Pitanja i odgovori o karticama i paketima bankarske usluge
Šta je paket bankarskih usluga?
Paket bankarskih usluga je složen bankarski proizvodi pruža se klijentu u okviru jednog ugovora. U većini slučajeva uključuje izdavanje i održavanje glavnog i dopunskog bankovne kartice, pristup internetu i mobilna banka, SMS obavještenje, obračun kamate na pozitivno stanje na kartičnom računu i niz drugih usluga.
Koja je razlika između paketa bankarskih usluga?
Paketi se međusobno razlikuju po vrsti izdatih kartica, vrsti i broju bankarskih usluga i proizvoda koji se pružaju u okviru svakog od njih, po zahtjevima za klijente, kao i po visini provizija i drugih naknada. Što je paket skuplji, što je kartica izdata u okviru njega viša, veća je kamata na stanje na računu kartice, kreditni limiti i limiti na podizanje gotovine i druge transakcije karticama, kao i velika količina pružao dodatne usluge.
Koja dokumenta su potrebna za apliciranje za paket bankarskih usluga?
Za izdavanje odabranog paketa bankarskih usluga, klijent Banci predočava lični dokument (pasoš), koji su popunili i potpisali on i nosioci (ako su izdati) dodatnih kartica, prijavu u dva primerka, kao i kopije pasoša (izvoda iz matične knjige rođenih) vlasnika. Za korisničku podršku - strani državljanin Pored prijave, morat ćete predočiti ovjereni prijevod pasoša, važeću vizu (ako postoji) i migracionu karticu.
U kojoj dobi se može izdati dodatna kartica?
Dodatna debitna kartica se može izdati od 14 godina.
Da li je moguće izdati dodatnu karticu na jedan račun za drugu osobu?
Da, može se izdati dodatna kartica za drugu osobu po tarifama Banke. Štaviše, pod određenim uslovima (kada Klijent odabere određeni paket usluga), Banka ga može pružiti bez naknade.
Ako je moje prezime promijenjeno, da li trebam ponovo izdati karticu?
Da, karticu je potrebno ponovo izdati. Da biste to uradili, potrebno je da kontaktirate kancelariju Banke sa potrebnim dokumentima.
Koja se provizija naplaćuje prilikom plaćanja vaših kartica u trgovinama?
Provizija za bezgotovinske transakcije na trgovačkim i uslužnim mestima se ne naplaćuje (prema Tarifama za izdavanje i održavanje međunarodnih bankarskih kartica za poravnanje Banke National Standard Bank ad).
Koje su naknade za podizanje gotovine?
Gotovinu bez provizije uvijek možete dobiti na vlastitim bankomatima i blagajnama Banke. Ponekad, u zavisnosti od odabranog paketa usluga i uslova ugovora sa korporativni klijenti Banka može obezbijediti preferencijalni uslovi podizanja gotovine Klijentima - fizičkim licima.
Postoje li ograničenja u visini iznosa podizanja gotovine karticama?
Prilikom podizanja gotovine na blagajnama/bankomatima Banke, iznos jedne transakcije je ograničen, visina ograničenja je precizirana u tarifama za servisiranje kartica i zavisi od paketa usluga koji Klijent odabere. Nema drugih ograničenja za podizanje gotovine.
Da li banka obračunava kamatu na stanje debitne kartice? Kako?
Da, za ostatak sopstvenih sredstava koji se nalazi na računu kartice, Banka obračunava kamatu. Kamatna stopa je navedena u tarifnim planovima dotičnih paketa usluga. Kamata se obračunava pod uslovom da je tokom kalendarskog mjeseca (od 00:00 prvog dana u mjesecu do 24:00 sata posljednjeg dana u mjesecu) prosječno mjesečno stanje na računu kartice premašilo minimalni iznos potreban za obračun kamate . Razlike u pogledu kamata i iznosa na računu su navedene u tarifama Banke.
Zašto vam treba SMS obavještenje?
SMS obavještenje omogućava klijentu da brzo prati status računa kartice, primajući SMS kada sredstva budu primljena i zadužena sa računa. Također vam omogućava da otkrijete i spriječite lažne transakcije s vašom karticom. Ako ste primili SMS o zaduženju sredstava sa vašeg računa za transakciju koju niste izvršili, odmah kontaktirajte kontakt centar na telefon 8-800-250-33-00 da blokirate karticu. Nakon toga, što je prije moguće, potrebno je pisanim putem potvrditi svoju odluku o blokiranju kartice, izdavanjem, najkasnije narednog dana od dana prijema obavještenja o transakciji od Banke, odgovarajuće izjave (od neslaganje sa transakcijom) u bilo kojoj filijali Banke.
Kako se regulišu provizije u okviru paketa bankarskih usluga? Koje se provizije redovno naplaćuju?
Troškovi usluge klijentima u okviru paketa bankarskih usluga utvrđuju se tarifama Banke. Banka ima pravo da promeni visinu provizije u okviru odobrenog tarifni planovi. Jednom godišnje sa računa klijenta se skida provizija za godišnje održavanje paket. Godišnja naknada za usluge mora se platiti u roku od mjesec dana od dana zaključenja ugovora. Naknadne provizije za godišnju uslugu zadužuju se sa kartice i/ili drugih računa klijenta po isteku kalendarske godine korišćenja paketa. Ukoliko se provizija ne uplati, korištenje usluga koje se pružaju u okviru paketa bez naknade se obustavlja dok se provizija ne isplati u cijelosti. Za pakete „Basic“ i „Premium“ provizija za korišćenje usluge SMS obaveštenja takođe se naplaćuje mesečno. Otpisuje se na početku sljedećeg servisnog perioda. U slučaju izostanka ili nedostatka sredstava na računu, Banka ima pravo da privremeno (do prijema sredstava u potrebnom iznosu) obustavi davanje SMS obaveštenja vlasniku paketa i vlasnicima dodatnih kartica.
Šta se dešava sa karticom ako se ne koristi? Da li je moguće ne koristiti bankovnu karticu?
Ako ste otvorili debitnu karticu i ne koristite je, i dalje se naplaćuje naknada za uslugu kartice. Ali nakon isteka, kartica se ne izdaje za novi period ako na njoj nisu izvršene nikakve operacije tokom prošle godine.
Šta je "aktivacija kartice"?
Iz sigurnosnih razloga, kartica se izdaje u neaktiviranom stanju (transakcije korištenjem kartice nisu moguće). Prije korištenja kartice potrebno je aktivirati karticu tako što ćete izvršiti bilo koju operaciju pomoću PIN koda, na primjer, zatražiti stanje na kartici na bankomatu.
Koje kartice se mogu koristiti za plaćanje kupovine u online prodavnicama?
Banka izdaje kartice međunarodnih platnih sistema Visa i MasterCard i nacionalne sistem plaćanja « zlatna kruna". Sve bankarske kartice vam omogućavaju kupovinu putem interneta. Istovremeno, Banka u određenom broju slučajeva u sigurnosnim ćelijama klijenata postavlja limite za korišćenje kartica i ukupan dozvoljeni iznos plaćanja.
Mogu li koristiti rublja karticu u inostranstvu?
Naravno, svoju karticu možete koristiti gdje god se servisiraju kartice ovog platnog sistema.
Šta je PIN?
PIN kod - lični identifikacioni broj, koji je četverocifreni broj i analogan je vlastitom potpisu vlasnika kartice. Transakcije izvršene korištenjem PIN koda kartice prepoznaju se kao izvršene od strane vlasnika kartice. Niko ne bi trebao znati PIN kod, osim vlasnika kartice. Zapis PIN-koda je potrebno pohraniti odvojeno od kartice, kako kartica i kod ne bi mogli istovremeno dospjeti u ruke uljeza.
Mogu li povratiti zaboravljeni PIN kod?
PIN kod se ne može povratiti. Vraćanje pristupa računu moguće je samo ponovnim izdavanjem kartice. Naknada za ponovno izdavanje kartice zbog gubitka PIN koda je prikazana u tarifama Banke. Sredstva možete dobiti i preko blagajne Banke uz predočenje pasoša.
Mogu li koristiti karticu izdatu na ime druge osobe?
Ne, takva kartica se može oduzeti na mjestu za preuzimanje kartica. Za više osoba za pristup jednoj račun kartice preporučujemo izdavanje dodatne kartice na račun.
Koliko je bezbedno koristiti bankovnu karticu?
Prema statistikama, krađa gotovine iz torbi i novčanika događa se 40% češće nego prijevarne aktivnosti pomoću kartica. U slučaju gubitka kartice morate odmah obavijestiti Banku o tome kontaktiranjem ekspoziture, ili pozivom kontakt centra na broj 8-800-250-33-00 radi blokiranja kartice. Prilikom kontaktiranja kontakt centra, u najkraćem mogućem roku, morate pismeno potvrditi svoju odluku o blokiranju kartice popunjavanjem odgovarajuće prijave u bilo kojoj poslovnici Banke. Za više informacija o tome šta učiniti u hitnim slučajevima možete pogledati na stranici.
Naknada za održavanje servisnog paketa se naplaćuje mjesečno. Ali plaćanjem godinu dana unaprijed, uštedjet ćete oko 20% cijene klase! i 15% cijene PU "Udobnost"
Ako na svojim računima uključenim u Paket usluga držite iznos novca koji je određen za Paket usluga, tada usluga Paketa može postati potpuno besplatna
Možete podići gotovinu ili uplatiti sve svoje račune putem Alfa-Bank bankomati na bilo koju od vaših platnih bankovnih kartica
Možete otvoriti kartice na ime svojih najmilijih i postaviti pojedinačne limite za svaku karticu, upravljajući svojom potrošnjom
Ako putujete u zemlje eurozone, možete otvoriti tekući račun u eurima i napraviti račun plastična kartica. Ako idete u Ameriku, otvorite tekući račun u američkim dolarima i učinite to svojim kartičnim računom. Tako štedite na konverziji kada plaćate robu i usluge
Nije potrebno otvarati kartice na tekućim računima u svakoj valuti - možete otvoriti nekoliko računa i samo jednu karticu, a zatim jednostavno ponovo povezati karticu sa različitim računima, u zavisnosti od zemlje u koju idete
Paket usluga uključuje štedni račun" Moj sef» sa povećanom kamatom, što vam omogućava da istovremeno akumulirate sredstva i možete podići novac u bilo kom trenutku. Što je viša kategorija vašeg servisnog paketa, to je veća kamatna stopa na račun "Moj sef"
Ako želite da prikupite novac za nešto konkretno, otvorite uslugu „Moji ciljevi“ u Alfa-Click Internet banci, dajte naziv svrhe Vaše akumulacije (na primjer „Moji novo auto”) i akumulirajte novac na My Safe Target računu. Uvijek možete vidjeti koliko ste blizu ili daleko od svog cilja
Ne morate ići u banku i pisati zahtjev za promjenu PIN koda, to možete lako učiniti preko bankomata
Ako volite putovati, otvorite servisni paket i odaberite karticu Aeroflot - MasterCard - ALFA-BANK. Što je veći vaš servisni paket, to više milja moći ćete primiti debitne kartice Aeroflot - MasterCard - ALFA-BANK
Ako planirate da idete u inostranstvo i sami prikupite paket dokumenata za vizu, tada možete dobiti potvrdu o stanju na računu za predaju Ambasadi u našoj filijali od jutra na dan podnošenja zahteva. A u Alfa-Click-u možete dobiti osiguranje za sebe i svoje najmilije za putovanje u inostranstvo bez napuštanja kuće
U sklopu servisnog paketa možete naručiti karticu s inovativnom tehnologijom beskontaktnog plaćanja Visa sistemi(Visa PayWave) i/ili MasterCard (MasterCard PayPass). Kartica nije opremljena samo magnetnom trakom i čipom, već ima i ugrađenu antenu koja omogućava plaćanje jednim dodirom
U Alfa-Click-u možete naručiti karticu sa jedinstvenim dizajnom. Kreirajte jedinstven stil za svoju karticu
Prihodi od naknada i provizija za banke su ključni izvor prihoda zajedno sa otplatom kamata na kredite. Istovremeno, banke stalno pokušavaju povećati prihode od provizija. Zaista, za razliku od kredita, gdje je potrebno formirati obavezne rezerve za eventualne gubitke, prilikom pružanja usluga za koje banke dobijaju proviziju, ne nastaje dodatno opterećenje. Ali ne sve bankarske naknade su legalni. Reći ćemo vam za šta banke imaju pravo naplatiti proviziju, a za šta ne.
U praksi, u cilju povećanja prihoda, banke često pokušavaju da dobiju naknadu od klijenata za standardne poslove koji nemaju samostalnu imovinsku vrijednost i nemaju nikakav drugi pozitivan ekonomski efekat. Ovakvi tehnički poslovi, u stvari, imaju za cilj ispunjenje sopstvenih obaveza banke prema klijentu, pa se ne mogu smatrati samostalnim uslugama u skladu sa stavom 1. čl. 779 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Stav 4. Pregleda sudska praksa rješavanje sporova u vezi sa primjenom odredaba Civil Code Ruska Federacija o ugovoru o kreditu, odobrenom Informativnim pismom Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 13. septembra 2011. godine broj 147, vrhovni arbitri su izneli sledeći pravni stav. Banka ima pravo da dobije posebnu naknadu (proviziju) uz kamatu za korišćenje kredita, ako je osnovana radi pružanja samostalne usluge klijentu.
Član 5 Saveznog zakona br. 395-1 od 2. decembra 1990. „O bankama i bankarstvo» propisano je da lista mogućih transakcija koje se kreditna organizacija, je otvoren i nije ograničen na one koje su izričito predviđene u ovom članku. I u stavu 1 čl. 29. ovog zakona utvrđeno je da visinu provizije za svoje poslovanje kreditna institucija utvrđuje sporazumom sa klijentima, ako zakonom nije drugačije određeno.
Kriterijumi za bankovnu proviziju
Na osnovu analize dosadašnje sudske prakse mogu se izdvojiti sljedeći osnovni kriteriji za legitimnost utvrđivanja i naplate provizija od strane kreditnih institucija za obavljanje određenih poslova:
Pružanje od strane banke posebne usluge koja ne proizilazi iz njenih direktnih obaveza za ugovor o zajmu i nije predviđeno zakonom ili drugim regulatornim pravnim aktom Ruske Federacije;
Prisutnost takve usluge nezavisne potrošačke vrijednosti;
Dobrovoljni pristanak klijenta na to, postojanje stvarne mogućnosti da to odbije.
Ukoliko operacija koju je banka predložila ispunjava navedene kriterijume, ona ima pravo da za nju utvrdi i naplati naknadu. U suprotnom, on nema takvo pravo, a zadržana provizija za njega predstavlja neosnovano bogaćenje, koje se na zahtjev vraća. Istovremeno se može obračunati i kamata na iznos neosnovanog bogaćenja. ključna stopa Centralna banka Ruske Federacije u skladu sa čl. 395. i stav 1. čl. 1109 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Dakle, radnje koje banka sprovodi isključivo u svom interesu da bi sama ispunila ugovor ne stvaraju zasebnu imovinsku korist i koristan efekat za zajmoprimca. Takve radnje nisu obaveze banke prema zajmoprimcu (član 307. Građanskog zakonika Ruske Federacije), bankarske usluge u smislu stava 1. čl. 779 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zbog čega ne zahtijevaju nikakvu protuekvivalentnu odredbu od zajmoprimca.
Pažnja na uslove ugovora!
Prije obavljanja transakcija poravnanja, klijent se mora pažljivo upoznati sa tarifama banke, jer nakon njihovog završetka neće moći osporiti zakonitost naplate provizija od njega, ako nisu u suprotnosti sa zakonom i poštuju uslove ugovora. Na primjer, u bankarskoj praksi je široko rasprostranjena provizija koju naplaćuje klijent za prijenos ili podizanje novca koji klijent primi od primalaca od trećih kreditnih organizacija, a nije vezana za isplatu zarade ili plaćanja iz budžeta, pod uslovom da priznanice su bile na njegovom računu manje od mjesec dana ili neki drugi vremenski period.
Visina provizije banke za takav transfer može varirati od 10% njenog iznosa i više. Navedene transakcije - pripisivanje na račun klijenta sredstava primljenih za njega sa računa u drugim kreditnim institucijama - su nezavisne bankarske operacije. S tim u vezi, banka ima pravo da ustanovi proviziju koju je izračunala na određeni način, uključujući i uzimanje u obzir vremena kada je primljeni novac na računu klijenta (odluka Sovetskog okružnog suda u Kazanju od 12. februara , 2018. u predmetu br. 2-1735 / 2018).
Dobrovoljnim sklapanjem ugovora sa bankom, klijent pristaje na sve uslove usluge, uključujući i tarife za transakcije namirenja, stoga, nakon što su obavljene, neće imati pravo pokretati pitanje vraćanja zadržane naknade od njega (Odluka Moskovskog gradskog suda od 14. decembra 2017. br. 4G -16353/2017). U takvoj situaciji se smatra da je klijent, koji šalje banku isprava o uplati, čime se slaže sa uslovima transakcija poravnanja, uključujući iznos provizije.
U slučaju spora, sud će obavezno uzeti u obzir i praksu koja se razvila između stranaka, da li je klijent ranije davao slične instrukcije banci i u kom iznosu je platio svoje usluge. A ako se ispostavi da je klijent prethodno pristao da plati proviziju za slične transakcije, onda će sud smatrati nerazumnim osporavanje jedne transakcije (odluka Četrnaestog apelacionog suda od 14. decembra 2015. godine u predmetu br. A05- 3957 / 2015).
Treba napomenuti da sve odredbe ugovora o bankovnom računu koji zadiru u interese klijenta, on mora osporiti, ne čekajući da ih banka primijeni, jer se ubuduće uvijek može pozvati na činjenicu da propust klijenta poduzimanje takve mjere ukazuje na njegov stvarni dogovor s njim. Na osnovu stava 5. čl. 166 Građanskog zakonika Ruske Federacije, izjava o nevaljanosti transakcije nema pravni značaj ako osoba koja se poziva na nevaljanost transakcije postupa u lošoj namjeri, posebno ako je njegovo ponašanje nakon zaključenja transakcije dalo razlog da se druge osobe pouzdaju u valjanost transakcije.
Što se tiče odnosa klijenta sa bankom koji proizilazi iz ugovora o bankovnom računu koji je između njih zaključen, ova zakonska odredba znači da sklapanje i izvršenje takve transakcije od strane klijenta bez komentara nam omogućava da zaključimo da on nema primjedbi u pogledu osporeni uslovi (dekret Arbitražnog suda Volgo-Vjatskog okruga od 12.02.2018. br. F01-6738/2017).
Karakteristike ugovora o escrow računu
Što se tiče dizajna ugovora o escrow bankovnom računu, banka svojim klijentima, po pravilu, pruža sledeće samostalne usluge:
Prijem i prijenos dokumenata;
Provjera osnova predviđenih transakcijom za izdavanje deponovanih sredstava. Banka utvrđuje naknadu za takve usluge u obliku fiksnog plaćanja ili u procentima ukupan iznos, što nije u suprotnosti sa odredbama čl. 851 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Pružanje ovih usluga ima očiglednu imovinsku vrijednost za klijenta koji se prijavi banci kao profesionalnom posredniku za korištenje escrow mehanizma u cilju zaštite svojih imovinskih interesa, pa im banka legitimno utvrđuje proviziju.
Pored navedenih usluga, banka po ugovoru o escrow bankovnom računu obavlja i poslove kao što su povećanje iznosa depozita po ugovoru, produženje roka njegovog važenja, kao i druge izmjene i dopune zaključivanjem dodatnih ugovora. Banka nije dužna da obavlja takve poslove po zakonu, a, u suštini, oni u određenim slučajevima povlače za nju nametanje dodatnih imovinskih obaveza, kao što je povećanje iznosa depozita, proširenje depozita. spisak osnova po kojima banka utvrđuje da li korisnik ima pravo na primanje sredstava sa računa.
Očigledno, u takvoj situaciji banka ima pravo očekivati da dobije proviziju za pružene usluge klijentu, za razliku od standardnih operacija kao što su izdavanje izvoda i potvrda na escrow račun, plaćanje u korist korisnika. i druge tehničke radnje koje su obuhvaćene njegovim glavnim dužnostima. Neke banke direktno naplaćuju naknadu za ispunjenje uslova iz ugovora o escrow bankovnom računu, što takođe nije u suprotnosti sa zakonom, jer se takve radnje mogu smatrati transakcijama sa u gotovini klijenta na njegov račun (član 851. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Komisija za prijem i preračun novca
Kao što praksa pokazuje, banke često naplaćuju proviziju za prihvatanje i brojanje gotovine za njihov naknadni prenos na račun klijenta u istoj banci. Ali sudovi priznaju takvu proviziju kao nezakonitu. Primer je odluka Arbitražnog suda Uralskog okruga od 7. marta 2018. godine broj F09-756 / 18. Arbitri su istakli da je ovakva tehnička operacija, u stvari, ispunjenje same banke obaveze prema klijentu da primi primljeni novac. Prihvatanje novčanica i kovanog novca Banke Rusije po nominalnoj vrijednosti od strane banke je njena obaveza po zakonu i ne uzrokuje nikakve dodatne troškove u obavljanju ove operacije.
U skladu sa stavom 1. čl. 845 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o bankovnom računu, banka se obavezuje da će prihvatiti i kreditirati primljena sredstva na račun koji je otvorio klijent (vlasnik računa), slijediti upute klijenta za prijenos i izdavanje odgovarajućih iznosa sa računa i obavlja druge poslove na računu.
Banka ima pravo naplatiti proviziju samo u slučaju transakcija sa sredstvima na računu na način i pod uslovima predviđeno sporazumom bankovni račun (klauzula 1, član 851 Građanskog zakonika Ruske Federacije). U međuvremenu, u situaciji koja se razmatra, banka, prihvatajući i preračunavajući gotovinu koju je klijent prebacio za njihovo naknadno odobrenje na njegov račun, zapravo ispunjava sopstvenu obavezu iz ugovora o bankovnom računu. Takva je dužnost standardna akcija, koji je tehničke prirode, ne može se smatrati samostalnom uslugom koja za klijenta ima potrošačku vrijednost ili mu stvara posebnu imovinsku korist, budući da navedeni posao banka obavlja u svom interesu.
A u odluci Federalne antimonopolske službe Volškog okruga od 24. jula 2014. u predmetu br. A65-14750 / 2013, arbitri su naveli sljedeće. Preračunavanje gotovina i njegovo prihvatanje u svrhu naknadnog odobrenja bankovnog računa klijenta ne može se smatrati zasebnim operacijama koje imaju samostalan značaj i stvaraju bilo kakvu korisnu vrijednost za klijenta. ekonomski efekat. U takvim okolnostima, provizija koju banka odbija od klijenta za ponovni obračun i prijem gotovine je nezakonita.
Neosnovano obogaćenje naplaćujemo od banke
Moguće je osporiti nepovoljne tarife u situaciji da banka prilikom povećanja tarifa za svoje usluge prekrši proceduru za njihovo preispitivanje ugovorenu ugovorom o bankovnom računu, na primjer, stavi ih u pogrešan dio svoje službene web stranice, koju predviđeno sporazumom. U jednom slučaju, klijent je sklopio ugovor o bankovnom računu sa bankom tako što je pristupio a opšti uslovi bankarske usluge podnošenjem prijave koju je on potpisao prema standardnom uzorku.
AT ovaj dokument istaknuto je da su tarife postavljene u određenom pododjeljku regionalnog dijela zvanične web stranice, dok je banka prilikom izvršenja transakcije zapravo postavila svoje tarife u drugu pododjeljku, gdje ih klijent nije mogao odmah vidjeti, jer ih nije smatrao svojima. Štaviše, prilikom izdavanja naloga za plaćanje nova veličina provizija nije bila prikazana u programu na web stranici banke, pa klijent nije mogao zaključiti da će svoje usluge morati platiti u većem iznosu nego inače. Pod takvim okolnostima, sud je proglasio nezakonitim da banka zadržava proviziju od klijenta u većem iznosu nego što je to bilo predviđeno ugovorom o bankovnom računu i naložio mu da vrati neosnovano obogaćenje (rešenje Drugog arbitražnog apelacionog suda). od 19. juna 2018. godine broj 02AP-3501/2018).
U praksi postoje slučajevi kada su klijenti od banke naplatili neosnovano bogaćenje u vidu naplaćenih sredstava u iznosu većem od stvarno dospjelog po uslovima ugovora, bez osporavanja same provizije. Na primjer, u jednom slučaju, banka je pogrešno primijenila povećanu naknadu na transakciju klijenta jer ju je pogrešno kvalifikovala. U naplati tarifa za obračun i gotovinske usluge naznačeno je da se za prenos sredstava sa računa klijenta na bankovne račune fizičkih lica naplaćuje provizija. pravna lica otvorene u drugim kreditnim institucijama.
U međuvremenu, klijent je prenosio novac iz banke sa svog računa na svoj račun u drugoj kreditnoj instituciji, a tek nakon toga vršio transfere do krajnjih primalaca. Takva transakcija nije ispunjavala karakteristike operacije za koju je banka imala pravo da zadrži veću proviziju od nje, pa je sud udovoljio zahtevu klijenta za povrat neosnovanog bogaćenja (Rešenje Okružnog arbitražnog suda Volge od 19. aprila, 2018 br. F06-31575 / 2018).
U drugom slučaju, banka je zadužila proviziju sa računa klijenta bez prihvatanja transakcije ne odmah nakon što je završena, već nakon određenog vremenskog perioda, kada je povećao svoje stope, shodno tome, ispostavilo se da je za njega isplativije da se naknadno otpiše iznos naknade. Sud se nije složio sa ovakvim pristupom, ističući da je banka postupila u lošoj namjeri kršeći imperativne uslove iz čl. 1. i 10. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kako su arbitri napomenuli, u praksi treba isključiti situaciju kada kreditna institucija preduzima radnje da nametne nerazumna ograničenja svojim ugovornim stranama ili uspostavi nerazumne uslove za ostvarivanje njihovih prava.
Banka u predmetnom sporu, pored toga, nije uredno obavestila klijenta o predstojećoj promeni tarifa za obračun i gotovinske usluge, a takođe nije mogla da opravda iz kojih razloga mu je uskraćena objektivna mogućnost da otpiše iznos provizije koja mu pripada direktno na dan operacije. Iz stava 4. čl. 1. Građanskog zakonika Ruske Federacije proizilazi da niko nema pravo da izvlači bilo kakvu korist od svog nezakonitog ili nepoštenog ponašanja. Pošto su radnjama banke povređeni imovinski interesi klijenta, sud mu je naložio da vrati neosnovano bogaćenje (odredba KS Central District od 23. maja 2018. godine u predmetu br. A23-3396/2017).
Paket bankarskih usluga
Banka može odrediti proviziju za povezivanje klijenta sa cijelim paketom bankarskih usluga, koji posebno mogu uključivati:
Uspostavljanje pojedinačnog kursa konverzije valuta;
Zamjena oštećenih novčanica stranih država;
Izdavanje gotovine putem bankomata ujedinjene mreže;
Izvođenje transakcije;
Ostale operacije.
Klijent ima pravo da u bilo kom trenutku odbije primanje ovih usluga na osnovu stava 1. čl. 782 Građanskog zakonika Ruske Federacije, uključujući dio usluga uključenih u opći paket bankarskih usluga, ako je takva mogućnost pružena klijentu prema uslovima ugovora s bankom.
U slučaju jednostranog odbijanja klijenta od bankarskih usluga, on je dužan da banci nadoknadi samo troškove koje je on stvarno napravio, pod uslovom da su zaista bili neophodni i dokumentovani. Primer - Žalbena presuda Sverdlovskog regionalnog suda od 1. marta 2018. godine u predmetu br. 33-3413 / 2018. Banka je u ovom slučaju uspjela zadržati dio provizije primljene od klijenta, budući da su sve usluge pružale kao dio cijelog paketa bankarskih usluga, a ovaj je imao pravo da odbije sve, ali ne i dio. usluga uključenih u njega. Shodno tome, prilikom ponovnog obračuna ranije plaćene provizije, banka je s pravom uzela u obzir svoje troškove u vezi sa pružanjem cjelokupnog spektra usluga, budući da uslovi zaključenog ugovora između njih nisu predviđali druga pravila u tom pogledu.
Vaši troškovi za bankarske usluge banka je potvrdila klijenta u okviru paketa usluga koji mu je povezan sa potvrdom o stvarno nastalim troškovima. Podaci sadržani u njemu zasnovani su na odredbama ugovora i odnose se upravo na period tokom kojeg su usluge pružene klijentu: troškovi osoblja, održavanje imovine i opreme, porezi i druga plaćanja, organizacioni i upravljački troškovi. Kako klijent nije mogao da pobije obračun troška svojih troškova koji je banka prikazala, nije dostavio dokaze o troškovima pružanja paketa bankarskih usluga u manjem iznosu, sud se složio sa stavom banke.
Kazne pod maskom provizije
Pod plaštom provizije, banka nema pravo naplatiti od klijenta uplate koje su kaznene prirode i utvrđene zbog kršenja određenih obaveza iz ugovora o bankovnom računu. Kazna kao mjera odgovornosti može se utvrditi za određene prekršaje, pod uslovom da je njena veličina i postupak primjene ugovoreni ugovorom o bankovnom računu. Banka nema pravo naplatiti kaznu utvrđenu njenom primjenom u naplati svojih tarifa za usluge na usluge obračuna i gotovine(odredba KS Sjevernokavkaski okrug broj F08-9573/2017 od 18.01.2018.
Ovaj pravni stav imaju mnogi sudovi. Arbitri napominju da je uvođenje kaznene provizije od strane banke kroz tarifnik kršenje čl. 331 Građanskog zakonika Ruske Federacije, budući da sporazum o kazni mora biti zaključen u pisanoj formi, nepoštivanje koje povlači za sobom njegovu ništavost. S obzirom na to da banka ima pravo jednostrano mijenjati svoje tarife za pružene usluge, što je uobičajena bankarska praksa, uključivanje kaznene provizije u naplatu tarife omogućava joj da iz svojih nezakonitih radnji izvlači nerazumnu korist u suprotnosti sa stavom 4. čl. . 1 Građanskog zakonika Ruske Federacije (Rešenje Arbitražnog suda Moskovskog okruga od 29. januara 2018. br. F05-20342/2017).
Ukoliko se primijeni ova kaznena naknada, banka svom klijentu ne pruža nikakve samostalne usluge koje za njega imaju bilo kakvu imovinsku vrijednost, jer da bi je zadržala samo utvrđuje postojanje određenih prekršaja sa njegove strane. Budući da ova provizija po svojoj pravnoj prirodi nije bankarska naknada za usluge, već novčana kazna za kršenje obaveza navedenih u ugovoru o bankovnom računu, banka nema pravo da je uvede na isti način kao redovne provizije (odredba Okružni arbitražni sud Volga-Vjatka od 29.01.2018. br. F01-6237/2017).
U okviru Saveznog zakona br. 115-FZ od 07.08.2001. „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenog kriminalom i finansiranja terorizma”, bankama su data posebna javno značajna ovlašćenja kako bi proveravali legitimnost svojih aktivnosti klijenata, ali ih oni ne mogu koristiti suprotno svojoj namjeni isključivo u svrhu ličnog bogaćenja.
Pod izgovorom vršenja kontrolnih ovlašćenja, banka nema pravo da samovoljno zahteva dokumente i informacije od klijenta, kao ni da izriče novčane kazne za njihovo nedostavljanje ili podnošenje uz kršenje roka. Zakon ne predviđa pravo banke da odbije proviziju od klijenta kao mjeru za suzbijanje pranja novca (Rješenje Sjeverozapadnog okružnog arbitražnog suda od 16. aprila 2018. godine broj F07-2641/2018).
Protiv banke će svjedočiti i činjenica da je uz povećanu kaznenu proviziju (zaštitna tarifa) klijentu zadržala i uobičajenu proviziju za prijenos/izdavanje ili drugu operaciju, što nam omogućava da takvu tarifu precizno razmotrimo kao novčana kazna (dekret Arbitražnog suda Moskovskog okruga od 29.01.2018. br. F05-20342/2017).
Poštujemo red
U praksi, banke ponekad ne samo da postavljaju nezakonite provizije za klijente, već i pokušavaju da ih zadrže kao prioritet u odnosu na zahtjeve drugih kreditora. Međutim, banka mora imati u vidu da njen zahtev da klijent plati proviziju za određene usluge ima niži prioritet u odnosu na druge uslove predviđene odredbama st. 2. čl. 855 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Tako, na primjer, zaduženje sredstava sa računa klijenta do rješenje o izvršenju pod uslovima nedovoljne stanje gotovine mora se izvršiti po redu četvrtog prioriteta, dok je odbitak od strane banke njegove provizije - samo na peti. Ako je banka u prekršaju zakonski naredbom je zadržana njegova provizija, onda su njegove radnje nezakonite. Mora vratiti odgovarajuće suma novca uz plaćanje kamate na njega za zloupotrebu tuđeg novca u skladu sa čl. 395 i 856 Građanskog zakonika Ruske Federacije (dekret Arbitražnog suda Moskovskog okruga od 22. marta 2018. br. F05-1773 / 2018).
Dobar dan!
Veoma sam razočaran u banku. Molim potencijalne klijente da obrate pažnju na to da banka može naplaćivati naknadu za uslugu čak i ako ispunjavate sve uslove. A za postojeće klijente, preporučujem da redovno provjeravaju izjave.
U novembru je otvorila Optimum paket usluga u Alfa-Bank. Jedan od uslova da paket usluga pri otvaranju bude besplatan zvao se „ukupno minimalno stanje na tekućim i štednim računima u prethodnom kalendarskom mjesecu je više od 70.000 rubalja, 1.500 američkih dolara ili 1.100 eura“. Istovremeno, kurs Centralne banke ili bilo koji drugi kurs nije trebalo uzeti u obzir. To sam posebno razjasnio telefonom i na odjelu prilikom registracije paketa.
U novembru sam položio 1100 eura. Decembar, januar - sve je u redu, naknada nije terećena.
27. februara za servisiranje paketa naplaćuje se 199 rubalja.
28. februara ostavljam zahtjev službi podrške.
11. marta ponovo zovem službu podrške da saznam kada će biti rješenja. Ne mogu da dođu do odjela za potraživanja, nakon jako, jako dugog čekanja, traže da ponovo nazovu u ponedjeljak.
13.03 minuta 20 je visilo na liniji dok su me pokušavali spojiti na tu uslugu, a onda sam prekinuo vezu.
14. marta postavljam pitanje putem obrasca na web stranici banke.
15.03 telefonom kažu da je u januaru na računu bilo samo 1.100 eura, što je po kursu bilo manje od 70.000, provizija je otpisana.
Citiram izvode iz tarifa sa web stranice banke i molim vas da preispitate žalbu.
23. marta mi se čita isti odgovor.
Sada se na web stranici banke nalaze nova pravila koja su se tamo pojavila tek ove sedmice. Ali otpis za uslugu u januaru desio se u februaru, kada su još bila na snazi stara pravila u kojima je crno na belo bilo naznačeno 1100 evra - bez postskriptuma, fusnota, sitnog slova o kurs itd.
Bankovna pravila izmijenjena 1. februara 2017., koja su bila direktno dostupna na stranici paketa usluga: https://alfabank.ru/f/3/everyday/package/optimum/tariff_optimum_09.06.2016%20_modified_01.02.pdf
Ova pravila su i dalje dostupna, ali samo putem linka. Više nisu na stranici paketa usluga.
Alfa-Bank ne samo da odbija da prizna svoje greške, već zaposleni uglavnom odbijaju da slušaju i čuju. Vrlo je teško doći do njih, a očito uopće ne čitaju žalbe.
Količina usluge je beznačajna; Vjerovatno sam potrošio više novca pokušavajući doći do banke. Ali ja sam ogorčen samom činjenicom da banka mijenja uslove bez obavještavanja klijenata. Štaviše, on zvanično menja uslove na sajtu tek NAKON što sam skrenuo pažnju zaposlenima da su stari uslovi objavljeni na sajtu banke. Iako, naravno, nije bitno kada su nova pravila objavljena. Na snazi su od 20. marta, a otpis je, ponavljam, bio 27. februara za servisiranje u januaru, kada su važili stari uslovi.
Želim napomenuti da se takve greške dešavaju i u drugim bankama. U istom februaru sam otpisan za paket usluga u drugoj banci, ali je moj problem razmotren za 5 dana, izvinili su se i vratili novac. I veoma mi je drago što nisam uzeo skuplji paket od Alfa-Banke, već sam uzeo paket usluga od druge banke, jer su u istoj situaciji obe banke pokazale pravi odnos prema klijentu.
Žalbe A1702282232, A1703152411, A1703231580
