Kreditna strategija i kreditna politika čine osnovu organizacije rada banke na kreditiranju. Kreditna strategija se razvija u okviru opšte strategije banke i podrazumeva specifikaciju misije banke u odnosu na kreditno tržište. Određivanje kreditne strategije obično je odgovornost odbora direktora. komercijalna banka.
Kreditna politika uključuje specifične ciljeve i procedure koje usmjeravaju kreditni odbor u davanju kredita i vršenju kontrole nad kreditiranjem.
Vrste poslovanja komercijalnih banaka
Komercijalne banke mogu obavljati čitav niz kreditnih i namirnih poslova svojstvenih bankarskom tijelu. Razmotrimo detaljnije prirodu poslova koje obavljaju komercijalne banke. Glavni su sljedeći:
Privlačenje depozita (depozita) i davanje kredita po ugovoru sa zajmoprimcima;
Vođenje računa klijenata i korespondentskih banaka;
Izvršavanje obračuna u ime klijenata i korespondentskih banaka;
Finansiranje kapitalne investicije u ime vlasnika ili upravitelja uloženih sredstava, kao i na teret lica sopstvenih sredstava;
Cash service klijenti i korespondentske banke;
Izdavanje platnih dokumenata i drugih hartija od vrijednosti (čekovi, akreditivi, mjenice, dionice, obveznice i drugo);
Kupovina, prodaja i čuvanje državnih platnih dokumenata i drugih hartija od vrijednosti i drugi poslovi sa njima;
Izdavanje garancija, garancija i drugih obaveza za treća lica, uz obezbjeđenje njihovog izvršenja u novčani oblik;
Sticanje prava potraživanja iz isporuke robe i pružanja usluga, prihvatanje rizika ispunjenja takvih potraživanja i naplate ovih potraživanja (forfeting), kao i obavljanje ovih poslova uz dodatnu kontrolu kretanja robe (faktoring) ;
Kupovina od organizacija i građana i njihova prodaja devize;
Kupovina i prodaja u Rusiji i inostranstvu plemeniti metali, prirodno drago kamenje, kao i predmeti od plemenitih metala i dragog kamenja;
Privlačenje i polaganje plemenitih metala na račune i depozite i druge transakcije sa ovim vrijednostima u skladu sa međunarodnom bankarskom praksom;
Povereničke operacije (prikupljanje i plasman sredstava, upravljanje vrijednosne papire i drugi) u ime klijenata;
Pružanje konzultantskih usluga u svezi s bankarskim aktivnostima;
Obavlja i druge poslove u skladu sa licencom Centralne banke.
Kreditna politika banke
Kreditna politika poslovne banke je skup faktora, dokumenata i radnji koje određuju razvoj poslovne banke u oblasti kreditiranja njenih klijenata. Kreditna politika definira zadatke i prioritete kreditne aktivnosti banke, sredstva i metode njihovog sprovođenja, kao i principe i postupak organizovanja kreditni proces. On stvara osnovu za organizovanje kreditnog rada banke u skladu sa opštom strategijom njenih aktivnosti, što je neophodan uslov za razvoj sistema dokumenata koji regulišu proces kreditiranja.
Upotreba informacionih tehnologija u procesu kreditiranja pravnih lica od strane poslovne banke
Razmatra se pitanje o procesu kreditiranja fizičkih lica u poslovnoj banci. Prikazan je način modeliranja poslovnog procesa pomoću IDEF0 modela. Zaključeno je da razvijen IDEF0 model omogućava dokumentovanje važnih aspekata bilo kojih poslovnih procesa.
U članku se razmatra pitanje procesa dobivanja kredita klijentima u poslovnoj banci.
Novi profitabilni krediti za mala i srednja preduzeća
Posao "ne ide na odmor"... Svijest o ovoj činjenici zahtijeva finansijske institucije i tokom ljetnih perioda godine aktivno djelovanje u smislu razvoja i promocije novih kreditnih proizvoda, kao i bonus sistemi na tržištu kreditiranja malih i srednjih preduzeća (MSP).
Proizvodni arsenal Absolut banke dopunjen je sa nekoliko novih kreditnih proizvoda odjednom, fokusiranih na preferencije i specifičnosti aktivnosti malih i srednjih preduzeća, godišnji prihod koja ne prelazi 3 milijarde rubalja.
Realizacija i izvršenje kredita u poslovnoj banci
Dobijanje dozvole za obavljanje poslova banaka i bankarskih poslovaDozvola za vježbanje bankarstvo – poseban dokument, koji omogućava subjektu da obavlja aktivnosti za privlačenje depozita, izdavanje kredita i druge vrste bankarskih aktivnosti.
Period izdavanja licence: Bankarska dozvola se izdaje u roku od 30 dana.
Trajanje licence: Formalno bankarska dozvola je vječan.
Donošenje odluke o odobravanju kredita
Zaključci Sektora za kreditiranje se šalju Ovlašćenom tijelu Banke na donošenje odluke o kreditnom projektu koji se razmatra.
Odluka nadležnog Ovlašćenog organa Banke ozvaničava se odgovarajućim dokumentom (zapisnik, odluka i sl.). Izvod iz ovog dokumenta dostavlja se Kreditnoj službi centrale ili regionalne filijale i predstavlja osnovu za:
Registracija kreditne transakcije i dostavljanje na potpisivanje dokumenata o kreditnoj transakciji predsjedniku Uprave Banke (zamjeniku predsjednika Uprave Banke), direktoru regionalne filijale ili licima koje oni ovlaste;
Prekid razmatranja kreditnog projekta i pripremanje obrazloženog odbijanja potencijalnom Zajmoprimcu;
Dodatna razrada i ponovno dostavljanje na raspravu;
Prenos projekta prekograničnog kredita na naknadno razmatranje od strane višeg Ovlašćenog organa Banke za donošenje odluke o transakciji.
Pozitivnu odluku Ovlašćenog organa Banke o izdavanju kredita i uslovima pod kojima se kredit odobrava Banka saopštava Klijentu usmenom porukom ili pismenim putem. .
U slučaju donošenja negativne odluke o davanju kredita, Banka usmeno obavještava Klijenta odluka ili ga na zahtev Klijenta šalje odgovarajuće pismeno obaveštenje potpisano od strane Ovlašćenog lica Banke. Istovremeno, na zahtjev Klijenta, dokumentacija koju je podnio radi razmatranja pitanja (osim zahtjeva za kredit) može biti vraćena.
Dogovaranje zajma
Kada Ovlašćeni organ Banke donese pozitivnu odluku o davanju kredita, kreditni projekat se prenosi na zaposlenog u Kreditnoj jedinici, u čije dužnosti spada i izvršenje kreditne transakcije.
Dokumenti o kreditu koji se potpisuju sastavljaju se u 2 primjerka - po jedan za svaku od strana . Dodatno, mogu se potpisati i kopije dokumenata o kreditu potrebnih za servisiranje kredita (notarska registracija, državna registracija transakcije itd.), navodeći u tekstu ugovora njihov ukupan broj i napomenu o njihovoj jednakoj pravnoj snazi.
Prilikom potpisivanja ugovora o kreditnoj transakciji, kreditni službenik koji vodi ovu kreditnu transakciju mora osigurati da su oni u skladu sa internim regulatornim dokumentima Banke i odlukama ovlaštenih tijela Banke, uključujući i osiguranje da su ispunjeni sljedeći uslovi za njihovo izvršenje:
Novčani iznosi moraju biti naznačeni u tekstu ugovora najmanje jednom rečima, adresa, prezimena, imena, patronimika, imena Klijenta su navedeni u potpunosti u skladu sa podacima iz pasoša, odnosno konstitutivnim dokumentima;
Ugovor moraju potpisati na posljednjoj stranici osobe navedene u preambuli ( Posebna pažnja treba ukazati na neprihvatljivost upotrebe faksimila);
Mora se koristiti odgovarajući standardni obrazac ugovora predviđen ovim Uputstvima;
Poslednji list ugovora mora sadržati, pored podataka o stranama i/ili potpisa ovlašćenih lica, i deo teksta ugovora;
Ispravke (uključujući precrtavanja, ispravke uz pomoć korektivnih ili drugih sličnih sredstava), brisanja i dodavanja nisu dozvoljeni;
Kopiju ugovora o kreditnoj transakciji, koja ostaje u Banci, potrebno je sastaviti na sljedeći način:
Svaku stranicu ugovora ovjerava kreditni službenik koji izvršava kreditnu transakciju, a navedena viza znači da je provjerio usklađenost svih uslova transakcije sa internim regulatornim dokumentima Banke, odlukama ovlaštenih tijela Banke i drugim zahtjevima Banke. Banka;
Posljednju stranicu ugovora, koja sadrži detalje strana i potpise ovlaštenih osoba, ovjeravaju rukovodioci samostalnih strukturnih odjela (Kreditnog odjela, Pravne službe i Službe sigurnosti), a ove vize znače da nema primjedbi na transakciju o meritumu u nadležnosti relevantnih odjeljenja.
Potpisivanje ugovora o kreditnoj transakciji vrše ovlašćena lica Zajmoprimca (Zalogodavac, Žirant) u Banci u prisustvu kreditnog službenika. Ugovori sastavljeni u skladu sa zahtjevima predaju se Klijentu na potpis. Potpisi ovlašćenih lica Zajmoprimca (Zalogodavac, Žirant) i otisak pečata moraju odgovarati onima navedenim u kartici sa uzorcima potpisa i otiskom pečata.
Registracija svih primjeraka ugovora o kreditu vrši se sljedećim redoslijedom:
U podnožju stranica ugovora, imena strana nisu navedena (isključena). Svi listovi ugovora i aneksi uz njega su numerisani i prošiveni, krajevi konca za pričvršćivanje izvučeni su sa zadnje strane zadnjeg lista šava, vezani i zapečaćeni listom papira na kojem je napisan:
Posljednju stranicu ugovora i posljednje stranice svakog od dodataka uz njega na mjestu gdje su predviđeni potpisi strana u standardnom obrascu, kao i list papira na povezu, mora potpisati ista ovlašćena lica strana koja su potpisala ugovor, a zapečaćena pečatima stranaka.
U izuzetnom slučaju, uzimajući u obzir besprekornu poslovnu reputaciju Zajmoprimca, moguće je potpisivanje dokumenata za kreditnu transakciju van Banke; paket dokumenata potrebnih za potpisivanje se predaje Klijentu pre nego što ih Banka odobri. Prenos standardnih obrazaca ugovora može se izvršiti e-mailom.
Nakon prijema dokumenata o kreditu potpisanih od strane Zajmoprimca (zalogodavac, jemac) sa propratnim pismom potpisanim od strane menadžera Zajmoprimca, lica odgovorna za njihovu pripremu dužna su da provjere tekstove ugovora na usklađenost sa predviđenim uslovima transakcije sa odluku Ovlašćenog organa Banke i zahteve Banke (standardne forme ugovora), kao i proveru potpisa sa potpisima sadržanim u uzorku potpisa i pečat kartice. U nedostatku komentara, dokumente o kreditu overavaju stručnjaci Banke.
Paket kreditne dokumentacije potpisan od strane Klijenta i overen od strane službenika Kreditne jedinice, zajedno sa kopijom odluke Ovlašćenog organa Banke, dostavlja se na potpis rukovodiocu Banke ili Ovlašćenom licu Banke. Banka.
Jedan primjerak svakog izdatog kreditnog dokumenta prenosi se Zajmoprimcu/Zalogodavcu/Žirantu po aktu prijema i prijenosa.
Kopija svakog izdatog kreditnog dokumenta sa vizama zaposlenih u Banci mora se priložiti u kreditni dosije.
Ugovori o kreditu i ugovori za osiguranje otplate kredita podliježu registraciji na način koji propisuje Banka. Registracija ugovora se vrši u evidenciji registracije.
Na svakom primjerku ugovora mora biti stavljen datum njegovog potpisivanja i broj, koji su ubuduće obavezni i nepromjenjivi detalji ugovora.
Registarski broj ugovora o kreditu mora se sastojati od 10 znakova sa razdvojenim redom nakon prvih šest znakova.
Na primjer, 062501 / 0001, gdje prva dva znaka (06) označavaju godinu zaključenja ugovora, druga dva znaka (25) su registarski broj regionalne filijale prema državnoj knjizi registracije kreditnih institucija, treći dva znaka (01) su redni broj dopunskog ureda i posljednja četiri znaka (0001) - redni broj ugovora prema registru ugovora o kreditu koji se ažurira godišnje.
Ako je ugovor o kreditu sa Zajmoprimcem dodatne kancelarije zaključen u regionalnoj filijali, tada se navodi četvorocifreni broj regionalne filijale. Na primjer, 062500 / 0001.
U slučaju da je predmet zaloge predmet osiguranja, Zajmoprimac će Banci dostaviti ugovor o osiguranju (original ili kopiju ovjerenu pečatom osiguravajućeg društva), prema kojem je osiguranik ili Zajmoprimac (kao zalogodavac), odnosno zalogodavac, ili drugo lice, a korisnik je zalogodavac, polisa osiguranja i kopija naloga za plaćanje ( kreditno pismo) o uplati premije osiguranja. Kreditni službenik je dužan da kontroliše blagovremeno plaćanje premija osiguranja od strane lica koje je zaključilo ugovor o osiguranju.
Istovremeno sa ugovorom o zalogi zaključuje se tripartitni ugovor između Banke, osiguravajuće organizacije i Zalogodavca na Proceduru za rad sa zalogom i drugim vrstama obezbeđenja otplate kredita, kojim se utvrđuje postupak isplate naknade iz osiguranja i pravo preče kupovine kredita. druga lica da dobiju namirenje svojih potraživanja iz iznosa naknade osiguranja koja duguje Zalogodavcu po ugovoru o osiguranju, u slučaju da Zalogodavac (Zajmoprimac) ne izvrši svoje obaveze po ugovoru o kreditu.
Osiguranje imovine koja je predmet zaloge sprovode osiguravajuća društva akreditovana od strane Banke.
Formiranje kreditnog slučaja
Formiranje kreditnog slučaja podrazumijeva niz mjera koje se odnose na razmatranje kreditnog projekta prije donošenja odluke o izdavanju kredita, izradu kreditne dokumentacije za zaključenje kreditne transakcije i njegovu dalju podršku.
Dokumenti koje Klijent dostavlja na razmatranje Banci kreditnog projekta moraju se staviti u posebnu fasciklu, na čijem omotu mora biti naznačeno ime Zajmoprimca. Obračun kreditnih projekata vrši se prema broju zahtjeva, prema registru prijava.
Nakon zaključenja ugovora o kreditnoj transakciji, dokumenti o kreditnom projektu se evidentiraju u kreditnom dosijeu Zajmoprimca, koji se vodi u registru kreditnog dosijea Odjeljenja za kreditiranje. Indeks kreditnih slučajeva mora biti dodijeljen u skladu sa nomenklaturom predmeta odobrenom od strane Banke.
Kreditna datoteka Zajmoprimca sastoji se od nekoliko sekcija (blokova) formiranih, ako je potrebno, u zasebne fascikle pod jednim indeksom:
1 – pravni dokumenti zajmoprimac;
2 - dokumenti koji karakterišu finansijsko stanje Zajmoprimca;
3 - dokumenti o obezbjeđenju i akti inspekcije kolaterala;
4 - dokumenti koji se odnose na izdavanje kredita i njegovu dalju podršku.
Treći i četvrti dio (blok) kreditnog predmeta formiraju se za svaku konkretnu kreditnu transakciju. Četvrti blok kreditnog predmeta sastoji se od odjeljaka: dokumenata vezanih za izdavanje kredita (zahtjev, studija izvodljivosti, zaključci nadležnih službi, odluka organa kojim se odobrava izdavanje kredita); dokumenti koji se odnose na aktivnosti Zajmoprimca (ugovori o zakupu zemljišta, proizvodnih objekata, ugovori sa dobavljačima/kupcima, itd.); dokumenti koji se odnose na kreditnu transakciju i proces podrške (kopije ugovora i sporazuma zaključenih sa Zajmoprimcem o kreditnoj transakciji; dokumenti koji potvrđuju davanje kredita i njegovu otplatu, plaćanje kamate, namjensko korištenje sredstava (instrukcija za odobravanje kredita , isprave za plaćanje); dokumenti o ocjeni kvaliteta kredita kategorije i druga dokumentacija o datom kreditu).
Kreditni dosije Zajmoprimca treba da počinje listom dokumenata sadržanih u njemu, koji se čuvaju u kreditnom dosijeu za svaki odeljak čim postanu dostupni.
Sve dokumente koji se pojavljuju u različitim fazama rada sa kreditnim projektom, kreditni službenik je dužan da unese u kreditni dosije, numerisanje i upis u inventar dokumentacije kreditnog dosijea. Popis dokumenata se ažurira u vezi sa pristiglim novim dokumentima u kreditnom dosijeu Zajmoprimca.
Kreditni dosijei se čuvaju u Kreditnom sektoru Banke, u metalnom ormariću zaključanom ključem; preuzimaju ovlašćeni radnici Kreditne jedinice na početku radnog dana i stavljaju u ormarić nakon završetka radnog dana. Kontrola pravilnog čuvanja i vođenja kreditnih dosijea od strane zaposlenih u odjeljenju povjerena je rukovodiocu Kreditnog odjela zaduženom za podršku kreditnim projektima.
Nakon što Zajmoprimac ispuni sve obaveze po kreditnoj transakciji, kreditni dosije koji sadrži dokumente o obezbeđenju, izdavanju i podržavanju kredita prenosi se u arhivu Banke na čuvanje. Prenos dokumentacije u arhivu Banke vrši se odlukom rukovodioca Kreditnog sektora, ali u roku ne dužem od 180 dana od zaključenja kreditne transakcije. Period čuvanja dosijea kredita u arhivi Banke je najmanje 5 godina nakon otplate kredita.
Izvršenje ugovora o kreditu i uspostavljanje kreditne transakcije
Kredit se izdaje u celosti ili u delovima u skladu sa uslovima ugovora o kreditu zaključenog između Banke i Zajmoprimca, nakon izrade paketa kreditne dokumentacije i izrade uputstva za otvaranje kreditnog računa i odobravanje kredita.
Za pokretanje kreditne transakcije u ABS "BISquit", Kreditna služba šalje relevantnu dokumentaciju Računovodstvenoj službi Banke, uključujući:
Popis prijema i predaje dokumenata u 3 primjerka;
Nalog o otvaranju kreditnog računa za Zajmoprimca potpisan od strane rukovodioca Banke;
Nalog Odjeljenja za kredite o odobravanju kredita;
Kopija ili izvod pozitivne odluke Ovlašćenog organa Banke o ovoj kreditnoj transakciji;
Originalni ugovor o zajmu;
Original ugovora o obezbeđenju (ugovor o obezbeđenju, uključujući ugovore o hipoteci sa oznakom organa za registraciju, jemstvo, bankarska garancija itd.);
Potvrda o registraciji zaloge izdata za samohodna vozila (u slučaju zaloga ove vrste imovine);
Pasoš tehničkih sredstava;
Ugovor o osiguranju (original ili kopija ovjerena pečatom osiguravajućeg društva), polisa osiguranja, original trostrani ugovor;
Ostala dokumentacija vezana za ovu kreditnu transakciju.
Rukovodilac Službe računovodstva, nakon što je primio naznačenu dokumentaciju, daje na nalog za otvaranje kreditnog računa broj bilansnog računa drugog reda, br. lični račun, otvoren Zajmoprimcu, i dostavlja na odobrenje glavnom računovođi Banke ili njegovom zamjeniku, zajedno sa listom prihvata i prijenosa dokumenata i nalogom za odobravanje kredita, prima potpis ovlaštenja i prenosi svu dokumentaciju zaposlenom računovodstvene službe koja vodi evidenciju kreditne operacije.
Zaposlenik Službe za računovodstvo, koji vodi evidenciju kreditnih transakcija, provjerava prisustvo potpisa ovlašćenja rukovodilaca Banke na dokumentima, dostupnost dokumenata navedenih u inventaru, ispunjenost uslova navedenih u nalogu za izdavanje kreditom, uslovima ugovora i odlukom Ovlašćenog organa Banke (i to: naziv Zajmoprimca, br. ugovora o kreditu, iznos, kamatna stopa), pokreće kreditnu operaciju u „Krediti i depoziti " modul ABS "BISquit" i prenosi iznos kredita na račun za poravnanje Zajmoprimca.
Nalog za otvaranje kreditnog računa, izvod iz odluke Ovlašćenog organa Banke o davanju kredita, kao i nalog Sektora za kreditiranje o davanju kredita, službenik računovodstvene službe vodi i stavlja u poseban kreditni dosije Zajmoprimca.
Odgovornost za ispravnost i usklađenost parametara transakcije u ABS "BISquit" snosi Služba računovodstva.
Kopije memorijalnih naloga za odraz u računovodstvu kreditnih transakcija za izdavanje kredita, prikaz kolaterala, provizija itd., kao i kopije platnih dokumenata (nalozi za plaćanje i zahtjevi za plaćanje) koji potvrđuju otplatu kredita i obračunate kamate / penali na njega, računovodstvo usluga prenosi Kreditnom odjelu za smještaj u kreditni fajl Zajmoprimca.
3.1.1. OP specijalista kada Klijent kontaktira Banku:
a) informiše Klijenta o uslovima kreditiranja (o svrsi korišćenja i uslovima otplate kredita, iznosu kamatna stopa i o postupku plaćanja kamate, o postupku promene uslova ugovora, o maksimalnom iznosu kredita, o zahtevima za klijenta, o plaćanjima predviđenim Tarifama Banke, o postupku otplate, o uslovima za prevremenu otplatu, o kaznama za kršenje rokova i sl.);
b) informisati Klijenta o Listi dokumenata potrebnih za dobijanje kredita;
c) vrši vizuelnu procenu Klijenta;
d) identifikuje klijenta i žiranta (ako postoji) na osnovu dostavljenih dokumenata;
e) provjerava kompletnost (Prilog br. 3) i kvalitet dostavljenih dokumenata (Prilog br. 2 dio II);
f) pravi kopije svih stranica dokumenata koje su dostavili Klijent i Garant (ako ih ima) i ovjerava ih u u dogledno vrijeme. Kopije iz pasoša se uzimaju sa 2-3 lista, kao i listovi "mesto prebivališta", "vojna dužnost", "bračno stanje" i "djeca", čak i ako nemaju upise;
g) popunjava, prema riječima Klijenta, "Upitnik zajmoprimca o kreditu" Ne ide bolje! (u daljem tekstu Upitnik) IBSO-u (Prilog br. 4);
h) ukoliko Klijent nema otvoren tekući račun u Banci, obavesti o potrebi njegovog otvaranja pre odobravanja kredita;
i) proverava da li Klijent i Garant ispunjavaju uslove za isporuku proizvoda u skladu sa tačkama 1-6 tačke 2.2.2.
Ako je provjera bila uspješna:
do) štampa Upitnik u IBSO-u i daje ga Klijentu na verifikaciju i potpisivanje;
k) primi Upitnik od Klijenta nakon verifikacije i potpisivanja;
l) pokreće ekspresnu procenu Klijenta u skladu sa Metodologijom. Ekspresna procjena finansijski položaj Klijenta, kao i obračun maksimalnog mogućeg iznosa kredita u IBSO;
m) od IBSO-a primi "Zaključak o finansijskom položaju zajmoprimca i obračunu limita" (Prilog br. 5) :
– ako je rezultat proračuna « odbijen" prenosi Upitnik u „odbijeno“ stanje i odbija da odobri kredit Klijentu;
- ako je rezultat pozitivan, ali je obračunati mogući iznos za izdavanje manji od traženog iznosa kredita, obavještava Klijenta o mogućnosti daljeg razmatranja Upitnika uz zahtjev za manji iznos i o mogućnosti davanja kredita u iznosu koji ne prelazi maksimalan iznos. iznos izračunat metodom.
Dalje razmatranje Upitnika vrši se ako traženi iznos nije veći od obračunatog ili ako Klijent pristaje na manji iznos kredita u odnosu na traženi.
o) fotografisati lice Klijenta;
o) skenira ovjerene kopije dokumenata koje je dostavio Klijent i pošalje ih i fotografiju Klijenta na adresu e-mail u OAKU i UB;
3.1.2. Zaposlenik UB po prijemu automatske obavijesti o prijemuupitnici:
a) provjerava usklađenost Klijenta i Garanta (ako ih ima) sa sigurnosnim zahtjevima, uzimajući u obzir sve dostupne informacije na osnovu internog pravilnika o primjeni kriterija procjene rizika od strane službe sigurnosti DOO CB KOLTSO URALA prilikom kreditiranja klijentima;
Provjera UB se sastoji u analizi pouzdanosti, potpunosti i objektivnosti informacija koje dostavljaju Klijent i Garant. Pregledom se identifikuju faktori koji mogu Negativan uticaj za ispunjenje obaveza Klijenta i Žiranta prema Banci; analizira podatke o pouzdanosti Klijenta i Žiranta, njihovoj poslovnoj reputaciji; činjenice o neispunjenju obaveza prema drugim bankama i informacije o tekućim parnica Oh.
Stop faktori prilikom razmatranja zahtjev za kredit UB su:
– otkrivanje činjenice falsifikovanja podataka o Klijentu i Žirantu:
- § skrivanje informacija o tekućim obavezama (krediti, garancije, lizing transakcije) u Banci, kao i drugim kreditnim institucijama i kvalitetu njihove usluge;
- § potvrđeni službeni prihodi manji od navedenih u Upitniku;
- § falsifikovanje dokumenata (pasoš, potvrda, itd.);
- § podaci za kontakt nisu tačni (brojevi telefona na poslu/kući);
- negativan kreditna istorija Klijent i jemac;
– ako je potencijalnom Zajmoprimcu tokom prethodna 3 mjeseca već odbijen kredit;
– Naručilac i jemac imaju krivični dosije za činjenje ponovljenih, teških, posebno teških krivičnih djela, kao i krivičnih djela u ekonomskoj sferi ili prisustvo sličnih osuda kod bliskih rođaka;
– Klijent i jemac imaju dospjela dugovanja za poreze i naknade, račune za komunalije, sudski sporovi u toku, izvršni postupak;
– drugi značajni faktori koje je utvrdio UB, na osnovu kojih se može zaključiti da su Klijent i Žirant nepouzdani (kategorija nepouzdanih može uključivati grupu ljudi, uključujući osobe koje koriste opojne supstance ili zloupotrebljavaju alkohol).
b) priprema mišljenje u IBSO:
– u nedostatku komentara, priprema pozitivan zaključak i šalje Upitnik dalje duž rute radniku SU;
– u slučaju otkrivanja razloga koji sprečavaju izdavanje kredita, od strane Klijenta i Žiranta, priprema negativno mišljenje i prosljeđuje Upitnik u IBSO stanje „odbijen“.
Rok za provjeru podataka o Klijentu i Žirantu ne bi trebao biti duži od 8 sati od momenta prijema Upitnika od strane službenika UB.
3.1.3. YU radnik
a) proverava pripadnost klijenta i žiranta grupi povezanih zajmoprimaca (u daljem tekstu: CBSB) i (ili) povezanih lica sa Bankom, razmatra transakciju za mogućnost da je klasifikuje kao transakcije sa zainteresovanim licima.
b) provjerava da li se aktivnosti Klijenta navedene u Upitniku odnose na aktivnosti za koje je potrebna posebna dozvola ili licenca i ukazuje na potrebu da Klijent obezbijedi odgovarajuću Dozvolu, Licencu (ukoliko one nisu dostupne).
c) na osnovu rezultata revizije priprema zaključak popunjavanjem odgovarajućeg polja i stavljanjem oznake u IBSO:
- u nedostatku komentara, priprema pozitivan zaključak i šalje Upitnik dalje duž rute radniku ROC-a;
— u slučaju otkrivanja interesa Klijenta i (ili) Žiranta u transakciji sa Bankom ili otkrivanja razloga koji sprečavaju davanje kredita, priprema negativan zaključak i prenosi Upitnik u stanje „odbijeno“.
Rok za pripremu mišljenja od strane zaposlenog u SE ne bi trebao biti duži od 1 sati
3.1.4.OCR radnikpo prijemu automatskog obavještenja o prijemu upitnika:
a) proverava prisustvo/odsustvo slobodnog kreditnog limita za SPSS i/ili lica povezana sa Bankom;
b) na osnovu rezultata revizije priprema mišljenje u IBSO:
- ako postoji slobodan limit, priprema pozitivan zaključak i šalje Upitnik dalje duž rute zaposleniku UAC-a;
– u nedostatku slobodnog limita, priprema negativan zaključak i prenosi Upitnik u stanje „odbijeno“.
Rok za provjeru dostupnosti besplatnog kreditnog limita od strane zaposlenika RMO-a ne bi trebao biti duži 30 minuta od dana prijema upitnika.
3.1.5. Zaposlenik UAC-a po prijemu automatskog obavještenja o prijemu Upitnika:
a) provjerava kompletnost svih dokumenata u odnosu na skenirane kopije;
b) upoređuje podatke navedene u Upitniku sa kopijama primljenih dokumenata;
c) provjerava fotografiju Klijenta koju je snimio OP specijalista sa fotografijom u pasošu;
d) vrši logičku kontrolu potpunosti i ispravnosti popunjavanja tačaka 3,6,7 Upitnika, kao i procenu finansijskog položaja Klijenta na osnovu podataka iz Upitnika;
e) proverava u IBSO-u prisustvo pozitivnih mišljenja svih lica koja učestvuju u odobravanju;
f) na osnovu rezultata revizije priprema mišljenje u IBSO:
– u nedostatku komentara, priprema pozitivan zaključak i šalje Upitnik dalje duž rute stručnjaku za EP;
— ako postoji sumnja u tačnost informacija navedenih u Upitniku, formuliše svoje mišljenje u IBSO-u, priprema negativno mišljenje i prebacuje Upitnik u status „odbijen“.
Odluka o odobravanju kredita smatra se pozitivnom ako samo pozitivni zaključci zaposleni u OAKU, UB, YuU i OUKR.
Radite na pregledu dokumenata Zaposlenik OAKU-a ne bi trebalo da pređe 1 sat od trenutka prijema Upitnika.
3.1.6. OP specijalista po prijemu automatskog obavještenja o prijemu Upitnika:
a) obavještava IBSO da je Upitnik zatvoren;
b) odštampa od IBSO Izjavu o finansijskom položaju zajmoprimca i obračunu limita i potpiše je;
c) odštampati od IBSO „Protokol o pregledu upitnika“ (Prilog br. 6), ako je rezultat provjere pozitivan, potpisati ga i poslati ovlaštenom licu na potpis.
Ako je rezultat testa negativan, protokol za pregled upitnika se ne štampa.
3.1.7 Rezultat završetka faze „Razmatranje upitnika klijenta i donošenje odluke o mogućnosti kreditiranja“ je jedna od opcija:
a) odbijanje davanja kredita Klijentu ( sa barem jednim negativnim zaključkom);
b) pozitivnu odluku o odobravanju kredita, koja se ogleda u Zapisniku o razmatranju Upitnika.
Uz pozitivnu odluku o odobravanju kredita:
c) štampanu i potpisanu Izjavu o finansijskom položaju Zajmoprimca i obračun limita od IBSO-a;
d) Zapisnik o pregledu Upitnika odštampan od IBSO-a;
e) pun paket dokumenata u skladu sa Listom;
f) Upitnik odštampan i potpisan od strane klijenta;
g) informacije o Zajmoprimcu i Žirantu u IBSO.
Važenje pozitivne odluke je 10 kalendarskih dana nakon što Banka donese odluku u skladu sa st. 3.1.5. Nakon isteka ovog roka, prijava klijenta se ponovo registruje u skladu sa tačkom 3.1.1.
3.2. Priprema ugovora o kreditu i ugovora o garanciji
3.2.1. U slučaju pozitivne odluke o odobravanju kredita, što se vidi u Zapisniku, specijalista OP:
a) donijeti pozitivnu odluku Klijentu;
b) slaže se sa Klijentom:
– datum transakcije, krug lica koja učestvuju u transakciji;
– način korišćenja sredstava nakon odobrenja iznosa kredita na tekući račun (gotovinski/bezgotovinski);
c) ako Klijent nema otvoren tekući račun u Banci:
– podsjeća Klijenta na potrebu otvaranja tekućeg računa prije odobravanja kredita, nadzire njegovo otvaranje;
– obavještava Klijenta o potrebi dostavljanja paketa dokumenata Banci za njegovo otvaranje;
3.2.2. Na dan određen za potpisivanje ugovora, službenik OP:
a) proverava kod IBSO-a da li Klijent ima otvoren račun za poravnanje kod Banke;
b) identifikuje klijenta i žiranta putem identifikacionih dokumenata;
c) odštampati u potrebnoj količini (jedan primerak za Banku, ostatak - za klijenta i žiranta) ugovor o kreditu (Prilog br. 7) i ugovor o garanciji (Prilog br. 8);
d) proverava usklađenost podataka navedenih u ličnim dokumentima sa podacima navedenim u zaključenim ugovorima;
e) dostavlja ugovore na potpisivanje Klijentu i Žirantu;
f) nakon potpisivanja ugovora od strane Klijenta i Žiranta, na posljednjoj strani na poleđini kopije Banke svake vrste ugovora, unosi odgovarajući unos „Potpisano u mom prisustvu, pozicija zaposlenog, puno ime i prezime, potpis , datum” prenosi potpisane ugovore Ovlašćenom licu na potpisivanje.
3.2.3. Rezultat završetka faze "Priprema ugovora o kreditu i ugovora o garanciji" su:
a) ugovori koje su potpisali Klijent i (ako ih ima) Garant, ugovori dostavljeni na potpisivanje Ovlašćenom licu;
b) nalog za izdavanje kredita automatski generisan u IBSO i odštampan (Prilog br. 9).
3.3. Zaključivanje ugovora o kreditu i ugovora o garanciji
3.3.1. Nakon prijema od specijaliste Upitnika, ugovora potpisanih od strane Zajmoprimca i Žiranta, Zaključka o finansijskom položaju zajmoprimca i obračuna limita, Zapisnika o razmatranju Upitnika, naloga za izdavanje kredita, Ovlašćenog lica obavlja sljedeće radnje:
a) proverava uslove za odobravanje kredita (iznos, rok, kamatnu stopu i sl.) navedene u ugovorima sa odobrenim uslovima i Protokolom o razmatranju Upitnika;
b) potpisuje ugovore u ime Banke, stavlja ih pečatom;
c) potpisuje nalog za davanje kredita;
d) potvrđuje nalog za otvaranje računa i izdavanje kredita kod IBSO-a;
e) predaje potpisane dokumente specijalisti.
3.3.2. Rezultat završenog postupka „Zaključivanje ugovora o kreditu i ugovora o garanciji“ su:
a) potpisane ugovore od strane Banke;
b) potpisan nalog za izdavanje kredita.
3.4. Postupak za izdavanje i praćenje namjenske upotrebe kredita
3.4.1. Nakon prijema od Ovlašćenog lica potpisanih ugovora od strane Banke i odobrenja za izdavanje kredita, Specijalista vrši sledeće radnje:
a) vraća Klijentu i Garantu jedan primerak ugovora (kredit i garancija);
b) predaje dokumente kreditnom službeniku radi formiranja dosijea;
c) kontroliše transfer sredstava za ugovor o zajmu na trenutni račun Zajmoprimac, otvoren u Banci.
3.4.2. Ako se iznos kredita prenese sa računa Zajmoprimca na bezgotovinski nalog, Kreditni službenik vrši kontrolu nad namjenskim korištenjem kredita najkasnije narednog radnog dana od dana odobravanja kredita, uvidom u svrhu plaćanja u nalog za plaćanje za terećenje sredstava sa računa, izvršeno u skladu sa nalogom Zajmoprimca. Kontrola namenskog korišćenja kredita se sastoji u praćenju činjenica o smeru ovog kredita za svrhe predviđene stavovima 3.13 i 3.14 Pravilnika Banke Rusije od 26. marta 2004. godine br. N254-P „O postupku formiranja kreditne organizacije ispravke vrijednosti za moguće gubitke po kreditima, kreditima i ekvivalentnim dugovima” i koji su osnov za reklasifikaciju kredita. U slučaju da se otkrije činjenica korišćenja sredstava za namjene navedene u ovim stavovima, specijalista o tome obavještava šefa EP i OKP.
3.4.3. Rezultat završetka faze odobravanja kredita je:
– prijem iznosa kredita na tekući račun Zajmoprimca;
– poruke upućene e-mailom u bilo kojoj pisanoj formi šefu EP i ROC-u o ne namjeravanu upotrebu zajam.
3.5. Formiranje kreditnog dosijea
3.5.1. Formiranje kreditnog dosijea Kreditni službenik počinje nakon što od specijaliste dobije sljedeću dokumentaciju:
a) ugovor o kreditu koji su potpisali Zajmoprimac i Banka;
b) ugovor o garanciji potpisan od strane Garanta i Banke;
c) Upitnik zajmoprimca o kreditu "Ne ide na bolje!" (zajedno sa fotografijom);
d) Zapisnik o razmatranju Upitnika;
e) Zaključak o finansijskom položaju zajmoprimca i obračun limita,
f) Nalog za izdavanje kredita.
3.5.2. Kreditni službenik formira kreditni dosije, u kojem je navedeno navedeni dokumenti, kao i sva dokumenta prihvaćena za razmatranje Upitnika zajmoprimca (Prilog br. 3);
3.5.3. Rezultat završenog postupka „Formiranje kreditnog dosijea“ je prisustvo u kreditnom dosijeu svih dokumenata koji su urađeni na propisan način.
3.5.4 Kreditni fajl u kontekstu svakog Zajmoprimca i ugovora o kreditu formira se u poseban fajl i stavlja u opšti fajl za portfolio homogenih kredita. Dosije čuva kreditni službenik u OP u gvozdenom vatrostalnom ormariću.
3.6. Servisiranje kredita
3.6.1. Kreditni radnik obavlja funkcije podrške kreditnom poslovanju i praćenja blagovremenog ispunjavanja obaveza od strane Zajmoprimca. 2 radna dana prije predstojećeg datuma otplate, preduzima sve raspoložive mjere da stupi u kontakt sa Zajmoprimcem i podsjeća ga na potrebu otplate duga Banci u roku navedenom u ugovoru o kreditu. Kontroliše otplatu glavnice, kamata i plaćanja
3.6.2. Specijalista kada Zajmoprimac kontaktira Banku radi plaćanja za kredit u iznosu koji ne odgovara rasporedu plaćanja, obavještava Zajmoprimca o dospjelim plaćanjima na osnovu IBSO podataka.
3.6.3. Zaposlenik obrazovne ustanove obavlja rutinske poslove:
- o obračunu rezerve;
- za direktno zaduženje sa tekućeg računa iznosa glavnog duga, kamate na kredit i dr.;
- o obračunu i obračunu kamata;
- o otpisu dugova na račune kašnjenja.
3.6.4. Zaposlenik pozadinskog ureda:
- prati rutinske operacije i po potrebi vrši prilagođavanja;
- po nastanku problem duga, obavlja poslove u skladu sa Pravilnikom Banke o radu sa nenaplativim potraživanjima.
3.6.5. UB radnik u slučaju problematičnih dugovanja obavlja poslove u skladu sa Pravilnikom Banke o radu sa problemskim dugovanjima.
3.6.6. Zaposleni UACU procjenjuje finansijsku poziciju Zajmoprimaca prilikom povlačenja kredita od PIC-a.
Svaka banka koja posluje na teritoriji Ruske Federacije primenjuje sopstvene procedure prilikom obrade kreditnih proizvoda. kako god opšti poredak izdavanje i otplata kredita ostaje nepromijenjena: zajmoprimac podnosi zahtjev, čeka odluku o tome, zaključuje ugovor i nakon određenog vremena vraća novac.
Razlika između banaka je u tome što svaka od njih svaku radnju reguliše svojim pravilima i propisima, koje ćete morati dobro proučiti prije nego što krenete u potragu za kreditom.
Kada je zajmoprimac već odabrao odgovarajući proizvod i banka ima opštu predstavu o karakteristikama postupka, vrijeme je za djelovanje. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, svi potencijalni zajmoprimci prolaze kroz nekoliko faza.
Obrazac za prijavu
Prvo morate popuniti upitnik, koji je u suštini zahtjev za kredit. Ovo je vjerovatno najvažnija faza, budući da se odluka o visini kredita i kamatnoj stopi, potrebi osiguranja donosi na osnovu dostavljenih podataka. Trebat će vam potpuni podaci o pasošu, podaci o mjestu rada i visini prihoda, prebivalištu i registraciji, bračnom statusu. Ukoliko se kredit izdaje uz garanciju, garanciju ili zajedno sa članovima porodice, potrebno je navesti podatke o sudužniku, žirantu, imovini koja se prenosi na banku. Zahtjev se može podnijeti daljinski, putem web stranice banke ili lično u poslovnici.
Zbirka dokumenata
Podaci navedeni u upitniku zahtijevaju obaveznu potvrdu. U ovoj fazi se prikupljaju dokumenti, čija lista zavisi od banke i kreditni proizvod. Konkretno, kopija je potrebna gotovo svuda. radna knjižica, bilans uspjeha, vojna knjižica, kopija svih stranica pasoša. Ako je kredit dugoročan ili složen (obezbeđen ili jemstvo), potrebna su dokumenta o bračnom statusu. Ne moraju se dostaviti svi prateći dokumenti u fazi prijave. Na primjer, prilikom kupovine stana, dokumenti za kupljeni stan mogu se donijeti nakon dobijanja odobrenja.
Pregled aplikacije
Odluka o prijavi se donosi nakon podnošenja kompletnog paketa dokumenata. Uobičajeno, uslovi zavise od stepena složenosti transakcije. O robnim kreditima odluka će biti donesena za nekoliko minuta, o hipotekama - u roku od 5-7 dana. Sve zavisi od banke. O donesenoj odluci banka obavještava službenim putem, o čemu se odmah dogovara. To može biti poziv stručnjaka, SMS ili e-mail.
Priprema i potpisivanje ugovora o kreditu
Još jedan važan korak. Vjerovatno nije vrijedno podsjećanja da morate pažljivo pročitati sve predložene dokumente. Zahtijevajte dešifriranje svih „mračnih“ mjesta u ugovoru, po mogućnosti u pisanom obliku, kako kasnije ne bi bilo iznenađenja u formi. Izmjene standardnog ugovora o kreditu na inicijativu zajmoprimca se ne praktikuju. Ili pristajete na uslove koje vam banka nudi ili odbijate. U ovoj fazi svi potpisuju povezani dokumenti, ugovore o kolateralu i osiguranju, kao i poseban račun za otplatu.
Izdavanje kredita
Izvodi se na način naveden u ugovoru. Najčešće - na račun zajmoprimca otvoren kod banke kreditora ili treće strane. Rjeđe - u gotovini na blagajni. Ponekad - odmah na račun prodavca (za hipotekarne, robne i auto kredite). Obično se novac prenosi na dan potpisivanja ugovora o kreditu, ali može doći i kasnije, nakon 3-5 dana. U tom slučaju banka nema pravo naplatiti dodatnu proviziju za izdavanje sredstava.
Otkup
By opšte pravilo kredit se mora otplaćivati prema rasporedu. Ali ovdje postoje dvije suptilne tačke. Prvi je prijevremena otplata. Provizije za to su nezakonite, a postupak za djelimičnu i potpunu otplatu ispred vremena svakako treba pojasniti. Mnoge banke, na primjer, zahtijevaju obaveznu pismenu obavijest o prijevremena otplata. Druga tačka su načini otplate. Po zakonu, banka je dužna ponuditi najmanje jedan besplatni način polaganja sredstava na račun. Plaćanje je moguće izvršiti putem blagajne banke na adresi plastična kartica, direktno na račun putem daljinskih servisa (online bankarstvo, bankomati ili samouslužni terminali).
Nakon potpunog isteka ugovora morate pribaviti potvrdu banke o potpunoj otplati kredita. Ona će te spasiti od mogući problemi i može poslužiti kao dokaz u sudskom postupku.
Pozitivna ocjena predmeta i objekta, kvalitet kolaterala kredita, zaključivanje ugovora o kreditu kojim su utvrđeni ekonomski i pravni parametri predstavljaju osnov za izdavanje kredita. Kredit se izdaje uz pomoć odgovarajućeg pismenog naloga službenika banke. Na osnovu stepena nadležnosti usvojenog u banci, to može biti predsjednik, njegov zamjenik, šef kreditno upravljanje, šefe kreditno odjeljenje pa čak i jedan od kreditnih službenika banke. Nalog za izdavanje kredita prima odeljenje koje obavlja poslove poravnanja i kreditiranja po računima klijenata, u njemu (ako mi pričamo o pojedinci) naznačiti puno ime. klijent, iznos, račun na koji treba izdati kredit.
Naredbom se utvrđuje pravac zajma. Zavisi od konkretne situacije i želja klijenta. Izdavanje kredita u smjeru može biti tri vrste:
1) kredit je uplaćen na tekući račun klijenta;
2) da se kredit, zaobilazeći tekući račun, daje za plaćanje raznih platnih dokumenata za robne i nerobne transakcije;
3) se kredit koristi za otplatu drugih ranije datih kredita.
U svim ovim slučajevima, kreditni račun se zadužuje i odobrava
račun za poravnanje ovog klijenta (prvi slučaj), ili računi drugih preduzeća, organizacija, budžetskih i drugih institucija (drugi slučaj), ili drugi kreditni račun na kojem dug dospeva na vreme (treći slučaj).
Veličina kredita također može varirati. Ovdje također postoje tri opcije:
1) kredit u punom iznosu ide na tekući račun, odakle se postepeno troši;
2) klijent ostvaruje svoje pravo na dobijanje celog iznosa kredita postepeno, kako se ukaže potreba za dodatnim finansijskim sredstvima;
3) klijent može odbiti primanje iznosa kredita koji je ranije određen ugovorom o kreditu.
Sa ekonomske tačke gledišta, prva opcija slanja kredita može se pokazati kao manje poželjna za klijenta u odnosu na drugu, jer primanje punog iznosa valute kredita i samo njegovo naknadno postepeno trošenje povećava trošak banke. kreditna podrška. Podsjetimo da za svaki dan primljenog kredita morate platiti kamatu na kredit; naknada za kredit se obračunava ne od trenutka odobrenja kredita, već od prvog dana primljenog kredita na računu kredita. Dugoročno podmirenje sredstava dobijenih kreditom na tekućem računu dovodi do povećanja naknade za kredit, pa ovu pojavu treba izbjegavati.
Odbijanje klijenta da dobije kredit, pod jednakim uslovima, već može dovesti do potencijalnih gubitaka za banku. Banka ne može dozvoliti zastoje svojih resursa zbog krivice klijenta, jer se značajan dio njih, zauzvrat, privlači na plaćenoj osnovi. U tom slučaju, banka ima pravo zahtijevati naknadu za ove gubitke, izgubljenu dobit od davanja kredita drugim zajmoprimcima. Primanje ove naknade može se fiksirati u ugovoru o kreditu kao posebna klauzula o zajmu.
Generalno iznos kredita, dostupno klijentu zavisi od mnogih okolnosti. Podsjetnik: iznos kredita je fiksni ugovor o zajmu. Iznos utvrđen ovim ugovorom je maksimalni iznos na koje klijent inače može računati. Ovaj iznos je u suštini kreditni limit. Naziva se i drugačije: kreditna linija, kontrolna cifra. Uopšteno govoreći, kreditni limiti (kreditne linije), na osnovu domaće i inostrane bankarske prakse, mogu se klasifikovati na sledeći način.
Ovisno o destinaciji dodijeliti limit duga i limit isplate. Prvi ograničava dug kredita na određeni datum, drugi fiksira ne stanje, već obim izdatih kredita (prema zaduženju računa kredita).
Po roku važenja isticati se vikendom i unutargodišnje(unutar kvartala, unutar mjeseca) granice. Izlazni limiti su limiti sa kojima je kupcima dozvoljeno da prelaze određeni period (na primer, na početku godine ili kvartala). Druga vrsta limita fiksira pravo zajmoprimca da koristi kredit u odgovarajućem roku (pravo korišćenja kredita u roku od godinu dana može biti veće od maksimalnog iznosa sa kojim klijent prelazi planski period).
Po stepenu promene obima kredita, dostavljene zajmoprimcu, odvojene su u opadanju(klizni) i sve veće granice. Ovi limiti se određuju kako se potreba za kreditom smanjuje ili povećava i omogućava vam da postavite specifične rasporede otplate (povećanja) duga.
Kad god je moguće korištenje kredita razlikovati fiksni limit, dodatni limit, limit sa pravom prekoračenja i slobodan limit ( Zbog ograničenog razvoja kreditnog poslovanja u modernoj ruskoj praksi, ovi koncepti se koriste prilično rijetko. ). Fiksni limit fiksira maksimalno pravo na dobijanje kredita, što onemogućava prekoračenje bez posebnih uputstava banke. Dodatni prijem zajma iznad utvrđenog fiksnog limita fiksira se dodatnim limitom. U određenom broju slučajeva kreditni limit nije rigidan i klijentu daje mogućnost da ga prekorači. Takve mogućnosti nisu neograničene (ograničenje ovdje mogu biti uspostavljeni standardi centralna banka za velike kredite jednom zajmoprimcu). U svakom pojedinačnom slučaju ovo ili ono pravo korišćenja kredita regulisano je pravilima poslovne banke i fiksirano je u ugovoru o kreditu.
Slobodni limit je iznos kredita koji klijent ima pravo da dobije u okviru limita koji su mu postavljeni. Ako je, na primjer, limit postavljen na 100 miliona novčane jedinice, a dug prema banci je dostigao 80 miliona, to znači da klijent još nije iscrpeo svoje pravo na kredit i može dodatno uzeti preostali (besplatno) gotovina u iznosu od 20 miliona novčanih jedinica.
Varijanta kreditnog limita kao prava klijenta da dobije kredit od banke je kreditna linija, koja određuje maksimalan iznos kredita koji korisnik kredita koristi tokom utvrđenog perioda kredita. U savremenom smislu, kreditna linija može značiti i zaključivanje ugovora o kreditu za višestruki kredit od banke.
Određivanje iznosa kredita koji će se izdati na osnovu ugovora o kreditu je, kako kažu, formalna strana pitanja. Visina kredita koji se daje klijentu zavisi, s jedne strane, od zahteva samog klijenta. Međutim, ovaj zahtjev klijenta za obezbjeđenjem kredita u određenom iznosu možda se ne poklapa sa realnim mogućnostima otplate kredita, sa stvarnim obračunima banke. Visina kredita zavisi od ekonomskih okolnosti, uključujući:
1) veličinu jaza u platnom prometu zajmoprimca;
2) stvarnu akumulaciju zaliha primljenih kao kolateral za kredit i stepen njihove likvidnosti;
3) nivo marže;
4) stepen rizika i poverenje banke u klijenta;
5) dostupnost određenog iznosa sredstava od banke i dr.
Banka ne pravi strogo utvrđen (standardni) obračun (po određenom obrascu) iznosa kredita koji treba dati klijentu. U svakom pojedinačnom slučaju, to je određeno vrijednošću kolaterala i stepenom povjerenja koje banka ima u zajmoprimca.
