenim zakonodavstvom Republike Kazahstan, zaključuju kupoprodajni ugovor, nakon pri čemu se između korisnika kredita i partnerske banke zaključuje ugovor o bankarskom kreditu.
Partneri Kazahstanske hipotekarne kompanije dd su sljedeće banke:
1. JSC Bank Caspian
2. AD "Valut-Tranzit Bank"
3. AD "BTA Ipoteka"
4. DOO "Kurylys Ipoteka"
5. Bank CenterCredit dd
6. Temirbank dd
7. AD "Alijans banka"
8. Tsesnabank dd
9. AD "ATF banka"
10. Banka TuranAlem dd
11. dd " Narodna banka Kazahstan"
12. Kazkommertsbank dd
13. TEXAKABANK dd
14. JSC "Industrijska banka Kazahstana"
15. AD "Astana-Finance"
16. AD "DANABANK"
17. AD "Nurbank"
Za finansiranje programa stambenog hipotekarnog kreditiranja i smanjenje troškova kredita za stanovništvo, predviđen je razvoj tržišta hipotekarnih obveznica – izvora ulaganja u sistem hipotekarnog kreditiranja. Razlika između hipotekarnih obveznica i ostalih finansijski instrumenti je prisustvo direktnog kolaterala u vidu zaloga prava potraživanja Društva po hipotekarnim kreditima, što čini obveznice visoko pouzdanim kao objektom ulaganja.
Štaviše, ova zaloga je registrovana od strane Društva u skladu sa zakonodavstvom o registraciji zaloga pokretna imovina. Hipotekarni pul podložan je stalnom praćenju od strane Predstavnika vlasnika obveznica i nezavisnog revizora, koji provjeravaju ne samo da li kvalitet kolaterala ispunjava navedene standarde, već i da li vrijednost kolaterala pokriva obaveze Društva po obveznicama. Kazahstan je bio prvi među zemljama ZND u novembru 2002. godine koji je plasirao hipotekarne obveznice.
Vlada i Narodna banka smatraju JSC "KFGIK" jednim od alata za implementaciju Državni program, što omogućava smanjenje iznosa učešća na hipotekarne kredite uz prisustvo garancije KFGIK dd. Podržavajući glavne principe Državnog programa, 9. juna 2004. godine, KFGIK dd se pridružio Memorandumu o saradnji na implementaciji Državnog programa za razvoj stambene izgradnje u Republici Kazahstan za 2005-2007, koji je zaključen u maju. 2004. godine od strane Ministarstva finansija Republike Kazahstan, banaka drugog reda i hipotekarnih kompanija, uključujući KMC, koji je jedan od partnera KFGIK dd u skladu sa Sporazumom o saradnji od 28. jula 2004. godine.
By poseban program u okviru trenutnog KMC Programa hipotekarnih kredita, učešće na hipotekarne kredite će biti smanjeno na 10% uz obaveznu garanciju KFGIK dd.
Postoji određena procedura za garantovanje hipotekarnih kredita. Banka sa Fondom sarađuje na osnovu Opšteg ugovora, prema kojem je poverilac dužan da ispuni sledeće uslove:
1) uredno ispunjavanje utvrđenih uslova Fonda i Opšteg ugovora;
2) blagovremeno i kvalitetno preuzimanje hipotekarnih kredita;
3) informisanje korisnika kredita o mogućnosti dobijanja garantovanih hipotekarnih kredita;
4) davanje mogućnosti Fondu da slobodno proverava informacije i dokumente u vezi sa garantovanim hipotekarnim kreditom;
5) blagovremeno obavještavanje Fonda o početku, sprovođenju, okončanju postupka ovrhe, datumu, vremenu i mjestu održavanja i rezultatima aukcije uz dostavljanje dokumenata koji to dokazuju;
6) blagovremeno obavještavanje Fonda o raskidu ugovora o hipoteci uzrokovanom ispunjenjem obaveza zajmoprimca po ugovoru o hipotekarnom stambenom kreditu, nastanku osiguranih slučajeva po ugovorima o osiguranju koje je zajmoprimac zaključio sa osiguravačima, konverziji kreditora povjerioca založenu imovinu u svoju imovinu kada se licitacija proglasi nevažećom, prodaja založene imovine na licitaciji i drugi slučajevi utvrđeni Opštim ugovorom;
7) blagovremeno dostavlja Fondu druge informacije u skladu sa ovim Pravilima, uslovima Opšteg ugovora;
8) ispunjavanje drugih uslova propisanih zakonodavstvom Republike Kazahstan.
Fond obezbjeđuje zajmodavcu svu dokumentaciju u vezi sa garancijom hipotekarnog kredita.
Od dana potpisivanja Opšteg ugovora banka kreditor ima pravo da podnese Fondu zahtjev za garanciju hipotekarnog kredita. Prije podnošenja zahtjeva Fondu, zajmodavac vrši pretkvalifikaciju potencijalnog zajmoprimca u skladu sa zahtjevima Fonda. Po donošenju pozitivnog mišljenja, Fond šalje banci kreditoru 2 primjerka garancijske obaveze.
U četvrtom kvartalu 2010. godine postalo je jasno da za većinu banaka prioritet je pozajmljivanje, a set ponude zajma je upečatljiv svojom raznolikošću - do tradicionalnih proizvoda kao što su hipoteke, auto krediti, kreditna kartica, banke su počele da dodaju složenije, poput štednje, programa. Kreativnost banaka proširila se ne samo na promenu uslova za proizvode u korist klijenata, već i na dodavanje dodatne opcije u okviru raznih programa kreditiranja
Kao što se može vidjeti sa sl. 7, u 2010. godini banke su pokazale stabilan, ako ne i brz rast svog kreditnog portfolija. Od 1. decembra 2010. godine, obim kreditnog portfolija iznosio je 3,9 triliona rubalja, dok je kreditno tržište pokazalo najveću pozitivnu dinamiku u avgustu ove godine - povećanje od 1,95%.
Slika 7.
Obim kredita odobrenih fizičkim licima nastavlja da raste, uprkos činjenici da mnoge kreditne organizacije daju sve od sebe da sakriju stvarnu cijenu kredita od potencijalnog zajmoprimca u fazi obrade zahtjeva za kredit. Banke prilikom reklamiranja svojih kreditnih proizvoda prešućuju ili ne saopštavaju u potpunosti podatke o stvarnim kamatnim stopama naplaćenim za korišćenje kredita, provizijama i drugim skrivenim dodatna plaćanja ah na kredit.
Statistike pokazuju da se većina naših sunarodnika ishitreno odlučuje pri kupovini robe na rate. A ovo je veoma ozbiljan problem. Istovremeno, Rusi ne proučavaju detaljno uslove kreditiranja, zbog čega kasnije žale, jer. u procesu servisiranja kredita „naiđu na zamke“ dodatnih plaćanja i uslova ugovor o zajmu.
Struktura plaćanja po ugovoru o kreditu sastoji se od sljedećih komponenti:
- - otplata glavnog duga
- - kamata na kredite
- - troškovi osiguranja
- - dodatna plaćanja
Ukoliko korisnik kredita pažljivo pročita tekst ugovora o kreditu, moći će u njemu pronaći relevantne stavke ispisane sitnim slovima, na koje predstavnici banke nisu obratili pažnju prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Sa sigurnošću se može reći da je skrivanje stvarne cijene kredita skrivanjem dodatnih plaćanja jedna vrsta smicalice kojom se privlače klijenti.
Dakle, jedan od najvažnijih problema potrošačkog kreditiranja je taj što potencijalni zajmoprimac nije uvijek u mogućnosti da samostalno pažljivo prouči i shvati uslove ugovora o kreditu. Umjesto da aplicirate za ekspresni kredit, recimo, uz 10% godišnje plus skrivena dodatna plaćanja (što rezultira skoro 50% na kredit uzet na godinu dana), mnogo je isplativije kontaktirati banku koja nudi 20% godišnje i ne zahtijeva nikakva dodatna plaćanja. Klijent po pravilu bira nižu iskazanu kamatu (10% godišnje) i traži kredit direktno na prodajnom mestu, kao rezultat toga, koristi najlošiju ponudu.
Mnogi kreditne institucije upoznaju svoje klijente sa detaljima ugovora o kreditu tek nakon izdavanja kredita. Takvi kupci vjerovatno neće ponovo koristiti nizak procenat te mogućnost brze obrade kredita. Ova pojava prirodno podriva povjerenje javnosti u kreditne institucije.
Za iscrpnu objektivnu analizu potrebno je izvršiti dodatne matematičke proračune, jer u ovom trenutku kamatna stopa na kredit, objavljena u reklamama, gubi svoju ulogu kao smjernica za potencijalne zajmoprimce. Kao rezultat toga, banke ostavljaju klijente na miru s agresivnim oglašavanjem kreditiranja potrošača koje ne može brzo razumjeti osoba koja nema veliki iznos slobodno vrijeme i dobre matematičke vještine.
Osim toga, barem važno pitanje je da se na tržištu kreditiranja stanovništva trenutno uočava fenomen nelojalne konkurencije, tj. banke koje nude kredite stanovništvu za više od povoljnim uslovima izgubiti potencijalne kupce zbog beskrupuloznih konkurenata koji daju pristrasne reklamne informacije koje ne otkrivaju stvarnu vrijednost kreditni proizvod.
Do sada su komercijalne banke imale priliku da diktiraju svoje uslove potrošaču i postavljaju visoke kamate. Ali uskoro će konkurentnost, teška borba za svakog klijenta i sama sposobnost da ostane i razvije se na tržištu kreditiranja stanovništva zavisiće od sposobnosti banke da odredi sopstvenu politiku cena, a samim tim i od sposobnosti da radi sa problematičnim kreditima.
Još jedan veoma važan problem u potrošačkom kreditiranju je sve veći udio kašnjenja kredita. Čak i sada, samo prema zvaničnoj statistici, udio problematičnih kredita u portfelju banaka u prosjeku iznosi 1,3%. Prema nezvaničnim podacima, realni nivo problem duga u nekim bankama dostiže 5-6% kreditnog portfelja. Treba napomenuti da se ove brojke ne odnose na hipotekarne kredite.
Jedan od glavnih razloga za ovaj nivo nekvalitetnog duga (prilično visok) je taj što je poboljšanje metoda i sistema procjene rizika u Ruske banke ne prateći razvoj tržišta koje brzo raste. Stoga banke često biraju „način postupanja“ sa lošim dugovanjima – postojeće i očekivane stope kašnjenja na kredite pokrivaju veoma visoke kamate, provizije i tarife za ove proizvode.
Kako bi izbjegli nastalu krizu nepovjerenja zbog netransparentnosti uslova kreditiranja, potencijalni zajmoprimci moraju razumjeti koliko će ih koštati servisiranje kredita, a kreditne institucije su dužne obavijestiti klijente u fazi obrade zahtjeva za kredit o svim povezani uslovi kreditiranja, paušalne isplate i periodično naplaćene uplate za obračunske periode.
Što se tiče rješenja problema smanjenja loših dugova, može se primijeniti nekoliko opcija za organizaciju rada s njim:
- 1. osnivanje u banci posebnog odjeljenja zaduženog za rad sa lošim potraživanjima, odnosno osnivanje "kćerke" kompanije u banci - agencije za naplatu koja se bavi samo lošim potraživanjima banke.
- 2. prenos dugova na naplatu na nespecijalizovana preduzeća.
- 3. prenos nenaplativih potraživanja na naplatu nezavisnim agencijama za naplatu specijalizovanim za rad sa problematičnim kreditima.
Što se tiče povećanja profitabilnosti u potrošačkom kreditiranju, u ovom slučaju govorimo o smanjenju niza rizika, smanjenju gubitaka zbog neefikasnog poslovanja, neefikasnih radnji.
Postoji nekoliko načina za smanjenje gubitaka u potrošačkim kreditima. Prije svega, ovo je, naravno, smanjenje rizika prilikom izdavanja kredita, tj. optimizacija odluke o odobravanju kredita. Drugo, to je optimizacija rada sa lošim potraživanjima koja nastaju u bilo kojoj banci. A to je podrška postojećim zajmoprimcima (tj. kako smanjiti rizike u procesu, kada je dug već izdat).
Koji je tačno način rješavanja ovih problema?
S jedne strane, moguće je odmah pooštriti sistem bodovanja ili politike izdavanja, tj. konzervativna kreditna politika. Pruža kvalitet kreditni portfolio. S druge strane, moguće je proširiti tržište za izdavanje kredita, ali tada se povećava portfolio rizika. Istovremeno, treba napomenuti da se u oba tipa politike situacija samo djelimično prati. Poznato je da u procesu potrošačkog kreditiranja, oko 80% glavnih gubitaka su gubici od očigledne prevare, ali 20% (prilično veliki procenat) su gubici zbog različitih okolnosti. Za konzervativce kreditna politika glavni zadatak - komparativna analiza ulazni tok i postojeća baza (da bi se razumjelo ko se još iz ulaznog toka može privući). Prije svega, ovo je stručna analiza. Koristeći različite metode, tok se analizira i zaključci donose stručnjaci.
Postoje sljedeća rješenja za poboljšanje kvaliteta donesenih odluka:
Optimizacija sistema odlučivanja za podnosioca prijave:
poboljšanje tačnosti predviđanja identifikovanjem različitih vrsta nepoželjnog ponašanja;
izgradnja zasebnih metoda za različite grupe klijenata;
donošenje sveobuhvatnih odluka za svakog zajmoprimca ( kreditni limit, stopa, trajanje).
Optimizacija rada sa nenaplativim potraživanjima:
predviđanje ponašanja zajmoprimca koji kasni i usvajanje strategije delovanja za njega;
analiza i optimizacija upravljanja lošim dugom.
Kontinuirano predviđanje vjerovatnoće neizmirenja obaveza postojećih zajmoprimaca na osnovu njihovog ponašanja.
Optimizacija rezervisanih sredstava predviđanjem broja dospjelih plaćanja za naredni mjesec.
Što se tiče problema nelojalne konkurencije, neophodno je da se on otkloni. Zajmodavci moraju opisati proceduru i učestalost obračuna kamate, dati zajmoprimcu raspored planiranih plaćanja, zatražiti od klijenta dokumente koji su neophodni za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca i dati informacije o mogući tipovi osiguranje kredita. Ako se u oglasu o bankarskim uslugama za kreditiranje fizičkih lica navodi barem jedan trošak klijenta za primljeni kredit, tada se moraju navesti preostala plaćanja.
U sadašnjim uslovima, običnom potrošaču je potreban jednostavan i razumljiv benchmark, na osnovu kojeg bi mogao da uporedi različite ponude banaka. Kao glavni kriterijum po kome bi zajmoprimac mogao da proceni stvarnu cenu kredita, bez obzira na to koje stope i provizije banka koristi za povećanje profitabilnosti, predlaže se korišćenje efektivne godišnje kamatne stope (Annual Percentage Rate of Charge, skraćeno APR). ), koji se koristi prilikom kreditiranja fizičkih lica u UK od 1974. godine. Ovaj indikator je objektivna procjena stvarne cijene potrošačkog kredita i može poslužiti kao glavna referentna tačka za klijente koji se odlučuju u korist određenog kreditnog proizvoda. Objavljivanje u reklamama veličine efektivne godišnje kamatne stope donijelo bi neophodnu transparentnost, koja bi svakom potencijalnom klijentu omogućila informisan izbor u korist jednog ili drugog predloženog kreditnog proizvoda.
FAS se bori protiv problema nelojalne konkurencije i kršenja zakona o zaštiti konkurencije na tržištu finansijskih usluga. Ova usluga otkriva beskrupuloznost finansijske institucije, koji skrivaju ili pristrasno informišu potencijalne zajmoprimce o visini realnih kamata za korišćenje kredita, provizija i drugih skrivenih dodatnih plaćanja.
11. marta 2005. FAS i Centralna banka Ruska Federacija je razvila preporuke za banke sa ciljem da „spriječe kreditne institucije da stječu nekonkurentske prednosti“ prilikom kreditiranja fizičkih lica. Suština ovih preporuka je bila da se obelodane uslovi za odobravanje, servisiranje i otplatu kredita. Predložene preporuke izričito navode da:
informacije potrošač mora primiti prije zaključenja ugovora o kreditu. U slučaju upotrebe posebne bankarske terminologije, kreditna institucija joj daje odgovarajuća objašnjenja kako bi informacije bile razumljive osobama koje nemaju posebna znanja iz ove oblasti i dostupne bez upotrebe informaciono-komunikacionih tehnologija.
informacije moraju sadržavati:
naziv kreditne institucije, matični broj, lokaciju, kontakt telefon i WEB-stranica kreditne institucije;
minimalni (maksimalni) rok trajanja potrošačkog kredita;
minimalni (maksimalni) iznos potrošačkog kredita (kreditni limit), kao i valuta potrošačkog kredita;
troškovi potrošača na primljeni kredit, koji se sastoje od godišnje kamate na potrošački kredit, uključujući sve vrste plaćanja kreditnoj instituciji i trećim licima u vezi sa davanjem, korišćenjem i otplatom kredita;
postupak i rokove za razmatranje zahtjeva potrošača za kredit;
uslovi za prijevremenu otplatu kredita i sl.
