Sudužnik

Sudužnik- lice koje ima jednaka prava i obaveze sa zajmoprimcem, uključujući solidarnu odgovornost prema banci za otplatu kredita (član 323 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Njegov prihod, kao i finansijska institucija, uzima u obzir prilikom određivanja iznosa kredita. Često banka privuče suzajmoprimca za dugoročne kredite velike sume kada zajmoprimac nema dovoljno prihoda za primanje potreban iznos zajam. Na primjer, sa hipotekom. Suzajmoprimac takođe ima prava. Na hipotekarni kredit postaje suvlasnik kupljenog stambenog prostora.

Ko će biti sudužnik i koji će biti njihov broj (obično ne više od pet), utvrđuje se. Češće su zajmoprimci rođaci glavnog dužnika - zaposlenog supružnika, roditelja, djece, braće i sestara. Metodologija opšteg obračuna prihoda u bankama varira, ali po pravilu zavisi od broja sudužnika, odnosa njihovih prihoda i stepena odnosa sa glavnim dužnikom. Takođe se dešava da sudužnici preuzimaju svu finansijsku odgovornost. To se događa prilikom dobijanja obrazovnog kredita, gdje će prihodi sudužnika-roditelja biti glavni.

Treba napomenuti da kod hipotekarnog kreditiranja, ako je u braku, njegov supružnik (a) automatski postaje sudužnik, čak i ako on (ona) ne radi (član 45. Porodičnog zakona Ruske Federacije). Stoga banke zahtijevaju od osoba u braku ovjerenu saglasnost supružnika. Ako supružnici ne žele da budu jednako odgovorni za hipotekarni kredit ili imaju ista prava na stambeno zbrinjavanje kupljeno na kredit, potrebno je da sastave bračni ugovor. U tom slučaju, kopija bračnog ugovora se dostavlja banci.

Suzajmoprimac banci podnosi gotovo isti set dokumenata kao i zajmoprimac. U ugovoru o kreditu moraju biti precizirani svi odnosi između učesnika u kreditu: ko, kada i u kojoj meri odgovara za njihove obaveze. Na primjer, obje strane plaćaju jednako ili suzajmoprimac to čini samo ako je zajmoprimac prestao da otplaćuje kredit.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, ugovor o osiguranju potpisuju i zajmoprimac i sudužnik. Visina osiguranja se utvrđuje pojedinačno, u zavisnosti od stepena odgovornosti lica za otplatu kredita. Na početku osigurani slučaj kompanija otplaćuje dio duga žrtve, druga osoba nastavlja da plaća svoj dio u cijelosti.

Nemojte brkati sudužnika i žiranta. Osnovna razlika između žiranta je u tome što se njegova primanja najčešće ne uzimaju u obzir prilikom utvrđivanja iznosa kredita od strane banke. Osim toga, redoslijed naplate duga se razlikuje. Žirant počinje da snosi svoje obaveze tek nakon što zajmoprimac i sudužnik ne mogu u potpunosti otplatiti kredit.

Bolje je pristati na ulogu sudužnika samo kada mi pričamo o tvojoj porodici. Treba imati na umu da za dovoljno dug period pozajmljivanja suzajmoprimcu mogu biti potrebna sredstva u dugovima. U takvoj situaciji banka će vrlo pažljivo procijeniti prirodu kreditne istorije i uslove kredita za koje potencijalni zajmoprimac nastupa kao sudužnik.

Hipotekarni sudužnik je osoba koja ima istu odgovornost prema finansijskoj instituciji kao i glavni zajmoprimac u procesu otplate kredita. Prihodi ove osobe uzimaju se u obzir prilikom izdavanja kredita od strane banke, što vam omogućava da povećate veličinu kredita. Verovatnoća dobijanja kredita ili hipoteke ako se roditelji ili drugi bliski rođaci ponašaju kao sudužnici mnogo je veća nego samo prijatelji.

Hipotekarni sudužnici igraju važnu ulogu u procesu dizajna i otplate. Njih glavna funkcija– prate otplatu kredita od strane zajmoprimca, a ako se ne snađe u ovom zadatku, obaveza vraćanja sredstava prelazi na njih. Ponekad se u ugovorima navodi da zajmoprimac i suzajmoprimac moraju podjednako otplaćivati kredit.

Prava i obaveze sudužnika

Jedan od popularnih upita na temu hipotekarnog kreditiranja je sljedeći: "Sudužnik hipoteke, njegova prava i obaveze". Kako bismo detaljnije razumjeli ovu temu, podijelit ćemo je u 2 pododjeljka.

Prava sudužnika na hipoteci na stanu

Da biste dobili kredit za kupovinu stana za one koji nemaju dovoljno prihoda, potrebno je privući sudužnika. Garancija može uzeti od 1 do 4 osobe - što više žiranata, to manje kamatna stopa jar.

Često sudužnik nema prava na imovinu stečenu hipotekom, osim u određenim situacijama:

Suzajmoprimac je supružnik glavnog zajmoprimca, a oni vode zajedničko domaćinstvo bez bračnog ugovora.
Dopunski je potpisan. ugovor o prenosu vlasništva dijela nekretnine na sudužnika u slučaju da on umjesto zajmoprimca otplaćuje kredit.

Štaviše, ako se suzajmoprimac odrekne svog dijela imovine, to ga ne oslobađa odgovornosti za otplatu hipoteke. Osoba može istovremeno biti suzajmoprimac u nekoliko hipoteka, ali će mu u tom slučaju biti vrlo teško podnijeti zahtjev za sličan stambeni kredit za sebe.

Obaveze hipotekarnog zajmoprimca

Glavna obaveza suzajmoprimca je da u cijelosti isplati ostatak hipotekarnog duga ako zajmoprimac to nije u mogućnosti. Ugovorom o kreditu je jasno propisana procedura otplate kredita. To može biti kako jednaka odgovornost ovih lica, tako i različit redoslijed starosti sredstava, na primjer, prvo plaća glavni korisnik, a zatim sudužnik. U svakom slučaju, suzajmoprimac nema pravo odbiti povrat sredstava ni pod kojim okolnostima.

Osim toga, postoje Dodatni zahtjevi hipotekarnom sudužniku, koje mora ispuniti. Dakle, u Sberbanci, da biste sastavili ugovor, morat ćete predstaviti sljedeće dokumente:

pasoš sa dozvolom boravka u datom regionu;
dokument koji potvrđuje solventnost (potvrda o iznosu plate), može se zahtijevati kontinuirano radno iskustvo od 6 mjeseci. ili 1 godina ( historija zapošljavanja);
podaci o sastavu porodice (izvodi iz matične knjige rođenih djece, vjenčani itd.);
diploma.

Osim toga, banka će zahtijevati od sudužnika da popuni upitnik u kojem se navode podaci o zaposlenju, prihodima, dostupnosti Vozilo i njihov trošak.

Suma mjesečna uplata kredit ne smije prelaziti 40% od mjesecna zarada sudužnik.

Razlike između sudužnika i žiranta

Koja je razlika između sudužnika i žiranta? Sljedeći video će vam pomoći da shvatite ovaj problem:

Mnogi ljudi brkaju pojmove sudužnik i jemac. Razlika između njih je u tome što jemac mora otplatiti dug zajmoprimcu ako on to nije u mogućnosti, a sudužnik je solidarno odgovoran banci sa glavnim zajmoprimcem za punu otplatu kredita. .

Suzajmoprimac i jemac su osobe koje takođe imaju razlike u uslovima za izdavanje kredita. Dakle, primanja prvog u osnovi utiču na veličinu kredita, dok druga plata nije bitna.

U ugovoru sa bankom stoji da hipotekarni sudužnik zadržava pravo na stan i dobija ga po nastupu unapred određenih okolnosti. Glavni zajmoprimac ili banka nemaju pravo jednostrano revidirati i promijeniti ove uslove. Ako suzajmoprimac želi da zatraži vlasništvo, to se radi putem dodatka. sporazum.

Da bi se rizici sveli na minimum, banka ugovara osiguranje sudužnika na hipoteci u slučaju gubitka radne sposobnosti, bolesti ili smrti. Često se koristi kao kolateral hipotekarni stan. U bilo kojem od gore navedenih slučajeva, banka prima naknadu od osiguravajućeg društva i ne trpi gubitke.

Upis hipoteke bez sudužnika i žiranata

Hipoteka bez sudužnika donedavno je izgledala nemoguće, ali danas je to realnost. Jedini nedostatak ovakvog rješenja je duga i komplikovana procedura registracije, ali i ne baš isplativi uslovi ugovori:

veće kamate na kredite;
temeljita provjera banke osobe koja izdaje kredit.

Ovakvu vrstu kredita je teže dobiti, jer podrazumeva dodatne provere i promene uslova za kupovinu stana od strane banke. Na primjer, agencija može zahtijevati da se popune vlasnički listovi ili da imovina bude spremna za useljenje.

Može li penzioner biti hipotekarni sudužnik?

Pod uslovima koje nudi većina banaka, penzioner ne može biti punopravni sudužnik. Ova zabrana se objašnjava činjenicom da dodatni platilac mora biti osoba koja ima posao - to će mu omogućiti da, ako je potrebno, otplati kredit. Međutim, u nekim slučajevima ova opcija je moguća. Na primjer, ako je osoba otišla u penziju sa 45 godina i ima dodatna primanja, tada bi odluka mogla biti pozitivna.

U nekim slučajevima, penzioner od 60-65 i više godina može postati sudužnik, ali u isto vrijeme mora imati nekretnina koje može položiti.

Veća je vjerovatnoća da će penzioner postati sudužnik na hipoteci u Sberbanci, jer je maksimalna starost za plaćanje u banci 75 godina. Ali takve odluke treba pažljivo razmotriti, jer je često i samim starijim osobama potrebna finansijska pomoć, a postoji i rizik od gubitka vlastitog stambenog prostora ako se kredit ne otplati na vrijeme.

Može li sudužnik dobiti poreski odbitak?

Ako su stan ili drugu nekretninu kupili supružnici na hipoteku, možete dobiti uplatu na to, ali:

stan se mora kupiti u vrijeme kada su ljudi već bili u braku;
muž i žena moraju preuzeti vlasništvo;
trebat će vam obrazac koji potvrđuje finansijske troškove.

Takođe postoji razlika između supružnika koji žive u građanskom braku i osoba koje su zvanično prijavile brak.

Kako izaći iz hipotekarnih sudužnika?

Obaveza sudužnika za hipoteku traje do zaključenja ugovora. Ako postoji želja da se riješite ovog statusa, morate otići u banku i napisati odgovarajuću prijavu.

Teško je dobiti takvu dozvolu, jer je banka prilikom izdavanja hipoteke uzela u obzir ukupan prihod, a po novim uslovima, ako jedan zajmoprimac nema dovoljno visoke prihode, banka spada u zonu rizika.

Opravdano rješenje za raskid ugovora je razvod ili preseljenje. Kako biste se zaštitili, banka može ponuditi da dovede još jednog sudužnika, ali budite spremni na činjenicu da će i on biti pažljivo provjeren. Ali u svakom slučaju, konačna odluka ostaje na banci i ne postoji tačan algoritam „kako povući sudužnika iz hipoteke“.

Da li postati suzajmoprimac je složena odluka koja zahtijeva pravilno razmišljanje. Odgovornost sudužnika na hipoteci je prilično velika, a ako se pojave nepredviđene okolnosti, plaćanje će pasti na vas. Stoga, ako želite pomoći osobi, budite sigurni u njenu savjesnost i solventnost.

Najčešće, kada podnesete zahtjev za hipoteku, iznos koji izdaje banka nije dovoljan za kupovinu kuće. U takvim situacijama zajmoprimac pribjegava pomoći suzajmoprimca. O tome ko je suzajmoprimac i kako može pomoći, govorit će se u ovom članku.

Ko je suzajmoprimac

Hipotekarni suzajmoprimac je osoba koja je dužna za hipotekarni zajam zajmodavcu zajedno sa glavnim zajmoprimcem. Drugim riječima, morat će otplatiti hipotekarni kredit ako glavni zajmoprimac to nije u mogućnosti.

Obično se pribegava pomoći suzajmoprimca ako banka smatra da su prihodi klijenta za otplatu hipoteke nedovoljni. Mogu postojati dva izlaza: pristati na jeftinije stanovanje ili druga opcija - hipoteka za dvoje.

Ko može postati sudužnik

U zavisnosti od uslova i zahteva banke, može biti nekoliko osoba koje otplaćuju kredit, ali ne više od četiri ili pet. Hipotekarni sudužnik nije samo supružnik, kao i rođaci, već i svaka druga osoba. Međutim, svaka banka može imati različite uslove, pa prije podnošenja zahtjeva za kredit morate razjasniti sve detalje.

Po zakonu Ruska Federacija zakonski supružnik se automatski priznaje kao partner u hipotekarnom kreditu. Međutim, ako supružnici ne žele da budu solidarno odgovorni za otplate hipoteke, ili će udio stečene stambene imovine biti drugačiji, tada je potrebno zaključiti predbračni ugovor.

Ako je suzajmoprimac prijatelj ili poznanik glavnog platioca, onda on mora znati i razumjeti da postaje potpuno ista odgovorna osoba prema vjerovniku, au slučaju nepredviđenih okolnosti morat će otplatiti hipoteku s pravom na dalje vlasništvo nad stambenim prostorom.

Potrebni dokumenti

Skup dokumenata koje će hipotekarni sudužnik morati dostaviti su isti dokumenti kao i za glavnog zajmoprimca, i to:

Prihodi sudužnika

Različite banke različito tretiraju prihode sudužnika. Nekima plata nije toliko bitna, dok drugi razmišljaju o kandidaturi za zajednički prijem hipotekarni kredit ništa lakše od glavnog zajmoprimca. Na primjer, sudužnik na hipoteci kod Sberbanke mora potvrditi svoju solventnost, a iznos njegove plate mora odgovarati potrebnom procentu isplaćenih plaćanja. Odnosno, njemu se nameću gotovo isti zahtjevi kao i zajmoprimcu.

Hipotekarni sudužnik: prava i obaveze

Zajmoprimac je u svakoj situaciji odgovoran na isti način kao i hipotekarni sudužnik. Imovinska prava mogu biti navedena u ugovoru o hipotekarnom kreditu, odnosno mogu biti ili jednaki udjeli ili podijeljena na određene dijelove samostalno.

U ugovoru o hipoteci mora biti navedeno u kojoj meri će se otplate kredita solidarno otplaćivati. Tako, na primjer, sudužnik na hipoteci kod Sberbanke može otplatiti dug zajedno sa zajmoprimcem u jednakim udjelima. A postoji i druga opcija, u kojoj će sudužnik otplaćivati uplate samo ako zajmoprimac to ne može učiniti.

U svakom slučaju, odgovornost i prava su ravnopravno podijeljeni između hipotekarnih dužnika. Stoga svi finansijski odnosi između zajmoprimca i hipotekarnog partnera moraju biti dokumentovani, posebno ako nisu u rodbini.

Sudužnik i kreditna istorija

Banke veoma paze na kreditnu istoriju klijenata, odnosno kako su otplaćivali otplate kredita u prošlosti. Petnaest godina se čuvaju kreditni izvještaji svih građana Rusije. I nije bitno kojoj banci je izdat prethodni gotovinski kredit, glavno je to kreditna istorija bio pozitivan. Ovo se odnosi i na zajmoprimca i na sudužnika. U slučaju da jedan od njih ima negativnu istoriju kredita, banka ima pravo odbiti izdavanje hipoteke za oba.

Postoji još jedna suptilnost. U slučaju da zajmoprimac iz nekog razloga postane nesolventan, a sudužnik ne može sam otplatiti hipotekarni kredit, tada će kreditna istorija i jednog i drugog postati negativna. Tako se, u želji da pomogne, osoba, uz glavnog dužnika, može uvrstiti na listu nepouzdanih i nesavjesnih klijenata. A to može imati veoma negativan uticaj u budućnosti ako želite da dobijete novi kredit.

Sudužnik i jemac

Mnogi ljudi misle da je hipotekarni sudužnik isti jemac. Međutim, to nije slučaj, iako su njihove funkcije slične.

Jamac je garant povrata sredstava izdatih od zajmodavca, ali u isto vrijeme nema pravo vlasništva na stanu ili nekretnini kupljenoj pod hipotekom. Takođe, tokom postupka registracije, žirant ne može banci predočiti potvrdu o prihodu.

Takođe, druga razlika između sudužnika i žiranta je u tome što se prihodi žiranta ne uzimaju u obzir pri obračunu maksimalnog iznosa kredita i ne mogu uticati na primanja zajmoprimca. Ali prihod sudužnika, naprotiv, privlači se ako zajmoprimac nema dovoljno visoki nivo plate.

Po redosledu otplate kredita, jemac je na poslednjem mestu, odnosno zajmoprimac u početku plaća dug, zatim, u slučaju nelikvidnosti, počinje da plaća sudužnik, a tek onda jemac, ako zajmoprimac i sudužnik ne može otplatiti kredit.

Bankarski uslovi za sudužnika

Pošto zajmoprimac i suzajmoprimac u hipoteci imaju ista prava i obaveze prema banci, onda on za njih postavlja iste uslove. Dakle, hipotekarni partner može postati državljanin Ruske Federacije sa najmanje osamnaest godina, koji je ili u društvu sa glavnim zajmoprimcem ili ne. Jedan od osnovnih uslova banke, koji garantuje povraćaj izdatog hipotekarnog kredita, jeste prisustvo neprekidnog radnog iskustva od najmanje šest meseci u trenutku podnošenja zahteva.

Prema zakonu, supružnik zajmoprimca se automatski priznaje kao suzajmoprimac i ne morate se čak ni prijaviti. Ako supružnik nema dovoljno visok prihod, tada banka može postaviti uvjet za izdavanje hipotekarnog kredita - privlačenjem još jednog ili dva sudužnika. Najvjerovatnije, mladi supružnici neće htjeti da dijele svoj stan sa prijateljima ili poznanicima, pa mogu izabrati roditelje ili bliske rođake kao "pomoćnike".

Rizici

Prije svega, naravno, sudužnici su više izloženi riziku od hipotekarnih zajmoprimaca. U želji da pomognu, mnogi ne razmišljaju o mogućim posljedicama i mogući problemi. Hipotekarni kredit se ne otplaćuje nekoliko mjeseci, već se uzima dugi niz godina. Stoga, takve nevolje kao što su bolest, invalidnost i druga iznenađenja mogu naštetiti džepu sudužnika. Ovo posebno važi u slučajevima kada je u ugovoru navedeno da se sve obaveze u potpunosti prenose na njega u situaciji nelikvidnosti glavnog dužnika.

Dešava se i da roditelji postanu sudužnici mladih supružnika, zalažući sopstvenu nekretninu, a kada im se deca neočekivano razvedu, nađu se u izuzetno neprijatnoj situaciji - dugovi i stan kao zalog.

Ako prijatelji odluče da pomognu i preuzmu takvu odgovornost, a nakon nekog vremena zajmoprimac postane nesolventan i odbije da plati kredit, tada će im banka uskratiti plaćanje kredita. I dobro je ako će u budućnosti zajmoprimac moći da vrati utrošena sredstva sudužnicima.

Postoji još jedna karakteristika kada se hipoteka sklapa između nekoliko ljudi. Sberbanka, kao i mnoge banke, može odbiti sudužnika kada odluči da sebi kupi stan na kredit zbog nedovoljno slobodnih sredstava u ukupnom iznosu prihoda.

Kao što vidite, postoji veliki broj rizika za sudužnika, a prije nego što postanete asistent u tako odgovornom događaju kao što je kupovina stana, trebali biste mnogo puta razmisliti kako kasnije ne biste izgubili prijatelje i rođake.

Osiguranje kredita

Kako ne bi došli u tešku situaciju, svaka strana prilikom podnošenja zahtjeva za kredit treba da zna svoja prava, uključujući i sudužnika. Prava pri podnošenju zahtjeva za hipotekarni kredit, kao što je gore navedeno, vrlo su slična među dužnicima kredita. Ali glavna stvar koju sudužnik treba da uradi jeste da se osigura.

Kao garant otplate kredita, treba da osigurate svoju poslovnu sposobnost, au slučaju insolventnosti osiguravajuće društvoće preuzeti obavezna plaćanja. Dakle, polisa osiguranja obezbjeđuje blagovremeno garantovano plaćanje hipotekarnog duga u slučaju nepredviđenih okolnosti.

Ponekad suzajmoprimci postaju kolege koji su kupili nekretninu za posao. Shodno tome, prilikom zajedničkog plaćanja hipotekarnog kredita, moraju osigurati i nekretninu i svoju poslovnu sposobnost.

Zaključuje se u gotovo svim bankama, posebno ako je usluga hipotekarnog kreditiranja. Sberbank, na primjer, prilikom registracije polisa osiguranja u nekim slučajevima ukida provizije tako da su klijenti najviše zainteresovani za uslugu ove banke.

Osiguranje je korisno ne samo za sudužnike, već i za samu banku. Obezbeđuje garantovana plaćanja i štiti od mnogih problema, kao što su naplata dugova, finansijski gubici.

Davanje hipotekarnog kredita zajedno sa sudužnicima je vrlo ozbiljna stvar, stoga je prilikom sklapanja ugovora potrebno pažljivo proučiti i razjasniti sva sporna pitanja.

Otplata hipoteke, čak i raspoređena na više godina u poređenju sa normalnim potrošački kredit, čine impresivan iznos za novčanik prosječnog Rusa. Banke to nužno uzimaju u obzir prilikom provjere solventnosti potencijalnog zajmoprimca. Uostalom, koliko god da je dobra plata, uvek postoje troškovi za porodicu, hranu, kiriju itd. - njihovo prisustvo smanjuje ukupan iznos prihoda, dakle - povećava rizike.

Kako bi banci pružili dodatne garancije da će kredit biti plaćen na vrijeme, dio zajmoprimaca uključuje žirante i sudužnike. Čini se da osiguravaju podnosioca predstavke: ako on ne može izvršiti sljedeću uplatu, onda će to učiniti umjesto njega. Istovremeno, nameće mu se status sudužnika velika količina odgovornosti.

Suzajmoprimac je osoba koja za sebe podiže kredit zajedno sa glavnim zajmoprimcem i jednako je odgovorna za otplatu kredita. Zapravo, možemo reći da zajmoprimac i sudužnik uzimaju jedan kredit za dvoje. Dakle, određeni zahtjevi za njegovu ličnost:

mora biti punoljetan i nije u penziji;
mora imati stalna potvrđena primanja i određeni staž na posljednjem radnom mjestu;
to bi trebala biti osoba koja živi sa zajmoprimcem i sa njim održava zajedničko domaćinstvo (prilikom preuzimanja hipoteke, tu ulogu nužno igraju muž ili žena, rjeđe bliski rođaci: roditelji, djeca, braća i sestre).

Zahtjev za zajedničko stanovanje nije uvijek ispunjen, ponekad suzajmnici mogu uključivati i roditelje i djecu koja žive odvojeno.

Banke su lojalne sudužnicima, u čijoj ulozi su roditelji mlade porodice koja aplicira za hipoteku.

Ključni uslov u ovom slučaju biće sledeći: starost sudužnika na kraju otplate hipoteke ne bi trebalo da bude penzionisana. Sva uvjeravanja da će kredit biti otplaćen prije roka neće funkcionirati - banka striktno prati starost.

Osim toga, banke vam omogućavaju da privučete sudužnike u sljedećim slučajevima:

ako prihod zajmoprimca nije dovoljan za servisiranje duga po kreditu;
ako glavni zajmoprimac neće imati prihod neko vrijeme - na primjer, izdaje se studentu;
ako je zajmoprimac oženjen, njegov bračni drug, čak i ako ne radi, automatski postaje sudužnik.

Po čemu se sudužnik razlikuje od žiranta?

Na prvi pogled, i jemac i suzajmoprimac su ista osoba, samo sa različitim imenima. Međutim, ovi koncepti u bankarstvu imaju značajne razlike:

kada se računa maksimalna veličina kredit, tada se u obzir uzimaju prihodi sudužnika, ali jemac ne;
solventnost sudužnika i zajmoprimca se uzima u obzir zajedno, dok bi solventnost žiranta trebalo da bude dovoljna za samostalno otplatu duga;
suzajmoprimac ima ista prava i obaveze sa glavnim zajmoprimcem, a prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku na njega se obično upisuje dio imovine, za kredit odgovara samo jemac, imovinu može potraživati samo preko sud;
u slučaju da glavni zajmoprimac nije u mogućnosti ili ne želi da otplati kredit, ova obaveza "po zaostatku" će biti prebačena na sudužnika, dok se jemac može obavezati da plati kredit umjesto glavnog zajmoprimca samo putem suda. .

Dakle, zajmoprimac i suzajmoprimac su čvršće povezani, u stvari, oboje snose teret servisiranja kredita. Žirant je, sa ove tačke gledišta, nominalna cifra, on je više potreban za garanciju, banka ga ne može natjerati da sam snosi odgovornost za kredit.

Prava i obaveze

Prava sudužnika u vezi sa kreditom su sljedeća:

primaju informacije od banke o iznosu duga, plaćenoj kamati, kašnjenju u plaćanju i sl.;
izvršite plaćanja zajma na bilo koji pogodan način;
prijevremena otplata kredita u bilo kojem iznosu;
za restrukturiranje kredita.

Osnovna obaveza sudužnika je otplata mjesečne uplate u roku određenom zakonom. Istovremeno, važi pravilo solidarne odgovornosti: ako glavni zajmoprimac ne plati dug, tada dolazi do naplate sredstava od sudužnika.

U praksi to znači da se iznos mjesečne uplate može teretiti sa kartice ili tekućeg računa sudužnika, pod uslovom da nema dovoljno novca na stanju glavnog dužnika. O tome se govori u članu 323 Građanskog zakonika.

Suprotno uvriježenom mišljenju, sudužnici nemaju nikakvo pravo na imovinu kupljenu novcem na kredit. Naravno, ako se izdaje hipoteka, onda u nekim slučajevima banke zahtijevaju da se unese ime sudužnika ili glavni zajmoprimac daje notarsko ovjerenu obavezu dodjele udjela u stanu nakon upisa vlasništva. Međutim, najbolje je da se sudužnik osigura i pobrine da se i njegovi interesi poštuju.

Kako postati sudužnik

Da biste postali sudužnik, morate pripremiti isti paket dokumenata kao i glavni podnositelj zahtjeva:

upitnik popunjen prema modelu koji je predložila banka;
pasoš;
TIN, SNILS ili vozačka dozvola - tzv. "drugi dokument";
vojna iskaznica (za lica do 27 godina);
kopiju svih stranica radne knjižice, ovjerenu od strane računovođe ili kadrovskog službenika preduzeća;
potvrda sa mjesta rada koja potvrđuje prihod (radni period - najmanje 6 mjeseci);
potvrde koje potvrđuju dodatni prihod;
dokument o obrazovanju;
dokumenti osoba koje žive sa sudužnicima (žena ili muž, djeca, roditelji).

Ponekad banke mogu zahtijevati i druge dokumente. Cijela lista može se dobiti kod kreditnog službenika.

Što se tiče sudužnika koji se mogu privući da uzmu kredit Sberbank, postoji nekoliko stvari koje treba uzeti u obzir: Ovaj članak.

Kako izvući sudužnika iz hipotekarnog kredita

Ne postoji takva mogućnost utvrđena zakonom. Po pravilu, takva mogućnost takođe nije predviđena ugovorom o kreditu. Ako postoji potreba da se sudužnik povuče iz hipotekarnog kredita, potrebno je kontaktirati stručnjaka banke i dobiti njegovu prethodnu saglasnost.

Preporuka je da umjesto ovog konkretnog sudužnika, drugu osobu sa sličnim odn veliki prihod. Ako nema takve „zamjene“, onda je malo vjerovatno da će biti moguće povući sudužnika iz ugovora.

Ovakva pitanja rukovodstvo banke rješava kolegijalno ako za to postoje dobri razlozi.

Dobrodošli! Tema današnjeg sastanka je hipotekarni sudužnik, njegova prava i obaveze. Sudužnik na hipoteci je ponekad jednostavno neophodan. Njegova prava i obaveze se moraju znati i razumjeti kako se ne bi došlo u tešku finansijsku situaciju. Pročitajte ovaj post do kraja prije nego što podignete kredit i postanete sudužnik i naučit ćete ne samo sve zamke ove situacije, već ćete dobiti i informacije o tome kako se sudužnik povlači iz hipoteke, ako je potrebno.

Suzajmoprimac u hipoteci je osoba koja zajedno sa glavnim zajmoprimcem preuzima odgovornost za kredit. Ako glavni zajmoprimac iz nekog razloga ne može da otplati hipotekarni dug, suzajmoprimac to čini umesto njega sve dok hipoteka ne bude isplaćena u celosti. AT Ruske banke Možete se prijaviti za do četiri sudužnika.

Banka će smatrati suzajmoprimca ako mu prihodi zajmoprimca ne dozvoljavaju da izda kredit za iznos koji traži. Prisustvo suzajmoprimca za banku je garancija da će dug biti plaćen. Ako je glavni dužnik dovoljno solventan, može računati i na to da će hipoteku bez sudužnika odobriti banka.

Odgovornost zajmoprimca i sudužnika hipotekarni kredit jednaka. Suzajmoprimac treba da potpiše ugovor o kreditu zajedno sa glavnim zajmoprimcem, često postaje suvlasnik kupljenog stambenog prostora.

Treba imati na umu da će obaveza otplate hipotekarnog duga umjesto zajmoprimca u svakom slučaju pasti na suzajmoprimca: čak i ako je zajmoprimac iz dobrih razloga prestao uplaćivati sredstva na kredit.

Supružnici moraju biti sudužnici na hipotekarnom kreditu. Ako jedna od strana odbije da učestvuje, potrebno je da sklopite predbračni ugovor i propišete uslove za odbijanje imovine i učešće u hipoteci.

Po čemu se razlikuje od žiranta?

Garant je lice koje preuzima odgovornost za zajmoprimca i za otplatu duga po kreditu banci. Žirant se razlikuje od sudužnika na više načina.

Prihodi sudužnika su razlog zašto ga banka uključuje u proces dobijanja hipoteke. Oni mogu značajno povećati maksimalni iznos kredita koji banka može izdati zajmoprimcu. Istovremeno, prihod žiranta ne može ni na koji način uticati na iznos hipotekarnog kredita koji će banka izdati zajmoprimcu.

Zakonska prava na stanovanje

Potpisivanjem ugovora o kreditu sa zajmoprimcem, suzajmoprimac stiče pravo da postane vlasnik ili suvlasnik stečene imovine. Sva prava i obaveze po kreditu između suzajmoprimca i zajmoprimca ravnomjerno su raspoređena. Ali jemac ne dobija takvo pravo, i ne može tražiti stečenu imovinu. Međutim, teoretski, on može dobiti ovu imovinu sudski nalog- kao naknadu za sredstva kojima je otplatio dug zajmoprimca.

Obaveza otplate hipotekarnog kredita

Standardna procedura otplate hipoteke je sljedeća: prvo plaća zajmoprimac, zatim sudužnik, a tek onda, i tek odlukom suda, jemac.

Prava i obaveze

Prava hipotekarnog sudužnika:

Može li suzajmoprimac tražiti udio u vlasništvu kupljenog stambenog prostora? Sudužnik je punopravni učesnik u hipoteci, ima pravo na udeo u zajednički stečenoj nepokretnosti. Suzajmoprimac mora odrediti svoj udio zajedno sa ostalim zajmoprimcima (osobom koja je uzela hipoteku i ostalim sudužnicima, ako ih ima). Štaviše, ako sudužnik odbije da bude suvlasnik stečenog stambenog prostora, banka ga neće osloboditi odgovornosti za hipoteku. Osoba može djelovati kao suzajmoprimac čak i za nekoliko kredita odjednom, ali će biti teško dobiti kredit za sebe kao glavnog zajmoprimca.

Ruski zakon dozvoljava podjelu zajedničkog hipotekarnog duga između zajmoprimca i suzajmoprimca. To je moguće u sljedećim slučajevima:

U postupku podjele imovine razvodom supružnika. Takva se pitanja rješavaju i uz pomoć običnog sporazuma o nagodbi i putem suda.
Uz saglasnost svih učesnika u ugovoru o hipoteci - zajmoprimca, svih sudužnika i finansijske institucije u kojoj je ugovor zaključen.
Ako su se zajmoprimac i suzajmoprimac postigli konsenzusom i samostalno utvrdili prava svakog na stambeni prostor opterećen hipotekom. Ukoliko se strane ne dogovore, ovaj problem se može riješiti sudskim putem.

Prava sudužnika na stečenoj imovini zavise od:

Registrovani stambeni status;
sporazum, ugovor ili bračni ugovor između zajmoprimca i sudužnika. Takav dokument može sadržavati mnoge aspekte o pravima suzajmoprimca na stanovanje: u kojim slučajevima suzajmoprimac može podnijeti zahtjev za stambeno zbrinjavanje, granice njegovih prava, dužnosti i odgovornosti itd.
Opterećenje stambenog prostora hipotekom, koje nameće banka.

Odgovornosti sudužnika:

Obaveze zajmoprimca i sudužnika su jednake. To znači da sudužnik ni pod kojim okolnostima ne može odbiti da plati hipotekarni dug glavnog zajmoprimca. Glavna odgovornost sudužnik je dužan da u potpunosti otplati hipotekarni dug u slučaju da zajmoprimac to nije u mogućnosti.

Ugovor o kreditu po pravilu sadrži podatke o konkretnim obavezama i odgovornostima sudužnika prema banci. Ovim dokumentom može biti predviđena, na primjer, procedura otplate kredita - prvo sudužnik može platiti dug, a zatim glavni zajmoprimac. Ili se može propisati jednaka obaveza dužnika - i oni će otplaćivati kredit u jednakim dijelovima odjednom.

Stoga je glavna preporuka prilikom registracije nekoga kao suzajmoprimca sljedeća: odnos zajmoprimca i suzajmoprimca mora biti dokumentovan ako nisu u srodstvu. Mnoge banke čak preporučuju da se mladi parovi prvo vjenčaju, a tek onda da se ponašaju kao zajmoprimac i sudužnik - to će im pomoći da izbjegnu zabunu u bilo kakvim finansijskim sukobima.

Hipotekarni sudužnik: njegova prava i obaveze su detaljno opisane u glavnom hipotekarni dokument. Pročitajte, naći ćete uzorak Sberbanke u našem posljednjem postu.

Zahtjevi hipotekarnog sudužnika

Ako govorimo o zahtjevima koje banka postavlja suzajmoprimcu, mora se imati na umu da svaki finansijska institucija kriterijume njihovih zahteva. Standardni zahtjevi za sudužnika su sljedeći:

Ako govorimo o nekretninama pod hipotekom u Rusiji, tada sudužnik mora biti i državljanin Ruske Federacije (izuzeci su mogući u brojnim bankama).
Na posljednjem radnom mjestu sudužnik mora raditi najmanje šest mjeseci. Neke banke određuju minimalni rok od 3 mjeseca.
Sudužnik mora biti solventan. ukupan iznos mjesečna otplata hipoteke ne bi trebala biti veća od 50% ukupnog prihoda sudužnika za mjesec.
Kreditna istorija sudužnika ne bi trebalo da izaziva sumnje u banci.
Važan kriterijum je starost sudužnika – on ne sme biti mlađi od 21 niti stariji od 65 godina. u trenutku prestanka hipoteke, ali su moguće i druge opcije (Rosselkhozbank kreditira od 18 godina, a Sberbank do 75 godina.)

Bitan! Određene banke, kao što je Raiffeisenbank, mogu prihvatiti samo supružnike kao sudužnike. Roditelji ili stranac ne mogu biti uključeni u transakciju. Naprotiv, u Sberbanci to mogu biti apsolutno nepovezani ljudi.

Paket dokumenata za sudužnika za hipoteku

Standardna lista dokumenata koje je potrebno dostaviti banci da biste podigli hipoteku:

Pasoš Ruske Federacije;
SNILS;;
Pasoši i kopije pasoša svih članova porodice:
Historija zapošljavanja;
Dokumenti o obrazovanju - diplome, uvjerenja;
Potvrda o visini prihoda;
Izvode o vjenčanju i rođenju djece (opciono).

Može li se sudužnik odreći hipotekarnih obaveza?

Često postoje situacije kada sudužnik ne želi ili više ne može dijeliti obaveze zajmoprimca po hipoteci. Ali sama želja da se povuče iz ugovora o hipoteci s njegove strane u ovom slučaju neće biti dovoljna za prekid svih pravnih odnosa između njega, zajmoprimca i banke.

Sudužnik može zahtijevati raskid ugovora o kreditu, promijeniti njegovu sadržinu, osporiti ga, ali bez saglasnosti ostalih učesnika u ugovoru o hipoteci nijedna od ovih radnji nije moguća. Ako zajmoprimac i banka odbiju da mu izađu u susret na pola puta, onda će se ovo pitanje morati rješavati sudskim putem.

Sudska saglasnost za odustajanje od sudužnika češće se dobija kada imaju nesuglasice sa bankom – na primer, ako oboje žele da zamene ili povuku sudužnika iz ugovora o kreditu, ali banka za to ne da dozvolu .

Ako su sve tri strane postigle konsenzus, postoji nekoliko načina da se sudužnik povuče na hipoteku:

Potpišite dodatni ugovor za ugovor o zajmu, što će ukazati na to da su hipotekarne obaveze skinute sa sudužnika.
zaključiti novi ugovor o hipoteci sa novim sudužnikom. U nekim slučajevima, banka može pristati da uđe novi ugovor i bez toga.
Obaveze sudužnika i zajmoprimca prema banci se mogu podijeliti - u tom slučaju će se zaključiti dva nova ugovora o hipoteci i više neće postojati pravni odnos između sudužnika i zajmoprimca.

Međutim, treba imati na umu da banke ne vole baš takve procedure. Za finansijske institucije isključenje ili zamjena sudužnika uvijek je povezana s monetarnim rizicima - uostalom, takav sukob nosi sa sobom opasnost da se hipotekarni dug ne zatvori na vrijeme i u potpunosti.

Vrlo često se prilikom raskida braka javlja potreba za povlačenjem druge strane u transakciji. U Sberbanci se tehnologija povlačenja odvija na sljedeći način:

Supružnici primaju osuda o podjeli imovine. U okviru ove odluke treba navesti da jedna od strana u potpunosti preuzima obaveze po osnovu hipoteke i zadržava pravo na stan. Druga strana potpuno napušta posao i gubi vlasništvo nad kućom pod hipotekom.
Banka obezbjeđuje kompletan paket dokumenata za preostalog zajmoprimca (pasoš, bilans uspjeha i kopiju rada). Prihod zajmoprimca mora biti dovoljan za servisiranje hipoteke.
Banka donosi odluku o povlačenju na osnovu dostavljene dokumentacije.
Potpisuje se dodatni sporazum o povlačenju.

Rizici za sudužnika

Prije nego što postanete sudužnik i uzmete kredit sa zajmoprimcem, razmislite o rizicima koje takve obaveze nose. U životu može biti raznih situacija u kojima možete imati problema. Na primjer:

Najčešći slučaj - suzajmoprimac je sam želio uzeti kredit za nešto. Ali zbog činjenice da je već jedna od strana u ugovoru o hipoteci, više neće uzeti kredit. Čak i ako je njegova solventnost, malo je vjerojatno da će banka odobriti tako nepouzdanog zajmoprimca.
Brak između zajmoprimca i suzajmoprimca registrovan je nakon što su strane potpisale ugovor o hipoteci. Sve dok se par nije razveo, nema opasnosti u takvoj situaciji, ali ako par podnese zahtjev za razvod i ide na podelu imovine, sudužnik više ne može tražiti udio u ovom stanu. . I ispada da je sudužnik ostao bez stambenog prostora u nekretnini, ali sa hipotekarnim obavezama.
Zajmoprimac je tražio od svog prijatelja da postane suzajmoprimac kako bi mu se odobrio hipotekarni kredit, ali iz nekog razloga više ne plaća dug. Sudužnik plaća dug umjesto njega, a njegov prijatelj odbija da mu vrati kredit.

U stvari, jednostavan dokument može zaštititi suzajmoprimca od većine glavnih rizika - sporazuma ili sporazuma između njega i glavnog zajmoprimca. Ako su glavne točke takvih odnosa dokumentirane, kao što smo već pisali, onda se u teškim životnim situacijama može zaštititi od mnogih rizika zbog takvog dokumenta.

Radujemo se vašim komentarima ispod. Ako vam je potrebna hitna pravna podrška u vezi podjele imovine ili hipoteke, prijavite se za besplatne konsultacije u posebnom obliku.

Pretplatite se na ažuriranja projekta i pritisnite gumbe društvenih mreža!

Devizni kursevi