Stranica s pravnim uputama će vam reći o posljedicama koje čekaju zajmoprimca koji je prestao ispunjavati svoje obaveze prema finansijska institucija. Šta će se desiti ako ne otplatite kredit - šest meseci, godinu dana ili duže.

Šta banke mogu učiniti u vezi sa dužnicima?

Kreditne organizacije imaju na raspolaganju široke mogućnosti za naplatu dugova od građana izvana sudski nalog, u sudskom nalogu, kao iu naredbi za izvršni postupak. Stoga je odgovor na pitanje šta prijeti ako ne platite kredit prilično jednostavan: građanin će dugo prolaziti kroz navedene faze, u svakoj od kojih zakon predviđa mnoge metode utjecaja.

Redoslijed njihove primjene može se približno izračunati u zavisnosti od toga koliko dugo se ne plaća rata kredita:

6 mjeseci (ako ne platite kredit na vrijeme, a kašnjenje je do 6 mjeseci, tada banke rijetko idu na sud ili inkasatore, ali na zajmoprimce primjenjuju mjere utvrđene saveznim zakonima "O potrošačkom kreditu" (Zajam)" i "O zaštiti prava i legitimnih interesa pojedinci prilikom obavljanja poslova vraćanja dospjelih dugova...“- pozivi, pisma, obavještenja);
1 godinu (takvo produženo neplaćanje može rezultirati prenosom duga na inkasatore koji su dužni da postupaju u skladu sa normama „anti-naplatnog“ zakona „O zaštiti prava i legitimnih interesa pojedinaca u tok aktivnosti na naplati dospjelih dugovanja...”, ili odlazak na sud za naplatu dugovanja po sudskom, tužbenom ili pojednostavljenom postupku);
3 godine (mandat rok zastarelosti za zajam je tri godine - računa se ili od posljednje uplate za periodična plaćanja, ili od datuma pune otplate kredita, ako je zakazano za određeni dan (član 200. Građanskog zakonika Ruske Federacije, tačka 24 Rezolucije Plenuma vrhovni sud RF od 29. septembra 2015. N 43). Dakle, dužnik u ovom periodu prolazi kroz sve faze naplate duga. U suprotnom, povjerilac gubi pravo na naplatu duga. Banke rijetko dozvoljavaju takvu situaciju. Šta se dešava ako ne otplaćujete kredit 3 godine? Ako u tom periodu naplativi i izvršni postupci nisu pomogli, onda svakako ima osnova da se građanin proglasi stečajem na zahtjev povjerioca ili samog dužnika.

Više o tome pročitajte u člancima:

Koje vansudske mjere se mogu preduzeti protiv dužnika?

Svaki mehanizam naplate dugova uvijek počinje malim. Ako građanin odluči na vlastitom iskustvu provjeriti šta će se dogoditi ako prestanete da plaćate kredit, prije svega će mu početi rasti dug zbog kazni i penala predviđenih ugovorom. Istovremeno, banka, na osnovu Zakona o potrošačkom kreditu (zajmu), može zahtijevati povrat cjelokupnog iznosa kredita i (ili) raskinuti ugovor pod sljedećim uslovima:

ako je za posljednja 3 mjeseca kašnjenje u plaćanju glavnice ili kamate iznosilo više od 60 dana, onda rok za otplatu cjelokupnog iznosa koji je utvrdila banka ne može biti kraći od 30 dana;
ako ugovor o zajmu zaključen na period kraći od 2 mjeseca, banka može zahtijevati povraćaj novca i (ili) raskid ugovora u slučaju kašnjenja od 10 dana (rok povrata ne može biti kraći od 10 dana od dana kada je dužnik primio obavještenje o mjere preduzete zbog neotplate kredita – član 14. Zakona).

Prema zakonu "O zaštiti prava i legitimnih interesa pojedinaca u sprovođenju aktivnosti vraćanja dospjelih dugova..." predstavnici banke imaju pravo da se sastanu sa dužnikom, kao i da mu šalju poruke o prisustvu dug na druge načine (telefon, sms, pošta).

Uprkos tome što je broj kontakata sa dužnikom strogo ograničen zakonom, stvarno stanje ne odgovara uvijek zakonu. U slučajevima kada opomene dužniku dolaze češće, to ne mora da znači da banka krši zakon. Samo što zajmoprimac, prilikom potpisivanja ugovora, nije mogao obratiti pažnju na uslove za proširenje metoda ili učestalosti interakcije s njim, utvrđene dijelom 1. čl. 4, h.h. 3 i 5 čl. 7 Zakona. Osim toga, posebnim sporazumom bi se mogla predvideti mogućnost interakcije sa članovima porodice dužnika i drugim licima. Možete se osloboditi takve odgovornosti tako što ćete kontaktirati notara da pošalje banci obavještenje o odbijanju relevantnih metoda interakcije ili ga sami pošaljete preporučenom poštom sa potvrdom o prijemu.

Pored navedenih, banka ima pravo da pribegne i sledećim vansudskim merama:

angažovati inkasatore za interakciju sa dužnikom, obavještavajući ga o tome u roku od 30 dana preporučenom poštom sa potvrdom o prijemu ili na drugi način navedeno u ugovoru;
prodati dug naplatirima sastavljanjem ugovora o ustupanju prava potraživanja;
oprosti dio duga (vidi Informaciju Federalne poreske službe Rusije „O oporezivanju duga koji su otpisali mikrofinansijske organizacije“, Pismo Federalne poreske službe od 15. decembra 2015. N BS-4-11 / [email protected]);
izvršiti restrukturiranje duga (član 450 Građanskog zakonika Ruske Federacije);
naplatiti dug na osnovu izvršnog upisa notara, ako je to predviđeno sporazumom (član 89-91.2 Osnova zakonodavstva Ruske Federacije o notarima).

Evo ukratko šta će se desiti ako uzmete kredit i ne platite prve mesece. Nakon neuspješnog isprobavanja vansudskih mjera, povjerilac, bilo da se radi o banci ili inkasatoru, vjerovatno će se obratiti sudu.

Koje mjere se sudskom odlukom mogu primijeniti prema dužniku?

Postoje tri načina da se obratite sudu banke za zaštitu svojih prava: nalogom, tužbom i po skraćenom postupku. U svim slučajevima, osim u slučaju zahteva za sudski nalog, banka može podneti zahtev za zaplenu imovine dužnika, što uvek povlači štetne posledice po njega. finansijski položaj. Uglavnom, odlasku na sud prethodi slanje tužbe dužniku za naplatu duga, pri čemu se upozorava i da mu pripisuje dalje sudske troškove. U zavisnosti od načina na koji je banka odabrala za zaštitu prava u odnosu na dužnika, sud može izdati:

sudski nalog (izvršna isprava izdata na zahtev banke ako je dug prema njoj manji od 500.000 rubalja; kopiju naloga sud šalje dužniku, po prijemu koje ima 10 dana da podnese prigovore sudu , što obično povlači za sobom poništenje naloga i podnošenje potraživanja povjerioca protiv dužnika );
sudska odluka u predmetu koji se razmatra u skraćenom postupku (u ovom slučaju se ispituju samo dokumenti koje su stranke podnele u ograničenom roku, bez saslušanja samih učesnika u predmetu; rok za žalbu na takvu odluku je takođe smanjen; skraćeni postupak se može izbjeći podnošenjem protivtužbe za poništavanje ugovora o određenim uslovima);
sudska odluka ili odluka u odsustvu u predmetu koji se razmatra u parničnom postupku.

Ako je sudska odluka donesena, nakon njenog stupanja na snagu, banka prima lista performansi. Uz zahtjev uz koji je priložen sudski nalog ili rješenje o izvršenju, povjerilac se obraća izvršnoj službi za pokretanje izvršnog postupka.

Ako ne platite kredit, šta će biti sa imovinom dužnika?

Nakon što se povjerilac obrati izvršnoj službi sa zahtjevom za pokretanje izvršnog postupka na osnovu sudskog naloga ili rješenja o izvršenju, dolazi najneprijatniji dio onoga što će se dogoditi ako ne plaćate kredite bankama.

Sudski izvršitelj donosi rješenje kojim poziva dužnika da dostavi podatke o prihodima (vidi član 101. Saveznog zakona „O izvršni postupak”) i imovinu koja je predmet ovrhe, uključujući bankovni depoziti i založena imovina (ovo uključuje npr. hipotekarni stan). Potvrđivanjem prihoda izbjeći će se situacije u kojima se vrše odbici od prihoda koje sudski izvršitelji nemaju pravo dirati, ili kada je dozvoljeni procenat odbitka od plata i penzija prekoračen.

Također, kako bi potražili imovinu, sudski izvršitelji šalju zahtjeve saobraćajnoj policiji i Rosreestr. Osim toga, građaninu s dugom većim od 30.000 rubalja koji nije dobrovoljno otplaćen može se, na zahtjev podnosioca zahtjeva, zabraniti putovanje u inostranstvo. Na vlastitu inicijativu, sudski izvršitelj može uspostaviti takvo ograničenje dva mjeseca nakon isteka roka za dobrovoljno namirenje potraživanja povratnika (5 dana), čiji je iznos veći od 10.000 rubalja (član 67. Zakona) . Osim duga naplaćenog uz pomoć službe izvršitelja, građanin će morati da plati naknada za izvođenje po stopi od 7% duga.

Za 7 godina u Moskvi vam omogućava da dobijete velika suma za bilo koju svrhu. Istovremeno, iznos mjesečne uplate je mali, što je korisno u mnogim situacijama. Banke često izdaju takve kredite osigurane garancijom ili zalogom (automobila, nekretnine). Nedostaci uključuju veliku preplatu, uprkos relativno niskoj kamatnoj stopi.

Kako to funkcionira u praksi?

Moskovske banke izdaju takve kredite uprkos visokom riziku: vjerovatno je da će zajmoprimac umrijeti, izgubiti izvor prihoda i sposobnost za rad. Neosigurani programi su rijetki i obično su usmjereni na domaće klijente. Njihova glavna razlika je često mala količina.

Da bi se zaštitile, finansijske institucije zahtijevaju kolateral. Ovo može biti garancija pojedinaca ili zalog. Posljednja opcija je poželjnija. Uz kauciju vozilo za 7 godina, dobijanje kredita u 2019. nije uvek lako. Automobil se s vremenom može pokvariti, moralno zastarjeti i postati nelikvidan. Stoga su banke spremne davati kredite osigurane nekretninama. Nedostaci takvih transakcija uključuju dug period razmatranja zahtjeva, veliki paket dokumenata i rizik od gubitka kolaterala u slučaju neizvršenja obaveza.

Banke svakom klijentu pristupaju individualno. Uslovi su podložni promenama - kamata se može smanjiti osiguranjem za slučaj smrti ili invaliditeta. Uz osiguran kredit, većina banaka zahtijeva obavezno osiguranje predmet zaloge.

Gdje dobiti kredit na 7 godina u Moskvi?

Get isplativi uslovi kreditiranje u 2019. zajmoprimac može kod banke čiji je klijent (primi platu, položi depozit, uze kredit i sl.). Domaćim klijentima se često nude krediti bez kolaterala, sa niskom kamatnom stopom i minimalnim paketom dokumenata.

U drugim slučajevima, teško je pozajmiti novac na 7 godina bez kolaterala. Uz kauciju ili jemstvo, zajmoprimac može dobiti velika količina- 10-15 miliona rubalja po prosječnoj stopi od 10% godišnje. Istovremeno, morate biti spremni na činjenicu da će vam trebati veliki paket dokumenata, a postupak registracije će biti komplikovan.

Potražite kredite na 7 godina u drugim regijama

Sve banke i ponude u regijama i gradovima Rusije

Pogledajte još 8

Šta još pročitati da odaberete pravo potrošača kredit

Korisni članci
Stručni odgovori na pitanja
Sažetak kredita

Dobar savjet

Testiranje sistema brzih plaćanja Centralne banke Ruske Federacije

Početkom 2019. godine Banka Rusije najavila je pokretanje sistema od 28. januara brza plaćanja(SBP). O tome kako SBP radi, koje su njegove mogućnosti i kako ih koristiti, reći ćemo u ovom članku.

Stopa individualnog kredita: koji zajmoprimac, takva kamata
„Može li se čovjeku koji ima dugove od trista hiljada franaka, a ni centinta za dušu, pozajmiti barem peni?“ - uzvikuje kamatar Gobsek iz priče o Balzaku i odbija pozajmicu grofu. Banke, poput Gobseka, žele da zarade novac, a ne da bankrotiraju. Govorimo kako im individualna stopa pomaže u tome i od čega zavisi lični procenat.

Dobar savjet

Kako povećati svoju platu individualnim platnim projektom

Ropstvo u Rusiji je ukinuto 1861. godine, a "najamno ropstvo" 2015. godine. Šta se promijenilo od tada i kako banke privlače platni spisak klijenata ko je otišao na slobodno plivanje? Razgovaramo o najzanimljivijim ponudama: kamate na stanje, povrat novca, povoljni krediti i VIP privilegije.

Dobar savjet

Gdje je jeftinije: 10 aplikacija za uštedu na kupovini

Da biste bili u toku s promocijama i saznali o sniženjima, nije potrebno surfati internetom ili trčati po trgovinama i skupljati kataloge. Dovoljno je instalirati aplikaciju na svoj pametni telefon - programer je već obavio sav prašnjav posao. Našli smo 10 mobilne aplikacije uz koje možete jeftinije kupiti poznate stvari. Odaberite, preuzmite i sačuvajte.

Za pravna lica

Informacije o otvorenim tekućim računima

Informacije o otvorenom računi za poravnanje pravno lice ili individualni preduzetnik je tražen u raznim situacijama. U ovom članku ćemo govoriti o tome šta je ovaj dokument, u kojim slučajevima može biti potreban, gdje i kako ga dobiti.

Promjena stope
Pojeftinili su potrošački krediti u Rosbanci
Trenutno se neosigurani kredit od Rosbanke može dobiti po stopi od 9,99% godišnje. Smanjenje stope po programu za izdavanje nenamjenskih kredita iznosilo je 2 procentna poena. Prema riječima predstavnika kreditna institucija, promjena cijene kredita je posljedica želje banke da pomogne klijentima da ostvare značajnije
28. avgust 2018
MinBank izdaje potrošačke kredite sa 10,9%
Moskovska industrijska banka pokrenula je akciju popusta za one koji žele da dobiju potrošački kredit. Stopa za "zahtjeve" u MinBank je ovog trenutka sa 10,9% na 14,7% godišnje. Prijavite se za kredit preferencijalni uslovi do kraja jula ove godine. Minimalni iznos kredit u okviru kampanje je 150 hiljada rubalja, maksimum
09. juna 2018
bankarske rasprave
AKIT traži da se zaustavi "potrošački ekstremizam"
Kupci su naučili da imaju koristi od kupovine u online prodavnicama. Udruženje kompanija za internet trgovinu nazvalo je ovo ponašanje "potrošačkim ekstremizmom" i obratilo se Rospotrebnadzoru za pomoć. ACIT objašnjava šta znači "potrošački ekstremizam". U pismu upućenom Rospotrebnadzoru, pod
08 februar 2018
MKB snizio kamatne stope na potrošačke kredite
Moskva kreditna banka nudi izdavanje kredita za potrošačke svrhe po sniženoj stopi od 11,9% godišnje. Ponuda je dostupna kupcima sa pozitivnom kreditnom istorijom, a akcija "Kredit od povjerenja" traje do kraja marta ove godine. Iznos kredita po promotivnoj ponudi kreće se od 750 hiljada do 1,5 miliona
06 februar 2018
Novi proizvod
Banca Intesa uvela je stepenaste stope na potrošačke kredite
STEPS (od engleskog "steps") - ovo je naziv nove kreditne usluge Banca Intesa. Potrošački kredit se klijentima izdaje na period od 5 godina. Kamatna stopa po kreditnom programu smanjuje se za 1 procentni poen svake godine.U početku je trošak kredita postavljen na 14,9% godišnje. U drugoj godini korištenja sredstava banke
13. novembar 2017
Promjena stope
Stopa na potrošačke kredite u Binbanci smanjena za 0,5%
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit u potrošačke svrhe na web stranici Binbank, stopa za korištenje pozajmljena sredstva smanjen za 0,5%. Ukoliko kredit bude odobren, moraćete da posetite ekspozituru kreditne institucije samo jednom - da potpišete ugovor o kreditu i dobijete sredstva Rok za razmatranje onlajn zahteva za kredit
19. jula 2017
Analitika
Stope potrošačkih kredita nastavljaju da padaju
Tokom prva tri mjeseca 2017 kamatne stope potrošački krediti su nastavili da opadaju. Ove informacije su date u sažetak politike Banka Rusije Analitičari su uporedili rezultate prvog kvartala 2016. i 2017. godine. U velikoj većini kategorija potrošački krediti(u 19 od 20) ukupni troškovi zajam
16. maja 2017
Promjena stope
Globex banka: snižene stope na potrošačke kredite
Članovi platni projekti Globex banka sada može izdati potrošački kredit on nova stopa smanjena na 15,5% godišnje. Iznos kamate na kredit je odmah smanjen za 3 procentna poena. Da biste se prijavili za kredit, trebat će vam obrazac zahtjeva i pasoš. Prilikom određivanja iznosa potrošačkog kredita moguće je
13. april 2017

Prilikom izdavanja kredita banka i zajmoprimac sklapaju odgovarajući ugovor. Ovaj dokument utvrđuje prava i obaveze strana u vezi sa prijemom i otplatom kredita. Konkretno, stranke bez greške potpisuju dokument koji sadrži raspored plaćanja po ovom kreditu.

Tamo su naznačeni datumi i iznosi odgovarajućih plaćanja.. Ukoliko zajmoprimac iz bilo kog razloga ne izvrši plaćanja ili ih ne izvrši u potpunosti, banka ima pravo da primeni kazne koje su bile navedene u prvobitnom ugovoru.

Koje mjere se mogu preduzeti prema dužniku?

Evo kako obično funkcionira naplata dugova:

Prvi alarm za banku se oglasi skoro odmah nekoliko dana nakon što ste propustili rok za sledeću uplatu. U ovom trenutku na vas nema pritiska, samo vas zovu i pitaju za razlog kašnjenja u plaćanju kredita. U ovoj fazi, radi se samo o tome da vas zanima vaša situacija i da vas dodatno informišete o mogućim posljedicama neplaćanja. Treba napomenuti da se obično naplaćuje kazna za kašnjenje (npr. može se govoriti o 0,1% iznosa duga za svaki dan). U ovom trenutku se već obračunava u skladu sa zaključenim ugovorom. Ovo traje neko vrijeme. To je obično oko 90 dana.
Dakle, šta se dešava ako istekne 90 dana, a zajmoprimac još uvijek ne plati? Nakon isteka ovog roka, banka smatra neplaćanje problematičnim i počinje da se njime vrlo aktivno bavi. Obično banka ima svoju službu obezbjeđenja koja se bavi vraćanjem dugova po kreditima. To su ljudi koji su prošli posebnu obuku. Osim toga, često su bivši zaposlenici raznih agencija za provođenje zakona. Ova služba radi u okviru zakona i trudi se da radi u okviru zakona. Bićete redovno pozivani ili pozivani na razgovore u banku. Istovremeno, pokušaće da vas ubede da nastavite da plaćate kredit. Kao dodatni argument u ovom trenutku, može vam se oprostiti dio kamata ili, u određenoj mjeri, restrukturirati svoj dug.
Ako u ovoj fazi ne plate, dugovi se jednostavno mogu prenijeti na profesionalne inkasatore. Kako mogu djelovati? To su ljudi koji se profesionalno bave pribavljanjem novca za dugove. Iako se od njih traži da postupaju u okviru zakona, zapravo su moguće različite situacije.

Po zakonu, oni mogu preduzeti sledeće radnje:

Iako je zabranjeno zvati uveče i noću, to možete učiniti bez ograničenja tokom dana. Takvi pozivi će biti uobičajeni za dužnika.
Osim toga, kolekcionari će redovno dolaziti u vaš dom.
Pozivi rodbini i prijateljima da ne otplaćujete kredit neće biti neuobičajeni.
Takođe će biti redovnih poziva na vaš posao. Inkasatori će nametljivo obavijestiti vaše kolege i nadređene da ste dužni.
Također će se slati razna pisma i druga obavještenja putem pošte.

Ovdje su navedeni zakonom dozvoljeni načini uticaja na dužnike, u praksi, budući da je rezultat važan za inkasatore, mogu se koristiti i druge metode pritiska koje su na granici (ili iznad) dozvoljenog:

Na primjer, na ulazu se mogu pojaviti razne vrste natpisa, sramoteći dužnika.
Uz pomoć poziva na posao stvoriće se nervozna i teška atmosfera. Tako će ugled dužnika na radnom mjestu jednostavno biti uništen.
Pozivi se mogu uputiti starijim rođacima za koje postoji veća vjerovatnoća da će problem shvatiti k srcu.
Mogu da razgovaraju sa komšijama, osramotivši vas u njihovim očima.
U nekim slučajevima, kolekcionari mogu jednostavno uništiti ulazna vrata tako što će nešto napisati na njima ili sipati ljepilo u ključaonicu.
Mogu se koristiti i razni letci koji diskredituju dužnika sadržaja.

Pretpostavimo da, uz sve svoje napore, inkasatori nisu mogli da vas nateraju da platite dug. U tom slučaju ćete biti tuženi. Obično se to odnosi na banku. Ako je dug prebačen na inkasatore, onda će oni tužiti.

To se radi prema sljedećoj proceduri:

Dužniku se šalje dopis sa zahtjevom za plaćanje duga.
Ako ovo pismo ne uspije, šalje se obavijest da se predmet ide na suđenje.
Obično, u roku od nekoliko mjeseci, banka želi sporazumno riješiti stvari. Opet su u toku pregovori o isplati novca. I tek nakon otprilike 9 mjeseci je podnošenje tužbena izjava na sud.
Kada se razmatra na sudu, na zadovoljstvo dužnika, neke od zakasnelih naknada mogu se čak i otpisati. Predmet se može razmatrati iu odsustvu stranaka na ročištu.
Poslije osuda trebalo prihvatiti, njegovo izvršenje se prenosi na službu izvršitelja.

Postoji li krivična odgovornost za neplaćanje kredita?

Neki su zainteresovani za dostupnost krivična odgovornost . Ova mjera se obično koristi u slučajevima kada druge metode utjecaja ne uspijevaju. Naravno, takva kazna se može izreći samo putem suda. U Krivičnom zakoniku postoji član koji predviđa kaznu za one koji nisu otplatili kredit.

Ali ovdje ne govorimo o svim takvim slučajevima, već samo o onima kada je cjelokupni iznos kredita posebno velik. O kom iznosu je ovde reč? Član 170. jasno definiše ovaj pojam. Riječ je o iznosu većem od 2.250.000 rubalja. Odnosno, ako je iznos kredita manji od ovog iznosa, onda ne govorimo o krivičnoj kazni.

Dakle, šta prijeti primjena ovog krivičnog člana? Postoji nekoliko različitih vrsta kazni:

Ovo može biti zatvorska kazna do dvije godine.
Moguće je i da kazna bude obavezan rad do 480 sati.
Moguća je kazna do dvije stotine hiljada rubalja.
Jedna opcija je zadržavanje zarade do 18 mjeseci.

Imajte na umu da, bez obzira na to šta sud odabere, dužnik dobija krivični dosije.

Takođe je važno shvatiti da u fazi rada sudskih izvršitelja, bez obzira na visinu duga, mogu uslijediti razne neugodne stvari. Na primjer, vaša imovina može biti zaplijenjena.

Rok zastare za kredite

Pokušajmo sada shvatiti da li je moguće ne platiti određeno vrijeme, a onda će nastupiti zastara i to je to, možete li zaboraviti na dug? Da bismo odgovorili na ovo pitanje, pokušajmo da shvatimo šta je zastarelost i koliko se konkretno ovaj koncept primenjuje u slučaju koji razmatramo.

Prije svega, napomenimo šta je zastarni rok. Ovo je vremenski period nakon kojeg se dužnik ne može tužiti. Odnosno, nakon početka takvog perioda, na primjer, sakupljači i dalje mogu djelovati. Takođe o neplaćanju izvršiće se upis u kreditnu istoriju neplatiša.

Hajde sada da shvatimo kako odrediti početak perioda koji se razmatra? Njegovo trajanje je definisano u Građanskom zakoniku. Ona ima tri godine. Postavlja se pitanje od kojeg trenutka treba računati ovaj period? Nažalost, in rusko zakonodavstvo ne postoji jednoznačno mišljenje o tome šta bi se ovde trebalo koristiti.

Postoje dvije glavne opcije:

Računajte rok zastare od dana isteka ugovora o kreditu.
Pratite datum posljednje uplate pri povratu kredita.

Sudovi mogu donositi različite odluke u različitim situacijama. Trenutno postoji takva praksa da češće i dalje preferiraju prvu opciju. Jasno je da bi ovo drugo bilo korisnije za dužnika. Prvi je korisniji za banku.

Obično se odluka donosi uzimajući u obzir sve dokumente koji su relevantni za slučaj. Na primjer, ako se nakon prestanka plaćanja dužnik obrati banci sa zahtjevom za restrukturiranje duga, sud može početi računati rok zastare od tog trenutka.

Ukoliko banka smatra da je potrebno obratiti se inkasantima, to ne utiče na period koji se razmatra. Postoji još jedna suptilnost. Prilikom zaključivanja ugovora o kreditu, u tekstu se može naznačiti da je, posebno, ovaj slučaj rok zastare neće biti tri godine, već, recimo, pet ili deset godina. Stoga ne treba da vas čudi što vam je zastara toliko duga ako ste potpisali takav ugovor.

Da li se kredit otpisuje ako ne plaćate duže od tri godine?

Kratak odgovor je da. Međutim, ova situacija je gotovo nevjerovatna. Zašto je tako?

Da bi se rok zastare uzeo u obzir moraju biti ispunjena dva uslova:

Za to vreme dužnik ne treba da otplaćuje kredit ili da se obraća banci sa bilo kakvim dokumentima (na primer, sa zahtevom za restrukturiranje duga).
Banka ne treba da preduzima nikakve radnje da otplati dug. Odnosno, nema žalbi sudu, nema inkasiranja ili drugih načina da se utiče na dužnika.

Jasno je da je ova situacija malo vjerovatna.

Da li je legalno ne platiti kredit?

Začudo, može se tvrditi da da, moguće je. Ali to zavisi od banke, a ne od dužnika. To se izražava u činjenici da banka u određenim situacijama može odlučiti da otpiše dug. U ovom slučaju, kredit se možda neće vratiti. Ali to iz nekog razloga može odlučiti samo banka.

Evo nekoliko opcija kada bi se to moglo dogoditi:

Iznos duga je premali, banka ne želi da troši sredstva za otplatu duga.
Dobar je za prilagođavanje bankarski pokazatelji za njegovo izveštavanje.
Smrt dužnika ili njegov nestanak bez traga.
Kreditna prevara. U takvim slučajevima, predmet se prosljeđuje agencijama za provođenje zakona, a iznos duga se otpisuje.
Istek zastarelosti. O ovoj opciji je bilo riječi gore.

Može se primijeniti djelomično otpuštanje duga. Ovo je obično rezultat dogovora zajmoprimca sa bankom.

Postoji li crna lista neplatiša?

Da, banke prikupljaju takve podatke i obično ih međusobno razmjenjuju. Postoji i nacionalna baza podataka koja evidentira kreditna istorija svako ko je ikada uzeo kredit u ovom ili onom obliku. Ako je zabilježeno da je ova osoba neplatiša, tada će joj se u budućnosti vjerovati mnogo manje pri izdavanju kredita.

Dostupnost kredita dovela je do toga da stotine hiljada klijenata dobija kreditne obaveze. Primajući sredstva od banke, građani računaju na brzu otplatu duga, ali se često bonitet samo pogoršava, formira se dug, naplaćuju penali. Dopuštajući kašnjenja, klijent razmišlja šta će se desiti ako kredit ne bude plaćen, ako dalja plaćanja više nisu moguća.

Aktuelnost problema neplaćanja kredita

Posljednjih godina opća ekonomska situacija nije ohrabrujuća finansijske perspektive većinu stanovništva. Smanjenje nivoa prihoda, rast cijena i tarifa u pojedinim segmentima privrede, smanjenje prometa i dobiti preduzetnika, gubitak posla od strane zaposlenih - okolnosti su sa kojima se susreće većina neplatiša robe široke potrošnje i široke potrošnje. ciljanih kredita(auto krediti, hipoteke, itd.). Problem neplaćanja postaje sve rašireniji, što zahtijeva dodatne mjere finansijsku zaštitu i od zajmoprimca i od banke.

Neke banke pribjegavaju masovnim akcijama za refinansiranje duga po kreditima uzetim od drugih banaka, dok druge uporno nude izdavanje polise osiguranja za period pozajmljivanja, drugi nude kredite sa upisom kolaterala.

Kod fizičkih lica, situacija se komplikuje činjenicom da su najpopularnija vrsta kreditiranja bile kreditne kartice izdate gotovo na zahtjev, bez bilansa uspjeha i ikakvih dodatnih napora od strane osobe. Prisustvo „lakog“ novca je omogućilo neko vreme da se nadoknadi pogoršanje finansijske situacije, međutim, kako su se sredstva na kartici trošila, a rok pozajmice povećavao, iznos duga je rastao kao „gruda snega“ tokom 1- 5 godina. Pokušaji refinansiranja u drugoj banci doveli su do formiranja sve većeg broja dugova i obaveza za plaćanje kamata banci. U nedostatku blagovremenih aktivnih radnji, dužnik banaka je došao u situaciju bankrota sa daljnjim negativnim posljedicama za najmanje 5 godina.

Ozbiljnost situacije primorava Posebna pažnja za kreditiranje u novom okruženju, kada je rizik od gubitka posla ili gubitka drugih izvora prihoda veoma visok.

Šta učiniti za one građane od 25% stanovništva cijele zemlje koji su godinama bili u vrlo neugodnoj situaciji odlučuje se na osnovu konkretne situacije, uzimajući u obzir raspoložive mogućnosti da se problem riješi mirnim ili putem sudovi. Glavna stvar koju treba razumjeti kada iznos mjesečne uplate premašuje mjesečni prihod je da se problem ne može riješiti bez aktivnog učešća dužnika u tome.

Posljedice neispunjavanja finansijskih obaveza prema banci

Za mnoge zajmoprimce, suočene sa nemogućnošću servisiranja duga nagomilanog pred bankom, situacija izgleda kao katastrofa. Ispravna procjena situacije i izbor prave odluke omogućit će vam da izađete iz dugog začaranog kruga beskrajnih kazni i postupaka.

Prestanak otplate kredita dovodi do aktivnih akcija bankarske usluge traženje sredstava za otplatu dugova i plaćanje kazni. Ako pretpretresno poravnanje nije dalo rezultate, rješenje bi moglo biti odlazak na sud. Ovo će zaustaviti proces prikupljanja kamata i popraviti iznos akumuliranog duga. Stranke (poverilac i dužnik) će ubuduće moći da reše problem na osnovu sudske odluke koja će uzeti u obzir ne samo interese banke, već i položaj dužnika, ako on predoči dovoljno dokaza da je do neplaćanja došlo iz objektivnih razloga van njegove kontrole.

Ako nema čime platiti dug, a iznos se samo povećava, ima smisla razmišljati o provođenju stečajnog postupka. Međutim, proces je prilično dug i zahtijeva mnogo truda. Osim toga, posljedice bankrota će negativno utjecati na život zajmoprimca u narednih 5 godina ili više.

Stečaj ili restrukturiranje?

Pojavivši se relativno nedavno, aktivnost naplate je napravila određenu pometnju među mnogim neplatišama kreditnih organizacija. Ponekad se njihove metode rada graniče sa kršenjem zakona (prijetnje, ucjene, iznude). 2015. godine usvojen je zakon koji se direktno odnosio na dužnike banke - "O stečaju".

Odredbama ovog zakona razjašnjeno je pitanje uređenja odnosa dužnika i povjerilaca, koji su se ranije zasnivali samo na opšte odredbe zakonodavstvo. Zbog toga su klijenti koji nisu bili u mogućnosti da izmire sva dugovanja prema bankama mogli pokrenuti stečajni postupak.

Za kreditne institucije ovakvo rješenje problema znači rizik potpunog nepovrata sredstava. Otkazivanje duga je krajnje nepoželjna mjera koja je za banku neisplativa, pa je zajmodavac, kao i klijent, zainteresovan da stabilizuje situaciju i pronađe način koji je prihvatljiv za obje strane.

Na osnovu dinamike rasta neplaćanja, kreditne strukture spremniji za korištenje razne opcije, što je omogućilo zaustavljanje akcija naplate duga, uz nadoknadu gubitaka u manjim iznosima, više od dugoročno i po nižim kamatama. Kao nikada do sada popularni su razni programi restrukturiranja i refinansiranja sa odgođenim plaćanjem ili rokom dužim od prvobitnog, ukidanjem penala. Uspješnost regulisanja pitanja neplaćanja banci u velikoj mjeri zavisi od samog klijenta - što prije zajmoprimac počne pregovore sa bankom i prijavi finansijske poteškoće, to će imati manje posljedica.

Ignorišući pozive banke sa podsjetnicima za otplatu duga, zajmoprimac primorava banku da preduzme strože mjere – dopise i SMS obavještavanje, naplatu penala, i kao rezultat toga, podnošenje tužbe sudu kojom traži isplatu duga.

U fazi pregovora sa bankom, neplaćeni krediti će primorati banku da koristi širok alat mera za uticaj na klijenta:

Otpis duga sa računa klijenta (ako postoji, kao i uključivanje u ugovor o kreditu klauzule koja banci daje takvo pravo).
Žalba sa zahtjevom da se dug vrati žirantu, sudužniku, žirantu.
Dodjela pitanja naplate duga agencijama za naplatu (bez otkupa duga).
Parnični spor (sa iznosom duga do pola miliona, predmet će se razmatrati u prekršajnom sudu u roku od 10 dana, u nedostatku žalbe sudska odluka se prosljeđuje sudskim izvršiteljima na izvršenje).
Predstavljanje potraživanja drugim osobama uključenim u kredit (žirantima i sudužnicima). Ukoliko postoji imovina, dug će se otplatiti oduzimanjem i daljom prodajom imovine dužnika, zajmoprimca ili žiranta.
Registracija ustupanja prava potraživanja - potpisivanje ugovora o ustupanju, po pravilu, sa agencijom za naplatu. U pravilu, inkasator otplaćuje dugove u velikim količinama, jer je daleko od uvijek moguće otplatiti dug u cijelosti i sa kamatama. Gubici na jednom od otkupljenih dugova mogu se nadoknaditi dobicima na drugim dugovama.

Ove mjere se odnose na radnje banke da primora na plaćanje duga. Međutim, problem se može riješiti i mirnim sporazumima. Odluka o tome da li će se obratiti trećoj strani (inkasatorima ili sudu) za dobijanje sredstava donosi se pojedinačno.

Opća šema postupanja banke koja se suočava sa neplaćanjima je sljedeća:

Radnje prije odlaska na sud. Zajmoprimac doživljava psihološki uticaj raznih usluga banke. Preporučljivo je dokumentovati sve pregovore sa bankom (snimanje telefonskih razgovora, čuvanje pisanih dokaza o prekoračenju pravni autoritet od strane banke).
Parnica. Ako prethodna faza uticaja na dužnika nije uspešna, poverilac se obraća sudu. Za period od sudska revizija sva imovina dužnika je pod hapšenjem.
Akcije zasnovane na sudski nalog. U ovoj fazi rad na naplati duga obavljaju sudski izvršitelji.

Važno je odabrati ispravnu taktiku postupanja, jer će nepravilno ponašanje imati još teže posljedice po dužnika.

Odlukom da ne platite kredit neće se riješiti problem duga. Čak i ako osoba ne može izvršiti plaćanje objektivni razlozi, kreditna organizacija sigurno će vas podsjetiti na obaveze.

Nakon što korisnik kredita ne uplati sljedeću ratu, stići će poziv iz banke, stići će brojna SMS obavještenja sa zahtjevom za plaćanje duga.

Ukoliko klijent prestane da odgovara na pozive, banka će postupiti oštrije. Dug će biti prebačen na posebno odeljenje za naplatu, ili će se banka obratiti inkasatorima, čiji načini uticaja ponekad prelaze granice zakonskog i razumnog.

Najbolja opcija za obje strane je postizanje kompromisnog rješenja i otvorenost prema kreditoru.

Nemojte trošiti živce govoreći povišenim tonovima. Ponekad je zastrašivanje od strane suda poželjniji način rješavanja problema ako banka ne želi ustupiti i ne nudi prihvatljive načine otplate. Kada neko ne plati kredit, šta će biti sa njegovim dugom i kako da ga vrati, odlučuje sud.

Nakon što sud razmotri predmet i donese odluku, priključuje se služba izvršitelja. Po pravilu, sudska odluka obavezuje dužnika da vrati novac banci, ali za tuženog pozitivan trenutak je činjenica da je iznos već fiksiran, a ako postoje valjani razlozi, iznos duga ne uključuje obračunate kamate i oslobađa od plaćanja kazni. Da bi dobio odštetu od suda, okrivljeni mora dokazati da je nastanak duga povezan sa ozbiljnim razlozima: gubitak posla, zdravlje, drugi izvori prihoda, smrt glavnog hranitelja u porodici itd.

Nakon što je dobio sudski nalog, sudski izvršitelji imaju pravo:

Uzmite imovinu krivca i organizujte prodaju, a od zarade platite dug banci.
Zapleniti račune tako što ćete nasilno poslati dio sredstava sa njih za nadoknadu duga banci.
Urediti postupak naplate duga iz prihoda tuženog.
Ograničiti pravo na putovanje u inostranstvo.

Donedavno bivši klijenti banke bi se mogle nadati da je hapšenje jedinog stambenog prostora nemoguće. Međutim, trenutno se čak i takvo stanovanje može iskoristiti za ostvarivanje dodatnih prihoda, koji bi se koristili za plaćanje duga banci. U nadležnosti sudskog izvršitelja je da tu imovinu oduzme i zabrani pravo raspolaganja do isplate duga.

Uzimanje kredita, a neplaćanje ga uopće neće uspjeti. Nepostupanje i ignorisanje problema samo pogoršavaju položaj dužnika. U međuvremenu, postoji mnogo načina da se riješite dugova, čak i uz značajno smanjenje solventnosti.

Suočen sa daljom nemogućnošću servisiranja duga, klijent odlučuje:

U potpunosti odbiti plaćanja.
Idite na pregovore sa bankom kako biste obezbedili prihvatljive uslove za otplatu duga.

Ponekad situacija izgleda toliko žalosno da je lakše dobiti sudski nalog koji bi uzeo u obzir situaciju klijenta nego nastaviti nositi nepodnošljiv teret. Toplo se preporučuje da u rješavanje problema uključite advokata ili potražite pomoć od iskusnih stečajnih stručnjaka.

Koliko god situacija izgledala bezizlazno, za dužnika koji je uzeo kredit kod banke, izlaz uvijek postoji.

Sljedeći savjeti pomoći će neplatišama da poboljšaju svoju situaciju:

Raskid ili revizija odnosa sa bankom prema ugovoru. Ponekad vam pažljivo proučavanje ugovora omogućava da otkažete ugovor kada se otkriju klauzule koje krše odredbe zakona. U nekim slučajevima moguće je riješiti se provizija, kazni, kazni, popraviti dug.
Otplata duga. Ne znaju svi da ne samo inkasator može uzeti dug za dužnika. Slično pravo ima pravo da se pred bankom izjasni neko od srodnika dužnika. Po pravilu, iznos duga po otkupu je mnogo manji od stvarno nastalog - od 20 do 50%. Osim toga, pravnim licima je dozvoljeno da otplate dug.
Upotreba mjera restrukturiranja u okviru postizanja prijateljskih sporazuma sa kreditorom (refinansiranje, kreditni odmori, restrukturiranje). Ove mjere će omogućiti smanjenje uplaćenih iznosa, ukidanje kazni i produženje roka otplate duga.
Proglašenje stečaja. Hvala na savezni zakon, proces proglašenja stečaja pojedinca dobio je alate za pravno rješavanje problema neplatiša. Stečaj pojedinca je priznanje nelikvidnosti građanina kao platioca, što povlači za sobom nemogućnost vraćanja duga.

Kada sami odlučujete da li je moguće ne platiti kredit ako sami pokrenete stečaj, ne treba pretpostaviti da će se ovim postupkom riješiti problem bez ikakvih posljedica. Ovaj proces je ozbiljan i povezan je sa prelaskom klijenta u poseban pravni status.

Za kredit se treba obratiti tek nakon detaljne kalkulacije vaših finansijskih mogućnosti. Ali šta će biti sa dugom ako ne platite po ugovoru 2, 3 ili čak 5 godina? Može li klijent nakon dužeg perioda finansijske neaktivnosti računati na to da banka neće moći naplatiti dug zbog isteka roka zastare?

Posljedice neplaćanja po ugovoru o kreditu

Ako je osoba uzela kredit i ne vrati ga, onda ovo prijeti:

obračunavanje kazni i kazni;
prijenos negativnih informacija u kreditnu istoriju;
preprodaja kofera kolekcionarima;
naplatu dugova sudskim putem.

Banka ima pravo da preduzme sve gore navedene radnje i u vezi sa dugovanjima pod kreditne kartice kao i potrošački i hipotekarni krediti.

Ako sud odluči da klijent mora vratiti dug, onda će sudski izvršitelji moći:

opisati imovinu;
poslati rješenje o izvršenju na posao radi odbijanja iznosa od plate u korist duga;
otpisati u korist otplate duga iz otvorene račune(osim društvenih);
uvesti zabranu napuštanja zemlje;
suspendovati vozačku dozvolu

U nekim situacijama moguće je da je dug u potpunosti otpisan. To se dešava ako banka ne može pronaći zajmoprimca ili to razumije parnica neće donijeti rezultate - na primjer, ako dužnik nema ni imovinu, ni imovinu, ni izvor prihoda. Takođe je vjerovatno da će povjerilac odlučiti šta će kada tužiti mala količina dug nema smisla.

Banka će moći prenijeti predmet na inkasatore samo ako postoji odgovarajuća klauzula u potpisanom ugovoru. Ako se obaveze prodaju, onda pravo da se traži vraćanje duga prelazi na novog poverioca. U ovom slučaju, činjenica prenosa duga ne utiče na zastarelost.

Rok zastare ugovora o kreditu

Zakon (naime 200. čl Civil Code) utvrđeno je da je period u kome poverilac ima pravo da se obrati sudu za naplatu duga od dužnika 3 godine.

Vrlo je kontroverzno pitanje od koga se računa ovaj period - u zakonodavstvu se tumači na dva načina.

Prema trenutnim sudska praksa, referentna tačka može biti:

datum posljednjeg plaćanja;
posljednji zabilježeni kontakt banke sa klijentom;
planirani datum zatvaranja ugovora o kreditu.

Istovremeno, ne samo žalba zajmoprimca zajmodavcu u usmenoj ili pismenoj formi, već i potvrda od banke preporučeno pismo o dugu - činjenica predaje koverte klijentu dokazuje njegov potpis na poštanskoj uplatnici.

Bitan! Ukoliko klijent ima dva kredita i/ili više, onda se rok zastare obračunava za svaki posebno.

Istovremeno, činjenica telefonskog razgovora sa dužnikom je sporna - banci će biti teško dokazati da je dijalog bio sa zajmoprimcem, a ne sa drugom osobom koja se javila na poziv.

Šta očekivati ako ne plaćate kredit 2 godine

Ako je prošlo više od 24 mjeseca od datuma posljednje otplate kredita, onda su najvjerovatniji sljedeći scenariji:

predmet je u fazi predaje sakupljačima;
banka priprema dokumentaciju za sud;
dug je otpisan.

Banke, znajući za rok zastare, retko kada izgube iz vida da kredit nije plaćen dve godine. Ali da bismo mogli da se pozovemo na nezakonitost zahteva, važno je da u navedenom periodu nije bilo samo plaćanja kredita, već i bilo kakvog kontakta sa bankom.

Ako je cilj zajmoprimca da sačeka da istekne rok zastare, onda ne treba da stupite u kontakt - ne odgovarajte na pozive, ne primajte pisma, promenite broj telefona ako je moguće.

Prije nego što se sakrijete od banke, razmislite o tome šta će se dogoditi za ovo - za zlonamjerno prikrivanje od plaćanja duga predviđena je krivična odgovornost prema Krivičnom zakonu Ruske Federacije.

Kredit se ne plaća tri godine - šta će s njim dalje

Ako u roku od 3 godine banka nije podnijela tužbu, onda se može reći da je rok zastare nastupio samo ako su u tom roku prisutni sljedeći uslovi:

nedostatak potvrđenih kontakata sa kreditorom;
nije bilo činjenica o polaganju sredstava na račun.

Ako je bilo usmenih ili pismenih razgovora sa bankom ili kretanja na računu 3 godine, onda je prerano govoriti da će tužba finansijske organizacije biti odbijena. Odluka o zastari može se pobijati i ako od dana isteka ugovora nisu protekle još 3 godine.

Praksa pokazuje da ako u roku od 3 godine banka nije otišla na sud i nije izdala slučaj inkasatorima, onda postoji šansa da je povjerilac otpisao dug - rijetko finansijska institucijačekajući rješenje problema sa šutnjom zajmoprimca tako dugo. Obično se slučaj prodaje sakupljačima ili ide na sud u roku od prve godine nakon što ne platite po ugovoru.

Da li kredit ističe ako ga ne otplaćujete 5 godina?

Ako 5 godina povjerilac nije podnio tužbu, onda je ugovor ili zaključen na inicijativu banke, ili je prebačen na inkasatore.

Bitan! ne produžava rok zastare - takođe će se računati od poslednjeg depozita, kontakta sa zajmoprimcem ili od datuma predviđenog završetka ugovora.

Praksa pokazuje da prilikom prijenosa predmeta na inkasatore zajmoprimac uvijek sazna za to - takve kompanije su prilično aktivne u kontaktima s dužnikom. Osim toga, klijent mora biti pismeno obaviješten o zadatku.

Devizni kursevi