Obično ugovor o osiguranju izgradnje i montaže pokriva veliki broj pojedinačnih rizika od kojih uključivanje svakog u obim osiguravajućeg pokrića značajno povećava vjerovatnoću nastanka. osigurani slučaj. Stoga je to sasvim razumljivo međunarodnoj praksi ne postoje rigidne tarife, a stope premija osiguranja se određuju pojedinačno za svaki rizik na osnovu sopstvenog iskustva osiguravajućeg društva. Međutim, kao smjernica za Rusko tržište su sledeće stope premija osiguranja za osiguranje izgradnje i montaže: za izgradnju stambenih i administrativnih kompleksa - 0,2--0,3% od vrednosti ugovora (za ceo period izgradnje određen ugovorom); u izgradnji zdravstvenih ustanova i hotela - 0,3-0,456; u izgradnji inženjerskih i proizvodnih objekata - 0,35--0,45%; u izgradnji objekata za preradu nafte i petrohemijsku industriju - od 0,4%; u izgradnji energetskog objekta - od 0,5%.

Prilikom osiguranja građevinsko-montažnih rizika, u pravilu se primjenjuje franšiza. Njegova vrijednost za svaki rizik je navedena u polisi.

Osigurana suma je obično ukupni troškovi predmet osiguranja, uključujući troškove projektovanja, tehničke dokumentacije i radna snaga. Imovina za koju je zaključen ugovor o osiguranju smatra se osiguranom, po pravilu, od trenutka kada je istovarena na gradilištu (ali ne ranije od datuma navedenog u ugovoru o osiguranju), tokom čitavog perioda izgradnje, ugradnja, mirovanje i radna ispitivanja - do momenta puštanja objekta u rad, ali najkasnije do datuma navedenog u ugovoru o osiguranju. Odnos stranaka u slučaju osiguranog slučaja u osnovi odgovara odredbama koje su na snazi za druge vrste osiguranja. Iznos osiguranja za izgubljenu imovinu ograničen je na trošak njegove zamjene ili stvarni trošak u trenutku nastanka osiguranog slučaja (obično, ovisno o tome što je niže).

Osiguravač ima pravo odbiti obeštećenje ako je osiguranik dao netačne podatke za procjenu rizika, nije obavijestio osiguravača o značajnim promjenama rizika, nije prijavio nastanak osiguranog slučaja u ugovorenom roku ili spriječio učešće zastupnici osiguravača prilikom utvrđivanja okolnosti, prirode i visine štete, nisu predočili dokumente potrebne za utvrđivanje štete.

Osnov za utvrđivanje osigurane svote je ugovoreni trošak izvođenja građevinskih i instalaterskih radova. Osnova za njegov obračun je procijenjeni trošak. Tipično, sume osiguranja se određuju na sljedeći način:

* za građevinske radove - na osnovu cjelokupne (procijenjene) cijene građevinski radovi po njihovom završetku, uključujući troškove materijala, plate, troškovi transporta, carine, naknade, kao i troškovi materijala i građevinskih elemenata koje isporučuje naručilac;

za montažne radove - na osnovu potpune projektne (procijenjene) cijene svakog objekta osiguranja nakon završene montaže, uključujući troškove transporta, carine, naknade i troškove montaže;

po opremi -- na osnovu stvarne cijene opreme gradilištu ili građevinskih mašina i opreme.

Osigurana suma može uključivati troškove čišćenja teritorije. Njihova vrijednost ne može biti veća od 2-5% od sume osiguranja za osiguranje građevinskih i instalaterskih radova.

Princip podosiguranja rijetko se koristi u ovoj vrsti osiguranja. U praksi zapadnih osiguravača, ugovorna cijena se uvijek koristi kao osnova za određivanje tarifnih stopa. Međutim, prepoznato je da neke od komponenti ove cijene nisu u riziku osiguravača, kao što su troškovi pripreme projekta, troškovi osiguranja. Međutim, s druge strane, ugovorna cijena sama po sebi ne predstavlja u potpunosti ukupnu vrijednost osiguranja, čak iu završnoj fazi izgradnje ili kada večina materijal se skladišti na gradilištu. Stoga je ponekad osiguranik zainteresovan za povećanje osigurane sume.

Na primjer, predlaže se "povećanje" osigurane sume uključivanjem troškova privremenih objekata u nju. Tu spadaju skladišta i kancelarije izvođača radova, skele, oplata i potpora (ako nisu uračunati u cenu rada), mešalice za cementni malter, alata i građevinske opreme u nadležnosti izvođača radova i nalazi se na gradilištu u svrhu ispunjenja ugovora. Osigurana suma mogu biti povećani troškovima vezanim za čišćenje građevinskog otpada. Ova važna tačka se ponekad zanemaruje prilikom formiranja osiguranja. U međuvremenu, uklanjanje građevinskog otpada mora biti obavljeno prije nego što bude moguće započeti sanaciju oštećenog dijela objekta u slučaju osiguranog slučaja.

Preporučuje se uključivanje posebne klauzule u ugovor o osiguranju pod naslovom "Povećanje osigurane sume", na osnovu procjene maksimalnog mogućeg gubitka. Obično je to 10% cijene konstrukcija, ovisno o vrsti konstrukcije.

Ugovor je okvirno zaključen za period planiranog perioda izgradnje. Šta je osigurani slučaj? Prije svega šteta i gubitak objekata u izgradnji, opreme, mašina, materijala i druge imovine koja se nalazi na gradilištu, a koja je nastala kao posljedica požara, nesreća, elementarnih nepogoda, posljedica neaktivnosti i radnih ispitivanja objekta.

Naknada se isplaćuje samo za nepredviđene štete vezane za oštećenje ili uništenje građevinskih objekata i kršenje rasporeda radova. Nepredviđenim štetama smatraju se one koje se ne bi mogle predvidjeti ni da su sve preventivne i zaštitne mjere sprovedene na dobrom stručnom nivou.

Prema uslovima osiguranja od građevinskog rizika, obeštećeni su:

direktni gubici od ukupnog gubitka i štete na osiguranoj imovini zbog prekida kablova, pada blokova, nestanka struje, nemara radnika, elementarnih nepogoda, požara, eksplozija, poplava, slijeganja tla i svih drugih nepredviđenih događaja na gradilištu;

troškovi čišćenja i spašavanja, tj. čišćenje teritorije nakon osiguranog slučaja, popravka objekata i opreme. Ovdje postoji ograničenje pokrivenosti.

Moguće je proširiti pokriće osiguranja za rizike:

šteta nastala na građevini aktivnostima podizvođača;

transport materijala i konstrukcija;

štete po životnu sredinu itd.

Proširenje pokrića daje osiguraniku mogućnost da nadoknadi štetu za rizike koji nisu direktno povezani sa građenjem, na primjer, prilikom transporta materijala i konstrukcija na brodovima i kopnom, zbog preniskog pritiska pri transportu tečnosti, kao posljedica požar ili eksplozija, krađa, u slučaju oštećenja cijevi koje sadrže električne instalacije, uz moguću štetu po okoliš, na primjer, ako je naftovod neispravan.

Izuzeci od osiguranja:

kompenzacija se nikada ne isplaćuje za građevinske nedostatke. Ali ako je zbog takvog nedostatka nastala šteta za koju se mora platiti naknada, onda će se višak troškova za otklanjanje ovog nedostatka odbiti od iznosa naknade;

u nedostatku posebne klauzule u ugovoru, rizici od štete nastalih zbog više sile, prekida ili prekida promjene kanala nisu pokriveni podzemne vode u toku ili nakon završetka izgradnje, normalni vremenski uslovi za to područje, upotreba nekvalitetnog građevinskog materijala i neke druge.

Kada je uključeno u pokriće osiguranja rizika odgovornosti osiguravajuće društvo u slučaju osiguranog slučaja, on ne može pristati na plaćanje naknade i ima pravo da brani svog klijenta na sudu od neovlaštenih potraživanja trećeg lica. Osiguravač na ovaj način preuzima dodatne funkcije zaštite pravnu odgovornost i preuzima rizik troškova parnice.

Prema svjetskim standardima, ugovor o osiguranju izvođača radova "od svih rizika" zaključuje se za svaki pojedinačni ugovor. Istovremeno, osiguravači imaju mogućnost da prouče planove i izvještavaju o gradilištu i uzmu u obzir karakteristike svakog rizika. Međutim, čak i tako ograničena kontrola osiguranja nestaje kada dođe do godišnjeg otvorena politika, za kojom je potražnja sve veća.

Godišnja politika uključuje posebne garancije i nudi sljedeće uslove:

Na osnovu procijenjene godišnje vrijednosti ugovora utvrđuje se preliminarna suma osiguranja. Na osnovu 50% ovog iznosa, plaća se prva premija osiguranja - depozit, čiji se iznos može mijenjati na osnovu godišnje izjave o zaključenim ugovorima.

Osiguravače treba obavijestiti o cijeni ugovora i sadržaju posla prije nego što počne, kao io roku Održavanje. Slično tome, izvršenje svakog ugovora treba izvještavati tako da osiguravači imaju grubu predstavu o ukupnoj izloženosti.

Ovaj "otvoreni" oblik politike je prikladan samo kada je posao koji se obavlja jednoobrazne prirode i stoga nema potrebe za revizijom svakog ugovora. Takođe se praktikuje ograničavanje ugovorne cene i isključivanje iz pokrića rizičnih operacija poput izgradnje tunela, mostova, temelja i radova sa preovlađujućom izloženošću oštećenju vode.

Proces izgradnje sastoji se od sledećih glavnih faza: projektovanje, izgradnja i montaža, probni rad i fino podešavanje (testiranje), period postgarantnih obaveza.

Prva faza - projektovanje - nije pokrivena polisom osiguranja od rizika izgradnje i ugradnje. Ali ako se osigurani slučaj dogodi tokom procesa izgradnje ili u kasnijim fazama zbog grešaka u projektu, onda će štetu nadoknaditi kompanija koja je osigurala profesionalnu odgovornost dizajnerska firma.

U ugovoru o osiguranju mora biti naznačen period izvođenja građevinskih radova: datumi njihovog početka i završetka, ali odgovornost osiguravača počinje u dogovoreno vrijeme, na primjer, u trenutku istovara opreme, materijala i poluproizvoda na teritoriju zemlje. gradilišta, a prestaje u trenutku puštanja objekta u proizvodnju, ako ugovorom nije predviđen drugi rok.

U osiguranju građevinskih radova izdvaja se osiguranje montaže, koje ima svoje specifičnosti. Obično instalacioni radovi su element konstrukcije, stoga se najčešće izgradnja i montaža objedinjuju jednim konceptom "građevinsko-instalacijskih radova". Ipak, osiguranje instalacije ima svoje karakteristike.

Period probnog rada i finog podešavanja uključuje probni rad i verifikaciju u realnim uslovima svih proizvodnih jedinica. Ova faza se smatra posebno opasnom za osiguravače, obično traje jedan do dva mjeseca.

Period garantnih obaveza nakon puštanja u promet utvrđuje se posebno za svaki element konstrukcije, sa naznakom datuma potpunog završetka svih radova. Garantne obaveze nakon prijema radova od strane naručioca obično su 12 meseci za građevinsko-montažne radove i 6 meseci za izgradnju objekata. Osiguranje za ove periode može se obezbijediti sastavljanjem samostalnog ugovora ili sklapanjem opšti dogovor upišite dodatni uslov "od svih rizika".

Dodatak osiguranju rizika montaže je ugovor o garanciji isporuke. Ova vrsta osiguranja se pruža u dva oblika:

posebna polisa osiguranja za jednu mašinu ili instalaciju;

politika -- konvencija za svu mašineriju i opremu isporučenu tokom perioda trajanja ugovora.

Pod politikom "garancije isporuke" direktna materijalna šteta uzrokovana:

greške i nedostaci u procesu proizvodnje opreme, koji uključuju greške u proračunima tokom projektovanja, tokom proizvodnje, nedostatke u livenju i nedostatke u materijalima;

greške u instalaciji.

Izuzeci pokrića uključuju:

serijski nedostatak svojstven cijeloj seriji proizvedene opreme;

greške, nedostatke i brak, za koje je primalac bio svjestan prije nastanka osiguranog slučaja;

estetska oštećenja koja ne umanjuju performanse osigurane opreme;

* namjerne radnje ili teška krivica druge strane ili osiguranika.

Karakteristike sklapanja i održavanja ugovora o osiguranju: osiguranik unaprijed mora opisati sve građevinske radove koje je izvršio sa naznakom njihove cijene, čak i ako dio posla izvodi podizvođač, sav korišteni građevinski materijal, dijelove struktura i pomoćna sredstva. Ako je ugovor o osiguranju gradilišta, onda su uračunati i troškovi pomoćnih objekata, kao što su smještaj radnika, skladišta, garaže itd. Za svaku od ovih stavki utvrđuje se osigurana suma i obračunava premija osiguranja.

Visina premije se obračunava na osnovu upitnika za obračun premije koji sastavlja osiguravač i popunjava osiguranik, a koji uzima u obzir sve vrste građevinskih radova. Na kraju perioda obaveze može se izvršiti ponovni obračun korigovane sume osiguranja.

U zavisnosti od različitih okolnosti koje su bitne za određivanje stepena rizika, iznos tarifna stopa on poseban ugovor osiguranje može varirati na osnovu povećanja (od 1 do 5) i smanjenja (od 0,2 do 1) koeficijenata.

Ugovarač osiguranja mora obavijestiti osiguravača o svim promjenama u procjeni stepena rizika i osigurane sume. Sa povećanjem vrijednosti ovih pokazatelja, osiguravač ima pravo zahtijevati plaćanje dodatne premije. Ukoliko osiguranik odbije da plati premiju, osiguravač može raskinuti ugovor od trenutka kada nastupe nove okolnosti koje utiču na stepen realizacije rizika i povećati osiguranu svotu, vraćajući osiguraniku iznos doprinosa za neistekli period. ugovor, umanjen za režijske troškove osiguravajućeg društva. Ukoliko iz bilo kog razloga jedna od stranaka namerava da raskine ugovor o osiguranju, o tome mora obavestiti drugu stranu najmanje 30 dana pre planiranog datuma, osim ako ugovorom nisu predviđeni drugi uslovi raskida.

osiguranje od rizika ugradnje zgrade

Osiguranje od rizika izgradnje kao dio izgradnje investicioni proces omogućava u svim svojim fazama od izrade studije izvodljivosti do puštanja objekta u rad, ne samo da osiguraniku nadoknadi iznenadne i nepredviđene gubitke nastale tokom izgradnje, već i da zaštiti ulaganja u izgradnju. Osiguranje vam omogućava da uštedite novac ne stvarajući rezervna sredstva u slučaju oštećenja, što omogućava izvođaču da ova sredstva koristi kao obrtna sredstva. U slučaju osiguranog slučaja, objekt se može vratiti puno brže zahvaljujući nadoknadi od strane osiguravača dodatni troškovi vezano za hitnu isporuku građevinskog materijala, opreme i prekovremeni rad.

Osiguranje od građevinskog rizika je složena vrsta osiguranja koja uključuje kako naknadu štete nastale gubitkom građevinskog materijala, opreme, druge imovine koja se koristi u izgradnji (osiguranje imovine), tako i štetu trećim licima kao rezultat građevinskih radova. (osiguranje od odgovornosti). Osiguranje od rizika izgradnje i montaže je obavezno samo ako je to propisano saveznim zakonima. To je određeno stavom 2 člana 927 Građanskog zakonika Ruske Federacije "Dobrovoljno i obavezno osiguranje" i stavom 4 člana 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije " Obavezno osiguranje". Trenutno je zakonom predviđeno samo osiguranje od odgovornosti za građevinske organizacije.

U skladu sa stavom 1. člana 9. i stavom 1. člana 15 savezni zakon od 21. jula 1997. br. 116-FZ „O industrijskoj sigurnosti opasnih proizvodnih objekata”(u daljem tekstu - Zakon br. 116-FZ), organizacija koja upravlja opasnim proizvodnim objektom dužna je osigurati svoju odgovornost. Potonji uključuju objekte navedene u Dodatku 1 navedenog zakona (stav 1 člana 2 Zakona br. 116-FZ). Konkretno, takvi objekti uključuju gradilišta na kojima se koriste ugrađeni mehanizmi za podizanje i pokretne stepenice (stav 3. Aneksa 1).

Često je obaveza osiguranja rizika izgradnje i montaže predviđena ugovorom o izgradnji. Član 742 Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđa osiguranje građevinskog objekta. Ovim članom predviđena je obaveza strane koja snosi rizik slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja građevinskog objekta, materijala, opreme i druge imovine koja se koristi u izgradnji, odnosno odgovornost za nanošenje štete drugim licima u toku građenja, da osigura odgovarajuće rizici. Drugim riječima, osiguravači su izvođači ili podizvođači.

Nosilac osiguranja dužna je drugoj strani dostaviti dokaz o zaključenju ugovora o osiguranju pod uslovima predviđenim ugovorom o izgradnji, uključujući podatke o osiguravaču, visini osigurane sume i osiguranim rizicima. Imajte na umu da osiguranje ne oslobađa dotičnu stranu od obaveze da preduzme potrebne mjere za sprječavanje nastanka osiguranog slučaja.

Osim ako nije drugačije predviđeno Civil Code Ruska Federacija, drugim zakonima ili ugovorom o građenju, rizik od slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja materijala, opreme, druge imovine koja se koristi u izgradnji snosi strana koja ih je obezbijedila, rizik od slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja rezultata izvedenih radova prije nego što je prihvati kupac snosi izvođač. Član 705. Građanskog zakonika Ruske Federacije ukazuje na to. Ako je, međutim, građevinski objekat, prije nego što ga je prihvatio naručilac, stradao ili bio oštećen zbog davanja nekvalitetnog materijala, opreme ili uputstva o načinu izvođenja radova, izvođač ima pravo da zahtijevaju isplatu cjelokupne procijenjene cijene rada. U ovom slučaju, izvođač mora ispuniti obaveze propisane članom 716 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Na osnovu člana 716 Građanskog zakonika Ruske Federacije, izvođač je dužan da odmah obavesti kupca i, dok ne dobije uputstva od njega, obustavi radove ako:

nepodobnost ili loš kvalitet materijala, opreme, tehničke dokumentacije koju je dostavio naručilac ili stvari predate na obradu (obradu);

· moguće nepovoljne posledice po naručioca od ispunjavanja njegovih uputstava o načinu izvođenja radova;

Druge okolnosti koje su van kontrole izvođača, a koje ugrožavaju podobnost ili snagu rezultata obavljenog posla ili onemogućavaju njegovo izvršenje na vrijeme.

Kupac može djelovati kao osiguranik kada osigurava imovinu koja se prenosi na izvođača, a koja je vlasništvo kupca, na primjer, opremu.

zaštita osiguranja, predviđeno ugovorom osiguranje pokriva teritoriju navedenu u ugovoru o osiguranju, obično je to gradilište. Važenje ugovora o osiguranju, podložno plaćanju premija osiguranja, počinje odmah nakon početka radova ili nakon istovara osiguranih objekata na gradilištu, ali ne ranije od datuma navedenog u ugovoru o osiguranju. Za one osigurane objekte koji su primljeni ili pušteni u rad prestaje važenje ugovora o osiguranju od trenutka potpisivanja potvrde o prijemu za završenu izgradnju objekta. Ova odredba se primjenjuje u svim slučajevima, osim kada je zaključen poseban ugovor za osiguranje post-lansirnih garancija.

Osiguranik

Osiguranje od građevinskog rizika odnosi se na osiguranje imovine. Predmet osiguranja je zaštita učesnika u izgradnji koji su povezani sa rizikom od slučajnog gubitka ili oštećenja građevinskih objekata, opreme, materijala i druge imovine, kao i odgovornost za nanošenje štete drugim licima u toku građenja.

Rizik od slučajnog gubitka ili slučajne štete na imovini snosi njen vlasnik, osim ako ugovorom nije drugačije određeno (član 211. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Član 741 Građanskog zakonika Ruske Federacije kaže da do prihvatanja građevinskog objekta od strane naručioca, rizik od slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja građevinskog objekta snosi izvođač.

Shodno tome, glavni rizik od smrti ili oštećenja gradilišta i dalje snosi izvođač. To je zbog činjenice da izvođač preuzima odgovornost za konačni rezultat posla, izvodeći ga na vlastiti "strah i rizik". Zaključujemo da sve dok naručilac ne prihvati posao, on snosi rizike izvršenja ugovora: snosi sve imovinske posljedice smrti ili oštećenja (kvarenja) predmeta ugovora, proizvedenog ili spremnog za isporuku, ili nemogućnosti izvršavanje ugovora. Rizik izvođača je da nema pravo da traži od naručioca naknadu za posao koji je završen do uništenja predmeta ugovora ili njegovog oštećenja, ili koji je postao nemoguće završiti.

Stoga izvođač nastoji osigurati mogući rizici povezano sa gradilištem. U nekim slučajevima, obaveza zaključivanja takvog ugovora izričito je navedena u ugovoru o izgradnji (stav 1. člana 742. Građanskog zakonika Ruske Federacije). U tom slučaju, izvođač mora dostaviti kupcu dokaz da je zaključio ugovor pod uslovima predviđenim ugovorom. Ovaj dokaz mora sadržavati podatke o osiguravaču, iznosima osiguranja, osiguranim rizicima. Osiguranje se može izvršiti od rizika kao što su:

Požar, eksplozija, udar groma;

Tornado, uragan, oluja, tajfun;

Snježne lavine, mulj;

Poplava, visoka voda, pljusak;

Urušavanje, klizište, slijeganje tla, plavljenje podzemnih voda;

zemljotres;

Protivpravne radnje trećih lica, provala, razbojništvo;

Nesreća inženjerske mreže(vodovod, kanalizacija, opskrba toplinom, strujom);

Greške u instalaciji;

Urušavanje ili oštećenje objekta, uključujući rušenje ili padanje dijelova.

Ugovorom o osiguranju može se predvideti da osiguravač nadoknađuje osiguraniku troškove čišćenja gradilišta za građevinske radove. Postoje slučajevi kada nanesena šteta nije uvijek nadoknađena:

Namjerne radnje ili grubi nemar osiguranika, njegovih predstavnika ili zaposlenih;

Oštećenje imovine ili njen gubitak tokom perioda potpunog ili delimičnog prestanka rada;

Svaka vrsta vojne akcije i njene posljedice;

Teroristički čin, građanski nemiri, pobuna, štrajk;

Izloženost nuklearnoj energiji izražena u bilo kojem obliku.

U slučaju da izvođač otkrije neprikladne ili nekvalitetne materijale ili opremu, dužan je, u skladu sa odredbama člana 716. Građanskog zakonika Ruske Federacije, o tome obavijestiti kupca. Dok se ne primi uputa kupca, građevinski radovi moraju biti obustavljeni.

Predmet osiguranja

Ugovor je da osigura objekt osiguranja od oštećenja i uništenja. Predmet osiguranja su imovinski interesi lica koji se odnose na posjedovanje, raspolaganje, korištenje imovine koja je predmet građevinskih i instalaterskih radova.

Možete osigurati:

građevinski radovi (objekti u izgradnji, druga imovina koja je predmet građevinskih radova);

instalacioni radovi, uključujući opremu koja se montira, sredstva za ugradnju, materijale koje obezbeđuje kupac; oprema za gradilište, građevinske mašine, oprema, razni mehanizmi koji se koriste u izvođenju građevinskih i instalaterskih radova.

Osigurana suma

Osigurana suma je iznos unutar kojeg osiguravajuća organizacija obavezuje se da plati naknada od osiguranja.

Visina osigurane sume zavisi od veličine stvarnih troškova građevinsko-montažnih radova, prema projektno-proračunskoj dokumentaciji.

Visina premije osiguranja (plaćanja osiguranja) zavisi od visine osigurane sume. Na izbor tarife utiče specifična vrsta rizika.

U zavisnosti od stepena rizika, osiguravač može primeniti opadajuće ili povećavajuće koeficijente.

Plaćanje osiguranja

Visinu štete utvrđuje osiguravač pregledom na osnovu vrijednosti predmetne imovine u trenutku nastanka osiguranog slučaja. Pregled se može obaviti o trošku osiguravača.

Osiguravajuća naknada se isplaćuje u iznosu koji ne prelazi direktnu štetu nanesenu objektu građevinskih i instalaterskih radova i osiguranoj opremi gradilišta.

Visina štete se utvrđuje:

U slučaju krađe osigurane imovine - u visini njene vrijednosti u trenutku nastanka osiguranog slučaja, umanjeno za amortizaciju;

U slučaju gubitka osigurane imovine - u visini njene vrijednosti u trenutku nastanka osiguranog slučaja, umanjene za vrijednost postojećih stanja pogodnih za dalju upotrebu;

U slučaju oštećenja osigurane imovine - u visini troškova njenog vraćanja u stanje u kojem je bila prije nastanka osiguranog slučaja.

Osiguravajuća društva obično ne nadoknađuju štetu uzrokovanu:

Oštećenje ili uništenje osigurane imovine tokom perioda potpunog ili delimičnog prestanka rada;

Nepoštovanje uputstava od strane osiguranika, greške u dizajnu;

Oštećenja direktno uzrokovana stalnim izlaganjem operativnim faktorima;

Potraživanja osiguranika za naknadu kazne zbog nekvalitetnog ili neblagovremenog izvođenja građevinskih i instalaterskih radova, raskida ili neizvršavanja ugovora;

Smrt, uništenje, oštećenje planova, crteža, fotografija, vredne papire, novca;

Računovodstveni i drugi dokumenti;

tjelesna povreda, bolest ili smrt radnika osiguranika ili druge organizacije koja se bavi izvođenjem građevinskih i instalaterskih radova;

Šteta koja je postojala u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju i bila je poznata ugovaraču osiguranja ili njegovim punomoćnicima.

Važenje ugovora o osiguranju

Osiguravajuća pokrivenost predviđena ugovorom o osiguranju proteže se na teritoriju navedenu u ugovoru o osiguranju, obično je to područje gradilišta.

Važenje ugovora o osiguranju, uz plaćanje premije osiguranja, počinje odmah nakon početka radova ili nakon istovara osiguranih objekata na gradilištu, ali ne ranije od datuma navedenog u ugovoru o osiguranju.

Za one osigurane objekte koji su primljeni ili pušteni u rad prestaje važenje ugovora o osiguranju od trenutka potpisivanja potvrde o prijemu za završenu izgradnju objekta. Ova odredba se primjenjuje u svim slučajevima. Osim onih kada je nakon puštanja u rad zaključen poseban ugovor o osiguranju.

Za više informacija o pitanjima vezanim za računovodstvo i oporezivanje građevinskih organizacija, možete pronaći u knjizi autora CJSC "BKR-INTERCOM-AUDIT" "Građevinarstvo".

Saznajte više o pitanjima vezanim za red računovodstvo i oporezivanje troškova po ugovorima dobrovoljno osiguranje, možete pronaći u knjizi autora CJSC "BKR-INTERCOM-AUDIT" "Dobrovoljno osiguranje kao trošak".

Osiguranje rizika izgradnje i instalacije (CMR) - vrsta osiguranja imovine koja pruža osiguravajuću zaštitu imovinskih interesa kupaca, izvođača i investitora u vezi sa izgradnjom, montažom, popravkom i rekonstrukcijom bilo kojeg objekta.

Osiguranje rizika izgradnje i ugradnje omogućava u svim fazama procesa ulaganja i izgradnje - od izrade studije izvodljivosti do puštanja u rad građevinskog objekta i perioda garantnog servisa - da se nadoknade iznenadni i nepredviđeni gubici koji nastanu tokom izgradnje, kao što je kao i da se osigura zaštita investicija u građevinarstvu.
Osiguranje građevinskih i instalacijskih rizika u Rusiji u ovom trenutku, nažalost, nije popularan način zaštite interesa učesnika u ugovorima o radu ili interesa trećih lica. Ali građevinski bum posljednjih godina te, shodno tome, rast broja potencijalnih osiguranih slučajeva i dalje primorava građevinske kompanije da se sve više okreću ovu vrstu osiguranje.
Osiguranje građevinskih i instalacijskih rizika (CMR) prilično je rasprostranjeno u Rusiji, iako značajno zaostaje za nivoom takvog osiguranja u Evropi i Sjevernoj Americi. Međutim, do sada građanskopravni aspekti ugovora o osiguranju građevinarstva i montaže još nisu bili posebno predmet naučno istraživanje.
Osiguranje građevinsko-montažnih rizika predstavlja posebna vrsta kasko osiguranje, koje pokriva, po pravilu, osiguranje objekta u izgradnji, sigurnost građevinske opreme i građanska odgovornost građevinskim organizacijama za štetu nanesenu trećim licima.
U nekim slučajevima takav ugovor uključuje i osiguranje od poslovnog rizika u smislu neostvarivanja očekivanog prihoda. Ponekad se osigurava osiguranje za takozvane povezane rizike, na primjer, građevinski materijal u skladištima koja opslužuju određeno gradilište, vozila i drugu specijalnu opremu (dizalice, buldožeri itd.), građansku odgovornost koja može nastati prilikom njihovog korištenja.
Sa tačke gledišta građansko pravo Ugovor o izgradnji i montaži je složen ugovor, koji se zapravo sastoji od nekoliko jednostavnih ugovora o osiguranju za određene vrste rizika: ugovor o osiguranju imovine, ugovor o osiguranju od građanske odgovornosti i ugovor o osiguranju preduzetničkog rizika. To, pak, znači ekstremnu složenost zakonska regulativa ovu vrstu osiguranja.

Predmet ugovora o osiguranju građevinsko-montažnih rizika

Predmet ugovora je odnos u kojem jedna strana (osiguravač) preuzima ugovorom predviđenu naknadu ( premija osiguranja) po nastanku događaja (osiguranja) predviđenog ugovorom, nadoknaditi drugoj strani (osiguraniku) ili drugom licu u čiju korist je ugovor zaključen (korisniku) štete nastale kao rezultat ovog događaja u osiguranu imovinu ili gubitke u vezi sa drugim imovinskim interesima osiguranika (isplatiti naknadu iz osiguranja) u granicama iznosa (osigurane sume) utvrđene uslovima transakcije. Ugovor o osiguranju građenja i montaže je jedan od onih rijetkih vrsta ugovora o osiguranju, čiji predmet mogu obuhvatiti sve vrste osiguranja imovine, ali, u svakom slučaju, najmanje dvije takve vrste istovremeno.
Potrebno je razlikovati ugovore o osiguranju imovine od ugovora o osiguranju građevinarstva i montaže, čak i onih vezanih za izgradnju, kao i ugovora o osiguranju od odgovornosti. građevinska organizacija. Kvalifikaciona karakteristika ugovora o izgradnji i instalaciji je uvek sveobuhvatna priroda zaštite koju oni pružaju.

Predmeti ugovora o osiguranju izgradnje i montaže

Struktura subjekata ugovora takvog osiguranja uključuje osiguranika i osiguravača.
Osiguravači su investitori, kupci i ugovarači.
S obzirom da se investiciono-građevinski ciklus sastoji od šireg kruga učesnika od navedenih osiguravača, po našem mišljenju, svrsishodnije je uključiti sve karike ovog ciklusa u proces osiguranja:

investitor - naručilac - projektant - generalni izvođač - podizvođač - dobavljač.

Osiguravajuća društva su osiguravajuća društva koja sprovode, poseduju licence za sprovođenje programa osiguranja od građevinsko-montažnih rizika.
Ugovori osiguranika u izgradnji i montaži mogu biti različiti pravni i pojedinci. Istovremeno, treba imati na umu da se u pogledu osiguranja imovine može ponašati kao osiguranik u vidu opšte pravilo, lica koja imaju osigurani interes, odnosno interes zasnovan na zakonu, drugom zakonskom aktu ili ugovoru za očuvanje predmetne imovine. To mogu biti građevinske organizacije koje izvode izgradnju objekta i njegovu završnu obradu.
Oni mogu uključivati generalni izvođači i podizvođači, ali ovi drugi imaju pravo da u svoju korist osiguraju samo imovinu koja im pripada po osnovu vlasništva ili na osnovu ugovora (zakup, leasing, besplatno korišćenje). Kada je u ugovoru o osiguranju građenja i montaže naveden korisnik sa osiguranim interesom u odnosu na osiguranu imovinu, tada u ovom dijelu osiguranik može biti svako lice ( Art. 930 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Strogo govoreći, ne postoje formalna ograničenja u pogledu kruga osiguranika u osiguranju od građanske odgovornosti građevinske organizacije, budući da na osnovu stav 1 člana 931 Građanskog zakonika Ruske Federacije po ugovoru o osiguranju od rizika od odgovornosti za obaveze nastale zbog nanošenja štete životu, zdravlju ili imovini drugih lica, može se osigurati rizik odgovornosti samog osiguranika ili drugog lica na koje se ta odgovornost može prenijeti.
Istovremeno, osiguranje građevinskih i instalaterskih radova se odnosi na osiguranje rizika koji proizilaze iz realizacije preduzetničku aktivnost, tada će, kao što je sasvim očigledno, osiguranik biti samo pravno lice koje ima pravo da troškove plaćanja usluga osiguranja pripiše ekonomski opravdanim troškovima, odnosno same građevinske organizacije i vlasnici Vozilo.
Prema stav 1 člana 933 Građanskog zakonika Ruske Federacije Ugovorom o osiguranju poslovnog rizika, pod prijetnjom ništavosti ovog posla, može se osigurati samo poslovni rizik samog osiguranika i samo u njegovu korist. Drugim riječima, kada je osiguranje od poslovnog rizika uključeno u ugovor o osiguranju građevinsko-montažnih objekata, osiguranik po takvom ugovoru u cjelini može biti samo građevinska organizacija kao privredni subjekt.
U praksi se često postavljaju složena pitanja o mogućim osiguravačima koji su u fazi izgradnje i montaže ugovora o osiguranju. Postoji mišljenje da se kupci mogu ponašati kao takvi bez ikakvih ograničenja. Ovo gledište zahtijeva dalje istraživanje. Činjenica je da prema konvencionalnom ugovoru o građenju izvođač snosi rizik slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja građevinskog objekta koji je predmet ugovora o građenju do prijema ovog objekta od strane naručioca ( stav 1. čl. 741 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Štaviše, u skladu sa stav 1 člana 742 Građanskog zakonika Ruske Federacije Ugovorom o građenju može se predvideti obaveza strane koja snosi rizik slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja građevinskog objekta, materijala, opreme i druge imovine koja se koristi u izgradnji, ili odgovornost za nanošenje štete drugim licima u toku građenja, da osigura odgovarajućim rizicima. Drugim riječima, zakonodavac kao mogućeg osiguravača navodi i izvođača radova. Ali ako uvjeti ugovora o izgradnji predviđaju postupno prihvatanje građevinskog objekta od strane kupca, tada on u ovom slučaju ima direktan interes za sigurnost odgovarajućeg objekta.
osim toga, arbitražna praksa trenutno proizilazi samostalni osiguravajući interes od lica koja ne snose direktne gubitke u vezi sa gubitkom ili oštećenjem imovine (vidi npr. presedan dat u stavu 4. Pregleda prakse rješavanja sporova u vezi sa izvršenjem osiguranja ugovora (Informativno pismo Prezidijuma Vrhovnog arbitražni sud RF od 28. novembra 2003. br. 75). Naravno, naručilac, čak iu slučaju kada ne snosi rizik od slučajnog gubitka ili oštećenja građevinskog objekta, ima interes za njegovu sigurnost, budući da su rokovi za završetak građevinskih radova i, shodno tome, rokovi ostvarivanja prihoda. o ulaganjima u građevinarstvo su mu važna sredstva.
Što se tiče sigurnosti materijala, opreme i mašina, situacija je manje očigledna, jer sve to, ako je potrebno, izvođač može brzo zamijeniti. Drugačije je kada mi pričamo o jedinstvenoj opremi (na primjer, štitnik za tuneliranje) ili materijalima (na primjer, stupovi ili drugi elementi od čvrstih komada granita ili mramora). Ovdje kupac ima osiguran interes za svoju sigurnost, jer uništavanje, gubitak ili oštećenje takve opreme ili materijala može dovesti do značajnog kašnjenja u izgradnji.
Osiguravač u okviru ugovora o izgradnji i montaži može biti samo osiguravajuće društvo ili društvo koje istovremeno ima licence za:

Osiguranje imovine pravna lica, isključujući vozila i osiguranje poljoprivrede ( sub. 12 str.1 čl. 32.9 Zakona Ruske Federacije od 27. novembra 1992. br. 4015-1„O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“ (u daljem tekstu član 32.9 Zakona br. 4015-1));
- osiguranje građanske odgovornosti za nanošenje štete trećim licima ( sub. 20 Član 32.9 Zakona br. 4015-1);
- osiguranje od poslovnih rizika ( sub. 22 člana 32.9 Zakona br. 4015-1);
- osiguranje sredstava kopneni transport(osim za željeznička vozila) ( sub. 6 Član 32.9 Zakona br. 4015-1);
- osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila (sub. 14 članova 32.9 Zakona br. 4015-1) ili na onom dijelu navedenih vrsta osiguranja koji čini konfiguraciju određenog ugovor o osiguranju.

U ugovoru o osiguranju izgradnje i montaže ponekad postoji više osiguravača istovremeno - to su građevinske organizacije koje istovremeno provode izgradnju i montažu ili Završni radovi na jednom objektu. U takvoj situaciji potrebno je ugovorom jasno definisati na koji način plaćanja osiguranja po nastanku osiguranog slučaja.
Ako su odgovarajući rizici osigurani ugovorom o suosiguranju, tada na strani osiguravača istovremeno djeluje više osiguravača ( Art. 953 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Treba imati na umu da ukoliko ugovorom nisu definisana prava i obaveze svakog od osiguravača, onda su oni solidarno odgovorni prema osiguraniku ili korisniku za isplatu naknade iz osiguranja.

Ostali subjekti pravnog odnosa osiguranja pri osiguranju građevinskih i instalaterskih radova

U ugovorima o osiguranju građevinskih i instalaterskih radova mogu postojati korisnici u smislu osiguranja imovine, ako je osiguranik lice koje nema osigurani interes, a vrši osiguranje u korist izvođača ili naručioca. Imenovanje ovog subjekta odnosa osiguranja u potpunosti zavisi od volje osiguranika. Istovremeno, u smislu osiguranja od građanske odgovornosti, korisnici se imenuju zakonom - to su uvijek osobe koje mogu biti oštećene ( stav 3 čl. 931 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Ako je osigurana građanska odgovornost drugog lica, tada se u pravnom odnosu osiguranja pojavljuje drugi subjekt - osiguranik. Na osnovu norme stav 1 člana 955 Građanskog zakonika Ruske Federacije ugovarač osiguranja ima pravo, osim ako ugovorom nije drugačije određeno, u bilo koje vrijeme prije nastupanja osiguranog slučaja zamijeniti osiguranika drugim, o tome pismeno obavijestiti osiguravača.
Ostvarenje ovog prava po ugovoru o osiguranju građenja i montaže moguće je samo uz zamenu izvođača radova. Ukoliko ugovarač ostane isti, onda osiguranik samo u ovom dijelu može zahtijevati raskid ugovora, međutim, tu postoji pravna nesigurnost, jer sadašnja zakonska regulativa ne poznaje institut raskida dijela ugovora. Istovremeno, u zakonu ne postoji direktna zabrana toga. Stoga, na osnovu opšti princip savremeni ruski legalni sistem, na osnovu koje je dozvoljeno sve što nije zabranjeno, može se tvrditi da je raskid ugovora u određenom dijelu ipak moguć.

Bitni uslovi ugovora o osiguranju izgradnje i montaže

Pored predmeta ugovora o osiguranju građenja i montaže, obavezno mora biti ugovoren i predmet osiguranja, rizici osiguranja, osigurana suma i rok važenja ( stav 1. čl. 942 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Predmet osiguranja u zakonodavstvu se, kao što znate, podrazumijeva kao određena imovina ili nešto drugo imovinski interes.
Ugovor o osiguranju izgradnje i montaže mora odražavati sve objekte osiguranja - imovinu osiguranu pod ovaj sporazum, kamate povezane sa rizikom građanske odgovornosti, kao i kamate povezane sa strahom od neostvarivanja planiranog prihoda. Posebno treba napomenuti da opis imovine može uključivati ili detaljni oglasi onoga što je osigurano, ili biti svedeno na naznaku da je svaka imovina odgovarajućeg tipa koja se nalazi na gradilištu i drugoj teritoriji pokrivenoj polisom osiguranja podložna zaštiti.
Ugovori o osiguranju za građevinsko-montažne rizike zaključuju se za period rada:

By kapitalna izgradnja, popravka i rekonstrukcija zgrada, objekata;
- ugradnja opreme.

Po dogovoru stranaka osiguranje zaštite može se širiti:

Za opremu koja se koristi u građevinskim i instalaterskim radovima;
- privremene zgrade i objekti.

Ponekad se u praksi postavlja pitanje mogućnosti osiguranja više građevinskih objekata koji se nalaze na različitim adresama u okviru jednog ugovora o osiguranju izgradnje i ugradnje. U zakonu nema prepreka za to.
U osiguranju građevinskih i instalaterskih radova koriste se svi poznati koncepti za utvrđivanje rizika osiguranja:

Osiguranje od svih rizika;
- osiguranje od navedenih opasnosti;
- osiguranje od svih rizika sa određenim izuzecima;
- osiguranje od navedenih opasnosti, osim onih koje nastaju iz razloga koji su posebno navedeni u ugovoru.

Teritorija pokrića osigurane imovine i teritorija pokrića rizika građanske odgovornosti za nanošenje štete drugim licima ne mogu se podudarati. Što se tiče teritorije pokrića za osiguranu imovinu, to može biti ili samo gradilište, ili gradilište i načini pristupa njemu za vozila i specijalnu opremu, ili teritorija gradilišta, pristupni putevi do njega, tj. kao i prostor za skladištenje građevinskog materijala i opreme van gradilišta.
Treba uzeti u obzir da ako je osigurana imovina oštećena ili ukradena sa teritorije koja nije navedena u polisi, npr. neki materijali su istovareni sa vani ograde gradilišta, onda se ovaj incident ne može kvalificirati kao osigurani slučaj.
Strane u transakciji osiguranja imaju pravo da ograniče područje pokrića za rizike građanske odgovornosti na određene granice, na primjer, duž perimetra gradilišta, ili da ne uvedu takva ograničenja. U potonjem slučaju jednostavno je važno naznačiti da su obuhvaćeni slučajevi oštećenja trećih lica u toku radova koji su direktno povezani sa izgradnjom ili njenim održavanjem. Kada je teritorija osiguranja rizika od odgovornosti ograničena, to znači da će osigurani slučaj po ugovoru o osiguranju samo nanošenje štete drugim licima na ovoj teritoriji. Ako je šteta nastala u vezi sa izvođenjem građevinskih radova izvan teritorije navedene u ugovoru, onda je za njenu nadoknadu odgovorna sama građevinska organizacija.
Osiguranu svotu po ugovoru o osiguranju građenja i montaže u cjelini čine sume osiguranja za svaki njegov dio - osiguranje imovine, osiguranje od odgovornosti i osiguranje od poslovnog rizika. Međutim, ovi osigurani iznosi ne mogu se zbrajati, jer svaki od njih ima svoju posebnu prirodu. Istovremeno, suma osiguranja u smislu osiguranja objekta u izgradnji kao imovine je izuzetno visoka važna karakteristika- uostalom, na početku izgradnje nema samog objekta osiguranja, već samo Građevinski materijali.
Cijena objekta koji se gradi je svakako veća od cijene materijala, jer uključuje i cijenu rada. Osim toga, ovaj trošak će se stalno povećavati. Ovdje može nastati složen pravni problem - ako navedete konačan trošak stojećeg objekta kao osiguranu svotu, onda kada se osigurani slučaj dogodi prije završetka izgradnje, stvarna vrijednost objekta u trenutku nastanka osiguranog slučaja će biti niža od osigurane sume, odnosno ima razloga da se govori o nepotpunoj osiguranje imovine. Da bi se izbjegla takva situacija, po mom mišljenju, preporučljivo je utvrditi osiguranu svotu kao trošak objekta u izgradnji u trenutku nastanka osiguranog slučaja, ali ne veći od konačnog troška. ovaj objekat osiguranje.
Osigurana suma se utvrđuje na osnovu:

Od troškova građevinskih i instalaterskih radova - za gradilište;
- ostatak vrijednosti- na građevinskoj opremi;
- stvarni troškovi - za privremene zgrade i objekte.

Osigurane sume za rizike izgradnje i instalacije dostižu velike veličine. Osiguravajuća društva imaju pravo da na svoje zadržavanje po jednom ugovoru o osiguranju preuzmu rizik koji ne prelazi 10% njihove imovine, a ostatak rizika se mora reosigurati.
Osiguravač nadoknađuje gubitke od gubitka, štete na imovini nastalih iznenadnim i nenamjernim događajima na gradilištu (uključujući i krađu).
U Rusiji građevinske kompanije nerado osiguravaju svoje rizike. Međutim, nesreće povezane sa građevinski procesi i prenos objekta sa izvođača na naručioca, kao i njegovo dalje korištenje od strane operativne organizacije, u posljednje vrijeme su sve češći. Često čujemo za pukotine u kućama i urušavanje zgrada i objekata. Osigurana suma u smislu osiguranja rizika od odgovornosti za nanošenje štete drugim licima utvrđuje se sporazumom ugovornih strana, a zakonom nisu utvrđena ograničenja u pogledu njenog iznosa.
Osigurana suma u smislu osiguranja od poslovnih rizika, kao i osiguranja imovine, ne smije prelaziti njegovu stvarnu vrijednost (vrijednost osiguranja). Za ove rizike, ova vrijednost se smatra gubicima za koje bi se očekivalo da će osiguranik pretrpjeti u slučaju osiguranog slučaja.
Pošto izgradnja obično traje dugo, strane u transakciji osiguranja često su zainteresovane za utvrđivanje sume osiguranja u valuti. kao što je poznato, stav 2 člana 317 Građanskog zakonika Ruske Federacije omogućava iskazivanje obaveza u valutni ekvivalent, ali ugovor mora jasno naznačiti da je riječ o iznosu koji je ekvivalentan određeni iznos u stranoj valuti.

Rok važenja ugovora o osiguranju za građevinsko-montažne rizike

Rok trajanja ugovora o osiguranju utvrđuje se sporazumom učesnika u transakciji osiguranja. Može biti jednak periodu izgradnje ili definisan kao kalendarski period, kao što je godina.
Jedna od čestih grešaka u ovakvim ugovorima je naznaka da je trenutak stupanja ugovora na snagu trenutak kada počinju građevinski radovi. Međutim, ova opcija nije moguća. U skladu sa stav 1 člana 425 Građanskog zakonika Ruske Federacije ugovori stupaju na snagu od momenta zaključenja. Za ugovore o osiguranju stav 1 člana 957 Građanskog zakonika Ruske Federacije Uvedena je i druga opcija - ugovori o osiguranju, u formi opšteg pravila, stupaju na snagu od trenutka kada osiguranik uplati premiju osiguranja ili njenu prvu ratu.
Još jedan tipična greška je zbrka pojmova "rok ugovora o osiguranju" i "rok osiguranja". Rok trajanja ugovora je vremenski period između trenutka stupanja ugovora na snagu i trenutka isteka roka dogovorenog između strana. Rok osiguranja je vremenski period u kojem može nastupiti osigurani slučaj. Prema stav 2 člana 957 Građanskog zakonika Ruske Federacije početak perioda osiguranja može se razlikovati od trenutka stupanja ugovora na snagu, ali ni pod kojim okolnostima ne smije prijeći datum isteka ugovora.
U skladu sa stav 1 člana 954 Građanskog zakonika Ruske Federacije u ugovoru o osiguranju izgradnje i ugradnje, kao iu svakom drugom ugovoru o osiguranju, mora se odrediti postupak i rok plaćanja premije osiguranja. Ako uslovi transakcije utvrđuju plaćanje premije u ratama, onda na osnovu norme stav 3 člana 954 Građanskog zakonika Ruske Federacije ugovor može sadržavati odredbu o prijevremenom raskidu ugovora o osiguranju na inicijativu osiguravača u slučaju da osiguranik ne uplati sljedeću premiju osiguranja na vrijeme.

Za više informacija možete kontaktirati

Osiguranje građevinskih i instalacijskih rizika u Rusiji u ovom trenutku, nažalost, nije popularan način zaštite interesa učesnika u ugovorima o radu ili interesa trećih lica. No, građevinski bum posljednjih godina i, shodno tome, porast broja potencijalnih osiguranih slučajeva i dalje tjeraju građevinske kompanije da se sve više okreću ovoj vrsti osiguranja.

Osiguranje građevinsko-montažnih rizika je posebna vrsta kasko osiguranja, koja pokriva, po pravilu, osiguranje objekta u izgradnji, sigurnost građevinske opreme i građansku odgovornost građevinskih organizacija za štetu nanesenu trećim licima. U nekim slučajevima takav ugovor uključuje i osiguranje od poslovnog rizika u smislu neostvarivanja očekivanog prihoda. Ponekad se osigurava osiguranje za takozvane povezane rizike, na primjer, građevinski materijal u skladištima koja opslužuju određeno gradilište, vozila i drugu specijalnu opremu (dizalice, buldožeri itd.), građansku odgovornost koja može nastati prilikom njihovog korištenja.

Sa stanovišta građanskog prava, ugovor o izgradnji i montaži je složen ugovor, koji se zapravo sastoji od nekoliko jednostavnih ugovora o osiguranju za određene vrste rizika: ugovora o osiguranju imovine, ugovora o osiguranju od građanske odgovornosti i ugovora o osiguranju preduzetničkog rizika. . To pak znači izuzetnu složenost zakonske regulative ove vrste osiguranja.

Predmet ugovora o izgradnji i montaži

Predmet ugovora je odnos u kojem se jedna strana (osiguravač) obavezuje da će, za ugovorom predviđenu naknadu (premiju osiguranja), po nastanku događaja (osiguranja) predviđenog ugovorom, nadoknaditi drugu strana (osiguranik) ili drugo lice u čiju je korist zaključen ugovor (korisnik) nastali gubici kao rezultat ovog događaja na osiguranoj imovini ili gubici u vezi sa drugim imovinskim interesima osiguranika (da isplati naknadu iz osiguranja) u okviru iznos (suma osiguranja) određena uslovima transakcije. Ugovor o osiguranju građenja i montaže je jedan od onih rijetkih vrsta ugovora o osiguranju, čiji predmet mogu obuhvatiti sve vrste osiguranja imovine, ali, u svakom slučaju, najmanje dvije takve vrste istovremeno.

Ugovore o osiguranju građevinskih i instalaterskih radova treba razlikovati od ugovora o osiguranju imovine, čak i onih koji se odnose na izgradnju, kao i od ugovora o osiguranju od odgovornosti za građevinsku organizaciju. Kvalifikaciona karakteristika ugovora o izgradnji i instalaciji je uvek sveobuhvatna priroda zaštite koju oni pružaju.

Predmeti ugovora o izgradnji i montaži

Struktura subjekata ugovora takvog osiguranja uključuje osiguranika i osiguravača.

Po ugovorima o građenju i montaži mogu se osigurati razna pravna i fizička lica. Istovremeno, treba imati u vidu da se u pogledu osiguranja imovine, po pravilu, smatraju lica koja imaju osigurani interes, odnosno interes zasnovan na zakonu, drugom pravnom aktu ili ugovoru za očuvanje relevantnog imovine, može djelovati kao osiguranik. To mogu biti građevinske organizacije koje izvode izgradnju objekta i njegovu završnu obradu. Oni mogu uključivati generalne izvođače i podizvođače, ali ovi drugi imaju pravo da u svoju korist osiguraju samo imovinu koja im pripada na osnovu vlasništva ili na osnovu ugovora (zakup, zakup, besplatno korištenje). Kada je u ugovoru o osiguranju izgradnje i montaže naveden korisnik koji ima osigurani interes u vezi sa osiguranom imovinom, tada svako lice ima pravo da bude osiguranik u ovom dijelu (član 930. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Strogo govoreći, ne postoje formalna ograničenja za krug osiguranika prilikom osiguranja građanske odgovornosti građevinske organizacije, jer, na osnovu stava 1. člana 931. Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o osiguranju od rizika od odgovornosti za obaveze koje proizilaze iz štete po život, zdravlje ili imovinu drugih lica, može se osigurati rizik odgovornosti samog osiguranika ili drugog lica na koje se ta odgovornost može prenijeti. Istovremeno, budući da se osiguranje građevinsko-montažnih radova odnosi na osiguranje rizika koji proizlaze iz poslovnih aktivnosti, sasvim je očigledno da će samo pravno lice koje ima pravo da troškove plaćanja usluga osiguranja pripiše ekonomski opravdanim troškovima. osiguranici, odnosno same građevinske kompanije i vlasnici vozila.

Prema stavu 1 člana 933 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o osiguranju poslovnog rizika, pod prijetnjom ništavosti ove transakcije, poslovni rizik može osigurati samo sam osiguranik i samo u njegovu korist. Drugim riječima, kada je osiguranje od poslovnog rizika uključeno u ugovor o osiguranju građevinsko-montažnih objekata, osiguranik po takvom ugovoru u cjelini može biti samo građevinska organizacija kao privredni subjekt.

U praksi se često postavljaju složena pitanja o mogućim osiguravačima koji su u fazi izgradnje i montaže ugovora o osiguranju. Postoji mišljenje da se kupci mogu ponašati kao takvi bez ikakvih ograničenja. Ovo gledište zahtijeva dalje istraživanje. Činjenica je da prema konvencionalnom ugovoru o građenju izvođač snosi rizik slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja građevinskog objekta koji je predmet ugovora o građenju do prijema ovog objekta od strane naručioca (klauzula 1, član 741. Građanski zakonik Ruske Federacije). Osim toga, u skladu sa stavom 1. člana 742. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor o izgradnji može predvidjeti obavezu strane koja snosi rizik od slučajnog gubitka ili slučajne štete na gradilištu, materijalu, opremi i druga imovina koja se koristi u građevinarstvu, odnosno odgovornost za nanošenje štete u toku građenja štete drugima, osiguravaju relevantne rizike. Drugim riječima, zakonodavac kao mogućeg osiguravača navodi i izvođača radova. Ali ako uvjeti ugovora o izgradnji predviđaju postupno prihvatanje građevinskog objekta od strane kupca, tada on u ovom slučaju ima direktan interes za sigurnost odgovarajućeg objekta. Osim toga, sudska praksa trenutno izvodi samostalni osigurani interes od lica koja ne snose direktne gubitke u vezi sa gubitkom ili oštećenjem imovine (vidi, na primjer, presedan dat u stavu 4. Pregleda prakse rješavanja sporova vezanih za na izvršenje ugovora o osiguranju ( Informativno pismo Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 28. novembra 2003. br. 75. Naravno, kupac, čak i ako ne snosi rizik od slučajnog gubitka ili oštećenja građevinski objekat, ima interes za njegovu sigurnost, budući da su za njega važni rokovi završetka građevinskih radova i, shodno tome, rokovi sticanja prihoda od sredstava uloženih u izgradnju. Što se tiče sigurnosti materijala, opreme i mašina , situacija je manje očigledna, jer sve to, ako je potrebno, izvođač može dovoljno brzo zamijeniti. Radi se o jedinstvenoj opremi (na primjer štitnik za tunele) ili materijalima (na primjer, stupovi ili drugi elementi od čvrstih komada granita ili mermera). Ovdje kupac ima osiguran interes za svoju sigurnost, jer uništavanje, gubitak ili oštećenje takve opreme ili materijala može dovesti do značajnog kašnjenja u izgradnji.

Osiguravač u okviru ugovora o izgradnji i montaži može biti samo osiguravajuće društvo ili društvo koje istovremeno ima licence za:

osiguranje imovine pravnih lica, sa izuzetkom vozila i osiguranja poljoprivrede (podtačka 12, klauzula 1, član 32.9 Zakona Ruske Federacije od 27. novembra 1992. br. 4015-1 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija" (u daljem tekstu član 32.9 Zakona br. 4015-jedan));
osiguranje od građanske odgovornosti za nanošenje štete trećim licima (član 32.9 podstav 20 Zakona br. 4015-1);
osiguranje od poslovnog rizika (tačka 22 člana 32.9 Zakona br. 4015-1);
osiguranje sredstava kopnenog transporta (osim sredstava za železnički saobraćaj) (član 32.9 podstav 6 Zakona br. 4015-1);
osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika motornih vozila (tačka 14 člana 32.9 Zakona br. 4015-1) ili za onaj deo navedenih vrsta osiguranja koji čini konfiguraciju konkretnog ugovora o osiguranju.

U ugovoru o osiguranju izgradnje i montaže ponekad postoji nekoliko osiguravača istovremeno - to su građevinske organizacije koje istovremeno izvode građevinsko-montažne ili završne radove na jednom objektu. U takvoj situaciji potrebno je ugovorom jasno definisati kako će se vršiti raspodjela isplata osiguranja u slučaju osiguranog slučaja. Ako su relevantni rizici osigurani ugovorom o suosiguranju, tada na strani osiguravača istovremeno djeluje nekoliko osiguravača (član 953. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Treba imati na umu da ukoliko ugovorom nisu definisana prava i obaveze svakog od osiguravača, onda su oni solidarno odgovorni prema osiguraniku ili korisniku za isplatu naknade iz osiguranja.

Ostali subjekti pravnog odnosa osiguranja pri osiguranju građevinskih i instalaterskih radova

Ako je osigurana građanska odgovornost drugog lica, tada se u pravnom odnosu osiguranja pojavljuje drugi subjekt - osiguranik. Na osnovu norme stavka 1. člana 955. Građanskog zakonika Ruske Federacije, osiguranik ima pravo, osim ako ugovorom nije drugačije određeno, u bilo koje vrijeme prije nastanka osiguranog slučaja, zamijeniti osiguranika drugim , pismenim putem obavještavajući osiguravača. Ostvarenje ovog prava po ugovoru o osiguranju građenja i montaže moguće je samo uz zamenu izvođača radova. Ukoliko ugovarač ostane isti, onda osiguranik samo u ovom dijelu može zahtijevati raskid ugovora, međutim, tu postoji pravna nesigurnost, jer sadašnja zakonska regulativa ne poznaje institut raskida dijela ugovora. Istovremeno, u zakonu ne postoji direktna zabrana toga. Dakle, na osnovu opšteg principa savremenog ruskog pravnog sistema, na osnovu kojeg je dozvoljeno sve što nije zabranjeno, može se tvrditi da je raskid ugovora u određenom delu ipak moguć.

Osnovni uslovi ugovora o izgradnji i montaži

Pored predmeta ugovora o osiguranju izgradnje i montaže, mora se nužno dogovoriti o predmetu osiguranja, rizicima osiguranja, osiguranoj sumi i roku važenja (klauzula 1, član 942 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Predmet osiguranja u zakonodavstvu se, kao što znate, podrazumijeva kao određena imovinska ili drugi imovinski interes. Ugovor o osiguranju izgradnje i montaže mora odražavati sve objekte osiguranja - imovinu osiguranu po ovom ugovoru, kamate povezane sa rizikom građanske odgovornosti, kao i kamate povezane sa strahom od neostvarivanja planiranog prihoda. Posebno treba napomenuti da opis imovine može uključivati ili detaljne liste onoga što je osigurano, ili se svesti na naznaku da je podložna svaka imovina odgovarajućeg tipa koja se nalazi na gradilištu i na drugoj teritoriji pokrivenoj polisom osiguranja. na zaštitu.

U osiguranju građevinskih i instalaterskih radova koriste se svi poznati pojmovi za određivanje rizika osiguranja: osiguranje od svih rizika, osiguranje od navedenih opasnosti, osiguranje od svih rizika sa određenim izuzecima, osiguranje od navedenih opasnosti, osim onih koje nastaju iz razloga koji su posebno navedeni. predviđeno ugovorom.

Strane u transakciji osiguranja imaju pravo da ograniče područje pokrića za rizike građanske odgovornosti na određene granice, na primjer, duž perimetra gradilišta, ili da ne uvedu takva ograničenja. U potonjem slučaju jednostavno je važno naznačiti da su obuhvaćeni slučajevi oštećenja trećih lica u toku radova koji su direktno povezani sa izgradnjom ili njenim održavanjem. Kada je teritorija osiguranja rizika od odgovornosti ograničena, to znači da će osigurani slučaj po ugovoru o osiguranju samo nanošenje štete drugim licima na ovoj teritoriji. Ako je šteta nastala u vezi sa izvođenjem građevinskih radova izvan teritorije navedene u ugovoru, onda je za njenu nadoknadu odgovorna sama građevinska organizacija.

Osiguranu svotu po ugovoru o osiguranju građenja i montaže u cjelini čine sume osiguranja za svaki njegov dio - osiguranje imovine, osiguranje od odgovornosti i osiguranje od poslovnog rizika. Međutim, ovi osigurani iznosi ne mogu se zbrajati, jer svaki od njih ima svoju posebnu prirodu. Istovremeno, osigurana svota u smislu osiguranja objekta u izgradnji kao imovine ima izuzetno važno svojstvo - uostalom, na početku izgradnje nema samog objekta osiguranja, već samo građevinski materijal. Cijena objekta koji se gradi je svakako veća od cijene materijala, jer uključuje i cijenu rada. Osim toga, ovaj trošak će se stalno povećavati. Ovdje može nastati složen pravni problem - ako navedete konačan trošak stojećeg objekta kao osiguranu svotu, onda kada se osigurani slučaj dogodi prije završetka izgradnje, stvarna vrijednost objekta u trenutku nastanka osiguranog slučaja će biti niža od osigurane sume, odnosno ima razloga da se govori o nepotpunom osiguranju imovine. Da bi se izbjegla takva situacija, po mom mišljenju, preporučljivo je da se osigurana suma utvrdi kao trošak objekta u izgradnji u vrijeme nastanka osiguranog slučaja, ali ne veći od konačne cijene objekta osiguranja.

Osigurana suma u smislu osiguranja rizika od odgovornosti za nanošenje štete drugim licima utvrđuje se sporazumom ugovornih strana, a zakonom nisu utvrđena ograničenja u pogledu njenog iznosa.

Osigurana suma u smislu osiguranja od poslovnih rizika, kao i osiguranja imovine, ne smije prelaziti njegovu stvarnu vrijednost (vrijednost osiguranja). Za ove rizike, ova vrijednost se smatra gubicima za koje bi se očekivalo da će osiguranik pretrpjeti u slučaju osiguranog slučaja.

Pošto izgradnja obično traje dugo, strane u transakciji osiguranja često su zainteresovane za utvrđivanje sume osiguranja u valuti. Kao što znate, stav 2 člana 317 Građanskog zakonika Ruske Federacije dozvoljava mogućnost izražavanja obaveza u stranoj valuti, ali ugovor mora jasno naznačiti da je riječ o iznosu koji je ekvivalentan određenom iznosu u stranoj valuti. .

Rok važenja ugovora o osiguranju izgradnje i montaže

Rok trajanja ugovora o osiguranju utvrđuje se sporazumom učesnika u transakciji osiguranja. Može biti jednak periodu izgradnje ili definisan kao kalendarski period, kao što je godina.

Jedna od čestih grešaka u ovakvim ugovorima je naznaka da je trenutak stupanja ugovora na snagu trenutak kada počinju građevinski radovi. Međutim, ova opcija nije moguća. U skladu sa stavom 1. člana 425. Građanskog zakonika Ruske Federacije, sporazumi stupaju na snagu od trenutka kada su zaključeni. Za ugovore o osiguranju, stav 1. člana 957. Građanskog zakonika Ruske Federacije uveo je još jednu opciju - ugovori o osiguranju, po pravilu, stupaju na snagu od trenutka kada osiguranik uplati premiju osiguranja ili njenu prvu ratu.

Još jedna tipična greška je brkanje pojmova "rok ugovora o osiguranju" i "rok osiguranja". Rok trajanja ugovora je vremenski period između trenutka stupanja ugovora na snagu i trenutka isteka roka dogovorenog između strana. Rok osiguranja je vremenski period u kojem može nastupiti osigurani slučaj. Prema stavu 2 člana 957 Građanskog zakonika Ruske Federacije, početak perioda osiguranja može se razlikovati od trenutka stupanja ugovora na snagu, ali ni pod kojim okolnostima ne može prelaziti datum isteka ugovora.

U skladu sa stavom 1. člana 954. Građanskog zakonika Ruske Federacije, u ugovoru o osiguranju izgradnje i montaže, kao iu svakom drugom ugovoru o osiguranju, mora se odrediti postupak i rok za plaćanje premije osiguranja. Ako uslovi transakcije utvrđuju plaćanje premije u ratama, tada, na osnovu norme iz stava 3. člana 954. Građanskog zakonika Ruske Federacije, u ugovor može biti uključena odredba o prijevremenom raskidu ugovor o osiguranju na inicijativu osiguravača u slučaju da osiguranik ne uplati narednu premiju osiguranja blagovremeno.

S.V. Dedikov, član Upravnog odbora Moskovske kompanije za reosiguranje

Osiguranje rizika izgradnje i instalacije u Rusiji trenutno nije jako popularno. Ali građevinski bum posljednjih godina i dalje tjera građevinske firme da se sve više okreću osiguravajućim kompanijama.

Osiguranje rizika izgradnje i instalacije: građanskopravni aspekt

9763 pregleda

Osiguranje građevinskih i instalacijskih rizika (CMR) prilično je rasprostranjeno u Rusiji, iako značajno zaostaje za nivoom takvog osiguranja u Evropi i Sjevernoj Americi. Međutim, do sada građanskopravni aspekti ugovora o osiguranju građevinarstva i montaže još nisu bili predmet posebnog naučnog istraživanja.
Osiguranje građevinsko-montažnih rizika je posebna vrsta kasko osiguranja, koja pokriva, po pravilu, osiguranje objekta u izgradnji, sigurnost građevinske opreme i građansku odgovornost građevinskih organizacija za štetu nanesenu trećim licima. U nekim slučajevima takav ugovor uključuje i osiguranje od poslovnog rizika u smislu neostvarivanja očekivanog prihoda. Ponekad se osigurava osiguranje za takozvane povezane rizike, na primjer, građevinski materijal u skladištima koja opslužuju određeno gradilište, vozila i drugu specijalnu opremu (dizalice, buldožeri itd.), građansku odgovornost koja može nastati prilikom njihovog korištenja.
Sa stanovišta građanskog prava, ugovor o izgradnji i montaži je složen ugovor, koji se zapravo sastoji od nekoliko jednostavnih ugovora o osiguranju za određene vrste rizika: ugovora o osiguranju imovine, ugovora o osiguranju od građanske odgovornosti i ugovora o osiguranju preduzetničkog rizika. . To pak znači izuzetnu složenost zakonske regulative ove vrste osiguranja.

Predmet ugovora o izgradnji i montaži
Predmet ugovora je odnos u kojem se jedna strana (osiguravač) obavezuje da će, za ugovorom predviđenu naknadu (premiju osiguranja), po nastanku događaja (osiguranja) predviđenog ugovorom, nadoknaditi drugu strana (osiguranik) ili drugo lice u čiju je korist zaključen ugovor (korisnik) nastali gubici kao rezultat ovog događaja na osiguranoj imovini ili gubici u vezi sa drugim imovinskim interesima osiguranika (da isplati naknadu iz osiguranja) u okviru iznos (suma osiguranja) određena uslovima transakcije. Ugovor o osiguranju građenja i montaže je jedan od onih rijetkih vrsta ugovora o osiguranju, čiji predmet mogu obuhvatiti sve vrste osiguranja imovine, ali, u svakom slučaju, najmanje dvije takve vrste istovremeno.
Ugovore o osiguranju građevinskih i instalaterskih radova treba razlikovati od ugovora o osiguranju imovine, čak i onih koji se odnose na izgradnju, kao i od ugovora o osiguranju od odgovornosti za građevinsku organizaciju. Kvalifikaciona karakteristika ugovora o izgradnji i instalaciji je uvek sveobuhvatna priroda zaštite koju oni pružaju.

Predmeti ugovora o izgradnji i montaži
Struktura subjekata ugovora takvog osiguranja uključuje osiguranika i osiguravača.
Po ugovorima o građenju i montaži mogu se osigurati razna pravna i fizička lica. Istovremeno, treba imati u vidu da se u pogledu osiguranja imovine, po pravilu, smatraju lica koja imaju osigurani interes, odnosno interes zasnovan na zakonu, drugom pravnom aktu ili ugovoru za očuvanje relevantnog imovine, može djelovati kao osiguranik. To mogu biti građevinske organizacije koje izvode izgradnju objekta i njegovu završnu obradu. Oni mogu uključivati generalne izvođače i podizvođače, ali ovi drugi imaju pravo da u svoju korist osiguraju samo imovinu koja im pripada na osnovu vlasništva ili na osnovu ugovora (zakup, zakup, besplatno korištenje). Kada je u ugovoru o osiguranju izgradnje i montaže naveden korisnik koji ima osigurani interes u vezi sa osiguranom imovinom, tada svako lice ima pravo da bude osiguranik u ovom dijelu (član 930. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Strogo govoreći, ne postoje formalna ograničenja za krug osiguranika prilikom osiguranja građanske odgovornosti građevinske organizacije, jer, na osnovu stava 1. člana 931. Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o osiguranju od rizika od odgovornosti za obaveze koje proizilaze iz štete po život, zdravlje ili imovinu drugih lica, može se osigurati rizik odgovornosti samog osiguranika ili drugog lica na koje se ta odgovornost može prenijeti. Istovremeno, budući da se osiguranje građevinsko-montažnih radova odnosi na osiguranje rizika koji proizlaze iz poslovnih aktivnosti, sasvim je očigledno da će samo pravno lice koje ima pravo da troškove plaćanja usluga osiguranja pripiše ekonomski opravdanim troškovima. osiguranici, odnosno same građevinske kompanije i vlasnici vozila.
Prema stavu 1 člana 933 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o osiguranju poslovnog rizika, pod prijetnjom ništavosti ove transakcije, poslovni rizik može osigurati samo sam osiguranik i samo u njegovu korist. Drugim riječima, kada je osiguranje od poslovnog rizika uključeno u ugovor o osiguranju građevinsko-montažnih objekata, osiguranik po takvom ugovoru u cjelini može biti samo građevinska organizacija kao privredni subjekt.
U praksi se često postavljaju složena pitanja o mogućim osiguravačima koji su u fazi izgradnje i montaže ugovora o osiguranju. Postoji mišljenje da se kupci mogu ponašati kao takvi bez ikakvih ograničenja. Ovo gledište zahtijeva dalje istraživanje. Činjenica je da prema konvencionalnom ugovoru o građenju izvođač snosi rizik slučajnog gubitka ili slučajnog oštećenja građevinskog objekta koji je predmet ugovora o građenju do prijema ovog objekta od strane naručioca (klauzula 1, član 741. Građanski zakonik Ruske Federacije). Osim toga, u skladu sa stavom 1. člana 742. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor o izgradnji može predvidjeti obavezu strane koja snosi rizik od slučajnog gubitka ili slučajne štete na gradilištu, materijalu, opremi i druga imovina koja se koristi u građevinarstvu, odnosno odgovornost za nanošenje štete u toku građenja štete drugima, osiguravaju relevantne rizike. Drugim riječima, zakonodavac kao mogućeg osiguravača navodi i izvođača radova. Ali ako uvjeti ugovora o izgradnji predviđaju postupno prihvatanje građevinskog objekta od strane kupca, tada on u ovom slučaju ima direktan interes za sigurnost odgovarajućeg objekta. Osim toga, sudska praksa trenutno izvodi samostalni osigurani interes od lica koja ne snose direktne gubitke u vezi sa gubitkom ili oštećenjem imovine (vidi, na primjer, presedan dat u stavu 4. Pregleda prakse rješavanja sporova vezanih za na izvršenje ugovora o osiguranju ( Informativno pismo Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 28. novembra 2003. br. 75. Naravno, kupac, čak i ako ne snosi rizik od slučajnog gubitka ili oštećenja građevinski objekat, ima interes za njegovu sigurnost, budući da su za njega važni rokovi završetka građevinskih radova i, shodno tome, rokovi sticanja prihoda od sredstava uloženih u izgradnju. Što se tiče sigurnosti materijala, opreme i mašina , situacija je manje očigledna, jer sve to, ako je potrebno, izvođač može dovoljno brzo zamijeniti. Radi se o jedinstvenoj opremi (na primjer štitnik za tunele) ili materijalima (na primjer, stupovi ili drugi elementi od čvrstih komada granita ili mermera). Ovdje kupac ima osiguran interes za svoju sigurnost, jer uništavanje, gubitak ili oštećenje takve opreme ili materijala može dovesti do značajnog kašnjenja u izgradnji.
Osiguravač u okviru ugovora o izgradnji i montaži može biti samo osiguravajuće društvo ili društvo koje istovremeno ima licence za:
o osiguranje imovine pravnih lica, sa izuzetkom vozila i osiguranja poljoprivrede (podstav 12, stav 1, član 32.9 Zakona Ruske Federacije od 27. novembra 1992. br. 4015-1 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija" (u daljem tekstu član 32.9 Zakona br. 4015-1));
o osiguranje od građanske odgovornosti za nanošenje štete trećim licima (član 32.9 podstav 20 Zakona br. 4015-1);
o osiguranje poslovnih rizika (član 32.9 podstav 22 Zakona br. 4015-1);
o osiguranje sredstava kopnenog transporta (sa izuzetkom železničkih vozila) (član 32.9 podstav 6 Zakona br. 4015-1);
o osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika motornih vozila (tačka 14 člana 32.9 Zakona br. 4015-1) ili za onaj dio navedenih vrsta osiguranja koji čini konfiguraciju konkretnog ugovora o osiguranju.
U ugovoru o osiguranju izgradnje i montaže ponekad postoji nekoliko osiguravača istovremeno - to su građevinske organizacije koje istovremeno izvode građevinsko-montažne ili završne radove na jednom objektu. U takvoj situaciji potrebno je ugovorom jasno definisati kako će se vršiti raspodjela isplata osiguranja u slučaju osiguranog slučaja. Ako su relevantni rizici osigurani ugovorom o suosiguranju, tada na strani osiguravača istovremeno djeluje nekoliko osiguravača (član 953. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Treba imati na umu da ukoliko ugovorom nisu definisana prava i obaveze svakog od osiguravača, onda su oni solidarno odgovorni prema osiguraniku ili korisniku za isplatu naknade iz osiguranja.

Ostali subjekti pravnog odnosa osiguranja pri osiguranju građevinskih i instalaterskih radova
U ugovorima o osiguranju građevinskih i instalaterskih radova mogu postojati korisnici u smislu osiguranja imovine, ako je osiguranik lice koje nema osigurani interes, a vrši osiguranje u korist izvođača ili naručioca. Imenovanje ovog subjekta odnosa osiguranja u potpunosti zavisi od volje osiguranika. Istovremeno, u pogledu osiguranja od građanske odgovornosti, korisnici se imenuju zakonom - to su uvijek osobe koje mogu biti oštećene (klauzula 3, član 931 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Ako je osigurana građanska odgovornost drugog lica, tada se u pravnom odnosu osiguranja pojavljuje drugi subjekt - osiguranik. Na osnovu norme stavka 1. člana 955. Građanskog zakonika Ruske Federacije, osiguranik ima pravo, osim ako ugovorom nije drugačije određeno, u bilo koje vrijeme prije nastanka osiguranog slučaja, zamijeniti osiguranika drugim , pismenim putem obavještavajući osiguravača. Ostvarenje ovog prava po ugovoru o osiguranju građenja i montaže moguće je samo uz zamenu izvođača radova. Ukoliko ugovarač ostane isti, onda osiguranik samo u ovom dijelu može zahtijevati raskid ugovora, međutim, tu postoji pravna nesigurnost, jer sadašnja zakonska regulativa ne poznaje institut raskida dijela ugovora. Istovremeno, u zakonu ne postoji direktna zabrana toga. Dakle, na osnovu opšteg principa savremenog ruskog pravnog sistema, na osnovu kojeg je dozvoljeno sve što nije zabranjeno, može se tvrditi da je raskid ugovora u određenom delu ipak moguć.

Osnovni uslovi ugovora o izgradnji i montaži
Pored predmeta ugovora o osiguranju izgradnje i montaže, mora se nužno dogovoriti o predmetu osiguranja, rizicima osiguranja, osiguranoj sumi i roku važenja (klauzula 1, član 942 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Predmet osiguranja u zakonodavstvu se, kao što znate, podrazumijeva kao određena imovinska ili drugi imovinski interes. Ugovor o osiguranju izgradnje i montaže mora odražavati sve objekte osiguranja - imovinu osiguranu po ovom ugovoru, kamate povezane sa rizikom građanske odgovornosti, kao i kamate povezane sa strahom od neostvarivanja planiranog prihoda. Posebno treba napomenuti da opis imovine može uključivati ili detaljne liste onoga što je osigurano, ili se svesti na naznaku da je podložna svaka imovina odgovarajućeg tipa koja se nalazi na gradilištu i na drugoj teritoriji pokrivenoj polisom osiguranja. na zaštitu.
Ponekad se u praksi postavlja pitanje mogućnosti osiguranja više građevinskih objekata koji se nalaze na različitim adresama u okviru jednog ugovora o osiguranju izgradnje i ugradnje. U zakonu nema prepreka za to.
U osiguranju građevinskih i instalaterskih radova koriste se svi poznati pojmovi za određivanje rizika osiguranja: osiguranje od svih rizika, osiguranje od navedenih opasnosti, osiguranje od svih rizika sa određenim izuzecima, osiguranje od navedenih opasnosti, osim onih koje nastaju iz razloga koji su posebno navedeni. predviđeno ugovorom.
Teritorija pokrića osigurane imovine i teritorija pokrića rizika građanske odgovornosti za nanošenje štete drugim licima ne mogu se podudarati. Što se tiče teritorije pokrića za osiguranu imovinu, to može biti ili samo gradilište, ili gradilište i načini pristupa njemu za vozila i specijalnu opremu, ili teritorija gradilišta, pristupni putevi do njega, tj. kao i prostor za skladištenje građevinskog materijala i opreme van gradilišta. Treba imati na umu da ako je osigurana imovina oštećena ili ukradena sa teritorije koja nije navedena u polisi, na primjer, neki materijali su istovareni sa vanjske strane ograde gradilišta, onda se ovaj incident ne može kvalificirati kao osigurani slučaj.
Strane u transakciji osiguranja imaju pravo da ograniče područje pokrića za rizike građanske odgovornosti na određene granice, na primjer, duž perimetra gradilišta, ili da ne uvedu takva ograničenja. U potonjem slučaju jednostavno je važno naznačiti da su obuhvaćeni slučajevi oštećenja trećih lica u toku radova koji su direktno povezani sa izgradnjom ili njenim održavanjem. Kada je teritorija osiguranja rizika od odgovornosti ograničena, to znači da će osigurani slučaj po ugovoru o osiguranju samo nanošenje štete drugim licima na ovoj teritoriji. Ako je šteta nastala u vezi sa izvođenjem građevinskih radova izvan teritorije navedene u ugovoru, onda je za njenu nadoknadu odgovorna sama građevinska organizacija.
Osiguranu svotu po ugovoru o osiguranju građenja i montaže u cjelini čine sume osiguranja za svaki njegov dio - osiguranje imovine, osiguranje od odgovornosti i osiguranje od poslovnog rizika. Međutim, ovi osigurani iznosi ne mogu se zbrajati, jer svaki od njih ima svoju posebnu prirodu. Istovremeno, osigurana svota u smislu osiguranja objekta u izgradnji kao imovine ima izuzetno važno svojstvo - uostalom, na početku izgradnje nema samog objekta osiguranja, već samo građevinski materijal. Cijena objekta koji se gradi je svakako veća od cijene materijala, jer uključuje i cijenu rada. Osim toga, ovaj trošak će se stalno povećavati. Ovdje može nastati složen pravni problem - ako navedete konačan trošak stojećeg objekta kao osiguranu svotu, onda kada se osigurani slučaj dogodi prije završetka izgradnje, stvarna vrijednost objekta u trenutku nastanka osiguranog slučaja će biti niža od osigurane sume, odnosno ima razloga da se govori o nepotpunom osiguranju imovine. Da bi se izbjegla takva situacija, po mom mišljenju, preporučljivo je da se osigurana suma utvrdi kao trošak objekta u izgradnji u vrijeme nastanka osiguranog slučaja, ali ne veći od konačne cijene objekta osiguranja.
Osigurana suma u smislu osiguranja rizika od odgovornosti za nanošenje štete drugim licima utvrđuje se sporazumom ugovornih strana, a zakonom nisu utvrđena ograničenja u pogledu njenog iznosa.
Osigurana suma u smislu osiguranja od poslovnih rizika, kao i osiguranja imovine, ne smije prelaziti njegovu stvarnu vrijednost (vrijednost osiguranja). Za ove rizike, ova vrijednost se smatra gubicima za koje bi se očekivalo da će osiguranik pretrpjeti u slučaju osiguranog slučaja.
Pošto izgradnja obično traje dugo, strane u transakciji osiguranja često su zainteresovane za utvrđivanje sume osiguranja u valuti. Kao što znate, stav 2 člana 317 Građanskog zakonika Ruske Federacije dozvoljava mogućnost izražavanja obaveza u stranoj valuti, ali ugovor mora jasno naznačiti da je riječ o iznosu koji je ekvivalentan određenom iznosu u stranoj valuti. .

Rok važenja ugovora o osiguranju izgradnje i montaže
Rok trajanja ugovora o osiguranju utvrđuje se sporazumom učesnika u transakciji osiguranja. Može biti jednak periodu izgradnje ili definisan kao kalendarski period, kao što je godina.
Jedna od čestih grešaka u ovakvim ugovorima je naznaka da je trenutak stupanja ugovora na snagu trenutak kada počinju građevinski radovi. Međutim, ova opcija nije moguća. U skladu sa stavom 1. člana 425. Građanskog zakonika Ruske Federacije, sporazumi stupaju na snagu od trenutka kada su zaključeni. Za ugovore o osiguranju, stav 1. člana 957. Građanskog zakonika Ruske Federacije uveo je još jednu opciju - ugovori o osiguranju, po pravilu, stupaju na snagu od trenutka kada osiguranik uplati premiju osiguranja ili njenu prvu ratu.
Druga tipična greška je brkanje pojmova „rok važenja ugovora o osiguranju“ i „rok osiguranja“. Rok trajanja ugovora je vremenski period između trenutka stupanja ugovora na snagu i trenutka isteka roka dogovorenog između strana. Rok osiguranja je vremenski period u kojem može nastupiti osigurani slučaj. Prema stavu 2 člana 957 Građanskog zakonika Ruske Federacije, početak perioda osiguranja može se razlikovati od trenutka stupanja ugovora na snagu, ali ni pod kojim okolnostima ne može prelaziti datum isteka ugovora.
U skladu sa stavom 1. člana 954. Građanskog zakonika Ruske Federacije, u ugovoru o osiguranju izgradnje i montaže, kao iu svakom drugom ugovoru o osiguranju, mora se odrediti postupak i rok za plaćanje premije osiguranja. Ako uslovi transakcije utvrđuju plaćanje premije u ratama, tada, na osnovu norme iz stava 3. člana 954. Građanskog zakonika Ruske Federacije, u ugovor može biti uključena odredba o prijevremenom raskidu ugovor o osiguranju na inicijativu osiguravača u slučaju da osiguranik ne uplati narednu premiju osiguranja blagovremeno.

S.V. DEDIKOV, član odbora Moskovskog društva za reosiguranje

Pogledajte ostale članke na ovu temu:

Gazprombank