Osiguranje bankarskog rizika

Ugovor o osiguranju od rizika kašnjenja kredita zaključuje se između osiguravajućeg društva (osiguravača) i banke ili druge kreditne institucije (osiguranika) i može obuhvatiti kako pojedinačni ugovor o kreditu, tako i grupu ugovora o kreditu (tzv. osiguranje portfelja). Osiguranje portfelja može pokriti ugovore o kreditu: sa određenim zajmoprimcima; nedefinisani, često mali iznosi kredita; o kreditima izdatim za specifične ciljeve ili protiv određene sigurnosti itd.

Međutim, zbog nestabilne ekonomske situacije u našoj zemlji, osiguranje od rizika neotplate kredita vrši se, po pravilu, za svakog dužnika posebno.

Predmet osiguranja prema ovaj sporazum je rizik gubitka osiguranika zbog kršenja obaveza zajmoprimca iz ugovora o kreditu u vezi s otplatom iznosa datog kredita u fiksno vrijeme i to u potpunosti. U mnogim ugovorima o osiguranju, po međusobnom dogovoru strana, predmet osiguranja je i rizik neplaćanja kamate na kredit od strane zajmoprimca. U ovom slučaju, konkretan limit odgovornosti osiguravača određen je osiguranim iznosom, koji ne može biti veći od iznosa kredita datog sa kamatom za korišćenje ovog kredita.

Međutim, banka može da osigura svoj rizik samo za iznos kredita ili čak za manji iznos. Osiguravajuća kuća bi bila spremnija da sklopi ugovor o osiguranju sa bankom ne za ceo iznos kredita datog uz kamatu, već za 80-90% ovog iznosa. Ovako obezbijeđeno učešće banke u naknadi gubitaka povećava njenu odgovornost i interes za otplatu kredita, disciplinuje banku, primorava je da provjerava namjensku upotrebu kredita itd. Banke radije sklapaju ugovor o osiguranju za puni iznos kredita i kamate.

Prije sklapanja ugovora o osiguranju osiguravajuće društvo procjenjuje stepen rizika na osnovu informacija koje daje banka osiguravača (dokumenti koji dokazuju finansijsku situaciju zajmoprimac, studija izvodljivosti za otplatu kredita, kopije ugovora, ugovora i druge dokumentacije o transakcijama za koje se kredit daje i dr.). Visina premije osiguranja zavisi od stepena rizika, visine kredita i kamatne stope, perioda korišćenja kredita i vrste obezbeđenja kreditne obaveze.

Ugovor o osiguranju se zaključuje na osnovu pismenog zahtjeva ugovaratelja osiguranja (banke) uz priloženu sljedeću dokumentaciju:

Potvrda o obračunu premije osiguranja;

Kopiraj ugovor o zajmu;

Dokumenti koji potvrđuju sigurnost kredita;

Kopija zaključka o tehničko-ekonomskom ispitivanju projekta za razvoj proizvodnje ili izvođenja komercijalno poslovanje;

Kopije konstitutivni dokumenti, potvrda o registraciji, finansijski izvještaji zajmoprimac;

Kopije građanskopravnih ugovora - kupoprodaja, zakup, ugovor, zalog imovine.

Osigurani slučaj pri osiguranju rizika nevraćanja kredita je neotplata kredita kreditna sredstva i kamata za njihovo korištenje nakon određenog perioda. Razlozi za neotplatu kredita i kamata na njega mogu biti veoma različiti:

Nesolventnost (stečaj) zajmoprimca;

Namjerno neispunjavanje (nepravilno ispunjavanje) svojih obaveza iz ugovora o kreditu;

Nemogućnost zajmoprimca da ispuni svoje obaveze zbog nastupanja više sile i sl.

Ugovarač osiguranja je dužan da o nastanku obavesti osiguravača osigurani slučaj u propisanom roku (u roku od 3 dana). Osiguravač mora razjasniti okolnosti nastanka osiguranog slučaja, sastaviti zapisnik o osiguranom slučaju u roku utvrđenom ugovorom i platiti naknada od osiguranja ili pismeno odbiti plaćanje.

Neispunjavanje obaveza ugovarača osiguranja, tj. Neprijavljivanje neplaćanja kredita na vrijeme može rezultirati odbijanjem plaćanja naknade iz osiguranja. Naknada iz osiguranja isplaćuje se u visini neotplaćenih sredstava kredita i visine kamate za korišćenje kredita. U slučajevima kada je osigurana suma utvrđena ugovorom o osiguranju manja od datog kredita (sa ili bez kamate), iznos naknade iz osiguranja se umanjuje srazmjerno odnosu osiguranog iznosa i iznosa kredita (sa ili bez kamate). , ako poseban sporazum osiguranje ne predviđa drugačije. Ako je ugovorom o osiguranju utvrđena bezuslovna franšiza, tada se pri obračunu naknade osiguranja odbija od iznosa šteta.

U skladu sa važećim zakonodavstvom, u granicama isplaćenog iznosa, osiguravač koji je isplatio odštetu stiče pravo potraživanja koje ugovarač osiguranja ima prema licu odgovornom za štetu naplaćenu po osnovu osiguranja, tj. zajmoprimcu. U tom slučaju ugovarač osiguranja je dužan u roku od 3 dana prenijeti osiguravaču i prijaviti sve podatke potrebne da bi osiguratelj ostvario pravo potraživanja koje je na njega preneseno. Sve sporove koji proizilaze iz ugovora o osiguranju rješava arbitraža (za organizacije i banke) ili građanski sud(za pojedince).

Ako, nakon isplate naknade za osiguranje, zajmoprimac vrati ugovaratelju osiguranja (banci) iznos kredita u cijelosti ili djelimično, ili ako ugovaratelj osiguranja primi naknadu specificirani iznosi u suprotnom (npr. prodajom kolaterala) ugovarač osiguranja je dužan da vrati osiguravaču iznos naknade iz osiguranja ili njen dio, jednak iznosu koji je primio za otplatu kredita.

Osiguravajuća naknada se ne isplati ugovaraču osiguranja ako:

Ugovarač osiguranja je počinio namjerne radnje koje su rezultirale nastankom osiguranog slučaja;

Gubici su nastali kao rezultat zaplene, konfiskacije, rekvizicije, nacionalizacije, hapšenja po nalogu državnih organa Novac izdati na osnovu ugovora o kreditu;

Osigurani slučaj je nastao kao rezultat vojnih akcija, građanskog rata;

Gubici se u cijelosti nadoknađuju osiguraniku od strane osobe odgovorne za njihovo prouzročenje;

Ugovarač osiguranja se odrekao prava na potraživanje od lica odgovornog za gubitke, ili je ostvarivanje ovog prava postalo nemoguće krivicom ugovarača osiguranja;

Ugovarač osiguranja nije vršio kontrolu nad namjeravanu upotrebu zajam.

Predmet osiguranja od rizika nevraćanja kredita je odgovornost svih ili pojedinačnih korisnika kredita prema banci za blagovremenu i potpunu otplatu kredita i kamate na kredite u roku utvrđenom ugovorom o osiguranju. Ugovarač osiguranja je suočen sa izborom: da osigura iznos kredita sa kamatom ili samo iznos glavnice; osiguraju odgovornost svih zajmoprimaca kojima su krediti ranije davani, odnosno odgovornost svakog pojedinca. Po pravilu, u modernom ruski uslovi U slučaju nestabilnosti ekonomske situacije, preporučljivo je osigurati iznos kredita sa kamatom za svakog zajmoprimca posebno. Međutim, treba uzeti u obzir činjenicu da se pri osiguranju svih kredita postiže automatska odgovornost osiguravajuće organizacije i prema takvim ugovorima utvrđuje se preferencijalna stopa. tarifna stopa.
Ugovor o osiguranju za rizik nevraćanja kredita zaključuju osiguravajuća društva (osiguravači) i banke i druge kreditne organizacije (ugovarači osiguranja). Ugovorom o osiguranju osiguravač isplaćuje osiguraniku odštetu u iznosu od 50 do 90% iznosa kredita koji nije otplatio zajmoprimac i kamatu na njega.
Tako je udio osiguravača u naknadi gubitaka predviđen kako bi se smanjila odgovornost banke prilikom provjere solventnosti zajmoprimca u procesu obrade, izdavanja kredita i daljeg praćenja finansijsko-ekonomskih aktivnosti dužnika.
Obaveza osiguravača nastaje ako ugovarač osiguranja nije primio iznos predviđen ugovorom o kreditu u određenom vremenu nakon roka plaćanja predviđenog ugovorom o kreditu ili roka koji je utvrdila banka ako korisnik kredita ne ispoštuje uslove ugovora o kreditu. .
Iznos osiguranja utvrđuje se srazmjerno procentu obaveze osiguravača utvrđene ugovorom o osiguranju po osnovu cjelokupnog iznosa duga koji treba otplatiti prema uslovima ugovora o kreditu. Prilikom osiguranja rizika neotplate kredita za sve zajmoprimce, osigurani iznos se povećava za iznos kredita izdatih nakon zaključenja ugovora o osiguranju, ako ugovarač osiguranja plaća plaćanja osiguranja po tim kreditima. U ovom slučaju, osigurani iznos se utvrđuje na osnovu iznosa duga na određeni datum, isključujući kredite sa dospjelim dugom.
Period osiguranja za rizik nevraćanja pojedinačnih kredita utvrđuje se na osnovu vremena otplate iznosa kredita. Prilikom osiguranja svih izdatih kredita, ugovor o osiguranju od rizika neotplate kredita se zaključuje na godinu dana.
Tarifna stopa zavisi od više faktora:
1) rok korišćenja kredita;
2) iznos kredita i kamatnu stopu;
3) nivo rizika;
4) vrsta obezbeđenja.
U svakom konkretnom slučaju, tarifnu stopu utvrđuje osiguravajuća organizacija. U skladu sa zaključkom stručnjaka koji određuju konačan stepen rizika, prilikom određivanja stope moguće je koristiti opadajuće ili povećavajuće koeficijente. Kada se koristi odgovarajući faktor prilagođavanja, tarifna stopa se utvrđuje množenjem osnovne stope sa koeficijentom.
Prije sklapanja ugovora o osiguranju, osiguravajuće društvo pažljivo proučava dostavljenu dokumentaciju kako bi utvrdilo dostupnost garancija za povrat sredstava zajmoprimca za primljeni kredit i sigurnost finansijsku stabilnost poslovi osiguranja. Ukoliko se utvrdi da je kredit izdat bez dovoljnih garancija, osiguravač može odrediti višu tarifu ili čak odbiti banci da zaključi ugovor o osiguranju ili odrediti rok nakon kojeg kreditna institucija je u obavezi da vrati osiguravaču iznos jednak saldu duga dužnika po ugovoru o kreditu u skladu sa posebnim uslovima ugovora o osiguranju.
Osiguravač, na osnovu dostavljene dokumentacije, obračunava isplate osiguranja za svakog korisnika kredita pojedinačno i u cjelini po ugovoru o osiguranju na osnovu iznosa neizmirenog duga i utvrđenih tarifnih stavova. Plaćanja osiguranja za kratkoročni krediti isplaćuju se u jednom paušalnom iznosu; By dugoročni krediti predviđeno kao paušalni iznos, godišnji iznos plaćanja se plaća u jednom ili dva termina. Ukoliko ugovarač osiguranja sklopi ugovor o osiguranju rizika nevraćanja kredita po datim kreditima, tada se isplate osiguranja mogu isplatiti odjednom ili u dva roka.
Najznačajnije tačke u osiguranju su visina odgovornosti koju preuzima osiguravač i postupak naknade štete.
Prilikom osiguranja kredita moguće je prihvatiti 100% iznosa kredita na osiguranje bez uzimanja u obzir plaćanja kamata. Vrlo često osiguravači, naprotiv, plaćaju osiguraniku odštetu u iznosu od 50 do 90% kredita sa kamatom na njega.
Kada dođe do osiguranog slučaja, ugovarač osiguranja je dužan da u roku od tri dana obavesti osiguravača o incidentu podnošenjem zahteva uz koji se prilažu ugovor o kreditu po kome je došlo do neplaćanja, plan plaćanja i druga dokumenta u vezi sa ovim ugovorom, kao i kao i da odmah preduzme sve potrebne mjere za otplatu dospjelog duga.

Najpopularniji mehanizam zaštite od neplaćanja dugova banci, ako ste od nje pozajmili novac, jeste sklapanje ugovora o osiguranju od rizika nemogućnosti plaćanja novca na vrijeme.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

Takav sporazum je regulisan zakonskim aktom. I treba ga zaključiti striktno prema pravilima i propisima opisanim u stavu 2 i poglavlju. 48 Dio 2 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Zaštitna funkcija takvog dokumenta proteže se samo na rizike neispunjenja obaveza iz ugovora zaključenog između klijenta i banke. Osnovna obaveza klijenta je plaćanje prema rasporedu na vrijeme potrebne količine za pokrivanje duga prema finansijskoj instituciji.

Šta je usluga i ko je koristi?

Svi indirektni razlozi koji naknadno mogu dovesti do neplaćanja kreditnih dugova zajmodavcu ne moraju uvijek biti toliko efikasni koliko osiguranje od rizika nevraćanja kredita proizvodi svoj učinak.

Opcije osiguranja:

Ljudi su osigurani u slučaju bolesti kada nisu u mogućnosti da rade i primaju prihode od kojih mogu otplatiti dug.
Osigurani su od rizika oštećenja imovine ako je kupe na kredit.

Ali malo ljudi misli da nastanak drugih rizika u životu može dovesti i do kašnjenja dugova. Zbog toga je osiguranje i finansijska industrija uvela takvu zaštitu za usluge kreditiranja i povrata novca kao ugovor protiv nepovrata sredstava od strane klijenta banci.

Iz svega navedenog treba zaključiti da je osiguranje od rizika neotplate kredita vrsta osiguranja koja je u potpunosti usmjerena na odgovornost korisnika kredita. Ovo će se smatrati predmetom takvog sporazuma.

Ova vrsta osiguranja ne može biti obavezna, te stoga klijent može odbiti da potpiše ugovore o njima ovu vrstu osiguranje.

Međutim, ocrtan je krug situacija kada će banke, zbog specifičnosti određenog kreditnog programa, uporno nuditi osiguranje od rizika nevraćanja novčanih dugova.

Slučajevi kada ima smisla koristiti ova vrsta dodatna usluga, može biti kako slijedi:

Sticanje imovine na osnovu ugovora o hipoteci (klauzula 4 „Dr hipotekarni kredit" od 16.07.98, zadnja izmjena 10.05.15.).
zajedno sa polisom autoodgovornosti.
Bilo koji – uvijek se izdaje na zahtjev klijenta banke.

Moramo razumjeti pitanje kada će takvo osiguranje biti obavezno. Samo treba da shvatite jednu važnu stvar – vi ste osigurani Građanska odgovornost za blagovremeno plaćanje kredita samo kada je to zakonom predviđeno.

Stoga banke nemaju pravo zahtijevati od klijenata da osiguraju rizik neplaćanja kredita kao obavezu. Takvi zahtjevi moraju biti potkrijepljeni zakonom, kao što je slučaj sa hipotekom.

Karakteristike sporazuma

Ugovor koji zajmoprimcu pruža mogućnost da se zaštiti u slučaju sopstvene insolventnosti prije banke klasifikuje se kao dokument koji sadrži složene uslove. To će nužno uključiti u skup uslova kao što su lično osiguranje, i imovine.

Ili u slučaju rizika kršenja obaveza na strani klijenta - osiguranje njegove odgovornosti. Drugim riječima, možete se osigurati putem ugovora tako da, pod bilo kojim okolnostima, možete ispuniti sve svoje obaveze prema njegovim uslovima u budućnosti.

Karakteristike takvog sporazuma uključuju sljedeće karakteristike:

često ukupan iznos kredit će biti uvećan za osigurani iznos, obično ne veći od 10%;
mjesečne uplate će se morati vršiti uzimajući u obzir osiguranje, koje je također podijeljeno na dijelove za svaki mjesec;
plaćanje osiguranja u slučaju događaja po ugovoru omogućava vam da pokrijete oko 90% duga prema banci;
Takav ugovor sa osiguravačem moguće je sklopiti jednom, a možete se osigurati obnavljanjem svake godine.

Vrijedi samo napomenuti da se godišnje obnavljanje takvog dokumenta uglavnom odnosi na obaveznu vrstu osiguranja. Stoga će se vjerovatno primjenjivati samo na osiguranje hipoteka.

Međutim, ako je takav ugovor dobrovoljno sklopljen, onda odbijanje klijenta da obnovi ugovorni odnos sa osiguravačem kredita može rezultirati povećanom kamatom na kredit od banke.

Na ovaj način banka jednostavno želi da se zaštiti od mogućeg neplaćanja od strane klijenta koji odbije da produži period osiguranja.

Međutim, prema novim zakonima, banke sada mogu povećati stope samo ako ugovor o kreditu sadrži uslov - osiguranje kredita i prisustvo neizvršavanja ovih obaveza od strane zajmoprimca.

Odgovornost strana

U tom slučaju, osiguravač će biti odgovoran za plaćanje duga banci ako dođe do nekog događaja u skladu sa uslovima ugovora. planirani period.

Ovaj događaj povlači gubitke za osiguranika-zajmoprimca. Kao rezultat toga, on nije u mogućnosti da plati dug i sve dospjele kamate na vrijeme u slučaju kašnjenja u plaćanju.

Dakle, ugovor se uvijek zaključuje u korist korisnika, koji je povjerilac - bankarska organizacija, pozajmljivanje novca zajmoprimcu.

Odgovornost osiguravača u ovoj situaciji je da direktno pokrije dugove zajmoprimca, koji je ujedno i osiguranik.

U slučaju da zajmoprimac bude proglašen bankrotom, osiguravajuće društvo i dalje mora pokriti dug koji duguje banci za svog nenovčanog klijenta.

Istina, tada u smislu osiguranja, stečaj mora biti naznačen i u tekstu dokumenta ugovora. Ako rok istekne kreditne obaveze za klijenta, onda ugovarač osiguranja mora i dalje držati svoje obaveze na snazi 5 godina.

Nakon 5 godina koje su uslijedile nakon ofanzive istekao ugovor o zajmu, obaveze osiguranja će postati nevažeće. Oni će biti proglašeni nevažećim zbog zastare. Istovremeno, osiguravač više nije dužan ništa platiti banci za klijenta.

Osiguranici su odgovorni osiguravajućem društvu prema sljedećem redoslijedu:

plaćanje mjesečnih premija osiguranja;
odsustvo namjernog nanošenja štete sebi ili osiguranoj imovini;
90% duga banci plaća osiguravač, preostali dio još uvijek mora otplatiti osiguranik;
sve promjene u vezi sa ugovorom o osiguranju moraju biti prijavljene osiguravaču (na primjer, podaci o plaćanju promjene osiguranika).

Od čega će zavisiti premija osiguranja?

Kao iu svim slučajevima izdavanja polisa osiguranja, dobrovoljno osiguranje rizik nevraćanja kredita će također nužno uzeti u obzir obračun premije osiguranja u slučaju nezgode slučaj osiguranja. Premija osiguranja se naziva i tarifna stopa – u stvari, to je ista stvar.

Ova vrsta plaćanja ne zavisi od jednog faktora, već od čitave liste:

Uslovi pod kojima dolazi do kašnjenja kredita i plaćanja osiguranja.
Vremenski interval za osiguranje.
Koji su parametri kredita koji treba osigurati (obično obratite pažnju kamatne stope i iznos kredita).
Postoji li kolateral ili imovina?
Nezavisna kalkulacija nivoa rizika od strane osiguravajućeg društva.
Mora se procijeniti solventnost zajmoprimca.

Tarifne stope također mogu biti podložne faktorima povećanja ili smanjenja.

Nakon što osiguranik podnese zahtjev za sklapanje ugovora o osiguranju, osiguravač mora procijeniti stepen rizika koji može nastati u vezi sa plaćanjem duga banci. Zatim se izračunava iznos premija koji će ugovarač osiguranja morati da plati zajedno sa iznosima kredita.

Cijene

Za poređenje, možete razmotriti nekoliko banaka koje osiguravaju kredite i koje kamatne stope nude.

Table. Stope osiguranja o riziku neplaćanja kredita.

Ime banke	Cijena polise, rub.	Osigurane stope kredita, %
VTB 24	1450	21
Moskovska banka	1600	20
Home Credit Bank	1010	22
Renesansno osiguranje	1550	21
Sberbank	1500	19,5

Nastavak tabele. Stope osiguranja za rizik neplaćanja kredita.

Ime banke	Okvirne mjesečne uplate sa osiguranjem	Približne mjesečne uplate bez osiguranja
VTB 24	21994	20554
Moskovska banka	21939	20339
Home Credit Bank	21371	20358
Renesansno osiguranje	22075	21055
Sberbank	20854	19582

Naravno, mjesečni iznosi kredita, zajedno sa uplatom premija osiguranja, će se razlikovati po veličini od niza uslova. Ovo uključuje period kredita, kamatu na kredit i druge uslove. Tabela prikazuje samo približne iznose da biste vidjeli razliku u mjesečnim uplatama sa i bez osiguranja.

Uzorak ugovora o osiguranju za rizik kašnjenja kredita

Sam ugovor ima svoj standardni obrazac kojeg se pridržavaju svi osiguravači. Njegove tačke i sadržaj moraju biti u skladu sa zahtjevima utvrđenim u posebnom zakonodavnom aktu „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“ - od 27. novembra 1992. godine, izmijenjen i dopunjen 28. novembra 2015. godine.

Uzorak ugovora o riziku neispunjenja kredita.

Potreban paket dokumenata

Prilikom sastavljanja ugovora vrlo je važno pripremiti sljedeći paket dokumenata:

Prijava sa zahtjevom za sklapanje ugovora o osiguranju od rizika neplaćanja kredita.
Kopija ugovora o kreditu.
Izvod obračuna, koji potvrđuje plan plaćanja i iznos mjesečnih iznosa duga prema finansijskoj instituciji.
Plan koji otkriva svrhu i upotrebu kredita.
Pasoš.

Iza poslednjih godina kreditiranje stanovništva za različite potrebe u kupovini stanova, automobila, namještaja i kućanskih aparata dobilo je ogromne razmjere.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

U ovim uslovima banke kreditori moraju se zaštititi od nevraćanja kredita koje uzimaju zajmoprimci. Najpopularniji način da banke osiguraju garantovanu otplatu pozajmljenih sredstava je osiguranje od rizika.

Uprkos činjenici da to nije predviđeno zakonom, banke u većini slučajeva sklapaju ugovor sa zajmoprimcem samo pod uslovom osiguranja rizika. U uslovima ugovora, takva klauzula je predviđena na osnovu pravila „O imovinskom osiguranju“.

Visina isplate obeštećenja iz osiguranja je predviđena zakonom i ne bi trebalo da prelazi petinu kolateralne imovine.

Jednostavno rečeno, osigurana je obaveza zajmoprimca da obezbijedi otplatu uzetog kredita. Dakle, zajmoprimac ima podršku u slučaju neizvršenja obaveza, smanjujući dodatne materijalne troškove i nedovoljna sredstva za otplatu duga.

A banka - garancija otplate kreditnih sredstava. Osiguranje se uplaćuje jednokratno za čitav period važenja zaključenog ugovora o osiguranju. Ako dođe do osiguranog slučaja, korisnik je povjerilac.

Koji su rizici nepovrata?

Nevraćanje pozajmljenog novca banci je opterećujuće i loše kreditna istorija, što naknadno prijeti osobi da postane „nesposobna za putovanje“. Osim toga, biće mu veoma teško da dobije još jedan kredit od bilo koje banke.

Odgovornost zainteresovane strane po ugovoru

Banke osiguravaju ne samo kreditni rizik, već i odgovornost zajmoprimca da ispuni uslove navedene u dokumentu ().

Na primjer, uz ugovor o hipoteci uvijek ide ova vrsta osiguranja (klauzula 4). Korisnik u ovom slučaju je banka koja je izdala sredstva stambena izgradnja. Prilikom osiguranja rizika neotplate kredita, osiguranik je kreditna organizacija, koji je izdao kredit, takođe je korisnik.

A kada je osigurana obaveza onoga ko uzima kredit radi pokrića kreditnih rizika zajmodavca, osiguranik je fizičko ili pravno lice, zajmoprimac. Banka je jedini korisnik.

Gubitak koji je zajmodavac imao zbog nevraćanja pozajmljenog novca, kao i obračunate kamate za ceo period korišćenja, podleže naknadi.

Isprava o osiguranju utvrđuje izricanje određenih sankcija osiguravaču za neispunjavanje uslova navedenih u ugovoru o kreditu nakon nastupanja osiguranih slučajeva.

Rok obaveze osiguravača je 20 dana nakon otplate kredita sa dospjelom kamatom do proglašenja zajmoprimca nesolventnim, tj. stečaj, ali ne više od pet godina nakon isteka ugovora.

Uslovi osiguranja kredita u slučaju neotplate

U uslovima dobijanja osiguranja kredita u slučaju neotplate od strane zajmoprimca kreditni novac uključuje sljedeće odredbe:

Period koji određuje važnost ugovora.
Trošak ugovora.
Spisak slučajeva koji podležu osiguranju.
Karakteristike svakog slučaja.
Iznos naknade za svaki slučaj.
Karakteristike održavanja sigurnosti i rada predmeta ugovora o kreditu.
Drugi faktori i okolnosti.

Spisak potrebnih dokumenata za transakciju

Ugovor između osiguravajuće organizacije i podnosioca zahtjeva može se zaključiti samo na osnovu zahtjeva potonjeg, čiji je uzorak prikazan u nastavku:

Na osnovu ove prijave sastavlja se ugovor između osiguravajućeg društva i zajmodavca koji je izdao zajam (vidi uzorak u nastavku):

Uz zahtjev, ugovaratelj osiguranja mora dostaviti sljedeću dokumentaciju:

potvrda o obračunu premija osiguranja;
ugovor o kreditu (kopija);
plan potrošnje pozajmljena sredstva.

Osiguravajuća organizacija procjenjuje stepen svog rizika i vrši proračun avansne uplate, koju zajmoprimac plaća u paušalnom iznosu prije dobijanja polise osiguranja, čiji je uzorak prikazan u nastavku.

Šta učiniti kada se dogodi određeni događaj

Ukoliko se ipak dogodi događaj predviđen ugovorom o osiguranju, ugovarač osiguranja je dužan da u roku od 3 dana od njegovog nastanka obavesti osiguravača odgovarajućom izjavom, čiji uzorak vidi u nastavku. Uz ovaj zahtjev mora biti priložen ugovor o zajmu, čiji uslovi nisu ispunjeni.

Nakon podnošenja zahtjeva, osiguravač priprema odgovarajući akt, koji se mora izvršiti zajednički:

kod korisnika, tj. odgovorno lice banke kreditora;
sa korisnikom;
With nezavisni stručnjaci koji su u tu svrhu posebno pozvani.

Uz izjavu o nastanku osiguranog slučaja i potrebnom iznosu plaćanja, uz akt se prilaže i sva prepiska između ugovaratelja osiguranja i zajmoprimca, čiji je predmet neispunjavanje obaveza preuzetih ugovorom o kreditu.

Osim toga, izrađuje se obračun gubitaka i prateća dokumenta, pravosnažna sudska odluka i drugi dokumenti.

Poslije dokumentaciju Nakon što se događaj dogodio, banka kreditor piše odgovarajuću izjavu osiguravajućoj organizaciji sa zahtjevom da isplati gubitke koji su joj nastali zbog nepoštovanja pravila kreditnog dokumenta (uzorak u nastavku).

Nakon uplate iznosa koji duguje banci kreditoru, preuzimalac po ugovoru o kreditu postaje osiguravajuća organizacija.

Ukoliko banka nije ispoštovala rokove za kontaktiranje osiguravača (više nego što je potrebno), onda iznos naknade može biti znatno manji od prethodno ugovorenog ugovorom, ili uopšte nije isplaćen.

Banka takođe neće primiti isplatu naknade za gubitke u vezi sa dokazanim tokom sudsko suđenječinjenice prevare ili dostavljanje lažnih podataka o razlozima nemogućnosti plaćanja kredita.

Osim toga, ako je zajmoprimac koristio pozajmljena sredstva u svrhe koje nisu navedene u ugovoru, banka će takođe dobiti odbijanje osiguravača da isplati sredstva.

Razmotrimo izračun naknade od osiguranja za banku koristeći sljedeći primjer:

Zajmoprimac je podigao kredit od banke u iznosu 8 miliona rubalja na 12 mjeseci uz 33% godišnje. Tarifna stopa osiguravača iznosi 3,5% i navedena je u ugovoru o osiguranju.
Po isteku ugovora nije vraćen ni sam iznos kredita ni dospjela kamata.
Limit odgovornosti osiguravača je 85%. Ovo je maksimalni mogući procenat isplate osiguranja od iznosa ugovora o kreditu, koji je u polisi predviđen od strane osiguravača.
Iznos uplate se obračunava na sljedeći način: Dug prema banci nakon okončanja ugovora biće jednak:
8 + 8 x 33/100 = 10,640 miliona rubalja.
S obzirom da je tarifni stav 3,5%, uplatu osiguranja određujemo:
10.640 x 3.5/100 = 372.400 rubalja.
Ali pošto zajmoprimac nije otplatio dug banci, a maksimalni iznos plaćanja je 85%, što je predviđeno ugovorom o osiguranju, banka će dobiti sledeći iznos:
10.640 x 85/100 = 904.400 rubalja.

Dakle, ako se zajmodavac pridržava svih pravila ugovora, osiguravač mu nadoknađuje nastale gubitke u iznosu od 85% iznosa kredita i obračunate kamate uzrokovane od strane zajmoprimca.

Odbijanje osiguravača da plati

Često se dešavaju slučajevi kada osiguravajuća organizacija odbija da nadoknadi banci gubitke koje je pretrpjela zbog neuspjeha platitelja da vrati iznos novca koji je od njega pozajmljen sa kamatama. Svi razlozi za odbijanje na koje se osiguravač može žaliti regulisani su zakonima.

Najčešći razlozi za odbijanje plaćanja osiguranja su:

radnje zainteresovanih strana koje su namjerne, koje su dovele do povoljnih uslova za nastanak događaja predviđenih ugovorom;
radnje lica zainteresovanih za izvršenje ugovora o krivičnom delu koje je za sobom povuklo slučaj osiguranja naveden u dokumentu;
kada ugovarač osiguranja dostavi društvu za osiguranje namjerno lažne podatke o predmetu osiguranja;
ako je osiguranik primio novac od krivca za štetu kao naknadu za gubitak;
drugim slučajevima predviđenim zakonom.

Pored gore navedenih razloga, norme Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđaju još jedan, vrlo čest razlog kada osiguravajuća organizacija može odbiti da plati:

Radi se o propustu banke da ispuni svoju obavezu da pravovremeno obavijesti osiguravača o nastanku osiguranog slučaja čim sazna za to u roku koji je posebno naznačen ugovorom.

Na osnovu tačke 2 čl. 961 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osiguravajuća organizacija ima pravo odbiti finansijsku organizaciju za naknadu štete po ugovoru o zajmu, osim ako zainteresovana strana ne dostavi ubedljive dokaze da je osiguravajuća organizacija bila upoznata sa nastankom određenog događaja na vreme.

Ili će banka morati dokazati činjenicu da informacija o nastupu ugovorenih uvjeta u dokumentu koja nije pravodobno primljena ne može uticati na obavezu osiguravajuće organizacije da plati iznos osiguranja. Svi nesporazumi i sporovi između zainteresovanih strana mogu se rešavati na sudu.

Kao što vidimo, zajmodavci se ne mogu uvijek zaštititi od nevraćanja pozajmljenih sredstava zajmoprimcima, čak i ako je osigurano. Morate jasno poznavati sve norme ruskog zakonodavstva koje se odnose na osiguranje kredita, pridržavati se uslova ugovora i pravovremeno ispunjavati njegove zahtjeve.

Osiguranik za takve transakcije može biti samo sama banka koja je izdala odgovarajući kredit. Prilikom osiguranja kredita, osiguranik je zajmodavac – banka ili drugo lice koje je dalo kredit. Bilo koji građanski ugovor smatra se zaključenim od trenutka kada su ga strane dogovorile bitni uslovi. Za ugovore osiguranje imovine, koji uključuju ugovore o osiguranju kreditnog rizika, postoji šest bitnih uslova:

o predmetu ugovora;
o objektu osiguranja;
o osiguranom slučaju;
iznos osiguranog iznosa;
rok važenja ugovora o osiguranju;
rok i postupak plaćanja premije osiguranja.

Predmet ugovora o osiguranju za rizik nevraćanja kredita je obaveza osiguravača da za ugovorom predviđenu premiju osiguranja, po nastanku osiguranog slučaja predviđenog ugovorom, osiguraniku naknadi gubitke nastale u vezi sa povredom ugovorne obaveze od strane druge strane da vrati primljeni kredit i plati kamatu za korišćenje kredita (isplati obeštećenje iz osiguranja), u granicama iznosa osiguranja utvrđenog ugovorom.

Predmet osiguranja u ugovoru o osiguranju kreditni rizik djeluje kao imovinski interes osiguranika, povezan s mogućnošću naknade putem osiguranja za one gubitke koji su nastali kao posljedica neotplate ili kašnjenja u otplati samog kredita ili njegovog dijela, kao i neplaćanja ili kašnjenje u plaćanju kamate za korišćenje kredita. U tom slučaju ugovor o osiguranju mora navesti sve detalje odgovarajućeg ugovora o kreditu.

Osigurani slučaj treba priznati kao nastanak gubitaka osiguraniku kao rezultat kršenja obaveza iz ugovora o kreditu od strane njegove druge ugovorne strane (dužnika) u smislu blagovremene otplate kredita koji je primio i (ili) plaćanja kamate za korišćenje kredita. Osigurani slučaj po ugovoru o osiguranju kredita je:

1) neispunjavanje ili neispunjenje obaveza zajmoprimca iz ugovora o kreditu u vezi sa otplatom kredita i (ili) kamate za korišćenje kredita (u celini ili delimično) nakon isteka ugovora o kreditu kao posledica nastup događaja predviđenih ugovorom o osiguranju;
2) neispunjavanje ili neispunjenje obaveza zajmoprimca iz ugovora o kreditu u vezi sa otplatom kredita i (ili) kamate za korišćenje kredita (u celini ili delimično) tokom perioda važenja ugovora o kreditu kao posledica nastup događaja predviđenih ugovorom o osiguranju. Takvi događaji mogu biti:
- stečaj ili privremena nesolventnost zajmoprimca – pravno lice;
- smrt zajmoprimca - pojedinac ili osnivanje invalidske grupe za njega;
- drugi događaji koji ne zavise od volje zajmoprimca, a koji su doveli do njegovog nepoštovanja uslova ugovora o kreditu u pogledu otplate kredita.

Prilikom osiguranja kredita, gdje je povjerilac bankarska institucija, prednost se daje ugovorima o osiguranju kredita, koji se zaključuju na principu osiguranja opšteg rizika (osiguranje portfelja). Osiguranje od opšteg rizika (osiguranje portfelja) obezbeđuje osiguranje svih izdatih kredita bankarska institucija za određeni vremenski period (godina, kvartal, mjesec).

Treba prepoznati jedan od specifičnih načina osiguranja kreditnih rizika osiguranje odgovornosti zajmoprimca za neotplatu kredita. Osiguranje od odgovornosti za neispunjenje (nepravilno ispunjenje) obaveza iz ugovora o kreditu je osiguranje koje ima za cilj da osigura naknadu zajmoprimca za gubitke prouzrokovane zajmodavcu u vezi sa neispunjenjem (nepravilnim ispunjavanjem) obaveza zajmoprimca po ugovoru o kreditu zaključenom između njega i zajmodavca.

Osiguranik po ugovoru o osiguranju od odgovornosti za neispunjenje (neuredno ispunjenje) obaveza iz ugovora o kreditu je zajmoprimac. Osigurani slučaj je potpuna ili djelomična nemogućnost otplate zajmodavcu iznosa kredita i (ili) kamate za korištenje kredita u skladu sa uslovima ugovora o kreditu kao rezultat sljedećih rizika osiguranja:

smrt osiguranika ili prvi put dijagnosticiran invaliditet I ili II grupe.
otpuštanje zajmoprimca - pojedinca sa njegovog radnog mjesta zbog promjena u organizaciji proizvodnje i rada, uključujući likvidaciju, reorganizaciju, stečaj ili ponovno profilisanje preduzeća, institucije, organizacije, smanjenje osoblja;
drugi događaji koji ne zavise od volje zajmoprimca, a koji su doveli do njegovog nepoštovanja uslova ugovora o kreditu u pogledu otplate kredita.

Ova vrsta osiguranja ima dosta široku primjenu, jer je zapravo namijenjena za pokriće finansijski rizici banke, koja može nastati ako je potrebno prodati kolateral. Osiguravač mora imati dozvolu za osiguranje odgovornosti za neispunjavanje ili neuredno ispunjenje ugovornih obaveza. Predmet ugovora je obaveza osiguravača da za ugovorom predviđenu premiju osiguranja, po nastanku osiguranog slučaja predviđenog ugovorom, korisniku naknadi gubitke nastale kao rezultat ovog događaja zbog nedovoljnih sredstava od prodaja kolaterala za otplatu kredita (isplatu naknade iz osiguranja) u granicama osiguranog iznosa utvrđenog ugovorom.

Predmet osiguranja - imovinski interesi osiguranik je povezan sa svojom obavezom da naknadi banci gubitke koji nastanu zbog nedovoljnosti sredstava dobijenih prodajom založene imovine za otplatu kredita.

Osiguranim slučajem priznaje se činjenica da zajmodavac postavi zahtjev zajmoprimcu za vraćanje kredita ako zajmodavac nema dovoljno sredstava primljenih prodajom založene imovine i raspodijeljenih na zakonom utvrđen način. Rok važenja ugovora o osiguranju jednak je periodu na koji je kredit podignut. Premija osiguranja isplaćuje se u jednom paušalnom iznosu u roku utvrđenom ugovorom o osiguranju.

Kao što vidimo, osiguranje kreditnog rizika je trenutno prilično pouzdan način upravljanja kreditni rizik.

Dakle, najčešći finansijski rizik je kreditni rizik, koji leži u činjenici da klijent (dužnik) može biti u nemogućnosti da ispuni svoje obaveze prema kreditoru. U cilju smanjenja negativnih posljedica kreditnog rizika, razne načine njihovo minimiziranje. Osnovni cilj privrednog subjekta u upravljanju kreditnim rizikom je osiguranje stabilnog toka gotovine, kao i efektivna upotreba finansijska sredstva.

Karte