საბანკო საქმიანობა ქ საბაზრო ეკონომიკაგავლენით სხვადასხვა გარეგანი და შიდა ფაქტორები. მიმდინარე რეცესიის პირობებში რუსეთის ეკონომიკაკომერციული ბანკებისთვის ყველაზე მნიშვნელოვან პრობლემას წარმოადგენს მსესხებლებისთვის სესხის გაცემისას რისკების შეფასება და ანალიზი.

საკრედიტო პორტფელი საბანკო პრაქტიკაში შეიცავს კონკრეტული ბანკის სესხების ერთობლიობას ან საბანკო სესხების ერთობლიობას, რანჟირებას რისკის ხარისხის მიხედვით. საბანკო სესხები გაიცემა სეგმენტების მიხედვით: იურიდიული და ფიზიკური პირები, ფინანსური ინსტიტუტები, მსხვილი, საშუალო და მცირე ბიზნესი, კეთილსინდისიერი და არაკეთილსინდისიერი კლიენტები და ა.შ.

ნებისმიერ საკრედიტო ინსტიტუტს ეხება არა მხოლოდ რაოდენობრივი მაჩვენებლებიდაკრედიტება, მაგრამ ასევე ხარისხიანი. ხარისხის ქვეშ სესხის პორტფელიგაიგოს მისი სტრუქტურის ისეთი თვისება, რომელსაც აქვს უნარი უზრუნველყოს მაქსიმალური დონემომგებიანობა მისაღებ დონეზე საკრედიტო რისკიდა ბალანსის ლიკვიდობა.

საკრედიტო რისკი არის რისკი იმისა, რომ მსესხებელი არ შეასრულებს სრულად ვადებიმათი ფინანსური ვალდებულებები ხელშეკრულებით. ქვეყანაში არასტაბილური ეკონომიკური ვითარების პირობებში ბანკები იძულებულნი არიან აიღონ გაზრდილი რისკები და ამ მხრივ მკვეთრად გაიზარდა საბანკო რისკების შემცირების პრობლემა. საკრედიტო ინსტიტუტის მთლიანი რისკი დამოკიდებულია პორტფელის ცალკეული სეგმენტების საკრედიტო რისკის ხარისხზე, ასევე სასესხო პორტფელის სტრუქტურისა და მისი ცალკეული სეგმენტების დივერსიფიკაციაზე.

საკრედიტო რისკების შემცირებისა და თავიდან აცილების ერთ-ერთი მეთოდი, რომელიც გამოიყენება ყოველდღიურ საბანკო პრაქტიკაში, არის სარეზერვო ასიგნებების ფორმირება სესხებზე შესაძლო ზარალზე. თუ ბანკი ახორციელებს ეფექტურ პოლიტიკას სარეზერვო ფორმირების სფეროში, მაშინ ეს პოლიტიკა არა მხოლოდ ხელს შეუწყობს ფინანსური საქმიანობის სტაბილურობის ზრდას. საკრედიტო დაწესებულება, არამედ სესხის ზარალის ჩამოწერასთან დაკავშირებული მოგების ოდენობის რყევების თავიდან ასაცილებლად.

რუსეთის ბანკის რეგულაციებით ხელმძღვანელობით, საკრედიტო ინსტიტუტები სავარაუდო რეზერვის დასადგენად იყენებენ სესხების განაწილებას ხუთ ხარისხის კატეგორიაში: 1) სტანდარტი; 2) არასტანდარტული; 3) საეჭვო; 4) პრობლემური; 5) უიმედო. თითოეულ ამ კატეგორიას ახასიათებს მისი ცვეთის გარკვეული ინტერვალი: 0,1-20%; 21-50%; 51-100%; ასი%. აღსანიშნავია, რომ გაცემული სესხების კატეგორიების ეს კლასიფიკაცია მთლიანად ორიენტირებულია ხარისხობრივ ანალიზზე. ფინანსური მდგომარეობამსესხებელი. სესხის გაუფასურების ალბათობის დადგენისას ბანკები კლიენტს აფასებენ ისეთი მახასიათებლების მიხედვით, როგორიცაა მსესხებლის ფინანსური სტაბილურობა, ფინანსური შესაძლებლობები და სესხის გაცემის უნარი.

ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხები, რეზერვის გაანგარიშების მიზნით, ყალიბდება სხვადასხვა ჯგუფის მიერ სასესხო პროდუქტებიცალკეულ პორტფელებში, რომლებსაც აქვთ იგივე რისკის მახასიათებლები. ბანკი აანალიზებს თითოეულ პორტფელს ვადაგადაცილებულ ანგარიშებზე სესხების ვადის მიხედვით. სესხი სრულად გაუფასურებულად ითვლება, როდესაც მასზე ძირისა და პროცენტის გადახდის თანხა ვადაგადაცილებულია 180 დღეზე მეტით.

შენელების ფონზე ეკონომიკური ზრდარუსეთში ბოლო ორი წლის განმავლობაში მიზანშეწონილია სისტემატური მონიტორინგი საკრედიტო ოპერაციებიმსესხებლის კლიენტების კონტექსტში დროული ქმედებისთვის. ამ მიზნით შევისწავლით PJSC ROSBANK-ის სასესხო პორტფელის მდგომარეობას (ცხრილი 1).

ცხრილი 1.

PJSC ROSBANK-ის საკრედიტო პორტფელის შემადგენლობა და სტრუქტურა 2013-2015 წწ.

ინდიკატორი							ცვლილება 2013-2015 წლებში
ინდიკატორი
ლეგალური
მათ შორის, ვადაგადაცილებული
ფიზიკური
მათ შორის, ვადაგადაცილებული
კრედიტი პორტფელი
მათ შორის, ვადაგადაცილებული

როგორც ცხრილის მონაცემებიდან ჩანს, PJSC ROSBANK-ის საკრედიტო პორტფელი შედგება იურიდიული და ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხებისგან. 2013 წელს სესხების უმეტესი ნაწილი (53.2%) ფიზიკურ პირებზე იყო გაცემული. მომდევნო წლებში ბანკმა მიმართულება შეიცვალა და უკვე 2015 წელს ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების წილი 37,31%-მდე შემცირდა. შესაბამისად გაიზარდა იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხების წილი.

სასესხო პორტფელის ღირებულება საანალიზო პერიოდში გაიზარდა 1.32%-ით იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხების 35.71%-ით და ფიზიკური პირების სესხების მოცულობის 28.94%-ით შემცირებით.

იურიდიული პირების დაკრედიტების ზრდის მიუხედავად, ვადაგადაცილებული ვალების წილი შემცირების ტენდენციას ასრულებდა - 4,23 პროცენტული პუნქტი. იურიდიული პირების ვადაგადაცილების დონე აღმოჩნდა მოსახლეობის ვადაგადაცილების წილის ნახევარი, რომელიც გაანალიზებულ დროში გაიზარდა 8,88 პროცენტული პუნქტით, ხოლო მთლიან ვადაგადაცილებულ დავალიანებათა წილი სასესხო პორტფელში 8,7%-დან 10,32-მდე გაიზარდა. %, რაც მოითხოვდა გამოქვითვების რეზერვების გაზრდას შესაძლო დანაკარგებისთვის.

დაკრედიტების კლების ტენდენცია და ვადაგადაცილებული ვალების ზრდა მიმდინარე 2016 წლის პირველ თვეებში გაგრძელდა. შემცირდა ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობაც 01.03. 2016 წელს შეადგინა 175,2 მილიარდი რუბლი. (ცხრილი 2).

ცხრილი 2.

ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე დავალიანება სს-ის პირები ROSBANK 01.03 მდგომარეობით. 2015-2016 წწ

კლებამ 2015 წლის 1 მარტთან შედარებით 24,61%-ს მიაღწია. თუმცა, ანალიზებულ ბანკში იმავე პერიოდში ვადაგადაცილებული ვალების მოცულობა გაიზარდა 42.31%-ით, რაც უარყოფითი წერტილია და 2-ჯერ აღემატება საბანკო სისტემის დაკრედიტების ბაზარზე მიღწეულ ზრდას. ვადაგადაცილებული სესხების წილი 7.17%-დან 13.54%-მდე გაიზარდა.

მთლიან სასესხო პორტფელში ვადაგადაცილებული ვალების წილის ზრდის მიუხედავად, ბანკი იცავს კონსერვატიულ მიდგომას საკრედიტო რისკის შეფასებისას და განსაკუთრებულ ყურადღებას უთმობს სავარაუდო საკრედიტო რისკების რეზერვის ადეკვატურობას. საკრედიტო რისკის მართვის შედეგია აქტივების კვალიფიკაცია შესაბამისი ხარისხის კატეგორიებში (ცხრილი 3).

ცხრილი 3

ხარისხის კატეგორიების მიხედვით კვალიფიცირებული ვალების წილი

ინდიკატორი		ვალის წილი, კვალიფიცირებული შემდეგში
ინდიკატორი
სესხი და მისი ექვივალენტი ვალი მისი, სულ

როგორც ზემოაღნიშნული მონაცემებიდან ჩანს, 2015 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით ყველაზესასესხო პორტფელის (88.5%) არის 1-ლი და მე-2 ხარისხის კატეგორიის სასესხო და ექვივალენტური დავალიანება, რაც მიუთითებს სასესხო პორტფელის სათანადო ხარისხზე. 2013 წლის 1 იანვართან შედარებით პირველი და მე-2 ხარისხის კატეგორიის სესხების წილი გაიზარდა 5.3 პროცენტული პუნქტით, მეოთხე კატეგორიის ხარისხის 0.8 პროცენტული პუნქტით, ხოლო მეხუთე კატეგორიის წილი ოდნავ გაიზარდა მხოლოდ მხოლოდ. 0 .4 გვ.

ეს წარმატებები მიღწეული იქნა PJSC ROSBANK-ში ჩამოყალიბებული საკრედიტო რისკის მართვის სისტემის წყალობით.

კერძოდ, კორპორატიული სასესხო პორტფელისთვის საკრედიტო რისკის მინიმიზაცია მოიცავს შემდეგ აქტივობებს:

პორტფელის დივერსიფიცირებული სტრუქტურის შენარჩუნება დარგობრივი, რეგიონული, სავალუტო მახასიათებლების, გაცემული სესხების პირობების, უზრუნველყოფის ტიპის, სასესხო პროდუქტების სახეობების მიხედვით;

რისკის ლიმიტების დადგენა ცალკეული მსესხებლებისთვის ან დაკავშირებული მსესხებელთა ჯგუფებისთვის;

დიფერენცირებული, მრავალდონიანი, კომპლექსური მიდგომაშეფასებამდე სესხის განაცხადებიკლიენტებს.

მინდორში საცალო დაკრედიტებაბანკის საქმიანობის ყველაზე მნიშვნელოვანი ასპექტია ოპტიმალური ბალანსის შენარჩუნება საცალო სესხის პორტფელის მომგებიანობასა და არსებულ საკრედიტო რისკებს შორის. შესაძლო ტენდენციამათი შემდგომი ზრდა. საკრედიტო რისკების კონტროლის ძირითადი ინსტრუმენტებია:

შეზღუდვის პოლიტიკის გაუმჯობესება, რომლის მიხედვითაც სესხების გაცემაზე გადაწყვეტილებები მიიღება ან კლიენტების ქულების შეფასების მიხედვით, ან ერთობლივად საცალო საკრედიტო რისკების კონტროლზე პასუხისმგებელი ბიზნეს ერთეულებისა და ერთეულების წარმომადგენლების მიერ, ოდენობის, სასესხო პროდუქტების ტიპების, დაკრედიტების მიხედვით. პირობები;

კლიენტთა ბაზის რისკის სეგმენტაციის მეთოდოლოგიის დანერგვა;

სოსიეტე ჟენერალის ჯგუფის ერთიანი მეთოდოლოგიით შემუშავებული სკორინგის მოდელების მუშაობის უწყვეტი მონიტორინგი, მათი გაუმჯობესება, საკრედიტო პროდუქტებისა და კლიენტების სეგმენტების დაფარვის უწყვეტი გაფართოება სკორინგის ბარათებით;

საკრედიტო რისკის ზრდის ფაქტორებზე სწრაფი რეაგირება - პირობების გამკაცრება ან/და პოტენციური მსესხებლებისთვის დაკრედიტების შეზღუდვა, რომლის საკრედიტო რისკი შეფასებულია როგორც „მაღალი“, სკორინგის მოდელების, წესებისა და პირობების შეცვლით და ადაპტირებით;

განაცხადი ფასების პოლიტიკადიფერენციაცია საპროცენტო განაკვეთებიმსესხებლის რისკის სეგმენტიდან გამომდინარე, რაც შესაძლებელს ხდის მაღალი ხარისხის მსესხებლების მოზიდვას ასეთი მსესხებლების დაბალი რისკის პროფილის გამო მათთვის უფრო მიმზიდველი განაკვეთების შეთავაზებით.

მსესხებლების მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო ფინანსური ზარალის შესამცირებლად ბანკი იღებს შემდეგ აქტიურ ნაბიჯებს:

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) ვალების დაფარვა რესტრუქტურიზაციის გზით იმ შემთხვევებში, როდესაც ეკონომიკური ეფექტურობა განისაზღვრება ფინანსური გადახდისუნარიანობით და მსესხებლების საქმიანობის განვითარების ბიზნეს გეგმებით;

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) სესხის დავალიანება ვადაგადაცილებული ვალების ამოღების ყველა ეტაპზე შემუშავებული და გაუმჯობესებული სტრატეგიების გამოყენებით, მათ შორის გარე კონტრაგენტების ჩართულობით;

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) ვალების შეგროვება ქ სასამართლო ბრძანებამათ შორის გაკოტრების პროცესში მონაწილეობა და ფინანსური აღდგენამსესხებლები.

ზემოაღნიშნული ღონისძიებების განხორციელებით ბანკს შეუძლია გააკონტროლოს საკრედიტო პორტფელის ხარისხი, წინასწარ განსაზღვროს და მინიმუმამდე დაიყვანოს ბანკისთვის ჩამოყალიბებული რეზერვების ოდენობა და საბოლოო ზარალი.

ბიბლიოგრაფია:

PJSC ROSBANK-ის 2014 წლის წლიური ანგარიში. [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი. - URL: https://www.rosbank.ru (წვდომის თარიღი: 03/12/2016)
კაზაკოვა K. A. მოდელირება საბანკო რეზერვისაკრედიტო დანაკარგების დასაფარად: პანელის მონაცემების ასპექტი. // ფინანსები და კრედიტი. - 2015. - No21. - S. 44-49.
რუსეთის ბანკის 2004 წლის 26 მარტის დებულება No. 254-P "საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ რეზერვების ფორმირების პროცედურის შესახებ სესხებზე, სესხებზე და ექვივალენტურ ვალებზე რეზერვების ფორმირების პროცედურის შესახებ" [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი. - URL: http://base.garant.ru/584458/ (წვდომის თარიღი: 03/12/2016)
ბანკების რეიტინგი 03/01/2016 მდგომარეობით „ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანების მიხედვით. პირები“ [ელექტრონული რესურსი] - წვდომის რეჟიმი. - URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-delay-part-fl.html (წვდომის თარიღი: 03/12/2016)

PJSC ROSBANK არის ერთ-ერთი უდიდესი ბანკი რუსეთში. იგი დარეგისტრირდა 1993 წელს CB Nezavisimost-ის სახელით, 1998 წელს დაარქვეს CJSC JSCB Rosbank, ერთი წლის შემდეგ გადაკეთდა OJSC-ად, ხოლო 2014 წელს PJSC-ად.

მრავალი პრიზისა და ჯილდოს მფლობელი. ჟურნალ Forbes-ის მიხედვით ყველაზე სანდო ბანკების ტოპ ათეულში შევიდა, 2015 წელს შედის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სიაში 10 სისტემურად მნიშვნელოვანი საკრედიტო ინსტიტუტი რუსეთში.

მთავარი აქციონერი არის ფრანგული ჯგუფი Societe Generale. ბანკი ფლობს ფილიალებს რუსეთის 70 რეგიონში და შვილობილი ბანკებს ბელორუსიასა და შვეიცარიაში.

ბანკის აქტივებმა წლის ბოლოს 880 706 მილიონი რუბლი შეადგინა. ამრიგად, წლის აქტივები 12.9%-ით შემცირდა. ნაღდი ფული შესამჩნევად შემცირდა: 54,726 მილიონი რუბლით (53.2%). ეს მოხდა შემცირების გამო ფულიცენტრალურ ბანკში რუსეთის ფედერაცია 62,7%-ით. პროცენტიანი აქტივების წილმა მთლიანობაში 91,37% შეადგინა, რითაც წინა წელთან შედარებით 2,12 პროცენტული პუნქტით გაიზარდა.

ბანკის საკრედიტო პორტფელი 8,1%-ით შემცირდა. პორტფელის მთლიანმა მოცულობამ დებულების შექმნამდე შეადგინა 651,547 მილიონი რუბლი. ამასთან, 15.4%-ით შემცირდა სესხის გაუფასურებაზე შექმნილი რეზერვები.

ბანკის აქტივებზე შემოსავალმა 2014 წლის მაჩვენებლებს მიაღწია. ამრიგად, on ანგარიშის თარიღიაქციონერს აქვს 33 კაპიკი 1 რუბლის აქტივებიდან.

აქტივებზე შემოსავალმა 5,4%-ს მიაღწია, რაც 0,18 პროცენტული პუნქტით მეტია გასულ წელთან შედარებით.

ბანკის ვალდებულებები 15%-ით შემცირდა. მნიშვნელოვნად შემცირდა კომპანიის სუბორდინირებული დავალიანება: 18,409 მილიონი რუბლით. პროცენტიანი ვალდებულებების წილი 0,37 პროცენტული პუნქტით შემცირდა და ანგარიშგების თარიღისთვის 98,13% შეადგინა.

ბანკის სადეპოზიტო პორტფელის მთლიანმა მოცულობამ 461,893 მილიონი რუბლი შეადგინა, რაც 10,6%-ით ნაკლებია წინა წლის მაჩვენებელზე. მთავარი მფლობელები კვლავ კორპორატიული კლიენტები არიან.

უმნიშვნელოდ გაიზარდა ვალდებულებების ღირებულება, ისევე როგორც აქტივების ანაზღაურება: 0,14 გვ.

სააქციო კაპიტალი გაიზარდა 2,5%-ით, ანუ 3057 მილიონი რუბლით. მთავარი მიზეზი ჰეჯირების ზარალის შემცირება იყო ფულადი ნაკადები.

Rosbank არის ერთ-ერთი ყველაზე სტაბილური ბანკი პირველი რიგის კაპიტალის ადეკვატურობის თვალსაზრისით. წლის განმავლობაში ეს მაჩვენებელი ბანკისთვის 2,11 პროცენტული პუნქტით გაიზარდა, ასევე დადებით დონეს მიაღწია კაპიტალზე ანაზღაურებამ.

ლევერიჯი (ფინანსური ბერკეტი) წლის განმავლობაში 0,34-ით შემცირდა, რაც ბანკის მდგომარეობის გაუმჯობესებაზე მიუთითებს. წმინდა სპრედი და წმინდა საპროცენტო მარჟა აჩვენებს ზრდას და დადებით დინამიკას.

ბანკის ძირითადი ფინანსური მაჩვენებლები ქ საანგარიშო პერიოდიგაუმჯობესდა წინა წელთან შედარებით, მაგრამ ბანკს ჯერ არ მიუღწევია 2014 წლის ღირებულებებს.

ბანკის ძირითადი ფინანსური მაჩვენებლები დარიცხვის საფუძველზე, მილიონი რუბლი

ინდიკატორის დასახელება	31.12.2014	30.06.2015	31.12.2015	30.06.2016	31.12.2016
Საპროცენტო შემოსავალი	89 922	48 009	93 459	44 319	86 718
საპროცენტო ხარჯები	-41 522	-30 503	-56 130	-24 956	-47 761
	48 400	17 506	37 329	19 363	38 957
	-18 246	-11 109	-21 107	-7 747	-12 277
წმინდა საპროცენტო შემოსავალი	30 154	6 397	16 222	11 616	26 680
საკომისიო და საკომისიო შემოსავალი	13 945	5 686	12 098	5 266	10 794
კომისიის ხარჯები	-2 198	-1 213	-2 565	-1 339	-2 790
წმინდა მოგება წლისთვის	3 183	-6 384	-9 282	-462	3 104

როგორც ჩანს, წმინდა საპროცენტო შემოსავალი გაიზარდა იმ აქტივების ამორტიზაციის რეზერვების ფორმირების შემცირების გამო, რომლებზეც დარიცხულია პროცენტი.

ბანკის ძირითადი ფინანსური მაჩვენებლები: კვარტალური ღირებულებები, მილიონი რუბლი.

ინდიკატორის დასახელება	31.12.2014	30.06.2015	31.12.2015	30.06.2016	31.12.2016
Საპროცენტო შემოსავალი	46 342	48 009	45 450	44 319	42 399
საპროცენტო ხარჯები	-21 947	-30 503	-25 627	-24 956	-22 805
წმინდა საპროცენტო შემოსავალი იმ აქტივების გაუფასურების რეზერვებამდე, რომლებზეც დარიცხულია პროცენტი	24 395	17 506	19 823	19 363	19 594
რეზერვების ფორმირება იმ აქტივების ამორტიზაციისთვის, რომლებზეც დარიცხულია პროცენტი	-9 538	-11 109	-9 998	-7 747	-4 530
წმინდა საპროცენტო შემოსავალი	14 857	6 397	9 825	11 616	15 064
საკომისიო და საკომისიო შემოსავალი	7 384	5 686	6 412	5 266	5 528
კომისიის ხარჯები	-1 102	-1 213	-1 352	-1 339	-1 451
წმინდა მოგება წლისთვის	527	-6 384	-2 898	-462	3 566

ბანკის შეფასება გადაიხედა. ამ დროისთვის, დანახარჯების მიდგომით, ბანკს აქვს მაღალი პოტენციალი სასესხო პორტფელის გაუმჯობესების გამო, რამაც გავლენა მოახდინა წმინდა აქტივების ღირებულების ზრდაზე.

2016 წლის განმავლობაში საბანკო ჯგუფი სოსიეტე ჟენერალირუსეთში* (შემდგომში „ჯგუფი“) მნიშვნელოვნად გააუმჯობესა თავისი ფინანსური შედეგი და მიიღო წმინდა მოგება 3,1 მილიარდი რუბლის ოდენობით. 9,2 მილიარდი რუბლის ზარალთან შედარებით. 2015 წელს. უკვე 2016 წლის მეორე ნახევარში ჯგუფის შედეგები დადებით ზონაში გადავიდა და მხოლოდ მე-4 კვარტალში 2,8 მილიარდი რუბლი შეადგინა.

მიუხედავად რთული ეკონომიკური გარემოსა, ჯგუფის საქმიანობა ქ რუსული ბაზარიაღდგენილია დიდწილად. კერძოდ, განახლდა აქტიური კლიენტების ბაზის ზრდა, ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა უბრუნდება კრიზისამდელ დონეს, ხოლო იურიდიული პირებისთვის - აჭარბებს მათ, რაც ჯგუფს საშუალებას აძლევს შეინარჩუნოს საბაზრო პოზიცია საცალო ბიზნესში და გაზარდოს თავისი ბაზრის წილი კორპორატიული ბიზნესი.

ძირითადი მიღწევები საცალო ბიზნესში

ჯგუფის საცალო სესხების მოცულობა 2016 წელს 2015 წელთან შედარებით 35%-ით გაიზარდა, თუმცა კვლავ რჩება 2014 წლის მაჩვენებელზე (-22%) ქვემოთ. შედეგად, ჯგუფი აგრძელებს ლიდერის პოზიციის შენარჩუნებას საცალო დაკრედიტების ბაზარზე, ზრდის საბაზრო წილს სესხების გაცემაში 3.4%-დან 3.6%-მდე სეგმენტში ყოფნისას. სამომხმარებლო დაკრედიტებაბაზრის წილი 2.2%-დან 2.6%-მდე გაიზარდა.

ამავდროულად, ჯგუფი ინარჩუნებს ლიდერობას იპოთეკურ და მანქანის სესხებში სპეციალიზებული შვილობილი ბანკების DeltaCredit-ისა და Rusfinance Bank-ის ძლიერი მუშაობის წყალობით.

დელტაკრედიტი იპოთეკური დაკრედიტების კუთხით ტოპ ხუთეულშია (ანალიტიკური ცენტრი რუსიპოტეკას მიხედვით) ბაზრის წილით 3,1%. 2016 წელს გაცემული იპოთეკური სესხების მთლიანი მოცულობა 44%-ით აღემატება 2015 წელთან შედარებით, ხოლო რუბლის იპოთეკური პორტფელის ხარისხი გაცილებით მაღალია, ვიდრე საბაზრო საშუალო მაჩვენებელი. 2016 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით, დელტაკრედიტის რუბლის იპოთეკური პორტფელში 90+ ვადაგადაცილება შეადგენს 1,21%-ს. ბაზრის მაჩვენებელი 2.65%-ზე.

Rusfinance Bank მუდმივად იკავებს TOP-3 ბანკებს შორის ავტომობილების დაკრედიტების ბაზარზე 13,5%-იანი წილით. 2016 წელს გაცემული ავტოსესხების ჯამური მოცულობა 2015 წელთან შედარებით 28%-ით მეტია. ბანკი აგრძელებს მონაწილეობას სახელმწიფო პროგრამაშეღავათიანი მანქანის სესხები, რომლის ფარგლებშიც იგი მეორე ადგილზეა სესხების მხრივ (მრეწველობისა და ვაჭრობის სამინისტროს მონაცემებით).

2016 წელს როსბანკმა განაგრძო კლიენტების ბაზის წარმატებით გაზრდა: 2016 წელს მოზიდული ახალი კლიენტების რაოდენობა 33%-ით მეტია, ვიდრე 2015 წელს, პორტფელი. აქტიური კლიენტებიგაიზარდა 1%-ით. ეს შესაძლებელი გახდა ყოველდღიური საბანკო სფეროში ინოვაციების, ასევე კორპორატიულ ბიზნესთან ეფექტური სინერგიის წყალობით. ამრიგად, 2016 წლის მე-4 კვარტალში როსბანკი საერთაშორისოსთან ერთად გადახდის სისტემა Mastercard და O'KEY Group ამოქმედდა სადებეტო ბარათი ROSBANK OK Mastercard. როსბანკის ბარათი Visa Platinum Supercard+ აღიარებულია, როგორც ყველაზე მიმზიდველი მომხმარებლებისთვის, რომელთა შემოსავალი საშუალოზე მაღალია - თვეში დაახლოებით 130 ათასი რუბლი, იტყობინება RBC.

ძირითადი მიღწევები კორპორატიულ ბიზნესში

როგორც საერთაშორისო ჯგუფის Societe Generale-ის ნაწილი, Rosbank აგრძელებს წილის გაზრდას საბანკო მომსახურების ბაზარზე უმსხვილესი რუსული და საერთაშორისო კომპანიებისთვის, სესხების მოცულობა 2016 წელს აღემატება 2015 წლის მაჩვენებელს 29%-ით (გარდა ვალუტის გადაფასება).

Societe Generale/Rosbank ლიდერები არიან რუსეთის სინდიციურ დაკრედიტების ბაზარზე 23.5%-იანი წილით (საინფორმაციო სააგენტო Bloomberg-ის ცნობით). ძირითადი ტრანზაქციები მსხვილ კლიენტებთან 2016 წლის განმავლობაში, ორგანიზებული Societe Generale-თან ერთად:

ურალკალის სასესხო ხელშეკრულება 1,2 მილიარდი აშშ დოლარის ოდენობით, 16 საერთაშორისო ბანკთან ერთ-ერთი ავტორიზებული წამყვანი არანჟირებისა და ბუკლეტის ერთ-ერთი კოორდინატორი;
PhosAgro-ს სადებიუტო წინასაექსპორტო დაფინანსება ზე მთლიანი რაოდენობა$250 მილიონი ოთხი წლის ვადით, მოქმედებს როგორც ერთ-ერთი ავტორიზებული წამყვანი ორგანიზატორი და საპასპორტო ბანკი;
ევროქიმიის ჯგუფისთვის 800 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობის წინასაექსპორტო სესხი ხუთი წლის ვადით, როგორც საერთაშორისო ბანკების ფონდის წევრი;
კლუბის გარიგება PJSOC Bashneft-ისთვის ნავთობისა და ნავთობპროდუქტების მიწოდების ხელშეკრულების ფარგლებში წინასწარ გადახდის დაფინანსებაზე, ჯამში 500 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობით 5 წლის განმავლობაში, რომელიც მოქმედებს როგორც თავდაპირველი ავტორიზებული წამყვანი მომწყობი, წიგნაკი, კოორდინატორი ბანკი და დოკუმენტაციის ბანკი;
სინდიკატური წინასწარი ექსპორტის სესხი რუსეთში სპილენძის ერთ-ერთი წამყვანი მწარმოებლისთვის, CJSC Russian Copper Company (RMC), როგორც ავტორიზებული ტყვიის მომწყობი. სესხი 300 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობით 5 წლის ვადით გაიცა.

როსბანკი აქტიურად აფართოებს სავაჭრო დაფინანსების ბიზნესს. ამრიგად, 2016 წლის შედეგების მიხედვით, როსბანკი პორტფელის მოცულობით ბაზარზე მე-7 პოზიციას იკავებს. ვაჭრობის დაფინანსებაწინა წელთან შედარებით 25%-იანი ზრდაა.

განვითარება გრძელდება საინვესტიციო მომსახურება. 2016 წელს როსბანკმა განათავსა 16 ემიტენტის 23 საბაზრო ემისია 88,4 მილიარდი რუბლის ოდენობით, მეხუთე ადგილზეა რუსული ობლიგაციების ბაზრის განლაგების წამყვანი მოწყობის Cbonds-ის რეიტინგში. როსბანკის წილმა საბაზრო საკითხებში 7,95% შეადგინა. ბანკი ასევე მეხუთე ადგილზეა კორპორატიულ ემიტენტებს შორის საბაზრო წილით 5,73%-ით და მესამე ადგილზე იპოთეკური ობლიგაციების ემიტენტებს შორის ბაზრის წილით 14,55%.

Rosbank Factoring-ს წამყვანი პოზიცია უჭირავს ფაქტორინგული სერვისების ბაზარზე. 2016 წლის შედეგების მიხედვით, კომპანიამ მე-8 ადგილი დაიკავა რუსეთის ფაქტორინგი კომპანიების ასოციაციის მიერ გამოქვეყნებულ საერთო რეიტინგში, აგრძელებს კლიენტთა პორტფელის ზრდას (+56% 2015 წელთან შედარებით) და დავალებული დებიტორული დავალიანების ბრუნვა (+42% შედარებით). 2015 წლამდე).

როსბანკ ლიზინგი მაღალ დინამიკას აჩვენებს - ტრანზაქციების პორტფელი 2016 წელს 13%-ით გაიზარდა. Rosbank Leasing გახდა ყოველწლიური ჯილდოს "რუსეთის ფინანსური ელიტა - 2016" ლაურეატი ნომინაციაში "განვითარების დინამიკა", ქვეჯგუფი "ლიზინგი".

სესხის პორტფელი

ჯგუფის ბანკების მიზანია ითანამშრომლონ ყველაზე სანდო მსესხებლებთან, ყურადღებით შეაფასონ კლიენტების გადახდისუნარიანობა ახალში. ეკონომიკური პირობებიდა უპირატესობა მიანიჭეთ საკრედიტო პორტფელის ხარისხს.

ამ პრინციპებით ხელმძღვანელობით, 2015 და 2016 წლის პირველი ნახევრის განმავლობაში ჯგუფმა გაატარა საცალო დაკრედიტების მნიშვნელოვნად უფრო ფრთხილი განახლების პოლიტიკა, ვიდრე მთლიან ბაზარზე. მხოლოდ 2016 წლის მეორე ნახევარში მოიმატა საცალო დაკრედიტებამ, რის შედეგადაც ჯგუფის საცალო სასესხო პორტფელი 2016 წლის დასაწყისიდან 8%-ით შემცირდა (ვალუტის გადაფასების გამოკლებით).

ამავდროულად, კორპორატიული სესხების პორტფელი აგრძელებდა ზრდას, რომელიც 2016 წლის დასაწყისიდან გაიზარდა 2%-ით (ვალუტის გადაფასების გარეშე) წლის განმავლობაში ბაზრის უარყოფითი დინამიკის ფონზე (-3.6%). ამასთან, აღსანიშნავია კორპორატიული სასესხო პორტფელის სტრუქტურის ცვლილება ვალუტების მიხედვით ბოლო 12 თვის განმავლობაში: უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხების წილი 15%-ით შემცირდა; ხოლო კორპორატიული სესხების წილი რუბლებში გაიზარდა 17%-ით. ასეთმა ცვლილებებმა დადებითი გავლენა იქონია ჯგუფის საპროცენტო მარჟაზე.

საცალო და კორპორატიული პორტფელების ასეთი ურთიერთ დინამიკის შედეგად და მიუხედავად გაცემის დინამიური ზრდისა, ჯგუფის მთლიანი სასესხო პორტფელი 2016 წელს შემცირდა 4%-ით (ვალუტის გადაფასების გარეშე).

დეპოზიტები და მიმდინარე ანგარიშები

2016 წლის განმავლობაში ჯგუფის კლიენტთა ვალდებულების პორტფელი 4%-ით შემცირდა (ვალუტის გადაფასების გარეშე). კლების მამოძრავებელი იყო იურიდიული პირების სახსრები, რომელთა მოცულობა 2016 წელს სისტემატურად შემცირდა 15%-ით (ვალუტის გადაფასების გამოკლებით), ბაზარზე (-4%) შედარებით. დინამიკა, ერთის მხრივ, აიხსნება ვალდებულებების მოცულობის სასესხო პორტფელის დინამიკასთან შესაბამისობაში მოყვანის აუცილებლობით, მეორეს მხრივ, მათი ჩანაცვლება ფიზიკურ პირთაგან იაფი სახსრებით.

საცალო სახსრების მოცულობა 2016 წელს გაიზარდა 13%-ით (ვალუტის გადაფასების გარეშე), რაც აღემატება მაჩვენებლებს. საბანკო სისტემა(+9,2%). განსაკუთრებით აღსანიშნავია ფიზიკური პირების მოთხოვნის სახსრების 50%-იანი ზრდა (ვალუტის გადაფასების გამოკლებით). წლის განმავლობაში ამ სეგმენტში ბაზრის წილი 1%-დან 1.43%-მდე გაიზარდა, რაც სრულად შეესაბამება ჯგუფის ტრანზაქციული ბიზნესის განვითარების მიზანს.

ფინანსური შედეგები

ჯგუფის წმინდა საპროცენტო შემოსავალმა 2016 წელს შეადგინა 38,9 მილიარდი რუბლი, რაც 4%-ით მეტია წინა წელთან შედარებით. დადებითი დინამიკა ძირითადად განპირობებულია საპროცენტო მარჟის გაუმჯობესებით დაფინანსების ღირებულების შემცირების შედეგად ბალანსის სტრუქტურის ოპტიმიზაციის თანმიმდევრული ღონისძიებების გამო.

წმინდა საკომისიო შემოსავალმა 2016 წელს შეადგინა 8 მილიარდი რუბლი, რაც 7%-ით მეტია 2015 წელთან შედარებით. ერთის მხრივ, საკომისიოების დინამიკა განპირობებულია საცალო დაკრედიტების გააქტიურებით და შედეგად, სადაზღვევო კომპანიების საკომისიოების ზრდით (საკომისიო შემოსავალი საცალო ბიზნესიგაიზარდა 29%-ით. მეორე მხრივ, კორპორატიული ბიზნესის საკომისიო და საკომისიო შემოსავალი გაიზარდა ნაღდი ანგარიშსწორების სერვისების (+16%) და ვაჭრობის დაფინანსების (+23%) განვითარების გამო.

ჯგუფის საოპერაციო ხარჯებმა 2016 წელს შეადგინა 32,9 მილიარდი რუბლი, რაც 2015 წლის დონეზე დარჩა, მიუხედავად ინფლაციისა, რომელმაც 2016 წელს 5,4% შეადგინა. ზრდის შეკავება შესაძლებელი გახდა როსბანკის მიერ გატარებული ხარჯების ოპტიმიზაციის ღონისძიებების შედეგად: საცალო ქსელის შემდგომი რეორგანიზაცია, ასევე პერსონალის შემცირება 8,7%-ით 2015 წელთან შედარებით.

რეზერვებზე ასიგნებებმა 2016 წელს შეადგინა 12,7 მილიარდი რუბლი, რაც 42%-ით ნაკლებია წინა წელთან შედარებით. რეზერვების შემცირების ეფექტი მიღწეული იქნა ძირითადად საცალო პორტფელის ხარისხის აღდგენის, ასევე ვალების აღების პროცესის გაუმჯობესების გამო. კორპორატიული პორტფელის ხარისხი რჩება მაღალ დონეზე. ამავდროულად, ეს შედეგები მოიცავს უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური პორტფელის რეფინანსირებისთვის გაწეულ ხარჯებს. გაწეული სამუშაოს შედეგად არ ველით შემდგომ მასალას ნეგატიური გავლენაეს აქტივობა ჯგუფის შედეგებზე.

„რუსეთის საბანკო ჯგუფი Societe Generale აგრძელებს საქმიანობის გაუმჯობესებას ბიზნესის ყველა სფეროში. 2016 წლის განმავლობაში ჩვენ გავზარდეთ ბაზრის წილი როგორც საცალო ასევე კორპორატიულ ბიზნესში. საოპერაციო ეფექტურობის ზრდა შესაძლებელი გახდა ჯგუფის ყველა ბიზნეს პროცესის გაუმჯობესებით და ცვლილებებისკენ მიმართული კორპორატიული კულტურის ჩამოყალიბებით. მაგალითად, Rosbank ახორციელებს მჭლე მენეჯმენტს, რათა გაზარდოს პერსონალის ჩართულობა შიდა საბანკო პროცესების გაუმჯობესებაში, ისევე როგორც სწრაფი მიდგომა მენეჯმენტის ცვლილების მიმართ. ასევე განთავსდა ახალი საკრედიტო მილსადენი საცალო სესხებისთვის, ამოქმედდა CRM პლატფორმა საბანკო საქმიანობის ავტომატიზაციის გაზრდის მიზნით და დამხმარე ფუნქციონალობა ცენტრალიზებული იყო ორ ქალაქში - ნიჟნი ნოვგოროდიდა კრასნოიარსკი. 2016 წელს გუნდის ძალისხმევის წყალობით, ჯგუფი გახდა უფრო მდგრადი გარე გავლენის მიმართ და ასევე უკეთ მომზადდა შემდგომი მდგრადი და ეფექტური ბიზნესის ზრდისთვის მომავალში“ - დიმიტრი ოლიუნინი, როსბანკის მმართველი საბჭოს თავმჯდომარე

როსბანკი და მისი შვილობილი კომპანიები ინარჩუნებენ მყარ პოზიციებს ლიკვიდურობისა და კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტების თვალსაზრისით, რაც მნიშვნელოვნად აღემატება მარეგულირებლის მიერ დადგენილ სავალდებულო კოეფიციენტებს. საერთაშორისო სარეიტინგო სააგენტოები Fitch Ratingsდა Moody's Investors Service-მა დაადასტურა როსბანკის, რუსფინანს ბანკისა და დელტაკრედიტის რეიტინგი 2016 წელს ქვეყნის სუვერენული რეიტინგის დონეზე.

* Rosbank, DeltaCredit, Rusfinance Bank და მათი შვილობილი კომპანიები

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

ყიდვა-გაყიდვა უცხოური ვალუტანაღდი და უნაღდო ფორმებში

საბადოების მოზიდვა და ძვირფასი ლითონების განთავსება

საბანკო გარანტიების გაცემა

ფიზიკური პირების სახელით ფულადი გზავნილების განხორციელება საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე (გარდა საფოსტო შეკვეთებისა)

მესამე პირებზე გარანტიების გაცემა, ნაღდი ანგარიშსწორებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფით

მესამე პირებისგან ნაღდი ანგარიშსწორებით ვალდებულებების შესრულების მოთხოვნის უფლების მოპოვება

სახსრებისა და სხვა ქონების ნდობის მართვა ფიზიკურ და იურიდიულ პირებთან შეთანხმებით

ძვირფასი ლითონებით და ძვირფასი ქვებით ოპერაციების განხორციელება რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად

ფიზიკურ და იურიდიულ პირებზე დოკუმენტებისა და ფასეულობების შესანახად მათში განთავსებული სპეციალური შენობების ან სეიფების იჯარა

სალიზინგო ოპერაციები

საკონსულტაციო და საინფორმაციო მომსახურების გაწევა

მთელი მისი PAO-ს ისტორიაროსბანკი დიდ ყურადღებას უთმობს სოციალური პროექტების განხორციელებას. PJSC Rosbank არის ერთ-ერთი ყველაზე საიმედო რუსული ბანკი. ეს მიმზიდველს ხდის ყველასთვის, ვისაც სურს დაზოგოს და გაზარდოს დაგროვილი სახსრები, მიიღოს მაღალი ხარისხის საბანკო მომსახურება.

მთელი ბანკის სტრუქტურა ნაჩვენებია სურათზე 2.

სურათი 2 - Ორგანიზაციული სტრუქტურა PJSC "როსბანკი"

ბანკის გენერალურ მართვას ახორციელებს დირექტორთა საბჭო შორის საერთო კრებებიაქციონერები. მთავარი აღმასრულებელი ორგანოარის საბჭო, რომელსაც ხელმძღვანელობს საბჭოს თავმჯდომარე. საბჭოში შედიან დეპარტამენტების ხელმძღვანელები, რომლებიც მოიცავს ფუნქციურად განცალკევებულ სტრუქტურულ ერთეულებს.

ფრონტის განყოფილებები ახორციელებენ მომხმარებლის მომსახურებას საქმიანობის ყველა სფეროში, ხოლო გარკვეული ტიპის საქმიანობაზე ზედამხედველობას ახორციელებს პროფილის შესაბამისი სტრუქტურული ქვედანაყოფი.

თუ გარიგება მოითხოვს რამდენიმე სტრუქტურული ერთეულის მონაწილეობას, მაშინ ამა თუ იმ სტრუქტურულ ერთეულში ინიშნება პასუხისმგებელი თანამშრომელი ამ ტიპის ტრანზაქციების მხარდასაჭერად. ეს გამოხატავს მატრიცის კონტროლის მიკროსქემის ელემენტებს და საერთო სისტემამენეჯმენტი შეიძლება დახასიათდეს როგორც ხაზოვანი-ფუნქციური.

PJSC Rosbank-ის მიზანია რუსული და დასავლური კომპანიებისთვის საკონსულტაციო მომსახურების გაწევა, შერწყმისა და შესყიდვების ორგანიზება და დაფინანსების მოზიდვა რუსულ და საერთაშორისო ბაზრებზე in სხვადასხვა ფორმებიაჰ, ობლიგაციების გამოშვებიდან რთული სტრუქტურირებული პროდუქტების გამოყენებამდე.

ძლიერი პარტნიორობა ლიდერებთან საინვესტიციო ბანკებიაშშ-სა და ევროპაში საშუალებას გვაძლევს დავფაროთ არა მხოლოდ რუსული, არამედ საერთაშორისო კაპიტალის ბაზრები.

განვიხილოთ Rosbank PJSC– ის ძირითადი შესრულების ინდიკატორები ცხრილში 4.

ცხრილი 4

Rosbank PJSC-ის მუშაობის ძირითადი ინდიკატორები

ინდიკატორი				გადახრა
				აბს., მილიონი რუბლი

Მოგება დაბეგვრამდე
სახსრები და მოგება
სესხები საწარმოებზე (ინდივიდუალური მეწარმეების ჩათვლით)
სამომხმარებლო სესხები (ვადაგადაცილების გარეშე)
სამომხმარებლო სესხების დაგვიანება
ფასიანი ქაღალდები
ობლიგაციები

ბანკის გადასახადები
არასაბანკო გადასახადები
საკუთრება
ანგარიშსწორების ანგარიშები
რეზიდენტის დეპოზიტები
დეპოზიტები არარეზიდენტები
ფიზიკური პირების დეპოზიტები
ბანკომატის ბრუნვა

ცხრილიდან ჩანს, რომ აქტივებმა 2016 წელს შეადგინა 915,737 მილიონი რუბლი. (რაც 123,34%). ეს ზრდა განპირობებული იყო ფასიანი ქაღალდების პორტფელის ზრდით და მომხმარებელთა დაკრედიტების ზრდით.

გაანალიზებული პერიოდის მოგება გადასახადამდე შემცირდა 10,272 მილიონი რუბლით. ანუ 25,56%-ით, ვინაიდან 2016 წელს მოგება იყო ზარალი და შეადგინა 2,091 მილიონი რუბლი. ამ ზარალის მიზეზები გაცვლითი კურსების გადაჭარბებული „ნახტომები“ და რუსეთის წინააღმდეგ სანქციების დაწესებაა.

სახსრები და მოგება 2016 წელს გაიზარდა 8041-ით და შეადგინა 107,67%, რაც, პირველ რიგში, გაცემული სესხების საშუალო საპროცენტო განაკვეთის ზრდით არის განპირობებული.

საწარმოების სესხები (მათ შორის IP) გაანალიზებული პერიოდისთვის გაიზარდა 63,348 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 132,87%. სამომხმარებლო სესხებმა (დაყოვნების გარეშე) შემცირდა 61,978 მილიონი რუბლით. და ეს იყო 72,13%. მოხმარება სამომხმარებლო სესხებიგაიზარდა 9,176 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 173,30%.

ფასიანი ქაღალდები 2016 წელს შეადგინა 114,370 მილიონი რუბლი, მთლიანი ზრდა გაანალიზებული პერიოდისთვის იყო 141,50%. გაანალიზებული პერიოდის ობლიგაციები გაიზარდა 47,090 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 173,28%.

ბანკების თამასუქებმა კლება აჩვენეს -13,266 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 18,51%. ბანკების თამასუქებში ინვესტიციების შემცირების შედეგად მათი წილი ფასიანი ქაღალდების პორტფელებში შემცირდა.

არასაბანკო ანგარიშებმა ასევე აჩვენა კლება 284 მილიონი რუბლით. კვლევის პერიოდში ქონების მოცულობა გაიზარდა 12,772 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 165,38%. ანგარიშსწორების ანგარიშებმა 43,877 მილიონი რუბლით გაიზარდა. და შეადგინა 145,88%. რეზიდენტების დეპოზიტები გაიზარდა 70,468 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 181,52%. არარეზიდენტების დეპოზიტები შემცირდა 16,010 მილიონი რუბლით, ანუ 10,75%-ით.

ფიზიკური პირების დეპოზიტების მოცულობამ 2016 წელს შეადგინა 192,416 მილიონი რუბლი, გაანალიზებული პერიოდისთვის - 36,963 მილიონი რუბლი. ანუ 123,78%.

ბანკომატების ბრუნვამ შეადგინა 51,309 მილიონი რუბლი, გაანალიზებული პერიოდისთვის - 8,297 მილიონი რუბლით. ანუ 86,08%.

ამრიგად, ამ მომენტისთვის, დანახარჯების მიდგომით, ბანკს აქვს მაღალი პოტენციალი სასესხო პორტფელის გაუმჯობესების გამო, რამაც იმოქმედა წმინდა აქტივების ღირებულების ზრდაზე.

Rosbank PJSC-ის საქმიანობის ერთ-ერთი მთავარი პრინციპია ინფორმაციის ღიაობა. ეს, პირველ რიგში, ბანკის ფინანსური მაჩვენებლებით არის განპირობებული. გარდა სავალდებულო კვარტალური და წლიური ანგარიშები on რუსული სტანდარტები OJSC Rosbank ტრადიციულად ამზადებს ფინანსურ ანგარიშგებას საერთაშორისო სტანდარტების შესაბამისად.

PJSC "როსბანკის" მთავარი ამოცანა კორპორატიული ფინანსების სფეროში არის საკონსულტაციო მომსახურების გაწევა რუსული და დასავლური კომპანიებისთვის, შერწყმისა და შესყიდვების ორგანიზება, აქტივობების განხორციელება პოტენციური კომპანიებისთვის სახსრების მოზიდვის მიზნით რუსეთის და საერთაშორისო ბაზრებზე სხვადასხვა ფორმით გამოშვებიდან. აქციები და ობლიგაციები რთული სტრუქტურირებული პროდუქტების გამოყენებაზე.

დიდი გამოცდილება და საინვესტიციო ბანკის ყველა სფეროს შესანიშნავი ცოდნა საშუალებას გვაძლევს შევთავაზოთ კლიენტებს ყოვლისმომცველი გადაწყვეტილებები ნებისმიერი მოცულობის და სირთულის პრობლემების შესახებ.

PJSC Rosbank სთავაზობს თავის VIP კლიენტებს პირველი კლასის საბანკო მომსახურებას, რომლის ძირითადი პრინციპებია სირთულე, მკაცრი კონფიდენციალურობა და ინდივიდუალური მიდგომა, რომელიც ითვალისწინებს კლიენტის სურვილებს.

VIP კლიენტზე დანიშნული პირადი მენეჯერი შეიმუშავებს მომსახურების ინდივიდუალურ გეგმებს. VIP კლიენტისთვის მოსახერხებელ ნებისმიერ დროს, პირადი მენეჯერი კონსულტაციას უწევს საბანკო საკითხებს, იურიდიულ საკითხებს, ასევე დაბეგვრის საკითხებს. პირადი შემოსავალიდა კლიენტის ქონება.

კერძო დაკრედიტების სფეროში დაგროვილი გამოცდილება საშუალებას აძლევს ბანკს გაატაროს დაბალანსებული საკრედიტო პოლიტიკა, რომელიც მაქსიმალურად ითვალისწინებს როგორც სესხის მიმღების, ასევე ბანკის ინტერესებს.

ცალკე რეგულაციებიბანკმა განსაზღვრა და ჩამოაყალიბა საკრედიტო ოპერაციების გადაწყვეტილების მიღების მექანიზმი. ვერტიკალური სტრუქტურა ჩამოყალიბდა სხვადასხვა დონის საკრედიტო კომიტეტებისგან, დიფერენცირებული იყო სხვადასხვა ოდენობის საკრედიტო ოპერაციების დადასტურების შესახებ გადაწყვეტილების მიღების დაშვებების შესაბამისად.

უმაღლესი დონის საკრედიტო კომიტეტის (კომიტეტის თავმჯდომარე - ბანკის საბჭოს თავმჯდომარე) კომპეტენციაში შედის ტრანზაქციები, რომლებიც შეადგენენ ბანკის კაპიტალის მნიშვნელოვან ნაწილს. ყველა შემდგომი დაქვემდებარებული საკრედიტო კომიტეტისთვის გადაწყვეტილების მიღების ლიმიტები განისაზღვრება საკრედიტო კომიტეტების წევრების პოზიციის პროპორციულად კლებადობით.

გამომდინარე იქიდან, რომ ბანკის ერთ-ერთი მთავარი პროფილი სამომხმარებლო დაკრედიტებაა და ასევე იმის გათვალისწინებით, რომ ამ ტიპის სესხების გაცემაზე გადაწყვეტილებების მიღება შეუძლებელია დადგენილი სქემის მიხედვით (შეთანხმება საკრედიტო კომიტეტთან), ბანკს აქვს შეიმუშავა გადაწყვეტილების მიღების ცალკე მექანიზმი ამ სახეობისსესხები.

ეს მექანიზმი არის მეთოდი, რომლის პრინციპი ეფუძნება მსესხებლის შესახებ სხვადასხვა მონაცემების შედარებას, რომელსაც ის აწვდის ბანკს (ზოგიერთ მონაცემს ამოწმებს ბანკის უსაფრთხოების სამსახური), ასევე ინდივიდუალურ მონაცემებს პოტენციური მსესხებლის შესახებ, რომელსაც შეუძლია ბანკი. დამოუკიდებლად შეაგროვოს.

ამ მონაცემების საფუძველზე მიიღება გადაწყვეტილება სესხის გაცემის ან არ გაცემის შესახებ. ეს მეთოდოლოგია აპრიორი არასრულყოფილია და მასზე გაცემული სესხები აქვს მაღალი პროცენტიგადაუხდელობა ან/და ვალის არასათანადო მომსახურება (არადროული და არასრული).

ეს მაღალი რისკისსამომხმარებლო სესხებისთვის იგი თავდაპირველად შედის სესხის საპროცენტო განაკვეთში.

2.2 ანალიზი ფინანსური მაჩვენებლებიქილა

PJSC Rosbank არის ყველაზე დიდი რუსული ბანკიდა მათ შორის წმინდა აქტივების მხრივ მე-14 ადგილზეა.

გავაანალიზოთ ეკონომიკური აქტივობა PJSC "როსბანკი" ფინანსური ანგარიშგების საფუძველზე.

PJSC "როსბანკი" - არის ლომბარდის სიაში და რუსეთის ბანკი იღებს მოცემული საკრედიტო ინსტიტუტის ობლიგაციებს, როგორც უზრუნველყოფას; აქვს უფლება იმუშაოს რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდთან და შეუძლია მოიზიდოს მისი სახსრები. ნდობის მენეჯმენტი, დეპოზიტებში და დანაზოგებში საცხოვრებელისამხედრო მოსამსახურეებს; აქვს უფლება იმუშაოს არასახელმწიფოებთან საპენსიო ფონდებიუზრუნველყოფს სავალდებულო საპენსიო დაზღვევის და შეიძლება მოზიდვა საპენსიო დანაზოგიდა სამხედრო პერსონალის საცხოვრებლის დანაზოგი; უფლება აქვს გახსნას ანგარიშები და დეპოზიტები 2014 წლის 21 ივლისის 213-FZ კანონის შესაბამისად, ე.ი. რუსეთის ფედერაციის სამხედრო-სამრეწველო კომპლექსისა და უსაფრთხოებისთვის სტრატეგიული მნიშვნელობის ორგანიზაციები; in საკრედიტო ორგანიზაციადაინიშნა რუსეთის ბანკის უფლებამოსილი წარმომადგენლები (ტაბ. 5).

ბანკის კრედიტუნარიანობის კრედიტი

ბალანსი ასახავს საწარმოს ფინანსურ მდგომარეობას გარკვეულ თარიღში. ბალანსის ერთი ნაწილი ასახავს ბანკის აქტივებს, ხოლო

როგორც მეორე ნაწილი აჩვენებს ვალდებულებებს და კაპიტალს.

აქტივებში შედის ნაღდი ფული ძვირფასი მეტალებიდა ქვები, გაცემული სესხები, ინვესტიციები ფასიან ქაღალდებში, ბანკის ქონება, მისაღები, ე.ი. ასახავს სახსრების განაწილებას. ვალდებულებები გამიზნულია აღრიცხვისთვის საწესდებო კაპიტალიდა სახსრები, მოზიდული სახსრები მიღებული შორის ბანკის სესხებიბანკის მოგება, გადასახდელი ანგარიშებიდა სხვა ვალდებულებები, რომლებიც ბანკის რესურსია.

ბანკის ლიკვიდური აქტივები არის ბანკის ის სახსრები, რომლებიც შეიძლება სწრაფად გადაიზარდოს ნაღდი ფულით, რათა დაბრუნდეს ისინი მეანაბრე კლიენტებს.

წარმოგიდგენთ მაღალლიკვიდური აქტივების სტრუქტურას ცხრილის სახით6.

ცხრილი 6

Rosbank PJSC-ის მაღალლიკვიდური აქტივების სტრუქტურა

ინდიკატორის დასახელება				აბს., მილიონი რუბლი

ნაღდი ფული ხელზე
თანხები რუსეთის ბანკის ანგარიშებზე
NOSTRO საკორესპონდენტო ანგარიშები ბანკებში (net)
ბანკთაშორისი სესხები 30 დღემდე
რუსეთის ფედერაციის მაღალლიკვიდური ფასიანი ქაღალდები
ბანკებისა და სახელმწიფოების მაღალლიკვიდური ფასიანი ქაღალდები
მაღალლიკვიდური აქტივები, რომლებიც ექვემდებარება ფასდაკლებებს და კორექტირებას

ცხრილიდან ჩანს, რომ ძლიერი ლიკვიდურობის პოზიცია განპირობებულია ლიკვიდური და მაღალლიკვიდური აქტივების მაღალი მოცულობით, რაც აისახება მაღალლიკვიდური აქტივებით პოტენციური გადინების საკმარისად დაფარვით. ხელთ არსებული სახსრების ოდენობა შემცირდა 14,507 მილიონი რუბლით. და გაანალიზებული პერიოდისთვის 53.15% შეადგინა.

რუსეთის ბანკის ანგარიშებზე თანხების ოდენობა გაიზარდა 1003 მილიონი რუბლით. ანუ 798,75%-ით.

NOSTRO-ს საკორესპონდენტო ანგარიშების რაოდენობა ბანკებში გაანალიზებული პერიოდისთვის აჩვენა კლება 12,082 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 54,97%.

2016 წელს ბანკთაშორისი სესხების მოცულობამ 30 დღემდე შეადგინა 57,185 მილიონი რუბლი. ანუ 52,87%-ით, რუსეთის ფედერაციის მაღალლიკვიდური ფასიანი ქაღალდების რაოდენობა გაიზარდა 796 მილიონი რუბლით. ანუ 113,41%-ით.

ბანკებისა და მთავრობების მაღალლიკვიდური ფასიანი ქაღალდების რაოდენობამ 2016 წელს შეადგინა 1842 მილიონი რუბლი, გაანალიზებული პერიოდისთვის გაიზარდა 796 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 176,10%.მაღალლიკვიდური აქტივების რაოდენობა, ფასდაკლებებისა და კორექტირების გათვალისწინებით, შემცირდა 15,026 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 87.80% ბანკი ლიკვიდობას ინარჩუნებს სტაბილური შემოსავლით ფასიანი ქაღალდების ინვესტიციით.

ანგარიშგების თარიღისთვის (2017 წლის 01 აპრილი) ROSBANK-ის წმინდა აქტივები შეადგენდა 782,91 მილიარდ რუბლს. წლის განმავლობაში აქტივები -5,95%-ით შემცირდა. წმინდა აქტივების კლებამ დადებითი გავლენა მოახდინა აქტივების ROI-ის ანაზღაურებაზე: წლის განმავლობაში, აქტივების წმინდა შემოსავალი გაიზარდა 0,84%-დან 1,40%-მდე.

ლიკვიდურობის შესანარჩუნებლად ბანკი უნდა ცდილობდეს მინიმუმამდე დაიყვანოს ხარჯები აქტივების გაყიდვისა და მოზიდვისას

ვალდებულებები, რაც მისი ფინანსური მდგომარეობის სტაბილურობის შენარჩუნების წინაპირობაა.

გაწეული მომსახურების კუთხით ბანკი ძირითადად იზიდავს კლიენტის ფულს და ეს თანხები საკმაოდ დივერსიფიცირებულია (იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს შორის) და ინვესტირებას ძირითადად სესხებში ახორციელებს.

Rosbank PJSC-ის მიმდინარე ვალდებულებები მოიცავს:

ვალდებულებები ბანკების წინაშე

კლიენტებისადმი ვალდებულება და შემნახველი დეპოზიტები(დეპოზიტები),

კლიენტების ვალდებულებები მათთვის გაცემული აქცეპტებით,

გადაუხდელი გადასახადები და ა.შ.

მიმდინარე ვალდებულებების სტრუქტურა ნაჩვენებია ცხრილში 7.

ცხრილი 7

Rosbank PJSC-ის მიმდინარე ვალდებულებების სტრუქტურა

ინდიკატორის დასახელება				აბს., მილიონი რუბლი

ფიზიკურ პირთა დეპოზიტები წელზე მეტი ვადით
ფიზიკური პირების (მათ შორის ინდივიდუალური მეწარმეების) სხვა დეპოზიტები (1 წლამდე)
იურიდიული პირების დეპოზიტები და სხვა სახსრები (1 წლამდე)
LORO ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშები
მიღებული ბანკთაშორისი სესხები 30 დღემდე
საკუთარი ფასიანი ქაღალდები
პროცენტების, დავალიანების, გადასახდელების და სხვა დავალიანების გადახდის ვალდებულებები
მოსალოდნელი ფულადი გადინება
მიმდინარე ვალდებულებები

ცხრილიდან ჩანს, რომ ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების რაოდენობა წელზე მეტი ვადით გაიზარდა 3888 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 104,98%.

ფიზიკური პირების (ინდივიდუალური მეწარმეების ჩათვლით) სხვა დეპოზიტების ოდენობა (1 წლამდე ვადით) გაანალიზებულ პერიოდში გაიზარდა 35,871 მილიონი რუბლით. ან 139,05%-ით.იურიდიული პირების დეპოზიტებისა და სხვა სახსრების რაოდენობა (1 წლამდე) გაანალიზებულ პერიოდში შემცირდა 33,124 მილიონი რუბლით და შეადგინა 83,84%. და 78,80% შეადგინა, ასევე უარყოფით მდგომარეობაშია 30 დღემდე ვადით მიღებული ბანკთაშორისი სესხების მოცულობა და 65,86% შეადგენს. და შეადგინა 21,61%.

პროცენტის გადახდის ვალდებულებების ოდენობა გაანალიზებულ პერიოდში გაიზარდა 1,359 მილიონი რუბლით. და 109,22% შეადგინა, ამის მიზეზი შემოსავლების ზრდაა ხელმისაწვდომი რესურსების ხელსაყრელი განაწილებით. რესურსები კომერციული ბანკიწარმოადგენს ბანკის ვალდებულებებს და საკუთარი სახსრების წყაროებს.

ნაღდი ფულის მოსალოდნელი გადინება შემცირდა 25,107 მილიონი რუბლით. ანუ 85,14%-ით.მიმდინარე ვალდებულებების მოცულობა შემცირდა 9004 მლნ რუბლით და შეადგინა 97,99% გაანალიზებული პერიოდისთვის.

მომგებიანი აქტივების სტრუქტურა ნაჩვენებია ცხრილში 8.

ცხრილი 8

ინდიკატორის დასახელება				აბს., მილიონი რუბლი

ბანკთაშორისი სესხები
კორპორატიული სესხები
სესხები ფიზიკურ პირებზე

ინვესტიციები სალიზინგო ოპერაციებში და მოთხოვნის შეძენილი უფლებები
ინვესტიციები ფასიან ქაღალდებში
სხვა შემოსავლის მომტანი სესხები
შემოსავალი აქტივები

ცხრილიდან ჩანს, რომ ბანკთაშორისი სესხები გაიზარდა 36,943 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 142,65%.

იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხები საანალიზო პერიოდში შეადგინა 101,73%, რაც 4117 მილიონი რუბლის ზრდას ასახავს. იურიდიული პირების სესხების წილის ზრდა და ფიზიკური პირების სესხების წილის შემცირება, უპირველეს ყოვლისა, განპირობებულია მიდგომის ცვლილებით. გირაოსკენ.

2016 წლის განმავლობაში ორგანიზაციები აქტიურად იღებდნენ სესხებს იმის გამო, რომ თითოეულ პროდუქტს თან ახლდა გირაო უძრავი ქონების სახით, როდესაც ფიზიკური პირების დაკრედიტების ანალიზის პროცედურა მხოლოდ გამკაცრდა. საკრედიტო ისტორიადა სხვა ფაქტორები

ფიზიკურ პირებზე სესხები შემცირდა 99,690 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 58,78% თამასუქები შემცირდა 597 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 92,74%.სალიზინგო ოპერაციებში ინვესტიციებმა და მოთხოვნის შეძენილმა უფლებებმა 2016 წელს შეადგინა 7526 მილიონი რუბლი, გაანალიზებული პერიოდისთვის გაიზარდა 269,07%, ინვესტიციები ფასიან ქაღალდებში გაიზარდა 15399 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 111,53% სხვა მომგებიანი სესხები შეადგინა 4009 მილიონი რუბლი. ან 0,56%, გაანალიზებული პერიოდისთვის გაიზარდა 65 მილიონი რუბლით. ანუ 101,65%-ით.მოგების აქტივები ანალიზურ პერიოდში შემცირდა 142,596 მილიონი რუბლით. ანუ 83,28%. გაანალიზებულ პერიოდში მნიშვნელოვანი ცვლილება დაფიქსირდა ბანკის აქტივებისა და მისი შემადგენელი ერთეულების ჯამურ ღირებულებაში. ეს ცვლილება პირველ რიგში ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობის (58,78%) და თამასუქების მოცულობის (92,74%) ცვლილებით არის განპირობებული.

ანალიტიკა გაცემული სესხების უსაფრთხოების ხარისხის, ასევე მათი სტრუქტურის შესახებ წარმოდგენილია ჩანართში. ცხრა

ცხრილი 9

ანალიტიკა Rosbank PJSC-ის მიერ გაცემული სესხების უსაფრთხოების ხარისხის შესახებ

ინდიკატორის დასახელება				აბს., მილიონი რუბლი

გაცემული სესხებისთვის უზრუნველყოფის სახით მიღებული ფასიანი ქაღალდები
ქონება მიღებულია როგორც უზრუნველყოფა
სესხის პორტფელის ოდენობა

ცხრილიდან ჩანს, რომ გაცემული სესხებისთვის უზრუნველყოფის სახით მიღებული ფასიანი ქაღალდები შემცირდა გაანალიზებულ პერიოდში 20,553 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 82,64% უზრუნველყოფად მიღებული ქონება გაიზარდა 656,759 მილიონი რუბლით. ანუ 345,20%-ით.

სასესხო პორტფელი 2016 წელს შეადგენდა 620 143 მლნ რუბლს, რომლის წილმა 121,64% შეადგინა. გაანალიზებულ პერიოდში დაფიქსირდა კლება 31618 მილიონი რუბლით. ანუ 95,15%. ბანკი ორიენტირებულია დივერსიფიცირებულ დაკრედიტებაზე, რომლის ფორმაა გარანტიები და გარანტიები. სესხის უზრუნველყოფის საერთო დონე საკმაოდ მაღალია და სესხების შესაძლო გადაუხდელობა, დიდი ალბათობით, კომპენსირებული იქნება უზრუნველყოფის ოდენობით.

Განსაკუთრებული ყურადღებაბანკი იხდის საკრედიტო დაწესებულების პროცენტის გადახდისა და დაფარვის სახელშეკრულებო თანხების მიღების პირობებს. თუ ბანკი ელოდება სესხის მთლიანი პროცენტისა და ძირის სრულად მიღებას, მაგრამ არსებული ალბათობით, რომ ეს თანხები მიიღება ხელშეკრულებით დადგენილ თარიღზე გვიან, ამორტიზაცია ფასდება. ბანკი აანალიზებს ამორტიზაციას ორ ძირითად მიმართულებაში: გაუფასურების რეზერვი ინდივიდუალურად და კოლექტიური საფუძველზე, ბანკი ადგენს ინდივიდუალურად თითოეული მნიშვნელოვანი სესხისთვის საჭირო რეზერვს.

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი რისკი, რომელსაც ბანკი აწყდება თავისი საქმიანობისას, არის ლიკვიდურობის რისკი, რომელიც არის რისკი იმისა, რომ ბანკი ვერ შეძლებს შეასრულოს გადახდის ვალდებულებები ვადის გასვლისას ნორმალურ საქმიანობაში და ზეწოლის ქვეშ.

სავალუტო რისკი არის რისკი, რომელიც დაკავშირებულია რყევების შედეგებთან გაცვლითი კურსიღირებულებაზე ფინანსური ინსტრუმენტები. Rosbank PJSC-ის ხელმძღვანელობამ დააწესა პოზიციების რისკის დონის ლიმიტები სხვადასხვა ვალუტაშიცენტრალური ბანკის მოთხოვნების შესაბამისად. პოზიციებს ყოველდღიურად აკონტროლებენ.

კიდევ ერთი რისკი, რომელიც ბანკისთვის მნიშვნელოვანია, არის ოპერაციული რისკი, ზარალის რისკი სისტემის გაუმართაობის, ადამიანური შეცდომის, თაღლითობის ან გარე მოვლენების გამო. ბანკი ვერ მოელის ყველა საოპერაციო რისკის აღმოფხვრას, მაგრამ მართავს ამ რისკებს კონტროლის სისტემის გამოყენებით, ასევე პოტენციური რისკების კონტროლით და შესაბამისი რეაგირებით. კონტროლის სისტემა უზრუნველყოფს პასუხისმგებლობების ეფექტურ განაწილებას, ხელმისაწვდომობის პროცედურებს, ავტორიზაციასა და კოორდინაციას, პერსონალის მომზადებას და შეფასებების, მათ შორის შიდა აუდიტის ჩატარების პროცედურებს.

PJSC "როსბანკის" რისკის მართვის სისტემა არის ბანკის პერსონალის, მმართველი ორგანოების მეთოდების, მეთოდების, მუშაობის მეთოდების ურთიერთობა.

2014-2016 წლების ფინანსური აქტივობისა და სტატისტიკის ანალიზი. OJSC "როსბანკი" მიუთითებს უარყოფითი ტენდენციების არარსებობაზე, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს ბანკის ფინანსურ სტაბილურობაზე მომავალში.

2.3 საკრედიტო ოპერაციების ანალიზი PJSC Rosbank

ამ მიზნით, ჩვენ შევისწავლით PJSC Rosbank-ის სასესხო პორტფელის მდგომარეობას (ცხრილი 10).

ცხრილი 10

Rosbank PJSC-ის საკრედიტო პორტფელის შემადგენლობა და სტრუქტურა 2014-2016 წლებში.

ინდიკატორი				აბს., მილიონი რუბლი

იურიდიული პირებისთვის
მათ შორის, ვადაგადაცილებული
ფიზიკური
მათ შორის, ვადაგადაცილებული
სესხის პორტფელი
მათ შორის, ვადაგადაცილებული

როგორც ცხრილის მონაცემებიდან ჩანს, Rosbank PJSC-ის საკრედიტო პორტფელი შედგება იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხებისგან. 2014 წელს სესხების უმეტესი ნაწილი (50.75%) იურიდიულ პირებზე იყო გაცემული. მომდევნო წლებში ბანკმა მიმართულება შეიცვალა და უკვე 2015 წელს ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების წილი 37,31%-მდე შემცირდა. შესაბამისად გაიზარდა იურიდიულ პირებზე გაცემული სესხების წილი.

იურიდიული პირების დაკრედიტების ზრდის მიუხედავად, ვადაგადაცილებული ვალების წილი შემცირების ტენდენციას ახორციელებდა - 4,23%. იურიდიული პირების ვადაგადაცილებული ვალების დონე მოსახლეობის ვადაგადაცილების წილის ნახევარი აღმოჩნდა, რომელიც გაანალიზებულ დროში 8,88%-ით გაიზარდა. მთლიანი ვადაგადაცილებული დავალიანების წილი სასესხო პორტფელში 8.7%-დან 10.32%-მდე გაიზარდა, რაც მოითხოვდა შესაძლო დანაკარგების სარეზერვო რეზერვების გაზრდას.

ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანების მაჩვენებლებს 11 ცხრილში ასახავს.

ცხრილი 11

Rosbank PJSC-ის მიერ ფიზიკურ პირებზე გაცემულ სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანება 2014-2016 წლებში.

ცხრილიდან ჩანს, რომ ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა გაიზარდა 42,815 მილიონი რუბლით. და შეადგინა 132,35%.

გაიზარდა ფიზიკური პირების ვადაგადაცილებული ვალების მოცულობაც და შეადგინა 23,718 მილიონი რუბლი, ზრდის წილი 187,98%.

ვადაგადაცილებული ვალების წილის 8 მილიონი რუბლით გაზრდის მიუხედავად. მთლიან საკრედიტო პორტფელში ბანკი იცავს საკრედიტო რისკის შეფასების კონსერვატიულ მიდგომას და განსაკუთრებულ ყურადღებას უთმობს სავარაუდო საკრედიტო რისკების რეზერვის ადეკვატურობას.

საკრედიტო რისკის მართვის შედეგია აქტივების კვალიფიკაცია შესაბამისი ხარისხის კატეგორიებში (ცხრილი 12).

ცხრილი 12

ხარისხის კატეგორიების მიხედვით კვალიფიცირებული ვალების წილი 2014-2016 წლებში

როგორც ზემოაღნიშნული მონაცემებიდან ჩანს, 2016 წელს სასესხო პორტფელის ძირითადი ნაწილია 1-ლი და მე-2 ხარისხის კატეგორიის სასესხო და ექვივალენტური დავალიანება, რაც მიუთითებს სასესხო პორტფელის გამართულ ხარისხზე. 2014 წელთან შედარებით 1-ლი და მე-2 ხარისხის კატეგორიის სესხების წილი 5.3 პ.პ.პ.-ით გაიზარდა.

ეს წარმატებები მიღწეული იქნა Rosbank OJSC-ში შექმნილი საკრედიტო რისკის მართვის სისტემის წყალობით.

კერძოდ, კორპორატიული სასესხო პორტფელისთვის საკრედიტო რისკის მინიმიზაცია მოიცავს შემდეგი ტიპებისაქმიანობის:

პორტფელის დივერსიფიცირებული სტრუქტურის შენარჩუნება დარგის, რეგიონის, ვალუტის, სესხის ვადების, გირაოს ტიპის, სასესხო პროდუქტების ტიპების მიხედვით;

კლიენტთა სასესხო განაცხადების შეფასებისას დიფერენცირებული, მრავალდონიანი, ინტეგრირებული მიდგომის გამოყენება.

საცალო დაკრედიტების სფეროში ბანკის საქმიანობის უმნიშვნელოვანესი ასპექტია ოპტიმალური ბალანსის შენარჩუნება საცალო საკრედიტო პორტფელის მომგებიანობასა და არსებულ საკრედიტო რისკებს შორის, მათი შემდგომი ზრდის შესაძლო ტენდენციის გათვალისწინებით. საკრედიტო რისკების მართვის ძირითადი ინსტრუმენტებია:

შეზღუდვის პოლიტიკის გაუმჯობესება, რომლის მიხედვითაც სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილებებს იღებენ როგორც კლიენტების რაოდენობა, ისე ბიზნეს ერთეულებისა და განყოფილებების წარმომადგენლები ერთობლივად;

კლიენტთა ბაზის რისკის სეგმენტაციის მეთოდოლოგიის დანერგვა;

სკორინგის მოდელების ეფექტურობის მუდმივი მონიტორინგი, საკრედიტო პროდუქტებისა და კლიენტების სეგმენტების სკორინგის ბარათების დაფარვის უწყვეტი გაფართოება;

სწრაფი რეაგირება საკრედიტო რისკის ფაქტორებზე - პირობების გამკაცრება და/ან კრედიტის შეზღუდვა პოტენციური მსესხებლებისთვის, რომელთა საკრედიტო რისკი შეფასებულია როგორც „მაღალი“ ქულების მოდელების, საკრედიტო წესებისა და პირობების შეცვლით და ადაპტირებით;

საფასო პოლიტიკის გამოყენება საპროცენტო განაკვეთების დიფერენცირებისთვის მსესხებლის რისკის სეგმენტის მიხედვით, რაც საშუალებას იძლევა მოვიზიდოთ ხარისხიანი მსესხებლები მათთვის უფრო მიმზიდველი განაკვეთების შეთავაზებით, ასეთი მსესხებლებისთვის დაბალი რისკის გამო.

სამომხმარებლო დაკრედიტების პორტფელის სტრუქტურა დაკრედიტების ტიპების მიხედვით ნაჩვენებია სურათზე 3.

სურათი 3 - Rosbank PJSC-ის სასესხო პორტფელის სტრუქტურა

სურათი 3-ის მონაცემებზე დაყრდნობით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ Rosbank PJSC-ის სასესხო პორტფელის უმეტესი ნაწილი უკავია იპოთეკურ სესხს, რომელმაც შეადგინა 188,338.4 ათასი რუბლი. 2015 წლის დასაწყისში.

საკრედიტო პორტფელის სტრუქტურაში დაახლოებით იგივე მოცულობაა მანქანის სესხები - 146,623,57 ათასი რუბლი. და სამომხმარებლო სესხები- 114558,3 ათასი რუბლი. ყველაზე მცირე მოცულობა დაიკავა VIP კლიენტებისთვის და თანამშრომლებისთვის გაცემულმა სესხებმა - 4343,95 ათასი რუბლი.

რუსულენოვანი რეიტინგის მიხედვით, PJSC Rosbank-მა დაიკავა მე-2 ადგილი რუსეთში სამომხმარებლო სესხების მოცულობის მიხედვით იპოთეკური სესხიდა მცირე ბიზნესის დაკრედიტება და მე-7 ადგილი რუსეთის ყველა რუსულ ბანკს შორის ფიზიკურ პირებზე სესხების მხრივ.

ბანკი ყოველთვიურად წარუდგენს ანგარიშს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს და აანალიზებს PJSC დაკრედიტება"როსბანკი", რომელიც საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ საქმიანობის შედეგები, როგორც თითოეული დამატებითი. საკრედიტო ოფისები და ზოგადად ბანკის საკრედიტო საქმიანობის შედეგები, აგრეთვე ბანკის საკრედიტო საქმიანობის მიმართულებების დადებითი და უარყოფითი ტენდენციების დადგენა.

დაკრედიტების ანალიზი მოიცავს მონაცემებს სასესხო პორტფელის ზომის ცვლილებების შესახებ აბსოლუტური, რაოდენობრივი თვალსაზრისით, სესხების გაცემა და დაფარვა მათი სახეობების მიხედვით, მიღებული. საპროცენტო შემოსავალისაკრედიტო ოპერაციებზე საკრედიტო პორტფელი კლასიფიცირებულია რისკის ჯგუფების მიხედვით.

ჩვენ გავაანალიზებთ Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციებს.

2016 წელს სასესხო ინვესტიციების მოცულობამ შეადგინა 988 სასესხო ხელშეკრულება, საერთო ოდენობით 119,992 ათასი რუბლი.

საკრედიტო ოპერაციების მახასიათებლები დაკრედიტების ტიპების მიხედვით შემდეგია (ცხრილი 13):

ცხრილი 13

Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციების მახასიათებლები 2016 წელს

ცხრილიდან ჩანს, რომ 2016 წელს განხორციელდა 988 საკრედიტო ტრანზაქცია, აქედან 74 კომერციული და 914 სამომხმარებლო.

ფაქტობრივი დავალიანება კომერციული სესხებიდან არის 112,507 მილიონი რუბლი. (105,022 მილიონი რუბლი მეტი, ვიდრე მომხმარებლისგან).

კომერციული სესხებიდან ვადაგადაცილებული დავალიანება 474 მილიონი რუბლია. (471 მილიონი რუბლით მეტი, ვიდრე მომხმარებლისგან).

წარმოგიდგენთ საკრედიტო ოპერაციების სტრუქტურას ნახ. 4.

დიაგრამა 4 - საკრედიტო ოპერაციების სტრუქტურა

ფიგურიდან ჩანს, რომ სამომხმარებლო სესხები 89%-ს შეადგენს, კომერციული სესხები 78%-ით ნაკლებია და 11%-ით.

ბანკის კლიენტებს ყველაზე მეტად აინტერესებთ მოსახლეობის ნებისმიერი მიზნით დაკრედიტების პროგრამა.

ამრიგად, Rosbank PJSC-ის მიერ დაკრედიტების ანალიზი აჩვენებს დადებით ტენდენციებს ამ ბანკის საკრედიტო საქმიანობაში, ასევე შემოთავაზებულ პროდუქტებზე მოთხოვნას დაკრედიტების სფეროში საბანკო მომსახურების ბაზარზე.

ეს ინდიკატორები ასახავს ბანკის პერსონალის კვალიფიციურ მიდგომას საკრედიტო ოპერაციების განხორციელებისას, რაც საშუალებას გვაძლევს ვთქვათ, რომ თითოეულმა საკრედიტო ტრანზაქციამ გაიარა თანმიმდევრული და აუცილებელი ნაბიჯებისესხის გაცემისას.

2.4 ღონისძიებები ბანკის საკრედიტო ოპერაციების გასაუმჯობესებლად PAO მაგალითი"როსბანკი"

Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციების მენეჯმენტის ანალიზმა გამოავლინა ის პრობლემები, რომელთა წინაშეც დგას ბანკი საკრედიტო ოპერაციების პროცესში.

აქ შეიძლება ორი პუნქტის დაფიქსირება:

პრობლემურ სესხებთან მუშაობის ორგანიზება;

ფოკუსირება სესხის განაცხადის დამუშავების დროის შემცირებაზე.

პირველი, ბანკისთვის რისკის ძირითადი ტიპია ბანკიდან მიღებული სესხების მსესხებლების მიერ გადაუხდელობის ან დროულად დაფარვის რისკი. მიუხედავად იმისა, რომ ვადაგადაცილებული დავალიანების წილი მცირეა (0.16%), არსებობს ინდივიდუალური სესხები მსხვილ კლიენტებზე, რომლებზედაც 2015 წლის საანგარიშო პერიოდის დასაწყისში 13-18% იყო. კაპიტალიქილა.

ამ პრობლემის გადასაჭრელად თავის საქმიანობაში Rosbank PJSC ქმნის საკმარის რეზერვებს სესხებზე შესაძლო ზარალისთვის, ასევე ინარჩუნებს სესხის პორტფელის სტრუქტურას რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სტანდარტების შესაბამისად და მიჰყვება დივერსიფიკაციის მიღებულ კურსს (რისკის გაზიარება). ).

მეორეც, ში თანამედროვე სამყაროსუპერკონკურენცია და სხვადასხვა საკრედიტო სერვისების შეთავაზებები PJSC "როსბანკმა" შესაძლოა დაკარგოს პოზიციები სესხის განაცხადის ხანგრძლივი დამუშავების გამო (დოკუმენტების დიდი პაკეტი, მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შემოწმების დიდი დრო და ა.შ.) (ნახ. 5).

სურათი 5 - PAO-ს პრობლემები„როსბანკი“ საკრედიტო ოპერაციების პროცესშია

განვიხილოთ უფრო დეტალურად შესაძლო გზებიდაკრედიტების გაუმჯობესება PJSC Rosbank-ში.

პრობლემურ სესხებთან ურთიერთობა უნდა მოიცავდეს დაზღვევის ელემენტებს, რომლებსაც ბანკები ახორციელებენ დაკრედიტების პროგრამებში, ზოგიერთი სესხი აუცილებლად პრობლემური ხდება. ეს ჩვეულებრივ ნიშნავს, რომ მსესხებელს დროულად არ განუხორციელებია ერთი ან მეტი გადახდა, ან რომ სესხის უზრუნველყოფის ღირებულება მნიშვნელოვნად დაეცა. მიუხედავად იმისა, რომ თითოეულ პრობლემურ სესხს აქვს თავისი მახასიათებლები, ყველა მათგანს აქვს გარკვეული საერთო მახასიათებლებირომლებიც ეუბნებიან ბანკირს, რომ არსებობს გარკვეული სირთულეები:

მიწოდების დაგვიანების უჩვეულო ან აუხსნელი მიზეზები ფინანსური ანგარიშგება, გადახდების განხორციელება ან ბანკის თანამშრომლებთან კონტაქტების შეწყვეტა.

ნებისმიერი გაუთვალისწინებელი ცვლილება მსესხებლის მეთოდებში ამორტიზაციის, საპენსიო გეგმებში შენატანების, ინვენტარის შეფასების, გადასახადის გაანგარიშების ან შემოსავლის გამოთვლის მეთოდებში.

ვალის რესტრუქტურიზაცია ან დივიდენდების გადახდაზე უარის თქმა, ცვლილება საკრედიტო რეიტინგიმსესხებელი.

უარყოფითი ცვლილებები მსესხებლის აქციების ფასში.

წმინდა ზარალის არსებობა ერთი ან მეტი წლის განმავლობაში, რომელიც იზომება აქტივების ანაზღაურების, კაპიტალის ან პროცენტისა და გადასახადის წინ მიღებული მოგების გამოყენებით.

სესხთან დაკავშირებული პრობლემების შემთხვევაში შეიძლება შემოთავაზებული იყოს შემდეგი ძირითადი ნაბიჯები, რომლებსაც უცხოელი ექსპერტები აღწერენ სესხის დაფარვის გეგმების შემუშავებასთან დაკავშირებით - პრობლემური სიტუაციის შემთხვევაში ბანკის სახსრების აღდგენის პროცესს:

ყოველთვის გაითვალისწინეთ ასეთი გეგმების შემუშავების მიზანი - მაქსიმალურად გაზარდოთ ბანკის თანხების სრული დაბრუნების შანსები.

მნიშვნელოვანია სწრაფად იდენტიფიცირება და მოხსენება კრედიტთან დაკავშირებული ნებისმიერი საკითხის შესახებ.

გამოყავით პასუხისმგებლობა ასეთი გეგმების შემუშავებაზე დაკრედიტების ფუნქციისგან, რათა თავიდან აიცილოთ ინტერესთა კონფლიქტი კონკრეტულ სესხის ოფიცერთან.

სესხის ოფიცრებმა უნდა განიხილონ რაც შეიძლება მალე შესაძლო პრობლემებიპრობლემურ მსესხებელთან, განსაკუთრებით ხარჯების შემცირების, ფულადი სახსრების გაზრდის და მენეჯმენტის გაუმჯობესებასთან დაკავშირებით.

ბუნებრივია, ყველაზე მისაღები ვარიანტი ყოველთვის არის სესხის ხელშეკრულების პირობების ხელახალი მოლაპარაკება, რაც ბანკსა და მის კლიენტს აძლევს შესაძლებლობას განაახლონ ნორმალური საქმიანობა. მაშინაც კი, თუ სესხის ხელშეკრულებასთან დაკავშირებით სერიოზული პრობლემებია, ბანკს შეიძლება ჰქონდეს ასეთი პრობლემები კლიენტთან.

დაზღვევა და საკმარისი უზრუნველყოფის მოზიდვა საშუალებას გაძლევთ დაფაროთ სესხები და ანაზღაუროთ ბანკში ზარალი სესხების პროცენტზე. სადაზღვევო კომპენსაციასადაზღვევო კომპანიისგან ან უზრუნველყოფის განხორციელება. თუმცა, გირაოს განხორციელების რთული და რთული პროცედურის კონტექსტში, საკრედიტო დაზღვევა სანდო სადაზღვევო კომპანიაში უფრო სასურველია, რადგან ამ სიტუაციაში სადაზღვევო კომპანია, და არა ბანკი, ეხება გირაოს საკითხებს, მის ხელმისაწვდომობას, უსაფრთხოებას, ზოგავს ბანკის ფულს და თანამშრომლის საათებს საკრედიტო განყოფილებებიდა უსაფრთხოების სამსახურები.

მსესხებლების მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო ფინანსური ზარალის შესამცირებლად ბანკი დგამს შემდეგ აქტიურ ნაბიჯებს:

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) დავალიანებების დაფარვა რესტრუქტურიზაციის გზით იმ შემთხვევებში, როდესაც ეკონომიკური ეფექტურობა განპირობებულია ფინანსური მიზანშეწონილობით და მსესხებლების საქმიანობის განვითარების ბიზნეს გეგმებით;

პრობლემურთან გამკლავება (ვადაგადაცილებული) საკრედიტო ვალებივადაგადაცილებული ვალების ამოღების ყველა ეტაპზე შემუშავებული და გაუმჯობესებული სტრატეგიების გამოყენებით, მათ შორის გარე კონტრაგენტების ჩართულობით;

სასამართლოში უიმედო ვალების ამოღება, მათ შორის გაკოტრების პროცესის მონაწილეობისა და მსესხებლების ფინანსური აღდგენა.

ზემოაღნიშნული ღონისძიებების განხორციელების წყალობით, ბანკს შეუძლია გააკონტროლოს საკრედიტო პორტფელის ხარისხი, წინასწარ განსაზღვროს და მინიმუმამდე დაიყვანოს ბანკისთვის რეზერვების ოდენობა და საბოლოო ზარალი. სს როსბანკის საკრედიტო ოპერაციების გაუმჯობესების ძირითადი მიმართულებები ნაჩვენებია ნახაზში 6.

მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ თითოეულ მიმართულებას.

1. სასესხო პორტფელების ხარისხის გაუმჯობესება.

საკრედიტო პორტფელის ხარისხის მართვის ეფექტური სისტემის შესაქმნელად, საკრედიტო დაწესებულებას შეიძლება მიეცეს რეკომენდაცია, რათა უზრუნველყოს ღონისძიებების ნაკრები, კერძოდ:

სასესხო პორტფელის ფორმირება არჩეული დაკრედიტების სტრატეგიის შესაბამისად, პერიოდულად მორგებული ბაზრის ვითარებაზე, ასევე საკრედიტო რისკის, ლიკვიდურობისა და მომგებიანობის ოპტიმალური მაჩვენებლების დაკმაყოფილებით;

კვალიფიციური კადრების შერჩევის განხორციელება, რომლებიც შეასრულებენ თავიანთ ფუნქციებს გამოცდილი მენეჯერების ხელმძღვანელობით მკაფიო შრომითი მოტივაციის არსებობისას;

ბაზრის კვლევის, გაყიდვების მენეჯმენტის, პერსონალის მომზადების, პოტენციური კლიენტების იდენტიფიცირებისა და მათი დაკრედიტების პერსპექტივების ანალიზის მკაფიო მექანიზმის შემუშავება;

საკრედიტო აქტივების უწყვეტი მონიტორინგის განხორციელება, სასესხო პორტფელის შედარებითი არასტაბილურობის გათვალისწინებით, უპირველეს ყოვლისა, გაუარესებული სესხების იდენტიფიცირება და მათზე უარის თქმა (საგანგაშო სესხი უნდა იდენტიფიცირდეს მანამ, სანამ ის პრობლემატური გახდება, რათა დროულად მივიღოთ გადაწყვეტილება შენარჩუნების შესახებ. ან შეწყვიტოს საკრედიტო ურთიერთობა);

მიაღწიეთ მდგრად მომგებიანობას სესხების კონცენტრაციის რეგულირებით და განსაზღვრით სამიზნეებიდაკრედიტება, როგორიცაა, მაგალითად, პრობლემური სესხების მოცულობის მაქსიმალური დონე მიმდინარე სესხების მთლიანი მოცულობიდან;

სასესხო პორტფელის რეტროსპექტული და მიმდინარე მდგომარეობის რეგულარული ანალიზი ბანკის ხელმძღვანელობის დროული ინფორმირებისთვის დაკრედიტების სტრატეგიიდან გადახრებისა და ობიექტური მართვის ინფორმაციის ფორმირების შესახებ.

გაანალიზებული ბანკის სასესხო პორტფელების ხარისხის გაუმჯობესების პრობლემის გათვალისწინებით, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ საკრედიტო საქმიანობის ხარისხი დიდწილად დამოკიდებულია საკრედიტო რისკის მართვის ხარისხზე.

2. საკრედიტო და ფინანსური ოპერაციების გაფართოება კლიენტთა ყველა ჯგუფთან.

საქმიანობის გაფართოებას ბანკი ახორციელებს საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების როგორც არსებული, ისე მომავალი ბაზრების მოძიებით, კლიენტების რეალური საჭიროებების გათვალისწინებით. აქედან გამომდინარე, საბანკო მარკეტინგის ერთ-ერთი მთავარი მიზანია ახალი კლიენტების, როგორც მეანაბრეების, ისე მსესხებლების მოზიდვა. ამისთვის ბანკი ავითარებს და სთავაზობს ახალ სერვისებს, აუმჯობესებს არსებულის ხარისხს.

მარკეტინგის ორგანიზება ეფუძნება შემდეგ პრინციპებს: ბანკისა და მისი თანამშრომლების სტრუქტურის ორიენტაცია გარკვეული მარკეტინგული მიზნების მისაღწევად, ბანკის მარკეტინგული პოლიტიკის განხორციელება; ბანკში მარკეტინგის კომპლექსური ორგანიზება, მათ შორის ანალიზი, პროგნოზირება და დაგეგმვა, მარკეტინგული სერვისის სტიმულირება მის განვითარებაში; თანამშრომლების კვალიფიკაციის ამაღლება მარკეტინგის სფეროში, მარკეტინგის გადაწყვეტილებების კონტროლის უზრუნველყოფა.

3. ბანკის ოფისებში მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესება და რიგების შემცირება

მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესების გასაღები უნდა იყოს სხვადასხვა საკომუნიკაციო არხებით შემოსული კლიენტების მოსაზრებების საფუძვლიანი შესწავლა, ასევე ბანკის პროცესების გაუმჯობესება მომხმარებლის მოლოდინების შესაბამისად.

ბანკმა უნდა განახორციელოს ერთი სისტემამოთხოვნების დამუშავება. ტექნოლოგიური პროცესიითვალისწინებს მომხმარებელთა მოთხოვნების განხილვას სპეციალიზებული სპეციალისტების მიერ. საჩივრების მიზეზები გულდასმით არის გაანალიზებული, მათ შორის მათი მიღების არხების კონტექსტში. დასკვნები რეგულარულად ექცევა ბანკის მენეჯმენტის ყურადღებას, მიიღება გადაწყვეტილებები ტექნოლოგიური პროცესების შეცვლაზე.

მომხმარებელთა მოთხოვნებთან მუშაობის ორგანიზებაში მნიშვნელოვანი ეტაპი უნდა იყოს მომხმარებელთა მოვლის სამსახურის შექმნა. მისი ამოცანები მოიცავს მომხმარებელთა მოთხოვნების იდენტიფიცირებას ინტერნეტში, მომხმარებლებთან ურთიერთობას და იმ პრობლემების ანალიზს, რამაც გამოიწვია მოთხოვნების გამოჩენა. ანალიტიკურ მონაცემებზე დაყრდნობით, სერვისი გამოავლენს ხარვეზებს ბანკის ბიზნეს პროცესებში და აყალიბებს წინადადებებს მათი აღმოფხვრის მიზნით, რითაც აუმჯობესებს კლიენტთა მომსახურების ხარისხს.

4. საკრედიტო რისკის მართვის სისტემის გაუმჯობესება

ოპტიმიზაციის ანალიზის მეთოდი მოიცავს სახსრების გადანაწილებას ბალანსის ანგარიშებზე, რაც მოცემული შეზღუდვების პირობებში, მაგალითად, ლიკვიდობის საჭირო დონის დადგენა, უზრუნველყოფს განსახილველი ინდიკატორის მაქსიმიზაციას, მაგალითად, განსაზღვრავს მინიმალური საჭირო თანხების რაოდენობას, რომელიც უნდა ხელთ იყოს.

ბალანსის ოპტიმიზაცია ხასიათდება ანალიზის მაღალი დონით და წარმოადგენს კომერციულ ბანკში ფინანსური მართვის ერთ-ერთ ძირითად ელემენტს. ანალიზის დასაწყისში შეირჩევა ოპტიმიზირებული პარამეტრი, ოპტიმიზაციის ტიპი, შემოღებულია შეზღუდვები, ანუ დაყენებულია საკონტროლო პარამეტრების დასაშვები მნიშვნელობები, რომლებიც უნდა იყოს წრფივი ფუნქციები ან წრფივი გაყოფის კოეფიციენტი. ხაზოვანი გზით. შემდეგ დგინდება ანგარიშები იმ სახსრების ხარჯზე, რომლებზედაც ხორციელდება ოპტიმიზაცია და მათი ცვლილების დიაპაზონი, რის შემდეგაც ხდება ოპტიმიზებული ინდიკატორის ეტაპობრივი გაანგარიშება.

5. ფილიალების ქსელის მოდერნიზაცია

განვითარების სტრატეგიის არჩევისას რეგიონალური ქსელიბანკი უნდა წამოვიდეს იქიდან, რომ ეს სტრატეგია არის ფუნქციონალური და მისი კონკრეტული მიზნები და ამოცანები ჩამოყალიბებულია კორპორატიული სტრატეგიის შესაბამისად, ბანკის რესურსი შესაძლებლობების, ხარისხის გათვალისწინებით. შიდა ტექნოლოგიებიკონკურენტული პოზიცია, პრიორიტეტული სფეროებისაქმიანობას, ასევე არსებული ქსელის ფუნქციონირებისა და ეფექტიანობის თავისებურებებს. ბანკმა მკაფიოდ უნდა განსაზღვროს რა მიზნები იქნება საკვანძო რეგიონული ქსელის განვითარებაში: ბაზრის გარკვეული წილის დაკავება თუ მომგებიანობის გაზრდა, გაზრდა. რესურსების ბაზაან ძებნა დამატებითი ფუნქციებისახსრების განთავსება. ქსელის განვითარების მიზნობრივი ორიენტაციის მიხედვით, ბანკმა უნდა განსაზღვროს რეგიონული ქსელის განვითარების სტრატეგიის ტიპი.

PJSC Rosbank-ში განაცხადების განხილვის დროის შემცირების სამუშაოებში, რეკომენდებულია ზომების მიღება ამ პრობლემის გამომწვევი მიზეზების აღმოსაფხვრელად:

საბუთების დიდი პაკეტი სესხისთვის.

მეტი მომხმარებლის მოსაზიდად აუცილებელია სესხის აღებისთვის საჭირო დოკუმენტების გადახედვა და შემცირება.

სპეციალისტების შეცდომები (დოკუმენტების ხარვეზები).

ეს მოითხოვს თანამშრომლებთან მიზანმიმართულ მუშაობას.

ეს არის ძირითადი ნაბიჯები Rosbank PJSC-ის საკრედიტო ოპერაციების მართვის გასაუმჯობესებლად. ხაზგასმით მინდა აღვნიშნო, რომ ნაშრომში ამ საკითხის შესწავლის მთავარი იდეა არის სისტემატური მიდგომა, რომლის საჭიროებაც აშკარაა, როცა ჩვენ ვსაუბრობთისეთ რთულ საკითხებზე, როგორიცაა სესხის გაცემა.

შედეგად, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ PJSC "როსბანკი", როგორც თანამედროვე კომერციული ბანკი"მიყვება დროს" მოქნილი საკრედიტო პოლიტიკის გატარებით, რომელიც აკმაყოფილებს შიდა ქვეყნის უახლეს მოთხოვნებს საკრედიტო ბაზარი. თუმცა, ანალიზის დროს გამოვლენილი პრობლემები (მსესხებლების მიერ სესხის გადაუხდელობის ან დროულად დაფარვის რისკი, სესხზე განაცხადის ხანგრძლივი დამუშავება) გვაფიქრებინებს მომავალზე. საკრედიტო პოლიტიკაბანკი, რომელიც შორს არის ღრუბლისგან.

დასკვნა

ბანკისა და მათი ორგანიზაციის საკრედიტო ოპერაციების შესწავლის შემდეგ, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ თანამედროვე პირობებში საკრედიტო პროცესი არის ხერხემალი. თანამედროვე ეკონომიკადა გამოიყენება ბანკების მიერ შემოსავლის მისაღებად.

საკრედიტო ოპერაციები ხორციელდება უფასო ნაღდი ფულის თანდასწრებით. ნასესხები ღირებულება იყიდება გადახდის, დაფარვის და გადაუდებლობის პირობებში. საკრედიტო ურთიერთობების ძირითადი მახასიათებლებია დაფარვა, გადაუდებლობა და გადახდა, ანუ თანხები უზრუნველყოფილია გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, უნდა დაბრუნდეს და მსესხებელი იხდის მათ გამოყენებას. გარკვეული თანხაკრედიტორი.

კომერციული ბანკი არის ორგანიზაცია მთავარი ფუნქციარაც არის უფასო ნაღდი ფულის მობილიზება ეკონომიკური სუბიექტებიდა მათი განთავსება ეკონომიკაში. ამ ფუნქციის განხორციელება გავლენას ახდენს სახსრების ფორმირებასა და გამოყენებაზე საკრედიტო პოტენციალი. დაკრედიტება კომერციული ბანკის ყველაზე მომგებიანი და სარისკო აქტიური ოპერაციაა. ამიტომ, თუ ბანკის მიზანია მოგების მაქსიმალური გაზრდა, მაშინ მან დიდი ყურადღება უნდა დაუთმოს საკრედიტო ოპერაციებს. ამ მიზნის მისაღწევად ბანკმა უნდა მართოს თავისი რესურსული ბაზის ფორმირების პროცესი და ეფექტურად გამოიყენოს იგი.

კითხვა ამჟამად ეფექტური გამოყენებაკომერციული ბანკების რესურსები საბანკო პრაქტიკის მნიშვნელოვანი ამოცანაა.

კომერციული ბანკის რესურსების ეფექტური მართვა საკმაოდ რთული თემაა რუსეთის საბანკო თეორიაში. ახლა თითოეული ბანკი თავისებურად აწყობს მუშაობას რესურსების მართვაზე. ეს გამოწვეულია ბაზრის სხვადასხვა სეგმენტებით, რომლებშიც ოპერირებს კონკრეტული ბანკი, რესურსების მართვის საყოველთაოდ მიღებული მეთოდოლოგიის არარსებობით. ამიტომ, ბაზრის თითოეულმა მონაწილემ უნდა განავითაროს ეს პრობლემა საბანკო მომსახურების ბაზარზე ბანკის ფუნქციონირებისა და პოზიციის თავისებურებების გათვალისწინებით.

სესხის მიზანი შემოსავლის გამომუშავებაა. ამ მიზნის მიღწევის გარეშე მოვალე არ იღებს და კრედიტორი არ გასცემს სესხს. გამსესხებელი იმედოვნებს, რომ მიიღებს პროცენტს კაპიტალზე, რისკის ხარისხის გათვალისწინებით. მსესხებელი იმედოვნებს, რომ გამოყენებით ნასესხები სახსრები, შეძლებს შემოსავლის ამოღებას, რომელიც საკმარისი იქნება კრედიტორისთვის პროცენტის გადასახდელად.

მოკლევადიანი და გრძელვადიანი დაკრედიტების პროცესის მეშვეობით ხდება სახსრების გადანაწილების ფუნქცია ქ ფინანსური სისტემაქვეყანა.

სასესხო და საკრედიტო ოპერაციების უზრუნველყოფის ძირითადი ფორმებია: გირაო, გირაო და თავდებობა. ბანკის გარანტია. რუსულ პრაქტიკაში ფართოდ არის განვითარებული უსაფრთხოების სხვადასხვა ფორმების გამოყენება.

საკრედიტო ოპერაციების განხორციელება პირდაპირ კავშირშია რისკთან. განსაკუთრებული ყურადღება ეთმობა საკრედიტო რისკს, რადგან ბოლო წლებში აშკარად გამოიკვეთა საკრედიტო რისკის გავლენის ხარისხი საკრედიტო ოპერაციების საქმიანობაზე, ისევე როგორც მთლიანად რუსული ბანკების საქმიანობაზე. ამიტომ რისკის შესამცირებლად განიხილებოდა არა მხოლოდ მისი არსი, არამედ მისი მართვაც.

Rosbank PJSC-ზე საუბრისას უნდა აღინიშნოს, რომ მისი განვითარებისას ბანკი ეყრდნობა მდიდარ გამოცდილებას სხვადასხვა დარგის საწარმოებთან და ორგანიზაციებთან მუშაობისას და საკუთრების ფორმებს.

რესურსების მართვის საკითხი თანამედროვე პირობებში განსაკუთრებით აქტუალურია, ვინაიდან ბანკის საქმიანობის ძირითადი ფინანსური მაჩვენებელი – მოგება დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად ეფექტურად გამოიყენება ბანკის რესურსები. დან სწორი გამოყენებარესურსები დამოკიდებულია მოგების ზრდის როგორც მოცულობაზე, ასევე დინამიკაზე.

საკრედიტო ოპერაციების ეს პრობლემები იძლევა საფუძველს Rosbank PJSC-ში საკრედიტო ოპერაციების მართვის გასაუმჯობესებლად წინადადებების შემუშავებისთვის.

მსესხებლების მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო ფინანსური ზარალის შესამცირებლად, ბანკი იღებს შემდეგ აქტიურ ნაბიჯებს:

პრობლემური (ვადაგადაცილებული) ვალების სასამართლოში აკრეფა, მათ შორის გაკოტრების პროცედურებში მონაწილეობა და მსესხებლების ფინანსური რეაბილიტაცია.

ბიბლიოგრაფია

ალექსანდროვა ნ.გ., ალექსანდროვი ნ.ა. ბანკები და საბანკოკლიენტებისთვის. - სანკტ-პეტერბურგი: პიტერი, 2015. - 224გვ.

საბანკო საქმე.: სახელმძღვანელო / რედ. პროფ. და. კოლესნიკოვა,. - მ. : ფინანსები და სტატისტიკა, 2014. - 464გვ.

საბანკო საქმე.: სახელმძღვანელო / რედ. პროფ. და. სოლოვიოვი. - მ. : ფინანსები და სტატისტიკა, 2015. - 364გვ.

საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო - მე-2 გამოცემა, შესწორებული. და დამატებითი / რედ. ო.ი. ლავრუშინა - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა, 2014. - 672გვ.

ვეშკინ იუ.გ., ავაგიანი გ.ლ. კომერციული ბანკის საქმიანობის ეკონომიკური ანალიზი [ტექსტი]: სასწავლო გზამკვლევი - M .: Master: INFRA-M, 2016. - 352გვ.

ვოლკოვი ს. რისკის მართვის სტრატეგია [ტექსტი] / ს. ვოლკოვი. - M.: INFRA, 2015. - 321გვ.

ვორონინი Yu.M. საბანკო რისკების მართვა [ტექსტი] / Yu.M. Voronin. - M.: NORMA, 2015. -258გვ.

გალანოვი V.A., საბანკო საქმიანობის საფუძვლები: სახელმძღვანელო. - მე-2 გამოცემა. [ტექსტი]. - M.: FORUM, 2014.-288s.

გერასიმოვი B.I. სამეცნიერო კვლევის საფუძვლები [ტექსტი]. - M.: ფორუმი, 2015. - 272გვ.

გერასიმოვა E.B. საბანკო ოპერაციები [ტექსტი]. - M.: ფორუმი, 2016. - 376გვ.

GrüningH.Van საბანკო რისკების ანალიზი კორპორატიული მართვისა და ფინანსური რისკების მართვის შეფასების სისტემა [ტექსტი] / GrüningH. Van, Brajovic S. - M.: Ves Mir, 2015. - 304გვ.

Dydykin A.V. ბანკების რისკის მართვის სისტემა: მისი პარამეტრების გაუმჯობესება და ოპტიმიზაცია, ეკონომიკურ მეცნიერებათა კანდიდატის დისერტაცია [ტექსტი] / Dydykin A.V. -სარანსკი, 2015. -211გვ.

ევსიუკოვი V.V. ყოვლისმომცველი მიდგომა ბანკის საკრედიტო პორტფელის ფორმირებაში / V.V. ევსიუკოვი // საბანკო საქმე, 2014. - No7. - S. 18-25.

ჟარკოვსკაია ე., არენდს ი. საბანკო საქმე: ლექციების კურსი. - M: IKF Omega - L, 2014.- 399გვ.

ჟუკოვი E.F. საბანკო რისკები [ტექსტი] / E.F. Zhukov. - M.: UNITI, 2016. - 354გვ.

Ivanov A.P. ბანკის კრედიტი, როგორც საწარმოს ინვესტიციის ფორმა// ფინანსები. - 2014. - No4. - გვ.18-22

Ioda E.V. საბანკო რისკების კლასიფიკაცია და მათი ოპტიმიზაცია [ტექსტი] / E. V. Ioda, L.L. მეშკოვი. - მ.: გამომცემლობა ტამბი. სახელმწიფო ტექ. უნ-ტა, 2014. - 120გვ.

კირეევი ვ.ლ. საბანკო საქმე [ტექსტი]: სახელმძღვანელო.- M.: KNORUS, 2015.- 240s.

კისელევი V.V. ბანკის კაპიტალის მართვა (თეორია და პრაქტიკა). - M.: OAO გამომცემლობა "ეკონომიკა", 2015. - 256გვ.

Komarova K. Basel III: კაპიტალის რეფორმა//ბიზნეს ბანკები და მსოფლიო. - 2015. - No6. - გვ.21-29

Kostyuchenko N.S. საკრედიტო რისკების ანალიზი [ტექსტი] / N.S. Kostyuchenko. - პეტერბურგი: ITD "Scythia", 2015. - 440გვ.

კრივოშეევი ვ. საბანკო რისკების მართვა [ტექსტი] / ვ. კრივოშეევი. - M.: NORMA, 2015. - 462გვ.

Kudryavtsev O. რისკის შემცირების სისტემა [ტექსტი] / O. Kudryavtsev. - M.: UNITI, 2014. -349გვ.

კუროჩკინი A.V. კომერციული ბანკის რესურსების მართვის საფუძვლები თანამედროვე პირობებში // ფინანსები და კრედიტი. - 2015. - No 5. - S. 6-9

კუროჩკინი A.V. კომერციული ბანკის რესურსების ბაზის წყაროების სტრუქტურის ოპტიმალური კრიტერიუმები // ფინანსები და კრედიტი. - 2015. - No 9. - S. 7-11

კლიუჩნიკოვი მ.ვ. დამახასიათებელი ინდიკატორების ანალიზი ფინანსური საქმიანობაკომერციული ბანკები // ფინანსები და კრედიტი. - 2013.- No 20. - S. 40-47

მასპინძლობს Allbest.ru-ზე

მსგავსი დოკუმენტები

კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების ცნება, მათი სამართლებრივი რეგულირება. დაკრედიტების ძირითადი პრინციპები, წარმოების ცვლილებები და სასაქონლო-ფულადი ურთიერთობები. კრედიტის ფორმები: კომერციული, იპოთეკური, სახელმწიფო, ბანკთაშორისი და ა.შ.

ნაშრომი, დამატებულია 07/07/2017

განცხადება თეორიული საფუძვლებიკომერციული ბანკების აქტიური ოპერაციების სისტემაში ფიზიკური პირების დაკრედიტება. შესწავლილი ბანკის ფიზიკურ პირებთან საკრედიტო ოპერაციების ანალიზი. ბანკის საკრედიტო ოპერაციების გასაუმჯობესებლად ღონისძიებების შემუშავება.

ნაშრომი, დამატებულია 26/08/2017

საბანკო სესხების კლასიფიკაცია. უკრაინაში ბანკების საკრედიტო საქმიანობის ნორმატიულ-სამართლებრივი რეგულირება. საკრედიტო ოპერაციებისა და მათზე არსებული რისკების ანალიზი ბანკ „ფინანსთა და კრედიტის“ მაგალითზე. საკრედიტო ბაზარზე ბანკის საქმიანობის განვითარების პერსპექტივები.

ნაშრომი, დამატებულია 15/12/2012

კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების რეგულირება. საკრედიტო პორტფელის მდგომარეობისა და დინამიკის ანალიზი, ჩელიაბინსკის ფილიალში იურიდიულ პირებთან საკრედიტო ოპერაციების მომგებიანობა. შემნახველი ბანკი RF. ღონისძიებები დაკრედიტების გასაუმჯობესებლად.

ნაშრომი, დამატებულია 07/03/2012

საკრედიტო ოპერაციების მართვის ასპექტების შესწავლა, კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების ეფექტიანობის ანალიზი. საკრედიტო ოპერაციების არსის და სახეების განსაზღვრა, მათი მართვის მიზანშეწონილობა. საკრედიტო ოპერაციების შესწავლის სტატისტიკური მეთოდები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 02/14/2010

საკრედიტო ოპერაციების არსი და როლი. ჭიტას რაიონული ფილიალის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი. ძირითადი ღონისძიებები მისი საკრედიტო ოპერაციების ეფექტურობის გასაუმჯობესებლად. ტრანს-ბაიკალის ტერიტორიის აგინსკის ბურიატის რაიონის საკრედიტო ბაზრის მახასიათებლები.

ნაშრომი, დამატებულია 01/14/2015

საკრედიტო ოპერაციების არსი, ფორმები და ფუნქციები. ოპერაციული პრინციპები თანამედროვე სისტემასესხები კომერციული ბანკებიდან. მიკროკრედიტის ორგანიზაცია ინდივიდუალური მეწარმეები. პრობლემურ სესხებთან მუშაობის ოპტიმიზაციის რეკომენდაციები.

ნაშრომი, დამატებულია 23/03/2015

კომერციული ბანკების მიერ დაკრედიტების კონცეფცია და პრინციპები. ფიზიკური პირების დაკრედიტების პროცესის ორგანიზების სახეობები და თავისებურებები. საკრედიტო ოპერაციების ანალიზი სს „როსბანკის“ მაგალითზე, მათი ზოგადი მახასიათებლები, შეფასება და ეფექტურობის გაუმჯობესების გზები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 09/11/2010

პრინციპები ბანკის დაკრედიტება. ბანკის საკრედიტო ოპერაციების სახეები. დაკრედიტების ფორმები და პროცედურა. საკრედიტო პროცესიდა მისი ეტაპები. საბანკო საკრედიტო ოპერაციების ზოგიერთი სახეობა: თამასუქის სესხი, ფაქტორინგული დაკრედიტება, ფორფეიტინგი.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 18/11/2003

საკრედიტო ოპერაციების არსი და სახეები. დაკრედიტების ეტაპები. კომერციული ბანკის საკრედიტო ოპერაციების მართვის ეფექტიანობის ანალიზი. საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის გავლენა საკრედიტო ოპერაციების მომგებიანობაზე. საკრედიტო ოპერაციების მართვა.

2019 წლის 1 ნოემბრის მდგომარეობით, PJSC ROSBANK-ის წმინდა აქტივები შეადგენს 1,2 ტრილიონს. რუბლს შეადგენს. წმინდა აქტივების დინამიკა დადებითია, წლის დასაწყისიდან ბანკის წმინდა აქტივების ზომა 10.8%-ით გაიზარდა. კერძოდ, გასულ თვეში წმინდა აქტივები 1%-ით გაიზარდა. აქტივებში ყველაზე დიდი წილი კლიენტებზე გაცემული სესხებია.

2019 წლის 1 ნოემბრის მდგომარეობით, სასესხო პორტფელის მოცულობა (წმინდა) 623,3 მილიარდი რუბლია. ანუ წმინდა აქტივების 51.8%. წლის დასაწყისიდან წმინდა სასესხო პორტფელის ზომა 49.1%-ით გაიზარდა, რაც განპირობებულია როგორც დაკრედიტების მოცულობების ზრდით, ასევე სასესხო პორტფელის ხარისხის ამაღლებით, რასაც თან ახლავს რეზერვების გათავისუფლება. გასული თვის განმავლობაში წმინდა სასესხო პორტფელის ზრდამ შეადგინა 9,7 მილიარდი რუბლი. 2019 წლის 1 ნოემბრის მდგომარეობით, სესხის თანაფარდობა დეპოზიტთან არის 81.1%. სასესხო პორტფელის სტრუქტურაში დომინირებს საცალო სასესხო პორტფელი (54.6%), კორპორატიული სესხების პორტფელი კი 45.4%. წლის დასაწყისიდან კორპორაციული სასესხო პორტფელი 1.8%-ით შემცირდა, ფიზიკურ პირთა და ინდმეწარმეთა სასესხო დავალიანების მოცულობა კი 145.2%-ით გაიზარდა. სასესხო პორტფელის ხარისხი კარგია, 2019 წლის 1 ნოემბრის მდგომარეობით ვადაგადაცილებული სესხების წილი მხოლოდ 4.7%-ია. წლის დასაწყისიდან ვადაგადაცილებული ვალების მოცულობა გაიზარდა 7,9%-ით, მაგრამ დაკრედიტების ზრდის უფრო მაღალი ტემპის გამო, ვადაგადაცილებული ვალების წილი სასესხო პორტფელში 165,38 ბ.წ. იურიდიული პირების სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანება 11,4 მილიარდი რუბლია. ანუ კორპორატიული სასესხო პორტფელის 3,8%, ფიზიკურ პირებზე სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანების ოდენობა 15,8 მილიარდი რუბლია. (საცალო სესხების 4,4%). 2019 წლის 1 ნოემბრის მდგომარეობით, შესაძლო ზარალის რეზერვები ჩამოყალიბდა სასესხო დავალიანების 5%-ზე.

ბანკთაშორისი სესხებისა და დეპოზიტების წილი ქ წმინდა აქტივებიბანკი - 18,3%. 2019 წლის 1 ნოემბრის მდგომარეობით, ბანკი არის წმინდა კრედიტორი ბანკთაშორის ბაზარზე. განთავსებული სესხების/დეპოზიტების მოცულობა უცხოური ბანკებიარის 77,4 მილიარდი რუბლი. (IBC პორტფელის 35.2%). განთავსებულ ბანკთაშორის სესხებსა და დეპოზიტებზე ვადაგადაცილებული დავალიანება უმნიშვნელოა. ბანკთაშორის ბაზარზე განთავსებულ სახსრებზე შესაძლო დანაკარგების რეზერვები უმნიშვნელოა.

ფასიანი ქაღალდების პორტფელი წმინდა აქტივების 9.8%-ს შეადგენს.

წლის დასაწყისიდან შვილობილი და შვილობილი კომპანიების ინვესტიციების მოცულობა 31,4%-ით შემცირდა, 2019 წლის 1 ნოემბრის მდგომარეობით, პირდაპირი ინვესტიციების წილი ბანკის აქტივებში 2,3%-ია.

დაფინანსება ეფუძნება მომხმარებლის სახსრებს (ვალდებულების 67.3%). წლის დასაწყისიდან სადეპოზიტო ბაზის მოცულობა გაიზარდა 11.9%-ით და 01.11.2019 მდგომარეობით 809,3 მილიარდი რუბლია. გასული თვის ჩათვლით, მომხმარებელთა სახსრების შემოდინებამ შეადგინა 19,8 მილიარდი რუბლი. მომხმარებელთა ფონდებს შორის იურიდიული პირები 60,9%-ს შეადგენს, ფიზიკურ და ინდმეწარმეებს 39,1%. წლის დასაწყისიდან გაიზარდა როგორც კერძო კლიენტების სახსრების, ისე იურიდიული პირების ანგარიშებსა და დეპოზიტებზე არსებული სახსრების მოცულობა. რაც შეეხება კორპორატიული კლიენტების სახსრებს, მნიშვნელოვანი წილი უკავია ვადიან დეპოზიტებს (57.1%). თუმცა, ამ დეპოზიტების უმეტესობა განთავსებულია ერთ წელზე ნაკლები ვადით.

2019 წლის 1 ოქტომბრის მდგომარეობით, PJSC ROSBANK-მა გამოიმუშავა 10,9 მილიარდი რუბლი. წმინდა მოგება, რაც 17,7%-ით მეტია ერთი წლით ადრე მიღებულ მოგებაზე. იმავდროულად, საანგარიშო პერიოდის ბოლოს, ბანკმა დააფიქსირა წმინდა ზარალი შეწყვეტილი ოპერაციებიდან 7 მილიონი რუბლის ოდენობით.

საანგარიშო პერიოდში ბანკის საოპერაციო შემოსავალმა შეადგინა 35,8 მილიარდი რუბლი. საოპერაციო შემოსავლის სტრუქტურაში წმინდა საპროცენტო შემოსავალი შეადგენს 62,4%-ს, ხოლო საკომისიოს შემოსავლის წილი 24,4%-ს. წმინდა საპროცენტო შემოსავალი, სესხებზე შესაძლო ზარალის რეზერვის გამოკლებით, წინა წელზე 6.4%-ით გაიზარდა. საანგარიშო პერიოდში რეზერვები ჩამოყალიბდა 4,2 მილიარდი რუბლის ოდენობით, ხოლო ერთი წლით ადრე იყო რეზერვების გამოშვება. შედეგად, წმინდა საპროცენტო შემოსავალი შემცირდა 19.5%-ით წინა წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით და 22.4 მილიარდ რუბლს შეადგენს. 10/01/2019 მდგომარეობით, წმინდა საპროცენტო მარჟა არის 3.3%. ბანკის წმინდა საკომისიო და საკომისიო შემოსავალი წლის განმავლობაში გაიზარდა 30%-ით და შეადგინა 8,7 მილიარდი რუბლი. ყველაზე სტაბილური შემოსავალი, წმინდა პროცენტი და საკომისიოები 139.2%-ით ფარავს ბანკის საქმიანობის შენარჩუნების ხარჯებს. საანგარიშო პერიოდში ბანკმა დააფიქსირა ზარალი ოპერაციებიდან ფასიანი ქაღალდებიხელმისაწვდომია გასაყიდად. ბანკმა ასევე გაიღო სხვა დანაკარგების რეზერვების ფორმირებასთან დაკავშირებული ხარჯები.

წლიურ დონეზე ბანკის საოპერაციო ხარჯები 18.4%-ით შემცირდა. 2019 წლის 1 ოქტომბრის მდგომარეობით, საოპერაციო ხარჯების დანახარჯების შემოსავლის თანაფარდობა წმინდა შემოსავალთან არის 62.3%, რაც ნორმალური ღირებულებაა. 2019 წლის 1 ოქტომბრის მდგომარეობით, აქტივებზე ანაზღაურება არის 1.2%. შემოსავალი კაპიტალზე არის 9.7%, რაც ზღუდავს მოგების კაპიტალიზაციის შესაძლებლობებს.

გაცვლითი კურსები