Kada se nađu u teškoj finansijskoj situaciji sa kreditom, mnogi ljudi pokušavaju da reše svoj problem uz pomoć restrukturiranja duga koje nudi banka. To vam omogućava da produžite rok kredita, smanjujući mjesečno finansijsko opterećenje.

Ali, često nedostatak znanja dovodi do činjenice da se nakon ovog postupka žalosna situacija dodatno pogoršava. Pogledajmo šta je restrukturiranje dospjelih kredita i kako to pomaže u ublažavanju finansijski položaj zajmoprimac.

Kada finansijski problemi u vezi sa kašnjenjem u plaćanju, nastaju poteškoće koje postepeno dovode do sudskih sporova i postupka naplate duga. U ovom slučaju, sud, po pravilu, imenuje restrukturiranje dospjelog kredita zajmoprimca, što mu omogućava da postepeno otplaćuje dug.

Postupak restrukturiranja duga može pokrenuti sam povjerilac ako ne želi da iznese slučaj pred sudom i uđe u dugotrajnu parnicu.

Ključna tačka restrukturiranja kredita je promjena uslova ugovora, čija je svrha smanjenje finansijskog opterećenja.

Produženje roka ugovor o zajmu smanjuje iznos mjesečne uplate, tako da zajmoprimac može postepeno otplaćivati ​​dug.

Pristankom na restrukturiranje kreditnog duga, naravno, banka čini određene ustupke zajmoprimcu, koji u ovog trenutka nalazi se u teškoj finansijskoj situaciji i nije u mogućnosti da izvršava svoje obaveze finansijske obaveze pod ugovorom. Razlog za reviziju glavnih uslova ugovora su kašnjenje u plaćanju ili izjava samog klijenta.

Restrukturiranje se može izvršiti na inicijativu:

• samog zajmoprimca. S obzirom da finansijski teret mjesečnog plaćanja postaje nepodnošljiv teret, zajmoprimac možda neće dozvoliti kašnjenje u plaćanju, već se odmah obratiti svom Zajmodavcu sa zahtjevom za izmjenom ugovora. Ako da, to će izbjeći kazne.
• Zajmodavac. Ukoliko klijent ne ispuni svoje obaveze iz ugovora i dozvoli kašnjenje u plaćanju, Banka mu može ponuditi restrukturiranje duga na jedan od načina.

Razlike između restrukturiranja i refinansiranja

Mnogi ljudi brkaju dva pojma kao što su refinansiranje i restrukturiranje zajma koji kasni. Unatoč zajedničkom mehanizmu djelovanja, radi se o dva potpuno različita finansijska instrumenta.

Ako je vezano za potpunu otplatu prvog i zaključivanje ugovora za drugi kredit, onda se restrukturiranje može izvršiti samo u banci u kojoj je kredit izdat.

Osim toga, da bi banka pristala na proceduru refinansiranja kredita, klijent mora dokazati svoju solventnost i, u najmanju ruku, izbjeći kašnjenje u plaćanju.

Klijenti se odlučuju za refinansiranje i prije pojave značajnih kašnjenja, shvatajući to mjesečna uplata postaje nepodnošljiv finansijski teret koji klijent nije u stanju da podnese. Stoga se obraća banci sa zahtjevom da promijeni uslove ugovora i smanji iznos mjesečne uplate povećanjem roka kredita.

U tom slučaju klijent se može obratiti kako svojoj matičnoj banci, sa kojom ima ugovor o kreditu, tako i trećoj banci.

Video. Restrukturiranje duga

Razlozi za restrukturiranje kredita

Razlog za restrukturiranje može biti:

• gubitak mjesečnog prihoda;
• otpuštanje sa posla;
• gubitak jednog od hranitelja;
• regrutacija u vojsku;
• oštro pogoršanje zdravlja;
• invalidnost;
• promijeniti finansijsko tržište(rast valute);
• razne životne okolnosti.

Mnoge porodice donose odluku o refinansiranju, čiji je nivo prihoda opao zbog krize.

U strahu od kašnjenja u plaćanju, zajmoprimac ima hitnu potrebu za refinansiranjem. Na kraju krajeva, mjesečno kašnjenje prijeti teškim kaznama, a vi ne želite ući na crnu listu zajmoprimaca.

Da, refinansiranje ne oslobađa finansijske odgovornosti i ne smanjuje iznos preostalog duga, ali vam omogućava da ga mirno otplatite, bez kazni i oštećene kreditne istorije. Nakon potpisivanja novog ugovora, klijent ima mogućnost produženja roka. Banke po pravilu povećavaju rok kredita, što smanjuje finansijsko opterećenje mjesečne otplate.

Od posebnog interesa za dalje kreditiranje su kreditni programi sa rokom dospijeća dužim od tri godine. Ovo omogućava značajno olakšanje šeme otplate duga.

Govoreći o potpisivanju novog ugovora, ovo bi trebalo da bude glavni fokus.

Za razliku od refinansiranja, restrukturiranje ne uključuje novi ugovor. Mijenja se samo njegov dodatak, koji odražava mjesečni plan otplate.

Glavne razlike:

• prisustvo kašnjenja i loša kreditna istorija može biti razlog za odbijanje refinansiranja kredita;
• refinansiranje može biti interno i eksterno. Svaki novi zajmodavac može refinansirati postojeći ugovor.
• restrukturiranje se vrši samo u banci u kojoj je kredit izdat.

Restrukturiranje kredita daje dobru priliku da izbjegnete sudske sporove u slučaju finansijskih poteškoća.

Razlozi za probleme koji dovode do potrebe za revizijom uslova ugovora mogu biti veoma različiti: od naglog pogoršanja materijalnog stanja porodice, gubitka osnovnih prihoda do zdravstvenih problema.

Kada traži reviziju uslova ugovora (povećanje perioda radi smanjenja finansijskog opterećenja), zajmoprimac sledi dva cilja:

• mirno platiti preostali dug;
• izbjeći sudsko suđenje.

Šta restrukturiranje duga daje zajmoprimcu?

S malim zakašnjenjem i sam klijent pokreće pitanje revizije uslova ugovora, zajmoprimac može računati na:

• održavanje pozitivne kreditne istorije;
• ušteda novca na parnicama;
• izbjegavanje naplate dugova.

Više puta smo govorili da je kreditna istorija jedan od glavnih kriterijuma za donošenje odluke o izdavanju kredita. Zbog toga se mnogi kupci boje snižavanja kreditni rejting i pogoršanje kvaliteta istorije.

Naravno, banke nisu u obavezi da na prvi zahtjev klijenata provedu postupak restrukturiranja, a da bi pružile takvu uslugu moraju vidjeti objektivne razloge. Ako je kašnjenje dozvoljeno bez razloga, samo zato što je klijent zaboravio ili nema račun za plaćanje mjesečne uplate, finansijska institucija može odbiti da revidira uslove ugovora.

Restrukturiranje kredita je korisno za obje strane. Pomaže zajmoprimcu da izbjegne pogoršanje kreditne istorije i sačeka teške situacije finansijski period. Povjerilac treba da vrati svoj dug.

Ako nakon razmatranja razloga koji ukazuju na restrukturiranje, banka vidi da će to samo odgoditi neizbježni trenutak sljedećeg kašnjenja, tada može odbiti ponovno pregovaranje o uslovima.

U ovom slučaju se ne može izbjeći parnica, ali će tada Sud već shvatiti objektivnost razloga koji su doveli do teške materijalne situacije i nemogućnosti plaćanja duga.

Vrste restrukturiranja

Postoji nekoliko opcija za restrukturiranje duga, ali većina njih se sprovodi samo ako je klijent sam pokrenuo postupak restrukturiranja.

Restrukturiranje se odnosi na svaku promjenu u ugovoru: rok dospijeća, raspored, mjesečni iznos, kamata ili valuta.

Osnovna svrha ovakvih promjena je stimulacija klijenta na plaćanje i sprečavanje novih kašnjenja.

Postoje sljedeće opcije restrukturiranja:

Na primjer, iznos ukupnog duga je 200 hiljada rubalja i, prema uslovima ugovora o kreditu, mjesečna isplata iznosi 11.183 rublje (pod uslovom zaključivanja ugovora na 24 mjeseca, 30% godišnje). U jednom trenutku, zajmoprimac shvati da nije u mogućnosti da daje banci toliki iznos svakog mjeseca i traži da se revidiraju uslovi ugovora kako bi se smanjio iznos mjesečne uplate.

Banka je saglasna da promijeni rok kredita sa 24 mjeseca na 36 mjeseci, čime se otplata smanjuje na 7668 rubalja.

Kao što se može vidjeti iz ovog primjera, dvije strane imaju koristi od restrukturiranja duga. S jedne strane, klijent ne dozvoljava kašnjenje u plaćanju, sudske sporove i ne kvari svoju kreditnu istoriju. A s druge strane, banka, prelazeći na nove uslove, dobija dodatnih 24 hiljade rubalja godišnje.

1. Promjena valute kreditiranja. Ovoj opciji pribjegla je većina građana Rusije 2008. godine, jer je globalna kriza značajno utjecala na dolar i dovela hiljade zajmoprimaca koji su podigli kredit u stranoj valuti u finansijski ćorsokak.

Uz nagli pad rublje, mnogi klijenti jednostavno nisu bili u mogućnosti da otplate kredit u dolarima, dok su glavni prihod primali u rubljama. S tim u vezi, banke su bile spremne da restrukturiraju svoj dug pretvaranjem glavne valute sporazuma iz dolara (ili eura) u ruske rublje.

Promjena valute kreditiranja

Transfer je izvršen po nacionalnom kursu konverzije na dan zaključenja ugovora. Ali pošteno rečeno, vrijedi napomenuti da je ova opcija daljeg kreditiranja manje isplativa za banku i ne ide uvijek na takve promjene u ugovoru, posebno u nestabilnoj finansijskoj situaciji na tržištu.

1. Pružanje kreditnih praznika. Na određeno vreme (od jednog do tri meseca) banka oslobađa zajmoprimca potrebe za otplatom kredita. U ovom slučaju, uslovi mogu biti veoma različiti. Zajmodavac ili organizuje pravi godišnji odmor za ceo kredit na određeni period, ili delimično oslobađa plaćanja „tela kredita“. Istovremeno, klijent i dalje mora plaćati mjesečnu proviziju i kamatu na kredit.

Ova opcija ne uključuje baš restrukturiranje duga, već omogućava klijentu da napravi privremenu finansijsku pauzu kako bi se akumulirao gotovina i nastaviti otplaćivati ​​kredit bez odlaganja.

Neke banke nude još lojalnije uslove i dozvoljavaju zajmoprimcu da otplati samo „telo kredita” tokom godine. To vam omogućava da smanjite glavni dio duga na koji se obračunava kamata.

1. Prenos ugovora o kreditu sa kartičnog računa na potrošački kredit. To omogućava klijentu da uštedi na kamati, jer potrošački kredit po pravilu ima nižu kamatnu stopu.
2. Smanjene kamatne stope na kredite. Ova opcija se djelimično odnosi na format refinansiranja i uključuje promjenu godišnje stope. Ali ne poduzimaju sve banke ovaj korak, i to samo u slučaju idealne kreditne istorije.
3. Promjena strukture isplate. Cijeli dug je podijeljen na tri dijela: tijelo kredita, kamata po ugovoru, novčane kazne (ako ih je već bilo za dospjela plaćanja). Za banku je korisno da što prije vrati izdata sredstva, pa tek onda ostvari profit od kredita.
4. Otpis kazni za višestruka kašnjenja. Naravno, to utiče na potencijalnu dobit banke, ali vam omogućava da smanjite ukupan iznos duga, postajući poticaj za otplatu glavnog duga. Mnoge banke idu na takav prijem kako bi vratile glavnicu kredita i primile kamatu na kredit. Ne zaboravite da nijedna strana nije zainteresirana za parnicu, jer je to povezano s velikim gubitkom vremena i dodatnim materijalnim troškovima.

Osim toga, dugotrajna parnica može dovesti do toga da postepeno, a zajmodavac neće moći da otplati ni dio kredita. Naravno, neki zajmoprimci idu na ovaj trik, koji u jednom trenutku shvate da jednostavno nisu u mogućnosti da otplate kredit. Ali vrijedi napomenuti da će to nažalost utjecati na vašu kreditnu povijest. U tom slučaju osoba neće moći koristiti usluge banaka i drugih kreditnih organizacija u budućnosti.

Mogućnost otpisa kašnjenja i kazni je vrlo rijetka praksa. Banke obično pribegavaju tome samo u slučaju stečaja preduzeća ili odlukom suda.

1. Kombinirana opcija. Neke banke koriste individualni pristup klijentu i nude kombinovanu opciju, koja se sastoji u produženju ugovora uz istovremenu promenu valute, ili uz obezbeđivanje kreditnih praznika na određeni period. Obično se to dešava uz mogućnost da sam klijent pokrene restrukturiranje duga.

Kako se vrši restrukturiranje duga?

Uz mogućnost pokretanja restrukturiranja duga, klijent je dužan lično posjetiti poslovnicu banke pisanjem zahtjeva.

U dokumentu se navodi:

• Datum i broj ugovora o kreditu.
• Ukupan iznos kredita.
• Iznos mjesečne uplate.
• Iznos duga koji je već otplaćen i iznos salda.
• Datum posljednje uplate.
• Datum prvog kašnjenja (ako postoji).
• Izvodljiv iznos mjesečne uplate koju klijent može uplatiti banci za otplatu duga.

Najvažnija faza u pitanju restrukturiranja je izbor šeme za sprovođenje ovog postupka. Sve ovisi o individualnoj situaciji i ista shema se ne može primijeniti na sve klijente.

Na primjer, prilikom napuštanja posla klijentu može zatrebati kreditni odmor, što će mu omogućiti da stabilizuje finansijsku situaciju u porodici na nekoliko mjeseci dok ne pronađe novi posao.

Promjena osnovnog dohotka će se uklopiti u šemu produženja ugovora. Klijent i dalje prima glavni prihod, ali u isto vrijeme više ne može u potpunosti platiti iznos po ugovoru.

Uprkos činjenici da svaka banka ima svoje vlastite šeme restrukturiranja, u nekim slučajevima, Zajmodavac se može naći na pola puta i razviti individualnu šemu za klijenta, uzimajući u obzir njegove teške okolnosti.

Uz prijavu je potrebno priložiti sljedeću dokumentaciju:

• pasoš (original i fotokopija glavnih stranica);
• kopiju ugovora;
• dokument koji je prouzrokovao zahtev za restrukturiranje duga (potvrda iz bolnice, poziv za vojsku, radna knjižica sa otpuštenom, potvrda sa Zavoda za zapošljavanje sa oznakom o registraciji i sl.).

Zajmodavac će razmatrati svaki pojedinačni slučaj pojedinačno i na osnovu dokumenta doneti odluku o restrukturiranju. Uz veliki saldo duga i očigledan razlog koji je klijentu izazvao finansijske poteškoće, banka će donijeti pozitivnu odluku o restrukturiranju dospjelog kredita.

Pitanje restrukturiranja za svakog klijenta razmatra Kreditni odbor i, ukoliko bude odobren, klijentu se nudi dodatni ugovor uz glavni ugovor.

To je glavna razlika između restrukturiranja i refinansiranja, gdje se sa klijentom potpisuje novi ugovor sa novim planom otplate, a dug po postojećem ugovoru otplaćuje banka.

Koliko često se kredit može restrukturirati?

Zakon ne ograničava broj zahtjeva klijenata bankama za kredite za restrukturiranje.

Tako za svaki ugovor o kreditu klijent može računati na restrukturiranje.

Ako u prošlosti, nakon provođenja ovog postupka, zajmoprimac ponovo počne da preskače plaćanja bez objektivnog razloga, u budućnosti banka ima pravo odbiti klijenta u ovom postupku.

Sve informacije i informacije o kreditima, plaćanjima, rasporedima i načinima otplate ogledaju se u kreditnoj istoriji, koju zajmodavci mjesečno prenose RBKI (Ruski biro kreditne istorije).

Banke se na ove informacije pozivaju ne samo prilikom razmatranja zahtjeva za novi kredit, već i prilikom razmatranja zahtjeva za refinansiranje ili restrukturiranje. Stoga, nakon odobrenja banke i izmjene uslova ugovora, ne biste trebali preskočiti mjesečne uplate i pokvariti svoju kreditnu istoriju.

Ako banka odbije da izvrši restrukturiranje, zajmodavac može:

• potražnja prijevremeni prekid sporazumi sa potpunom otplatom duga;
• prenijeti preostali dug na inkasatore;
• podnese tužbu sudu.

Koji je rizik od kašnjenja u plaćanju?

Sa razvojem bankarsko tržište i povećanje broja potrošačko kreditiranje povećao broj zaostalih plaćanja među stanovništvom.

To se dešava iz raznih razloga. Ponekad su prilično objektivni: pogoršanje materijalne situacije, gubitak prihoda, pogoršanje zdravlja itd. Ali ponekad iza kašnjenja u plaćanju stoji nepoštenje kupaca, njihova nedisciplina i jednostavno finansijska nepismenost.

Prije nego što govorimo o utjecaju restrukturiranja na kreditnu historiju i potrebi za istim, vrijedi spomenuti čime klijentu prijeti dospjeli kredit.

Kašnjenje se smatra kršenjem plana plaćanja u skladu sa uslovima ugovora. Apsolutno svaki ugovor o kreditu je dopunjen planom plaćanja, koji odražava iznos mjesečne uplate, strukturu i šemu otplate duga.

Neki klijenti smatraju da kašnjenje jedan dan i dve nedelje ima drugačije značenje u smislu kršenja uslova ugovora.

Istovremeno, za banku se čak i jedan dan odstupanja od utvrđenog rasporeda plaćanja smatra prekršajem i, prema uslovima ugovora, klijent može biti kažnjen.

Svaka banka samostalno utvrđuje visinu kazni i postupak njihovog obračunavanja. U nekim slučajevima ovo može biti jednokratna naknada za kašnjenje u plaćanju, au nekim slučajevima penali će se naplaćivati ​​svaki dan dok se trenutni dug ne otplati.

Klijent uvijek može vidjeti konkretan iznos kazni u ugovoru ili u tarifama bankarski proizvod odabrao zajmoprimac.

Ali kazne su najmanji dio niza nevolja koje čekaju zajmoprimca u slučaju neplaćanja kredita na vrijeme.

Šta u ovom slučaju čeka klijenta?

Prije nego što poduzmete tako ozbiljan korak kao što je restrukturiranje dospjelih kredita, morate jasno razumjeti zašto to radite i hoće li takav postupak zaista biti olakšanje.

Teoretski, postupak restrukturiranja ili refinansiranja je osmišljen tako da se ublaži finansijski teret kako bi se otplatio dug zajmoprimca. U stvari, nije sve tako ružičasto. Mnoge banke, obećavajući atraktivne uslove za promjenu ugovora, uvlače klijenta u još veću finansijsku zamku.

Nepoznavanje finansijskih i pravni aspekti ovaj postupak može dovesti do toga da klijent jednostavno neće biti u mogućnosti da plati dug. U svakom slučaju, slučaj će doći do suda i onda će se oni pridružiti svim nevoljama sudski izvršitelji koji će dobiti otuđenje od dužnika.

Da biste to spriječili, morate pažljivo pristupiti postupku restrukturiranja i obratiti pažnju na sljedeće točke:

• Metoda restrukturiranja.
• Otpis kazni. Ako su uključeni u ukupan dug, možete tražiti smanjenje kazne ili mjesečnu kaznu kao jednokratnu naknadu.
• potrebno je odmah izračunati ukupan iznos preplate po kreditu u slučaju produženja ugovora. Ako do isteka ugovora nije ostalo više od 5-6 mjeseci, onda je bolje pronaći druge načine za otplatu duga i ne obnavljati ugovor o kreditu.

Običnom zajmoprimcu je teško razumjeti sve aspekte restrukturiranja. isplativi uslovi banke se zapravo ispostavljaju kao nepodnošljivo ropstvo.

Neke finansijske institucije mogu u potpunosti odbiti ovu proceduru, pozivajući se na lošu kreditnu istoriju dužnika ili druge faktore.

Najbolja opcija u takvoj situaciji bila bi kontaktiranje stručnjaka advokatske firme koji se bave pružanjem pomoći građanima u davanju kredita po povoljnim uslovima.

Video. Na šta treba obratiti pažnju prije potpisivanja ugovora?

Uticaj restrukturiranja na kreditnu istoriju

Mnogi savjesni zajmoprimci se toliko boje da će uništiti svoju kreditnu istoriju da se boje obratiti se banci sa zahtjevom za restrukturiranje. Ne videći izlaz iz teške finansijske situacije, uzimaju nove kredite da otplate stare i još više se zadužuju.

Hajde da saznamo kako postupak refinansiranja ili restrukturiranja duga utiče na dalju kreditnu istoriju klijenta?

Naravno, apsolutno sve informacije o kreditu, promjenama njegovih uslova, razlozima koji su doveli do ovih promjena odrazit će se u kreditnoj istoriji klijenta.

Sve ove informacije nalaze se u jednom nacionalnom birou i na njih se pozivaju apsolutno svi kreditori prije nego što se dogovore o izdavanju kredita. Ali pogoršanje kreditne istorije zbog refinanciranja ili restrukturiranja može se izbjeći ako samostalno pokrenete pitanje pregleda uslova ugovora, bez čekanja na dospjela plaćanja i kazne za njih.

Ali ako kontaktirate banku sa zahtjevom za reviziju uslova nakon formiranja kašnjenja, to će značajno pogoršati kreditnu reputaciju.

Finansijski stručnjaci razlikuju tri varijante korumpirane kreditne statistike:

• slab - ako je kašnjenje dozvoljeno unutar jednog i pokriveno je plaćanjem;
• prosjek - nekoliko mjeseci;
• visoka - nastali dug nije pokriven isplatama, a restrukturiranje inicira sama banka.

Uz ovu drugu opciju, zajmoprimcu će biti vrlo teško dokazati svoju solventnost i dobru vjeru u budućnosti kako bi dobio novi kredit.

Postupak restrukturiranja dospjelog kredita

Banke obično nerado otpisuju kazne, kazne za kašnjenje u plaćanju i, prilikom restrukturiranja, ove iznose uključuju u ukupan dug.

Prilikom potpisivanja dokumenta svakako treba obratiti pažnju na ovu činjenicu i uz velike kazne možete ići na sud. Naravno, samo ako jesi objektivni razlog za kasno plaćanje.

Kao što je gore navedeno, morate dostaviti potvrdu u kojoj se navodi razlog zašto tražite izmjenu uslova ugovora i šta je uzrokovalo neplaćanje kredita.

U većini slučajeva sud će stati na stranu zajmoprimca ako je razlog neplaćanja kredita otpuštanje s posla, naglo pogoršanje zdravlja, invalidnost itd. U tom slučaju sud može odlučiti o dugoročnom produženju ugovora o kreditu uz oslobađanje od kamata i penala. Od zajmoprimca će se tražiti samo da otplati tijelo zajma.

Postupak restrukturiranja

Na isti način, sama banka može otpisati nastale kazne i penale, mijenjajući samo glavni saldo duga.

Procedura za postupak restrukturiranja je sljedeća:

• Banka nudi popunjavanje zahtjeva za restrukturiranje i navođenje razloga za izmjenu uslova ugovora.
• Finansijska institucija analizira razloge navedene u zahtjevu i, ako su objektivni, donosi odluku o odobrenju ili odbijanju. Ako zajmodavac vidi razloge za pogoršanje stanja zajmoprimca, onda može ponuditi produženje ili godišnji odmor zajma kako bi se djelomično oslobodio financijskog tereta.
• Klijent daje kompletan paket dokumenata potrebnih za restrukturiranje duga.
• Službenik banke priprema novu kreditnu dokumentaciju, koja odražava uslove otplate duga.
• Klijent provjerava dokumente i potpisuje.

Ukoliko banka samostalno pokrene postupak restrukturiranja sa nastalim dugom, klijent ima pravo da prihvati ili odbije nove uslove.

Najprije treba uporediti nove uslove ugovora sa starim, izračunati iznos preplate prilikom produžetka ugovora, obratiti pažnju da li su penali uključeni u ukupan dug ili ne.

Zaključak

U slučaju finansijskih poteškoća i prije donošenja odluke o restrukturiranju ugovora, mnogi klijenti se pitaju koliko je to isplativo? Hoće li takav postupak dovesti do novih finansijskih problema?

Restrukturiranje: pomoć ili nova finansijska zamka?

Ovo pitanje se mora razmotriti sa dvije strane.

S jedne strane, takav alat vam omogućava da smanjite mjesečno opterećenje kredita, što vam omogućava da poboljšate svoju finansijsku situaciju. Ali produženje ugovora podrazumijeva preplatu kredita. Ako posmatramo pitanje u ovom aspektu, onda sa materijalne tačke gledišta to nije isplativo.

Ali, s druge strane, takav postupak će vas spasiti od sudskih sporova, kazni i pogoršanja vaše kreditne istorije, koju nije lako obnoviti.

Definitivno, ovoj opciji treba pribjeći samo ako nema drugih načina da ispunite svoje finansijske obaveze prema banci.

Ako samo želite da smanjite finansijsko opterećenje kroz restrukturiranje kako biste mjesečno upravljali preostalim sredstvima, onda ćete na taj način sebi učiniti samo medvjeđu uslugu.

Video. Kreditno restrukturiranje - suština i mehanizam

Zdravo, prijatelji!

Ako ste “sretan” vlasnik kredita, onda vam iskreno želim da ga brzo otplatite i da nikada ne kasnite u otplati. Ali šta učiniti u slučaju njegovog formiranja ili verovatnog početka ličnog finansijski kolaps? Jedan od mogućih načina je restrukturiranje kredita.

Šta je to, kako i za koga se provodi? Ovo su glavna pitanja na koja ću pokušati odgovoriti u svom članku.

Odgovor na pitanje je nedvosmislen. Ništa dobro. Nemojte da vas zavaraju brojni savjeti “internet stručnjaka” o obmani banaka i države. Šeme koje oni predlažu možda vas neće odvesti tamo gdje planirate. U svom članku govorim o tome detaljno. Obratite pažnju na izlaze iz teške životne situacije. Restrukturiranje je jedan od njih.

Koncept restrukturiranja

Šta je restrukturiranje kredita? U idealnom slučaju, to su mjere koje bi trebalo da ublaže dužnički teret zajmoprimca koji se nalazi u teškoj finansijskoj situaciji. Ove mjere razvija banka, uzimajući u obzir analizu vaše trenutne solventnosti i vašu vlastitu politiku.

U nastavku ćemo razmotriti glavne vrste restrukturiranja. Ali prvo trebamo zapamtiti još jednu riječ sličnu po zvuku, ali ne po značenju, riječi -. Ni u kom slučaju ih ne treba zbuniti. Koja je razlika između ova dva koncepta? Vrijeme je da zapamtite ili naučite.

Restrukturiranje se vrši u istoj banci u kojoj ste dobili kredit.

Refinansiranje se može urediti na drugačiji način. U njemu se sklapa potpuno novi ugovor o kreditu, koji bi trebao imati povoljnije uslove kreditiranja. Nova banka otplaćuje vaš stari dug ili dugove, jer možete refinansirati nekoliko kredita odjednom. I počinjete otplaćivati ​​sada jedini kredit vašoj novoj banci.

Restrukturiranje ne podrazumijeva zaključivanje novog ugovora. Uslovi starog se menjaju, odnosno ostajete dužnik svoje banke, ali pod drugim uslovima. Banka je saglasna da Vam izađe u susret na pola puta i da Vam olakša otplatu duga po kreditu. Je li stvarno? Nije sve tako ružičasto kako bi zajmoprimci željeli. Takođe ću vam reći o tome i prikazati to u brojkama.

Postoji još jedna značajna razlika. Refinansiranje je gotovo nemoguće uraditi ako postoje krediti koji kasne. Banke su stroge po ovom pitanju. A za restrukturiranje je dozvoljeno prisustvo kašnjenja i često postaje razlog kada vam se i sama banka obraća sa prijedlogom da se provede ovaj postupak.

Vrijedi reći da inicijatori restrukturiranja duga može biti sam klijent, to je najviše najbolja opcija, banka i sud. Zašto sam napisao da je najprihvatljivija opcija pokretanje postupka od strane korisnika kredita? U ovom slučaju, banka je spremnija da izađe u susret, nudi lojalnije uslove. Ne krijete se, ne odbijate da priznate svoj dug i potrebu da ga vratite, tražite pomoć.

Potpuno drugačija situacija je kada iz nekog razloga ne obavijestite banku o teškoj finansijskoj situaciji. Kašnjenja se ponavljaju. Banka to doživljava kao elementarnu nespremnost da se plati. Stoga će uslovi za restrukturiranje biti stroži.

Posljednja opcija je sud. Neki zajmoprimci se posebno povuku do ove faze. Ova želja je povezana sa činjenicom da sud često stane na stranu dužnika. Kazne, penali za neplaćanje, a ponekad i kamate na kredit se mogu poništiti. Ovakav razvoj događaja potpuno je neisplativ za banku. Ali zajmoprimac također mora pružiti čvrstu osnovu dokaza za svoju tešku finansijsku situaciju. Nemojte precijeniti svoje pravne sposobnosti!

Prednosti restrukturiranja

Budući da i zajmoprimci i banke voljno idu u ovu proceduru, znači da je od koristi za obje strane. Pogledajmo prednosti za oba.

Prednosti za zajmoprimce:

1. Mjesečno zaduženje se smanjuje (ali ne i ukupni kredit) u slučaju povećanja roka kredita.
2. U nedostatku kašnjenja, vaša kreditna istorija se ne pogoršava. Neki zajmoprimci brinu o svojoj reputaciji jer očekuju da će dobiti kredite u budućnosti.
3. Izbjegavate sastanke sa agencijama za naplatu i ne dobijate pažnju interne usluge banka za naplatu dugova. Održavajte svoje mentalno zdravlje i nervni sistem relativno mirnim.
4. Ušteda na sudskim troškovima, pravni savjet u slučaju iznošenja predmeta na sud.
5. Odmorite se (tokom godišnjeg odmora) da poboljšate svoje finansijske poslove.

Prednosti za banku:

1. Banka ne gubi klijenta, već samo menja uslove otplate duga. On takođe dobro zarađuje od ovoga. Kasnije ću pokazati konkretnu računicu o brojevima.
2. Štedi na pravnim taksama i naplatama.
3. To ne pogoršava njen rejting, jer prisustvo dospjelih dugova u strukturi bilansa dovodi upravo do takvog rezultata.
4. Ne pogoršava svoju finansijsku situaciju, jer ne troši novac rezervni fond posebno stvoren za otplatu dugova nesavjesnih zajmoprimaca.

Općenito, neki solidni plusi. Ali i dalje će postojati muva. Potražimo to kada odgovaramo na pitanje kako izvršiti restrukturiranje pojedincu.

Vrste restrukturiranja

Ponuda banaka sledeće vrste restrukturiranje duga:

• produženje roka kredita,
• kreditni odmor,
• promjena valute kredita.

Razmotrimo ih detaljnije.

U tom slučaju banka povećava rok otplate kredita zajmoprimcu smanjenjem iznosa plaćanja. Smanjuje se mjesečno finansijsko opterećenje dužnika, ali ukupan iznos prinos se povećava. Pokazat ću vam konkretan primjer.

Uzeli ste kredit od 500.000 rubalja uz 15% godišnje na 3 godine. Mjesečna isplata - 17.333 rubalja. Preplata zajma - 123.976 rubalja. U okviru programa restrukturiranja povećali ste rok kredita na 4 godine. Mjesečna uplata je postala 13.915 rubalja (smanjenje za 3.418 rubalja). Ali preplaćeni iznos zajma je iznosio 167.938 rubalja (povećan za 43.962 rubalja).

S jedne strane, plaćat ćete manje mjesečno, ali za cijelu godinu duže. I što je najvažnije - ovo je pristojan iznos povećane preplate. To je prednost restrukturiranja.

Kreditni praznici

Druga opcija za restrukturiranje su kreditni praznici. Ne nude ga sve banke. Razmotrite 2 programa:

• Tinkoff banka

Možete preskočiti mjesečnu uplatu (1, 2 ili 3 puta u zavisnosti od roka kredita). Naknada za priključak - 0,5% od početnog iznosa. Nakon 3 mjeseca nakon povezivanja, ovu uslugu možete aktivirati, ali ne ranije. Ako je rok kredita 1 godina, onda imate pravo da preskočite 1 uplatu. Ako 2 godine - 2 uplate i 3 godine - 3 uplate.

Svakih šest mjeseci možete preskočiti mjesečnu uplatu (ne ranije od 6 mjeseci nakon prijema kredita i najkasnije 3 mjeseca prije isteka otplate). Svaka propuštena uplata produžava rok kredita. Usluga je povezana besplatno.

Promjena valute kredita

Početkom 2000-ih, kada je program hipotekarni kredit samo dobija na zamahu, mnogi građani uzimaju kredite za stanovanje u stranoj valuti. Nije vrijedno pričati kako im je to ispalo u godinama oštrog pada rublje. Stoga su neke banke u programu restrukturiranja predviđale konverziju deviznih kredita u rublje.

Mislim da je upravo taj put pomogao da se značajno olakša dužnički teret zajmoprimaca.

Šta je program restrukturiranja?

Prva stvar na koju želim skrenuti pažnju je da se bilo koji program sastavlja za određenog zajmoprimca. Stoga je na službenim web stranicama banaka teško pronaći informacije o zahtjevima, parametrima i vrstama pomoći. Takav program je najdetaljnije predstavljen u Sberbanci. Na njenom primjeru vidjet ćemo kako restrukturirati kredit.

Sberbank nudi 3 opcije restrukturiranja.

Koje korake trebate preduzeti da biste restrukturirali svoj kredit:

1. Popunite zahtjev za restrukturiranje u formi banke.
2. Prikupite i dostavite banci paket dokumenata (potpuna lista je na web stranici).
3. Sačekajte odluku banke. Ako je pozitivan, onda potpišite izmijenjene uslove ugovora o kreditu.

Pošteno radi, treba napomenuti da Sberbank iskreno (iako vrlo sitnim slovima) upozorava da se preplata može povećati. I ne restrukturira dug po kreditnoj kartici.

Kao i obično, pažljivo sam proučio više od 100 recenzija zajmoprimaca o pitanjima restrukturiranja u Sberbanci. Gotovo sve se odnose na hipoteke. O tome ćemo govoriti u nastavku. Ali ukupni rezultat analize je za žaljenje. Prijave se ne razmatraju čak ni sedmicama, već mjesecima. Odgovorom na ogorčene kritike građana na portalu Banki.ru bavi se služba za brigu o korisnicima PJSC Sberbank. Zvuči kao maltretiranje.

Državni program pomoći zajmoprimcima

Restrukturiranje hipoteka zaslužuje posebnu raspravu. Gore sam već spomenuo da najveći broj recenzija dolazi upravo o ovom pitanju. I ovo je razumljivo. Za razliku od potrošački krediti, hipoteke se izdaju na duži period. Za ovo vrijeme kamatna stopa značajno promijenio.

Godine 1999. iznosio je 35% uz rok kredita od 5 godina, a 2006. godine već 14,9%. Sve do 2008. godine, pad je nastavljen. Onda je zamah ponovo počeo. U 2014. godini stopa je bila 17–20%. Konačno, danas ima rekordno niske vrijednosti (oko 10%).

U ovim uslovima, tokom 2017. i 2018. godine, potražnja za restrukturiranjem je naglo porasla hipotekarni krediti. AD DOM.RF (ranije AHML), 100% u državnom vlasništvu, se razvilo poseban program pomoć zajmoprimcima. Razmotrite njegove glavne parametre.

Pomoć ne mogu dobiti svi, već samo sljedeće kategorije građana.

Općenito, krug onih koji mogu računati na podršku je prilično širok. Ali ne zaboravite da morate dokazati da vam je potrebna pomoć.

U državnom programu učestvuje oko 100 banaka, uključujući i regionalne. Ovdje se prijavljujete. Uvjerite se da vaša aplikacija ispunjava sve zahtjeve.

Šta državni program može ponuditi:

1. Promena valute kredita po stopi koja nije veća od one koju je odredila Banka Rusije i određivanje stope ne veće od 11,5% godišnje.
2. Smanjenje preostalog iznosa kredita za 30%, ali ne više od 1.500.000 rubalja.
3. Otpis kazne (osim one koja je već plaćena).

Imajte na umu da je program pokrenut u akciju posebna rezolucija Vlada Ruske Federacije (posljednji datum 11. avgusta 2017.). Za njegovu realizaciju izdvaja sredstva iz budžeta. U skladu s tim, djelovat će sve dok novac ne ponestane. U bankama se, po pravilu, unaprijed zna okvirni rok za prijem zahtjeva.

U svakom slučaju, ako ne ispunjavate uslove državnog programa, uvijek postoji mogućnost da kontaktirate banku radi učešća u redovnom programu restrukturiranja.

Analiza povratnih informacija kupaca pokazala je da program radi sa ozbiljnim kvarovima. Rok za razmatranje dokumenata je nekoliko mjeseci. Povratne informacije ljudi to ne shvataju. Stiče se osjećaj da se dodijeljene milijarde rubalja jednostavno rastvaraju u zraku, ne dopirući do onih kojima je potrebna.

Evo samo jedne od desetina recenzija.

Zaključak

Teško je predvidjeti vaš prihod za nekoliko godina unaprijed. Ljudi često uzimaju kredite, posebno hipoteke, na više od godinu dana. Svašta se može dogoditi u ovim godinama. To svi dobro razumiju: i banke i država. Oni su bolji nego što možemo zamisliti najnegativniji scenario u našim životima, jer se s njim suočavaju svaki dan.

Stoga, nema ničeg sramotnog u razmišljanju na prvi znak nadolazećih poteškoća mogući načini izlaz iz krize. šta biraš? Refinansiranje, restrukturiranje, stečaj pojedinca? Do tebe je. Glavno pravilo - ne odgađajte donošenje odluke. To utiče ne samo na kvalitet vašeg života, već i na život vaših najmilijih.

Neizostavan uslov za zaključivanje ugovora o kreditu je upoznavanje klijenta sa procedurom i rokom pune otplate duga; primalac pozajmio novac, zauzvrat, ne bi trebalo da potpiše dokument, a da ne zna tačno kako će se kalkulacije odvijati. Ali čak i ako se poduzmu sve mjere opreza, zajmodavac je isplatio traženi iznos, a zajmoprimac je već otplatio dio, može doći do nesreće koja onemogućuje dalja plaćanja. Jedna od opcija za rješavanje problema je kreditno restrukturiranje; koje su njegove prednosti i da li je uvijek isplativo - dalje u članku.

Šta je restrukturiranje

U najširem smislu, kreditno restrukturiranje je promjena u njegovom početni uslovi zajedničkom odlukom stranaka. Najčešće mijenjane:

• rok za potpunu otplatu duga;
• valuta u kojoj se klijent obračunava sa kreditorom;
• odredbe koje se odnose na kazne za kršenje ugovora.

Iako se teoretski restrukturiranje može započeti na inicijativu i zajmodavca i zajmoprimca, u stvarnosti klijent traži uslugu.

Korisno je da banka bude isplaćena na vrijeme, bez stvaranja neugodnosti u vidu preračunavanja iznosa redovnih plaćanja, sastavljanja novog ugovora i tako dalje - stoga kreditna institucija nikada neće biti prva koja će ponuditi reviziju uslova.

Restrukturiranje i refinansiranje, ili dalje pozajmljivanje, različite su operacije; Evo nekih od najvećih razlika:

1. Prilika za privlačenje banke treće strane. Zajam, odnosno pozajmiti sredstva za otplatu prvobitnog duga, možete refinansirati u bilo kojoj finansijskoj instituciji: klijent sam bira gdje će podnijeti zahtjev za potrebna sredstva. To mu daje priliku da uporedi uslove različitih zajmodavaca i odabere one najpogodnije - sa najnižom kamatnom stopom i dugoročno otplata. Restrukturiranje kredita može izvršiti samo banka koja je izdala novac - niko osim njega nema pravo da odlučuje kako će upravljati sopstvenim sredstvima.
2. Promjena uslova. Ako refinansiranje podrazumeva izdavanje novog iznosa po povoljnijim uslovima, omogućavajući zajmoprimcu da uštedi na plaćanju kamata, onda restrukturiranje, zbog ograničenog izbora za klijenta, podrazumeva pogoršanje početnih parametara. Jednostavno rečeno, morate platiti više - a ponekad i značajno.
3. poreske olakšice. Budući da je refinansiranje povezano s izdavanjem novog kredita, zajmoprimac, posebno koji je stekao stan pod hipotekom, ima pravo podnijeti zahtjev za drugi poreski odbitak. Restrukturiranje takve mogućnosti, kao i revizija već pruženih beneficija, ne podrazumijeva – što znači da se sa ove tačke gledišta položaj zajmoprimca neće poboljšati.

Postoji zajednička stvar između ove dvije operacije: sama banka, na osnovu svojih internih algoritama i razmatranja vlastitog sigurnosnog osoblja, odlučuje da li će pružiti uslugu ili ne.

Klijent ne može uticati na finansijsku instituciju obraćanjem tužilaštvu ili sudu sa zahtevom za restrukturiranje ili refinansiranje: poverilac rizikuje sopstvena sredstva, a na to ga je primoravati nezakonito.

Potreba za restrukturiranjem

Banke same određuju osnov za restrukturiranje kredita; najčešće to uključuje:

1. Značajna promjena kursa, u kojoj su izdavana pozajmljena sredstva, na državnu, u kojoj klijent prima službene prihode: plate, penzije, beneficije i sl. Što je valuta skuplja, to je teže deponovati mjesečne iznose. Da bi povećao vjerovatnoću otplate, zajmodavac konvertuje dug po trenutnoj stopi, čime štiti zajmoprimca od daljih fluktuacija stope.
2. Gubitak prihoda. Zajmoprimac može biti otpušten, lišen penzije i socijalna davanja; biće potrebno neko vrijeme da se pronađe novi izvor novca, a kako bi se klijent odmorio od redovnih plaćanja, banka revidira uslove ugovora. Važno je shvatiti da zajmodavac uzima u obzir samo službeni prihod: ako nadnica ostao na istom nivou, a platiša je izgubio honorarni posao koji mu je donosio glavni novac, ne treba računati na restrukturiranje - formalno je sve ostalo kao što je bilo.
3. Smanjenje prihoda. Otpuštanje je najnepovoljnija opcija: zajmoprimac može biti prebačen na drugu poziciju, lišen dodatne stope ili primoran da sklopi dodatni sporazum o smanjenju plaća. U svakom slučaju, mjesečno plaćanje postaje problematično; stoga je vrijeme da se od banke zatraži restrukturiranje, uz dokaze o pogoršanju finansijske situacije.
4. Promene u ličnom životu. Kada se dijete rodi, jedan od zajmoprimaca umre ili potreba za preseljenjem postane neminovna, vjerovatnoća redovnih plaćanja u istom iznosu naglo opada. U ovom slučaju, kao iu prethodnim, banci će biti isplativije da se restrukturira nego da naknadno pokušava natjerati dužnika da vrati novac.
5. Pogoršanje zdravlja. Zajmoprimac se može dugo razboljeti, ozlijediti se, a ponekad i izgubiti radnu sposobnost. Naravno, banka ne namerava da mu oprosti dug - što znači da će pokušati da vrati svoj novac tako što će povećati rok za punu otplatu kredita.
6. Pozvati vojna služba . Dobivanje pozajmljenih sredstava bez vojne legitimacije je prilično teško; ako se to ipak dogodi i zajmoprimac iz dana u dan završi u vojsci, banka će pristati da promijeni uslove ugovora, odgodivši mu godinu dana - ili rasporedi redovne isplate na način da je njihova isplata izvodljiva .

Da bi ostvario restrukturiranje, dužnik će morati prikupiti dokumente koji potvrđuju nastanak jednog od navedenih razloga, te posjetiti poslovnicu banke najmanje dva puta.

Koje vrste papira pripremiti će biti opisano u nastavku; U međuvremenu, nekoliko riječi o prednostima i nedostacima usluge.

Prednosti i nedostaci restrukturiranja

Kao i kod svake procedure koja se odnosi na bankarstvo restrukturiranje ima svoje prednosti i mane. Prvi uključuju:

1. Smanjenje iznosa redovnih plaćanja. Klijent čiji je život pretrpeo ozbiljne promene svakog meseca će se odvajati od manjeg iznosa, čime će dobiti mogućnost plaćanja komunalne usluge za kupovinu namirnica i lijekova. Ubuduće, ako prihod ponovo poraste, moći će se obratiti kreditoru sa novom molbom za vraćanje starog rasporeda - zakonodavac ne isključuje takav postupak.
2. Održavanje pozitivne kreditne istorije. Mogućnost dobijanja novog kredita direktno zavisi od rejtinga zajmoprimca; niko ne zna kada će se takva potreba pojaviti, što znači da morate stalno da brinete o svom CI. Restrukturiranje, koje se pruža prije prvog kašnjenja, omogućava vam da zadržite rejting u izvornom stanju, bez unosa negativnih informacija u njega; glavna stvar je da ne zaboravite izvršiti uplate nakon podnošenja zahtjeva i da se jednostrano ne odričete preuzetih obaveza.
3. Nedostatak komunikacije sa zaposlenima u odeljenju za dospjele dugove, naplatiteljima i sudskim izvršiteljima. Banka će, kao što je već pomenuto, nastojati da svi vrati svoja sredstva mogući načini, uključujući uključivanje agencija za naplatu, odlazak na sud i blisku saradnju sa FSSP. Ove mjere neće donijeti zadovoljstvo dužniku – što znači da ih je bolje spriječiti blagovremenom kontaktiranjem povjerioca sa zahtjevom za restrukturiranje.
4. Zaštita od daljih rizika. To se u većoj mjeri odnosi na zajmoprimce koji su uzeli kredit u drugoj valuti. Kada se već dogodi nagli skok stope, možete očekivati ​​novi - i to ne nužno u suprotnom smjeru. Kako se uvjeti ne bi pogoršali, potrebno je preostali iznos pretvoriti u rublje - u ovom slučaju sljedeće povećanje tečaja neće utjecati na iznos kredita.
5. Odsustvo kazni. Ukoliko je klijent blagovremeno obavestio banku o nemogućnosti obračuna sa njim po prethodnom nalogu i nije dozvolio odlaganje do zaključenja novog ugovora, neće mu biti kažnjene kazne; banka, koja je pokušala dobiti previše od zajmoprimca, može se smatrati odgovornom sudski nalog- ovoga puta istina je na strani dužnika.

Najznačajniji nedostaci usluge su:

1. Neminovno povećanje konačnog troška kredita. Čak i ako se kamatna stopa snizi, što se retko dešava tokom restrukturiranja, rok otplate duga se povećava – što znači da će, uz zadržavanje prvobitnog tela kredita, klijent morati da plaća više – „dodatna“ kamata će se gomilati svakog meseca.
2. Povećanje tijela kredita. Moguća je i druga situacija: kašnjenje je već napravljeno, a banka ih, kako bi nadoknadila ne samo potencijalne gubitke, već i kazne kaznama, uključuje u trošak kredita, čime povećava veličinu ne samo „kamate “, ali i “osnovna” plaćanja.
3. Ostalo finansijski rizici . Najmanje od svega, finansijska institucija je zabrinuta za korist zajmoprimca. Nakon što se našao u teškoj životnoj situaciji, nakon što je podnio zahtjev za restrukturiranje i dobio odobrenje, malo je vjerovatno da će pažljivo proučiti novi ugovor - i kao rezultat toga, prihvatit će još nekoliko neprofitabilnih uslova za sebe, ali isplativih za vjerovnika.
4. Poteškoće u dobijanju. Iz gore navedenih razloga, restrukturiranje je prilično korisno za banku – ali, nastojeći da zaštiti svoje interese što je više moguće, zajmodavac će od podnosioca zahteva zahtevati dodatnu dokumentaciju, koju je prilično teško prikupiti u jednom danu. Osim toga, sam proces dobijanja odobrenja će biti uveliko odložen – neće biti moguće riješiti sve probleme u jednoj posjeti.

Bez obzira koliko je situacija teška, nemojte očajavati: većina kreditora nudi sasvim prihvatljive uslove restrukturiranja, u skladu sa okolnostima zajmoprimca. Bit će poteškoća - ali ako se na vrijeme prijavite za uslugu, možete ih svesti na minimum.

Opcije restrukturiranja

Revizija kreditnih uslova može se izvršiti u jednom od sljedećih formata:

1. Produženje. Ovo je naziv odgađanja pune otplate duga za kasniji datum - na primjer, umjesto preostale dvije i po godine prema početnim uvjetima, zajmoprimac se može namiriti s finansijskom institucijom tri do četiri godine. . Ovo je najčešći način da se osigura solventnost zajmoprimca - i najneisplativiji, zbog značajnih preplata na obračunate kamate. Međutim, klijent dobija mogućnost da mjesečno plaća u manjem iznosu - i to je svrha usluge. Obično je mogućnost produženja kredita naznačena u originalnom ugovoru, ali čak i ako nije predviđena, vrijedi kontaktirati banku: nakon što je ušao u poziciju zajmoprimca, on može ponuditi povoljne uslove za restrukturiranje ili refinansiranje. Kao što pokazuje praksa, banke rijetko dvaput produžavaju rok trajanja ugovora: zajmoprimac, koji je "propao" prvi i drugi put, morat će pronaći druge načine da otplati finansijsku instituciju. Ali prijevremena otplata produženje ne smeta: klijent, koji je ponovo ustao na noge, može se isplatiti kreditna institucija prema prvobitnom rasporedu.
2. Kreditni praznici. Profitabilnija opcija, koja podrazumijeva djelomičnu - ili potpunu - obustavu redovnih plaćanja na period dogovoren sa bankom. Ako zajmoprimac nije u mogućnosti da doprinese potrebne sume, na primjer, bude pozvan na služenje vojnog roka ili privremeno izgubi radnu sposobnost, može mu se dati "slobodno" vrijeme - obično ne duže od godinu dana. Ako je solventnost pala, ali u principu ostaje, zajmoprimac može platiti manje tokom praznika: polovinu, trećinu uobičajenog iznosa ili platiti jedan posto bez otplate tijela kredita. Potonje je važno: banke, prije svega, traže svoju naknadu za obezbjeđivanje pozajmljenih sredstava, što znači da za zajmoprimca koji je odabrao diferencirana plaćanja i suočio se s problemom na samom početku otplate, neće imati posebne koristi od kreditni praznici.
3. Smanjenje godišnje kamatne stope. Jasno je da je takva situacija nepoželjna za kreditora - on će jednostavno dobiti manje novca. Klijent može računati na ovu opciju restrukturiranja samo u slučaju smanjenja ključna stopa Centralna banka- i ako postoje čvrsti dokazi o nerealnosti otplate kredita po staroj stopi.
4. Konverzija valuta. Tokom operacije, stanje primljenog iznosa u dolarima ili eurima će se pretvoriti u protuvrijednost u rubljama - rezultat će se koristiti u daljnjim obračunima sa zajmoprimcem. Glavna prednost, a ujedno i nedostatak ovakvog restrukturiranja su moguće nove fluktuacije: ako stopa dalje raste, klijent je pobijedio, izbjegavajući novu propast; ako padne, gubite, jer se nećete moći vratiti obračunima u stranoj valuti.
5. Otpis kazni i kazni. Takav oprost kazne radi vraćanja iznosa glavnice omogućit će zajmoprimcu da uštedi do nekoliko desetina hiljada rubalja - i brzo otplati dug. Istina, ova opcija restrukturiranja neće poboljšati kreditnu istoriju: informacije o kašnjenjima i kaznama koje je banka poduzela i dalje će ostati u njoj.

Za neke kategorije građana postoji program državna podrška restrukturiranje hipotekarnih kredita, što podrazumijeva otplatu dijela obaveza dužnika - ne više od 20% preostalog iznosa i 600 hiljada rubalja u apsolutnom iznosu.

Takvi zajmoprimci su invalidi prve i druge grupe, borci, roditelji male djece i djeca sa smetnjama u razvoju; i, naravno, stambeni objekti uzeti na kredit ne bi trebali biti elitni.

Primjer restrukturiranja

Građanin A. je dobio bankarski kredit u iznosu od 3 miliona rubalja, uz 15% godišnje i uz uslov pune otplate u roku od 4 godine. Godinu dana prije planiranog završetka isplata finansijsko stanje dug zajmoprimca se pogoršao, a on je blagovremeno obavestio poverioca. On je, nakon što je proučio situaciju, ponudio klijentu restrukturiranje pod sledećim uslovima: kamata je povećana na 16,5%, rok za otplatu je odložen za dve i po godine, a naknada za uslugu iznosiće 5% kredita. tijelo.

U trenutku problema, klijent je morao da plati 925.037 rubalja; uzimajući u obzir novu kamatnu stopu i produženi rok otplate, na kraju će platiti 1.135.162 rublje, a preplaćena kamata će biti 210.125 rubalja. Istovremeno, efektivna kamatna stopa raste sa 16,1% na 17,8%. A dodavanjem primljenog iznosa provizije u iznosu od (3.000.000 × 0,005), odnosno 150 hiljada rubalja, možete dobiti konačni iznos preplate:

2.100.125 + 150.000, odnosno 360.125 rubalja.

Procedura za podnošenje zahtjeva za restrukturiranje

Klijent koji treba da revidira uslove kredita treba da:

1. Kontaktirajte "svoju" banku, opišite trenutnu situaciju i dobijte pojašnjenje o mogućnosti restrukturiranja.
2. Skupiti Potrebni dokumenti. Spisak se može dobiti od zaposlenog u finansijskoj instituciji; obično uključuje:

• lični dokument: pasoš ili međunarodni pasoš;
• za zaposleno lice - potvrdu u obliku poslodavca ili 2-porez na dohodak;
• za one koji primaju penziju - potvrdu Fonda PIO;
• za individualni preduzetnik- Deklaracija 3-NDFL;
• kopija radna knjižica, ovjerena od strane poslodavca, sa posljednjim oznakama o smanjenju ili prelasku na drugo radno mjesto;
• u slučaju odgovarajućih okolnosti - potvrda o rođenju djeteta, smrti suzajmoprimca, poziv iz vojne komisije, uvjerenje o invalidnosti i drugi dokumenti koji ukazuju na promjene koje su se dogodile.

1. Uz zahtjev za restrukturiranje dostavite dokumente i sačekajte da banka donese odluku. Obično nije potrebno više od nedelju dana za obradu podataka; o odobrenju ili odbijanju klijent će biti obaviješten na propisan način.

U slučaju pozitivne odluke, klijent će morati potpisati novi ugovor i nastaviti s plaćanjem bez odlaganja; ako je negativan, morat ćete potražiti druge opcije za rješavanje problema - na primjer, obratiti se drugom zajmodavcu radi refinanciranja.

Šta je restrukturiranje kredita i kako to funkcioniše u Sberbanci? Ko pomaže dužnicima u restrukturiranju duga? Koje su karakteristike restrukturiranja hipoteka uz pomoć države?

Pozdrav, dragi čitaoci poslovnog magazina HeatherBober! Sa vama Denis Kuderin.

Danas ćemo nastaviti da proučavamo višestruku i opsežnu temu stečaja. Pitanje o kojem će biti riječi u novom članku je restrukturiranje duga.

Tema će biti zanimljiva i korisna svima koji su barem jednom uzeli novac na kredit, kao i onima koje zanimaju aktuelni finansijski problemi.

U ovom članku ću podijeliti svoje lično iskustvo.

Pa počnimo!

1. Glavni razlozi za restrukturiranje duga

Prvo, hajde da definišemo šta je restrukturiranje duga.

Ovo je mjera koja se primjenjuje na dužnike u kašnjenju, odnosno na one zajmoprimce koji iz bilo kojeg razloga ne mogu servisirati svoje kreditne dugove.

Restrukturiranje podrazumijeva reviziju postojećeg stanja u pogledu kamata, iznosa i rasporeda plaćanja. Zapravo, ovo je svojevrsni pokušaj vraćanja solventnosti zajmoprimca tako što će mu se dati neke kreditne pogodnosti.

Ako više niste u mogućnosti da redovno otplaćujete kredit, nemojte paničariti i očajavati. Još jedna začarana linija ponašanja je pustiti situaciju da ide svojim tokom, očekujući da se problem "riješi" sam od sebe.

Nažalost, to se neće riješiti. Ljudi koji, kada dođe do delinkvencije, počnu da ignorišu komunikaciju sa poveriocima, prave veliku grešku.

Najbolja opcija u takvim slučajevima je objasniti situaciju zaposleni u banci izuzetno iskren. Najvjerovatnije će vam kompanija izaći u susret na pola puta nudeći restrukturiranje kreditnog duga.

Razlozi za pokretanje postupka restrukturiranja:

• gubitak glavnog izvora prihoda od strane zajmoprimca (otpuštanje, zatvaranje vlastitu kompaniju, odlazak u penziju, neispunjavanje obaveza poslodavca na platu);
• bolest, povreda, nezgoda koja je prouzrokovala invaliditet;
• nagla promena kurs(ako je kredit uzet u stranoj valuti);
• promjena od strane finansijske kompanije uslova plaćanja;
• rođenje djeteta i odlazak na godišnji odmor ovom prilikom, promjena bračnog statusa i druge okolnosti koje utiču na visinu novčanih izdataka dužnika.

O pitanju restrukturiranja odlučuje se na individualnoj osnovi: u svakom slučaju, razlozi za reviziju uslova kredita moraju biti uvjerljivi.

Bankama je obično potreban dokumentarni dokaz o nelikvidnosti zajmoprimca, ali ponekad restrukturiranje provode finansijske institucije u komercijalne svrhe.

Termin se odnosi i na fizička i na pravna lica. Čak javni dug može biti predmet restrukturiranja. Primjer je otpis 50% duga Grčke od strane kreditora nakon Briselskog sporazuma iz 2011. godine.

Bliski, a ponekad i identični koncepti restrukturiranja su pozajmljivanje i refinansiranje. Često restrukturiranje postaje ishod arbitražnog postupka u slučaju stečaja pojedinca.

3. Kako je restrukturiranje kredita - glavne faze

Svi krediti su podložni restrukturiranju - ciljani, potrošački, auto krediti, hipoteke.

Razmotrite šemu po kojoj se revidiraju uslovi ugovora u jednoj od najpopularnijih finansijskih institucija Ruske Federacije - Sberbank. Inače, filijale ove banke posluju i u susjednim državama - Kazahstanu, Ukrajini i drugim.

Opšti algoritam akcija je sljedeći:

1. Klijent popunjava upitnik na propisanom obrascu. U dokumentu se navode razlozi nelikvidnosti ili pogoršanja imovinskog stanja, podaci o imovini dužnika, njegovim prihodima i rashodima, te bračnom stanju upisuju se u odgovarajuće kolone.
2. Uplatitelju se nudi izbor načina refinansiranja.
3. Upitnik se šalje u odjel za rad sa dugovanjima.
4. Klijent komunicira sa predstavnicima odeljenja - zajednički se izrađuje plan daljih akcija.
5. Dužnik naplaćuje potreban paket dokumente, koji uključuju kreditne podatke, ljekarska uvjerenja i druge papire.
6. U propisanom periodu banka donosi odluku o reviziji ugovora.
7. U slučaju pozitivne presude, potpisuje se novi kreditni dokument.

Druge banke mogu tražiti da napišete zahtjev za restrukturiranje kredita. Zapravo, ovo je analog upitnika, ali u slobodnijem obliku - bez strogih stupaca i odjeljaka. U prijavi se takođe moraju navesti razlozi nelikvidnosti, koji se zatim dokumentuju.

4. Koje su karakteristike restrukturiranja hipoteka u 2018. uz pomoć države?

Hipoteke su posebno teške za zajmoprimce čija se finansijska situacija naglo promeni. To je razumljivo - hipoteka je preuzeta velika suma i dugog vremenskog perioda. Osim toga, prema uslovima ugovora, banka može tužiti stan kupljen na kredit u svoju korist.

U uslovima ekonomska kriza mnogi hipotekarni dužnici se suočavaju sa nepremostivim poteškoćama. Prihodi padaju, ali plaćanja ostaju ista: ogroman broj zajmoprimaca danas nije u mogućnosti da nastavi da plaća svoje račune.

Od 2015. Rusija posluje kako bi pomogla dužnicima Vladin program restrukturiranje hipotekarnih kredita. Interese obveznika zastupa federalna struktura pod nazivom AHML - Agencija za stambene hipotekarne kredite.

Koristeći navedeni program, zajmoprimci mogu ne samo promijeniti uslove ugovora o kreditu u svoju korist, već i smanjiti ukupan iznos duga za 600 hiljada rubalja. Također dostupno sniženje mjesečne uplate do 12% godišnje i odgode (kreditni odmori) na 1,5 godine.

Da bi se pokrenuo program državne pomoći hipotekarnim dužnicima, nekretnine moraju ispunjavati određene uslove.

Danas su to:

• stanovanje treba da bude jedino mjesto stanovanja zajmoprimca i njegove porodice;
• stanovi (kuće, vikendice) ne bi trebali biti skupi (elitna klasa) - cijena stambenog prostora ne bi trebala prelaziti prosječnu cijenu za više od 60%;
• dimenzije stana ne smiju biti veće od 45 m 2 za 1-sobni stan, 65 m 2 za 2-sobni stan i 85 m 2 za 3-sobni stan;
• mora proći više od godinu dana od datuma ugovora.

Gore navedeno se ne odnosi na velike porodice- za njih država obezbjeđuje preferencijalni uslovi veličina i tip kućišta.

Postoje i lični zahtjevi za dužnike.

Pravo učešća na programu imaju sljedeće kategorije građana:

• osobe sa invaliditetom;
• ratni veterani;
• roditelji maloljetne djece (staratelji i staratelji);
• lojalne platiše sa kojima ranije nisu imali problema otplate hipoteke ali ih je stekao kao rezultat promijenjenih ekonomskih prilika.

U potonjem slučaju potrebno je dostaviti dokumentovane dokaze o tome da se finansijska situacija pogoršala iz razloga koji su van kontrole dužnika. Na primjer, otpušteni su zbog smanjenja ili je preduzeće u kojem su radili otišlo u stečaj.

5. Restrukturiranje duga po kreditu - 7 glavnih vrsta

Postoji nekoliko vrsta restrukturiranja. Ponekad se klijentu daje mogućnost izbora metode daljeg kreditiranja, ali češće ga zajednički određuju povjerilac i dužnik.

Razmotrite najpopularnije vrste restrukturiranja koje se koriste u većini ruskih banaka

Tip 1. Produženje kredita

Izraz "produženje" znači "produženje". Dakle, kao rezultat takvog postupka, rok trajanja ugovora se povećava, a redovna mjesečna uplata smanjuje.

Primjer

U početku je iznos kredita bio 200.000 rubalja, a rok je bio 2 godine. Po stopi od 30% godišnje, mjesečne uplate su iznosile 11.180 rubalja, a iznos preplate bio je blizu 69 hiljada.

Nakon šest meseci otplate, platilac je shvatio da ne može da se nosi sa kreditom. Odlučio je da rok produži za 12 mjeseci. Banka je izašla u susret dužniku, povećala rok i smanjila isplatu na 7.668 rubalja mjesečno. Ali ne zaboravite da se iznos preplate s ovom opcijom povećava na 92.000 rubalja.

Produženje je način da se odgodi završetak ugovora o kreditu. Istovremeno, sama plaćanja ne idu nikuda, već se vremenom rastežu. Zamislite sendvič na koji se najtanjim slojem namaže puter - sama količina putera se ne smanjuje.

Tip 2. Kreditni praznici

Ovdje je sve jednostavno - dužnik prestaje da plaća tijelo kredita ili kamatu na njega za period koji reguliše banka. Takve beneficije daju se za rođenje djeteta, za studiranje, ponekad i za vrijeme služenja vojnog roka. Razdoblje godišnjeg odmora varira od 3 mjeseca do 2 godine.

Najprofitabilnija opcija za zajmoprimca je kada mu je dozvoljeno da ne plati ni peni 3-6 meseci. Za to vrijeme dužnik dovodi u red svoje finansijske poslove - zapošljava se ili pronalazi dodatni izvor prihoda.

Međutim, takve praznike banke rijetko pružaju, jer su po definiciji neisplative za finansijsku instituciju. Najčešće još uvijek morate izvršiti neke uplate, ali na ovaj ili onaj način klijent dobiva pauzu i barem se privremeno riješi psihičke opresije.

Tip 3. Promjena valute pozajmljivanja

Tokom trenutne ekonomske krize, mnogim zajmoprimcima je postalo teško (ili čak nemoguće) da otplaćuju kredite uzete u stranoj valuti.

Pretvaranje duga u protuvrijednost u rubljama je korisno za klijenta, ali ne i za banku. Iz ovog razloga finansijske kompanije rijetko koriste ovu vrstu refinansiranja.

Tip 4. Smanjenje kamatne stope

Stopa kredita se smanjuje u zavisnosti od besprijekorne kreditne istorije dužnika. Istovremeno, ukupan iznos preplate ostaje isti ili se čak povećava. Mjesečno opterećenje na novčaniku zajmoprimca je smanjeno, što vam omogućava da malo poboljšate uslove života.

Tip 5. Smanjenje iznosa mjesečne uplate

Zapravo, ova vrsta daljeg kreditiranja je slična produženju kredita. Razlika je samo u terminima i dokumentaciji.

Sa smanjenjem mjesečnog iznosa, rok otplate kredita se automatski povećava. Povećava se i ukupan iznos preplate, jer niko ne otkazuje plaćanje kamate, bez obzira na trajanje kredita.

Tip 6. Otpis kazne

Neke banke daju dužniku grejs period da plati kazne i penale ili čak otpiše ove iznose.

Međutim, odmah moram reći da se takva mjera primjenjuje samo u ekstremnim slučajevima - na primjer, u slučaju sudskog priznanja stečaja ili dokumentiranih teških životnih okolnosti.

Pogled 7. Kombinovana verzija

Mješavina nekoliko vrsta restrukturiranja - na primjer, produženje se kombinuje sa ukidanjem kazni ili promjenom valute kredita. Ponovo vježbano u posebne prilike a ne u svim finansijskim kompanijama.

6. Kako odabrati banku tokom restrukturiranja - praktični savjeti i preporuke

Restrukturiranje (refinansiranje) kredita platiše često koriste kao način otplate postojećeg kredita izdavanjem novog.

Zajmoprimac koji je uzeo kredit po nepovoljnim uslovima može se obratiti istoj ili drugoj banci sa ponudom da uzme drugi kredit i riješi se postojećeg duga.

Prilikom odabira banke za restrukturiranje, stručnjaci savjetuju da obratite pažnju na sljedeće točke:

• politika finansijska institucija u vezi sa refinansiranjem;
• iznos provizije za novi kredit;
• uslovi za izdavanje drugog kredita;
• ugled finansijske institucije.

Neke banke su posebno aktivne u pitanjima refinansiranja. Hajde da razmotrimo neke od njih.

1) Interprombank

osnovan 1995. godine. To je univerzalna finansijska institucija koja nudi čitav niz bankarske usluge fizički i pravna lica. Banka takođe posluje devizne transakcije, radi za berze, nudi klijentima profesionalno pravno i finansijsko savjetovanje.

Klijentima su na raspolaganju usluge refinansiranja kredita:

• bilo koji broj kredita za restrukturiranje;
• refinansiranje duga do 1 milion rubalja;
• smanjena jednokratna uplata.

Kako refinansirati u Interprombanci? Pošaljite zahtjev, dostavite dokumente i dobijte novi optimizirani kredit. Interprombank kombinuje kredite bilo koje banke sa smanjenjem mjesečnih otplata i kamatnih stopa.

2) Sovcombank

- loan doctor za one kojima su posvuda uskraćeni krediti i refinansiranje. Najlakši i najpouzdaniji način da poboljšate svoju kreditnu istoriju. Banka obezbeđuje individualni program refinansiranje za svakog klijenta.

Algoritam interakcije je jednostavan - popunjavate aplikaciju na web stranici, predočite svoj pasoš u najbližoj filijali Sovcombanke i sastavljate proizvod „Poboljšanje kreditne istorije“. Postoje i drugi programi refinansiranja.

Šta klijent dobija? Smanjenje mjesečne uplate, promjena uslova kreditiranja u smjeru potrebnom korisniku, vraćanje imovine preuzete na obezbjeđenje i obezbjeđivanje kreditnih praznika.

- potrošački krediti, kreditne kartice, restrukturiranje kredita drugih banaka. Samo prebacite svoj kredit na VTB, i vaš dug će biti za red veličine manji. Posebni uslovi dostavljen državnim službenicima.

Ostale pogodnosti uključuju:

• dugi kreditni praznici;
• samostalan izbor pogodnog datuma za plaćanje;
• dobrovoljno osiguranje.

Ispunjavanje prijave ne traje duže od nekoliko minuta. Banka donosi odluku za 15 minuta. Samo treba da dođete u kancelariju sa dokumentima i dogovorite restrukturiranje.

U tabeli su prikazani glavni parametri restrukturiranja u pregledanim bankama:

№	Banka	Iznosi i uslovi naknadnog kreditiranja	Kamatna stopa, %	Posebnosti
1		Do 1 milion rubalja od 6 meseci do 5 godina	Od 14	Klijent ima pravo otkaza osiguranja i provizija
2		Do 3 miliona za period od 36 mjeseci	12-14	Posebno popustljiv prema penzionerima i klijentima zrele dobi
3		Do 3 miliona za period od 6 do 60 mjeseci	Do 14.9	Mogućnost preskakanja plaćanja dok ste na odmoru

7. Ko može pomoći u restrukturiranju kredita?

Običnom zajmoprimcu je teško razumjeti sve nijanse restrukturiranja. Često se čini da su povoljni uslovi banaka takvi - u stvari, dužnici, uzimajući novi kredit, padaju u ništa manje teške uslove.

Neke banke mogu uopšte odbiti restrukturiranje, pozivajući se na lošu kreditnu istoriju dužnika ili druge subjektivne faktore.

Najbolja opcija u takvim okolnostima je kontaktiranje profesionalnih advokatskih kancelarija koje pomažu građanima u davanju kredita po povoljnim uslovima.

Ako postoje poteškoće s otplatom kredita, one se mogu riješiti uz pomoć refinansiranja ili restrukturiranja. Da biste shvatili kada će koji od postupaka biti efikasniji, morate razumjeti razliku između pojmova.

Šta je restrukturiranje duga

Restrukturiranje kredita znači ponovno izdavanje ugovora u cilju optimizacije plaćanja.

Razlog za postupak može biti:

• gubitak posla;
• pojava zdravstvenih problema;
• rođenje djeteta i upis dozvole za negu djeteta;
• dobijanje invaliditeta;
• poziv na služenje vojnog roka;
• smanjenje porodičnih prihoda;
• gubitak hranitelja;
• druge okolnosti koje otežavaju ili onemogućuju vraćanje primljenog iznosa.

Banke nude restrukturiranje samo “svojih” kredita, ugovori sklopljeni u drugim finansijskim institucijama nisu obuhvaćeni ovim programom.

Vrste restrukturiranja

Finansijska naplata duga može se izvršiti na nekoliko načina:

• smanjenje mjesečne naknade zbog produženja roka zaključenog ugovora - u ovom slučaju, opterećenje će postati manje, ali će se konačna preplata povećati;
• restrukturiranje kredita u stranoj valuti - promjena valute zajma omogućava vam da prilagodite plaćanja trenutnoj ekonomskoj situaciji, relevantnoj kada se tečaj poveća;
• odredba „finansijskih praznika“ – podrazumijeva mogućnost da se neko vrijeme plaća samo obračunate kamate ili se u potpunosti oslobađa plaćanja doprinosa na određeni period.

Po pravilu, u toku postupka banke su spremne da oproste zajmoprimcu kazne i novčane kazne za dospjele doprinose. Ali glavnicu treba platiti nakon završetka preferencijalni kredit još uvijek treba puna veličina.

Restrukturiranje potrošačkih kredita

Uslovi finansijske pomoći podnosiocu zahteva se razmatraju u svakom slučaju pojedinačno. Istovremeno, moguće je da će banka sama preuzeti inicijativu za refinansiranje duga.

Ako je klijent sam zainteresiran za restrukturiranje ugovora, onda mu se preporučuje:

• da što pre obavesti poverioca o nastalom ili očekivanom dospelom dugu;
• prikupiti maksimalan broj dokumenata i informacija koji mogu potvrditi potrebu za naknadnim pozajmljivanjem;
• stupite u kontakt sa bankom, ne ignorišite njegove pozive i druga obaveštenja;
• platiti barem minimalni iznos.

Istovremeno, povjerilac ima pravo odbiti restrukturiranje i podnijeti žalbu za naplatu cjelokupnog duga putem suda.

Restrukturiranje hipotekarnih kredita

Stambeni kredit se može ponovo izdati kako pod pojedinačnim uslovima, tako iu okviru programa državne pomoći hipotekarni zajmoprimci od AHML.

Prema Vladinoj uredbi od 11.08.2017., pravo na državnu podršku imaju:

• osobe sa invaliditetom;
• porodice sa jednim ili više djece;
• vojni veterani;
• roditelji djece sa smetnjama u razvoju;
• roditelji koji zavise od nastavnih škola, studenti, diplomirani studenti i kadeti redovnog obrazovanja mlađi od 24 godine.

Da bi zahtjev za finansijsku pomoć bio odobren, mora biti ispunjen niz uslova:

• imovina pod hipotekom mora biti jedino prebivalište klijenta;
• ugovor o kreditu sklopljen prije više od 12 mjeseci;
• površina nekretnina ne prelazi 85, 65 i 45 kvadratnih metara za sobu od tri, dvije i jednu sobu;
• od datuma ugovora, mjesečna uplata je povećana za 30% ili više u odnosu na prvobitnu (zbog penala, kazni i zaostalih kamata);
• poslednjih 90 dana prosječna primanja za svakog člana porodice bio manji od dvostrukog minimuma egzistencije utvrđenog u regionu.

Ako komisija da pozitivan odgovor na zahtjev klijenta, tada će se njegov ukupni dug smanjiti za najviše 30%, ali ne više od 1,5 milijuna rubalja. Kazne i novčane kazne će biti oproštene.

Bitan! Naknade po ugovorima o osiguranju neće se restrukturirati - isplaćuju se u cijelosti.

Kao rezultat finansijski oporavak kurs će biti postavljen na nivou koji važi na dan odobrenja aplikacije, a ugovori u dolarima i evrima će biti ponovo izdati u rublje.

Period razmatranja

Zakonski nije utvrđeno u kom roku je Komisija AHML dužna razmotriti prikupljeni paket dokumenata.

Povratne informacije klijenata koji su kontaktirali kreditora koji učestvuje u državnom programu sa zahtjevom za pomoć u otplati hipoteke ukazuju na to da se zahtjevi razmatraju jako dugo. Neki zajmoprimci su dobili odgovor 70 dana nakon podnošenja zahtjeva, dok su drugi samo 4 mjeseca nakon podnošenja zahtjeva obaviješteni o potrebi dostavljanja Dodatne informacije.

Potrebni dokumenti

U početku sa aplikacijom standardni obrazac morat će obezbijediti:

• kopije pasoša ili drugih dokumenata koji potvrđuju identitet glavnog zajmoprimca i svih sudužnika, u nekim slučajevima, isto se traži od članova njihovih porodica;
• dokumentarni dokazi o socijalnoj kategoriji zajmoprimca - izvode iz matične knjige rođenih djece, potvrda o invalidnosti, uvjerenje o vojnom veteranu itd.;
• dokumenti koji pokazuju materijalno stanje glavnog i solidarnog zajmoprimca za posljednja 3 mjeseca - bilans uspjeha, kopija radne knjižice i/ili ugovora, izvod računa zarada i drugo.

Komplet dokumenata se mora dostaviti preko banke kreditora. AHML može tražiti dodatne informacije i potvrdu.

Kako pojedinac može izvršiti restrukturiranje

Za finansijski oporavak, zajmoprimac mora:

• obratite se kreditoru sa zahtjevom za restrukturiranje - zaposlenik banke će dati izjavu u standardnom obliku, u kojoj samo trebate dati odgovore na postavljena pitanja;
• dajte listu dokumenata - preporučljivo je saznati i prikupiti unaprijed potrebne informacije i dostaviti ih na razmatranje zajedno sa žalbom;
• sačekajte odgovor zajmodavca - nakon analize skupa dostavljenih informacija, zahtjev za finansijsku pomoć će biti ili odbijen ili odobren;
• sastaviti novi sporazum - ako je odluka pozitivna, bit će dodijeljen posao na kojem će se potpisati ugovor, raspored plaćanja i ostali dokumenti.

Prilikom podnošenja zahtjeva za restrukturiranje duga, preporučljivo je tražiti kopiju žalbe koju je označio službenik banke. Ako odbijete da sprovedete postupak, dokument može biti od koristi na sudu.

Šta učiniti ako banka odbije

Ako je zajmoprimcu uskraćena finansijska podrška, onda je potrebno pokušati pronaći druge izvore sredstava - pomoć od rođaka ili prijatelja, kredite drugih banaka i tako dalje.

Bitan! Ne treba da aplicirate za kredit za otplatu sadašnjeg duga, a da niste sigurni da neće biti problema sa novim ugovorom – to će samo pogoršati situaciju.

Nakon nekog vremena biće moguće ponovo podnijeti zahtjev za restrukturiranje. Ako dođe do odbijanja, onda se vrijedi pripremiti za sud - najvjerovatnije će banka podnijeti tužbu za prinudnu naplatu duga.

Razlika između ovih koncepata je u tome što restrukturiranje uključuje refinansiranje ugovora ili kombinovanje više kredita druge banke u jedan pod atraktivnijim uslovima.

Bitan! Gotovo uvijek, refinansiranje zahtijeva odsustvo dospjelog duga.

Prilikom refinansiranja sredstva su ciljana – izdaju se za otplatu kredita u drugim bankama. Za klijenta će biti određen određeni period tokom kojeg mora potvrditi kako je tačno novac potrošen. U suprotnom, banka može povećati stopu ili čak zahtijevati rani povratak dug.

Ponude mnoge finansijske institucije. Moguće je uključiti potrošačke ugovore, kreditne kartice, hipotekarni krediti pa čak i dobiti nešto dodatnog novca.

Refinansiranje kredita od drugih banaka - najbolje ponude

Analiza tržišta otkrila je 5 optimalnih programa pozajmljivanja:

1. - spreman pružiti do 1 milion rubalja po stopi od 11,99%, registracija polisa osiguranja ne utiče na uslove ugovora.
2. - možete refinansirati do 3 kredita u iznosu do 3 miliona rubalja po stopi od 11,5%, ako odbijete osiguranje, stopa će se povećati za 3,5 procentnih poena.
3. - nudi kombinovanje do 5 ugovora u jedan po stopi od 11,99%, maksimalni iznos finansiranje je 5 miliona rubalja.
4. - možete dobiti do 3 miliona rubalja po stopi od 10,9%.
5. - ponude za izdavanje do 5 miliona ispod godišnja stopa od 11%.

Suprotno mišljenju zajmoprimaca, oni ne nude programe refinansiranja kredita od trećih finansijskih organizacija.

Odgovori kreditnog službenika

Restrukturiranje je obavljeno, ali još uvijek ne mogu platiti. Može li se postupak ponoviti?

Da, možete pokušati podnijeti zahtjev za drugo restrukturiranje ili zatražiti odgodu plaćanja, nema ograničenja u broju zahtjeva. Ali konačna odluka će biti na kreditoru - zahtjev može biti i pozitivan i negativan odgovor.

Kako restrukturiranje utiče na kreditnu istoriju?

Ugovor koji sklopi kreditni biro smatraće se novim kreditom. Svi prethodni ugovori će se smatrati zaključenim, a dug po njima će biti vraćen. U tom slučaju svi rokovi kašnjenja će biti prikazani u cijelosti, banka nema pravo iskrivljavati podatke.

---