Asistent

Operacije transfera novca. Nova pravila za prijenos sredstava. Procedure za prihvatanje naloga za izvršenje uključuju

06.03.2021

Teško je i zamisliti da je jednom transfer bukvalno „otišao“ od osobe koja je izvršila uplatu do primaoca.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i IS FREE!

Iz očiglednih razloga, u takvim uslovima bilo je prilično problematično garantovati primanje sredstava od strane primaoca, a još više odrediti rokove za operaciju.

Prevod danas Novac- radi se o operaciji koja se provodi u strogom skladu sa zakonom, koji predviđa jasnu proceduru za prijem, slanje i primanje novca, kao i vrijeme njihovog transfera.

Međutim, ni sada novac ne stiže uvijek do primaoca. U ovom slučaju postavlja se pitanje mogućnosti i vremena otkazivanja uplate, kao i od kog trenutka prestaje mogućnost povrata novca.

O prijevodima

Transfer novca je finansijske transakcije, usled čega se sredstva prenose sa jednog lica na drugo posredstvom i po tarifama operatora platnog prometa.

Ova plaćanja vrše banke (ili druge organizacije koje na to imaju pravo) na osnovu relevantnih naloga klijenata za prenos sredstava u korist drugih pojedinaca ili organizacija radi plaćanja robe ili usluga.

Sredstva koja se prenose na ovaj način uplaćuju se na račun primaoca ili mu se izdaju u gotovini pod uslovima iu rokovima utvrđenim zakonom i pravilima platnog prometa.

Takvi transferi se prihvataju kao u gotovini (klijent polaže novac na blagajni banke, na primjer, za plaćanje komunalne usluge), i u bezgotovinskom obliku (standardna situacija je da računovođa donosi uplate blagajnici u ekspozituri banke).

Ako govorimo o elektronskoj formi, onda pod ovu terminologiju spadaju sve vrste plaćanja koje omogućavaju samoposluživanje korisnika (bankomati, platni terminali, internet banke itd.).

Postoji mnogo platnih sistema koji klijentima pružaju svoje usluge za prenos sredstava kako unutar iste zemlje, tako i prilikom spoljnog plaćanja. Glavna razlika između ovih sistema je u softvera, brzinu i cijenu transakcije, korištene valute plaćanja i dostupno pokriće.

Na ovog trenutka Najbrže rastuća popularnost transfera koji se obavljaju korištenjem bankovnih kartica, odnosno "transfer s kartice na karticu". Danas takav transfer možete poslati i u poslovnici banke i sjedeći kod kuće koristeći online usluge odabrana finansijska institucija ili platni sistem.

Međutim, bez obzira na vrstu transfera i operatera, i dalje postoje situacije koje zahtijevaju otkazivanje plaćanja i vraćanje sredstava pošiljaocu iz ovih ili onih razloga.

Uzroci

Glavni razlozi za povlačenje transfera uključuju dvije vrste pogrešnih plaćanja:

  • transfer nije knjižen na račun naveden u nalogu (greška banke);
  • napravljena je greška u podacima primaoca (greška pošiljaoca) u nalogu za prenos sredstava.

Naravno, ako je greška u transferu napravljena krivnjom banke (sporna transakcija), tada će nakon provjere i potvrde činjenice greške krivnjom finansijske institucije, banka izvršiti korektivni unos i kredit. isplatu tačnom primaocu.

Međutim, u većini slučajeva greške i dalje nastaju zbog krivice samih klijenata. Razlozi su banalni - prevideli su i uneli pogrešne podatke u dokumentima/ili pogrešno uneli šifru u sistem.

Općenito, nije sasvim logično tražiti potraživanja od banke – formalno je svoje obaveze ispunjavala zaduživanjem sredstava sa računa klijenta. Istovremeno, spremnost finansijske institucije da problem riješi naknadno nije uvijek ugodna svojom ažurnošću, a često je potpuno čisto formalna.

Sasvim je prirodno da se osoba koja je izvršila uplatu u takvoj situaciji postavlja pitanje – da li je moguće vratiti novac, i ako jeste – koja je procedura vraćanja?

Da, zaista, možete vratiti novac. Međutim, procedura vraćanja transfera za koje je došao neopoziv trenutak je mnogo komplikovanija. Stoga, prije svega, ako slična situacija nastao, trebate odmah kontaktirati banku da otkažete plaćanje (ako je to još uvijek moguće).

U suprotnom, proces vraćanja novca će biti izuzetno dugotrajan, što će zahtijevati od pošiljaoca sredstava za izvršenje, uključujući određeni broj sudske procedure. Istovremeno, rezultat će, najvećim dijelom, zavisiti od spremnosti primaoca sredstava da dobrovoljno vrati nezakonito stečen novac.

Šta je neopoziv transfer sredstava

Zakonski, zahtjevi za proceduru i rokove za odbijanje plaćanja sadržani su u dva dokumenta: Zakonu o platnom sistemu (u daljem tekstu - Zakon br. 161-FZ) i Pravilniku o pravilima za obavljanje transfera (u daljem tekstu - Uredba br. 383-P).

Zakonom FZ-161 propisano je pravo osobe koja je izvršila uplatu da povuče svoj nalog do isteka mogućnosti legalnog vraćanja sredstava platitelja, u skladu sa uslovima ugovora sa bankom preko koje je izvršeno plaćanje.

Slično pravilo je sadržano u Uredbi br. 383-P, koja predviđa odbijanje izvršenja naloga platitelja do isteka mogućnosti vraćanja sredstava prema zakonu.

U skladu sa Zakonom br. 161-FZ, neopoziv- ovo je takvo svojstvo operacije prenosa sredstava između primaoca i pošiljaoca, što znači izostanak ili prestanak mogućnosti vraćanja sredstava prenesenih na osnovu naloga osobe koja je izvršila plaćanje u određenom trenutku u vrijeme.

Drugim riječima, nalog lica koje je izvršilo uplatu on može opozvati prije trenutka neopozivosti, koji se utvrđuje na osnovu vrste sredstava koja se koriste za prenos.

Dakle, ako idemo na specifičnosti, onda je određivanje trenutka neopozivosti obično potrebno u situacijama kada:

  • nalog je izvršila banka, tj. sredstva su terećena sa računa, prošla kroz korespondentni račun banke, ali novac nije stigao do primaoca;
  • osoba koja je izvršila uplatu odlučuje da otkaže svoju narudžbu, ali novac bankarska organizacija već su terećeni sa računa, au nekim slučajevima čak su izašli i izvan banke.

Video: Transferi unutar sistema

Kad dođe

Trenutak neopozivog prijenosa u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije utvrđuje se na osnovu vrste korištenih sredstava i nastupa:

  • za bezgotovinske transakcije - od trenutka podizanja sredstava sa računa lica koje je izvršilo uplatu;
  • za transakcije bez otvaranja računa - od trenutka kada platilac uplati gotovinu banci;
  • u slučaju korišćenja elektronskog novca, neopoziv uslov je istovremeno izvršenje od strane banke sledećih operacija:
  • prihvatanje naloga od osobe koja je izvršila plaćanje;
  • zaduženje sredstava sa računa osobe koja je poslala novac;
  • upisivanje iznosa transfera na račun primaoca.

Treba imati na umu da u slučaju korišćenja elektronskog novca koji posluje van mreže, trenutak kada transfer postaje neopoziv je trenutak kada se plaćanje vrši putem offline sistema.

Kako mogu otkazati uplatu

Prema Uredbi br. 383-P, odbijanje izvršenja naloga vrši se na osnovu zahtjeva za povlačenje (u u elektronskom formatu ili na papiru) koju dostavlja osoba koja je poslala uplatu banci.

Da bi odbio obradu naloga za plaćanje, osoba koja je izvršila plaćanje mora se obratiti banci sa aplikacijom koja sadrži sve detalje naloga za otkazivanje: broj, datum, iznos, naziv organizacije.

Zahtjev se podnosi u dva primjerka - jedan ostaje u banci, drugi uzorak sa oznakom prihvatanja vraća se pošiljaocu.

Tretman navedene izjave odvija se slično kao i tok rada zahtjeva za prijem uplatitelja.

Banka ima jedan dan da razmotri zahtjev i dostavi odgovor pošiljaocu. Prilikom pripreme odgovora banka naznačuje datum, (ne)mogućnost otkazivanja plaćanja, stavlja odgovor potpisom i pečatom odgovornog lica banke.

Izjava o povlačenju je osnova za vraćanje (otkazivanje) finansijska institucija naređenja.

Banka primaoca sredstava će odbiti da izvrši nalog primaoca sredstava tako što će banci od strane lica koje je uputilo uplatu poslati zahtev za povlačenje sastavljen na osnovu zahteva za povlačenje primaoca (u elektronskom ili papirnom obliku) sa datumom prijave, pečatom i potpisima odgovornog lica organizacije.

Odbijanje obrade instrukcije poslane elektronskim sredstvom plaćanja vrši osoba koja je poslala uplatu otkazivanjem transakcije elektronskim sredstvom plaćanja.

Sadržaj

Ako ostanete u stranom gradu bez pare, ne očajavajte, jer uvek možete zamoliti prijatelje, rodbinu ili kolege da vam prebace par hiljada tamo gde ste sada. Mnoge kompanije će pristati da šalju novac bilo gdje u svijetu uz određenu naknadu. Da biste to učinili, možete koristiti bankovne transfere gotovine ili online transakcije s kartice na karticu.

Šta je bankovni transfer

Bankovni transferi novca su najčešći oblik međunarodnog plaćanja, iako se aktivno koriste i unutar zemlje. U jednostavnom smislu, ovo je način prenosa sredstava sa jedne osobe na drugu, koja se po pravilu vrši preko direktnih korespondentskih računa. Sa razvojem kompjuterska tehnologija proces je postao ne samo jednostavniji, već traje i vrlo malo vremena - ponekad i nekoliko sekundi. Bankarsko zakonodavstvo Ruske Federacije razlikuje tri vrste transfera, od kojih svaka ima svoje specifičnosti i pravila implementacije:

  • jednostavno (dokumenti od izvoznika se šalju direktno uvozniku);
  • dokumentarni film (izvodi se samo uz prezentaciju finansijski dokumenti);
  • koristeći bankovne čekove.

Unutar zemlje

Interne transakcije se mogu obavljati i između različitih bankarske institucije kao i unutar same organizacije. Međubankarske transakcije se ne odvijaju direktno, već preko Centralne banke (nacionalne banke). Možete ih obaviti uz pomoć blagajne na zahtjev ili putem Internet bankarstva. U drugom slučaju možete uštedjeti značajan novac, jer nema potrebe za plaćanjem provizije za usluge zaposlenika banke.

Ako je potrebno izvršiti transakciju između filijala jedne banke u bezgotovinskom obliku, koristi se međufilijalni transfer. U poređenju sa međubankarskim, traje manje vremena, jer se obavlja na internim računima za poravnanje. Često se ovom načinu slanja novca pribjegava kada postoji manjak sredstava u jednoj filijali, na primjer, za plaćanje većeg iznosa klijentu.

Međunarodni transfer

Za transakcije između učesnika iz različitih država u bilo kojoj strana valuta koriste se međunarodni bankovni transferi. Jedan od popularnih sistema plaćanja, koji zauzima vodeću poziciju, je SWIFT (SWIFT). Prolazi kroz ogromnu većinu valutne transakcije između pravnih ili fizičkih lica iz različitih zemalja. Svaka banka uključena u ovu zajednicu ima svoju identifikacioni kod. Prema zakonu o valuti, sve transakcije iz inostranstva ili unutar zemlje između rezidenata i nerezidenata podliježu kontroli.

Od kartice do kartice raznih banaka

Svaka plastika ima 16-cifreni broj, koji je jedinstven. Pomaže ne samo da se identifikuje banka i platni sistem koji je izdao karticu, već i da se prenese novac od jednog vlasnika do drugog. Da biste to učinili, trebate koristiti bankomat, samouslužni terminal ili internet i unosom određenih parametara slati novac s jedne kartice na drugu. Ako postoji potreba za prevodom velika suma novca, iz sigurnosnih razloga preporučuje se korištenje usluga bankarske institucije.

Doznaka

Posebnost transfera novca od bankovnog transfera je da se za njega može dodatno koristiti poštanski sistem, pa su popularniji kod fizičkih lica. Takođe mogu biti domaći i međunarodni. Plaćanje komunalija, kazni, kredita - to su i transferi novca koje građani Rusije svakodnevno koriste.

Članovi sistema

U sistemu transfera novca uvek su uključene najmanje tri strane:

  • pošiljalac. Osoba koja pokreće transakciju i obično je plaća.
  • primalac. Osoba kojoj je novac upućen i koja je krajnji korisnik sistema.
  • banka korisnika. Institucija koja prima nalog za plaćanje.
  • posredničke banke. Organizacija koja direktno sprovodi proces, ali nije banka pošiljaoca ili jemac.

Svrha transfera

Pošiljalac i primalac imaju pravo da samostalno odrede svrhu transfera novca. To može biti plaćanje za robu ili pružene usluge, ili jednostavni transferi novca između ljudi. Prilikom obračuna potrebno je naznačiti za šta je izvršen transfer. U slučaju fizičkih lica, pošiljalac treba da naznači da transakcija nije povezana s poslovnim aktivnostima.

Kako izvršiti bankovni transfer

Sama procedura ne oduzima puno vremena i truda. Za njegovu realizaciju, pošiljalac treba da dođe u poslovnicu banke ili pošte i popuni prijavu za transakciju. Nalog platitelja prema drugim zemljama može se ispuniti na ruskom jeziku ako postoje međubankarski ugovori. Nakon što ga zaposlenik filijale provjeri i potvrdi, potrebno je napraviti potreban iznos preko kase. Na kraju, pošiljalac dobija određeni kod o kojem mora obavijestiti primatelja. Samo znajući tajnu lozinku, može dobiti novac.

Uslovi za međubankarski transfer

Za obavljanje međubankarskih transakcija morate znati određene podatke. Za pojedince to je:

  • Puno ime;
  • PIB primaoca (nije uvek potrebno).

Ako je transakcija u korist pravno lice tada morate obezbijediti:

  • naziv kompanije;
  • Kontrolna tačka (nije uvijek potrebna).

S obzirom da je račun na koji će se novac prebacivati ​​otvoren u određenoj banci, trebat će vam:

  • naziv banke korisnika;
  • BIC (bank identifikaciona šifra) je identifikator banke, koji svaka institucija ima svoj;
  • korespondentni račun;
  • međunarodni broj računa korisnika IBAN format(nemojte ga brkati sa brojem kartice, pogotovo ako se novac prenosi na plastiku).

Karakteristike prekograničnih transfera

Transfer novca u inostranstvo vrši se prema određenim pravilima. Tako, na primjer, ako trebate brzo poslati određeni iznos, a primalac nema bankovni račun, onda je potrebno da koristite neki od sistema za novčane transakcije. Ako postoji račun, biće vam potrebni drugi bankovni podaci primaoca:

  • lični podaci primaoca (puno ime) ili naziv firme;
  • naziv banke;
  • SWIFT kod;
  • broj računa primaoca.

Kako izvršiti transfer sa kartice na karticu

Prijenos sredstava s kartice na karticu je najlakši način za izvođenje. Da biste to učinili, nema potrebe da posjećujete filijalu banke, popunjavate mnogo papira ili popunjavate brojne podatke o primaocu. U savremenom svetu, p2p sistem se koristi za slanje novca sa kartice na karticu. Da biste izvršili transakciju, morate imati karticu bilo koje banke, znati plastični broj primaoca, njegovo ime i prezime, kako su naznačeni na samoj kartici. Nakon toga, potrebno je da odete na internet servis koji pruža ova vrsta transakcije i popunite predložena polja.

Online transfer novca

Mnogi korisnici bankarske usluge Za plaćanje se koristi internet bankarstvo. Ovo je posebna aplikacija, za ulazak u koju klijent koristi posebne identifikatore - prijavu i lozinku. Ulazak Personal Area možete vršiti plaćanja ili obavljati transakcije između kartica jedne ili različitih banaka, pa čak i različitih sistema plaćanja. Da biste to učinili, morate znati ime i prezime vlasnika plastike, kao i 16-cifreni broj odštampan na prednjoj strani. Podaci se unose u poseban obrazac, a operacija se potvrđuje unosom lozinke sesije.

Sistemi transfera novca

Možete prenositi novac unutar jednog lokaliteta ili iz jedne zemlje u drugu koristeći usluge sistema za transfer novca. Trenutno ih postoji više od deset (Moneygram, Migom, Cybermoney, itd. sistemi), ali nisu svi zastupljeni u svim državama. Postoji mnogo više mogućnosti za slanje novca unutar Rusije, pa čak i susjednih zemalja, nego onih koji mogu poslati novac u zemlje, na primjer, Latinsku Ameriku.

Blitz transfer Sberbank

Danas u Moskvi nećete naći ponudu za prijenos sredstava putem Blitz sistema, jer je zamijenjen novom i poboljšanom verzijom - Hummingbird. Za transakcije možete koristiti ne samo Ruske rublje ali i američkih dolara ili eura. Sama operacija traje ne više od sat vremena. Da biste prenijeli novac, nećete morati otvoriti bankovni račun, iako će novac biti moguć samo preko teritorije Rusije iu one zemlje u kojima postoje podružnice Sberbanke. Novac možete primiti tako što ćete nazvati kontrolni kod, koji se šalje pošiljaocu zajedno sa računom.

Western Union

Western Union sistem je zastupljen u više od 180 zemalja širom svijeta. Za transakcije se koriste američki dolari, iako se pošiljke u rubljama mogu koristiti unutar Rusije. Adresar u drugoj državi će dobiti novac u nacionalnoj valuti po kursu sistema. Da biste poslali novčani iznos, potrebno je samo da znate ime pošiljaoca, koji prilikom izdavanja transfera mora pokazati pasoš i navesti jedinstveni desetocifreni kod. Ne morate otvarati račun da biste dovršili transakciju. Primalac može podići novac u bilo kojoj filijali za 15 minuta, što se može smatrati trenutnim.

Zlatna kruna

Ruski elektronski platni sistem zastupljen je ne samo u Ruskoj Federaciji i zemljama ZND, već i zahvaljujući bliskoj saradnji sa drugim platnim sistemima, nudi slanje novca u druge zemlje svijeta, uključujući neke evropske zemlje, Tursku i Kinu. Moguće je obavljati online transakcije putem interneta sa bankovna kartica pošiljalac.

Da biste izvršili operaciju, ne morate otvarati račun, a cijeli proces traje nekoliko minuta. Za slanje novca potrebno je popuniti aplikaciju, a da biste je primili potrebno je samo navesti lozinku i pokazati pasoš ili drugu ličnu kartu. Kod primaoca stiže SMS-om, a pošiljalac se obavještava o prijemu iznosa novca primaocu.

Unistream

Moguće je izvršiti transakciju sredstava između adresata u više od stotinu zemalja svijeta. Štaviše, u nekima je moguće koristiti samo adresu (sa naznakom banke), a neke i neadresirano slanje. Novac može biti u sistemu do 1 mjesec, nakon čega će biti vraćen. Transferi u sistemu se vrše u rubljama, evrima i američkim dolarima. Novac će biti moguće primiti nakon nekoliko minuta uz predočenje lične karte i navođenje desetocifreni kod i valute transakcije. Ako je potrebno, možete otkazati prijenos ako još nije isporučen.

Unistream sistem je za svoje korisnike lansirao novu uslugu Cash2Card. To će vam omogućiti da pošaljete novac koristeći bankovni račun. Visa kartice ili MasterCard izdata od strane ruskih izdavatelja, American Express i Diners kartica Club International izdata od strane Banke Russian Standard, kao i Visa i Master Card stranih izdavalaca. Osim toga, možete izvršiti transakciju putem mobilna aplikacija ili samouslužni terminali.

kontakt

Prvi ruski platni sistem Contact pruža onima koji žele mogućnost da izvrše transfere u rubljama, dolarima i evrima u više od 150 zemalja širom svijeta. Novac se kreditira od jednog sata do jednog dana, u zavisnosti od zemlje. Prednost sistema je što uz njegovu pomoć ne samo da možete prenijeti novac, već i:

  • plaćati račune pravnih lica;
  • dopuniti bankovne kartice;
  • vraćanje mikrokredita ili kredita;
  • platiti komunalne račune;
  • rezervisati avionske ili željezničke karte itd.

Vođa

Dopisna mreža sistema hitni transferi Lider je zastupljen ne samo u Rusiji i zemljama ZND, već iu drugim zemljama svijeta. Nažalost, u Ruskoj Federaciji mreža njenih predstavništava nije dovoljno razvijena, ali uz njenu pomoć možete slati novac u rubljama, dolarima, eurima. Osim toga, moguće je izvršiti transakcije u nacionalne valute. Za transfer potreban vam je samo pasoš.

Također možete koristiti besplatnu uslugu SMS obavijesti. Da biste to uradili, potrebno je da navedete brojeve mobilnih telefona pošiljaoca i primaoca. Sistem će obavijestiti primaoca da su mu sredstva poslana, a pošiljalac će biti obaviješten o isplati gotovine primaocu. Postoji nekoliko načina za slanje novca putem platnog sistema:

  • preko kasa banaka koje sarađuju sa kompanijom;
  • korištenje Qiwi terminala;
  • korišćenje kartice Alfa banke putem Alfa klika;
  • putem elektronske usluga plaćanja Lemoney.

Provizija i limiti

Da bi se preveo određeni suma novca Sa sobom morate ponijeti ličnu kartu. Budući da se prijenos ne vrši besplatno, morate biti spremni na činjenicu da će se, prema uvjetima usluge, za svaku operaciju morati platiti određeni postotak, što ima svoje nijanse za svaki platni sistem. Ovo se odnosi i na iznos transakcije. U tabeli ispod možete pronaći glavne parametre sistema o kojima je bilo reči:

Sistem plaćanja

Ograničenja slanja

1,75% (minimalni iznos- 150 rubalja) za naselja unutar Rusije;

"Praktično računovodstvo", 2011, N 9

Nova pravila za pružanje usluga prijenosa novca, uključujući i ona koja se odnose na korištenje elektronskog novca i korištenje elektronskih sredstava plaćanja, uglavnom će stupiti na snagu ove jeseni. Razmotrite procedure za transfer novca i njihove karakteristike.

Od 29.09.2011. godine, usluge plaćanja kao što su gotovina, poštanske uputnice a prihvatanje plaćanja će se vršiti prema novim pravilima. Činjenica je da na današnji dan, sa izuzetkom određenih odredbi, stupa na snagu Federalni zakon od 27. juna 2011. N 161-FZ "O nacionalnom platnom sistemu" (u daljem tekstu - Zakon N 161-FZ). Uređuje postupak pružanja platnih usluga, uključujući u vidu transfera novca, i korišćenje elektronskih sredstava plaćanja, utvrđuje subjekte nacionalnog platnog sistema (u daljem tekstu NPS) i uslove za njihovo delovanje. , kao i uslove za organizaciju i funkcionisanje platnih sistema, pravila za nadzor i nadzor u NPS.

Novac se prenosi putem platnih sistema. Tako se gotovinska plaćanja za domaća i međunarodna plaćanja zamjenjuju bezgotovinskim plaćanjem. Oblici platnih sistema su finansijske transakcije (uzastopne međusobno povezane operacije) korišćenjem bankomata, platnih kioska, POS-terminala, kartica sa pohranjenim novčana vrijednost. Elektronski platni sistemi su podvrsta platnih sistema koji pružaju elektronske platne transakcije putem mreža, uključujući internet ili platne čipove.

Razmotrite glavne točke pružanja usluga prijenosa novca.

Opšti redosled prenosa

Transfere novca u okviru primenjenih oblika bezgotovinskog plaćanja vrše operateri transfera novca, odnosno organizacije koje na to imaju pravo: Banka Rusije, Vnešekonombanka, kreditne organizacije. Svoje usluge pružaju na osnovu ugovora sa klijentima (platioci ili primaoci novca). U prevođenje mogu biti uključena i pravna lica, osim kreditne institucije, ili individualni preduzetnici, koji igraju ulogu agenata i subagenta banke.

Operater vrši transfer novca po nalogu klijenta (platioca ili primaoca novca) na teret sredstava platioca koja se nalaze na njegovom bankovnom računu ili su mu dostavljena bez otvaranja. Prevod je izražen:

  • u kreditiranju novca na bankovni račun njihovog primaoca;
  • dajući mu gotovinu;
  • u gotovinskom računovodstvu bez otvaranja bankovnog računa (samo kod prenosa elektronskih sredstava).

Zajedno sa operaterima koji opslužuju platioca, odnosno primaoca sredstava, u prenosu mogu učestvovati i drugi operateri (posrednici u prenosu). Štaviše, ako uplatitelja i primaoca sredstava opslužuje jedan operater, tada do konačnosti transfera, sa izuzetkom prijenosa elektronskog novca, dolazi kada se sredstva doznaju na bankovni račun njihovog primaoca ili mu se pruži uz mogućnost primanja gotovine. Kada se servisiraju od strane različitih operatera - kada se novac uplati na bankovni račun operatera koji opslužuje primaoca sredstava, u trenutku konačnog transfera, prestaje obaveza operatera koji opslužuje platioca prema ovom potonjem.

Imajte na umu da polaganje gotovine na vaš bankovni račun ili primanje gotovine sa vašeg bankovnog računa kod istog operatera za prijenos novca nije prijenos.

Pružanje informacija

Upoznavanje klijenata u njima dostupnom obliku sa uslovima prenosa novca u okviru važećeg oblika bezgotovinskog plaćanja odgovornost je operatera prenosa novca. Zakon N 161-FZ utvrđuje postupak za takvo upoznavanje: ono se mora provesti čak i prije nego što se izvrši prijenos. Istovremeno, kupcima treba saopštiti sljedeće informacije:

  • o visini naknade i postupku njene naplate, ako je to predviđeno ugovorom;
  • o načinu utvrđivanja kurs koristi se prilikom prenosa novca u stranoj valuti (ako se valuta sredstava koja je dao platilac razlikuje od valute prenesenih sredstava);
  • o postupku podnošenja zahtjeva, uključujući informacije za kontaktiranje operatera;
  • ostale informacije zbog primijenjenog oblika bezgotovinskog plaćanja.

Zakon N 161-FZ također utvrđuje obavezu klijenta da operateru pruži pouzdane kontakt podatke, au slučaju njihove promjene, blagovremeno ažurirane podatke.

Obaveza operatera, koji vrši prijenos sredstava, da klijentu pošalje obavještenja, predviđena Zakonom N 161-FZ, smatra se ispunjenom kada je obavještenje poslano u skladu sa kontakt podacima koje ima. To je navedeno u stavu 13 čl. 5. navedenog zakona.

Elektronski transfer novca

Počnimo s definicijama elektronskog novca i operatera elektronskog novca. Prvi su sredstva koja su prethodno dostavljena obvezniku (operateru elektronskog transfera novca), a podaci o kojima se evidentiraju bez otvaranja bankovnog računa.

Razlika između bezgotovinskih sredstava i elektronskog novca je u tome što se prvi nalaze na bankovnom računu. Elektronski novac se stavlja u kreditnu instituciju, koja možda nije bankarska institucija. Glavna stvar je da ona ima pravo na prijenos sredstava bez otvaranja bankovnih računa (transfer elektronskih sredstava). Takva kreditna institucija je operater elektronskog novca.

Pažnja! Elektronski novac nije novac koji primaju organizacije koje obavljaju poslove profesionalna aktivnost na tržištu vredne papire, aktivnosti kliringa i (ili) aktivnosti upravljanja investicioni fondovi, PIF i NPF i uzimaju u obzir podatke o iznosu sredstava datih bez otvaranja bankovnog računa (klauzula 18, član 3 Zakona N 161-FZ).

Uslovi prijenosa

Za prijenos elektronskog novca, korisnici moraju operateru obezbijediti sredstva na osnovu ugovora zaključenog sa njim. Ukoliko je klijent državljanin, transfer se može izvršiti korišćenjem ili bez korišćenja bankovnog računa. Ako je klijent pravno lice ili individualni preduzetnik, elektronski novac se prenosi samo preko bankovnog računa.

Važna tačka. Za prijenos sredstava predviđeno je najviše tri radna dana, osim za prijenos elektronskog novca. Odbrojavanje počinje od dana terećenja sredstava sa bankovnog računa platitelja ili od dana davanja gotovine za potrebe transfera bez otvaranja bankovnog računa. Prijenos elektronskog novca se vrši odmah nakon što operater prihvati nalog klijenta (tačka 5, član 5 i tačka 11, član 7 Zakona N 161-FZ).

Treba napomenuti da prilikom prijenosa elektronskog novca pravna lica ili individualni poduzetnici mogu biti samo njihovi primaoci. Oni imaju pravo da budu uplatitelji samo kada se transferisana sredstva namjeravaju primiti od strane pojedinca. U ovom slučaju, potonji moraju koristiti personalizirano elektronsko sredstvo plaćanja.

Vrste elektronskih sredstava plaćanja

Elektronska sredstva plaćanja koja koriste pojedinci mogu biti dva tipa: personalizovana i nepersonalizovana.

Elektronsko sredstvo plaćanja je personalizovano kada ga koristi klijent građanin, za koji je operator identifikovan u skladu sa Zakonom od 7. avgusta 2001. N 115-FZ (u daljem tekstu - Zakon N 115-FZ). Odnosno, skup mjera za utvrđivanje određenih podataka o klijentu, njegovim predstavnicima, korisnicima, kako bi se potvrdila vjerodostojnost ovih informacija korištenjem originalnih dokumenata i (ili) ovjerenih kopija. Uslov za korišćenje personalizovanog elektronskog sredstva plaćanja je da takav klijent u svakom trenutku ima stanje elektronskog novca u iznosu od 100.000 rubalja. i manje, ili iznosi u stranoj valuti u iznosu od 100.000 rubalja. po zvaničnom kursu Banke Rusije.

Elektronsko sredstvo plaćanja se priznaje kao nepersonalizovano ako ga koristi klijent-građanin za koji operater nije izvršio identifikaciju. Istovremeno, klijent u svakom trenutku ima stanje elektronskog novca u iznosu od 15.000 rubalja. i manje. Imajte na umu da ukupan iznos prenesenog elektronskog novca pomoću jednog nepersonalizovanog elektronskog sredstva plaćanja ne može biti veći od 40.000 rubalja. tokom kalendarskog mjeseca.

Pravna lica i individualni preduzetnici mogu koristiti korporativno elektronsko sredstvo plaćanja koje im omogućava identifikaciju.

Početak i proces prevođenja

Dakle, klijent daje operateru novac. Potonji ih uzima u obzir. Da bi to uradio, kreira evidenciju koja odražava iznos njegovih obaveza prema klijentu u iznosu sredstava koje je on obezbedio, odnosno stanje elektronskog novca.

Nalog uplatitelja u korist primalaca sredstava je osnov za prenos elektronskih sredstava. Transfer se može izvršiti i na zahtjev primaoca. U tom slučaju, odgovarajući uslov mora biti predviđen u ugovoru sa operaterom. Novac se može prenositi preko jednog operatera (ako su i platilac i primalac novca njegovi klijenti), ili preko više.

Tokom procesa prijenosa, operater istovremeno obavlja sljedeće radnje:

  • prihvata nalog klijenta i smanjuje stanje njegovog elektronskog novca;
  • povećava stanje primaoca za iznos elektronskog transfera novca. Dakle, prijenos nakon što operater prihvati nalog klijenta dolazi odmah.

Zakon N 161-FZ također predviđa mogućnost obavljanja gore navedenih radnji u drugačije vrijeme(samostalno), ali samo u slučajevima posebno predviđenim ugovorom, kao i kada je isplatilac fizičko lice, a primalac pravno lice ili fizički preduzetnik. Istovremeno, primalac elektronskog novca je dužan da operateru svakodnevno prenosi podatke o izvršenim transakcijama za računovodstvo. To mora učiniti najkasnije do kraja radnog dana operatera.

Potvrdu o izvršenju naloga klijenta za prenos elektronskog novca operater šalje odmah po izvršenju naloga. U slučaju kada se elektronsko sredstvo plaćanja koristi van mreže, potvrda se mora poslati odmah nakon uzimanja u obzir informacija o izvršenim transakcijama koje operater svakodnevno dobija od primaoca sredstava.

Kraj prijevoda

Nakon što operater izvrši sve radnje za prijenos elektronskog novca, takav prijenos postaje neopoziv i konačan. Ukoliko klijent samostalno koristi elektronsko sredstvo plaćanja, transfer postaje neopoziv u trenutku takvog korišćenja i konačan nakon što operater uzme u obzir podatke o izvršenim transakcijama koje svakodnevno prima od primaoca sredstava.

Pažnja! Karakteristike transfera sredstava su njegova neopozivost i konačnost. Prvi znači odsustvo ili prestanak mogućnosti opoziva naloga za prenos sredstava u određenom trenutku. Drugi je obezbjeđivanje sredstava primaocu sredstava u određenom trenutku.

Kada dođe do pravosnažnosti prenosa elektronskog novca, prestaje novčana obaveza platioca prema primaocu. U slučaju vanmrežne upotrebe elektronskog sredstva plaćanja, novčana obaveza platioca prema primaocu prestaje u trenutku neopozivog prenosa elektronskog novca.

Sudbina bilansa elektronskog novca

Podatke o stanju elektronskog novca, kao i podatke o izvršenim transferima, operater mora stalno da vodi računa. Međutim, on nema pravo na:

  • obezbediti klijentu novac za povećanje njegovog stanja;
  • zaračunati kamatu na preostala sredstva.

Stanje elektronskog novca (njegovog dijela) klijenta - pojedinac koji koristi nepersonalizovano elektronsko sredstvo plaćanja, po svom nalogu, podliježe prijenosu isključivo na bankovni račun i ne može se izdati u gotovini.

Stanje (njegov dio) klijenta - fizičkog lica koje koristi personalizirano elektronsko sredstvo plaćanja, može se prenijeti na bankovni račun, prenijeti bez otvaranja bankovnog računa ili izdati u gotovini po njegovom nalogu.

Stanje (njegov dio) elektronskog novca klijenta - pravnog lica ili fizičkog preduzetnika može se po njegovom nalogu uplatiti ili prenijeti samo na njegov bankovni račun. S tim u vezi, takav klijent je dužan da ima otvoren bankovni račun kod operatera elektronskog novca, odnosno da mu dostavi podatke o bankovnom računu otvorenom kod druge kreditne institucije, na koji se može prenijeti stanje (njegov dio) elektronskog novca. .

Informacije koje treba dostaviti operater

Prije sklapanja ugovora sa klijentom - fizičkim licem, operater elektronskog novca je dužan da mu dostavi sljedeće podatke:

  • o svom nazivu i lokaciji, kao i broju dozvole za obavljanje bankarskih poslova;
  • o uslovima korišćenja elektronskog sredstva plaćanja, uključujući i van mreže;
  • o načinima i mjestima prenosa elektronskih sredstava;
  • o načinu i mjestu obezbjeđivanja sredstava od strane klijenta - fizičkog lica operateru elektronskog novca;
  • o visini i postupku naplate naknade od strane operatera elektronskog novca od fizičkog lica u slučaju naplate naknade;
  • o načinima podnošenja zahtjeva i postupku njihovog razmatranja, uključujući informacije za kontaktiranje operatera elektronskog novca.

Operater elektronskog novca je dužan da obezbedi nemogućnost korišćenja elektronskog sredstva plaćanja dok se klijent – ​​fizičko lice ne upozna sa navedenim podacima.

A.V. Lazareva

Profesionalni računovođa

zakon Ruske Federacije

Vreme transfera ili tajming prenosa sredstava (tajming transakcija), po pravilu, počinje da interesuje kupce uglavnom kada je došlo do dužeg kašnjenja u prijemu transfera ili u upisu uplate. Koliko vremena je potrebno da se pošalje uplata ili transfer novca od strane privatnog lica bankarski sistem? Da vidimo šta zakon kaže o tome. Ruska Federacija.

Član 31. Saveznog zakona „O bankama i bankarstvo„Broj 395-1 od 02.12.1990. godine, o vremenu prenosa sredstava klijenata kaže se:


  • Kreditna institucija, Banka Rusije dužna je izvršiti prenos sredstava klijenta i kreditiranje sredstava na njegov račun najkasnije narednog radnog dana nakon prijema relevantnog dokumenta za plaćanje, osim ako saveznim zakonom, ugovorom ili platnim dokumentom nije drugačije određeno.
  • Kreditna institucija vrši poravnanja u skladu sa pravilima, obrascima i standardima koje je utvrdila Banka Rusije; u nedostatku pravila za sprovođenje određenih vrsta poravnanja - po dogovoru između sebe; prilikom obavljanja međunarodnih obračuna - na način propisan saveznim zakonima i pravilima usvojenim u međunarodnoj bankarskoj praksi.
  • U slučaju neblagovremenog ili nepravilnog kreditiranja ili zaduženja sredstava sa računa klijenta, kreditna institucija, Banka Rusije plaća kamatu na iznos ovih sredstava po stopi refinansiranja Banke Rusije.
Građanski zakonik Ruske Federacije (Građanski zakonik Ruske Federacije) od 26. januara 1996. N 14-FZ (2. dio, član 849) navodi sljedeće o vremenu transakcija na računu klijenta:

  • Banka je dužna da primljena sredstva uplati na račun klijenta najkasnije narednog dana od dana prijema odgovarajućeg platnog dokumenta, osim ako ugovorom o bankovnom računu nije predviđen kraći rok.
  • Banka je dužna, po nalogu klijenta, da izda ili prenese novčana sredstva sa računa klijenta najkasnije narednog dana od dana prijema relevantnog platnog dokumenta, osim ako su zakonom propisani drugi uslovi, bankarska pravila doneta u skladu sa it ili ugovor o bankovnom računu.
I u Federalnom zakonu Ruske Federacije od 27. juna 2011. N 161-FZ "O nacionalnom sistem plaćanja„O vremenu prenosa sredstava kaže se sljedeće:

  • u stavu 5. člana 4. (Postupak za pružanje platnih usluga) - „Transferi novca, osim elektronskih transfera novca, vrše se u roku od najviše tri radna dana počev od dana terećenja sredstava od bankovnog računa platitelja ili od dana kada platilac obezbijedi novčana sredstva radi prenosa sredstava bez otvaranja računa u banci."
  • u stavu 11. člana 7. (Osobinosti sprovođenja prenosa elektronskih sredstava) – „Prenos elektronskih sredstava se vrši odmah nakon prihvatanja naloga klijenta od strane operatera elektronskog novca“.
Posljednjih godina, unaprijeđujući svoje programe i klirinške sisteme, mnoge banke su na svojim web stranicama počele da objavljuju informacije o vremenu transfera novca, vremenu prijenosa sredstava klijenata i vremenu određenih vrsta transakcija koje se uklapaju u zakonske zahtjeve.

Tako je, u okviru zahtjeva zakona, Sberbank Rusije, na primjer, objavila sljedeće uslove za prijenos sredstava:
  1. Plaćanje debitnom karticom:
    • Garantovani rok za uplatu sredstava na račun bankovne kartice: 1 dan od dana transakcije.
    • Prosječno vrijeme kreditiranja (isključujući periode vršnog opterećenja procesnog sistema): 1-3 sata od trenutka transakcije.

  2. Uslovi za izdavanje BLIC transfera u Rusiji nisu duži od 1 sata od trenutka prijema.
A na web stranici Alfa-Bank možete pronaći takve uslove za prijenos sredstava kao što su:
  • Trenutni prijenos sredstava na vaš račun novčanika u rubljama u WebMoney-u pomoću kartice Alfa-Bank povezane s uslugom Alfa-Chek.
  • Termin za prenos sredstava kroz međunarodni novčani sistem Zapadni transferi Sindikat - pitanje minuta.

I koji je rok za primanje sredstava za međunarodne transfere izvršene uplatom na tekući račun? Na gore navedeni rok za pripisivanje transfera na račun klijenta u Rusiji, rok za izvršenje transfera u strana banka, a ako je i dalje uključena posrednička banka, tada će se dodati i termin za rad u njoj.

Ako sumiramo sve gore navedene zakone i uzmemo u obzir sve nijanse i uvjete, tada procijenjeno vrijeme za prijenos/plaćanje može biti:


  • u okviru jedne banke - uslovi prenosa ili uslovi prenosa sredstava fizičkih lica moraju odgovarati u roku od jednog dana,
  • između ruskih banaka - vrijeme prijenosa sredstava ne bi trebalo trajati duže od tri, maksimalno četiri dana.
  • Između zemalja - od vremena međunarodni transferi U zavisnosti od vrste transfera, prisustva banke posrednika i zemlje polaska, rokovi se mogu kretati od nekoliko sati do 5 - 7 dana.

Za informaciju: Federalni zakon Ruske Federacije od 27. juna 2011. N 161-FZ "O nacionalnom platnom sistemu" definiše sljedeće koncepte:

  • Transfer novca- radnje operatera transfera novca u okviru važećih oblika bezgotovinskog poravnanja na obezbjeđivanju sredstava platitelja primaocu;
  • elektronski novac- novčana sredstva koja je prethodno dala jedno lice (lice koje je dalo sredstva) drugom licu, uzimajući u obzir podatke o visini sredstava obezbeđenih bez otvaranja bankovnog računa (dužnog lica), za izmirenje novčanih obaveza lica koji je obezbijedio sredstva trećim licima i za koje lice koje je obezbijedilo sredstva ima pravo da naloge prenosi isključivo elektronskim sredstvima plaćanja.

2.3. Postupak prijenosa sredstava u Ruskoj Federaciji

Trenutno, u Ruskoj Federaciji, postupak prenosa sredstava je regulisan Uredbom Banke Rusije br. 383-P „O pravilima za prenos sredstava“.

Transfer sredstava se vrši u okviru sledećeg oblicima bezgotovinskog plaćanja(vidi sliku 2.3.1.):

Rice. 2.3.1. Oblici bezgotovinskog plaćanja.

Oblici bezgotovinskog plaćanja klijenti banke biraju samostalno i mogu biti predviđeni ugovorima koje zaključuju sa svojim suradnicima.

Klijenti banke sastavljaju naloge za prenos sredstava, na osnovu kojih se prenose sredstva. Opšti termin“uputstva” Banka Rusije je označila sve dokumente na osnovu kojih kreditne institucije vrše transfer novca. Uredba br. 383-P utvrđuje detaljni opisi i karakteristike sljedećeg naređenja:

- nalog za plaćanje;

- nalog za naplatu;

– zahtjev za plaćanje;

- nalog za plaćanje.

Navedeni oblici naloga koriste se u svim oblicima bezgotovinskog plaćanja. Pored četiri navedena oblika naloga, u bankarskoj praksi mogu se koristiti i druge vrste naloga za koje Pravilnikom nije utvrđena lista detalja i obrazaca. Ako kreditna institucija u svojim aktivnostima koristi „nestandardne“ naloge, tada njihovi oblici, detalji i postupak rada sa njima moraju biti odobreni internim dokumentima kreditne institucije.

TO dokumenti za naplatu, pored naloga za prenos sredstava važe i bankovni varanti.

Prema podacima Banke Rusije, u periodu januar-septembar 2013. godine u Rusiji je korišćeno 3.242,9 miliona jedinica. platni dokumenti u iznosu od 321.333,4 miliona rubalja, od čega 97,2% - nalozi za plaćanje, 0,6% - zahtevi za plaćanje i nalozi za naplatu, 0,0% - čekovi, oko 2% - bankovni nalozi.

Nalozi se mogu sastavljati u elektronskom obliku (uključujući i korištenje elektronskih sredstava plaćanja) i na papiru. Na osnovu naloga platioca, banka platioca može izdati nalog i izvršiti jednokratni i periodični prenos sredstava.

U šemi transfera novca sastavljači naredbi prijenos sredstava može biti:

- obveznici;

- primaoci sredstava;

– sakupljači sredstava (tj. lica ili tijela koja na osnovu zakona imaju pravo da daju naloge na bankovne račune platiša);

Pravna lica, individualni preduzetnici, fizička lica, banke su obveznici i primaoci sredstava.

Kreditne institucije prenose sredstva u rubljama na bankovne račune svojih klijenata, kao i bez otvaranja bankovnih računa na osnovu naloga za prenos. Banke prenose sredstva preko bankovnih računa putem:

- otpis sredstava sa bankovnih računa platiša i odobravanje sredstava na bankovne račune primalaca sredstava;

- otpisi sredstava sa bankovnih računa platiša i izdavanje gotovine primaocima sredstava - fizičkim licima;

- otpis sredstava sa bankovnih računa platiša i povećanje stanja elektronskih sredstava primalaca sredstava.

– Kreditne institucije prenose sredstva bez otvaranja bankovnih računa, uključujući korištenje elektronskih sredstava plaćanja, putem:

- prijem gotovine, instrukcije uplatitelja - pojedinca i upućivanje sredstava na žiro račun primaoca sredstava;

- prijem gotovine, instrukcije platioca - fizičkog lica i izdavanje gotovine primaocu sredstava - fizičkom licu;

- prijem gotovine, instrukcije platioca - pojedinca i povećanje stanja elektronskih sredstava primaoca sredstava;

- smanjenje stanja elektronskog novca platioca i dopisivanje sredstava na žiro račun primaoca sredstava;

- smanjenje stanja elektronskog novca platioca i izdavanje gotovine primaocu sredstava - fizičkom licu;

– smanjenje stanja elektronskog novca platioca i povećanje stanja elektronskog novca primaoca.

Razmotrimo detaljnije oblike bezgotovinskog plaćanja.

1. Poravnanja platnim nalozima. Prilikom izmirenja platnim nalozima, banka platioca se obavezuje da će izvršiti prenos sredstava do bankovni račun platioca ili bez otvaranja bankovnog računa platioca (za fizičko lice) kod primaoca sredstava navedenog u nalogu platioca.

Šematski, poravnanja po nalozima za plaćanje mogu se prikazati na sljedeći način (vidjeti slike 2.3.2. i 2.3.3.).

Rice. 2.3.2 Šema obračuna po nalozima za plaćanje na žiro račun platioca.

Na osnovu zahtjeva regulatora koji proizilaze iz Uredbe br. 383-P, moguće je odrediti kada kreditna institucija koristi dokument za poravnanje (platni promet) u obliku naloga za plaćanje.

Rice. 2.3.3. Šema obračuna po nalozima za plaćanje bez otvaranja bankovnog računa platitelja.

Prvo, pravna i fizička lica mogu davati naloge za otpis sredstava sa svojih bankovnih računa, uključujući i prenos sredstava sa depozitnog računa. Narudžba se može izvršiti na ukupan iznos sa registrom koji uključuje naloge jedne prioritetne grupe za prenos sredstava na više primalaca.

Drugo, pravna lica mogu davati instrukcije za obavljanje poravnanja bez otvaranja računa, uključujući korištenje alata za elektronsko plaćanje, za prijenos elektronskih sredstava sa bankovnog računa klijenta na bankovni račun. U suprotnom, pravno lice može podnijeti nalog u elektronskom obliku za prijenos sredstava, uključujući i elektronski prijenos novca, na osnovu kojeg će banka sastaviti dokument o poravnanju- nalog za plaćanje.

Na sličan način platilac-pojedinac daje nalog za prenos sredstava bez otvaranja bankovnog računa, koji se može sastaviti u formi aplikacije. Obrazac naloga za prenos sredstava bez otvaranja bankovnog računa platioca-fizika na tvrda kopija osniva kreditna institucija ili primaoci sredstava u dogovoru sa bankom. Mora sadržavati podatke o uplatitelju, primaocu sredstava, banci, iznos transfera, svrhu plaćanja i druge podatke po dogovoru sa bankom. Kreditna institucija na osnovu naloga obveznika-pojedinca, datog u elektronskoj formi ili na papiru, sastavlja dokument o poravnanju - nalog za plaćanje i vrši poravnanja. Kreditna institucija na osnovu uputstava obveznika pojedinca može sastaviti platni nalog za ukupan iznos i poslati ga banci primaocu registra ili uputstva pojedinačnih obveznika.

Treće, sama banka može biti uplatitelj ili primalac sredstava. Ima pravo da samostalno izradi obrazac naloga, na osnovu kojeg će se sastavljati nalog za plaćanje, osim u slučaju kada je platilac sama banka, a primalac klijent banke. Potom prenos sredstava na bankovni račun klijenta-primaoca sredstava banka vrši na osnovu isprave o poravnanju koju je sačinila - bankovnog naloga. Ako je platilac banka, prenos sredstava na žiro račun klijenta - primaoca sredstava banka može izvršiti na osnovu bankovnog naloga koji ona sastavlja.

Nalog za plaćanje kao isprava za poravnanje ima funkciju naloga ili dokumenta za poravnanje sastavljenog na osnovu naloga za bezgotovinska poravnanja platnim nalozima, poravnanja po akreditivu, poravnanja u vidu elektronskih transfera novca.

Napominjemo da je nalog za plaćanje validan za predaju banci u roku od 10 kalendarskih dana od dana njegovog sastavljanja.

2. Poravnanja po akreditivu. Prilikom izmirenja po akreditivu, banka, postupajući po nalogu platioca da otvori akreditiv i u skladu sa svojim uputstvima, obavezuje se da izvrši prenos sredstava primaocu sredstava, pod uslovom da primalac sredstava dostavi propisanu dokumentaciju. akreditivom i potvrđujući ispunjenost ostalih njegovih uslova, ili ovlasti drugu banku da izvrši akreditiv.

Dakle, moguće je razlikovati sljedeće karakteristike akreditiv oblik plaćanja:

- primalac sredstava, prije nego što primi novac, mora ispuniti uslove predviđene akreditivom, na primjer, mora prvo otpremiti robu i dostaviti dokumente koji potvrđuju pošiljku svojoj banci;

- primalac sredstava prije ispunjenja svog dijela ugovora (na primjer, prije otpreme robe) zna da je kupac položio novac za njega ili da je bankarska garancija u slučaju neispunjenja obaveza kupca za prenos sredstava;

– od strane platioca važan uslov je činjenica da će isporučena roba biti odgovarajućeg kvaliteta, u ugovorenom obimu i asortimanu (za to je potrebno u uslovima akreditiva naznačiti da prodavac mora dostaviti banci određene dokumente koji potvrđuju kvalitet, količinu i asortiman robe).

Banka koja postupa po nalogu platioca za otvaranje akreditiva naziva se banka izdavalac. Izvršna banka može biti banka platitelja, banka korisnika ili druga banka. Banka izdavalac ima pravo da otvori akreditiv u svoje ime i o svom trošku. U ovom slučaju, banka izdavatelj je obveznik.

Detalje i formu (na papiru) akreditiva utvrđuje banka. U akreditivu mora biti navedeno sljedeće: obavezne informacije:

– broj i datum akreditiva;

- iznos akreditiva;

- podatke o platiocu;

- podatke o banci izdavaocu;

- podatke o primaocu sredstava;

– podatke o izvršnoj banci;

- vrsta akreditiva;

– rok važenja akreditiva;

– način izvršenja akreditiva;

- spisak dokumenata koje dostavlja primalac sredstava i uslove za dostavljenu dokumentaciju;

- svrha plaćanja;

- rok za podnošenje dokumenata;

– potrebu za potvrdom (ako postoji);

- postupak plaćanja bankarskih provizija.

Akreditiv može sadržavati i druge informacije.

U Rusiji se može koristiti sljedeće vrste akreditiva.

Pokriveni (deponovani) akreditiv. Ovaj oblik akreditiva je najčešći, predviđa da kupac otvara račun kod banke (banke izdavaoca) i na nju deponuje sredstva u iznosu potrebnom za plaćanje akreditiva (ili ih preuzima od ove banke na dan kredit uz kolateral). Banka izdavalac prenosi ova sredstva na korespondentni račun banke izvršenja. Kada dođe vrijeme za izvršenje akreditiva, izvršna banka prenosi sredstva sa svog korespondentnog računa na račun prodavca (vidi sliku 2.3.4.).

Rice. 2.3.4. Šema poravnanja za deponovani akreditiv.

Izvršna banka saopštava primaocu sredstava uslove akreditiva primljenog od banke izdavaoca. Prijenos sredstava izvršnoj banci kao pokriće za pokriveni (deponovani) akreditiv vrši se platnim nalogom banke izdavaoca u kojem se navode podaci koji omogućavaju uspostavljanje akreditiva, uključujući datum i broj pisma kredita. Primalac sredstava može dostaviti dokumente direktno banci izdavaocu. Po pokrivenom (deponovanom) akreditivu, banka izdavalac je dužna da od imenovane banke zatraži potvrdu da primalac sredstava nije dostavio dokumentaciju nominovanoj banci, i ima pravo da zahteva da nominovana banka vrati iznos pokrića. na osnovu zahtjeva kojim se potvrđuje podnošenje dokumenata od strane primaoca sredstava banci izdavaocu, au slučaju potvrđenog akreditiva i izvršenje akreditiva od strane banke izdavaoca. U tom slučaju, izvršna banka će vratiti iznos pokrića najkasnije narednog radnog dana od dana prijema zahtjeva banke izdavaoca. Izvršenje akreditiva se vrši prenosom sredstava platnim nalogom banke izvršioca na žiro račun primaoca sredstava ili odobravanjem odgovarajućeg iznosa na žiro račun primaoca sredstava u banci izvršenju. Nakon izvršenja akreditiva, izvršna banka šalje banci izdavaocu obavještenje o izvršenju akreditiva s naznakom iznosa izvršenja i prilaganjem dostavljenih dokumenata najkasnije tri radna dana od dana izvršenja akreditiva. akreditiv. Kada se utvrdi da dokumenti koje je izvršila banka prihvatila od primaoca sredstava nisu u skladu sa uslovima akreditiva, banka izdavalac ima pravo da zahteva od izvršne banke vraćanje iznosa isplaćenih primaocu sredstava. sredstava na račun pokrića prenesenog na izvršnu banku (po pokrivenom (deponovanom) akreditivu), nadoknadu iznosa, zaduženih sa korespondentnog računa otvorenog kod izvršne banke, ili odbijanja da izvrši nadoknadu izvršnoj banci za iznosi isplaćeni primaocu sredstava (po nepokrivenom (garantovanom) akreditivu). Prilikom zatvaranja pokrivenog (deponovanog) akreditiva, vraćanje neiskorišćenih sredstava banci izdavaocu vrši se platnim nalogom banke izvršioca najkasnije narednog radnog dana od dana zatvaranja akreditiva.

Nepokriveni (garantovani) akreditiv. Strane se mogu dogovoriti da koriste nepokriveni akreditiv. U ovom slučaju banka izdavatelj ne prenosi sredstva banci izvršenju, ali kada dođe vrijeme za izvršenje akreditiva, izvršna banka zadužuje potrebni iznos sa računa banke izdavaoca otvorenog kod nje na račun za poravnanje prodavca. . U tom slučaju banka kupca garantuje plaćanje banci prodavca. Zauzvrat, kupac mora garantirati plaćanje banci obezbjeđenjem. Prednost ovog oblika akreditiva za kupca je u tome što za otvaranje akreditiva nije potrebno povlačenje sopstvenih sredstava iz opticaja (vidi sliku 2.3.5.)

Rice. 2.3.5. Garantovana šema poravnanja akreditiva.

Prilikom izvršenja nepokrivenog (garantovanog) akreditiva banka izvršilac ima pravo da ne izvrši akreditiv sve dok sredstva ne pristignu od banke izdavaoca, osim u slučaju potvrde akreditiva od strane banke koja potvrđuje.

neopoziv akreditiv se ne može poništiti jednostranom molbom kupca bez saglasnosti prodavca. Većina akreditiva je neopoziva jer se time osiguravaju interesi dobavljača. Saglasnost primaoca sredstava za promenu uslova neopozivog akreditiva može se izraziti podnošenjem dokumenata koji odgovaraju izmenjenim uslovima akreditiva. Uslovi neopozivog akreditiva se menjaju ili se neopozivi akreditiv poništava od narednog dana od dana kada izvršna banka primi zahtev primaoca sredstava uz njegovu saglasnost, o čemu izvršna banka obaveštava banku izdavaocu najkasnije od tri radna dana od dana prijema prijave primaoca sredstava.

Međutim, mora se uzeti u obzir da ako nije izričito navedeno da je akreditiv neopoziv, onda se smatra opoziv. Prilikom izvršenja opozivog akreditiva, izvršna banka izvršava akreditiv u punom iznosu i po važećim uslovima akreditiva ako prije podnošenja dokumenata primalac sredstava nije primio obavještenje od izdavaoca sredstava. banke o otkazivanju akreditiva ili promeni drugih uslova akreditiva, u pogledu visine akreditiva - po prijemu od banke izdavaoca obaveštenja o smanjenju iznosa akreditiva.

Prilikom utvrđivanja usklađenosti dostavljene dokumentacije sa uslovima akreditiva, izvršna banka izvršava akreditiv. Izvršenje akreditiva banka može izvršiti na sljedeće načine:

- odmah po podnošenju dokumenata najkasnije tri radna dana od dana kada banka donese odluku o usklađenosti dokumenata koje je dostavio primalac sredstava sa uslovima akreditiva, a najkasnije tri radna dana nakon isteka roka od pet dana utvrđenog za provjeru dostavljenih dokumenata;

– sa zakašnjenjem u izvršenju na datum (datume) utvrđene uslovima akreditiva, ili podesiti vrijeme, počevši od datuma određenih radnji, uključujući podnošenje dokumenata, otpremu robe;

- na drugačiji način predviđenim uslovima akreditiv.

Ako se utvrdi da su dostavljeni dokumenti u suprotnosti sa uslovima akreditiva, izvršna banka ima pravo da odbije izvršenje akreditiva, o čemu će obavestiti primaoca sredstava i banku izdavaoca, uz obrazloženje odbijanja. Izvršna banka može prvo od banke izdavaoca zatražiti saglasnost za prihvatanje dostavljenih dokumenata sa odstupanjima. U ovom slučaju, dokumenti se čuvaju u banci izvršenju dok se ne dobije odgovor banke izdavaoca. Ako platilac da saglasnost banci izdavaocu za prihvatanje dostavljenih dokumenata sa odstupanjima, banka izdavalac ima pravo dati saglasnost banci izvršiocu za izvršenje akreditiva. Ukoliko platilac odbije da prihvati dokumente sa neslaganjem, banka izdavalac je dužna da o tome obavesti izvršnu banku, navodeći u obaveštenju sve nesaglasnosti koje su razlog za odbijanje.

3. Poravnanja po nalozima za naplatu. Primjenjuju se nalozi za preuzimanje:

- u slučaju obračuna naplate u slučajevima predviđenim ugovorom;

- prilikom namirenja po nalogu povjerilaca sredstava.

Primalac sredstava može biti banka, uključujući i banku platioca.

Nalog za naplatu se sastavlja, predstavlja, prihvata na izvršenje i izvršava u elektronskom obliku, na papiru.

Upotreba naloga za naplatu u obračunima radi naplate vrši se, prvo, ako u ugovoru o bankovnom računu između platioca i njegove banke postoji uslov o zaduženju sredstava sa žiro računa, i drugo, platilac dostavlja bankovne podatke platitelja. o primaocu sredstava koji ima pravo da predoči naloge za naplatu na žiro račun uplatitelja.

Pravo na podnošenje naloga za naplatu na bankovni račun platioca primalac sredstava može potvrditi podnošenjem relevantnih dokumenata banci platioca.

Ako je primalac sredstava banka platioca, uslov za terećenje sredstava sa bankovnog računa platioca može biti predviđen ugovorom o bankovnom računu na osnovu bankovnog naloga koji sastavlja banka.

Šema plaćanja naloga za naplatu prikazana je na slici 2.3.6.

Rice. 2.3.6 Šema poravnanja po nalozima za naplatu.

Nalog za naplatu povratnika sredstava može se dostaviti banci platioca preko banke primaoca sredstava. Banka korisnika, koja je prihvatila nalog za naplatu radi naplate sredstava, dužna je da nalog za naplatu dostavi banci platioca.

Nalog za naplatu dostavljen preko banke primaoca važi za podnošenje banci primaoca u roku od 10 kalendarskih dana od dana sastavljanja.

4. Poravnanja čekovima. Ovom, danas praktično ne korišćenom, načinu plaćanja u Uredbi br. 383-P dato je nekoliko paragrafa, što ukazuje da banka koja želi da radi sa njima može izraditi interna pravila. Ček može sadržavati detalje koje odredi kreditna institucija; oblik čeka utvrđuje kreditna institucija; kreditna institucija je dužna da provjeri autentičnost čeka, kao i da je nosilac čeka od nje ovlašteno lice; Čekovi kreditnih institucija koriste se prilikom prenosa sredstava, osim za prenos sredstava od strane Banke Rusije. Shema proračuna je prikazana na slici 2.3.7.

Imajte na umu da ček služi kao nalog, ali ne i dokument za poravnanje (plaćanje). Na osnovu predočenog čeka za plaćanje, kreditna institucija mora formirati svoje poravnanje (nalog za plaćanje) ili gotovinu (trošak) gotovinski nalog) dokument kojim se potkrepljuje kretanje sredstava.

Rice. 2.3.7. Plaćanja čekovima.

5. Poravnanja u vidu prenosa sredstava na zahtev primaoca sredstava (direktno zaduživanje). Prilikom bezgotovinskog plaćanja u vidu prenosa sredstava na zahtjev primaoca sredstava uglavnom se primjenjuje zahtjev za plaćanje.

Ako je primalac sredstava banka (npr. u slučaju kada se direktno zaduženje koristi za otplatu duga zajmoprimca po kreditu u njegovoj banci), zaduživanje sredstava sa bankovnog računa klijenta koji plaća, ako postoji je unaprijed dat akcept platitelja, može ga izvršiti banka u skladu sa ugovorom o bankovnom računu na osnovu bankovnog naloga koji sastavlja banka (vidi sliku 2.3.8.)

Zahtjev za plaćanje se sastavlja, predstavlja, prihvata na izvršenje i izvršava u elektronskom obliku, na papiru.

Zahtjev za plaćanje se može podnijeti banci platitelja preko banke korisnika.

Zahtjev za plaćanje dostavljen preko banke korisnika važi za podnošenje banci korisnika u roku od 10 kalendarskih dana od dana sastavljanja.

Rice. 2.3.8. Poravnanja u vidu prenosa sredstava na zahtev primaoca sredstava.

6. Elektronski transferi novca. Ovaj oblik bezgotovinskog plaćanja regulisan je Federalnim zakonom od 27. juna 2011. br. 161-FZ „O nacionalnom platnom sistemu“.

Banke mogu vršiti transfere, uključujući razne konverzije elektronskog novca u tradicionalni (gotovinski, bezgotovinski) novac i obrnuto, uključujući:

– transferi novca preko bankovnih računa;

– transferi novca bez otvaranja bankovnih računa.

U prvom slučaju, transferi se vrše otpisom sredstava sa bankovnih računa platiša i povećanjem stanja elektronskog novca (EMF) primaoca sredstava.

U drugom slučaju - kada vršite transfere bez otvaranja bankovnih računa (kod pošiljaoca uplate) - moguće su sljedeće opcije:

a) prijem gotovine, naloga platioca - pojedinca i povećanje stanja EMF primaoca;

b) smanjenje stanja EMF-a platioca i pripisivanje sredstava na žiro račun primaoca sredstava;

c) smanjenje stanja EMF-a platioca i izdavanje gotovine primaocu sredstava - fizičkom licu;

d) smanjenje stanja EMF-a platioca i povećanje stanja EMF-a primaoca plaćanja.

Imajte na umu da se u skladu sa Federalnim zakonom br. 161-FZ naziva banka koja vrši elektronski transfer novca operater elektronskog novca.

Prilikom bezgotovinskog plaćanja u vidu elektronskog transfera novca, klijent obezbeđuje sredstva operateru elektronskog novca na osnovu ugovora zaključenog sa njim.

Imajte na umu da operater elektronskog novca nema pravo da klijentu obezbedi sredstva za povećanje stanja elektronskog novca klijenta. Operater elektronskog novca nema pravo da obračunava kamatu na stanje elektronskog novca klijenta.

Transfer elektronskog novca vrši se istovremenim prihvatanjem naloga klijenta od strane operatera elektronskog novca, smanjenjem stanja elektronskog novca platioca i povećanjem stanja elektronskog novca primaoca za iznos prenosa elektronskog novca.

Razmotrite dalje procedure za prihvatanje na izvršenje, opoziv, vraćanje (otkazivanje) naloga i postupak za njihovo izvršenje. Proceduru za sprovođenje ovih postupaka utvrđuju kreditne institucije i saopštavaju klijentima, potražiocima, kreditnim institucijama u ugovorima, dokumentima u kojima se objašnjava postupak provođenja postupaka za prihvatanje naloga za izvršenje, kao i postavljanjem informacija na punktovima za korisničku podršku.

Procedure za prihvatanje naloga za izvršenje uključuju:

1) overa prava raspolaganja sredstvima (overa prava na korišćenje elektronskog sredstva plaćanja);

2) kontrolu integriteta naloga;

3) strukturalna kontrola naloga;

4) kontrolu vrednosti detalja naloga;

5) kontrolu dovoljnosti sredstava.

Istražimo svaki od ovih koraka detaljnije.

1) Ovjera prava raspolaganja sredstvima prilikom prihvatanja za izvršenje naloga u elektronskoj formi, banka ga vrši provjerom elektronski potpis, analog rukom pisanog potpisa i (ili) kodova, lozinki. Ovjeru prava raspolaganja sredstvima po prijemu za izvršenje instrukcije na papiru banka vrši provjerom prisutnosti i usklađenosti svojeručnog potpisa i otiska pečata sa uzorcima prijavljenim banci u kartici sa uzorcima potpisa i pečata. . Prilikom prihvatanja na izvršenje naloga pojedinca za prenos sredstava bez otvaranja bankovnog računa na papiru, kreditna institucija provjerava prisustvo vlastitog potpisa. Ovjeru prava na korištenje elektronskog sredstva plaćanja vrši kreditna institucija provjerom broja, koda i (ili) drugog identifikatora elektronskog sredstva plaćanja.

2) Kontrola integriteta naloga u elektronskom obliku vrši banka provjerom nepromjenjivosti detalja naloga. Kontrolu integriteta naloga na papiru banka vrši provjerom nepostojanja naloga promjene(ispravke). Evidentiranje naloga u elektronskoj formi, na papiru, vrši se na način koji je utvrdila banka, sa naznakom datuma prijema naloga, dok su nalozi sakupljača sredstava podložni obaveznoj registraciji.

3) Strukturna kontrola dispozicije u elektronskom obliku vrši banka provjerom utvrđenih podataka i maksimalnog broja znakova u detaljima naloga. Strukturnu kontrolu instrukcije na papiru vrši banka provjeravanjem usklađenosti instrukcije sa utvrđenom formom.

4) Kontrolisanje vrednosti detalja narudžbine vrši se provjerom vrijednosti detalja naloga, njihove prihvatljivosti i usklađenosti. Po prijemu naloga platioca kojim je potrebna saglasnost trećeg lica za raspolaganje novčanim sredstvima platioca, banka platioca prati prisustvo saglasnosti trećeg lica na način propisan zakonom i ugovorom. Saglasnost trećeg lica za raspolaganje novčanim sredstvima platitelja može se dati u elektronskom obliku ili na papiru na način propisan ugovorom.

Po prijemu naloga primaoca sredstava potrebna prihvatanje banka platioca, banka platioca prati prisustvo preddatog akcepta platioca ili, u nedostatku akcepta platioca, prima akcept platioca.

Platiočev avansni akcept može biti dat u sporazumu između banke platioca i platioca i (ili) u obliku posebne poruke ili dokumenta, uključujući i izjavu o prihvatanju datu unapred. Unaprijed, ovaj prijem se mora dati prije podnošenja naloga primaoca sredstava. Unaprijed, ovaj prihvat se može dati u odnosu na jedan ili više bankovnih računa platitelja, jednog ili više primalaca sredstava, jednu ili više instrukcija primaoca sredstava.

Platiočev akcept banka platioca prima tako što uplatiocu dostavlja nalog primaoca sredstava ili obavještenja u elektronskom obliku ili na papiru za akcept i primanjem akcepta (odbijanja akcepta) platitelja sa sastavljanjem zahtjeva za akcept. (odbijanje akcepta) platioca. Nalozi primalaca sredstava stavljaju se u red naloga do prihvatanja.

5) Kontrola dovoljnosti sredstava na žiro-računu obveznika vrši banka platioca po prijemu za izvršenje svakog naloga više puta ili jednom na način koji banka odredi. Ukoliko na bankovnom računu platioca ima dovoljno sredstava, instrukcije se izvršavaju onim redom kojim banka prima instrukcije, a prima akcept od platioca. Ukoliko sredstva na žiro-računu platitelja nisu dovoljna, nalozi se ne prihvataju od strane banke na izvršenje i vraćaju se (poništavaju), osim za:

- nalozi za prenos sredstava u budžete budžetski sistem Ruska Federacija;

– nalozi povjerilaca sredstava;

– naloge koje je banka prihvatila na izvršenje ili ih je banka predstavila u skladu sa ugovorom.

Navedene naloge prihvaćene za izvršenje banka stavlja u red neizvršenih naloga za izvršenje naloga na vreme i po redosledu prioriteta za terećenje sredstava sa bankovnog računa, koji su utvrđeni. Civil Code Ruska Federacija. Ukoliko sredstva na računu nisu dovoljna za namirenje svih potraživanja prema njemu, sredstva se zadužuju sljedećim redoslijedom (vidi sliku 2.3.9.).

Dovoljnost sredstava po instrukcijama prihvaćenim za izvršenje radi prenosa sredstava bez otvaranja računa u banci utvrđuje kreditna institucija na osnovu iznosa sredstava koje obezbjeđuje klijent.

Prilikom obavljanja transakcija korišćenjem elektronskih sredstava plaćanja, kreditna institucija primaoca sredstava, u slučajevima predviđenim ugovorom, dobija saglasnost kreditne institucije platioca da transakciju izvrši korišćenjem elektronskog sredstva plaćanja. Ovaj proces se naziva - autorizacija. U slučaju pozitivnog rezultata ovlašćenja, kreditna institucija platioca dužna je da kreditnoj instituciji primaoca obezbedi sredstva na način propisan ugovorom.

U slučaju pozitivnog rezultata postupaka za prihvatanje naloga za izvršenje u elektronskoj formi, banka prihvata nalog za izvršenje i šalje elektronsko obaveštenje pošiljaocu naloga o prihvatanju naloga za izvršenje. Ako je nalog stavljen u red naloga koji nisu izvršeni na vreme, banka će u nalogu i u elektronskom obaveštenju navesti datum stavljanja naloga u red. U slučaju pozitivnog rezultata postupaka za prihvatanje za izvršenje instrukcije na papiru, banka prihvata instrukciju za izvršenje, potvrđuje prihvatanje instrukcije za izvršenje postavljanjem datuma prihvatanja za izvršenje, datuma kada je instrukcija stavljena. u redu neispunjenih instrukcija na vreme, pečat banke i potpis ovlašćenog lica banke, te vraća pošiljaocu naloga kopiju naloga na način iu roku predviđenom ugovorom. , ali najkasnije narednog radnog dana od dana kada je banka primila nalog.

Rice. 2.3.9. Redoslijed zaduženja sredstava u slučaju nedostatka sredstava na računu.

U slučaju pozitivnog rezultata postupaka za prihvatanje za izvršenje instrukcije na papiru dostavljene radi prenosa sredstava bez otvaranja bankovnog računa, kreditna institucija će prihvatiti instrukciju za izvršenje i odmah po završetku postupke za prihvatanje instrukcije za izvršenje, dostaviti pošiljaocu instrukcije kopiju instrukcije na papiru ili kreditnoj organizaciji na papiru, kojom potvrđuje prihvatanje naloga za izvršenje, sa datumom prijema i oznakama banke, uključujući potpis ovlašćenog lica banke.

Ukoliko procedura za prihvatanje naloga u elektronskoj formi za izvršenje ne uspije, banka ne prihvata nalog za izvršenje i šalje pošiljaocu naloga elektronsko obavještenje o otkazivanju naloga, navodeći podatke koji omogućavaju pošiljaocu naloga da identifikuju nalog koji se poništava, datum njegovog otkazivanja, kao i razlog otkazivanja, koji se može naznačiti u obliku šifre koju banka utvrđuje i na koju se upućuje pošiljaocu naloga. U slučaju negativnog rezultata postupaka za prihvatanje na izvršenje instrukcije na papiru, prenesene radi prenosa sredstava na bankovni račun, banka ne prihvata uputstvo za izvršenje i vraća ga pošiljaocu instrukcije sa datum vraćanja, napomenu banke o razlogu vraćanja, pečat banke i potpis lica ovlaštene banke najkasnije narednog radnog dana od dana prijema instrukcije banke. U slučaju negativnog rezultata postupaka za prihvatanje za izvršenje instrukcije na papiru dostavljene radi prenosa sredstava bez otvaranja bankovnog računa, kreditna institucija neće prihvatiti instrukciju za izvršenje i odmah po okončanju postupaka za prihvatanje instrukcije na izvršenje vraća je pošiljaocu instrukcije.

Otkazivanje neizvršenih naloga banka izvršava najkasnije narednog radnog dana od dana kada je nastao osnov za poništenje naloga, uključujući i prijem zahtjeva za povlačenje.

Procedure izvršenja naloga uključuju:

- izvršavanje naloga na način koji utvrde banke, zaduživanjem sredstava sa žiro računa platioca, odobravanjem sredstava na žiro račun primaoca, isplatom gotovine primaocu sredstava ili evidentiranjem podataka o elektronskim transferima novca;

– djelimično izvršenje naloga;

- potvrdu izvršenja naloga.

Redoslijed izvođenja postupaka naloge, uključujući naloge za ukupan iznos sa registrima, utvrđuju kreditne institucije i saopštavaju klijentima, potražiocima, kreditnim institucijama u ugovorima, dokumentima u kojima se objašnjava postupak izvršavanja postupaka izvršenja naloga, kao i objavljivanjem informacija na mestima za korisničku podršku.

Banka korisnika utvrđuje proceduru za odobravanje sredstava na žiro račun korisnika, dok je dozvoljeno odobravanje sredstava na žiro račun korisnika koristeći dva podatka: broj žiro računa korisnika i druge podatke o korisniku.

Djelomično izvršenje naloga uplatitelja, primalaca sredstava, uključujući naloge za koje se daje djelimični prijem uplatitelja, inkasantskih sredstava, vrši banka. nalog za plaćanje u elektronskom obliku ili na papiru.

Nalog za plaćanje koji banka sastavlja radi djelimičnog izvršenja naloga primaoca sredstava, prema kojem je primljen djelimični akcept uplatitelja, ako nema dovoljno sredstava na bankovnom računu platitelja, stavlja se u red naloga koji nije izvršen na vrijeme.

Prilikom održavanja reda naloga koji nisu izvršeni na vreme u elektronskom obliku, banka je dužna da obezbedi mogućnost davanja informacija o delimičnom izvršenju naloga.

Djelimično izvršenje naloga uplatitelja (primaoca sredstava) u elektronskom obliku ili na papiru, prenesenog radi prijenosa sredstava na bankovni račun, potvrđuje se na način koji utvrdi banka, i to:

– slanje obavještenja platiocu (primaocu sredstava) u elektronskoj formi sa navođenjem detalja naloga za plaćanje ili slanje naloga za plaćanje u elektronskoj formi sa naznakom datuma izvršenja;

– dostavljanje uplatitelju (primaocu sredstava) kopije izvršenog naloga za plaćanje na papiru sa naznakom datuma izvršenja, stavljanjem pečata banke i potpisa ovlašćenog lica banke.

Potvrđuje se izvršenje naloga u elektronskoj formi radi prenosa sredstava preko bankovnog računa:

- od strane banke platioca slanjem obavještenja platiocu u elektronskoj formi o zaduženju sredstava sa žiro računa platitelja sa navođenjem podataka o izvršenom nalogu ili slanjem izvršenog naloga u elektronskoj formi sa naznakom datuma izvršenja;

– od strane banke korisnika slanjem obavještenja korisniku sredstava o uplati sredstava na žiro račun korisnika sa navođenjem podataka o izvršenom nalogu ili slanjem izvršenog naloga sa naznakom datuma izvršenja.

Potvrđuje se izvršenje instrukcije na papiru za prenos sredstava preko bankovnog računa:

– od strane banke platioca dostavljanjem platiocu kopije izvršenog naloga na papiru, sa navođenjem datuma izvršenja, stavljanjem pečata banke i potpisa ovlašćenog lica banke. U tom slučaju, pečat banke platioca može istovremeno potvrditi prihvatanje instrukcije na papiru i njeno izvršenje;

- od strane banke korisnika tako što će korisniku sredstava dostaviti kopiju izvršene instrukcije na papiru, sa naznakom datuma izvršenja, stavljanjem pečata banke i potpisa ovlašćenog lica banke.

Izvršenje instrukcije klijenta prilikom obavljanja transakcije elektronskim sredstvom plaćanja kreditna institucija potvrđuje slanjem klijentu, u skladu sa procedurom utvrđenom ugovorom, obaveštenja kreditnoj instituciji u elektronskom obliku ili na papiru, potvrđujući izvršenje transakcije putem elektronskog sredstva plaćanja, pri čemu mora biti navedeno:

– naziv ili druge podatke kreditne institucije;

– broj, šifru i (ili) drugi identifikator elektronskog sredstva plaćanja;

- vrsta operacije;

- datum rada;

- iznos transakcije;

– iznos provizije, ako postoji;

– identifikator uređaja kada se koristi za obavljanje transakcije korištenjem elektroničkog sredstva plaćanja.

Obaveštenje kojim se potvrđuje izvršenje transakcije korišćenjem elektronskog sredstva plaćanja može sadržati dodatne informacije koje odredi kreditna institucija.

U zaključku, napominjemo da, prema klauzuli 1.8 Uredbe br. 383-P, kreditne institucije moraju odobriti interne dokumente koji sadrže:

- postupak sastavljanja naloga;

– postupak sprovođenja postupaka za prihvatanje na izvršenje, opoziv, vraćanje (otkazivanje) naloga;

- postupak izvršenja naloga;

– druge odredbe o organizaciji poslova kreditnih institucija za prenos sredstava.

Ovaj tekst je uvodni dio. Iz knjige Osnovi organizacije komercijalnog bankarstva autor Ioda Elena Vasiljevna

6.3. POSTUPAK ZA IZVOZNO-UVOZNE OPERACIJE Proširenje spoljnotrgovinskih kontakata i liberalizacija ekonomske odnose sa inostranstvom dovelo do međunarodnom tržištu počela su da napuštaju preduzeća i organizacije koje nemaju dovoljno iskustva u ovoj oblasti

Iz knjige Kako pravilno koristiti "pojednostavljenje". autor Kurbangaleeva Oksana Aleksejevna

14.5. TROŠNJA FONDA SOCIJALNOG OSIGURANJA RUSKE FEDERACIJE Iznos obračunatih doprinosa može se umanjiti za iznos sredstava koje je organizacija potrošila na socijalno osiguranje od nesreća na radu i profesionalno

autor Nikanorov P S

Član 14

Iz knjige Računovodstvo i oporezivanje troškova osiguranja zaposlenih autor Nikanorov P S

Član 8. Zdravstveno osiguranje državljana Ruske Federacije u inostranstvu i strani državljani na teritoriji Ruske Federacije (sa izmjenama i dopunama Zakona Ruske Federacije od 02.04.1993. br. 4741-1) Zdravstveno osiguranje državljana Ruske Federacije koji se nalaze u inostranstvu vrši se na osnovu

Iz knjige Upravljanje karticama u komercijalna banka autor Puhov Anton Vladimirovič

Procedura izdavanja gotovine vlasnicima bankovnih kartica Poslovi podizanja gotovine preko blagajne ili mjenjačnica banaka su operativno najjednostavniji, ali u isto vrijeme izvršenje takvih operacija nameće veliku odgovornost za

Iz knjige Poresko pravo. cheat sheets autor Smirnov Pavel Jurijevič

52. Postupak za vršenje ovlašćenja od strane ovlašćenog predstavnika poreskog obveznika

autor

1.5. Obavijest penzioni fond Ruska Federacija, Fond socijalno osiguranje Ruske Federacije i obaveznih sredstava zdravstveno osiguranje o osnivanju filijale U skladu sa stavom 8 čl. 243 Poreskog zakona Ruske Federacije odvojene divizije ima poseban bilans stanja,

Iz knjige Mehanizam plaćanja poreza za organizacionu strukturu na više nivoa autor Mandražitskaya Marina Vladimirovna

Član 208. Prihodi iz izvora u Ruskoj Federaciji i prihodi iz izvora izvan Ruske Federacije ruska organizacija, kao i

Iz knjige Poreska optimizacija: preporuke o i plaćanju poreza autor Lermontov Yu M

Rezolucija Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 14. februara 2008. br. 14 o dopuni rezolucije Plenuma Vrhovnog suda Arbitražni sud Ruske Federacije od 12. marta 2007. br. 17 „O primjeni Kodeksa arbitražnog postupka Ruske Federacije prilikom preispitivanja pravosnažnog

Iz knjige Upravljačko računovodstvo. cheat sheets autor Zaritsky Alexander Evgenievich

51. Postupak odbitka amortizacije U pogledu troškova amortizacije osnovnih sredstava, odražavaju se amortizacioni odbici za potpunu restauraciju osnovnih proizvodnih sredstava, čiji se iznos utvrđuje na osnovu njihovih knjigovodstvena vrijednost I

Iz knjige Krizni menadžment autor Babuškina Elena

21. Vrste i postupak sprovođenja postupaka reorganizacije Eksterno upravljanje imovinom dužnika vrši se uz pomoć arbitražnog upravnika. Njegova ovlaštenja uključuju mjere za vraćanje solventnosti preduzeća dužnika i dalje

autor

Aneks 14 POTVRDA o registraciji ruske organizacije kod poreske uprave na lokaciji na teritoriji Ruske Federacije

Iz knjige Organiziranje poslovanja od nule. Odakle početi i kako uspjeti autor Semenikhin Vitalij Viktorovič

Dodatak 21 OBAVEŠTENJE o registraciji pravnog lica u teritorijalnom organu Penzionog fonda Ruske Federacije na lokaciji na teritoriji Ruske Federacije

autor Korniychuk Galina

1.7. Postupak plaćanja gotovinom bez upotrebe kasa u slučaju pružanja usluga stanovništvu U skladu sa stavom 2. čl. 2 Zakona o kasama, Uredbom Vlade Ruske Federacije od 31. marta 2005. br. 171 odobren je Pravilnik o sprovođenju gotovinskog plaćanja i (ili)

Iz knjige Cash gotovinska poravnanja: uzimajući u obzir nedavne promjene u zakonodavstvu autor Korniychuk Galina

Postupak gotovinskog obračuna u slučaju korišćenja formulara U slučaju korišćenja formulara, gotovinska poravnanja i (ili) plaćanja platnim karticama vrše se sledećim redosledom: 1) prilikom plaćanja usluga gotovinom

Iz knjige Računovodstvo u medicini autor Firstova Svetlana Yurievna

Poglavlje 3. Računovodstvo finansijska sredstva(novac). Postupak obračuna gotovine i gotovinske transakcije(Nivo 1) Regulatorni okvir Organizacija gotovinskih transakcija Obračun gotovine se vrši preko blagajne i